導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇機(jī)動(dòng)車(chē)輛市場(chǎng)發(fā)展，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：機(jī)動(dòng)車(chē)輛；保險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)控制；對(duì)策

隨著我國(guó)現(xiàn)代化進(jìn)程的推進(jìn)，我國(guó)的汽車(chē)產(chǎn)業(yè)逐漸成為國(guó)家發(fā)展的龍頭產(chǎn)業(yè)，高速發(fā)展的機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)也有了發(fā)展的生機(jī)。隨著機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的發(fā)展，保險(xiǎn)的費(fèi)用雖然有所增加，但是由于機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)發(fā)展的比較晚，因此，整個(gè)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的制度以及相應(yīng)的理賠系統(tǒng)尚未完善。這些不健全的保險(xiǎn)體系使得機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的長(zhǎng)久發(fā)展受到嚴(yán)重影響。伴隨機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)理賠概率的增加，保險(xiǎn)公司承受著巨大的存活壓力。因此，我們需要結(jié)合當(dāng)前機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的發(fā)展情況，并完善機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的體系，使得保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)得到調(diào)整。這樣才能更好的建立公司的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控體系，并逐漸使得機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)走向規(guī)范化發(fā)展的道路。

1機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)因素

總的來(lái)看，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)因素主要分為內(nèi)因和外因。前后則是由于機(jī)動(dòng)車(chē)本身的風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的，這種風(fēng)險(xiǎn)是機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)公司在進(jìn)行保險(xiǎn)活動(dòng)的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的，因此是可以進(jìn)行調(diào)控的，而后者是外界因素導(dǎo)致的機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)出現(xiàn)問(wèn)題，這種因素是機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)公司所不能進(jìn)行控制的。1.1內(nèi)部因素1）保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)有誤。機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)一定要注重新險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)，并對(duì)新的險(xiǎn)種進(jìn)行不斷的革新和優(yōu)化，同時(shí)，針對(duì)險(xiǎn)種的特點(diǎn)以及市場(chǎng)的需要做出一定的變化，這是保障機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)先進(jìn)性的關(guān)鍵。因此，這需要機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)公司對(duì)其進(jìn)行一定的資金投入，同時(shí)組織專(zhuān)門(mén)的人員進(jìn)行開(kāi)發(fā)和機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的宣傳。但是，當(dāng)前的機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)經(jīng)過(guò)多次的改革變動(dòng)其中的基礎(chǔ)費(fèi)率已然不能是惡機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的市場(chǎng)需要被真實(shí)的反應(yīng)出來(lái)，所以保險(xiǎn)公司對(duì)精算基礎(chǔ)缺乏標(biāo)準(zhǔn)化的制定。這使得機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的費(fèi)率與市場(chǎng)的實(shí)際情況不能相互吻合。而隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的逐漸激烈，使得低價(jià)保險(xiǎn)市場(chǎng)應(yīng)運(yùn)而生，這使得保險(xiǎn)公司的整體里經(jīng)濟(jì)收益受到嚴(yán)重?fù)p失。2）承保風(fēng)險(xiǎn)方面。保險(xiǎn)行業(yè)當(dāng)前的承保質(zhì)量普遍較差，使得機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的賠付率變高。首先，保險(xiǎn)公司對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控底線掌握的不夠完善，并使得保險(xiǎn)費(fèi)率的降低不能和實(shí)際的情況相互吻合，其次，保險(xiǎn)公司當(dāng)前存在超能力承保的現(xiàn)象，這嚴(yán)重影響機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的財(cái)務(wù)狀況，導(dǎo)致其穩(wěn)定性下降，最終帶來(lái)企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。此外，保險(xiǎn)公司的管理人員管理不到位也是主要原因之一。3）理賠風(fēng)險(xiǎn)方面。保險(xiǎn)從業(yè)人員的素質(zhì)良莠不齊，且行業(yè)內(nèi)部的人員流動(dòng)性較高。而車(chē)險(xiǎn)人員的年齡卻普遍較大，整體看來(lái)，行業(yè)人員缺乏比較專(zhuān)業(yè)化和系統(tǒng)化的培訓(xùn)，所以不能對(duì)最終的賠付款進(jìn)行準(zhǔn)確的計(jì)量。這些導(dǎo)致機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的理賠分歧現(xiàn)象嚴(yán)重。1.2外部因素1）逆向選擇。首先，消費(fèi)者對(duì)于自身的狀況比保險(xiǎn)公司更加清楚，而越是高風(fēng)險(xiǎn)的投保者，其對(duì)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)欲望越高。但是，若一味的提高保險(xiǎn)的費(fèi)率將使得這些潛在的用戶望而止步。其次，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品信息不對(duì)稱(chēng)。保險(xiǎn)公司推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品往往內(nèi)部含有的專(zhuān)業(yè)詞匯較多，這些專(zhuān)業(yè)詞匯使得想要投保的人員很難對(duì)保險(xiǎn)內(nèi)容進(jìn)行準(zhǔn)確的認(rèn)知。逆向選擇使得事故的發(fā)生機(jī)會(huì)增加，導(dǎo)致很多優(yōu)秀的客戶被排擠出市場(chǎng)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的調(diào)查費(fèi)用大大提升，使得保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)損失增加。2）環(huán)境。環(huán)境因素主要是地理環(huán)境和社會(huì)環(huán)境兩種。其中地理環(huán)境有天氣、地形以及交通情況等具有自然性特點(diǎn)且不確定的因素等。社會(huì)環(huán)境是只市場(chǎng)情況以及人文環(huán)境等。駕駛員的法制觀念好的地點(diǎn)，出險(xiǎn)率往往比較低，且治安的好壞也會(huì)影響到機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)公司的賠付率。3）自身因素。自身因素指的是廠牌車(chē)型、車(chē)輛排氣量、使用性質(zhì)以及車(chē)輛使用限期等等。

2對(duì)策分析

1）完善企業(yè)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部的管理制度，增強(qiáng)管理人員的管理技能。在保險(xiǎn)公司企業(yè)內(nèi)部引進(jìn)經(jīng)理管理制度，并采取有效的措施對(duì)企業(yè)內(nèi)部的人員進(jìn)行制約。同時(shí)，搭建有利于公司發(fā)展的企業(yè)管理體系。借助信息技術(shù)使得機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)走向信息化，進(jìn)而促進(jìn)企業(yè)管理效率的高速發(fā)展。2）科學(xué)的設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，需要充分的吸收國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，避免保險(xiǎn)市場(chǎng)中出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，注重產(chǎn)品的革新，使得高質(zhì)量的保險(xiǎn)產(chǎn)品被設(shè)計(jì)，并保障自己的特色產(chǎn)品服務(wù)可以推廣開(kāi)來(lái)。注重投保人的意愿選擇，并根據(jù)知己的投保喜好和實(shí)際情況進(jìn)行個(gè)性機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)設(shè)計(jì)。3）建立比較完善的車(chē)輛出險(xiǎn)承保政策。逐漸規(guī)范承保行為，建立比較科學(xué)合理的保險(xiǎn)體系。若客戶的出險(xiǎn)率比較高，則需要從出險(xiǎn)次數(shù)方面進(jìn)行控制，同時(shí)，提高賠率。若案均賠款比較高，則可以通過(guò)第三者責(zé)任險(xiǎn)限額承保手段等方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的化解。4）采取措施，防止詐騙團(tuán)伙進(jìn)行多方聯(lián)合騙保現(xiàn)象的發(fā)生。加強(qiáng)公司內(nèi)部保險(xiǎn)培訓(xùn)；加大公司的法制宣傳力度；建立機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)誠(chéng)信檔案；加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)隊(duì)伍的道德建設(shè)。5）車(chē)輛風(fēng)險(xiǎn)的控制手段。在確定被保險(xiǎn)車(chē)輛的費(fèi)率等級(jí)時(shí)，從分考慮車(chē)輛的車(chē)型等因素。對(duì)無(wú)賠款優(yōu)待制度進(jìn)行改進(jìn)。學(xué)習(xí)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，引進(jìn)國(guó)際上通行的費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制。提高汽車(chē)的自身管理水平。

3結(jié)語(yǔ)

綜上所述，本文對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行分析，首先介紹機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)因素，有內(nèi)因和外因兩種。為了殺跌機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制，需要分析其中的風(fēng)險(xiǎn)因素，并采取對(duì)應(yīng)的措施。我們可以完善企業(yè)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部的管理制度，增強(qiáng)管理人員的管理技能，并對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行科學(xué)的設(shè)計(jì)，同時(shí)，建立比較完善的車(chē)輛出險(xiǎn)承保政策。此外，還需要采取措施，防止詐騙團(tuán)伙進(jìn)行多方聯(lián)合騙保現(xiàn)象的發(fā)生，進(jìn)行車(chē)輛風(fēng)險(xiǎn)的合理控制。

參考文獻(xiàn)：

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篇2

關(guān)鍵詞：機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)；面板數(shù)據(jù)模型；保險(xiǎn)需求；保費(fèi)收入

一、引言

私人汽車(chē)的擁有量平均年增長(zhǎng)率達(dá)23.26%。近十年中，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入中的占比一直保持在72%以上，并有逐年上漲的趨勢(shì)，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)無(wú)疑將成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的第一驅(qū)動(dòng)力。

二、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入影響因素的實(shí)證分析

（一）數(shù)據(jù)指標(biāo)選取

本文基于數(shù)據(jù)可得性的考慮，采用2005至2014年華中三省的省級(jí)面板數(shù)據(jù)，研究華中三省機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)需求的影響因素。我們將從經(jīng)濟(jì)因素、交通因素和風(fēng)險(xiǎn)因素三個(gè)方面來(lái)對(duì)影響機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)需求的因素進(jìn)行實(shí)證分析，從中選取具有代表性的經(jīng)濟(jì)或社會(huì)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)作為衡量這三個(gè)因素的變量。

1、代表機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)需求的變量

本文以機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入作為第一指標(biāo)（Y1），它能直觀的以貨幣形式體現(xiàn)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的需求量；以機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)密度作為第二指標(biāo)（Y2），它能反映機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的普及程度及其發(fā)展水平；以機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)深度作為第三指標(biāo)（Y3），它能反映機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位。

2、代表經(jīng)濟(jì)因素的變量

（1）機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)價(jià)格

本文選取居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)（EPI）作為機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)價(jià)格的衡量指標(biāo)。

（2）居民收入水平

本文選取城鎮(zhèn)居民人均可支配收入（INCOME）作為居民收入水平的衡量指標(biāo)。

（3）城市化水平

本文選取城市化率（URBAN）作為城市化水平的衡量指標(biāo)。

3、代表交通因素的變量

（1）汽車(chē)數(shù)量

本文選取民用汽車(chē)保有量（AUTO）作為汽車(chē)數(shù)量的衡量指標(biāo)。

（2）道路狀況

本文選取公路里程（RODE）作為道路狀況的衡量指標(biāo)。

4、代表風(fēng)險(xiǎn)因素的變量

本文選取交通事故發(fā)生數(shù)（RISK）作為風(fēng)險(xiǎn)因素的衡量指標(biāo)。

（二）模型設(shè)定

本文將運(yùn)用Stata14.0軟件分別以Y1、Y2、Y3為被解釋變量建立本文數(shù)據(jù)的回歸模型，通過(guò)Hausman Test選取最適合本文數(shù)據(jù)的回歸模型并對(duì)回歸模型進(jìn)行經(jīng)濟(jì)學(xué)分析。基于對(duì)數(shù)據(jù)穩(wěn)定性的考慮，為了消除系數(shù)絕對(duì)值偏差和減輕異方差影響，對(duì)文中的所有宏觀變量在實(shí)際計(jì)算中均采用對(duì)數(shù)形式，即保留EPI和URBAN兩個(gè)變量的原始數(shù)據(jù)，對(duì)其它變量均取對(duì)數(shù)。

（三）計(jì)量方法及主要結(jié)果

Hausman Test基本原理：

H0：內(nèi)部估計(jì)量（LSDV）與GLS估計(jì)量一致

H1：內(nèi)部估計(jì)量（LSDV）與GLS估計(jì)量不一致

若接受H0，則表示隨機(jī)效應(yīng)模型更為合適；

若拒絕H0，則表示隨機(jī)效應(yīng)模型估計(jì)不一致，固定效應(yīng)模型更為合適。

1、以機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入為被解釋變量的Hausman Test

根據(jù)Hausman Test結(jié)果顯示：Hausman Test=-26.13

意味著即使在90%的顯著性水平下也要接受原假設(shè)，即隨機(jī)效應(yīng)模型要優(yōu)于固定效應(yīng)模型。

2、以機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)密度作為被解釋變量的Hausman Test

根據(jù)Hausman Test結(jié)果顯示：Hausman Test=7.51

意味著即使在90%的顯著性水平下也要接受原假設(shè)，即隨機(jī)效應(yīng)模型要優(yōu)于固定效應(yīng)模型。

3、以機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)深度作為被解釋變量的Hausman Test

根據(jù)Hausman Test結(jié)果顯示：Hausman Test=4.54

意味著即使在90%的顯著性水平下也接受原假設(shè)，即隨機(jī)效應(yīng)模型要優(yōu)于固定效應(yīng)模型。

4、隨機(jī)效應(yīng)模型

本文對(duì)研究數(shù)據(jù)進(jìn)行隨機(jī)效應(yīng)模型估計(jì)的實(shí)證結(jié)果如表1所示。

如上表隨機(jī)效應(yīng)模型擬合結(jié)果所示，我們可以看到三個(gè)模型均具有一定的可信度。城市化率、民用汽車(chē)保有量和交通事故發(fā)生數(shù)這三個(gè)因素與機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入之間的關(guān)系均在90%以上的顯著性水平下是顯著的。城市化率和民用汽車(chē)保有量與機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)需求呈正相關(guān)關(guān)系，而交通事故發(fā)生數(shù)對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)需求的正負(fù)影響因機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)需求所取指標(biāo)的不同而有所差異。其它三個(gè)變量雖然與機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)需求之間的關(guān)系不顯著，但是其表現(xiàn)出來(lái)的經(jīng)濟(jì)意義與預(yù)期是一致的。從各解釋變量的系數(shù)來(lái)看，其系數(shù)所表示的經(jīng)濟(jì)意義與我們的預(yù)期是相符的。

（四）回歸結(jié)果分析

根據(jù)以上回歸結(jié)果，我們可以看到：分別以機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)密度和機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)深度作為被解釋變量的回歸模型結(jié)果是大致一致的，這說(shuō)明本文所建立的模型是符合要求的。

1、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)價(jià)格

價(jià)格指標(biāo)所反映的是保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)效率，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效率越高、各項(xiàng)費(fèi)用成本越低，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的價(jià)格就越低，越能刺激機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)需求。因此，保險(xiǎn)公司需要從其他方面降低不必要的費(fèi)用支出，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)在不損失利潤(rùn)的前提下降低保險(xiǎn)價(jià)格。

2、城鎮(zhèn)居民可支配收入

無(wú)論是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論還是各種實(shí)證研究均表明收入與保險(xiǎn)需求呈正比關(guān)系，隨著經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)和收入水平的提高，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體的保險(xiǎn)需求也會(huì)隨之增加。本文模型所驗(yàn)證出的結(jié)果與此正相吻合。可見(jiàn)，不同的收入水平對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)的需求是有差異的。

3、城市化率

城市化水平對(duì)一個(gè)地區(qū)的保險(xiǎn)需求有著重要的促進(jìn)作用，城市化率較高的地區(qū)，其經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度也較高，同時(shí)其保險(xiǎn)需求也較高。隨著城市化進(jìn)程的加快，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平也在不斷加快，而保險(xiǎn)需求也是增勢(shì)迅猛。因此城市化建設(shè)將有效的拉動(dòng)該地區(qū)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)。

4、民用汽車(chē)保有量

隨著近幾年我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，私家車(chē)的數(shù)量也急劇增加。由于汽車(chē)維修費(fèi)用及第三者人身傷亡賠償額度的一再增加，汽車(chē)所有者及駕駛員的保險(xiǎn)意識(shí)均有很大提高，直接促進(jìn)了機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)。一定的汽車(chē)擁有量是產(chǎn)生機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)需求的基礎(chǔ)，但汽車(chē)擁有者的保險(xiǎn)意識(shí)也是必不可少的。

5、公路里程

在以上三個(gè)模型中，雖然公路里程并沒(méi)有表現(xiàn)出與機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)需求的顯著相關(guān)性，但公路里程在一定程度上代表交通基礎(chǔ)設(shè)施的完善程度，我們可將其視為路況因素。路況的好壞對(duì)人們是否購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的決策有一定影響，進(jìn)而對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)的需求產(chǎn)生影響。由此可見(jiàn)，加強(qiáng)道路交通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有利于促進(jìn)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)需求增長(zhǎng)。

6、交通事故發(fā)生數(shù)

根據(jù)本文模型結(jié)果顯示，道路交通事故數(shù)與機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)需求是有顯著相關(guān)性的，因此，我們認(rèn)為模型的結(jié)果僅能夠驗(yàn)證其與保險(xiǎn)需求有顯著相關(guān)性，但無(wú)法驗(yàn)證其相關(guān)性的正負(fù)。

三、建議

（一）加快城市化進(jìn)程，加強(qiáng)道路交通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

從上文實(shí)證分析的結(jié)果可以看到，民用汽車(chē)保有量對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)需求有著顯著的正向促進(jìn)作用，因此，繼續(xù)增加民用汽車(chē)保有量是有利于機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)發(fā)展的。然而交通擁擠，堵塞嚴(yán)重，是抑制車(chē)險(xiǎn)需求潛在消費(fèi)群購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的重要因素。因此，為了促進(jìn)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)需求的持續(xù)增長(zhǎng)，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)與交管部門(mén)的合作來(lái)幫助提升城市道路交通管理水平，協(xié)助政府的“排堵通暢”工程發(fā)揮作用，進(jìn)一步城市道路交通管理水平，改善路況。

