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篇1

關鍵詞：民間借貸：農村金融服務；創(chuàng)新

中圖分類號：F830　文獻標識碼：A　文章編號：1007-4392(2010)09-0022-04

一、引言

民間借貸的產生與發(fā)展有其歷史必然性，是中西部地區(qū)在社會經濟發(fā)展歷史進程中多重博弈演繹的結果，是社會經濟發(fā)展到一定階段，經濟各參與主體在財富逐步積累、產業(yè)資本向金融資本轉化、而正規(guī)金融又不能有效滿足需求時的必然產物。近年來，民間借貸異軍突起，參與主體和參與范圍逐步擴大，參與形式逐步多樣化。一方面折射出農村金融抑制下，農村金融服務與農村經濟發(fā)展的供需矛盾突出，農村金融服務存在盲區(qū)：另一方面也反映出我國農村金融體系特別是正規(guī)農村金融的發(fā)展已嚴重滯后，農村金融服務創(chuàng)新迫在眉睫。民間借貸與農村金融服務具有互補性和一定的相關性。關注和研究中西部地區(qū)民間借貸問題，分析民間借貸生存、發(fā)展的市場基礎和比較優(yōu)勢，汲取民間借貸發(fā)展過程中累積的精華，無疑對深化農村金融體制改革，重構農村金融服務體系，創(chuàng)新農村金融服務，加強農村金融生態(tài)建設具有一定的理論和現實意義。

從對有利于國家引導現代農業(yè)的形成來講，應該加快正規(guī)農村金融的發(fā)展，同時，正確疏導非正規(guī)金融，使之成為農村金融發(fā)展不可或缺的健康力量和有益補充。我們在創(chuàng)新農村金融服務體系時，應該根據不同的農業(yè)發(fā)展狀況，按照以發(fā)展正規(guī)農村金融為主體、非正規(guī)農村金融為補充的原則，把搞好兩者的協(xié)調作為建立我國農村金融體系的制度性安排。我們在加強農村金融服務創(chuàng)新過程中。應從創(chuàng)新農村金融產品體系、創(chuàng)新農村金融服務品種、提高農村金融服務效率、加強農村金融服務人才開發(fā)等人手，為農村經濟發(fā)展提供全方位的金融服務。

二、地域特性：朔州民間借貸發(fā)展現狀

(一)民間借貸規(guī)模測算

據相關部門測算：2007年、2008年、2009年末朔州民間借貸的規(guī)模分別是37.4億元、53億元和75.1億元，而且越是正規(guī)金融服務缺位的地區(qū)民間借貸的總量越大。

分行業(yè)測算，朔州市民間借貸主要集中在煤炭、房地產、教育、建材、運輸和其他行業(yè)，近三年，上述行業(yè)民間借貸額在全市民間借貸總量中的平均占比分別為35.1％、32.63％、5.27％、6.11％、9.48％和11.41％，煤炭行業(yè)和房地產行業(yè)平均占比超過67％，民間借貸在行業(yè)中分布不均衡。

分地區(qū)測算，由于受經濟發(fā)展環(huán)境影響，各地民間借貸發(fā)展規(guī)模差別較大，經濟發(fā)展較快的A、B、C三縣近三年民間借貸總量在全市民間借貸總量中的平均占比為76.83％，而經濟發(fā)展較慢的D、E、F三縣近三年的平均占比僅為23.17％，民間借貸在地區(qū)分布上不均衡(見表1)。

(二)當地民間借貸特點

一是民間借貸總量與當地經濟發(fā)展總量成正相關。統(tǒng)計資料顯示，2009年朔州市實現地區(qū)生產總值561億元，較2007年增加230.8億元，增長了69.9％：全市固定資產投資累計完成301.5億元，較2007年增加148.56億元，增長97.14％。當地民間借貸總量在2009年末為75.1億元，較2007年增加37.7億元，增長100.8％，民間借貸總量與當地經濟總量的擴張成正相關關系。

二是借貸期限以短期為主，借貸利率與借款期限成負相關。朔州當地的民間借貸主要集中在3個月到一年，6個月以內的民間借貸占32％，6個月到一年的民間借貸占59％，一年以上的民間借貸僅占9％。民間借貸利率總體適中，與借款期限成負相關關系。從民間借貸監(jiān)測樣本分析，6個月以內的民間借貸加權平均利率最高，6個月到一年的民間借貸加權平均利率次之，一年以上的民間借貸加權平均利率最低。

三是民間借貸用途多樣化，單筆資金需求額度擴大。調查顯示，隨著農村經濟的發(fā)展和新農村建設力度的加強，農戶生產已不再滿足于簡單的生產和再生產，農村種、養(yǎng)植大戶和非農經營戶不斷涌現，民間借貸用途呈現多樣化，小額借貸已經不能滿足農戶的生產經營需求。企業(yè)民間借貸以解決生產資金需求為主，而農戶借貸用途非農化傾向明顯，而且城鎮(zhèn)民間借貸金額大，農村民間借貸金額小。

四是民間借貸交易成本低、風險小的優(yōu)勢突出。相對于正規(guī)金融，民間借貸的比較優(yōu)勢在于其更低的交易成本和更直接的自發(fā)激勵機制。自然人之間借貸往往建立在借貸雙方相互熟悉、信息對稱的基礎上，彼此知根知底，雙方的經濟狀況、信用狀況非常透明。采用口頭協(xié)議或打借條形式，一般不需要抵押物，也無需擔保。因借貸雙方不僅有信用關系，還處于一定的社會關系中，一旦借款人違約，其在社會關系方面的道德信譽損失將抵消違約收益，非經濟的懲戒機制在民間借貸過程中發(fā)揮著重要作用，一定程度上可減少交易成本，降低借貸風險。

五是民間借貸經營方式靈活、高效。一是農村民間借貸有其方便快捷的特點，適合農村經濟主體的需求。農民的借貸行為具有臨時性、數額小、周期長、風險大等特征。中小私營企業(yè)的借貸需求具有“急、頻、小”的特點，這些特性與正規(guī)的商業(yè)化金融有著天然的不對稱，民間借貸的快捷性剛好滿足了這一需求。二是借貸手續(xù)簡單。調查顯示，企業(yè)民間借貸基本上都訂立合同，手續(xù)簡單，期限靈活，約定還款日期，可以延期，也可以提前支取，與銀行貸款相比有較大的靈活性。

六是小額貸款組織的建立未從根本上解決民間資金需求問題。資金的趨利性決定了小額貸款組織在成立之初就偏離了預期目標，而且朔州當地小額貸款組織大部分是由當地的煤炭企業(yè)和房地產企業(yè)轉型發(fā)展而來，在追求利益最大化經營策略指導下，小額貸款公司放貸存在單筆金額大、服務面小的特點，而且受資金來源限制，未能從根本上起到限制民間借貸發(fā)展的作用。截至2009年末，朔州市共審批了37家小額貸款公司，注冊資本21.24億元。21家在營業(yè)的小額貸款公司貸款余額64349萬元，其中農業(yè)貸款30640萬元，占比為47.6％，其余貸款分別為工業(yè)貸款830萬元，商業(yè)貸款24717萬元，其他貸款8162萬元。放出的農業(yè)貸款主要是針對農業(yè)企業(yè)，農戶散、小、急的借貸需求沒有得到充分滿足。

三、關聯(lián)效應：民間借貸與農村金融的相關性

(一)互補性

對于正規(guī)金融與非正規(guī)金融的相互關系.Gar-maise和Moskowitz(2002)的研究表明，即使在美國這樣一個擁有完善資本市場的國家，非正規(guī)金融體系也廣泛存在，并且具有十分重要的作用。由于正規(guī)金

融與非正規(guī)金融各自固有的比較優(yōu)勢，二者也可以表現為一種互補關系(劉民權等。2003)。民間借貸的出現，從一定程度上及時填補了農村金融信貸服務的“真空”和缺失，一方面它為農村經濟的發(fā)展注入了資金，有效緩解了農村經濟結構轉型中的資金短缺壓力，在一定程度上彌補了農村金融的不足。促進正規(guī)金融機構服務水平的提高：另一方面優(yōu)化了農村資金這一稀缺資源的配置效能，推動了民間資金的轉化和流動。而且由于民間借貸給了貸款人道義上的信用，這對于促進農村社會信用意識的提高和農村金融生態(tài)環(huán)境的改善有著積極的作用。

(二)相關性

農村民間借貸的活躍程度與當地的經濟發(fā)展水平、貸款需求滿足程度、居民儲蓄在存款中的比重有一定的關系，一般說來，一個地區(qū)經濟發(fā)展水平越高、貸款需求滿足程度越高、居民儲蓄存款在存款中的比重越低，民間借貸就比較蕭條，反之就比較活躍，農村金融作用發(fā)揮的程度與民間借貸活躍的程度呈負相關。但是，民間借貸的長期運作。在經營方式、期限結構、利率定價和信用建設方面積累了很好的經驗，為農村金融創(chuàng)新組織體系、創(chuàng)新產品體系、創(chuàng)新經營方式、提高服務效率和服務水平、推進利率市場化和加強農村金融生態(tài)建設等方面提供了很好的范例，值得學習、借鑒。

四、借鑒發(fā)展：民間借貸對農村金融服務創(chuàng)新的啟示

(一)為金融創(chuàng)新積累經驗，促進金融機構改進經營理念，提高服務水平

民間借貸的產生和發(fā)展，可以看做是一種金融創(chuàng)新，既包括組織創(chuàng)新、也包括產品創(chuàng)新，這種創(chuàng)新完全是市場機制作用的結果。民間借貸的存在和發(fā)展能有效激勵銀行業(yè)金融機構，尤其是具有壟斷地位的農業(yè)銀行、農村信用社改進發(fā)展模式，增強服務理念。同時，銀行信貸市場同民間借貸市場開展同業(yè)間的良性競爭，促使居民閑置資金和企業(yè)流動資金從民間借貸市場中分離出來，滿足地方經濟發(fā)展的合理資金需求。

(二)靈活便捷，給銀行機構經營方式提出挑戰(zhàn)

一是民間借貸一般在流動資金暫時不足時發(fā)生，期限較短。且償還期限回旋余地大，比使用貸款更為方便；而且利率定價靈活，金額較小，手續(xù)簡便，中間環(huán)節(jié)少。靈活簡便使民間借貸具有了正規(guī)金融無法比擬的鄉(xiāng)土親和力，這也是民間借貸在農村融資市場立足和發(fā)展壯大的核心競爭力。

二是對于農村民間金融而言，在一定的地域范圍內，民間借貸的貸出方可以幾乎無成本地取得關于借款人的各種信息，并對其進行實際監(jiān)督，信息不對稱問題易于解決。民間金融鄉(xiāng)土性使得違約成本高于金融的違約成本，鄉(xiāng)土氣息越濃厚，約束力就越強，違約率就越低。人情關系是農戶民間借貸的信用基礎，相互了解是借貸的前提，農村社會關系網絡作為監(jiān)督體系有利于保證借貸資金的安全性。因此，農村民間金融形成了較大的成本優(yōu)勢和鄉(xiāng)土關系支持下的約束機制優(yōu)勢。

三是期限按需而定，付息方式靈活。正規(guī)金融機構由于各種管理制度齊全，限制性規(guī)定繁多，貸款期限和付息方式都比較呆板。如農村信用社，一般貸款期限最短為一個月，最長為一年。利息往往要按月或按季支付，影響貸款戶資金的按需使用。而在民間借貸中，由于沒有各種制度限制，借款期限、付息方式由借貸雙方按需確定，有利于發(fā)揮資金的最大效用。

(三)定價機制靈活，對利率市場化提供了借鑒和參考

農村民間借貸的定價機制十分靈活。一是利率隨行就市，沒有固定的利率標準：二是視借貸雙方的關系親疏而定：三是借款用途是確定利率的重要依據。通常民間借貸利率是在都以國家規(guī)定利率為基礎，根據借款的主體、借款的數額、借款的用途、借款的緩急程度、借款的期限長短而定。民間借貸利率在一定程度上體現了民間閑散資金的供求關系和使用成本，與市場真實利率水平接近，有利于市場均衡利率的形成。

