導(dǎo)語：如何才能寫好一篇中年人理財(cái)方法，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

這件事讓很多人大跌眼鏡，24年的念想成空，那究竟最后是怎么解決的呢？5年期存款去哪兒存最劃算？就說5年的定期存款，央行是4.75的利率，渤海銀行的利率則為5.75！三里屯就有！就這么說吧，10萬塊錢，您存在央行了，5年后您連本帶息能拿到102375，可如果你存渤海銀行了，同樣的10萬，您最后就能拿到102875！5年，您就少了500塊錢！2013年6月7日，央行了一則公告，規(guī)定了各個(gè)年限存款的基本利率，同時(shí)也公布了在基礎(chǔ)利率里，各銀行可自主調(diào)整利率，但不能超過基本利率的1.1%。2013年9月，利率為全年利率市場最為慘烈的一個(gè)月，10月10日，北京繼幾個(gè)月前光大銀行、中信銀行首先將2年、3年、5年中長期存款利率上浮到基準(zhǔn)利率的1.1倍之后，上月底，民生銀行已緊跟而上。據(jù)悉，華夏銀行和工商銀行可能也會(huì)在近期有所行動(dòng)。

“理財(cái)”一詞，最早見諸20世紀(jì)90年代初期的報(bào)端。1952年全國人均存款僅1.6元，主婦得算計(jì)怎么把錢花到月底。30年前銀行只能存錢匯款，普通人一年到銀行不過兩三回。上世紀(jì)80年代民間金銀買賣松動(dòng)，實(shí)物黃金進(jìn)人百姓家庭。21世紀(jì)“你不理財(cái)財(cái)不理你”。以前北京人不愛折騰，有了錢一存了之。但是現(xiàn)在，兜里的錢越來越多，不理不行了，可是你要不會(huì)理，又可能掉進(jìn)陷阱。專家會(huì)告訴您：現(xiàn)在的理財(cái)產(chǎn)品都有哪些大坑，這些大坑您可別再跳了！

理財(cái)產(chǎn)品哪款才最適合您

手里有閑錢該怎么辦？專家提醒您如果有5到10萬元，錢少也要分開投！很多人因?yàn)殄X少就全投資一種，這是重大的誤區(qū)！如果有50萬或更多，就要看是哪個(gè)年齡段的人了，如果是年輕人，基金配置比例為：黃金30%+存款30%+貨幣市場基金（短期，不超過一年期的投資）30%。中年人喜歡追求風(fēng)險(xiǎn)，但要堅(jiān)持雙十原則：60%可購買股票類的高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，剩余的35%可購買一些保險(xiǎn)類，證券類的理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)您家庭處于的不同時(shí)期，可以適當(dāng)做調(diào)整，另外二次投資置業(yè)也不失為較好選擇，建議可將15萬到20萬元資金分配到房產(chǎn)投資上去（按揭購買）。

老年人則以國債為首選，或者全部存銀行。

每月收入怎么理財(cái)

可以去銀行購買一款理財(cái)產(chǎn)品，和你的某一張銀行卡掛鉤，每個(gè)月固定從卡里扣除相應(yīng)的金額，這是最簡便的方法啊，我現(xiàn)在可以給你算一筆賬，你每月用100元買基金，從20歲開始買一直買到到60歲，你可得637800萬，從30歲到60歲就縮水到22萬！50歲到60歲只有兩萬！但是現(xiàn)在很多年輕人喜歡冒險(xiǎn)期貨股票，這是不對的。專家教您理財(cái)方案：

年輕人——理財(cái)要保守

理財(cái)要趁早。基礎(chǔ)是關(guān)鍵。舉例：每月掙一萬元應(yīng)該如何理財(cái)：比如月入1萬8000元是要做低風(fēng)險(xiǎn)保收益的理財(cái)，2000可以拿去做防風(fēng)險(xiǎn)的。別看2000不多，可以做資金定投。每期100元，不少于5年，每年的收益在10%以上。如果收入增加，個(gè)人理財(cái)方案調(diào)整，可以追加。理財(cái)金字塔：另類投資、股權(quán)投資、基金定投、債權(quán)管理、保障管理、現(xiàn)金管理，這六種投資理財(cái)，嚴(yán)格按照收入，錢不夠，不能越級(jí)！而且要有保底存款！