（二）設(shè)計(jì)差異化產(chǎn)品，提升保費(fèi)公平

在互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)快速發(fā)展的背景下，機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)正一步步走向差異化與精準(zhǔn)化。保險(xiǎn)公司應(yīng)利用大數(shù)據(jù)的積累，與數(shù)據(jù)平臺(tái)的建設(shè)，根據(jù)不同的地理環(huán)境、不同特點(diǎn)的客戶需求以及駕駛員開(kāi)車(chē)習(xí)慣來(lái)設(shè)計(jì)差異化產(chǎn)品，并依據(jù)這些數(shù)據(jù)采取不同的費(fèi)率，提升保費(fèi)的公平性，制定更加細(xì)致的保險(xiǎn)責(zé)任，不斷提高服務(wù)質(zhì)量，來(lái)滿足不同客戶群的需求。（作者單位：中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

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篇3

【關(guān)鍵詞】車(chē)險(xiǎn)理賠；霸王條款；保險(xiǎn)新規(guī)

隨著汽車(chē)消費(fèi)的普及，保險(xiǎn)理賠難和汽車(chē)保險(xiǎn)銷(xiāo)售誤導(dǎo)而引發(fā)的投訴，已成為備受詬病的頑疾。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前車(chē)險(xiǎn)理賠投訴占財(cái)險(xiǎn)投訴量的60%，理賠難嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)消費(fèi)者利益，影響了保險(xiǎn)行業(yè)在消費(fèi)者心目中的形象。本文分別論述了保險(xiǎn)新規(guī)治理理賠過(guò)程中的“霸王條款”，落實(shí)理賠工作的“”，使車(chē)險(xiǎn)理賠不再難，推動(dòng)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展。

一、“霸王條款”得到治理

在新任保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波履新之后，把攻克保險(xiǎn)理賠難當(dāng)成保監(jiān)會(huì)要抓的頭等大事。從去年開(kāi)始一直持續(xù)至今，保監(jiān)會(huì)就機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)了多項(xiàng)規(guī)定。2011年9月底保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》，緊接著中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)也了《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)示范條款（征求意見(jiàn)稿）》，兩份文件中，對(duì)于車(chē)主反映強(qiáng)烈的無(wú)責(zé)不賠、高保低賠等霸王條款都進(jìn)行了更改。2012年2月15日，在綜合治理車(chē)險(xiǎn)理賠難工作會(huì)議上，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)又發(fā)出了《加強(qiáng)和改善車(chē)險(xiǎn)理賠服務(wù)倡議書(shū)》，倡議保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步推進(jìn)理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范化建設(shè)。2月29日，保監(jiān)會(huì)了《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)理賠管理指引》，要求保險(xiǎn)公司要保證客戶自由選擇維修單位的權(quán)利，不得強(qiáng)制指定或變相強(qiáng)制指定車(chē)輛維修單位。3月8日保監(jiān)會(huì)正式《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司在條款費(fèi)率擬訂、執(zhí)行中的主體作用和責(zé)任，維護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人合法權(quán)益，這次新條款弱化了保險(xiǎn)公司的免賠責(zé)任，將車(chē)險(xiǎn)中最富爭(zhēng)議的“高保低賠”、“無(wú)責(zé)不賠”等14項(xiàng)霸王條款直接刪除。

（一）高保低賠成為歷史

保險(xiǎn)公司“高保低賠”的做法多年來(lái)一直是社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)，很多私家車(chē)主都有過(guò)這樣的疑問(wèn)：明明是已經(jīng)開(kāi)了好幾年的車(chē)，保險(xiǎn)公司卻按照新車(chē)價(jià)格計(jì)算保費(fèi)。等到車(chē)輛發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司卻又以市場(chǎng)價(jià)格進(jìn)行估損核賠。這種做法嚴(yán)重?fù)p害了被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，阻礙了車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，破壞了保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)形象，也是屢遭消費(fèi)者投訴的“霸王條款”之一。而今年保監(jiān)會(huì)頒布《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》中規(guī)定，車(chē)輛損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值確定。保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值可以由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定，也可根據(jù)其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。在理賠時(shí)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生全部損失，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠償；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生部分損失，保險(xiǎn)公司按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。

《通知》中明確提出了以車(chē)輛實(shí)際價(jià)值投保的規(guī)定，車(chē)主們不必再為使用多年的車(chē)輛反而要以新車(chē)購(gòu)置價(jià)投保所困擾，一定程度上對(duì)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)投保的規(guī)范化操作，治理“霸王條款”，保證車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)費(fèi)率的公正合理做出了貢獻(xiàn)，也必將大大減少理賠糾紛，降低客戶投訴率。

（二）落實(shí)代位追償，治理無(wú)責(zé)不賠

代位求償是指若肇事方不愿賠償或配合，投保人可將追償權(quán)轉(zhuǎn)給自己投保的保險(xiǎn)公司，此時(shí)無(wú)責(zé)任方所在保險(xiǎn)公司可以先行向投保人支付賠償款，然后再向有責(zé)任方或其所在保險(xiǎn)公司追償保險(xiǎn)賠償金。這是保險(xiǎn)業(yè)的重要原則之一，而在車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)公司的普遍做法并非積極行使代位追償權(quán)，而是當(dāng)車(chē)輛出險(xiǎn)時(shí)，在車(chē)主無(wú)責(zé)的情況下，一再拖賠惜賠，即所謂的“無(wú)責(zé)不賠”條款。既然被保險(xiǎn)人購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就應(yīng)承擔(dān)起對(duì)保有車(chē)輛發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)應(yīng)盡的賠償義務(wù)，維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。

今年保監(jiān)會(huì)頒布的《機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》明確規(guī)定，因第三方對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損害而造成保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)積極協(xié)助被保險(xiǎn)人向第三方進(jìn)行索賠。同時(shí)，《示范條款》提出，保險(xiǎn)公司可以在保險(xiǎn)金額內(nèi)先行賠付被保險(xiǎn)人，然后代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。這樣消費(fèi)者在發(fā)生車(chē)輛損失保險(xiǎn)事故后，除可以沿用過(guò)去的索賠方式外，還能直接向自身投保的保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠，免去了和第三方之間的溝通索賠之累。

二、保險(xiǎn)理賠工作的“”得到落實(shí)

主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理，此為保險(xiǎn)理賠工作的“”。為了規(guī)范車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)上的不合理?xiàng)l款，解決備受爭(zhēng)議的理賠難題，保監(jiān)會(huì)及保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)先后出臺(tái)了《機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》以及《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)理賠管理指引》，把保險(xiǎn)理賠工作的“”落到實(shí)處。

（一）理賠更加準(zhǔn)確、合理

《機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》明確提出，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在投保單首頁(yè)最顯著的位置用特殊字體加注“責(zé)任免除特別提示”，對(duì)保險(xiǎn)條款中免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的條款作出足以引起投保人注意的提示，并采用通俗易懂的方式，對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明。

此外，《示范條款》還對(duì)現(xiàn)有商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的附加險(xiǎn)條款進(jìn)行了大幅簡(jiǎn)化，將原有商業(yè)車(chē)險(xiǎn)中“教練車(chē)特約”、“租車(chē)人人車(chē)失蹤”、“法律費(fèi)用”、“倒車(chē)鏡車(chē)燈單獨(dú)損壞”、“車(chē)載貨物掉落”等附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任直接納入主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，僅保留了玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)等10個(gè)附加險(xiǎn)，并增加了無(wú)法找到第三方不計(jì)免賠險(xiǎn)。刪除了原有商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款中的十余條責(zé)任免除，例如“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”，“發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無(wú)公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)核發(fā)的合法有效行駛證、號(hào)牌，或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證”等等，從而有效擴(kuò)大了商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，使其保障能力更加符合廣大消費(fèi)者的需要。

新規(guī)從簡(jiǎn)化產(chǎn)品體系，優(yōu)化條款條例等方面，大大維護(hù)了被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，使條款更加簡(jiǎn)單化、規(guī)范化，使理賠工作更加準(zhǔn)確、合理。為治理車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的理賠難題邁出了很大的步伐，對(duì)于改善行業(yè)形象功不可沒(méi)。

（二）理賠更加主動(dòng)、迅速

車(chē)險(xiǎn)理賠難的另一個(gè)主要原因就是，車(chē)險(xiǎn)理賠的效率不高。車(chē)險(xiǎn)理賠程序和環(huán)節(jié)過(guò)于繁雜，理賠時(shí)效偏長(zhǎng)，理賠結(jié)案率偏低，故意刁難久拖不賠，理賠質(zhì)量和服務(wù)水平不高等。

去年，保監(jiān)會(huì)頒布的《機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》，就對(duì)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的索賠資料進(jìn)行了簡(jiǎn)化。例如不再要求車(chē)輛損失保險(xiǎn)索賠提供營(yíng)運(yùn)許可證或道路運(yùn)輸許可證復(fù)印件，不再要求盜搶保險(xiǎn)索賠提供駕駛證復(fù)印件等資料，便于廣大消費(fèi)者更快捷地辦理索賠手續(xù)，提升車(chē)險(xiǎn)理賠效率和服務(wù)水平。

今年2月29日，保監(jiān)會(huì)下發(fā)《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)理賠管理指引》，不但進(jìn)一步緩解了車(chē)險(xiǎn)理賠難題，還將對(duì)車(chē)險(xiǎn)理賠案件等相關(guān)審核時(shí)間做出具體的規(guī)定。今后，保險(xiǎn)公司或?qū)⒃诳蛻籼峤蝗克髻r材料后的1個(gè)工作日內(nèi)，完成對(duì)一般案件索賠資料完整性、準(zhǔn)確性的審核，情況特別復(fù)雜的案件可能不超過(guò)3個(gè)工作日。

一系列保險(xiǎn)新規(guī)的出臺(tái)，讓我們看到了保監(jiān)會(huì)及保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在治理車(chē)險(xiǎn)理賠難方面的決心，這是消費(fèi)者的福音，相信在保監(jiān)會(huì)的監(jiān)督指引下，在保險(xiǎn)公司內(nèi)控機(jī)制的不斷完善下，在消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)的日進(jìn)增強(qiáng)下，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的的規(guī)范化會(huì)越來(lái)越強(qiáng)，車(chē)險(xiǎn)理賠將不再是困擾消費(fèi)者的難題。

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篇4

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)業(yè)；車(chē)險(xiǎn)；定價(jià)；精算

文章編號(hào)：100－4625(2007)04－0068－02

中圖分類(lèi)號(hào)：F840.63　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

一、我國(guó)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)發(fā)展及現(xiàn)狀

我國(guó)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)近些年來(lái)不斷進(jìn)行改革和調(diào)整。在2003年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革前，機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率都是統(tǒng)一定價(jià)的。消費(fèi)者不管是在哪個(gè)保險(xiǎn)公司投保，只要是買(mǎi)機(jī)動(dòng)車(chē)險(xiǎn)，價(jià)格都一樣。車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革后的2003年1月至2006年7月，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率全面放開(kāi)，各家保險(xiǎn)公司根據(jù)其特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)制訂了多樣化費(fèi)率，不同的車(chē)輛、不同的車(chē)型、不同的交通記錄，甚至開(kāi)車(chē)人的性別、年齡不同，車(chē)輛保險(xiǎn)的費(fèi)率都不一樣。例如，人保財(cái)險(xiǎn)根據(jù)各地車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度，將車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)分為A、B、C、D四類(lèi)，費(fèi)率也因而產(chǎn)生差別。平安保險(xiǎn)依據(jù)車(chē)輛所屬性質(zhì)、使用性質(zhì)衍生出7張獨(dú)立的費(fèi)率表，同時(shí)在主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率的基礎(chǔ)上引入了12項(xiàng)系數(shù)，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)的完全量化。太平洋保險(xiǎn)則設(shè)計(jì)了11大類(lèi)50余個(gè)浮動(dòng)項(xiàng)目。費(fèi)率的多樣化更加反映了被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況，更加市場(chǎng)化，能夠更好地滿足投保人的需求。

事實(shí)上，在實(shí)際業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，各保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售的費(fèi)率并不嚴(yán)格按公司費(fèi)率表執(zhí)行，還是被動(dòng)地根據(jù)市場(chǎng)價(jià)格進(jìn)行大規(guī)模折扣銷(xiāo)售。這一方面說(shuō)明市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，另一方面也說(shuō)明保險(xiǎn)公司定價(jià)的精算水平有待進(jìn)一步提高，因?yàn)槭袌?chǎng)是檢驗(yàn)產(chǎn)品的最有利的工具，哪家公司的價(jià)格與市場(chǎng)價(jià)格相差較大，它的市場(chǎng)份額就會(huì)相應(yīng)減少。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致各家公司價(jià)格折扣比例不斷上升，惡性循環(huán)，影響了車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)健發(fā)展。

隨著2006年7月交強(qiáng)險(xiǎn)的實(shí)施，各保險(xiǎn)公司都采用了由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)召集各保險(xiǎn)公司協(xié)商制定的統(tǒng)一的機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)A條款、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)B條款、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)C條款。市場(chǎng)上只有上述三種費(fèi)率可供消費(fèi)者選擇，通過(guò)研究這三款費(fèi)率表，發(fā)現(xiàn)這三款基準(zhǔn)費(fèi)率大致相同，但保費(fèi)價(jià)格的可調(diào)整因子和優(yōu)惠的項(xiàng)目非常多。如A款累計(jì)各種優(yōu)惠可達(dá)到總保費(fèi)的50％以上；B款費(fèi)率在主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)、基準(zhǔn)費(fèi)率的基礎(chǔ)上，共引入了12項(xiàng)費(fèi)率系數(shù)，通過(guò)保費(fèi)調(diào)整系數(shù)調(diào)節(jié)保費(fèi)總額，優(yōu)惠30％；C款費(fèi)率系數(shù)，優(yōu)惠幅度最高可達(dá)到50％。對(duì)這些名目繁多的調(diào)節(jié)因子，投保人可以有針對(duì)性地虛報(bào) 內(nèi)容，達(dá)到優(yōu)惠的目的，從而引發(fā)投保道德風(fēng)險(xiǎn)，加大了車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)。近期筆者通過(guò)對(duì)杭州車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的銷(xiāo)售主體業(yè)務(wù)員、人的調(diào)查了解，發(fā)現(xiàn)大部分保險(xiǎn)公司都在7折銷(xiāo)售，另加15％的費(fèi)用，這樣折算出市場(chǎng)費(fèi)率在6折左右，這反映了車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率在制定過(guò)程中精算誤差較大，現(xiàn)有車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率表的定價(jià)機(jī)制有待改善。

二、車(chē)險(xiǎn)定價(jià)的適當(dāng)性分析

為深入分析車(chē)險(xiǎn)定價(jià)中存在的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，下面將以具有性的車(chē)損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)兩個(gè)基本險(xiǎn)種為例，對(duì)車(chē)險(xiǎn)的定價(jià)進(jìn)行適當(dāng)性研究。

(一)車(chē)損險(xiǎn)足額保險(xiǎn)定價(jià)的適當(dāng)性分析

我國(guó)現(xiàn)有的機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)A條款、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)B條款、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)C條款在對(duì)車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)定價(jià)中，都將新車(chē)購(gòu)置價(jià)作為車(chē)損險(xiǎn)足額投保的依據(jù)。條款中都規(guī)定，發(fā)生部分損失時(shí)，若保險(xiǎn)金額低于投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)，保險(xiǎn)賠款按保險(xiǎn)金額與新車(chē)購(gòu)置價(jià)值的比例賠付。新車(chē)購(gòu)置價(jià)是指在保險(xiǎn)合同簽訂地購(gòu)置與保險(xiǎn)車(chē)輛同類(lèi)型新車(chē)的價(jià)格，與之相對(duì)應(yīng)的是實(shí)際價(jià)值，即投保車(chē)輛在保險(xiǎn)合同簽訂地的市場(chǎng)價(jià)格。當(dāng)投保車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值高于購(gòu)車(chē)發(fā)票金額時(shí)，以購(gòu)車(chē)發(fā)票金額確定實(shí)際價(jià)值。保險(xiǎn)人可根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際金額情況，采取保險(xiǎn)價(jià)值、實(shí)際價(jià)值、協(xié)商價(jià)值三種方式之一確定保險(xiǎn)金額承保。用協(xié)商價(jià)值確定保險(xiǎn)金額的，不應(yīng)超過(guò)投保時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值。如有超過(guò)，超過(guò)部分無(wú)效。

保險(xiǎn)公司在執(zhí)行過(guò)程中通常采取如下的方法：一是如果客戶投保的時(shí)候是按照新車(chē)的購(gòu)置價(jià)投保的，那么如果發(fā)生全損責(zé)任，保險(xiǎn)公司會(huì)按照車(chē)輛的使用年限進(jìn)行折舊，按照折舊后的車(chē)輛價(jià)值進(jìn)行賠償，也即客戶按照新車(chē)的購(gòu)置價(jià)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，而保險(xiǎn)公司按照舊車(chē)的價(jià)值賠償客戶；相反如果發(fā)生部分損失責(zé)任，保險(xiǎn)公司是按照新車(chē)零件進(jìn)行賠償?shù)摹６侨绻蛻敉侗５臅r(shí)候是按照車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值或協(xié)商價(jià)值投保的，那么如果發(fā)生全損責(zé)任，保險(xiǎn)公司會(huì)按照車(chē)輛投保的實(shí)際價(jià)值扣除投保之后的折舊進(jìn)行賠償。但如果出現(xiàn)部分損失責(zé)任，保險(xiǎn)公司賠償?shù)臅r(shí)候不會(huì)按照新零件的價(jià)值進(jìn)行賠償，而是按照投保的價(jià)值進(jìn)行比例計(jì)算。

從實(shí)際情況來(lái)看，這種定價(jià)機(jī)制存在一些問(wèn)題，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