五、制度矯正：規(guī)范民間借貸和創(chuàng)新農村金融服務的建議

(一)疏導、規(guī)范民間借貸，合理引導資金流向

健全相關法律法規(guī)體系，讓民間借貸有法可依；明確民間借貸的行為準則，規(guī)范民間借貸行為：針對已建立的小額貸款組織和其他民間借貸組織，實施有效、分類監(jiān)管，并建立民間借貸風險監(jiān)測、預警機制和相關的風險處置機制。

朔州是一個以煤炭生產加工為主的資源性城市，全市的煤炭生產占比較大，而其他行業(yè)如現代農業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農副產品加工業(yè)、旅游業(yè)、陶瓷業(yè)、奶業(yè)等所占比重較小，還不能形成規(guī)?；a，制約了全市經濟的綜合發(fā)展。對煤炭資源整合中流出的大量資金和民間借貸資金，應合理引導其投向，積極引導其投入到上述生產領域，促進全市經濟全面、快速、健康發(fā)展。

(二)建立適應農村經濟發(fā)展的多元化金融體系

一是完善農村金融組織體系。對農業(yè)銀行進行功能再造，通過股份制改造，明確市場定位，考慮恢復農業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構，再造支農服務功能，拓展農村市場。拓寬農業(yè)發(fā)展銀行經營范圍，更好地發(fā)揮其支農主力軍作用。加快郵政儲蓄銀行的改革步伐，明確縣以下機構服務“三農”的市場定位，按比例限制其發(fā)展支農業(yè)務。

二是實現農村金融資源和網點的合理配置。建議大力發(fā)展新型農村金融組織，擴充農村金融供給主體，鼓勵農村金融服務競爭，全面滿足“三農”經濟發(fā)展多方面的金融需求。繼續(xù)擴大村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的試點范圍，放寬新型農村金融機構的市場準人和業(yè)務管制，建立農村小額信貸機構，增加農村金融網點，擴大農村金融的市場覆蓋率，以實現農村金融資源的合理利用和金融網點的合理配置。

三是拓寬農村金融服務渠道。建議創(chuàng)新貸款擔保形式，完善農村金融擔保制度，大力發(fā)展小額農貸的農戶聯(lián)保貸款業(yè)務，提高農戶信用擔保能力；建立政策性農業(yè)擔保機構，為“三農”融資提供擔保。創(chuàng)新發(fā)展農村結算工具，推廣農村消費“一卡通”、“惠農卡”等業(yè)務，改善結算渠道不暢的現狀。加大財政補貼力度，大力發(fā)展農業(yè)保險，分散和降低農業(yè)生產的自然風險和市場風險，降低農村金融的系統(tǒng)性風險。

(三)開發(fā)適應農村經濟發(fā)展的多元化金融產品

一是創(chuàng)新符合農民消費特點的信貸產品，鼓勵金融機構推出農民消費貸款品種，擴大消費信貸覆蓋面，并根據農村和農民家庭實際，合理確定貸款條件、貸款程序等，降低貸款門檻，促進擴大農村消費內需。

二是金融機構應合理設定農村信貸產品。根據貸款不同種類，合理確定貸款額度。在還款方式上，開辦分期還款業(yè)務。減輕農民到期一次性還款壓力；在利率定價方式上，根據客戶信用狀況、還款能力等因素，實行靈活、有彈性、有差別的利率定價方式；在貸款期限上，結合農民收入整體水平偏低和農村經濟發(fā)展特點，合理確定貸款期限。探索開發(fā)“信貸+保險”金融服務產品，著力滿足分散農戶和農村種植大戶、養(yǎng)殖大戶、農村小企業(yè)發(fā)展生產的資金需要，把各類符合貸款條件的農民專業(yè)合作社納入重點支持對象，促進農民生產經營組織化程度。對資金需求量大的農業(yè)項目，可采取社團或銀團貸款的形式支持。

三是建議嘗試保單抵押貸款，抵御疫病風險和市場風險：嘗試土地、林地承包經營權抵押，對目前專業(yè)合作組織，嘗試用一些公共設施等財產聯(lián)保，繼續(xù)推動農戶之間互保，推動公司加農戶的方式，利用龍頭企業(yè)帶動農戶。

(四)提高農村金融服務效率

根據“三農”經濟發(fā)展特點，加大“三農”信貸業(yè)務的營銷力度，擴大農村客戶群體，并適時、適地下放信貸審批權限，簡化貸款手續(xù)，縮短審批時間，提高工作時效性。建立政銀聯(lián)手發(fā)展農村信貸業(yè)務市場的聯(lián)動機制，繼續(xù)擴大財政支農的范圍，完善財政貼息政策和補貼資金發(fā)放方式，發(fā)揮財政資金對金融資金的杠桿效應，發(fā)揮貨幣政策在扶持農村金融發(fā)展中的作用，努力探索貨幣政策與財稅政策、市場準人政策、監(jiān)管政策的配合，建立起一套協(xié)調配合的農村金融政策扶持體系，提高金融信貸投放的積極性，提高支農資金使用效率。

(五)建立農村金融產品和服務創(chuàng)新的法律體系

一是健全農村金融服務法律體系：根據農村金融發(fā)展實際，修改完善《擔保法》、《物權法》等相關法律法規(guī)，增加抵押擔保物范圍。取消對農村土地經營權、林地經營權用于抵押的限制，提高農村經濟主體的融資能力，加強對農村金融產品創(chuàng)新的法律支持。

二是實行與農村金融發(fā)展相適應的監(jiān)管政策。對涉農金融機構繼續(xù)實行較低的存款準備金率政策，并加快農村金融機構利率市場化進程，提高其利率自主定價能力。對只能放貸、不允許吸收公眾存款的農村小額信貸款機構進行非審慎監(jiān)管，對吸收公眾存款、放貸并參與銀行間市場的村鎮(zhèn)銀行等進行審慎監(jiān)管。

篇2

關鍵詞：民間借貸；路徑選擇；模式轉型；效應

中圖分類號：F830.39文獻標識碼：A文章編號：1006－3544（2008）02－0002－03

一、問題的提出

“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，推進社會主義新農村建設”這一重大命題，面對的障礙涉及土地、勞動力、教育、醫(yī)療衛(wèi)生、社會保障等各種問題。其中，資金問題是最為迫切需要加以解決的。新農村建設資金需求量巨大，據測算，至2020年所需資金增量高達15～20萬億元（鐘真真，2007）。解決如此巨額的資金需求，除了國家和地方財政投入外，絕大部分需要依靠當地的金融服務業(yè)。

然而，城鄉(xiāng)二元社會結構造成目前城市與農村之間金融服務水平差距明顯。近幾年，我國城市金融業(yè)發(fā)展迅速， 但農村金融組織體系仍不健全，信貸資金供需缺口較大，金融服務缺位（甚至部分地區(qū)缺失）等問題非常突出。在此背景下，在沒有法律明確規(guī)范的條件下，適應各地情況的民間借貸市場近年來快速發(fā)展，而且呈現出規(guī)?；?、專業(yè)化等有別于傳統(tǒng)模式的新特點。這種介于正規(guī)農村金融借貸市場與地下金融黑市之間的市場形態(tài)，筆者借用樊綱教授（1988）的理論，將它稱為農村金融的“灰市場”。

在農村資金缺口較大、金融服務不到位的現狀下， 民間借貸市場在一定程度上滿足了農村部分地區(qū)的融資需求， 對經營機制和理念僵硬的涉農金融機構形成競爭，促進其提高服務水平。但由于“灰市場”的政策球的特征，因此在實際運行中存在諸多問題。

首先是法律問題。 由于我國有關民間借貸機構的相關法律法規(guī)仍未出臺， 對民間借貸中介的合法性無法確定， 因此民間借貸市場上很多行為無法依靠法律加以規(guī)范和保護。比如，民間借貸機構的融資行為與非法吸收存款、 非法集資等行為的性質難以明確加以區(qū)別；大部分民間借貸采用借條、口頭交易等形式，追討債權難以訴諸法律。

其次是金融秩序問題。部分民間借貸機構從商業(yè)銀行、農信社等正規(guī)金融機構低息獲得貸款，轉手高息放貸，牟取利差；民間借貸的民間性和逐利性，使得部分中介對房地產、股票等領域放款過多，資金無法在農村當地形成合理流向。

再次是監(jiān)管問題。民間借貸機構融資放款通常采用現金交易形式，最高可達五六十萬元，這使得大額可疑現金逃避“大額現金支付系統(tǒng)”的有效監(jiān)管，易為洗錢提供渠道。

可以看出， 快速發(fā)展的民間借貸市場正是我國農村金融服務缺位的真實反映，這一農村金融“灰色地帶”急需完善和規(guī)范?；诖耍挛膶⒅胤治雒耖g借貸市場現有模式，并以此為基礎，對其發(fā)展的目標模式， 路徑選擇以及發(fā)展效應進行探討和分析。

二、民間借貸“灰市場”的傳統(tǒng)及現行模式

（一）傳統(tǒng)模式

傳統(tǒng)的民間借貸形式多以個人間“一對一”的形式為主， 這是一種以信用為主的帶有地緣和親緣關系的借貸方式。傳統(tǒng)模式還多發(fā)生在單位內部職工、親戚、同鄉(xiāng)、朋友、熟人之間，借貸手續(xù)也比較簡單，民間借貸人（機構）基本以自有資金為主。借貸雙方信用狀況明確，信息透明度高，因此風險相對較小，但借貸數額和范圍也比較有限。同時，由于信息的對稱性，傳統(tǒng)的放款模式多采用借據、口頭承諾等不規(guī)范形式。

（二）現行模式

隨著民間借貸“灰市場”發(fā)展步伐的加快，相比傳統(tǒng)模式，現有模式已經發(fā)生了很大的改變，表現出中介化、專業(yè)化、規(guī)模化、利率多樣化、融資短期化等新趨勢。

中介化：在現有法律下，充當民間借貸中介機構的主體并無具體要求，個人或組織等形式均可，且沒有資金準入門檻，不需要向有關部門申請。因此，活躍在農村民間借貸“灰市場”上的中介機構形式有個人、企業(yè)和社會組織等三種主要形式。目前，民間借貸中介機構主體雖仍以個人為主， 但企業(yè)和社會組織的比例呈現上升趨勢。湖南的調查（周紅巖、曾立平、李文政，2007）顯示，現有民間借貸中介樣本中，個人占67 %，企業(yè)占29 %，社會組織占4 %。

專業(yè)化：除傳統(tǒng)的民間借貸模式外，一種新型的、具有專業(yè)化特點的“募集型”融資，在部分農村地區(qū)逐漸成為農村經濟組織民間借貸的新選擇。 以延安地區(qū)的最新調查為例，借貸方式多采用“募集型”方式。其中，某鎮(zhèn)大棚水產科技示范養(yǎng)殖場借入的50萬元民間借貸比較典型：短短的3個月內籌集到所需資金，并支付18%的利息，且不確定借款期限，借出人可隨時收回自己的本金。 這種方式既方便借出方資金投放，又有利于滿足借入方的融資需求（雷和平、嚴李鎖、郭明輝，2007）。

規(guī)模化：近年來，農村地區(qū)民間借貸走向規(guī)模化發(fā)展“快行道”。仍以湖南為例，調查樣本中的76戶民間借貸中介，2006年自有資本同比增幅為25%，借入資金比2005年增長50%，借出資金增幅達72%，利息收入增長96%， 經營規(guī)模和收入均有大幅增長。其中，從金融機構和民間的借入資金數量，2006年分別增長51%和48%，增速約為自有資金的2.5倍。