中年人——基金不是坑

現(xiàn)在95%的家庭理財(cái)金字塔都是錯(cuò)搭的！這都是不健康的！中年人家庭理財(cái)?shù)娜齻€(gè)時(shí)期：

家庭形成期——15年：家庭形成期（每月收入2萬左右）——15年，結(jié)婚生子，經(jīng)濟(jì)收入增加生活穩(wěn)定，重點(diǎn)合理安排家庭建設(shè)支出。理財(cái)建議：50%股票或成長型基金，35%債券、保險(xiǎn)，15%活期儲(chǔ)蓄，保險(xiǎn)可選繳費(fèi)少的定期險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)。

子女教育期——20年：子女教育期（趙姐的例子）——20年，孩子教育、生活費(fèi)用猛增。理財(cái)建議：40%股票或成長型基金，但需更多規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，40%存款或國債用于教育費(fèi)用，10%保險(xiǎn)，10%家庭緊急備用金；

家庭成熟期——15年：家庭成熟期（徐老師的例子）——15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，適合積累，重點(diǎn)可擴(kuò)大投資。理財(cái)建議：50%股票或股票類基金，40%定期儲(chǔ)蓄、債券及保險(xiǎn)，10%家庭緊急備用金。接近退休時(shí)用于風(fēng)險(xiǎn)投資的比例應(yīng)減少，保險(xiǎn)偏重養(yǎng)老、健康、重大疾病險(xiǎn)，制訂合適的養(yǎng)老計(jì)劃；

老年人——理財(cái)保本是目的

老年人理財(cái)，首先要做到先別給孩子分錢，其次每次去銀行時(shí)直奔窗口，別聽那些所謂的理財(cái)推薦。老年人理財(cái)保本是目的——追求資產(chǎn)的安全性和流動(dòng)性，收益性可以不考慮。應(yīng)該選擇各種儲(chǔ)蓄、銀行理財(cái)、債券投資類的基金。選擇銀行存款是因?yàn)殡S時(shí)用隨時(shí)取。

專家揭秘理財(cái)誤區(qū)

專家說銀行里的所謂理財(cái)專家都不太靠譜，他們都是談判高手心理專家，他們一般都會(huì)讓你覺得你很幸運(yùn)，或者制造緊張氣氛，讓你沖動(dòng)地購買他們的產(chǎn)品。別輕易地以為你遇見好人了！一定要有自己的目標(biāo)。同時(shí)還要注意理財(cái)誤區(qū)

保險(xiǎn)類理財(cái)，最好選消耗類的。

很多人現(xiàn)在都選擇返還型的保險(xiǎn)類理財(cái)，其實(shí)大錯(cuò)特錯(cuò)，返還類的更適合企業(yè)家，或者資產(chǎn)比較多的人，比如你決定購買50萬保額的保險(xiǎn)，返還類的，需要每月交16000元，可消耗類的每月只需要4000元，你可以拿剩下的12000元去做別的定投或者基金等，這樣比返還類的理財(cái)可以多掙至少300萬。

不可單一投資，應(yīng)選擇投資組合。

很多人聽到預(yù)期高收益率的產(chǎn)品，便一哄而上爭相購買，卻沒有關(guān)注它的風(fēng)險(xiǎn)。他們往往會(huì)將資金投向單一的投資領(lǐng)域，一旦發(fā)生投資風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)務(wù)危機(jī)隨之產(chǎn)生。

專家建議：投資組合

篇2

關(guān)鍵詞：生命周期理論；家庭投資理財(cái)工具

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.07.042

1 引言

跟隨我國經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展、金融體制變革的改進(jìn)和家庭剩余資金的增加，把多余的資金進(jìn)行投資來獲得更多的財(cái)產(chǎn)行為逐漸被人們所接受和發(fā)展起來。對以前的人們來說，在銀行存款是他們主要的生財(cái)之路，因?yàn)殂y行提供了存款、匯款、兌款等業(yè)務(wù)，滿足了人們的需求。而隨著通貨膨脹的預(yù)期增長所帶來的一系列不利后果使人們開始嘗試越來越多的投資渠道。跟隨經(jīng)濟(jì)變革的深入，投資產(chǎn)品種類的日益豐厚使投資理財(cái)選擇也是百花齊放的，為人們選擇多種理財(cái)產(chǎn)品提供了便捷的渠道，如基金、票據(jù)、房地產(chǎn)、外匯、金幣、信托等渠道；隨著渠道的多樣化和利益的驅(qū)使，及養(yǎng)老、住房等體制變革逐漸地改變了人們的消費(fèi)理念，人們必須要考慮一生所要面對的現(xiàn)實(shí)的問題，如自身的健康與否、受教育的程度、以后的老年生活等等，這些家庭生命周期中的問題促使人們更多考慮如何利用資金獲得更多資金。