首先，按新車(chē)購(gòu)置價(jià)收取保費(fèi)存在不合理。一是新車(chē)購(gòu)置價(jià)中已含有車(chē)輛購(gòu)置稅，按新車(chē)購(gòu)置價(jià)收取保費(fèi)，則車(chē)輛購(gòu)置稅本身也要繳納保費(fèi)才視同足額投保。而只有發(fā)生全損的情況下，車(chē)主才可能得到含有車(chē)輛購(gòu)置稅的賠款。投保車(chē)輛遭遇全部損失時(shí)，當(dāng)保險(xiǎn)金額高于實(shí)際價(jià)值時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)以當(dāng)時(shí)汽車(chē)實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償，但客戶是按新車(chē)購(gòu)置價(jià)投保，實(shí)際上就等于多付了保費(fèi)卻沒(méi)有得到與此相匹配的賠償，這種定價(jià)目前已造成大量理賠糾紛。如刊登在新京報(bào)(2006－1－22)題為《不能總以購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金》的汽車(chē)保險(xiǎn)案例中，田先生花12萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)了一輛二手車(chē)，向保險(xiǎn)公司投保時(shí)，保險(xiǎn)公司認(rèn)為應(yīng)按照購(gòu)置價(jià)30萬(wàn)元確定保險(xiǎn)金額，田先生接受了。兩個(gè)月后，田先生的車(chē)被盜。田先生向保險(xiǎn)公司提出按照保險(xiǎn)金額30萬(wàn)元進(jìn)行理賠，但保險(xiǎn)公司只同意按照實(shí)際購(gòu)買(mǎi)價(jià)12萬(wàn)元賠償，差額部分視為超額保險(xiǎn)不賠償。這個(gè)案例中雙方在訂立合同時(shí)沒(méi)有預(yù)先確定投保車(chē)輛的保險(xiǎn)價(jià)值，只確定了保險(xiǎn)金額，待到事故發(fā)生，以投保車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值作為保險(xiǎn)賠償金計(jì)算依據(jù)，使投保人的利益受到損失。二是按購(gòu)置價(jià)投保和按實(shí)際價(jià)值理賠是采用雙重標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第四十條規(guī)定：“保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值；超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)的部分無(wú)效。”所以，投保時(shí)合理的保險(xiǎn)金額一定要等于或者小于保險(xiǎn)價(jià)值。購(gòu)置價(jià)只是計(jì)算車(chē)輛現(xiàn)值的一個(gè)數(shù)據(jù)、一種方法，并非現(xiàn)值。如果以購(gòu)置價(jià)格確定保險(xiǎn)金額，實(shí)際上就是把購(gòu)置價(jià)等同于車(chē)輛的現(xiàn)值。車(chē)輛出險(xiǎn)以后，必然就要考慮折舊、降價(jià)、損傷等因素確定保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值，這實(shí)質(zhì)上是使用雙重標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算保險(xiǎn)價(jià)值，這一點(diǎn)在舊車(chē)上反映更加明顯。特別是當(dāng)發(fā)生部分損失時(shí)只涉及汽車(chē)配件和修理費(fèi)，這些本身是不需要繳納車(chē)輛購(gòu)置稅的，但對(duì)這部分進(jìn)行賠款時(shí)，保險(xiǎn)公司定價(jià)要求按保額與新車(chē)購(gòu)置價(jià)的比例賠付，不合理性非常明顯。

其次，按投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)認(rèn)定足額保險(xiǎn)存在不合理。機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)類(lèi)，除定值保險(xiǎn)外，一般的財(cái)

產(chǎn)損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值都是按出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定。判定是否足額保險(xiǎn)的依據(jù)就是根據(jù)保險(xiǎn)金額要不小于出險(xiǎn)時(shí)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。但車(chē)險(xiǎn)卻將保險(xiǎn)金額不小于投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)值作為判定足額保險(xiǎn)的依據(jù)，與通常的財(cái)險(xiǎn)采用了不同的標(biāo)準(zhǔn)。事實(shí)上，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)作為財(cái)險(xiǎn)的一種與普通財(cái)險(xiǎn)沒(méi)有實(shí)質(zhì)的區(qū)別，這種判定足額保險(xiǎn)的不同標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)際上充分反映了我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中對(duì)重置價(jià)值保險(xiǎn)缺乏規(guī)范的操作。

(二)第三者責(zé)任險(xiǎn)定價(jià)的適當(dāng)性分析

隨著交強(qiáng)險(xiǎn)的出臺(tái)，強(qiáng)制三者險(xiǎn)已承擔(dān)了70％以上的賠付，這表明商業(yè)三者險(xiǎn)優(yōu)惠幅度起碼應(yīng)是交強(qiáng)險(xiǎn)推出前費(fèi)率的50％。但筆者通過(guò)對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)A條款、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)B條款、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)C條款中的商業(yè)三者險(xiǎn)研究發(fā)現(xiàn)，這三個(gè)協(xié)會(huì)條款中商業(yè)三者險(xiǎn)優(yōu)惠幅度只有20％左右，費(fèi)率明顯偏高。

三、完善車(chē)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制的建議

通過(guò)以上對(duì)當(dāng)前車(chē)損險(xiǎn)與三者險(xiǎn)定價(jià)適當(dāng)性的分析，表明我國(guó)目前車(chē)險(xiǎn)定價(jià)存在很多方面的不合理，同時(shí)定價(jià)也偏高，因此需要從多方面進(jìn)行推動(dòng)和調(diào)整，從而促進(jìn)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制的完善。

(一)促進(jìn)市場(chǎng)的充分競(jìng)爭(zhēng)

充分的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)會(huì)促使車(chē)險(xiǎn)價(jià)格趨于均衡，提高定價(jià)的合理性。因?yàn)槌浞值母?jìng)爭(zhēng)將直接考驗(yàn)保險(xiǎn)公司履約的信用和履約的能力，同時(shí)也促使保險(xiǎn)公司加大新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)力度，為消費(fèi)者提供更多個(gè)性化產(chǎn)品，增大選擇空間，使消費(fèi)者獲得更好的服務(wù)。充分有效的競(jìng)爭(zhēng)還會(huì)使車(chē)險(xiǎn)價(jià)格趨于均衡水平，使價(jià)格盡可能準(zhǔn)確地反映被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況。

(二)提高精算水平

車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的目的之一就是讓投保人以合理的價(jià)格購(gòu)買(mǎi)到切合實(shí)際的保障。要做到這一點(diǎn)，保險(xiǎn)公司就必須運(yùn)用系統(tǒng)的精算體系進(jìn)行科學(xué)的分析和量化，實(shí)現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的分解與組合，使得消費(fèi)者能夠根據(jù)自己實(shí)際所面臨的風(fēng)險(xiǎn)選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并以此來(lái)計(jì)算繳納保費(fèi)，使車(chē)險(xiǎn)價(jià)格建立在科學(xué)基礎(chǔ)之上，提高公司的競(jìng)爭(zhēng)力。

(三)加強(qiáng)信息披露

車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化后，保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管方式發(fā)生了轉(zhuǎn)變，監(jiān)管的重點(diǎn)也從對(duì)保險(xiǎn)公司市場(chǎng)行為的監(jiān)管轉(zhuǎn)移到了對(duì)其償付能力的監(jiān)管。為此，要切實(shí)加強(qiáng)保險(xiǎn)公司信息披露和報(bào)告制度，建立和完善保險(xiǎn)業(yè)資信評(píng)級(jí)制度，定期向公眾傳遞各保險(xiǎn)公司資信方面的信息，通過(guò)及時(shí)、充分地披露信息，使投保人對(duì)保險(xiǎn)公司有一個(gè)基本的了解，以便于其正確選擇保險(xiǎn)公司。

(四)進(jìn)行具體調(diào)整

篇5

關(guān)鍵詞：機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)；車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率厘定；汽車(chē)消費(fèi)

中圖分類(lèi)號(hào)：F842 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-1723（2013）04-0020-02

一、概述

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們生活水平的提高，機(jī)動(dòng)車(chē)輛的購(gòu)買(mǎi)成為當(dāng)今人們消費(fèi)的一大趨勢(shì)。汽車(chē)行業(yè)的繁榮使得我國(guó)的機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)行業(yè)也進(jìn)入了快速發(fā)展的階段。機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)是以機(jī)動(dòng)車(chē)輛本身及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是整個(gè)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要來(lái)源，也是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一大險(xiǎn)種。作為國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)龍頭險(xiǎn)種的車(chē)險(xiǎn)，其經(jīng)營(yíng)效果直接關(guān)系到整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。可以說(shuō)，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)效益已成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司效益的晴雨表，車(chē)險(xiǎn)的健康發(fā)展對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展有著至關(guān)重要的作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年，全行業(yè)累計(jì)實(shí)現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入4005.17億元，同比增長(zhǎng)14.28%，增速較去年年底下降2.38個(gè)百分點(diǎn)，為自2003年以來(lái)的增速最低點(diǎn)。車(chē)險(xiǎn)占產(chǎn)險(xiǎn)公司總保費(fèi)的比例約為72%，較去年底下降近兩個(gè)百分點(diǎn)，為自2008年以來(lái)的最低點(diǎn)。這對(duì)于車(chē)險(xiǎn)行業(yè)乃至整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)并不是一個(gè)好兆頭，保費(fèi)收入增速的下降以及占比的降低跟蓬勃發(fā)展的汽車(chē)行業(yè)不一致，部分險(xiǎn)種甚至出現(xiàn)嚴(yán)重虧損現(xiàn)象，2011年，交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)虧損92億元，同比增加27.78%，嚴(yán)重入不敷出。

與日俱增的汽車(chē)消費(fèi)卻不能帶來(lái)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入增速的不斷提升，保費(fèi)收入穩(wěn)定增長(zhǎng)的交強(qiáng)險(xiǎn)卻在經(jīng)營(yíng)上遭受“滑鐵盧”，這些現(xiàn)象都不能不引起我們對(duì)于車(chē)險(xiǎn)現(xiàn)行費(fèi)率厘定因素合理性的思考。

二、我國(guó)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的調(diào)整與發(fā)展

從1998年保監(jiān)會(huì)成立到2001年，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)費(fèi)率和條款都有監(jiān)管機(jī)構(gòu)統(tǒng)一制定，價(jià)格不合理、服務(wù)差，且隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的飛速增長(zhǎng)，社會(huì)保障制度的發(fā)展完善，機(jī)動(dòng)車(chē)輛迅速普及，其數(shù)量、類(lèi)型、應(yīng)用范圍大大增加，這種粗放的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率厘定模式和管理制度越來(lái)越不能適應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，于是，我國(guó)開(kāi)始車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革，至今共經(jīng)歷四個(gè)階段：

1.試點(diǎn)階段（2001.10～2002.12）。從廣東開(kāi)始，原有保監(jiān)會(huì)制定的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改為基準(zhǔn)費(fèi)率，各公司在此基礎(chǔ)上依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)因素、安全記錄和自身的管理情況，自主制定車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，報(bào)當(dāng)?shù)乇１O(jiān)辦備案后執(zhí)行。此階段，保險(xiǎn)公司根據(jù)車(chē)輛用途（黨政機(jī)關(guān)公務(wù)用車(chē)，事業(yè)單位、銀行系統(tǒng)自用車(chē)輛，個(gè)人用車(chē)等非營(yíng)運(yùn)車(chē)輛）差異化地下調(diào)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率。

2.推廣階段（2003.1～2006.7）。2003年1月1日開(kāi)始，新的車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度開(kāi)始在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)施，車(chē)險(xiǎn)條款和費(fèi)率可以由財(cái)險(xiǎn)公司根據(jù)隨車(chē)因素、地區(qū)因素、隨人因素自行制定。比起上一階段，增強(qiáng)了“隨人因素”和安全駕駛在車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)控方面的功能，有效發(fā)揮了車(chē)險(xiǎn)在促進(jìn)道路交通安全方面所起的社會(huì)管理職能。

3.調(diào)整階段（2006.7～2010.6）。2006年7月為了配合交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施，規(guī)范車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，保監(jiān)會(huì)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》，對(duì)前一階段的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革進(jìn)行調(diào)整，推出了A、B、C三款商業(yè)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)條款費(fèi)率，要求各保險(xiǎn)公司擇其一執(zhí)行，并允許附加險(xiǎn)條款和費(fèi)率由保險(xiǎn)公司自行制定。

4.改革重啟階段（2010.6至今）。試點(diǎn)地區(qū)財(cái)險(xiǎn)公司可使用現(xiàn)行的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)指導(dǎo)條款和費(fèi)率，也可自主開(kāi)發(fā)基于不同客戶群體、不同銷(xiāo)售渠道的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)專(zhuān)用產(chǎn)品。導(dǎo)入費(fèi)率浮動(dòng)因子，費(fèi)率與理賠次數(shù)和交通違法掛鉤，設(shè)定不同的折扣系數(shù)。

三、我國(guó)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率厘定因素的現(xiàn)狀及缺陷

從上述我國(guó)對(duì)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率厘定做出的調(diào)整和改革可以看出，影響車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率因素主要包括：隨車(chē)因素、地區(qū)因素和隨人因素。相關(guān)指引和規(guī)定也對(duì)這三個(gè)因素進(jìn)行了闡述和建議：隨車(chē)因素主要包括車(chē)輛的理賠記錄、車(chē)輛使用性質(zhì)（如私人車(chē)輛與非私人車(chē)輛、營(yíng)業(yè)車(chē)輛與非營(yíng)業(yè)車(chē)等）、類(lèi)型、廠牌型號(hào)、核定噸位、核定載客數(shù)、車(chē)身顏色、制造年月、是否固定停放、事故記錄等；地區(qū)因素需考慮車(chē)輛行駛區(qū)域內(nèi)的道路狀況，是否僅在特定路線行駛；隨人因素則要根據(jù)駕駛者的年齡、性別、駕齡、職業(yè)、違章肇事記錄和是否為固定駕駛員，以及影響安全駕駛的因素來(lái)制定車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率。

如果保險(xiǎn)公司能綜合考慮這三類(lèi)因素，制定合理的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率，在一定程度上能減少客戶的不滿意度，提高服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。事實(shí)上，通過(guò)網(wǎng)上查看報(bào)價(jià)，購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)，可以看出，我國(guó)雖然提出了車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率厘定的參考因素，但在實(shí)際操作中，保險(xiǎn)公司并沒(méi)有充分的考慮這三個(gè)因素，還是以隨車(chē)因素為主，且看重車(chē)的價(jià)值和類(lèi)型。這種粗糙的費(fèi)率厘定方式，往往會(huì)造成投保人自我風(fēng)險(xiǎn)感受與所交保費(fèi)的不一致，高價(jià)值的汽車(chē)相比于其他普通車(chē)輛，會(huì)有更好的性能和行駛環(huán)境，出險(xiǎn)率較低，但車(chē)主卻被要求交納和其他人一樣甚至更高的保險(xiǎn)費(fèi)，這會(huì)打擊他們投保的積極性，同時(shí)，也增加了保險(xiǎn)公司的賠付風(fēng)險(xiǎn)，不利于保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。

四、完善我國(guó)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率厘定因素的相關(guān)建議

車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的厘定需要遵循公平合理原則和促進(jìn)防損原則，這就要求保險(xiǎn)人在厘定費(fèi)率時(shí)充分考慮到引發(fā)機(jī)動(dòng)車(chē)輛事故的各種因素，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)不同的投保人收取不同的保費(fèi)。根據(jù)隨車(chē)、隨人、隨地這三個(gè)因素，細(xì)分風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)費(fèi)率實(shí)行等級(jí)費(fèi)率制度，同時(shí)建立獎(jiǎng)懲系統(tǒng)（Bonus-Malus System，簡(jiǎn)記為BMS），得出個(gè)人經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率，以便對(duì)每年的續(xù)保保費(fèi)進(jìn)行調(diào)整。當(dāng)然，關(guān)于保險(xiǎn)費(fèi)率的細(xì)分和投保人的風(fēng)險(xiǎn)判定需要充足的統(tǒng)計(jì)資料來(lái)支持，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)車(chē)險(xiǎn)資料的收集與統(tǒng)計(jì)，完善風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)評(píng)估，將職業(yè)、收入、教育程度、駕駛年數(shù)和平日駕駛情況、違章及肇事記錄等因素納入評(píng)估系，并估算出各因素對(duì)于出險(xiǎn)的影響程度。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)建立統(tǒng)一的信息平臺(tái)，將商業(yè)車(chē)險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)承保和理賠數(shù)據(jù)甚至駕駛員的事故資料上線共享，以此來(lái)積累風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，夯實(shí)費(fèi)率精算基礎(chǔ)。

通過(guò)建立信息共享平臺(tái)、細(xì)化我國(guó)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率厘定因素，完善我國(guó)現(xiàn)有的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率厘定體系，保障合理公平性，能促進(jìn)保費(fèi)收入，激勵(lì)被保險(xiǎn)人降低事故損失，減少賠付金額，控制保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本。

參考文獻(xiàn)

篇6

主要內(nèi)容包括：

對(duì)民航的旅客運(yùn)輸業(yè)務(wù)和旅游業(yè)免征營(yíng)業(yè)稅、城市維護(hù)建設(shè)稅、教育費(fèi)附加。

此外，各省、自治區(qū)、直轄市人民政府可以根據(jù)當(dāng)?shù)匾咔楹蛯?duì)相關(guān)行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)影響的實(shí)際情況，決定在全省（自治區(qū)、直轄市）范圍內(nèi)或本省（自治區(qū)、直轄市）的部分地區(qū)實(shí)行如下稅收優(yōu)惠政策：

對(duì)飲食、旅店業(yè)減征、免征或緩征營(yíng)業(yè)稅、城市維護(hù)建設(shè)稅、教育費(fèi)附加。

對(duì)出租汽車(chē)司機(jī)免征個(gè)人所得稅或降低征收定額。

對(duì)出租汽車(chē)公司和城市公共交通運(yùn)輸公司減征、免征或緩征營(yíng)業(yè)稅、城市維護(hù)建設(shè)稅、教育費(fèi)附加。對(duì)出租汽車(chē)公司減免的稅收必須全部用于調(diào)低出租汽車(chē)司機(jī)向公司上交的承包費(fèi)。