利率多樣化： 當前民間借貸利率呈現多樣化趨勢（謝偉、熊蕾，2007）。一方面，以生產性需求為主的民間借貸利率保持在8%～20%之間；另一方面，投資性需求的民間借貸利率相對較高，多在15%～30%之間， 而少數帶賭博性質的民間借貸利率最高達到了日息2%。

融資短期化：無論從供應還是需求的角度來看，保持較短的融資期限均是有利的。一方面，較短的融資期限有利于供應方加快資金的周轉速度以獲取更多的收益；另一方面，較高的利率也促使需求方盡可能縮短融資期限。

三、目標模式及路徑選擇

（一）民間借貸“灰市場”發(fā)展的目標模式

通過對目前民間借貸“灰市場”存在的問題和現行模式的分析，假定在未來城鄉(xiāng)金融服務趨于“一元化”的背景下， 民間借貸市場發(fā)展的目標模式應該為：具備合法地位，服務范圍定位于農村金融服務相對落后地區(qū)和領域的小額融資， 納入金融市場監(jiān)管體系的小型金融機構。

（二）路徑選擇

立法路徑：通過國家立法形式逐步出臺民間借貸相關法律和管理條例， 將民間借貸納入法制化軌道，為民間借貸活動構筑一個合法規(guī)范的平臺。具體內容應重點包括： 設定準入門檻； 對具有從業(yè)資格的中介機構發(fā)放牌照；對放貸業(yè)務進行明確規(guī)定；對民間融資交易實行登記或報備制度； 對資金用途加以限定；對借貸合同中的金額、利息、期限等內容加以細化，設定利率浮動的范圍。

監(jiān)管路徑： 由于民間借貸市場監(jiān)管難度較大，因此需從制度、技術等方面加以保證。在制度上，通過牌照發(fā)放、登記報備、大額備案等制度設計，保證監(jiān)管部門實時、 及時掌握民間借貸市場的動態(tài)信息。并保證投訴、舉報等渠道的暢通，對風險及時預警。在技術方面， 應逐步建立起民間借貸統(tǒng)計監(jiān)測指標體系， 通過對中介機構歷史行為的監(jiān)測數據預測判斷其潛在風險。 監(jiān)測指標應涉及民間借貸中介的資金投向、利率水平、借貸期限、借款形式、抵押或擔保形式，以及借款償還情況等。

吸納路徑： 黨的十七大報告在闡述和部署社會主義新農村建設任務時明確提出，要建立以工促農、以城帶鄉(xiāng)長效機制， 形成城鄉(xiāng)經濟社會發(fā)展一體化新格局， 這是國家對統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展提出的新方針和新要求。因此，未來城市與農村金融服務體系將逐步由“二元”結構走向“一元”格局，在現有金融服務供給失衡的情況下發(fā)展壯大的民間信貸“灰市場”， 今后的生存空間將逐步趨窄， 民間借貸機構也將通過入股、融合等路徑，成為商業(yè)銀行（農業(yè)銀行等）、農業(yè)發(fā)展銀行、農信社、農村金融合作組織、小額貸款機構、郵政儲蓄、村鎮(zhèn)銀行和社區(qū)銀行等金融機構的有益補充。

民間借貸市場完成轉型的根本和前提是發(fā)展多層次的農村金融服務體系，保障資金供給和合理配置。在城鄉(xiāng)金融服務“一元化”趨勢的大背景下，轉型的過渡路徑應堅持“疏”、“堵”、“融”的三位一體：

“疏”是指拓寬民間資本參股正規(guī)金融機構的渠道。在大型金融機構組建時，可以考慮放寬對參股對象的限制，吸收部分民間資本。同時，積極發(fā)展規(guī)范的直接融資市場，減少中小企業(yè)對民間借貸市場的需求。

這里的“堵”不是簡單的通過限制準入、關停并轉等行政途徑控制其發(fā)展，畢竟，民間借貸市場目前對正規(guī)金融體系起著不可或缺的補充和完善作用。這種自下而上的發(fā)展形態(tài)一定有其存在的基礎（家庭聯(lián)產承包制便得益于農民的這種創(chuàng)造力）?！岸隆笔侵笇撛陲L險較大、 影響農村正常金融秩序的民間借貸行為，如以洗錢、非法集資、炒房、炒股等為目的的借貸活動。

“融”是過渡路徑中最重要的形式。規(guī)模較大、管理規(guī)范的民間借貸機構可逐漸向正規(guī)的地方小型金融機構轉型；適當降低準入門檻后，部分中介機構還可入股由商業(yè)銀行、 農村信用社等金融機構發(fā)起設立的村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行等中小金融機構?？傊?，將民間借貸“灰市場”這種中間形態(tài)逐步正規(guī)化，“融”入農村當地的金融服務體系。

四、轉型效應分析

轉型中的民間借貸市場將逐步成為地位合法、地域化（在金融服務仍相對滯后的農村地區(qū)， 補充“三農”資金）、小額化和短期化、補充性的地方小型金融機構。 農村地區(qū)的民間借貸市場轉型將產生的積極效應如下：

1． 對民間借貸“灰市場”采取漸進式轉型，一方面可有效彌補農村地區(qū)的資金缺口， 另一方面也可以為正規(guī)農村金融機構的改制、轉軌，以及農村金融服務體系的完善創(chuàng)造條件。

2． 通過合法化途徑將民間借貸“灰市場”納入正規(guī)農村金融服務體系，可有效抑制“地下錢莊”等非法金融機構的生存空間，也可使?jié)撛诘母呃J、非法集資、非法攬存、借貸糾紛等問題有法可依。

3． 通過吸納、融合等路徑將民間借貸市場“融”入當地金融服務體系，可有效監(jiān)管資金的流量和流向，有利于引導資金用于支持當地的新農村建設。

4． “疏”和“融”的轉軌過程中，還可通過形成同業(yè)間的良性競爭，有效激勵現階段具有壟斷地位的農業(yè)銀行、農信社等農村金融機構發(fā)展模式、服務理念等方面的改善。

5． 通過轉型，民間借貸機構還可發(fā)揮地域性、靈活性等特點，有效滿足農信社等金融機構遺漏的服務目標人群的信貸要求。如農戶受期限、金額、抵押物等限制而出現的資金缺口， 就可由民間借貸市場來補充。

6． 通過民間借貸市場的發(fā)展和規(guī)范，可逐步掌握當地各借款人的信用記錄， 為建立農村地區(qū)信用體系提供信息基礎。

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關鍵詞：郴州市 農戶 借貸行為

目前我國農業(yè)正由傳統(tǒng)農業(yè)向現代農業(yè)迅速轉化，農村經濟也在發(fā)生著前所未有的變化，農戶對資金的需求也就提出了更高的要求和挑戰(zhàn)。農戶是我國經濟組織體系中最小的經營單位，也是弱勢群體，自身的資金積累有限，從而缺少生產與投資的資金，這就往往只能夠通過借貸方式來滿足生產與生活的需求。因此，在這樣的背景下，以農戶借貸行為分析為切入點來全面、準確的認識農戶借貸行為，為滿足農戶金融需求、促進農村經濟發(fā)展提供良好的理論依據與支持。本研究選擇郴州市的鄉(xiāng)鎮(zhèn)作為調查樣區(qū)，共發(fā)放400份調查問卷，調查對象大多數為從事農業(yè)生產的典型農戶。

一、郴州市農戶借貸行為的特征

（一）農戶資金需求具有層次性

1、低等收入農戶基本不需要借貸

低等收入農戶一般從事農業(yè)生產，且規(guī)模不大，大多數情況下，低等收入農戶都可以通過自有資金來解決其對資金的需求，基本不產生借貸行為，因而其對資金的需求不多、對金融服務也不高。

2、中等收入農戶需要借貸資金

中等收入農戶一般從事養(yǎng)殖業(yè)、畜牧業(yè)等，他們需要資金擴大生產規(guī)模，比如備置養(yǎng)殖場地，建設基礎設施等等，需要籌集不少資金，這就會導致部分農戶自有資金與資金需求之間形成較大的缺口，需要通過借助信貸資金來維持所需的生產發(fā)展。因此，在這種情況下，自由資金不能夠完全滿足中等收入農戶的需求，需要借貸資金。

3、高等收入農戶存在無法滿足的資金缺口

目前郴州市的正規(guī)金融機構已經很難滿足高等收入農戶對信貸的需求，譬如，有些高等收入農戶從事對資金需求較大鄉(xiāng)村超市、果蔬示范區(qū)等行業(yè)，但因為商業(yè)銀行、農村合作銀行等金融機構對信貸限額有約束或者貸款要求較苛刻，使農戶無法從獲得信貸資金，日積月累從而存在無法滿足的資金缺口。

（二）農戶借貸用途較為分散，但以生產性為主

據調查結果顯示，目前郴州市農戶借款資金的用途較為廣泛，可以概括為：生活支出、養(yǎng)殖投入、子女教育費用、經商開店等等，其中生活支出差不多占到50%，養(yǎng)殖投入比如購買化肥、農藥、生產工具等大約占到40%左右，其他的支出約占10%。并且隨著農村生產力水平的不斷提高，用于投資辦廠、經商開店的經營性投資資金的比例也在不斷的增加，據調查發(fā)現，郴州市農戶借貸都以農村季節(jié)性生產為主，此類借貸數額在1000―5000元之間的借貸行為占到了農戶總借貸規(guī)模的60%左右，借貸數額在5000以上的占到了農戶總借貸規(guī)模的30%，其他以費用開支為主的借貸行為發(fā)生的較少，僅占農戶總借貸規(guī)模的10%。

（三）金融機構對農戶借貸需求的覆蓋率低

目前郴州市農戶借貸需求較為普遍，但金融機構貸款覆蓋率較低，據調查結果顯示，僅占到了15%左右，其他都是從親朋好友借貸。有向正規(guī)金融機構提出過借款申請的農戶只有14.2%，85.8%的農戶從未提出過申請，這部分人要么認為成本太高，要么覺得還不起。因此，親朋好友成為了農戶借貸的首選渠道，農村合作銀行居次。從親朋好友處借款的比例占到了78.6%，而從農村合作銀行借款的比例僅僅為21.4%。并且通過調查發(fā)現，農戶通過這兩種渠道借款的規(guī)模和用途等方面都存在明顯的不同。首先從借款規(guī)模來看，從信用社借款的規(guī)模要遠遠大于從親朋好友處借款的平均額，但是從借款用途來看，農戶從親朋好友處借款用于各種支出的平均額要遠遠高于從信用社的借款額。

（四）農戶借貸行為不斷規(guī)范

據調查顯示，郴州市農戶借貸利率平均值在0.5%―1%之間，這與其他商業(yè)銀行的貸款利率吻合，并且也發(fā)現，目前郴州市因農戶借貸行為而引發(fā)的各種糾紛也呈不斷下降的趨勢，在本研究所調查的農戶中，83.2%的農戶雙方都有借貸書面協(xié)議，其中對利率、金額、期限、違約責任等方面都有較為清晰明確的規(guī)定，有些借貸雙方在借貸的過程中還有第三方人的存在。因此，從上調查結果可以看出，郴州市農戶借貸行為不斷得到了規(guī)范。

二、郴州市農戶借貸行為的現狀分析

農戶借貸廣泛存在于農村的各個角落，它能夠有效的緩解農村資金緊張的局面和資金供需的矛盾，在一定程度上還能夠不斷改善農村的經濟環(huán)境。但是，目前郴州市農戶借貸行為因為各種引導的不合理，導致出現了一些問題，主要表現為如下幾個方面：

（一）農戶借貸行為中長期貸款缺乏

目前郴州市農戶借貸資金期限存在著短期性，使得那些具有長期性資金需求的農業(yè)基礎設施建設、農業(yè)生產條件的改善等工程無法得到資金的滿足，從而阻礙其農業(yè)經濟的發(fā)展。據調查顯示，郴州市目前農戶借貸款都是以中短期為主，一般都是半年到2年左右。因此，這種借貸形式僅僅只能夠滿足一些簡單的農業(yè)生產，而對于長期效益、規(guī)模效益、整體效益等方面起不到特別大的作用。