2 生命周期的一般理論

2.1 其假說

它是在上世紀(jì)60年代被提出來的，又稱為消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的生命周期假說。它認(rèn)為人們?nèi)ハM(fèi)主要是因?yàn)樗麄冊谝簧兴@得的全部收入和資產(chǎn)的全部，而有規(guī)劃的人則會(huì)依據(jù)這一生的每個(gè)階段的收入來合理的去消費(fèi)和儲(chǔ)蓄，這樣使他整個(gè)生命的任何階段都實(shí)現(xiàn)他效用的最優(yōu)化。也就是說他會(huì)想到現(xiàn)在獲得的資金預(yù)期未來獲得的資金、以及生命終止時(shí)間、工作停止時(shí)間等要素來決定現(xiàn)下的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄，以使他本身的消費(fèi)水準(zhǔn)在整個(gè)生命中都保持一個(gè)穩(wěn)定的水平上，不會(huì)出現(xiàn)某一階段沒有資金消費(fèi)或者某一階段有除了正常消費(fèi)之外的多余資金情況。

它將人們的一生分為了3個(gè)時(shí)期：青年階段、中年階段和老年階段。有規(guī)劃的人總是希望自己的一生都是比較安逸的無憂的生活，讓自己一生的資金和所需要的消耗相等。一般說來，家庭的收入有勞動(dòng)和財(cái)產(chǎn)兩部分；在青年階段，人們所獲得的資金比較低一些，但會(huì)預(yù)料未來會(huì)獲得很高的收入，所以，在這一時(shí)期，人們往往會(huì)把所獲得的資金大部分都消耗掉，剩余的資金比較少，從而消費(fèi)的傾向較高而投資的傾向較低。到了中年階段，所獲得的資金會(huì)增加，用來消費(fèi)的部分在全部收入中所占的份額會(huì)減少，還要留一筆錢來養(yǎng)老，所以這個(gè)時(shí)期去消費(fèi)的傾向會(huì)有所下降，用來儲(chǔ)蓄的傾向較高了。到了退休之后，所獲得的資金會(huì)迅速收縮，那么就會(huì)使用之前所儲(chǔ)存的資金，那么這個(gè)時(shí)期的消耗傾向就會(huì)高，用來儲(chǔ)蓄的資金就很低了。因此，在人的整個(gè)生命周期的不同時(shí)期，資金收入和消費(fèi)的關(guān)系是在不斷變化的，消耗資金的傾向和用來儲(chǔ)蓄的資金是此消彼長的。它認(rèn)為，社會(huì)中的各個(gè)家庭處在生命周期不同的時(shí)期，因此，人口結(jié)構(gòu)沒有多大變化的話，長期來看人們的消費(fèi)傾向是不變的。

2.2 國內(nèi)的一些理財(cái)研究

董振海（2000）運(yùn)用生命周期理論就我國目前的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄進(jìn)行了分析。介紹了莫迪利亞尼的生命周期理論，自身認(rèn)為人們正是根據(jù)生命周期理論所闡明的道理來消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的。從失業(yè)預(yù)期增加、為了指出預(yù)期增加、人們對高檔產(chǎn)品的需求、當(dāng)代人給后代人留下的遺愿、股票市場的發(fā)展和利息稅收等6個(gè)方面對人們消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的影響進(jìn)行分析，提出以下相應(yīng)的政策建議。

黃向陽（2004）對西方的生命周期理財(cái)?shù)母拍钸M(jìn)行的評(píng)析，總結(jié)了對我國的發(fā)展啟示。他認(rèn)為生命周期理論的根本支柱就是在科學(xué)的方法評(píng)估和管理的同時(shí)要關(guān)注人們的幸福指數(shù)。指出金融業(yè)關(guān)注利潤、政府關(guān)注增長，而人們的福利卻被忽視，對現(xiàn)代具有很好的意義。

張曦元（2005）說明了生命周期假說對理財(cái)工具選擇策略的影響，認(rèn)為在人們一生的不同階段應(yīng)有著不同的人生目標(biāo)，而人生目標(biāo)按其年限又有著不同的特點(diǎn)，因此提出了在人生的不同時(shí)期就應(yīng)有不同的策略，將一生分為老年階段、青年階段、少年階段，并分別說出各個(gè)階段的目標(biāo)。