財(cái)政部強(qiáng)調(diào)，各地區(qū)、部門(mén)要堅(jiān)決維護(hù)國(guó)家稅收法律、法規(guī)的嚴(yán)肅性和權(quán)威性，嚴(yán)格依法征稅，一律不得違反規(guī)定擅自減免稅收。

此前兩天，中國(guó)政府還宣布，自5月1日起至9月30日，對(duì)受非典型肺炎影響較大的餐飲、旅店、娛樂(lè)、民航、旅游、公路客運(yùn)、水路客運(yùn)、出租汽車(chē)等行業(yè)實(shí)行減免行政事業(yè)性收費(fèi)的政策。

減免政策主要包括：

對(duì)餐飲、旅店、旅游業(yè)、集貿(mào)市場(chǎng)收取的集貿(mào)市場(chǎng)管理費(fèi)、個(gè)體工商戶管理費(fèi)、企業(yè)注冊(cè)登記費(fèi)中的年檢費(fèi)、衛(wèi)生監(jiān)測(cè)費(fèi)、衛(wèi)生質(zhì)量檢驗(yàn)費(fèi)、預(yù)防性體檢費(fèi)、疫情處理費(fèi)、環(huán)境監(jiān)測(cè)服務(wù)費(fèi)、排污費(fèi)、占道費(fèi)、城市排水設(shè)施有償使用費(fèi)或城市污水處理費(fèi)、公路養(yǎng)路費(fèi)、機(jī)動(dòng)車(chē)輛安全檢驗(yàn)費(fèi)。

對(duì)娛樂(lè)業(yè)收取的個(gè)體工商戶管理費(fèi)、企業(yè)注冊(cè)登記費(fèi)中的年檢費(fèi)、衛(wèi)生監(jiān)測(cè)費(fèi)、衛(wèi)生質(zhì)量檢驗(yàn)費(fèi)、預(yù)防性體檢費(fèi)、疫情處理費(fèi)、環(huán)境監(jiān)測(cè)服務(wù)費(fèi)、排污費(fèi)、城市排水設(shè)施有償使用費(fèi)或城市污水處理費(fèi)、公路養(yǎng)路費(fèi)、機(jī)動(dòng)車(chē)輛安全檢驗(yàn)費(fèi)。

對(duì)航空公司收取的企業(yè)注冊(cè)登記費(fèi)中的年檢費(fèi)、環(huán)境監(jiān)測(cè)服務(wù)費(fèi)、排污費(fèi)、城市排水設(shè)施有償使用費(fèi)或城市污水處理費(fèi)。

對(duì)公路客運(yùn)行業(yè)收取的公路運(yùn)輸管理費(fèi)、公路養(yǎng)路費(fèi)、排污費(fèi)、機(jī)動(dòng)車(chē)輛安全檢驗(yàn)費(fèi)、城市排水設(shè)施有償使用費(fèi)或城市污水處理費(fèi)。

對(duì)水路客運(yùn)行業(yè)收取的水路運(yùn)輸管理費(fèi)、內(nèi)河航道養(yǎng)護(hù)費(fèi)、長(zhǎng)江干線航道養(yǎng)護(hù)費(fèi)、排污費(fèi)、城市排水設(shè)施有償使用費(fèi)或城市污水處理費(fèi)。

對(duì)出租汽車(chē)（包括小汽車(chē)、中巴、大巴）行業(yè)以及旅行社機(jī)動(dòng)車(chē)輛收取的公路養(yǎng)路費(fèi)、排污費(fèi)、機(jī)動(dòng)車(chē)輛安全檢驗(yàn)費(fèi)、城市排水設(shè)施有償使用費(fèi)或城市污水處理費(fèi)。

國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)說(shuō)，上述收費(fèi)中，屬于中央收入的企業(yè)注冊(cè)登記費(fèi)中的年檢費(fèi)、排污費(fèi)、長(zhǎng)江干線航道養(yǎng)護(hù)費(fèi)等全部免收，屬于地方收入的，其具體減免幅度由各省、自治區(qū)、直轄市人民政府負(fù)責(zé)確定。

篇7

關(guān)鍵詞：車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率；償付能力；費(fèi)率市場(chǎng)化

中圖分類(lèi)號(hào)：F840.6文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673－291X（2008）10－0075－03

機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)一直以來(lái)都是保險(xiǎn)市場(chǎng)的龍頭險(xiǎn)種，占有很大的比重，根據(jù)2006年中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)年報(bào)顯示，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)占2006年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的70.1%。機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的一舉一動(dòng)都對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生著重大的影響：機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的發(fā)展直接影響到保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的改革也直接影響保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)行，并關(guān)系到其它險(xiǎn)種的改革。費(fèi)率市場(chǎng)化是歷史發(fā)展的必然，同時(shí)，市場(chǎng)化不能一蹴而就，循序漸進(jìn)才能取得改革的成功，任何急功進(jìn)利的做法都是不理性的。車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革問(wèn)題一直以來(lái)都是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)界的熱點(diǎn)問(wèn)題，筆者就車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的進(jìn)程、市場(chǎng)化的意義、市場(chǎng)化的條件等問(wèn)題略談拙見(jiàn)，并提出有關(guān)市場(chǎng)化的幾點(diǎn)想法。

一、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化回顧

1988年平安保險(xiǎn)公司成立以前，車(chē)險(xiǎn)的條款費(fèi)率由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司自己制定。2001年10月1日，保監(jiān)會(huì)以廣東省為試點(diǎn)拉開(kāi)了車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的序幕。在局部的試點(diǎn)過(guò)程中，費(fèi)率市場(chǎng)化取得了一定的經(jīng)驗(yàn)。

2003年1月1日，在全國(guó)范圍內(nèi)全面實(shí)施新的車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度，車(chē)險(xiǎn)條款和費(fèi)率由各保險(xiǎn)公司自主開(kāi)發(fā)和厘定，原統(tǒng)頒條款(包括使用統(tǒng)頒條款費(fèi)率打折的產(chǎn)品)即日起廢止。但在全面市場(chǎng)化的推行過(guò)程中遇到了諸多的問(wèn)題。

2006年，進(jìn)行了新一輪的車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率改革，并在同一年推出了機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)交強(qiáng)險(xiǎn)）。這一輪的條款費(fèi)率改革主要是由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)一制定基本險(xiǎn)條款和費(fèi)率，將基本險(xiǎn)條款分為A、B、C三款，并厘定相應(yīng)的費(fèi)率，各家保險(xiǎn)公司只能從這三款條款費(fèi)率中進(jìn)行選擇并執(zhí)行，但附加險(xiǎn)的條款費(fèi)率還是由各家保險(xiǎn)公司自己制定。2007年，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)常見(jiàn)的附加險(xiǎn)條款費(fèi)率也進(jìn)行了統(tǒng)頒，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了“限折令”，規(guī)定各家保險(xiǎn)公司出具的車(chē)險(xiǎn)保單最低折扣不能低于七折，從而進(jìn)一步加強(qiáng)了費(fèi)率的統(tǒng)一性。

2007年8月，平安保險(xiǎn)公司根據(jù)其建立了多年的電話直銷(xiāo)平臺(tái)積累的直銷(xiāo)業(yè)務(wù)，經(jīng)過(guò)保監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)率先推出了電話直銷(xiāo)費(fèi)率，費(fèi)率市場(chǎng)化改革又向前邁進(jìn)了一步。

費(fèi)率市場(chǎng)化對(duì)于有一定的業(yè)務(wù)規(guī)模、市場(chǎng)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋較廣、在市場(chǎng)上運(yùn)行比較成熟的經(jīng)營(yíng)主體顯現(xiàn)出的優(yōu)勢(shì)是顯而易見(jiàn)的。

二、車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的意義

（一）實(shí)行車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的最大受益方是被保險(xiǎn)人

實(shí)行統(tǒng)一費(fèi)率致使保險(xiǎn)費(fèi)率居高不下，保險(xiǎn)企業(yè)在高費(fèi)率、高成本、高手續(xù)費(fèi)、低利潤(rùn)的情況下經(jīng)營(yíng)，這既有損于保險(xiǎn)客戶的利益，又不利于保險(xiǎn)企業(yè)自身的健康發(fā)展，造成了保險(xiǎn)客戶與保險(xiǎn)公司雙輸?shù)木置妗６?chē)險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)行市場(chǎng)化勢(shì)必帶來(lái)保險(xiǎn)企業(yè)之間激烈的競(jìng)爭(zhēng)，尤其是直接的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，車(chē)險(xiǎn)總體費(fèi)率水平勢(shì)必呈下降趨勢(shì)，被保險(xiǎn)人將是最大的受益方，即現(xiàn)在被中間環(huán)節(jié)收取的手續(xù)費(fèi)將會(huì)留在被保險(xiǎn)人的口袋里，如在廣東搞車(chē)險(xiǎn)試點(diǎn)改革時(shí)，深圳保險(xiǎn)市場(chǎng)的狀況也印證了這一點(diǎn)。深圳車(chē)均保費(fèi)由2001年第一季度末的6 683元下降到2002年同期的4 070元，下降了39%。

（二）實(shí)行車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化能夠促進(jìn)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的多元化

費(fèi)率放開(kāi)后，各保險(xiǎn)企業(yè)將會(huì)意識(shí)到良好的服務(wù)、差異化的保險(xiǎn)產(chǎn)品直接關(guān)系到公司業(yè)務(wù)的發(fā)展，并對(duì)穩(wěn)定客戶起著重要的作用。各家保險(xiǎn)公司根據(jù)不同的目標(biāo)市場(chǎng)制訂條款，根據(jù)車(chē)輛風(fēng)險(xiǎn)、駕駛員信息、市場(chǎng)狀況、行駛地域、安全記錄等條件確定費(fèi)率，即車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率從原來(lái)的只考慮隨車(chē)因素，轉(zhuǎn)變到不僅考慮從車(chē)因素,還要考慮從人因素和地域因素等。因而更加具有個(gè)性化、更加符合客戶自身需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品將在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中扮演著非常重要的角色，客戶因此有了更多的選擇的機(jī)會(huì)。各保險(xiǎn)企業(yè)可以根據(jù)各自的目標(biāo)市場(chǎng)推出有特色的服務(wù)方案，滿足不同消費(fèi)者的需求。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中產(chǎn)品創(chuàng)新，服務(wù)創(chuàng)新都是勢(shì)在必行的，各保險(xiǎn)企業(yè)也會(huì)順應(yīng)市場(chǎng)的需求成立專(zhuān)門(mén)的部門(mén)進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和服務(wù)更新的工作。

（三）實(shí)行車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化能夠促進(jìn)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步規(guī)范

在統(tǒng)頒費(fèi)率情況下，全國(guó)車(chē)險(xiǎn)條款都是相互復(fù)制的產(chǎn)品，基本沒(méi)有區(qū)別，保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)只能集中在價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)中，各保險(xiǎn)企業(yè)變相地降低價(jià)格，這種競(jìng)爭(zhēng)慢慢演變成高手續(xù)費(fèi)、高返還、高退費(fèi)等變相降低費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)的無(wú)序、惡性競(jìng)爭(zhēng)，為了贏得市場(chǎng)，尤其是一些小公司，違規(guī)操作屢見(jiàn)不鮮。費(fèi)率市場(chǎng)化將引導(dǎo)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)從價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)向產(chǎn)品和服務(wù)方面轉(zhuǎn)移，使保險(xiǎn)企業(yè)的違規(guī)行為得到一定的緩解。

三、車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化條件尚未完全成熟

車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展到今天，應(yīng)該說(shuō)費(fèi)率市場(chǎng)化是大勢(shì)所趨。但是，市場(chǎng)主體不斷增多，市場(chǎng)行為不規(guī)范，市場(chǎng)不成熟，相應(yīng)法律法規(guī)不健全，監(jiān)管不到位等情況仍存在。所以，實(shí)行車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的條件仍不完全具備。

（一）市場(chǎng)主體不成熟

根據(jù)2006中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)年報(bào)中顯示,截止2006年年底,全國(guó)共有非壽險(xiǎn)公司38家，其中中資公司25家，外資公司13家，大型非壽險(xiǎn)公司繼續(xù)占據(jù)非壽險(xiǎn)市場(chǎng)的大部分市場(chǎng)份額。中國(guó)人保、太平洋財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)和中華聯(lián)合保險(xiǎn)占領(lǐng)市場(chǎng)份額共計(jì)76.8%。其中，中國(guó)人保占有的市場(chǎng)份額為45.1%，市場(chǎng)集中度仍然很高。在實(shí)行了車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化后，車(chē)險(xiǎn)的利潤(rùn)空間縮小，占有大市場(chǎng)份額的老公司可利用市場(chǎng)先入者的優(yōu)勢(shì)，在維持原有車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)，開(kāi)展新業(yè)務(wù)，挖掘新市場(chǎng)以攫取高利潤(rùn)回報(bào)。但新進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)的公司由于受技術(shù)、人力資源和資金實(shí)力的限制，沒(méi)有建立起廣闊的服務(wù)覆蓋網(wǎng)絡(luò)，缺乏產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和服務(wù)創(chuàng)新能力,尚沒(méi)有能力進(jìn)入新產(chǎn)品市場(chǎng)，費(fèi)率市場(chǎng)化后，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)轉(zhuǎn)向理性發(fā)展，各公司紛紛推出了多樣化、個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)，面對(duì)這樣的市場(chǎng)局面，新公司該何去何從呢？

另一方面新公司由于成立時(shí)間較晚，沒(méi)有積累數(shù)據(jù)，費(fèi)率厘定缺乏經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的支持。特別是長(zhǎng)時(shí)間的統(tǒng)頒費(fèi)率，保險(xiǎn)公司缺少專(zhuān)業(yè)的精算技術(shù)和專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)。此種情況下進(jìn)行費(fèi)率市場(chǎng)化，會(huì)帶來(lái)新一輪的惡性競(jìng)爭(zhēng)。只有使市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體企業(yè)制度健全，才能使保險(xiǎn)市場(chǎng)得以有序發(fā)展，保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化才能順利地實(shí)施。

（二）中介市場(chǎng)不規(guī)范影響費(fèi)率市場(chǎng)化進(jìn)程

在我國(guó)，因?yàn)橄M(fèi)者對(duì)車(chē)險(xiǎn)所知不多，保險(xiǎn)企業(yè)又沒(méi)有足夠的能力把車(chē)險(xiǎn)送到每位購(gòu)車(chē)人眼前，車(chē)商又大多可以提供買(mǎi)車(chē)、上牌、辦保險(xiǎn)等的一條龍服務(wù)，消費(fèi)者逐漸習(xí)慣于由汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商代辦保險(xiǎn)。但汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商在很大程度上要賺取高額保費(fèi)的高費(fèi)，因此使車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率居高不下。對(duì)客戶來(lái)說(shuō)，汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商不但負(fù)責(zé)辦保險(xiǎn)，還負(fù)責(zé)幫助修理車(chē)輛，為了穩(wěn)定客戶來(lái)源，汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商經(jīng)常會(huì)在“賠與不賠”或“可修可不修”的情況下偏向客戶，這無(wú)疑增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，增加了理賠成本。這些情況也同樣出現(xiàn)在部分修理廠，更有甚者，部分修理廠制作假案以騙取保險(xiǎn)賠款。中介市場(chǎng)的不規(guī)范為費(fèi)率市場(chǎng)化設(shè)置了障礙。

（三）監(jiān)管制度不完善

車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化要求保險(xiǎn)監(jiān)管模式為以保險(xiǎn)公司償付能力為重心的監(jiān)管模式，而目前我國(guó)的監(jiān)管模式是對(duì)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)行為與償付能力并重監(jiān)管的模式。車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)行市場(chǎng)化加大了監(jiān)管部門(mén)對(duì)費(fèi)率厘訂、差異化條款、差異化費(fèi)率，惡性競(jìng)爭(zhēng)，理賠服務(wù)等的監(jiān)管難度，因此，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)為費(fèi)率市場(chǎng)化做足準(zhǔn)備工作，要求各保險(xiǎn)公司將最近年度本公司的償付能力情況進(jìn)行測(cè)算，待市場(chǎng)成熟后，把償付能力作為評(píng)價(jià)保險(xiǎn)公司的重要指標(biāo)，并且根據(jù)償付能力狀況對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行分類(lèi)監(jiān)管。從世界各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展情況來(lái)看，多數(shù)國(guó)家在實(shí)施保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的過(guò)程中，保險(xiǎn)監(jiān)管的核心已轉(zhuǎn)為對(duì)償付能力的監(jiān)管。

（四）沒(méi)有建立起相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)精算制度

保險(xiǎn)公司主要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，風(fēng)險(xiǎn)管理的能力在很大程度上決定了保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力，而精算則是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)。因此，各家保險(xiǎn)公司要想提高管理水平，保持健康的發(fā)展，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，就需要切實(shí)提高自身的精算水平。以精算技術(shù)為平臺(tái)，制訂不同的費(fèi)率，以便投保人根據(jù)自己所面臨的風(fēng)險(xiǎn)選擇真正需要的風(fēng)險(xiǎn)保障項(xiàng)目。

保險(xiǎn)公司只有具備了足夠的精算能力才能夠厘定合理的費(fèi)率，有效地管理風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)放開(kāi)費(fèi)率后，就必須監(jiān)督保險(xiǎn)公司厘定的費(fèi)率是否充足合理，這同樣需要精算提供保證。