（二）農戶借貸行為主要依靠民間金融

由于農村金融體制不斷改革，對農村金融貸款限制越來越大，使得農村資金稀缺，農戶從正規(guī)金融機構獲得貸款的難度不斷加大。因此，農戶只有依靠民間金融來滿足自身發(fā)展對資金的需求。據調查顯示，目前郴州市農戶從正規(guī)金融機構貸款的數額僅占20.5%，私人借款占75.7%，其他占3.8%，這種結構從農村金融發(fā)展的趨勢來看，其變化并不大，最多在以后僅僅是從農村合作基金會轉到了農村合作銀行或者銀行。因此，可以看出，農戶借貸行為主要依靠民間金融，且服務單一。

（三）信貸雙方之間缺乏有效的對接渠道

由于目前郴州市低等收入農戶存在經濟基礎薄弱、可支配資金少等現象，其家庭收入完全依賴于傳統(tǒng)農業(yè)生產所得，因此，正規(guī)金融機構對低等收入者的還款能力往往懷疑；而中等收入農戶，雖然其具有一定的生產經營能力，但是也由于其缺乏抵押、擔保品以及貸款期限和貸款政策的限制，在向正規(guī)金融機構申請貸款時能夠真正獲得貸款額度的并不多。因此，由上可以看出，郴州市農村金融機構對符合農戶金融需求特點的金融產品開發(fā)力度并不夠，導致信貸供給者和需求者之間存在著有效對接渠道和產品的問題。

（四）金融服務體系與農戶需求不相符

一方面，郴州市農村金融服務注重的是對經營性資金的支持，而對農戶的生活或消費需求的支持力度并不夠，并且偏重于短期臨時的資金借貸，而對中長期的資金需求并不能滿足；另外一方面，對農戶的借貸條件高，由于農戶的資信程度并不高，也沒有足夠的財產能夠作為金融機構的抵押，因而很難達到金融機構的貸款條件，同時也由于貸款手續(xù)復雜，所需時間長，不能夠及時的解決農戶對資金的需求。因此，大部分農戶不愿意選擇通過正規(guī)金融機構貸款來滿足自身的需求，明顯的表現出農戶需求與金融服務體系之間不相適應。

三、完善郴州市農戶借貸行為的政策建議

（一）延長貸款期限、減化貸款程序

首先，銀行要適當調整對農戶借貸的期限，從短期貸款向中長期轉換，從年初放、年末收的傳統(tǒng)方式向常年放、常年收的方式轉變，從而滿足農戶在不同時期內對生產生活和現代農業(yè)發(fā)展對資金的需求；其次，銀行要根據郴州市自身金融環(huán)境的實際情況，控制風險，實現貸款手續(xù)的簡化，為符合條件的農戶信貸建立快速的審批通道并提供快捷方便的服務。

（二）加強民間借貸市場的監(jiān)管

從郴州市農戶借貸行為的實際情況來看，民間借貸已經在農戶的生產生活中起著非常重要的影響，這是因為民間借貸在一定時期內仍有其存在的必要性和合理性。因此，為了更好的保護農戶的經濟利益，充分發(fā)揮民間借貸的有利作用，就需要不斷完善民間借貸市場的監(jiān)管，加強監(jiān)管力度，明確民間放貸主體的法律地位，使個人貸款合法化，并堅決打擊那些攫取高額暴利的高利貸者。另外，對農戶多進行金融和法律知識方面的宣傳工作，積極引導各類民間借貸機構辦理手續(xù)、借據等，使民間金融能夠保持其活力，逐步走上規(guī)范運行的軌跡。

（三）創(chuàng)新農村金融產品，提高農戶借貸行為的質量

目前郴州市的農戶借貸行為主要是因為生活支出的需要而引發(fā)的，而農村合作銀行在農村所開展的借貸業(yè)務主要是小規(guī)模的、短期的生產性貸款，從而使借貸雙方之間的供給與需求產生不對稱性，最終導致了當前郴州市農戶貸款困難。因此，開發(fā)滿足農戶生活性需求的農村金融產品則成為了解決該現象的重要角色之一，故而必須大力推進農業(yè)貸款創(chuàng)新。如農村金融機構可以采取公司+農戶、公司+農戶+農民合作經濟組織等多種貸款形式，從而增加農戶貸款額度，最終滿足農戶擴大再生產對資金的需求；同時也可以創(chuàng)新還貸方式，使貸款期限具有靈活性等；最后，也可以根據郴州市農戶的實際情況提高金融服務的針對性，為農戶提供量身定做的各種信貸產品，提高農戶借貸行為的質量。

（四）改善金融體系，適應農戶借貸行為差異

首先，農村合作銀行等正規(guī)金融機構要加大對農戶借貸的優(yōu)惠政策，針對不同的信貸主體開發(fā)出與之相適應的金融產品和服務，并不斷加強客戶細分和市場營銷的工作，以能夠充分的了解農戶的各種不同層次的需求，從而開發(fā)出與該需要相適應的金融產品，滿足農戶的多樣化需求。其次，加大對低等收入農戶的借貸支持力度，通過國家政策性資金來解決其基本生活對資金的需要，并不斷放寬對中高等收入農戶的貸款期限和貸款額度，使農村合作銀行能夠充分的發(fā)揮聯(lián)系農民金融的紐帶和橋梁作用，更好的為“三農”服務。

注：本文第一作者馮薪銘，系南農業(yè)大學經濟學院在職研究生。

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篇4

一、黑龍江省農戶資金借貸狀況

（一）農戶資金借貸現象普遍

據調查，黑龍江省泰來縣利民村70%以上的農戶有資金借貸行為，沒有借過錢的農戶很少。調查結果顯示，農戶借貸的主要特征是：一是農戶借貸行為逐年增多；二是農戶借貸資金的規(guī)模在逐年增加；三是借貸次數也呈逐年上升的趨勢。

（二）高利貸現象存在但并不嚴重

據調查，高利貸在傳統(tǒng)農戶民間借貸中并不嚴重，85%以上是無息借貸，屬于親戚朋友間的借貸，有息借貸不足15%，其中高利貸不到5%。說明盡管傳統(tǒng)農戶民間借貸發(fā)生率較高，但絕大多數為農戶親友鄰居之間的互借貸，有息借款，特別是高利貸現象并不多，而且據調查了解，民間借貸的違約糾紛很少，不存在高利貸對社會穩(wěn)定的危害。

（三）農戶貸款的用途廣泛

目前，農民的貸款資金主要有兩類用途：一是消費，主要是因為農戶蓋房、看病、婚喪嫁娶、子女教育等而產生的借款需求，主要依靠民間借貸解決。二是生產，主要是農戶為了維持農業(yè)簡單再生產而產生的借貸需求。

（四）民間借貸是滿足農戶借貸需求的最主要方式

近年來農村信用社努力擴大對農戶的信貸規(guī)模，增加信貸品種，創(chuàng)新信貸方式，但仍很難滿足農戶借貸資金的需求，民間借貸依然是滿足農戶資金借貸需求的最主要方式。

二、農村金融供給與農戶借貸資金需求失衡的原因分析

（一）農村金融體系不完善，農村金融供給不足

在農村金融體系中，占主導作用的為正規(guī)農村金融機構。正規(guī)農村金融機構主要包括：中國農業(yè)銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行、農村信用合作社、農村商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行等。

中國農業(yè)銀行作為黑龍江省農村地區(qū)商業(yè)性金融的代表，其成立的初衷是為農業(yè)服務。但隨著國有銀行商業(yè)化改革，遵循商業(yè)化經營的原則，出于規(guī)避風險、提高資金運營效率等考慮，農業(yè)銀行大量收縮農村地區(qū)的分支機構，網點陸續(xù)從縣域撤并，從業(yè)人員逐漸精簡，農業(yè)貸款權限也從基層收縮，貸款比重大幅縮減，使大量農村儲蓄資金流出農村，其農村金融主導地位不斷弱化。

中國農業(yè)發(fā)展銀行是黑龍江省為農業(yè)提供貸款的唯一政策性銀行，在支農領域發(fā)揮著重要的引導功能，但近年來由于資金來源渠道少、業(yè)務范圍狹窄等原因使其難以承擔支農重任。農業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務范圍狹窄，功能單一。

農村信用社存在著所有權不清晰、法人治理結構不完善、管理水平較低、從業(yè)人員素質不高、經營狀況不佳、資本充足率較低、抗風險能力弱以及缺乏有效的激勵機制等問題，而且在經營中商業(yè)化傾向嚴重，運作不規(guī)范，存在隱性的金融風險，難以獨立承擔金融支農的重任。

中國郵政儲蓄銀行是在黑龍江省農村設置營業(yè)網點最多、分布最廣的正規(guī)金融機構。近年來，由于郵政儲蓄存款利率水平較高，且無風險，有相當一部分農民將資金存入郵政儲蓄，儲蓄規(guī)模迅速增加。但郵政儲蓄銀行的存款只有很少一部分以支農再貸款的形式返流農村，絕大部分都流出了農村，用于非農產業(yè)的發(fā)展，造成農村資金的大量外流。

近年來，雖然我國逐步加大了對農業(yè)的信貸投入力度，農業(yè)信貸投入總量也有了大幅增加，但從整體來看，我國金融機構支農力度仍然不足。尤其值得注意的是，我國農村資金外流依然沒有大的改觀。農村社會資金流失使農業(yè)和農村經濟的發(fā)展在很大程度上失去了資金“反哺”的支持，這必然會加劇資金供求的矛盾。

（二）農戶貸款需求難以滿足原因

1.信息不對稱

近幾年農村信用社的機構也進行了較大規(guī)模的收縮，機構趨向城鎮(zhèn)化。信用社與農戶間的信息不對稱現象更為突出，信用社對多數農戶的信用狀況難于了解。因此，信用社主要將貸款發(fā)放給信用社較熟悉的一些農戶。調查表明，半數以上農戶認為在信用社有關系是能否貸款的重要條件，擁有較高的社會資本是農戶取得貸款的關健，充分反映出信息不對稱對農戶貸款的影響。

2.貸款成本太高

除去正常的貸款利息，時間成本、交通費用也相當可觀。據黑龍江省方正縣調查，縣內農戶辦理一筆貸款的平均車費需要15元。結合農戶每次借款金額小的特點，單從經濟利益權衡，大量農戶不愿意向農村信用社貸款。

3.農戶擔保抵押品有限

為降低貸款風險，信用社普遍采用抵押擔保貸款或聯(lián)保方式。然而大部分農戶除承包的土地與私人住房外，缺乏其它有抵押價值的財產，農戶擁有的土地和住房因變現困難不能成為符合條件的抵押擔保品。

三、平衡黑龍江省農村金融供給與農戶金融需求關系的建議

（一）建立健全多元化的農村金融體系

在農戶對金融服務的需求中，主要問題是貸款和資金外流的問題。資金的供給也不能僅靠農村信用社，否則就會造成壟斷。農村金融體系要兼顧需求與提供金融服務的能力，建立起包括政策性銀行、商業(yè)銀行、農村信用社、擔保機構和保險機構在內的多元化金融網絡，向農戶提供存貸款和保險服務、支付結算等中間業(yè)務的多種服務工具。目前，需要繼續(xù)深化農村信用社改革，發(fā)揮其支農主力軍作用；強化農業(yè)銀行支農意識，加大支農力度；擴展農業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務范圍，完善政策性銀行職能；允許民間資本進入農村金融領域，形成多元化的農村金融體系；推動農村金融市場競爭，滿足多樣化的農村金融需要。