陳登峰（2007）介紹了生命周期理論，即將人的一生分為成長時(shí)期、青年時(shí)期、成年時(shí)期、成熟時(shí)期和老年時(shí)期五個(gè)時(shí)期，并且依據(jù)每個(gè)時(shí)期不同的理財(cái)需求給出一個(gè)收支曲線，還探討了生命周期理論在人們理財(cái)中的應(yīng)用。

姚瑤（2011）分析了生命周期理論在人們理財(cái)方面的應(yīng)用，把家庭生命周期分為形成、成長、成熟和衰老四個(gè)階段，根據(jù)這四個(gè)階段對家庭理財(cái)具體進(jìn)行了分析，分析它的優(yōu)勢和劣勢，并給出了指導(dǎo)人們理財(cái)?shù)慕ㄗh。

3 家庭生命周期對人們投資工具選擇策略的影響

3.1 對人們資金的影響

3.1.1 年齡因素

年齡是人們?nèi)ミx擇投資工具和組合的重要因素：它不僅決定了處在哪一階段，也說明了整個(gè)家庭在生命周期的哪個(gè)時(shí)期。隨著年齡的漸長，所獲得的收入資金和所面臨的責(zé)任壓力都在變化，那么做出的消耗資金和風(fēng)險(xiǎn)投資都在一定水平上受到影響。從一個(gè)人的工作時(shí)間看，家庭會(huì)隨著時(shí)間的增長積累更多的財(cái)富資金。從理論上看，一個(gè)人在一定時(shí)期的所得都影響著他如何分配消費(fèi)和儲(chǔ)蓄以及對未來做出預(yù)期。從家庭方面說，不同時(shí)期的家庭在結(jié)構(gòu)安排上也有所不同：年輕人的家庭收入資金少一些，消耗多則儲(chǔ)蓄欲望相對低；中年人的家庭收入相對較多，且收入比較穩(wěn)定，有了一定承受風(fēng)險(xiǎn)的能力，就可以把自己多余的資金投入到一些高風(fēng)險(xiǎn)高收益的產(chǎn)品上，但還是要考慮到以后的養(yǎng)老、小孩的教育支出和住房問題；老年人的家庭，因?yàn)橥诵莺筚Y金大大縮水，消耗的是之前所儲(chǔ)蓄的資金，就比較樂于選擇風(fēng)險(xiǎn)低的產(chǎn)品。

3.1.2 教育程度

教育在某種程度上可以說成是對未來人力資本的一種投資，在一定程度上會(huì)影響一個(gè)人未來的收入資金多少和職業(yè)的定向；同時(shí)也影響著人們在投資時(shí)所掌握的知識(shí)和辨別風(fēng)險(xiǎn)的能力；一般來說，教育程度低的人群，他們主要出賣自己的勞動(dòng)力所獲資金比較少，獲得職業(yè)的靈活程度低，一般承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力比較低，接收到有利信息的渠道也少，學(xué)習(xí)的能力有限，因此，一般只會(huì)選擇風(fēng)險(xiǎn)較低的產(chǎn)品來投資，如國家債券。而教育程度高的人們，在受教育的過程中多少會(huì)了解一些這方面的知識(shí)，分析能力相對高一些，獲得信息的途徑多一些，也更加會(huì)關(guān)注一些有關(guān)方面的走勢有比較清晰的認(rèn)識(shí)，那么承受風(fēng)險(xiǎn)的能力大一些就會(huì)選擇一些風(fēng)險(xiǎn)性高且收益大的產(chǎn)品，那么理財(cái)?shù)那谰蛯挿阂恍?/p>

3.1.3 家庭收入資金

收入資金是財(cái)富積累的結(jié)果，收入資金高的家庭承受風(fēng)險(xiǎn)的能力相對就大一些，人們可以依據(jù)當(dāng)期的收入資金和對未來收入資金的預(yù)期來合理規(guī)劃消耗和儲(chǔ)蓄的分配比例，把多余的資金用來投資以期望獲得一生資金的最優(yōu)化。對于高收入資金的家庭來說，受到的約束就少一些，高收入可以使他們有能力來應(yīng)對未來的風(fēng)險(xiǎn)，這樣他們就會(huì)樂意選擇高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品來投資；而收入較少的家庭，也許溫飽都是一問題，所以除了平時(shí)的開銷之外剩余資金也不是很多，那么他們來進(jìn)行選擇的能力受到很大的束縛，且由于生活處在一個(gè)較低的水準(zhǔn)上，對風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)變能力很弱，甚至無力抵抗，所以有規(guī)劃的人們就會(huì)選擇把那么剩余的資金投向于安全性較高的產(chǎn)品甚至與無風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。