（五）缺乏公眾的支持與理解

車(chē)險(xiǎn)改革是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，在深化改革的過(guò)程中必然會(huì)出現(xiàn)諸種利益主體之間的矛盾。我國(guó)在長(zhǎng)期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的管理方式下的保險(xiǎn)市場(chǎng)正在經(jīng)歷一次市場(chǎng)化改革，費(fèi)率市場(chǎng)化是一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程，費(fèi)率市場(chǎng)化問(wèn)題需要社會(huì)公眾正確的理解與支持，需要社會(huì)輿論正確的導(dǎo)向。對(duì)改革的艱巨性和長(zhǎng)期性應(yīng)該有清醒的認(rèn)識(shí)，對(duì)于我們將遇到的困難，我們應(yīng)該有充分的準(zhǔn)備，而不應(yīng)在改革中對(duì)改革產(chǎn)生的暫時(shí)的負(fù)面作用夸大報(bào)道，打擊改革的積極性。

從行業(yè)發(fā)展看，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化是一種趨勢(shì)。但我們同時(shí)必須認(rèn)清現(xiàn)實(shí)的情況，不可盲目執(zhí)行，依據(jù)各方面條件成熟的程度，逐步推進(jìn)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的進(jìn)程。沒(méi)有完全成熟的條件與穩(wěn)固的基礎(chǔ)，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率完全市場(chǎng)化所產(chǎn)生的后果只能導(dǎo)致無(wú)序的惡性競(jìng)爭(zhēng)。

四、對(duì)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的幾點(diǎn)想法

（一）擴(kuò)大直銷(xiāo)業(yè)務(wù)的比例

保險(xiǎn)公司現(xiàn)有的銷(xiāo)售渠道主要以業(yè)務(wù)為主，即使通過(guò)業(yè)務(wù)員拓展的業(yè)務(wù)也是以業(yè)務(wù)為主。這造成保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售渠道的單一，單一的銷(xiāo)售渠道使得保險(xiǎn)公司對(duì)人的依賴程度加大，無(wú)法掌握業(yè)務(wù)的主動(dòng)權(quán)，對(duì)人的行為沒(méi)有掌控權(quán)，所以保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)大力發(fā)展車(chē)險(xiǎn)的直銷(xiāo)方式。首先網(wǎng)上投保模式，被保險(xiǎn)人可通過(guò)網(wǎng)上咨詢并投保的方式直接購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，不須通過(guò)中間人。對(duì)被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，省去費(fèi)，被保險(xiǎn)人可以得到直接的優(yōu)惠；對(duì)保險(xiǎn)公司而言，也可直接與被保險(xiǎn)人接觸，拉進(jìn)了與被保險(xiǎn)人的距離。其次是電話直接預(yù)約投保模式，雖然電話直銷(xiāo)有時(shí)會(huì)給被保險(xiǎn)人造成反感，但此類(lèi)業(yè)務(wù)確實(shí)能為被保險(xiǎn)人帶來(lái)實(shí)惠，為保險(xiǎn)公司節(jié)約成本。第三是業(yè)務(wù)員直銷(xiāo)方式，此種銷(xiāo)售方式是指業(yè)務(wù)員直接與被保險(xiǎn)人接觸，當(dāng)面為被保險(xiǎn)人解答關(guān)于保險(xiǎn)方面的知識(shí)，并為被保險(xiǎn)人設(shè)計(jì)投保方案，為被保險(xiǎn)人提供直接、全面的服務(wù)。不斷地拓展?fàn)I銷(xiāo)渠道,擴(kuò)大直銷(xiāo)業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)總量中的比例,繞過(guò)鴻溝,才能為車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的真正市場(chǎng)化鋪平道路。

（二）加強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)的內(nèi)部建設(shè)

費(fèi)率市場(chǎng)化是一個(gè)長(zhǎng)期且漫長(zhǎng)的過(guò)程，保險(xiǎn)公司應(yīng)制定長(zhǎng)遠(yuǎn)的計(jì)劃，從經(jīng)營(yíng)理念、人才與服務(wù)創(chuàng)新三方面下手，為費(fèi)率市場(chǎng)化做好準(zhǔn)備。首先，在統(tǒng)頒費(fèi)率的情況下，保險(xiǎn)公司無(wú)須參與費(fèi)率的制定，企業(yè)經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)是保費(fèi)規(guī)模的增長(zhǎng)，市場(chǎng)份額的大小等問(wèn)題，市場(chǎng)化后，保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念應(yīng)有所改變，應(yīng)把追求利潤(rùn)最大化作為重心，摒棄只追求規(guī)模不注重效益的做法，逐步培養(yǎng)理性競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。其次，人才的競(jìng)爭(zhēng)是企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的核心問(wèn)題，應(yīng)抓緊具有專(zhuān)業(yè)知識(shí)的精算人員，核保核賠人員和銷(xiāo)售人員的引進(jìn)與培養(yǎng)。市場(chǎng)化后各家保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)供求關(guān)系、駕駛員賠付情況、車(chē)輛行駛地區(qū)、氣侯環(huán)境等因素制訂費(fèi)率，精算人員的重要性可想而知。再次，保險(xiǎn)公司賣(mài)給客戶的是一張保險(xiǎn)單，實(shí)際上賣(mài)給客戶的是一種特殊的服務(wù)，沒(méi)有差異化的服務(wù)，保險(xiǎn)公司很難在市場(chǎng)上立足，很難得到客戶的認(rèn)可。服務(wù)創(chuàng)新尤其緊迫，保險(xiǎn)公司應(yīng)在市場(chǎng)細(xì)分的基礎(chǔ)上，根據(jù)不同的市場(chǎng)目標(biāo)提供不同的服務(wù)，只有這樣，公司才會(huì)有品牌效應(yīng)，讓客戶對(duì)保險(xiǎn)公司有明顯的印象。

（三）加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會(huì)的技術(shù)指導(dǎo)和行規(guī)監(jiān)管的功能

根據(jù)“大數(shù)法則”，單個(gè)保險(xiǎn)公司所積累的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)很難真實(shí)、準(zhǔn)確反映車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的基本狀況，因此，應(yīng)盡量發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展精算工作，將國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)聚集起來(lái)，集合國(guó)內(nèi)的全部技術(shù)力量，并成立專(zhuān)門(mén)的車(chē)險(xiǎn)精算組織，為車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化創(chuàng)造科學(xué)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和技術(shù)基礎(chǔ)。

保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)要逐步建立保險(xiǎn)公司完善的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、分析、披露制度，以實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)數(shù)據(jù)資源的行業(yè)共享。這對(duì)經(jīng)營(yíng)歷史短、業(yè)務(wù)規(guī)模小、車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)歷史數(shù)據(jù)積累少的公司顯得尤為必要。

無(wú)限制的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，極大地威脅到保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)與生存，最終威脅到被保險(xiǎn)人的利益，因此行業(yè)內(nèi)部應(yīng)有嚴(yán)格自律制度，防止惡性競(jìng)爭(zhēng)，保證市場(chǎng)健康有序地發(fā)展。

（四）監(jiān)管部門(mén)對(duì)費(fèi)率由直接管理過(guò)渡為間接管理，同時(shí)不斷完善相關(guān)法律、法規(guī)

統(tǒng)頒費(fèi)率情況下，費(fèi)率由保監(jiān)會(huì)制訂，各保險(xiǎn)公司執(zhí)行，費(fèi)率市場(chǎng)化后，保監(jiān)會(huì)不再制訂費(fèi)率，由保險(xiǎn)公司根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)情況厘定費(fèi)率，但由各保險(xiǎn)公司厘定費(fèi)率，不代表監(jiān)管部門(mén)對(duì)費(fèi)率放任自流，也就是說(shuō)費(fèi)率市場(chǎng)化不等于費(fèi)率自由化，在市場(chǎng)失靈時(shí)，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)添補(bǔ)這個(gè)缺陷，對(duì)費(fèi)率進(jìn)行間接管理，而不是原先的直接制訂費(fèi)率。首先，對(duì)費(fèi)率的監(jiān)管應(yīng)分險(xiǎn)種監(jiān)管，對(duì)關(guān)系社會(huì)穩(wěn)定，國(guó)計(jì)民生的險(xiǎn)種仍由監(jiān)管部門(mén)直接管理，如交強(qiáng)險(xiǎn)，此險(xiǎn)種關(guān)系到全社會(huì)的利益，關(guān)系到百姓的生活，應(yīng)由監(jiān)管部門(mén)直接制訂費(fèi)率，由保險(xiǎn)公司執(zhí)行，對(duì)其它不關(guān)系到社會(huì)穩(wěn)定的險(xiǎn)種則可由保險(xiǎn)公司自已定價(jià)，監(jiān)管部門(mén)只進(jìn)行調(diào)控。其次，監(jiān)管手段應(yīng)多采用經(jīng)濟(jì)手段、行政手段或法律手段，而不是直接干預(yù)。再次，應(yīng)不斷完善《保險(xiǎn)法》等相關(guān)法律法規(guī)，讓保險(xiǎn)公司有法可依，有法必依。規(guī)范保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)行為，減少保險(xiǎn)公司的違法行為，營(yíng)造一個(gè)健康、良好的市場(chǎng)環(huán)境，真正為費(fèi)率市場(chǎng)化起到保駕護(hù)航的作用。

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篇8

一、汽車(chē)保險(xiǎn)的起源

(一)近現(xiàn)代保險(xiǎn)分界的標(biāo)志之一——汽車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)

汽車(chē)保險(xiǎn)是近展起來(lái)的，它晚于水險(xiǎn)、火險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司承保機(jī)動(dòng)車(chē)輛的保險(xiǎn)基礎(chǔ)是根據(jù)水險(xiǎn)、火險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)和綜合責(zé)任險(xiǎn)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)而來(lái)的。汽車(chē)保險(xiǎn)的發(fā)展異常迅速，如今己成為世界保險(xiǎn)業(yè)的主要業(yè)務(wù)險(xiǎn)種之一，甚至超過(guò)了火災(zāi)保險(xiǎn)。目前，大多數(shù)國(guó)家均采用強(qiáng)制或法定保險(xiǎn)方式承保的汽車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)，它始于19世紀(jì)末，并與工業(yè)保險(xiǎn)一起成為近代保險(xiǎn)與現(xiàn)代保險(xiǎn)分界的重要標(biāo)志。

(二)汽車(chē)保險(xiǎn)的發(fā)源地——英國(guó)

1.英國(guó)法律事故保險(xiǎn)公司于1896年首先開(kāi)辦了汽車(chē)保險(xiǎn)，成為汽車(chē)保險(xiǎn)“第一人”。當(dāng)時(shí)，簽發(fā)了保費(fèi)為10英鎊—100英鎊的第三者責(zé)任保險(xiǎn)單，汽車(chē)火險(xiǎn)可以加保，但要增加保險(xiǎn)費(fèi)。1899年，汽車(chē)保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)展到與其他車(chē)輛發(fā)生碰撞所造成的損失。這些保險(xiǎn)單是由意外險(xiǎn)部的綜合第三者責(zé)任險(xiǎn)組簽發(fā)的。1901年開(kāi)始，保險(xiǎn)公司提供的汽車(chē)險(xiǎn)保單，已具備了現(xiàn)在綜合責(zé)任險(xiǎn)的條件，在上述承保的責(zé)任險(xiǎn)范圍內(nèi)，增加了碰撞、盜竊和火災(zāi)。1906年，英國(guó)成立了汽車(chē)保險(xiǎn)有限公司，每年該公司的工程技術(shù)人員免費(fèi)檢查保險(xiǎn)車(chē)輛一次，其防災(zāi)防損意識(shí)領(lǐng)先于其他保險(xiǎn)大國(guó)。

2.實(shí)施第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。第一次世界大戰(zhàn)后，英國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)輛的流行加重了公路運(yùn)輸?shù)呢?fù)擔(dān)，交通事故層出不窮，有些事故中受害的第三者不知道應(yīng)找哪一方賠償損失。針對(duì)這種情況，政府發(fā)起了機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者強(qiáng)制保險(xiǎn)的宣傳，并在《1930年公路交通法令》中納入強(qiáng)制保險(xiǎn)條款。在實(shí)施機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的過(guò)程中，政府又針對(duì)實(shí)際情況對(duì)規(guī)定作了許多修改，如頒發(fā)保險(xiǎn)許可證，取消保險(xiǎn)費(fèi)緩付期限，修改保險(xiǎn)合同款式等，以期強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與法令完全吻合。強(qiáng)制保險(xiǎn)的實(shí)施使在車(chē)禍中死亡或受到傷害的第三方可以得到一筆數(shù)額不定的賠償金。

3.1945年，英國(guó)成立了汽車(chē)保險(xiǎn)局。汽車(chē)保險(xiǎn)局依協(xié)議運(yùn)作，其基金由各保險(xiǎn)人按年度汽車(chē)保費(fèi)收入的比例分擔(dān)。當(dāng)肇事者沒(méi)有依法投保強(qiáng)制汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)或保單失效，受害者無(wú)法獲得賠償時(shí)，由汽車(chē)保險(xiǎn)局承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，該局支付賠償后，可依法向肇事者追償。

英國(guó)現(xiàn)在是世界保險(xiǎn)業(yè)第三大國(guó)，僅次于美國(guó)和日本。據(jù)英國(guó)承保人協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，1998年在普通保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)首次超過(guò)了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)費(fèi)達(dá)到了81億英鎊，汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)占每個(gè)家庭支出的9%，足見(jiàn)其重要地位。

二、汽車(chē)保險(xiǎn)的發(fā)展成熟

(一)汽車(chē)保險(xiǎn)的發(fā)展成熟地——美國(guó)

美國(guó)被稱(chēng)為是“輪子上的國(guó)家”，汽車(chē)已經(jīng)成為人們生活的必需品。與此相隨，美國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，在短短的近百年的時(shí)間內(nèi)，汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量已居世界第一。2000年美國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)保費(fèi)總量為1360億美元，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入的45.12%。其中，機(jī)動(dòng)車(chē)輛責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入為820億美元，占60.3%，機(jī)動(dòng)車(chē)輛財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)保費(fèi)收入為540億美元，占39.7%。機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的綜合賠付率為105.4%，其中，凈賠付率為79.3%，費(fèi)用率為26.1%。美國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入和市場(chǎng)退出都相對(duì)自由，激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，較為完善的法律法規(guī)，使美國(guó)成為世界上最發(fā)達(dá)的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)。

(二)美國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展的四個(gè)階段

1.汽車(chē)保險(xiǎn)問(wèn)世。美國(guó)最早開(kāi)始承保汽車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)是在1898年，由美國(guó)旅行者保險(xiǎn)公司簽發(fā)了第一份汽車(chē)人身傷害責(zé)任保險(xiǎn)。1899年汽車(chē)碰撞損失險(xiǎn)保單問(wèn)世，1902年開(kāi)辦汽車(chē)車(chē)身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

2.通過(guò)《賠償能力擔(dān)保法》和《強(qiáng)制汽車(chē)保險(xiǎn)法》建立了未保險(xiǎn)判決基金。1919年，馬薩諸塞州率先立法規(guī)定汽車(chē)所有人必須于汽車(chē)注冊(cè)登記時(shí)，提出保險(xiǎn)單或以債券作為車(chē)輛發(fā)生意外事故時(shí)賠償能力的擔(dān)保，該法案被稱(chēng)為《賠償能力擔(dān)保法》。該法實(shí)施的目的在于要求汽車(chē)駕駛?cè)藢?duì)未來(lái)發(fā)生事故產(chǎn)生的民事賠償責(zé)任提供經(jīng)濟(jì)擔(dān)保，但是由于這種擔(dān)保的滯后性，以及該法無(wú)法強(qiáng)制每一汽車(chē)使用人履行賠償義務(wù)，車(chē)禍?zhǔn)芎φ咔髢斎匀焕щy重重。為了改進(jìn)這一做法，1925年，馬薩諸塞州通過(guò)了汽車(chē)強(qiáng)制保險(xiǎn)法，并于1927年正式生效，成為美國(guó)第一個(gè)頒布汽車(chē)強(qiáng)制保險(xiǎn)法的州。該法律要求本州所有的車(chē)主都應(yīng)持有汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)單或者擁有付款保證書(shū)。一旦發(fā)生交通事故，可以保證受害者及時(shí)得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，并以此作為汽車(chē)注冊(cè)的先決條件。以后，美國(guó)的其他州也相繼通過(guò)了這一法令。

3.保險(xiǎn)公司推出未保險(xiǎn)駕駛?cè)吮ｋU(xiǎn)。由于未保險(xiǎn)判決基金由州政府管理，因此被各保險(xiǎn)公司指責(zé)為政府過(guò)多的干預(yù)保險(xiǎn)業(yè)。為了阻止政府的這一行為，許多保險(xiǎn)公司開(kāi)始采取措施進(jìn)行自發(fā)的抵制。保險(xiǎn)公司推出了未保險(xiǎn)駕駛?cè)吮ｋU(xiǎn)，提供給被保險(xiǎn)人在汽車(chē)意外事故中遭受身體傷害，而駕車(chē)人是事故責(zé)任人，但是駕車(chē)人可能：(1)沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)保險(xiǎn)；(2)雖有汽車(chē)保險(xiǎn)，但是其責(zé)任限額低于該州要求的最低限額；(3)肇事后逃跑；(4)雖有汽車(chē)保險(xiǎn)，但其保險(xiǎn)公司由于某種原因拒賠或破產(chǎn)。目前，美國(guó)大多數(shù)州保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)已要求銷(xiāo)售汽車(chē)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司提供未保險(xiǎn)駕駛?cè)吮ｋU(xiǎn)。