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民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當事人意見表示真實即可認定有效，因借貸產生的抵押相應有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關利率。民間借貸分為民間個人借貸活動和公民與金融企業(yè)之間的借貸。民間個人借貸活動必須嚴格遵守國家法律、行政法規(guī)的有關規(guī)定，遵循自愿互助、誠實信用原則。隨著民間借貸服務業(yè)在中小企業(yè)及個人投資理財、融資解困中發(fā)揮的作用越來越大，民間借貸服務業(yè)在社會上的認知度也越來越高,由此引發(fā)的種種問題和風險也開始引起人們的關注。由于我國正處于轉型時期,現有金融制度存在不足,導致中小企業(yè)融資困難的同時,卻有大量民間資金閑置,誘致性地促動民間借貸制度的產生.這種誘致性制度變遷內生于中小企業(yè)經濟環(huán)境,揭示了民間借貸制度存在的合理性。

民間借貸作為一種傳統(tǒng)的借貨方式，長期存在于城市鄉(xiāng)村，游離于國家融資體系之外，雖然方便了民間個人融資。但在一定程度上也擾亂了金融市場秩序，給國家貨幣政策帶來了一定沖擊，同時也給社會安定和經濟發(fā)展帶來一些不安定因素。整治民間借貸，需要轉變思路，即變扼制為疏導，盡快通過立法制度積極引導農村民間借貸步入健康軌道。

二、當前我國民間借貸中存在的問題

第一，民間借貸風險日益加大。由于民間借貸、地下錢莊的借貸息率很高，月利率超過4． 2% 成為常見現象，按此計算，年度資金利率超過50%。如此高息，不但造成了借貸違約風險的提高，也給銀行資產“體外循環(huán)”造成了利益空間和鏈條，給金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展帶來了負面影響。經濟的高速發(fā)展，高利貸的“短期致富”心理，誘發(fā)人們盲目放貸。借款時，由于欠缺法律意識，借貸手續(xù)往往不規(guī)范，操作環(huán)節(jié)埋下重大隱患。

第二，資金“脫媒”必然影響宏觀調控政策的落實。由于民間融資活動的運行處于正規(guī)金融機構之外，也就無法納入政府統(tǒng)計范疇， 很可能影響政府對宏觀經濟和區(qū)域經濟運行的準確判斷。另外，大量民間資金游離于銀行體系之外從事借貸，信用可得性受到諸多不穩(wěn)定因素的影響，央行對信用規(guī)模和資金總量的監(jiān)控的有效性和準確性也受到干擾。

第三，高利率加重了企業(yè)的經營負擔。根據典型調查，民間金融的月利率水平，大多在1%以上，換算成年利率則達12%之上。該利率水平相對于正規(guī)金融機構來說較高， 從而對于民間借貸的融資方來說就增加了其融資成本，不利于廣大中小企業(yè)的長期發(fā)展。民間融資雖一時解決了中小企業(yè)資金不足的矛盾， 但過高的借貸成本，必然使企業(yè)經營風險加大。

基于現階段我國民間借貸存在的種種問題，在具有“一對多”特征的集中型民間融資中，資金鏈條一旦斷裂，在復雜的借貸關系下，勢必會造成一系列連鎖反應，加倍放大金融風險。由此，為更充分地釋放民間金融所蘊含的能量，并有效促進地方金融秩序與金融市場的規(guī)范，迫切需要我們將實現民間借貸的規(guī)范發(fā)展提上重要的議事日程。

三、如何實現民間借貸的陽光化

民間借貸合法化，有助于發(fā)揮民間資金活力，緩解中小企業(yè)資金缺口，并分散正規(guī)金融機構風險。對待民間借貸應以疏導為，逐步推進民間融資的組織化、陽光化運作，正確引導民間金融的未來走向，以便更加充分地釋放民間金融所蘊含的能量， 并有效地促進地方金融秩序的規(guī)范。建議如下：

第一、加速完善政府服務體系。鼓勵設立專門為民間借貸服務的信息中心、技術創(chuàng)新中心、投資咨詢中心，從技術、管理和培訓等方面給予支持，引導民間資金參與社會主義經濟建設。在政府中長期發(fā)展規(guī)劃中納入民間資金的管理和運用，做到用其所長，避其所短。

第二、政府加大監(jiān)管力度，引導融資渠道規(guī)范化。由于民間借貸非常普遍，政府有關部門應跟蹤調查，堅決取締操作不規(guī)范的民間借貸，引導投資者自覺地將資金存入資信譽程度可靠、手續(xù)完善、經營合法的融資機構，保證我國的金融穩(wěn)定和經濟發(fā)展。

第三、 提高公眾法律意識和風險意識。只有人們從思想上認識到不規(guī)范的民間借貸帶來的問題和風險，才能從根源上解決此問題。天下沒有免費的午餐，高回報必然意味著高風險。相關部門應該加強宣傳，讓民間借貸的黑暗面暴露在公眾面前，對其風險、后果、相關法律問題做深入介紹。

第四、積極引導民間借貸走向社區(qū)銀行的正規(guī)組織模式?？紤]到當前我國民眾對于民間借貸的需求，可以考慮建設一些符合條件的社區(qū)銀行，找到民間借貸合理化、規(guī)范化的重要載體?？梢砸?guī)定一些條件，對于符合條件的地區(qū)或者社區(qū)，準予設立合法的民間社區(qū)銀行。社區(qū)銀行的建立和發(fā)展所需資金數量不大，便于民間資本進入。同時，社區(qū)銀行將在本地市場吸收的資金主要運用于本地， 在大型銀行不愿進入的地區(qū)設立社區(qū)銀行， 可以填補金融服務的空白。警惕民間借貸滑向非法融資的深淵。

三、結語

綜上，民間借貸是當前我國金融市場不完善，存在結構性供給不足的產物，這種金融活動的存在有其的合理性，但其運作方面缺乏規(guī)范監(jiān)督和有效管理。若任其發(fā)展，必然會影響到金融市場的穩(wěn)定和自由競爭，但如果一味“堵截”，恐怕也非當前形勢下的明智之舉。而應引導其走向規(guī)范化、合理化，對借貸雙方做好風險警示并采取有效措施控制其利率，才能為我所用，使之成為金融市場的有效補充。

參考文獻:

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[3] 郭斌,劉曼路;民間金融與中小企業(yè)發(fā)展:對溫州的實證分析[J];經濟研究;2002年10期

篇6

關鍵詞：民間金融；信用；風險；規(guī)范

近年來我國逐漸放寬了對民間金融的限制，民間融資也逐漸成為我國正規(guī)金融體系的有益補充。2011年以來，在由適度寬松轉向穩(wěn)健的貨幣政策宏觀調控背景下，銀行信貸增速減緩，同時原材料價格、勞動力成本持續(xù)攀升，中小企業(yè)實體經濟資金需求旺盛。在各種宏觀、微觀因素交織影響下，以民間借貸為代表的民間金融市場迅猛發(fā)展，并呈現出了新的發(fā)展動向和特點。

一、當前貨幣政策背景下民間金融發(fā)展的現狀

今年以來，央行連續(xù)五次上調存款準備金，兩次加息，貨幣政策從緊趨勢愈發(fā)明顯，持續(xù)調控的貨幣政策累積效應開始逐步顯現。貨幣政策的收緊對于融資渠道本來就不太暢通的中小企業(yè)來說更是增加了融資難度，迫使眾多資金需求旺盛的企業(yè)和個人紛紛尋求民間金融資金，民間金融市場的發(fā)展呈現出新特點。

1.民間金融的組織形式多樣化。民間金融的資金運作主要依托各種民間融資中介組織，如借貸經紀人、村民互助會等。隨著民間融資的迅猛發(fā)展，一些借貸主體開始借助典當行、擔保公司、合會、投資咨詢公司、投資管理公司、民間抵押貸款中介公司等各種合法組織形式走向公開或半公開。盡管這些民間融資中介并無金融經營許可，但他們通過直接撮合、提供擔保、受托放款及收款放貸等多種方式為借貸雙方牽線搭橋，并逐步職業(yè)化，部分中介組織甚至開始借助網絡構建信貸交易平臺，民間金融的影響力不斷擴大。

2.民間金融市場的參與主體更加多元化。在當前股市持續(xù)低迷、銀行存款負利率等背景下，以民間借貸為主的民間金融成為企業(yè)和個人進行投資的重要渠道。部分資金通過擔保公司、典當行等組織形式進入到民間借貸市場。實際上從事民間借貸活動的，還有大量的沒有正式辦理工商注冊手續(xù)的地下中介組織、機構、中介人。在當前民間借貸利率高企的形勢下，個別企業(yè)甚至脫離生產經營主業(yè)，將資金投入到日趨高漲的民間借貸之中，民間借貸參與主體呈逐年擴大趨勢。以溫州為例，有關調查數據顯示，溫州市約有89％的家庭(或個人)和56.67％企業(yè)參與民間借貸，呈現出幾近全城借貸投資、全員炒錢的態(tài)勢。

3.部分銀行信貸資金流入民間金融市場，借貸資金呈“擊鼓傳花”的形式流轉。據了解，目前有部分銀行信貸資金流入民間金融市場，銀行信貸資金異化為民間借貸資金使金融風險關聯(lián)性增強，民間借貸風險的傳染性也讓金融機構頗為擔心。例如，目前部分小額貸款公司等組織機構的資金來源很多是來自商業(yè)銀行的貸款，利息成本較低的銀行信貸資金就趨之若鶩的變成了民間借貸資金，民間借貸呈“擊鼓傳花”的形式在流轉，資金鏈條越來越長，人人都是“食利者”。如果資金鏈沒有斷裂的話，每個人都有可觀的收入，但是一旦某個環(huán)節(jié)出現斷裂就會導致“多米諾骨牌”似的連鎖反應。

4.民間金融市場的借貸利率明顯提高。去年下半年以來，在銀行信貸供給增速減緩、貸款基準利率上調等因素影響下，很多企業(yè)融資難度及融資成本都明顯提升，不少中小企業(yè)和個人被迫尋求快捷、手續(xù)簡便的民間借貸資金，旺盛的需求促使民間借貸利率普遍上調，特別是短期融資利率升幅更加明顯。據媒體報道，中小企業(yè)較多的蘇浙和廣東地區(qū)，民間借貸市場異?；鸨盅簱ＹJ款月利率一般為2.6％－2.8％，而無抵押的貸款月利率則高達7％-10％。

5.民間金融市場規(guī)模有所擴大。在當前宏觀調控背景下，銀行貸款規(guī)?？刂聘訃栏瘢阢y行信貸額度吃緊的情況下，原來很多能從銀行貸款的小企業(yè)無法獲得信貸資金，只能轉而求助于民間借貸。盡管民間借貸利率大幅提高，但在旺盛融資需求支撐下，民間借貸市場日趨活躍，借貸規(guī)模和借貸的周轉速度較以往有很大的提高，民間金融市場發(fā)展迅猛。

二、民間金融快速擴張存在的風險和問題

伴隨民間金融超常規(guī)的發(fā)展，由其帶來的各種經濟、法律、社會等方面問題相應也暴露出來，經營風險、信用風險、道德風險等各類風險在民間金融新的發(fā)展形勢下也有所擴大。

1.存在較大的外部市場風險。以民間金融較為活躍的鄂爾多斯市為例，該市民間金融資金主要投向了煤炭行業(yè)和房地產等近年來的熱門行業(yè)。由于民間金融對行業(yè)的依賴度非常高，一旦國家對這些行業(yè)的發(fā)展及結構進行政策性調整，民間資金的安全性就會受到嚴重影響。

2.信用風險和道德風險有所加大。民間金融資金籌集基本上依靠機構組織內部的個人信用。隨著民間金融的快速發(fā)展，融資規(guī)模和融資的范圍擴大，參與主體之間的信息不對稱，個人信用和道德約束逐漸減弱。對出借方而言，往往過分追求資金高利率卻忽視資金和交易安全性，在缺乏有效監(jiān)管及信貸管理手段情況下，一旦借款方以此來詐騙錢財，或出借方為追回借款不擇手段，交易風險勢必會演化為道德風險和法律風險。