3.1.4 總財(cái)富量

它是所有的成員的資金的集聚在一起的成果，這些財(cái)富一部分是勞動(dòng)所得，一部分是投資所獲得的額外收益。從多種資產(chǎn)配置來看，可以把財(cái)富重新整合進(jìn)行合理規(guī)劃來選擇最優(yōu)的組合實(shí)現(xiàn)資金的最優(yōu)化，這就考驗(yàn)了人們對市場認(rèn)識(shí)的深度和廣度了。理論上說，總財(cái)富是和風(fēng)險(xiǎn)的喜好程度成反向關(guān)系的，厭惡程度隨之財(cái)富的增加而減少。

3.1.5 住房因素

房屋是一個(gè)耐用品，具有使用上的價(jià)值，同時(shí)隨著現(xiàn)資工具的多樣化，它也變成了一種投資產(chǎn)品。我們也知道，近幾年房價(jià)一直呈現(xiàn)快速增長的趨勢，有很大的增值空間。且房屋的成交成本比較高，風(fēng)險(xiǎn)是很難分散的，但是它卻是可以租賃和買賣的，所以需要認(rèn)真考慮。

3.1.6 社會(huì)保障因素

它主要是為人們的將來生活提供一種保障的而收取的費(fèi)用，會(huì)約束人們的投資資金力度，影響資金配置比例。

3.1.7 家庭的無收入人口

上面我們也講到人到了中年階段就有承擔(dān)撫養(yǎng)子女、照顧老人的責(zé)任，而這些人員的開銷都影響著人們?nèi)タ紤]如何分配資金實(shí)現(xiàn)最優(yōu)的消耗和投資決策。

3.2 對投資工具選擇策略的影響

3.2.1 穩(wěn)健型的

如銀行儲(chǔ)蓄：利息是它的主要收益，風(fēng)險(xiǎn)很低，流動(dòng)性高但是也是收益比較低的，畢竟高風(fēng)險(xiǎn)高收益，低風(fēng)險(xiǎn)低收益；債券：這類資產(chǎn)也具有和儲(chǔ)蓄一樣的特點(diǎn)，不過其穩(wěn)定性比較高，特別是像國家債券。

3.2.2 增值型的

如股票、信托、房地產(chǎn)等等，這類資產(chǎn)一般具有高風(fēng)險(xiǎn)、高收益、流動(dòng)性高的特點(diǎn)。

根據(jù)上述的分析我們知道青年時(shí)期和老年時(shí)期的人們偏向于穩(wěn)健型的，而中年時(shí)期的人們偏向于增值型的，這是各個(gè)方面所共同影響的結(jié)果。

4 建議

通過上述的分析，給出一些合理的建議：

（1）政府層面上：提高人們的資金才是根本，那么就加大經(jīng)濟(jì)發(fā)展，建設(shè)一個(gè)使人們資金穩(wěn)定增長的機(jī)制，使其收入資金的結(jié)構(gòu)得到合理的規(guī)劃，使人們的剩余資金提高，這樣來促使其消費(fèi)和投資；合理利用其自身的優(yōu)勢行使再分配的權(quán)利，合理利用稅收來實(shí)現(xiàn)資金的合理轉(zhuǎn)移，合理實(shí)現(xiàn)收入資金的分配。

（2）社會(huì)方面上：使保障制度得到改善，使人們的外部因素的不確定性減少使有剩余資金的人們無后顧之憂，預(yù)期和投資者的信心對其運(yùn)行的影響是很大的，只有使其制度更完善，才能更合理的去規(guī)劃。

篇3

不知不覺尹先生就人過四十了，事業(yè)穩(wěn)步上升的同時(shí)，身體開始漸漸發(fā)福，精力、體力都不似之前充沛，養(yǎng)老這個(gè)話題也開始在他和身邊的朋友更頻繁的出現(xiàn)。經(jīng)常算算離退休還有多遠(yuǎn)？算算退休需要準(zhǔn)備多少錢？