4.無(wú)過(guò)失汽乍保險(xiǎn)。賠償能力擔(dān)保法、強(qiáng)制汽車(chē)保險(xiǎn)、未得到賠償?shù)呐袥Q基金和未保險(xiǎn)駕車(chē)人保險(xiǎn)雖然減少了在汽車(chē)事故中未得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或不能得到充分經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)氖芎φ撸匀粺o(wú)法解決諸如下列一些問(wèn)題：(1)受害人的索賠過(guò)程既費(fèi)時(shí)又費(fèi)力，常常需要很長(zhǎng)時(shí)間的調(diào)查取證，而且最終也很難確保這些證據(jù)能證明對(duì)方駕駛?cè)舜_有過(guò)失；(2)律師的費(fèi)用和其他審查費(fèi)用均來(lái)自于最后受害人補(bǔ)償?shù)降馁r償金，因此受害人即使獲賠，得到的賠償金也已大打折扣；(3)雖然輕微受傷者得到的賠償一般還能彌補(bǔ)其經(jīng)濟(jì)損失，但嚴(yán)重的受害人得到的補(bǔ)償卻平均不到其經(jīng)濟(jì)損失的30%，甚至許多最終根本得不到賠償。因此，一些汽車(chē)保險(xiǎn)制度的改革者們?cè)?0世紀(jì)70年代提出了將無(wú)過(guò)失責(zé)任的法律制度推及到汽車(chē)保險(xiǎn)中。

所謂無(wú)過(guò)失責(zé)任法律制度，指無(wú)論當(dāng)事人有無(wú)過(guò)失，都要承擔(dān)一定的法律后果。一個(gè)“純”無(wú)過(guò)失汽車(chē)保險(xiǎn)將完全取消受害人肇事者的權(quán)利，而且將提供一系列的綜合保險(xiǎn)給予受害人全面的經(jīng)濟(jì)損失賠償。當(dāng)然，這種“純”無(wú)過(guò)失保險(xiǎn)并不存在，各州的無(wú)過(guò)失汽車(chē)保險(xiǎn)僅部分的限制受害人肇事者的權(quán)利。一旦人身傷害損失超過(guò)了某一界限，被保險(xiǎn)人仍可通過(guò)的方式要求對(duì)方賠償。通過(guò)無(wú)過(guò)失汽車(chē)保險(xiǎn)，汽車(chē)事故的受害人獲賠更迅速、更方便。

(三)美國(guó)車(chē)險(xiǎn)科學(xué)的費(fèi)率厘定和多元化的銷(xiāo)售方式

經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，美國(guó)形成了一套復(fù)雜但又相當(dāng)科學(xué)的費(fèi)率計(jì)算方法，這套方法代表了國(guó)際車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)上的最高水平。盡管美國(guó)各州車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算方法有差異，但是它們有一個(gè)共同點(diǎn)，就是絕大多數(shù)的州都采用161級(jí)計(jì)劃作為確定車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的基礎(chǔ)。在161級(jí)計(jì)劃下決定車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率水平高低的因素有兩個(gè)：主要因素和次要因素。主要因素包括被保險(xiǎn)人的年齡、性別、婚姻狀況及機(jī)動(dòng)車(chē)輛的使用狀況。次要因素包括機(jī)動(dòng)車(chē)的型號(hào)、車(chē)況、最高車(chē)速、使用地區(qū)、數(shù)量及被保險(xiǎn)人駕駛記錄等。這兩個(gè)因素加在一起決定被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的費(fèi)率水平。

除了傳統(tǒng)的汽車(chē)銷(xiāo)售商保險(xiǎn)方式以外，直銷(xiāo)方式在美國(guó)已很普遍。現(xiàn)在美國(guó)主要有三種直銷(xiāo)方式：(1)利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的B2C模式。美國(guó)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)約有30%都是通過(guò)這種網(wǎng)絡(luò)直銷(xiāo)方式取得的。繞過(guò)了車(chē)行這一鴻溝，交易費(fèi)用減少了，保險(xiǎn)費(fèi)率自然就下來(lái)了，同時(shí)這也促進(jìn)了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)擴(kuò)張。(2)利用電話預(yù)約投保的直銷(xiāo)模式。這種模式的優(yōu)點(diǎn)在于成本較低，不需要大量的投入去構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。(3)由保險(xiǎn)公司向客戶直銷(xiāo)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員可以直接到車(chē)市或者以其他的方式，把車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品直接送到客戶的面前。這種方式的優(yōu)點(diǎn)是省去客戶的很多時(shí)間，業(yè)務(wù)人員能夠面對(duì)面地解答客戶對(duì)于車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品提出的問(wèn)題，挖掘市場(chǎng)潛力。

三、其他發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)投保人承擔(dān)部分損失——德國(guó)

與中國(guó)相似，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)也是德國(guó)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核心。2002年，德國(guó)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入219.7億歐元，占整個(gè)非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的42.7%。德國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放度較高，有120多家經(jīng)營(yíng)非壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，競(jìng)爭(zhēng)非常激烈。特gcJ是車(chē)險(xiǎn)方面，市場(chǎng)集中度很低，接近完全競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)份額最大的安聯(lián)集團(tuán)，2002年其保費(fèi)收入僅占整個(gè)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的17.8%。車(chē)險(xiǎn)排名前1啦的公司市場(chǎng)份額之和也只為63.6%，其中有兩家還是外國(guó)公司(蘇黎世保險(xiǎn)集團(tuán)和安盛保險(xiǎn)集團(tuán))。

德國(guó)車(chē)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)渠道主要靠機(jī)構(gòu)。機(jī)構(gòu)又可分為只為一家公司(A)和同時(shí)為多家公司(B)兩類(lèi)。其中，通過(guò)A類(lèi)機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售的保單占整個(gè)保單總量的74.4%，通過(guò)B類(lèi)機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售的保單占13.0%。A類(lèi)機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售的保單比重較大與德國(guó)車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的傳統(tǒng)有關(guān)。在德國(guó)，如果投保人和保險(xiǎn)人無(wú)異議的話，車(chē)險(xiǎn)保單到期后可自動(dòng)續(xù)保。由于德國(guó)車(chē)輛出險(xiǎn)率很低，因此A類(lèi)機(jī)構(gòu)的客源比較穩(wěn)定，與保險(xiǎn)公司合作基礎(chǔ)非常牢固。

德國(guó)的保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)實(shí)行“責(zé)任處罰”原則，即每次理賠不論賠償額多少，投保人自己都必須承擔(dān)325歐元。這種做法的目的是提醒投保人要盡量避免事故。德國(guó)的汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)還實(shí)行獎(jiǎng)優(yōu)罰次。如果一年不出需要保險(xiǎn)公司理賠的事故，第二年這輛汽車(chē)的保險(xiǎn)費(fèi)就會(huì)調(diào)低一個(gè)檔位；然而，一旦出了事故并由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償，那么次年的保險(xiǎn)費(fèi)就會(huì)上調(diào)3個(gè)檔位。而且保費(fèi)的檔位越高，檔位之間的差額就越大。

(二)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理功能突出——法國(guó)

法國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)是個(gè)較為成熟和規(guī)范的市場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)充分，產(chǎn)品豐富，市場(chǎng)細(xì)分度高，產(chǎn)險(xiǎn)公司管理費(fèi)用率約為28%(最好的公司可以達(dá)到22%)。法國(guó)有146家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司和相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)車(chē)輛保險(xiǎn)。2002年法國(guó)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入163億歐元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)的44%，相當(dāng)于當(dāng)年法國(guó)GDP的1%。調(diào)查表明，在法國(guó)100%的車(chē)輛購(gòu)買(mǎi)了第三者責(zé)任險(xiǎn)，58%的車(chē)輛購(gòu)買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)，82%的車(chē)輛投保了盜搶和火災(zāi)險(xiǎn)，87%的車(chē)輛投保了玻璃破碎險(xiǎn)。就賠付額而言，2002年全法國(guó)發(fā)生的400萬(wàn)起事故中，責(zé)任險(xiǎn)賠款最高，占總賠款的50.3%，車(chē)損險(xiǎn)占33.9%，其他險(xiǎn)種占16.8%。在責(zé)任險(xiǎn)賠案中，涉及人傷的賠案占總賠案數(shù)的10.5%，但賠款額卻占總賠款的59%。這主要是因?yàn)榉▏?guó)法律對(duì)涉及人身傷害的第三者責(zé)任賠款不設(shè)上限的緣故。

法國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)區(qū)域和范圍已經(jīng)大大超越傳統(tǒng)保險(xiǎn)的內(nèi)涵，汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理功能愈加突出。譬如，保險(xiǎn)公司為減少酒后駕車(chē)事故發(fā)生率，允許客戶在因飲酒而不能駕車(chē)時(shí)，可在保險(xiǎn)公司報(bào)銷(xiāo)一次交通費(fèi)用；在重大節(jié)假日，保險(xiǎn)公司會(huì)適時(shí)在大的娛樂(lè)場(chǎng)所進(jìn)行查驗(yàn)，并對(duì)因飲酒不能駕車(chē)的客戶提供交通服務(wù)；有的保險(xiǎn)公司內(nèi)部設(shè)立汽車(chē)修理研究中心，為保戶提供修車(chē)價(jià)格指導(dǎo)或?yàn)槠?chē)修理廠提供技術(shù)培訓(xùn)等。

四、對(duì)中國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)的啟示

(一)車(chē)險(xiǎn)更充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)的補(bǔ)償和保障功能

從第一份汽車(chē)保險(xiǎn)保單第三者責(zé)任險(xiǎn)保單到政府強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，再到汽車(chē)保險(xiǎn)局的成立或未得到賠償判決基金建立，再到無(wú)過(guò)失責(zé)任保險(xiǎn)，無(wú)不體現(xiàn)了車(chē)險(xiǎn)為保障受害人因車(chē)險(xiǎn)損失能得到賠償而做得努力。

當(dāng)然保險(xiǎn)公司是以盈利為目的的，但是國(guó)外各大保險(xiǎn)公司把更多的人力物力投入在防災(zāi)防損上，通過(guò)降低事故發(fā)生率來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的利潤(rùn)。而當(dāng)客戶出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)以各種方式給客戶提供方便，比如在定損前，預(yù)先賠付，還有在客戶修車(chē)時(shí)提供替代車(chē)服務(wù)，這不僅給受害者以賠償，更體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司的人性關(guān)懷，從而提高了保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。為此，國(guó)外很多保險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)是負(fù)利潤(rùn)，而是依靠資本市場(chǎng)盈利來(lái)彌補(bǔ)這一虧損的。

而中國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司還是把車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)當(dāng)作一塊重大利潤(rùn)來(lái)源，當(dāng)客戶出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司找理由拒絕賠付，拖延賠付的情況時(shí)有發(fā)生。而國(guó)外保險(xiǎn)公司，有時(shí)即使不在賠償責(zé)任范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司也酌情予以補(bǔ)償。

(二)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率厘定因素眾多而各國(guó)側(cè)重不同

通過(guò)觀察我們可以發(fā)現(xiàn)：各發(fā)達(dá)國(guó)家的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率厘定均由多種因素決定，基本上都包括：車(chē)輛保養(yǎng)情況、行駛區(qū)域、車(chē)型、歷史賠付紀(jì)錄、年行駛里程數(shù)，駕駛?cè)四挲g、職業(yè)、性別、駕駛年限、投保人不動(dòng)產(chǎn)擁有情況、信用記錄和結(jié)婚年限等等。而各國(guó)由于國(guó)情不同，其側(cè)重點(diǎn)也不同。美國(guó)是一個(gè)倡導(dǎo)法治和自由的國(guó)家，且注重尊重人的個(gè)性，而美國(guó)人行事又較為散漫，所以美國(guó)的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率厘定更多考慮人的因素，同一輛汽車(chē)，由于投保人或被保險(xiǎn)人的不同，保險(xiǎn)費(fèi)率可以相差3倍。而日爾曼人的行事謹(jǐn)慎是世界有名的，德國(guó)的車(chē)險(xiǎn)出險(xiǎn)率非常低，因此德國(guó)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)中車(chē)型是最重要的因素，其變動(dòng)幅度最高可達(dá)2700%。

中國(guó)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率厘定距發(fā)達(dá)國(guó)家還有相當(dāng)差距，且自2003年1月1日起實(shí)行自主費(fèi)率，由于中國(guó)車(chē)險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間短，而各大保險(xiǎn)公司還不能實(shí)現(xiàn)信息共享，因此國(guó)家保監(jiān)會(huì)應(yīng)該從各保險(xiǎn)公司收集車(chē)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的車(chē)險(xiǎn)要素費(fèi)率體制的經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合中國(guó)國(guó)情，制定出合理的指導(dǎo)價(jià)格，供各保險(xiǎn)公司參考。

(三)車(chē)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)以為主以服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)

各發(fā)達(dá)國(guó)家車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售均主要依靠機(jī)構(gòu)，特別是德國(guó)由機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售的保單占到總保單的87.4%。隨著科技的發(fā)展，各國(guó)保險(xiǎn)公司也不斷探索新的銷(xiāo)售方式，電話直銷(xiāo)，網(wǎng)絡(luò)直銷(xiāo)的份額開(kāi)始不斷上升，美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售的車(chē)險(xiǎn)保單已占到總業(yè)務(wù)的30%

發(fā)達(dá)國(guó)家車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，使各大保險(xiǎn)公司由價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)到服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)。美國(guó)務(wù)保險(xiǎn)公司提供種類(lèi)繁多的細(xì)分保險(xiǎn)項(xiàng)目，供投保人依據(jù)自己的情況與偏好選擇適合自己的保險(xiǎn)組合，而且當(dāng)投保人出險(xiǎn)時(shí)，向投保人提供替代車(chē)服務(wù)，給投保人最大的便利。英國(guó)保險(xiǎn)公司最先免費(fèi)為投保人檢查車(chē)輛，防災(zāi)防損意識(shí)領(lǐng)先。而法國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)以社會(huì)管理功能突出而著稱(chēng)。

中國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該吸取發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，避免惡性的費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)，利用后發(fā)優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，各保險(xiǎn)公司應(yīng)以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來(lái)贏得市場(chǎng)份額。

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篇9

2006年也是中國(guó)車(chē)市由過(guò)渡到全面發(fā)展的一道分水嶺，市場(chǎng)的變化主宰著廠家在市場(chǎng)上的一切行為，而汽車(chē)產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保要求、關(guān)說(shuō)、油價(jià)等因素又會(huì)左右車(chē)市，與消費(fèi)者利益息息相關(guān)。一年來(lái)，國(guó)家和地方的相關(guān)法律法規(guī)競(jìng)相出臺(tái)，猶如一雙無(wú)形的巨手，為汽車(chē)市場(chǎng)劃定了邊界，消費(fèi)者也在這些政策的變化中受益。

還有些政策雖醞釀已久，可能由于各種翻益關(guān)系一時(shí)無(wú)法平衡，今年已不能如期。希望這些政策能夠早日出臺(tái)，發(fā)力在2007年!

已出臺(tái)的政策法規(guī)

限小解禁

實(shí)施時(shí)間：2006年1月4日

1月4日，國(guó)家發(fā)展改革委、建設(shè)部、公安部、財(cái)政部、監(jiān)察部、環(huán)保總局六部委聯(lián)合《關(guān)于鼓勵(lì)發(fā)展節(jié)能環(huán)保型小排量汽車(chē)意見(jiàn)》，要求各地、各有關(guān)部門(mén)取消一切針對(duì)節(jié)能環(huán)保型小排量汽車(chē)在行駛線路和出租汽車(chē)運(yùn)營(yíng)等方面的限制，并要求該工作必須在2006年3月底前完成。

經(jīng)銷(xiāo)商資質(zhì)評(píng)估

實(shí)施時(shí)間：2006年7月1日

1月12日，商務(wù)部《汽車(chē)總經(jīng)銷(xiāo)商和品牌經(jīng)銷(xiāo)商資質(zhì)條件評(píng)估實(shí)施細(xì)則》。該細(xì)則明確規(guī)定，國(guó)務(wù)院商務(wù)主管部門(mén)指導(dǎo)并委托汽車(chē)行業(yè)協(xié)會(huì)，組建汽車(chē)品牌銷(xiāo)售專(zhuān)家?guī)欤瑢?duì)全國(guó)的汽車(chē)總經(jīng)銷(xiāo)商和品牌經(jīng)銷(xiāo)商進(jìn)行評(píng)估。根據(jù)《實(shí)施細(xì)則》設(shè)立的專(zhuān)家?guī)鞂碛?0～50人，專(zhuān)家?guī)旃ぷ魅藛T的主要工作是對(duì)全國(guó)各地經(jīng)銷(xiāo)商的經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行監(jiān)督，防止汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商越權(quán)經(jīng)營(yíng)。

雙碰標(biāo)準(zhǔn)考驗(yàn)廠家

實(shí)施時(shí)間：2006年7月1日

1月18日，國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)《汽車(chē)側(cè)面碰撞的乘員保護(hù)》及《乘用車(chē)后碰撞燃油系統(tǒng)安全要求》兩項(xiàng)強(qiáng)制性國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)。標(biāo)準(zhǔn)明確規(guī)定，所有9座(以下)4輪(以上)載客機(jī)動(dòng)車(chē)輛和最大設(shè)計(jì)總質(zhì)量≤3．5噸的4輪(以上)載貨機(jī)動(dòng)車(chē)輛都必須滿足側(cè)碰強(qiáng)制性規(guī)定。而在后碰撞標(biāo)準(zhǔn)中則規(guī)定，所有9座(以下)4輪(以上)載客機(jī)動(dòng)車(chē)輛都必須滿足后碰撞的強(qiáng)制性規(guī)定。從2006年7月1日起國(guó)內(nèi)汽車(chē)廠家新上車(chē)型必須達(dá)到強(qiáng)制性標(biāo)準(zhǔn)，才能列入國(guó)家發(fā)改委汽車(chē)產(chǎn)品公告，在產(chǎn)在銷(xiāo)車(chē)型如果滿足不了側(cè)碰和后碰標(biāo)準(zhǔn)，則必須在2009年1月18日之前的緩沖期內(nèi)達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)，否則到時(shí)也不得入市銷(xiāo)售。