3.增加了企業(yè)的融資成本，經營風險有所加大。由于民間借貸利率大多較高，有的甚至超出借款方實際承受能力，加重了企業(yè)融資成本，企業(yè)利潤空間被大大壓縮，經營風險不斷增大。尤其是在經濟景氣度下降時期，中小企業(yè)的資金周轉速度減緩，經營效益逐漸下降，較容易出現民間借貸違約情況。

4.擾亂正常金融秩序，影響金融穩(wěn)定。部分民間借貸中介在資金不充盈的情況下，大量從外界借入資金，變相非法吸收存款，擾亂了金融正常秩序。在具有“一對多”特征的集中型民間融資中，資金鏈條一旦斷裂，在復雜的借貸關系下，勢必會造成一系列連鎖反應，加倍放大金融風險，影響金融穩(wěn)定。同時由于借貸手續(xù)簡便，借貸資金用途不明，缺乏必要的監(jiān)測和管理，中介機構容易成為“洗錢”提供隱瞞、掩飾犯罪的渠道。

三、相關政策建議

國際經驗表明，民間金融的發(fā)展政策，應堅持疏堵結合，疏導為主，通過健全法規(guī)、完善金融服務管理不斷規(guī)范民間融資行為，引導民間資本走合法合規(guī)的發(fā)展路徑，最終實現民間金融的可持續(xù)發(fā)展。

1.建立健全民間金融相關法律法規(guī)，保障投資者合法權益。目前我國對民間金融的管理規(guī)定散見于不同的法律法規(guī)中，法規(guī)條文比較粗疏。法律制度的缺失使得民間金融的運作無法可依、無章可循，借貸雙方出現糾紛時也難以借助法律武器保護應有權益。因此，制定適合中國國情的民間金融法律法規(guī)，將民間金融納入法制化的軌道，從立法上保障個人和企業(yè)利用合法權利是規(guī)范民間金融發(fā)展的首要基礎。

2.搭建民間金融服務平臺，規(guī)范和引導民間金融市場健康發(fā)展。建議在地方政府和金融監(jiān)管部門指導下成立民間借貸服務機構，為民間借貸供求雙方提供服務。一是為借貸雙方提供資金供求信息交流及信貸交易平臺，積極引導社會資金通過平臺進行交易。二是為信貸交易行為提供標準化服務。通過協(xié)調工商行政管理機關或司法服務機構提供合同簽證、公證或仲裁服務，制定規(guī)范統(tǒng)一的民間借貸合同樣本，仲裁民間借貸糾紛。三是試點成立民間借貸風險補償基金，為符合地方經濟發(fā)展要求的民間借貸貸款損失分擔部分償還責任。

3.鼓勵民間資本興辦新型金融機構，推動民間金融與正規(guī)金融的對接。引導民間資本開辦小額貸款公司、社區(qū)銀行、資金互助社等新型金融機構，不斷促進民間金融規(guī)范經營，引導民間資金走規(guī)范的陽光化發(fā)展路徑，推動其與正規(guī)金融對接。近年來，小額貸款公司發(fā)展迅猛，成為收歸民間融資成為正規(guī)軍的主要組織機構形式。以民間金融活躍的鄂爾多斯為例，截至2010年末，該市共有74家小額貸款公司，成為全國數量最多的地區(qū)，注冊資本101.1億元，貸款余額88.4億元，既規(guī)范了民間資金的投資，也為中小企業(yè)提供了資金支持。

4.建立民間金融監(jiān)測體系，做好風險提示和預警。政府和金融監(jiān)管部門應逐步建立完善的民間金融市場監(jiān)測體系，對民間金融的融資規(guī)模、資金流向、融資對象、融資期限及利率變動等情況定期采集有關信息，定期民間金融運行和風險狀況，適時進行風險提示和預警，正確引導民間融資活動和投資方向，促進民間融資借貸行為健康發(fā)展。

參考文獻：

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【2】劉長雁：穩(wěn)健貨幣政策背景下民間借貸風險探析【J】《西部金融》，2011(5)：40－41

篇7

建國以來，我國農村正式金融一直推行國家主導的供給先行戰(zhàn)略，而不是需求跟進戰(zhàn)略。實踐證明，這種戰(zhàn)略并不成功。我國農村正式金融機構既缺乏商業(yè)性或者合作性，也缺乏內生性和內發(fā)性。農村正式金融服務供給遠遠滯后和脫離于農村金融服務需求。如果給予作為經營者和供給者的金融機構和個人以自和供給主導權，也就是實行金融市場供給者主導，而非國家主導，那么對農戶和農村小企業(yè)的金融服務供給就要有效得多。

與農村正式金融相對照，我國農村民間金融的發(fā)展和創(chuàng)新一直奉行需求跟進戰(zhàn)略。90年代末以來，農村民間金融處于嚴冬狀態(tài)。盡管受到嚴重打壓，但其仍然顯示出頑強的生命力，成為最具內生性和內發(fā)性的金融領域。需求跟進戰(zhàn)略使供給方自然貼近于農戶和企業(yè)，供求雙方信息對稱度高，易于滿足農村金融服務需求。

我國民間借貸歷史悠久，即使在計劃經濟時代，也從來就沒有消失過。90年代中期以后，我國大規(guī)模打擊非正式金融組織與活動，許多非正式金融組織與活動轉為非組織化和地下化活動?，F有法律和司法解釋對民間金融組織與活動作了大量的限制規(guī)定，極大地限制了民間金融組織與活動的生存空間。

與正式金融相比，盡管對民間金融采取了抑制措施，但在我國農戶借款中，民間金融的規(guī)模仍然要遠遠超過正式金融。2003年農業(yè)部農村固定觀察點調查數據表明，20842家被調查農戶平均每戶借款1414.25元，其中71.84％屬于民間借款（私人借款），26.09%屬于銀行、信用社貸款。東、中、西部地區(qū)戶均民間借款占戶均借款總額比重分別達71.2%、75.4％和57.6％，戶均銀行、信用社貸款占戶均借款總額的比重分別為19.1%、23.6%和40.0%。值得注意的是，全國被調查農戶戶均無息借款占戶均總借款的38.3%,占戶均私人借款的53.3%。東、中、西部地區(qū)農戶戶均無息借款分別占戶均總借款的34.5％、53.0％和27.1％,占戶均私人借款的44.1％、70.3％和47.1％。

民間金融區(qū)域分布與供求特點

民間金融在我國分布廣泛，形式多種多樣。比如江蘇，浙江、福建、廣東存在各種合會，東北存在“對縫”業(yè)務，陜西、山西存在各種“基金”（見表）。所謂“對縫”業(yè)務，是指利用銀行借貸“轉貸”出去謀取利差。寧夏吳忠市利通區(qū)截至2001年存在眾多典當行、寄賣行采用“利滾利”方式高息放貸現象。根據江蘇省鹽城市金融學會課題組的最新調查，鹽城市各縣民間非正式金融形式主要為四種：互助形式的民間借貸（不計息或者低息）、“高利借貸”、企業(yè)內部集資、村級經濟組織成為民間放貸的新主體。浙江省溫州市蒼南縣的民間金融種類比較多，包括互助形式的民間借貸（不計息或者低息），親友熟人之間、個人和單位（政府、學校、企業(yè)等）之間、單位之間的“高利借貸”，專門民間放貸人的借貸，銀背，合會（標會等），私人錢莊，企業(yè)集資等。廣東地區(qū)的民間借貸的組織形式，一種是無組織的零散的民間借貸，包括私人間借貸、企業(yè)間借貸及集資；另一種是有組織的民營金融，包括信息公司、互助金會、標會和當鋪等。但廣東有組織的民間借貸較少，基本上是屬于圈子內借貸，借貸雙方信息很對稱。

與此同時，大量農戶和小企業(yè)的分布非常廣泛、分散，其對金融服務的需求多種多樣。分散農戶的農業(yè)信貸需求，往往具有小額、多次、短期、季節(jié)性、缺乏標準抵押品等特點。農村小企業(yè)的金融服務需求雖然與農戶不大一樣，常常也存在小額、缺乏標準抵押品等特點。

在這種情況下，分布廣泛、分散、多元化的民間金融在滿足大量分散農戶和小企業(yè)的金融服務需求方面有著明顯的天然優(yōu)勢。這是因為，金融供給者越是貼近農戶和中小企業(yè)，其與農戶和中小企業(yè)之間的信息對稱性就越高，信息優(yōu)勢和成本優(yōu)勢就越大。與民間金融相反，銀行和農信社如果與分散農戶和農村小企業(yè)保持著較遠距離，在提供相應金融服務方面就往往會遇到成本相對較高的問題。銀行和農信社若要在農村地區(qū)扎根服務“三農”，就需要貼近農戶，了解農戶需求，面向農戶的需求提供金融服務。只有這樣才能解決供給與需求對接的問題。這就需要建立和發(fā)展一些特殊的機制，旨在解決信息不對稱問題和運行成本問題。

農村民間金融利與弊

具體而言，我國農村民間金融組織在對分散農戶和中小企業(yè)提供金融服務方面的優(yōu)勢表現在四個方面：借貸關系一般嵌入于社會網絡之中，借貸雙方信息對稱；借貸手續(xù)比較簡便，一般不需要抵押、擔保、質押等，如需要抵押或質押，也可以接受一些正式放款者無法接受的、非標準化的抵押和質押品，包括非貨幣性的貸款抵押，如土地使用權抵押、勞動抵押、農戶房屋抵押、田間未收割的青苗抵押、未采摘的林果抵押、活畜抵押、首飾家電等質押等；借貸關系往往不是保持距離性借貸關系，而是關聯(lián)性借貸關系，集中在一個固定的狹小地域范圍，客戶群體相對固定，而且向其成員重復放貸；借貸雙方常常同時保持工作關系（商業(yè)交易關系）和金融交易關系，這種關系的互聯(lián)性使信貸交易更容易建立，這種非正式信貸交易的條件取決于在其他市場上的交易條件，信貸風險較小。此外，民間金融中借貸雙方往往能夠充分創(chuàng)造、發(fā)現和利用分散在其周圍的本地知識。

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同時，民間金融也有一些需要注意的弱點：當熟人社會走向半熟人和匿名社會時，對民間非正式金融的管理和運行機制就提出了相應更高的正式化要求，原來的信任機制和非正式制裁機制（如停止出借和社會排斥）需要逐漸讓位于法律制裁機制；民間非正式金融適用于小范圍的運作，范圍越大，其信任機制和非正式制裁機制就越趨向于失靈，對其正式化的要求也就增大；許多民間非正式金融參與者金融業(yè)務專業(yè)知識有限，其運作適合于小范圍的、較低要求的金融運作；由于政府的金融抑制政策，許多民間非正式金融活動或者創(chuàng)新容易被視為非法，從而加重了民間非正式金融的法律不安全度。

民間金融的風險低于正式金融，即便出現金融風險，也是局部風險。民間金融具有分散性和多樣性，其違約糾紛事件占民間金融總合約的相對比例雖然不大，但違約糾紛的絕對件數較多。這并不能說明民間非正式金融的風險高。

許多人看到存在一些民間借貸資金逾期未還現象，就斷定民間借貸風險大，這其實是對民間借貸的誤解。這種逾期借款在很大程度上仍是有效借款，因為民間金融基本上是無限責任的，需要債務人本人或其家庭成員日后共同歸還，這與法律規(guī)定的債務時效以及一定條件下的債務繼承條款不同。在民間，逾期借款大多仍相當于一種存款，賴賬者要受到社會排斥。而且，許多民間金融欠款或者違約屬于社會網絡中交換的一部分，不能單純視作為金融交易。在這種社會交換中，違約者的欠款或違約行為屬于一種人情，債權人可以期待債務人在前者需要的時候償付欠款本金、貨幣利息或者還“人情債”。

民間金融改革思路

既然民間金融對于滿足農村金融服務需求、促進農村經濟發(fā)展有著明顯的優(yōu)勢，能夠起到重要的作用，就有必要大力發(fā)展民間金融，充分利用其優(yōu)勢。目前官方也承認，浙江等地非正式金融的發(fā)展對當地非國有企業(yè)的成長和發(fā)展起到了至關重要的支持作用。筆者認為，應該取消當前的民間金融抑制政策，消除或者放寬對多種民間金融的法律限制，只確立和推行必要的、旨在化解風險或者懲罰金融欺詐的法律規(guī)則。

進一步放寬民間金融利率限制。如果政府不允許多種形式的民間金融活動存在，會導致這些形式的民間金融走向兩種歸宿：消亡或轉向地下活動。對于政府而言，應該允許多種民間金融逐步合法化，對于非法金融行為的界定應該放寬。其中，放寬利率限制是關鍵之一。在印度，60%的民間金融年利率是常見的。在我國，進一步放寬民間金融利率限制將大大擴展民間金融的發(fā)展空間，同時有利于更多的資金進入或者留守農村，為農村發(fā)展作出貢獻。

對一些可能的金融違法行為及由此產生的金融風險作嚴格的界定，嚴格執(zhí)行對金融欺詐行為的法律處理。比如，民間放貸中可能出現的借款人金融欺詐是不允許的，像融入的資金另做他用而未按約使用，攜款逃匿等就是這種情況。放款人可以投訴違約者，或者要求司法部門協(xié)助追捕攜款逃匿者。這與正式金融是一樣的。

通過法律認定一些民間金融運作規(guī)則。比如中國臺灣地區(qū)就把合會寫入民法，規(guī)定了合會的運作框架，對其傳統(tǒng)上容易導致金融風險的部分內容作了限制性規(guī)定，從而使得合會成為一種低風險的民間理財工具和金融服務工具，同時又維護了合會的運作空間。不過臺灣地區(qū)的民法對合會的類型限定得太死，這容易抑制民間社會發(fā)揮創(chuàng)造多種合會金融制度形式的智慧。

建立民間金融法規(guī)宣傳機制和風險預警機制，并公布民間金融風險信息以求化解民間金融的可能風險。金融機構或者放貸人對風險定價，從風險中尋找獲利機會。政府所起的作用就是外部控制，通過各種方式告知民間金融（包括集資）可能存在的風險，哪些民間金融形式是違法的，哪些是受保障的。說清楚這些風險，政府的責任就盡到了。至于運作風險，則要由個人承擔。

建立配套性機制對民間金融債務人提供法律保護。這樣，可以降低高利借貸可能對借款人造成的不利后果，從而間接地為政府放寬甚至取消民間貸款利率上限奠定更好的心理基礎。政府的配套措施必須完善，比如在將來制定個人信用破產法。個人信用破產法既是對債務人的一種保護，又是對債權人財產權利的一種時間限制。個人信用破產之后，個人在數年內不被允許大額消費，超出基本生活條件的收入要用于償債。如果引入了債務人破產保護，那么就不需要限定民間借貸利率必須在銀行貸款基準利率4倍以內，債務人也不會落到由于被逼債而導致生命權和人身權可能受到肆意侵犯的境地。

加快社會信用體系建設和征信行業(yè)建設。在此基礎上，鼓勵銀行和農村信用社建立中長期教育貸款制度，同時建立包括大病統(tǒng)籌在內的基本醫(yī)療保障制度，可以有效降低農戶對民間高息貸款的需求。

頒行《放債人條例》。為放債人（包括企業(yè)主）的放債確立寬松的規(guī)則框架和必要的監(jiān)管框架，保障有資金者的

放貸權利。

農村金融發(fā)展戰(zhàn)略轉移展望

全世界的農村金融發(fā)展主導范式在20世紀80年代已經發(fā)生了轉變。此前是定向補貼信貸范式，其后則是農村金融系統(tǒng)范式或者農村金融市場范式。前者是政府主導的供給先行和金融抑制模式，后者則是促進金融市場發(fā)展的模式。

從1945年到1980年代，定向補貼信貸范式非但沒有解決農村金融服務需要的滿足問題，而且扭曲和破壞了金融市場，使得農戶和農村企業(yè)失去了“有借有還、再借不難”的市場觀念。這一巨大的慘痛教訓迫使國際主流農村金融學界開始反思，改而奉行農村金融系統(tǒng)或者農村金融市場范式。按照這一范式，農村金融市場需有供給主體的多元化、明晰產權、開放金融市場、引入競爭、明確各行為主體的自身責任、由政府提供幣值穩(wěn)定的環(huán)境，以更好地滿足廣大農戶和小企業(yè)的金融服務需求。這一范式提倡正式金融部門和民間金融部門的共生，既可以合作，也可以競爭。兩部門均是農村金融秩序的平等組成部分，并無貴賤高低之分。政府要為兩部門的發(fā)展提供平等的運作框架。政府的作用是維護競爭，而不是規(guī)定競爭的某種具體結果（比如只允許正式金融的存在和發(fā)展，打壓民間金融）。

農村金融系統(tǒng)或者農村金融市場范式強調農村金融系統(tǒng)的主體部分是市場本位的，其中可以包括商業(yè)性金融運作，也可以包括合作性金融運作，這種運作屬于市場供給主體的自主選擇結果。這一范式不排斥在農村金融系統(tǒng)的主體部分之外存在某種有限程度的政策性金融。

我國到目前還沒有實現農村金融發(fā)展的范式轉型。這與政府主管部門的觀念有關。但農村金融本來應該是市場本位：無論是政府，還是市場供給主體，都應面向農戶、農村企業(yè)和其他農村經濟主體的需求提供金融服務。

因此，政府還需要促進正式金融改革，開放金融市場，為部分民間金融供給者自愿脫離民間金融、進入正式金融提供規(guī)則框架。除了落實其他民間金融發(fā)展操作措施之外，政府也可以通過多種手段，大力促進各種社會主體發(fā)展內生內發(fā)型農村正式商業(yè)金融或合作金融機構，股東或社員進行金融決策，面向農戶、小企業(yè)和其他需求者的需求提供金融服務。大量民間金融組織可以機構化，成為內生內發(fā)的商業(yè)或者合作金融組織；大量原有的銀行或農村信用社可以通過改制實現真正民有、民營、民受益；大量村鎮(zhèn)銀行、真正意義上的合作組織、小額貸款機構、投資公司等都可以建立。這將有助于正式金融與非正式金融并駕齊驅地發(fā)展，有助于最終建立一個機構和服務多元化的、競爭性的農村金融市場。在此，關鍵之處在于在金融機構發(fā)展過程中，市場主體本位取代行政本位。

篇8

摘 要 隨著我國社會體制改革的不斷深化，使得人們對民間借貸的需求日益增多，并成為當前中小企業(yè)創(chuàng)辦和發(fā)展的主要資金來源。然而，民間借貸的快速發(fā)展卻能夠影響到國家宏觀調控的效果，也不利于我國金融政策的制定和市場現金流的控制。本文主要是對我國民間借貸發(fā)展的現狀進行探討分析，并就如何規(guī)范和引導民間借貸的發(fā)展提出了相應的解決措施。

關鍵詞 引導和規(guī)范 民間借貸 策略

伴隨著近年來我國經濟的飛速發(fā)展，使得我國民間借貸異?；钴S，并將長期存在于城鄉(xiāng)之間。調查顯示，目前我國民營企業(yè)80%左右的資金需求來自于民間融資，事實上，由于民間借貸的隱蔽性和分散性，使得其規(guī)模遠不止這一數據。民間借貸儼然成為我國中小企業(yè)生存和發(fā)展的主要資金來源，但是，有很多企業(yè)并不是以解決個人自身或企業(yè)發(fā)展需求為目的，而是以非法從事資本經營來獲利，嚴重偏離了傳統(tǒng)的民間借貸的方向，影響到了我國民間借貸的正常發(fā)展。所以，很有必要規(guī)范和引導我國民間借貸行為，提高民間資金的利用率。

一、我國民間借貸的特征

1.靈活性。民間借貸與正規(guī)的金融機構不同，其借款或還款的數額和方式都比較靈活，有多種選擇余地的選擇，只需雙方約定好就行。只要你想借，便會有人愿意借給你。

2.廣泛性。調查顯示，在空間上民間借貸現象在全國各地都很遍普遍，尤其是那些金融網點較少的地區(qū)。同時，在借款主體上看，民間借貸行為則涵蓋于民營小企業(yè)、城鄉(xiāng)個體工商戶等社會各個階層。

3.快捷性?？旖菔敲耖g借貸中吸引人之處，你所想要借貸的資金能夠及時到位。尤其是數額較小的資金，可以在數小時之內即可到位，并且這種借貸關系往往只需口頭形式或借條，從而有效地免去了從正規(guī)金融機構貸款時所需要得一系列復雜程序，因此，民間借貸更適合那些急需資金的人或企業(yè)。

二、如何正確引導和規(guī)范民間借貸的發(fā)展

1.積極、合理、穩(wěn)妥地引導民間借貸發(fā)展

1）將民間借貸納入正式監(jiān)管體系

國家相關部門要逐步建立民間借貸的登記備案和預警、監(jiān)測、通報制度，當民間借貸遇到風險時，要及時化解。同時，充分考慮到相關體系的操作可行性及對社會的影響程度，最好只對專業(yè)的民間借貸組織或者單筆金額超過一定額度的民

間融資實施監(jiān)管。

2）加快出臺和完善相關法律法規(guī)

需要國家相關部門出面來規(guī)范和維護正常的民間借貸行為，同時，對于高利貸堅決要嚴厲打擊絕不手軟，將民間借貸引向法制化、規(guī)范化的發(fā)展道路。

2.大膽松綁民間借貸，建立中小商業(yè)銀行和借貸公司

國家要及時出臺相關有利于放寬信用擔保機構、銀行等地方性金融機構的政策，尤其是在民間借貸比較活躍的地方，更要率組建相應的融資組織，讓分散、隱蔽的民間借貸活動走向正規(guī)化、公開化，確保民間借貸的風險降到最低，并逐步形成具有地區(qū)特色的民間融資組織。從而不僅可以增加農牧區(qū)金融供給，緩解農牧區(qū)貸款難問題，還可以提高整個金融組織體系的效率。

3.加強民間借貸中介的管理

國家通過出臺相關法律來明確民間借貸中介的地位與職責，例如民間借貸中介的組織形式、性質、經營范圍以及準入條件等，使其能夠更好地發(fā)揮對正規(guī)金融體系的補充作用。此外，還要加強對民間借貸中介的監(jiān)測和管理，最好要成立相應的監(jiān)管部門，做好民間借貸的監(jiān)管、監(jiān)測工作，嚴厲打擊不法行為，保障民間借貸的順利進行，以及成立民間借貸中介行業(yè)協(xié)會，依靠相關的自律性組織進行統(tǒng)計信息收集工作，及時反映民間借貸的動向與發(fā)展，并盡早處理民間借貸在經營管理中所存在的問題。

4.提高正規(guī)金融服務縣域經濟的能力。

這就要求國家正規(guī)金融機構要轉變傳統(tǒng)的經營觀念，充分做好市場調查，對于那些有良好發(fā)展前景、訂單農業(yè)戶、處于發(fā)展階段的中小企業(yè)或者小型加工戶等城鄉(xiāng)個體經營戶給予資金支持。同時，不斷創(chuàng)新經營理念、改善手段的金融服務策略，積極開展個人委托貸款業(yè)務，充分發(fā)揮銀行信用中介的功能，從而為民間借貸雙方的順利交易提供先決條件。逐步加強農村信息咨詢服務，加快支農服務電子化建設，并全方位地提高支農服務水平。此外，還要適當擴寬我國正規(guī)金融機構的存款利率上限和貸款利率浮動范圍，以便有利于加快推進利率市場化改革，讓資金在同等條件下于正規(guī)金融與民間借貸之間合理分布，實現資金的最優(yōu)化配置。

三、結語

綜上所述，隨著我國經濟的快速發(fā)展以及社會經濟體制改革的不斷深化，民間借貸的現象越來越多，并將面臨這新的挑戰(zhàn)與機遇。同時，民間借貸作為當前我國中小企業(yè)生存和發(fā)展的主要資金來源，其快速的發(fā)展也會不同程度地削弱了我國宏觀調控的效果，不利于市場現金流的控制和金融政策的制定，也不利于社會的穩(wěn)定發(fā)展。因此，這就要求國家相關部門必須對民間借貸進行更深層次的探究分析，從中找出問題，并及時出臺相應的法律法規(guī)和政策來正確引導和規(guī)范我國民間借貸的發(fā)展，確保民間借貸能夠真正成為我國正規(guī)金融機構的補充。

參考文獻：

[1] 曹一萍.規(guī)范與引導我國民間金融的發(fā)展.會計之友.2009.