中文車(chē)標(biāo)不再羞答答

實(shí)施時(shí)間：2006年2月1日

2月1日，由國(guó)家發(fā)改委制定的《汽車(chē)外部標(biāo)識(shí)管理辦法》正式開(kāi)始實(shí)施，根據(jù)《辦法》規(guī)定，凡在中國(guó)境內(nèi)生產(chǎn)的面向國(guó)內(nèi)市場(chǎng)銷(xiāo)售的汽車(chē)，其外部標(biāo)識(shí)中的車(chē)企名稱(chēng)均必須采用中文漢字標(biāo)注。自2006年2月1日起，申報(bào)《道路機(jī)動(dòng)車(chē)輛生產(chǎn)企業(yè)及產(chǎn)品公告》的新產(chǎn)品必須符合《汽車(chē)產(chǎn)品外部標(biāo)識(shí)管理辦法》的規(guī)定，不符合要求的，將不予登錄《公告》；5月1日起，《道路機(jī)動(dòng)車(chē)輛生產(chǎn)企業(yè)及產(chǎn)品公告》內(nèi)所有車(chē)型均需符合該辦法的要求，否則將暫停有關(guān)車(chē)型《公告》。

汽車(chē)產(chǎn)品回收利用

實(shí)施時(shí)間：2010年起

2月14日，國(guó)家發(fā)改委、科技部、環(huán)保總局《汽車(chē)產(chǎn)品回收利用政策》。提出，2010年起，所有國(guó)產(chǎn)及進(jìn)口的M2類(lèi)和M3類(lèi)、N2類(lèi)和N3類(lèi)車(chē)輛的可回收利用率要達(dá)到85％左右，其中材料的再利用率不低于80％；所有國(guó)產(chǎn)及進(jìn)口的M1類(lèi)N1類(lèi)車(chē)輛的可回收利用率要達(dá)到80％，其中材料的再利用率不低于75％；同時(shí)，除含鉛合金、蓄電池、鍍鉛、鍍鉻、添加劑(穩(wěn)定劑)、燈用水銀外，限制使用鉛、汞、鎘及六價(jià)鉻。而到2012年起，所有國(guó)產(chǎn)及進(jìn)口汽車(chē)的可回收利用率要達(dá)到90％左右，其中材料的再利用率不低于80％。

汽車(chē)召回范圍擴(kuò)大

實(shí)施時(shí)間：2006年8月1日

2月27日，國(guó)家質(zhì)檢總局、國(guó)家發(fā)改委、商務(wù)部和海關(guān)總署聯(lián)合公告，自2006年8月1日起，將實(shí)施范圍擴(kuò)大到M2、M3類(lèi)車(chē)輛(包括駕駛員座位在內(nèi)座位數(shù)超過(guò)9個(gè)的載客車(chē)輛)。至此，《缺陷汽車(chē)產(chǎn)品召回管理規(guī)定》的實(shí)施范圍已擴(kuò)大到M類(lèi)全部車(chē)輛。

新汽車(chē)消費(fèi)稅

實(shí)施時(shí)間：2006年4月1日

3月21日，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于調(diào)整和完善消費(fèi)稅政策的通知》，從2006年4月1日起，汽車(chē)行業(yè)執(zhí)行新的消費(fèi)稅率。乘用車(chē)消費(fèi)稅分為5檔，即排氣量小于1．0升的稅率為3％排氣量1．0升(含)～2．2升的稅率為5‰排氣量2．2升(含)～3．0升的稅率為9‰排氣量3．0升(含)～4．0升的稅率為14％；排氣量4．0升(含)以上征收20％消費(fèi)稅。同時(shí)對(duì)24座以下的客車(chē)，排氣量小于2．0升的，仍適用現(xiàn)行的3％稅率，對(duì)排氣量2．0升(含)～3．0升的適用5％稅率，對(duì)排氣量在3．0升(含)以上的增設(shè)8％的稅率。

交強(qiáng)險(xiǎn)統(tǒng)一征收

實(shí)施時(shí)間：2006年7月1日

3月28日，國(guó)務(wù)院頒布《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，自2006年7月1日起，全國(guó)所有上道路行駛的機(jī)動(dòng)車(chē)輛，包括汽車(chē)、摩托車(chē)和拖拉機(jī)，都應(yīng)當(dāng)在3個(gè)月內(nèi)前往保監(jiān)會(huì)指定的保險(xiǎn)公司上“交強(qiáng)險(xiǎn)”，并在車(chē)上貼一個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)志。原有商業(yè)三者險(xiǎn)尚未到期的，保單繼續(xù)有效，期滿后及時(shí)續(xù)保“交強(qiáng)險(xiǎn)”。

二手車(chē)交易出規(guī)范

實(shí)施時(shí)間：2006年4月4日

4月4日，商務(wù)部公布《二手車(chē)交易規(guī)范》。規(guī)定二手車(chē)可進(jìn)行直接交易；規(guī)定二手車(chē)交易市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)者在直接交易過(guò)程中承擔(dān)有關(guān)義務(wù)，明確直接交易的有關(guān)操作程序；規(guī)定無(wú)論在任何交易方式下都應(yīng)簽訂交易合同，明確交易雙方的權(quán)利義務(wù)，以便約束交易者行為，有利于政府部門(mén)對(duì)二手車(chē)交易過(guò)程實(shí)施監(jiān)管。

進(jìn)口車(chē)關(guān)稅觸底

實(shí)施時(shí)間：2006年7月1日

6月21日，財(cái)政部公布汽車(chē)進(jìn)口關(guān)稅調(diào)整表，其中小轎車(chē)、越野車(chē)、小客車(chē)整車(chē)的進(jìn)口稅率由之前的28％降至25％，車(chē)身、底盤(pán)、中低排量汽油發(fā)動(dòng)機(jī)等汽車(chē)零部件的進(jìn)口稅率由13．8％～16．4％降至10％。至此，我國(guó)加入WTO時(shí)關(guān)于降低整車(chē)和零部件關(guān)稅的承諾將履行完畢。

授牌出口基地

時(shí)間：2006年8月17日

8月17日，商務(wù)部和國(guó)家發(fā)改委向長(zhǎng)春、上海、蕪湖等8個(gè)首批國(guó)家汽車(chē)及零部件出口基地授牌，并授予一汽集團(tuán)、奇瑞汽車(chē)公司等160家企業(yè)“國(guó)家汽車(chē)及零部件出口基地企業(yè)”稱(chēng)號(hào)。此外亦會(huì)借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，按照國(guó)際通行做法在金融、保險(xiǎn)、信息服務(wù)等方面，給予基地城市和基地企業(yè)必要的支持，以培育中國(guó)汽車(chē)及零部件出口的重點(diǎn)企業(yè)，力爭(zhēng)成為世界汽車(chē)零部件重要供應(yīng)基地。

非實(shí)名購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)叫停

實(shí)施時(shí)間：2006年8月22日

8月22日，北京市交通管理局《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車(chē)登記管理的公告》，規(guī)定凡租用、借用他人身份證明辦理機(jī)動(dòng)車(chē)登記的車(chē)輛所有人，自公告之日起3個(gè)月內(nèi)與車(chē)輛登記所有人聯(lián)系，并到北京市公安局公安交通管理局車(chē)輛管理所辦理轉(zhuǎn)移登記。逾期不辦理的，經(jīng)查證屬租用、借用他人身份證明辦理機(jī)動(dòng)車(chē)登記的，市交管局將依據(jù)《行政許可法》第六十九條和《中華人民共和國(guó)道路交通安全法實(shí)施條例》第一百零三條的規(guī)定撤銷(xiāo)機(jī)動(dòng)車(chē)登記。

汽車(chē)涂裝定清潔生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)

實(shí)施時(shí)間：2006年12月1日

8月15日，國(guó)家環(huán)境保護(hù)總局《清潔生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)汽車(chē)制造業(yè)(涂裝)國(guó)家環(huán)境保護(hù)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》。該標(biāo)準(zhǔn)為汽車(chē)涂裝行業(yè)開(kāi)展清潔生產(chǎn)提供技術(shù)支持和導(dǎo)向，以貫徹實(shí)施《中華人民共和國(guó)環(huán)境保護(hù)法》和《中華人民共和國(guó)清潔生產(chǎn)促進(jìn)法》，進(jìn)一步推動(dòng)中國(guó)的清潔生產(chǎn)，防止生態(tài)破壞。

確定車(chē)輛購(gòu)置稅計(jì)稅依據(jù)

實(shí)施時(shí)間：2006年12月1日

11月30日，國(guó)家稅務(wù)總局《關(guān)于確定車(chē)輛購(gòu)置稅計(jì)稅依據(jù)的通知》。明確了納稅人銷(xiāo)售貨物不含增值稅的銷(xiāo)售額的計(jì)算公式為：銷(xiāo)售額=含稅銷(xiāo)售額÷(1+增值稅稅率或征收率)。主管稅務(wù)機(jī)關(guān)在計(jì)征車(chē)輛購(gòu)置稅確定計(jì)稅依據(jù)時(shí)，計(jì)算車(chē)輛不含增值稅價(jià)格的計(jì)算方法與增值稅相同，即：不含稅價(jià)=(全部?jī)r(jià)款+價(jià)外費(fèi)用)÷(1+增值稅稅率或征收率)。

節(jié)能環(huán)保型汽車(chē)認(rèn)證實(shí)施規(guī)則

實(shí)施時(shí)間：2006年9月1日

7月21日，國(guó)家認(rèn)可監(jiān)督管理委員會(huì)《國(guó)家節(jié)能環(huán)保型汽車(chē)認(rèn)證實(shí)施規(guī)則――輕型汽車(chē)產(chǎn)品》。推行由企業(yè)自愿性認(rèn)證的節(jié)能環(huán)保型汽車(chē)認(rèn)證。該規(guī)則要求：獲得證書(shū)的產(chǎn)品，方可加貼國(guó)家認(rèn)監(jiān)委頒發(fā)的國(guó)家節(jié)能環(huán)保型汽車(chē)標(biāo)志，通過(guò)該標(biāo)志，消費(fèi)者可以查閱到認(rèn)證機(jī)構(gòu)名稱(chēng)、汽車(chē)噪聲及排放量等相關(guān)信息。

優(yōu)先發(fā)展城市公共交通

實(shí)施時(shí)間：2006年12月1日

12月1日，建設(shè)部、國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)、財(cái)政部、勞動(dòng)和社會(huì)保障部《關(guān)于優(yōu)先發(fā)展城市公共交通若干經(jīng)濟(jì)政策的意見(jiàn)》。提出以下優(yōu)先發(fā)展城市公共交通的若干經(jīng)濟(jì)政策：1、加大城市公共交通的投入；2、建立低票價(jià)的補(bǔ)貼機(jī)制；3、認(rèn)真落實(shí)燃油補(bǔ)助及其他各項(xiàng)補(bǔ)貼4、規(guī)范專(zhuān)項(xiàng)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

強(qiáng)制OBD加裝

實(shí)施時(shí)間：2006年12月1日

12月1日，北京地區(qū)正式實(shí)施了關(guān)于沒(méi)有裝配OBD的車(chē)型不能銷(xiāo)售的環(huán)保政策，今后北京市機(jī)動(dòng)車(chē)的環(huán)保標(biāo)志將按照尾氣達(dá)標(biāo)排放標(biāo)準(zhǔn)分為3個(gè)星級(jí)，并作為今后車(chē)輛限行的主要依據(jù)。未加載OBD的國(guó)Ⅲ車(chē)只能拿到兩星綠標(biāo)。

已出臺(tái)征求意見(jiàn)稿的政策法規(guī)

《中國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)“十一五”發(fā)展規(guī)劃綱要》(討論稿)

首次明確提出“自主乘用車(chē)品牌”要在2010年達(dá)到百分之六十以上市場(chǎng)份額的指導(dǎo)性目標(biāo)。

規(guī)范不正當(dāng)?shù)蛢r(jià)出口行為

5月10日，商務(wù)部將《不正當(dāng)?shù)蛢r(jià)出口行為調(diào)查和處罰規(guī)定(暫行)》(修訂草案)公布在其網(wǎng)站上并公開(kāi)征求意見(jiàn)。新《規(guī)定》對(duì)不正當(dāng)?shù)蛢r(jià)出口行為、調(diào)查申請(qǐng)程序、處罰等都有了更明確的規(guī)定。明確了不正當(dāng)?shù)蛢r(jià)出口行為；引入了危害對(duì)外貿(mào)易秩序概念；違規(guī)者將面臨雙重處罰；強(qiáng)調(diào)了出口商會(huì)作用。

調(diào)整機(jī)動(dòng)車(chē)強(qiáng)制報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)

9月30日，商務(wù)部在其官方網(wǎng)站公布了《機(jī)動(dòng)車(chē)強(qiáng)制報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定(征求意見(jiàn)稿)》。

《征求意見(jiàn)稿》中對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)做出重大調(diào)整：小、微型非營(yíng)運(yùn)載客汽車(chē)取消使用年限的強(qiáng)制報(bào)廢限制。將私家車(chē)行駛里程限制由50萬(wàn)公里增至60萬(wàn)公里，并延長(zhǎng)微型、小型和大型出租車(chē)行駛里程限制，由50萬(wàn)公里增加到60萬(wàn)公里；使用年限方面除微型和小型出租車(chē)仍維持在8年外，其他車(chē)輛的使用年限都有不同程度增加。

限制排氣污染物

11月8日，國(guó)家環(huán)境保護(hù)總局公布“關(guān)于征求國(guó)家污染物排放標(biāo)準(zhǔn)《重型車(chē)用汽油發(fā)動(dòng)機(jī)與汽車(chē)排氣污染物排放限值及測(cè)量方法(中國(guó)Ⅲ、Ⅳ階段)(征求意見(jiàn)稿)》”。該方法要求，自2007年7月1日起，凡不滿足國(guó)m相應(yīng)階段要求的新型發(fā)動(dòng)機(jī)和新型汽車(chē)均不得予以上公告，第Ⅳ階段則從2010年7月1日起，車(chē)載診斷(OBD)系統(tǒng)試驗(yàn)則在2008年7月1日起實(shí)施，相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)新車(chē)的注冊(cè)登記、銷(xiāo)售和使用的實(shí)施日期順延一年。

汽車(chē)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整措施

據(jù)悉，國(guó)家發(fā)改委《汽車(chē)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整細(xì)則》已經(jīng)通過(guò)高層審批。“細(xì)則”將結(jié)構(gòu)調(diào)整作為核心內(nèi)容，提出了一系列的解決措施。主要措施有：一、為推動(dòng)自主品牌的建設(shè)，對(duì)新建企業(yè)、跨類(lèi)生產(chǎn)企業(yè)提出了自有商標(biāo)的要求。二、鼓勵(lì)發(fā)展大型集團(tuán)，提倡企業(yè)間的聯(lián)合重組，提高產(chǎn)業(yè)集中度。三、鼓勵(lì)發(fā)展節(jié)能、環(huán)保汽車(chē)，緩解社會(huì)性突出矛盾。四、支持企業(yè)自主創(chuàng)新，為企業(yè)自主開(kāi)發(fā)創(chuàng)造條件。五、嚴(yán)控新上項(xiàng)目，提高企業(yè)生產(chǎn)準(zhǔn)入門(mén)檻。六、對(duì)產(chǎn)能?chē)?yán)重過(guò)剩的廂式車(chē)、自卸車(chē)等改裝車(chē)，兩年內(nèi)不再批新項(xiàng)目。“細(xì)則”還根據(jù)當(dāng)前汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需要，對(duì)《汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策》的部分內(nèi)容進(jìn)行了補(bǔ)充和完善。

篇10

一、機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故損害賠償主體的認(rèn)定依據(jù)及基本原則

機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故損害賠償主體，又稱(chēng)交通事故賠償責(zé)任人，是指應(yīng)當(dāng)承擔(dān)機(jī)動(dòng)車(chē)運(yùn)行過(guò)程中發(fā)生事故而致人身?yè)p害賠償?shù)呢?zé)任者。世界上各國(guó)對(duì)交通事故責(zé)任主體的稱(chēng)謂有些不同，例如美國(guó)將之認(rèn)為“所有者”，而日本則稱(chēng)之為“保有者”。我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)則稱(chēng)“駕駛?cè)恕钡鹊取Ｎ覈?guó)原有的《道路交通事故處理辦法》第31條對(duì)此作了規(guī)定：“交通事故責(zé)任者對(duì)交通事故造成損失，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任，承擔(dān)賠償責(zé)任的機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛員暫時(shí)無(wú)力賠償?shù)模神{駛員所在單位或機(jī)動(dòng)車(chē)所有人負(fù)責(zé)墊付，但是機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛員在執(zhí)行職務(wù)中發(fā)生交通事故負(fù)有交通事故責(zé)任的，由駕駛員所在單位或機(jī)動(dòng)車(chē)所有人承擔(dān)賠償責(zé)任，駕駛員所在單位或機(jī)動(dòng)車(chē)的所有人在賠償損失后，可以向駕駛員追償部分或全部費(fèi)用。”由此可見(jiàn)，原《事故處理辦法》將“交通事故責(zé)任主體”稱(chēng)之為“交通事故責(zé)任者”和“機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛員”。《安全法》也承受了《交通事故處理辦法》的表述，對(duì)新舊法律法規(guī)關(guān)于賠償原則之規(guī)定的比較，可確立我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)道路事故賠償責(zé)任主體的基本原則。

（一）過(guò)錯(cuò)直接賠償原則。《安全法》第七十六條第一款規(guī)定了機(jī)動(dòng)車(chē)事故責(zé)任由過(guò)錯(cuò)方承擔(dān)，雙方均有過(guò)錯(cuò)按過(guò)錯(cuò)比例分擔(dān)，機(jī)動(dòng)車(chē)與非機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛員、行人之間發(fā)生事故，除斥非機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛員、行人故意行為外，由機(jī)動(dòng)車(chē)一方承擔(dān)，即交通事故賠償責(zé)任由事故的直接責(zé)任者來(lái)承擔(dān)。這種情形主要是鑒于機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛方是事故的直接制造者和權(quán)利義務(wù)的直接承受者。

（二）先行墊付原則①。《安全法》第七十五條規(guī)定，未參加機(jī)動(dòng)車(chē)第三者強(qiáng)制保險(xiǎn)或肇事后逃逸的，由道路交通事故社會(huì)救助基金先行墊付部分或全部搶救費(fèi)用……。這一規(guī)定主要是鑒于未參加強(qiáng)制性保險(xiǎn)的責(zé)任人無(wú)力賠償或全部賠償以及未查明事故責(zé)任人的情況下，為不致使被害人的損害賠償落空，法律所作出的強(qiáng)制性規(guī)定。實(shí)踐中，為增加直接責(zé)任者所在單位或機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際所有人的責(zé)任心，基于公序良俗和價(jià)值取向，也可責(zé)令其承擔(dān)先行墊付責(zé)任。

（三）替代賠償原則②。《安全法》第七十六條規(guī)定，機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故造成人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償，這種賠償是基于保險(xiǎn)合同的約定，由保險(xiǎn)方承擔(dān)的替代責(zé)任。

以上提及的只是確立交通事故賠償責(zé)任主體所遵循的一般性原則，而在實(shí)際生活中，由于物權(quán)涵蓋的權(quán)屬要素相分離（如所有權(quán)和使用權(quán)、支配管理權(quán)）、法律物權(quán)和事實(shí)物權(quán)的沖突，有時(shí)還出機(jī)動(dòng)車(chē)輛掛靠（機(jī)動(dòng)車(chē)實(shí)際所有者與名義貸與人，名義殘留者的場(chǎng)合）③等問(wèn)題，從而給交通事故賠償責(zé)任者法律意義上的認(rèn)定帶來(lái)難度。以下是幾種事故特殊情形下責(zé)任主體確立的探討。

二、非完整型所有權(quán)人交通事故賠償主體的確定

（一）關(guān)于掛靠單位的機(jī)動(dòng)車(chē)事故賠償主體的確立。

現(xiàn)實(shí)生活中，有許多從事?tīng)I(yíng)運(yùn)的行業(yè)主出于行駛便利、經(jīng)濟(jì)結(jié)算快捷等原因，將私有機(jī)動(dòng)車(chē)輛掛靠在某些單位，一旦發(fā)生交通事故，很容易引起賠償主體上的爭(zhēng)議。如果我們僅依照立法、司法解釋的有關(guān)規(guī)定，概然性地將掛靠單位也列為事故賠償責(zé)任主體，顯然與立法精神和物流行為理論以及客觀實(shí)際相違背，因而要視具體情形而定。

1、名義上掛靠而與被掛靠單位無(wú)運(yùn)行利益分配之情形。掛靠單位在這種情況下，既不是肇事車(chē)輛的所有者，又不是肇事車(chē)輛的受益者。因?yàn)樗鼰o(wú)法對(duì)掛靠車(chē)輛行使正常管理權(quán)和支配權(quán)，掛靠車(chē)輛的使用權(quán)、受益權(quán)和處分權(quán)都由掛靠人獨(dú)立行使，只要車(chē)輛所有者不違反國(guó)家強(qiáng)制性的規(guī)定（如依法繳納營(yíng)運(yùn)管理規(guī)費(fèi)等），掛靠單位無(wú)權(quán)進(jìn)行干預(yù)。因?yàn)榇朔N情形下掛靠單位只是機(jī)動(dòng)車(chē)（肇事車(chē)）的“名義主體”。因而不能追究掛靠單位的賠償責(zé)任，這也是合乎侵權(quán)歸責(zé)原則的要求的。

2、名義掛靠而與掛靠單位有運(yùn)行利益分配之情形。個(gè)體運(yùn)輸業(yè)主在車(chē)輛掛靠在單位時(shí)雙方基于約定，由掛靠人向被掛靠單位支付一定的所謂的“提存費(fèi)”或者“管理費(fèi)”的，在實(shí)踐中應(yīng)當(dāng)慎重把握，在這些方面，我國(guó)的立法和司法解釋仍未涉及，根據(jù)侵權(quán)過(guò)錯(cuò)推定責(zé)任原則的原理，我個(gè)人認(rèn)為，這種情況下，可將掛靠單位視作“準(zhǔn)收益人”，如果機(jī)動(dòng)車(chē)未參與第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的情況下，在個(gè)體業(yè)主無(wú)力賠償或無(wú)力全部賠償?shù)那闆r下，為使受害人的經(jīng)濟(jì)利益得到及時(shí)的補(bǔ)償而不致落空，應(yīng)由掛靠單位代為全部賠償或部分賠償，而不適用免責(zé)，這也是權(quán)利和義務(wù)相一致的必然要求。

（二）關(guān)于分期付款機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故賠償責(zé)任主體的確立。

分期付款購(gòu)車(chē)是近年來(lái)隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展而應(yīng)運(yùn)而生的，分期付款購(gòu)買(mǎi)機(jī)動(dòng)車(chē)輛應(yīng)被視作車(chē)輛買(mǎi)賣(mài)合同，按照合同義務(wù)的相關(guān)屬性，在購(gòu)車(chē)者和出售者之間設(shè)立了具有權(quán)利與義務(wù)為內(nèi)容的法律關(guān)系。這里筆者認(rèn)為有二種情況。一種是雙方通過(guò)約定，在未付清購(gòu)車(chē)款之前，車(chē)輛的所有權(quán)仍歸出售者所有。雙方的約定應(yīng)被看作他們之間內(nèi)部的一種締約行為，出售者在這種情況下不享有車(chē)輛的管理支配權(quán)，使用權(quán)和收益權(quán)。按照通說(shuō)以運(yùn)行支配權(quán)和運(yùn)行利益歸屬分配來(lái)衡量，均不應(yīng)將車(chē)輛出售者作為事故賠償主體對(duì)待，因?yàn)楫?dāng)事人雙方的內(nèi)部約定不得對(duì)抗車(chē)輛所有權(quán)的轉(zhuǎn)移。（這種情況下，機(jī)動(dòng)車(chē)出售者只是名義所有權(quán)人）。另一種情況雙方約定，由保險(xiǎn)公司或其他中介者擔(dān)保，在購(gòu)車(chē)者預(yù)付了部分車(chē)款后，將車(chē)輛的所有權(quán)經(jīng)要式登記轉(zhuǎn)于購(gòu)車(chē)者名下，并由保險(xiǎn)公司和中介擔(dān)保者從運(yùn)行收益中提取營(yíng)運(yùn)款，按時(shí)付給出售者，在此過(guò)程中發(fā)生事故，賠償責(zé)任主體又如何確立？我國(guó)立法及司法解釋未作明確規(guī)定。我個(gè)人認(rèn)為，車(chē)輛是特殊商品，其所有權(quán)的轉(zhuǎn)移是經(jīng)嚴(yán)格法定程序進(jìn)行的嚴(yán)肅的法律行為，既然車(chē)輛所有權(quán)已發(fā)生轉(zhuǎn)移，發(fā)生事故理當(dāng)由車(chē)輛所有人負(fù)責(zé)，同樣不涉到出售機(jī)動(dòng)車(chē)輛者的責(zé)任問(wèn)題，至于出售者通過(guò)保險(xiǎn)公司或其他擔(dān)保中介人從營(yíng)運(yùn)獲益中提取收益用以償還購(gòu)車(chē)款，不能被視著參與運(yùn)行利益的分配。

（三）關(guān)于被盜機(jī)動(dòng)車(chē)輛發(fā)生交通事故責(zé)任主體的確定。

盜竊他人機(jī)動(dòng)車(chē)輛發(fā)生交通事故的，對(duì)賠償責(zé)任人的確定歷來(lái)有爭(zhēng)議。最高人民法院于1999年6月25日作出了司法解釋④明確規(guī)定盜竊他人機(jī)動(dòng)車(chē)輛造成物質(zhì)損失的，機(jī)動(dòng)車(chē)所有人不承擔(dān)賠償責(zé)任，但筆者認(rèn)為，該司法解釋在確立責(zé)任者的主體地位上仍有很大爭(zhēng)議。國(guó)外在此方面立法比較完善。日本判例學(xué)說(shuō)將該情形條件下責(zé)任主體的確定歸納為兩種學(xué)說(shuō)⑤。一種是“管理責(zé)任說(shuō)”，即認(rèn)為車(chē)輛運(yùn)行供用者（所有人）在車(chē)輛管理上有過(guò)失或瑕疵即應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。另一種是“客觀認(rèn)定說(shuō)”，即認(rèn)為如果車(chē)輛所有者在機(jī)動(dòng)車(chē)輛管理上無(wú)過(guò)失或瑕疵的，不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。這里講的“過(guò)失或瑕疵”，我個(gè)人理解既包括所有權(quán)人違反了管理上注意義務(wù)，又違背了結(jié)果上的避免義務(wù)。借鑒以上兩種學(xué)說(shuō)，我們可以看出最高人民法院的司法解釋有它的局限性。我們不能一概免除機(jī)動(dòng)車(chē)所有者的管理職責(zé)。因?yàn)闄C(jī)動(dòng)車(chē)的使用具有較強(qiáng)的社會(huì)危險(xiǎn)性，如不加以切實(shí)控制管理，很容易造成不特定的多數(shù)人人身及財(cái)產(chǎn)的重大損失。加強(qiáng)對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛所有人的管理支配職責(zé)上的義務(wù)，有助于減少或防范這方面的問(wèn)題的發(fā)生。我們可以這樣認(rèn)為，只要所有權(quán)人在車(chē)輛管理上有過(guò)錯(cuò)，且事故發(fā)生結(jié)果與被盜車(chē)輛管理上的過(guò)失之間有因果關(guān)系，即可認(rèn)定被盜車(chē)輛的所有權(quán)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任。（實(shí)踐中，有的認(rèn)為只要認(rèn)定車(chē)主沒(méi)有絲毫責(zé)任，又不是職務(wù)行為，車(chē)主不擔(dān)責(zé)。）

（四）關(guān)于雇傭關(guān)系中機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生事故主體的認(rèn)定。

實(shí)踐中因雇傭合同關(guān)系而產(chǎn)生的交通事故責(zé)任賠償一般有以下幾種情形：

1、受雇人（雇員）在從事雇傭關(guān)系事務(wù)中造成事故而致他人人身?yè)p害的，雇主應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任，這種責(zé)任法理上通常稱(chēng)為“絕對(duì)責(zé)任”。

2、受雇人在從事雇主指令、安排的交通事務(wù)活動(dòng)中，受雇人（機(jī)動(dòng)車(chē)輛駕駛員）本身遭受事故損害的責(zé)任主體認(rèn)定比較復(fù)雜，我個(gè)人認(rèn)為：（1）受雇人在從事雇主安排事務(wù)中，由于受雇人本身無(wú)過(guò)錯(cuò)而遭受損失引發(fā)的損害賠償責(zé)任，應(yīng)當(dāng)由侵害方承擔(dān)，如果對(duì)方侵害人無(wú)力賠償或不能全部賠償?shù)模瑧?yīng)由雇主承擔(dān)代負(fù)責(zé)任。（2）受雇駕駛員駕駛車(chē)輛有過(guò)錯(cuò)的，除對(duì)方承擔(dān)相應(yīng)的過(guò)錯(cuò)責(zé)任外，可依有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定減輕或免除雇主的賠償責(zé)任。

3、受雇傭人未接受雇主的指令或安排，自行駕車(chē)造成事故的，因此類(lèi)型行為未得到雇主的同意和授權(quán)，應(yīng)當(dāng)視為“擅自駕駛場(chǎng)合”造成事故，雇主不應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。

4、如果雇主明知或者應(yīng)當(dāng)知道雇員自身無(wú)資質(zhì)而指令安排雇員從事機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛活動(dòng)因而引發(fā)的事故，應(yīng)當(dāng)由雇主承擔(dān)責(zé)任。

（五）關(guān)于租賃關(guān)系和借用關(guān)系中發(fā)生交通事故責(zé)任主體的確立。

租賃關(guān)系和借用關(guān)系應(yīng)視作因合同事務(wù)產(chǎn)生的法律關(guān)系，這種關(guān)系比較復(fù)雜。

1、將機(jī)動(dòng)車(chē)輛無(wú)償出借給他人使用，如果出借人此時(shí)并未喪失對(duì)出借機(jī)動(dòng)車(chē)輛的支配管理權(quán)，出借人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任；如果出借人此時(shí)已實(shí)際喪失對(duì)出借車(chē)輛的支配管理權(quán)或者無(wú)法行使支配管理權(quán)的，出借人一般不承擔(dān)賠償責(zé)任，否則就是客觀歸責(zé)。

2、如果出借人基于出借車(chē)輛而從借用人處受益的，按照運(yùn)行利益分配基準(zhǔn)，出借人一般應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

3、在附帶駕駛員出租、出借機(jī)動(dòng)車(chē)輛發(fā)生事故的，因在該情況下，駕駛員是車(chē)輛所有人支派出來(lái)的，車(chē)主完全可以通過(guò)駕駛員來(lái)執(zhí)行車(chē)輛的支配、管理和收益，這種情況出借人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

實(shí)踐中基于租賃關(guān)系和借用關(guān)系的情況比較復(fù)雜，考察賠償責(zé)任主體是否擔(dān)責(zé)的條件和因素應(yīng)當(dāng)從是否系有償使用、是否長(zhǎng)期使用、連續(xù)使用以及對(duì)車(chē)輛管理支配權(quán)和運(yùn)行受益權(quán)等方面諸因素綜合判斷。

（六）機(jī)動(dòng)車(chē)輛在維修場(chǎng)所發(fā)生事故的責(zé)任主體認(rèn)定。

機(jī)動(dòng)車(chē)輛在維修場(chǎng)所進(jìn)行維修的情況下，因發(fā)生事故的責(zé)任主體此時(shí)不是駕駛員本身，車(chē)輛所有人基于維修合同（約定），將車(chē)輛交付給維修者，其自身已喪失了對(duì)該車(chē)輛的實(shí)際控制權(quán)和支配權(quán)，因而這種情況應(yīng)當(dāng)由維修業(yè)主承擔(dān)賠償責(zé)任。

（七）機(jī)動(dòng)車(chē)所有人指令駕駛員為其朋友無(wú)償搬運(yùn)物品的，經(jīng)濟(jì)利益歸朋友所有的事故主體確定。

這種情形下誰(shuí)是責(zé)任主體，理論界也有爭(zhēng)議。通說(shuō)認(rèn)為，以運(yùn)行支配和運(yùn)行利益作為評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，便會(huì)產(chǎn)生兩種責(zé)任主體，即車(chē)輛所有人和接受服務(wù)的運(yùn)行利益承受者（車(chē)主朋友），在立法和司法實(shí)踐中仍需值得研究。我個(gè)人認(rèn)為，為減輕社會(huì)危害程度和受害人的經(jīng)濟(jì)損失，按公平原則和司法公正原則，將兩個(gè)責(zé)任主體并列為賠償主體是可行的。

（八）對(duì)于與機(jī)動(dòng)輛所有人和承租人都有特殊關(guān)系的第三人擅自駕車(chē)的事故主體的確立。

如甲將車(chē)出租乙，一日某丙自認(rèn)為與甲、乙關(guān)系都很好，未經(jīng)二人許可，將出租車(chē)擅自開(kāi)出，途中發(fā)生事故。這種情況下，我個(gè)人認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)依人對(duì)物的占有、使用和支配關(guān)系，按照物件所有人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的善良管理義務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，判例甲、乙共同承擔(dān)責(zé)任。這樣處理還是基于運(yùn)行管理和利益分配因素。

本文探討的是道路交通事故幾種特殊情況下責(zé)任主體的確定問(wèn)題，其中著重討論的是非完整所有權(quán)人⑥的非刑事化責(zé)任認(rèn)定問(wèn)題，由于道路交通事故是因機(jī)動(dòng)車(chē)運(yùn)行所致，而對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)享有支配、使用和收益權(quán)的人員范圍又比較廣泛，按分析可認(rèn)定，責(zé)任主體既可以是駕駛員和機(jī)動(dòng)車(chē)的所有人（日本學(xué)者稱(chēng)之運(yùn)行供用者）⑥，也可以是借用人、承租人、受雇人、機(jī)動(dòng)車(chē)所在單位的職工，甚至可以是盜車(chē)者和有特殊關(guān)系的第三人，因此，必須確立一個(gè)比較固定的完整的認(rèn)定基準(zhǔn)，可喜的是，《安全法》及其實(shí)施條例和最高人民法院的司法解釋已就該類(lèi)問(wèn)題作出一些規(guī)定和解釋?zhuān)m然是零星的，但已為我們具體實(shí)踐提供了一定的參與依據(jù)。廣泛借鑒國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的立法，以運(yùn)行支配和運(yùn)行利益為參考基準(zhǔn)，盡早制定一部專(zhuān)門(mén)性的較為系統(tǒng)的交通事故賠償法律是立法者當(dāng)務(wù)之急。

參考資料：

①王澤鑒教授將之譯為“歸責(zé)于上”。法律出版社（1985年11月第1版《英漢法律詞典》第724頁(yè)。

②臺(tái)灣學(xué)者稱(chēng)之為“代負(fù)責(zé)任”，見(jiàn)《法律適用》2002年第11期馬強(qiáng)的《道路交通事故責(zé)任問(wèn)題研究》一文。

③日本道路事故立法采用的名詞，參見(jiàn)《當(dāng)代法學(xué)》2003年第1期劉曉紅《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故損害賠償責(zé)任主體的認(rèn)定》一文。

④最高人民法院公告，1999年6月25日《最高人民法院關(guān)于盜竊機(jī)動(dòng)車(chē)輛肇事后由誰(shuí)承擔(dān)損害賠償責(zé)任問(wèn)題的批復(fù)》（這種批復(fù)應(yīng)被認(rèn)為是司法解釋?zhuān)蓵r(shí)效性：有效）。