[2] 邢增藝.引導我國民間融資規(guī)范發(fā)展.當代經濟.2009.

篇9

民間借貸在我國長期存在，并隨著改革開放而呈現擴大的趨勢，這與民間借貸對金融市場的積極作用是分不開的。民間借貸的正效應主要表現在以下3個方面：

1.緩解中小型企業(yè)融資困難，促進社會經濟發(fā)展。在當前激烈的市場競爭環(huán)境下，有些有市場前景的企業(yè)，因為缺少資金而無立足之地，這類企業(yè)無法從正規(guī)金融機構獲得資金支持，而民間借貸卻能解決它們的燃眉之急。這類企業(yè)的發(fā)展壯大，對拉動經濟發(fā)展、擴大就業(yè)、提高中小微企業(yè)創(chuàng)新能力與生產力有著非常重要的意義。

2.有利于居民日常生活穩(wěn)定，減少社會不安定因素。盡管民間借貸逐步向盈利有償的方向發(fā)展，但從目前現狀來看，互助無償形式的民間借貸依舊大量存在。這種借貸很好地解決了個人或家庭資金方面的一時之需，從而極大地減少了因此而產生的諸如盜竊、搶劫等違法犯罪行為，從而穩(wěn)定了社會秩序。

3.民間借貸將持續(xù)繁榮存在。相關研究表明，在未來很長一段時間內，我國正規(guī)金融機構還不能完全滿足中小微企業(yè)及個人的貸款需求。隨著國家相關政策對民間借貸的進一步放寬以及法律對民間借貸的規(guī)范，我國的民間借貸活動逐漸朝著合法化、專業(yè)化方向迅速發(fā)展。隨著規(guī)范民間借貸的新法規(guī)《放款人條例》的頒布和實施，我國民間借貸將邁向一個歷史新高點，隨之民間借貸中介服務機構也將不斷出現。

民間借貸中介服務機構屬于第三方金融服務行業(yè)，這是一個新興行業(yè)，它是對國有商業(yè)銀行的重要補充，國家將在政策法規(guī)等方面對其給予大力扶持，以促使其健康發(fā)展。隨著全國金融改革工作的不斷深入，未來一部分第三方金融服務機構可發(fā)展成為小額貸款公司或村鎮(zhèn)銀行。

作為中國第三方金融服務業(yè)的企業(yè)，江西省億鑫投資管理有限公司是在投資理財、投資咨詢、民間借貸、資產管理、收藏品投資等領域為客戶提供第三方金融服務的公司。

二、行業(yè)優(yōu)勢

1.輕資產、周期短、回報高。民間借貸中介服務機構無存款、壓貨、回款等壓力，無須大規(guī)模的固定資產投入，無須招募大量的員工，因此其屬于輕資產公司，而且其資金周轉周期短、投資回報高，在較短時期內就可以盈利。

2.投資小、門檻低、快起步。創(chuàng)業(yè)者投資十幾萬元就可以加盟一個實體店，而且相關人員經過系統(tǒng)培訓就可以掌握業(yè)務知識，開展經營活動。

3.行業(yè)壁壘小，互惠互利互補。民間借貸行業(yè)與其他行業(yè)不同之處在于其與加盟商、同行之間惡性競爭較小，在大多數情況下，是互惠互利互補的關系。資金可以相互拆借，項目資源可以共享，優(yōu)勢能夠互補，與對方達到合作共贏的目的。

4.資源整合機會多。由于其投資資金具有可流動性特點，因此，從事民間借貸行業(yè)可以跨地區(qū)、跨行業(yè)進行資金的整合及項目的對接，在更高層次、更大范圍內獲得整合效益。

三、經濟效益分析

各類投資理財產品收益及風險對比分析表：

產品 年收益 流動性 風險級別

一年期定期存款 2.75% 較差 幾乎無風險

一年期國債 3.6% 較差 幾乎無風險

銀行理財產品 4%～5% 較差 較低

開放式基金 不確定 好 較高

股票 不確定 好 較高

億鑫投資理財產品年收益可達14%～24%，資金流動性較好，且投資風險級別較低。

四、投資風險提示

個人或企業(yè)投資要注意以下幾點：

1.做好項目可行性研究。需要投資的個人或企業(yè)，應在投資前對該行業(yè)在國內的市場及相關法律法規(guī)、投資環(huán)境等做充分的調研和科學分析，也可向國內權威律師、會計師事務所等咨詢機構進行咨詢，權衡利弊，制訂出一套完整的投資計劃，以避免盲目性投資。

2.準確把握和定位投資。個人與企業(yè)投資，首先要滿足我國經濟長遠發(fā)展戰(zhàn)略目標的需求。在此基礎上，盡量降低投資的風險，最好能時刻把握和定位投資項目。

3.選擇好合作對象。有些個人與企業(yè)在選擇合作對象時，缺乏必要的調查研究，容易輕信他人承諾，甚至在經營中把人、財、物全權交給對方管理，結果個人與企業(yè)的利潤全部進入了合作者的口袋。因此，在選擇合作對象時，投資者一定要慎之又慎。

4.依據市場經濟規(guī)律進行投資。投資者需要從商業(yè)模式、業(yè)務模式、盈利模式與管理模式等方面對需要投資的項目進行一個全面的分析，看它的發(fā)展趨勢是否符合市場經濟規(guī)律。

江西省億鑫投資管理有限公司將繼續(xù)秉承“專業(yè)、穩(wěn)健、創(chuàng)新、共贏”的服務理念，專注于為客戶量身定制全方位的金融服務。在實現客戶價值的同時，致力于建設國際化金融服務業(yè)上市集團公司。

（江西 任亞峰）

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關鍵詞：民間借貸；非銀行金融機構；中小企業(yè)；發(fā)展實踐

一、日本民間借貸發(fā)展的實踐回顧

日本各類民間借貸組織形式被稱為“非銀行”、“放款業(yè)”，是指不吸收存款而向消費者及中小企業(yè)進行融資貸款的金融機構。基于法律建設的推動，日本非銀行金融機構起步于上世紀50年代末，形成規(guī)模始于60年代。《利息限制法》（1954年5月）和《出資法》（1954年6月）后，由當時富士商事，日本信販、三洋商事等一批非銀行公司推出了小額信貸業(yè)務。加之，受當時日本經濟的快速發(fā)展和大量生產、大量消費觀念的影響，使得作為民間借貸另一種重要形式――消費者金融業(yè)誕生，這又大大促進了賒銷信用市場和消費者金融市場產的發(fā)展與壯大。

在經濟高度成長時期，非銀行金融機構的經營形式也呈現出多樣化態(tài)勢：經營的內容涉及金融服務、中小微短期融資、廣告、保險業(yè)、消費者金融、海外零售業(yè)等多業(yè)種經營形態(tài)。從而使消費者信用市場的平均增長率達到20%。80年代前期，海外非銀行金融機構相繼進入日本的消費金融市場，并為獲取市場份額國內外非銀行金融機構展開了激烈的競爭，鑒于民間借貸機構的快速增加，防范風險，政府在1983年5月出臺了《放款業(yè)者法》，建立了民間借貸從業(yè)者的登錄制度和以誠信為本的組織團體制度。在經歷1990年泡沫經濟崩潰后，因銀行不良債權程度加深的影響，引發(fā)了對非銀行消費貸款需求的迅速增加。因非銀行不能吸收存款，融資業(yè)務受限，政府于1999年頒布的《非銀行公司債法》，該法律豐富了非銀行資金的籌措方式，有利于擴大放款規(guī)模。

自2000年以來，非銀行的重組日益顯著，集團化經營趨勢高漲。集團化經營的背景是由于管制利率下調使非銀行經營環(huán)境嚴峻，而且銀行也積極向非銀行業(yè)務擴張，這些都加速了非銀行金融機構合并的步伐。通過合并，強化了大型非銀行消費者金融業(yè)務的競爭力。一些大型非銀行金融機構為保持行業(yè)中的優(yōu)勢地位，一方面重視規(guī)?；瘮U張，同時也加快了與銀行等正規(guī)金融機構開展業(yè)務合作的進程。2011年末，已有占總數55%的民間借貸組織（2472家）加入了民間借貸協(xié)會，納入行業(yè)自律管理范圍， 使民間借貸更加規(guī)范和發(fā)展。

二、日本民間借貸組織業(yè)態(tài)特征及其貢獻

1.日本民間借貸組織的特征

民間借貸組織――非銀行金融機構與商業(yè)銀行雖然都從事貸款業(yè)務，但也存在許多不同之處，最顯著的區(qū)別是商業(yè)銀行可以吸收存款，而非銀行金融機構不能吸收存款。從準入條件看，商業(yè)銀行采用的是許可制（準入難），而非銀行金融機構采用的是登錄制（準入容易）。從借貸利率來看，兩者都設有最高限規(guī)定，但非銀行金融機構貸款利率較高，不同時期最高利率會以修改法律的形式加以調整。

2.日本非銀行金融機構對經濟發(fā)展的貢獻

以在金融領域的地位及作用看，非銀行金融機構從經濟總體來看，正常情況下的授信總量占整個金融業(yè)融資的10%。相當于大型銀行即都市銀行授信量的四分之一。以2011年日本資金循環(huán)統(tǒng)計看：非銀行主要金融機構的貸款規(guī)模比重依次為：對中小企業(yè)融資貸款為44.2%，其次是賒銷公司為14.8%，消費者無擔保貸款為14%，租賃公司為12.6%等，可見，非銀行的多樣化服務對社會經濟發(fā)揮著重要的作用。

從對中小企業(yè)及消費經濟的貢獻看，目前銀行金融機構向中小企業(yè)貸款的規(guī)模遠遠超過信用合作機構，有時甚至超過政府性貸款規(guī)模；從消費的影響來看，非銀行金融機構也發(fā)揮了重要的作用：例如，消費者信用授信額從1980年的21兆日元增加到1998年的76兆日元，其間增加了3.6倍；對民間最終消費支出的比例由14.6%增加到25%。尤其無擔保的融資業(yè)務更有利于消費者在金融服務上的需求。

結論

日本民間金融具有明顯的規(guī)范化運作特征。日本非銀行金融機構在其發(fā)展之初就伴隨著相關法律的運作，這些都有力地推動了民間借貸機構的規(guī)范化發(fā)展。重視民間金融發(fā)展的集團化運營方式。日本非銀行金融機構的集團化特征顯著。集團化經營的好處是將若干金融組織或非金融組織通過相互持股、控股等方式形成相互聯(lián)系、擁有共同利益、便于競爭并可提供多種金融服務的企業(yè)集團，企業(yè)集團的形成可進一步降低經營成本和防控風險，是民間金融機構發(fā)展的一種趨勢

參考文獻：

[1]吉野直行，藤田康.中小企業(yè)金融與金融環(huán)境的變化[M].慶應私塾大學出版會，2007：216-218