之前尹先生認(rèn)為這不是太大問題，真的是這樣嗎？就尹先生的家庭我們先來算一筆賬，再來看看你有沒有這樣的困惑。

尹先生目前家庭月收入2.5萬，消費(fèi)1萬，以5%計(jì)算通脹，30年后，如想保持目前生活水平不變，需要多少呢？答案是4.32萬。什么概念？其實(shí)就是現(xiàn)在每月有收入，支出其中一萬，六、七十歲時(shí)還想過今天的日子，沒了收入，支出卻要四萬三。假設(shè)按這樣的標(biāo)準(zhǔn)，尹先生從55歲退休，退休后生活的近30年，需要準(zhǔn)備大約1500萬，現(xiàn)在大家覺得退休的費(fèi)用是不是大問題呢？

目前年齡在15歲以上、55歲以內(nèi)的人，超過半數(shù)老年生活尤其是老年中后期生活會(huì)異常窘迫，這些人收入（或未來收入）良好，開銷很大，多數(shù)沒有完整科學(xué)的退休規(guī)劃，根本沒有意識(shí)到未來不工作的30年，需要至少之前20—30年的認(rèn)真積累才能供養(yǎng)；而55歲以上的人，大多則沒有尹先生這樣的顧慮。即便他們工作期間收入少，但是他們的消費(fèi)欲望低、儲(chǔ)蓄習(xí)慣好，年輕時(shí)國家包分配工作，退休后的生活仍保障良好，老年生活問題不大；15歲以下的年輕人不至于大面積重蹈覆轍的原因有二：一、他們自小學(xué)習(xí)的不光是語、數(shù)、外，還會(huì)接觸財(cái)商等相關(guān)概念；二、也是最重要的，他們有了上輩人真實(shí)的窘迫老年生活的預(yù)警。

以房養(yǎng)老？

尹先生有兩套房子，每月能收約1萬多租金，就目前而言，他覺得養(yǎng)老沒有什么問題。那么，以租金真的能夠養(yǎng)老嗎？

打個(gè)比方，有一款理財(cái)產(chǎn)品，描述如下：需要占用大量資金，且靈活性小，一旦急用，可能本金都會(huì)受損失，該產(chǎn)品收益僅為2—3%，這樣的理財(cái)產(chǎn)品你會(huì)買嗎？其實(shí)房子出租，與其一樣。

尹先生每月能租一萬多元的幾套房子，經(jīng)評(píng)估后賣出價(jià)格應(yīng)該在600—800萬，租售比例僅有2—3%，而且還是毛收益，物業(yè)、供暖、再裝修、家具電器的維修及再購買…… 均未計(jì)算在其中，這也還未考慮將來房子老舊后房租下降的因素。

另外，當(dāng)尹先生急用大筆資金，只能通過賣房獲得時(shí)，未必能獲得合理的回報(bào)。但是像他這樣手握幾套房的還好，對于普遍的上班族來說就沒那么幸運(yùn)了。筆者一位同事的母親生病了，急需大筆治療費(fèi)用，希望在一、兩個(gè)月里賣房變現(xiàn)，但原值300萬的房子最終只賣到216萬……

說到利用房產(chǎn)養(yǎng)老，還有另一方面的問題，就是房產(chǎn)是否會(huì)一直增值。從2003年到2012年，其中去掉金融危機(jī)那個(gè)階段外，大約7年里房價(jià)確實(shí)在增值。而且還基于2003年之前，房地產(chǎn)價(jià)格在“價(jià)值洼地”里。現(xiàn)在，北京的房地產(chǎn)價(jià)位已比肩其他國際大都市的價(jià)位，是否還有支持持續(xù)增長的理由，值得考慮。

規(guī)劃四要點(diǎn)

那么，怎么才能真正做好養(yǎng)老規(guī)劃呢？要先從養(yǎng)老生活包括的內(nèi)容說起，主要是四個(gè)方面：一、基本生活；二、品質(zhì)生活；三、疾病控制；四、傳承和稅務(wù)。

基本生活指的是日常開銷、柴米油鹽、物業(yè)供暖、朋友小聚、車的相關(guān)費(fèi)用、電話費(fèi)用等，特點(diǎn)是生活中必須有的，而且不論活到多大歲數(shù)，不論當(dāng)時(shí)有沒有理財(cái)能力都需要的。

品質(zhì)生活指退休后參加老年大學(xué)學(xué)習(xí)、在旅游中享受愜意人生、給子女在財(cái)務(wù)上支持等，特點(diǎn)是可高可低，當(dāng)財(cái)務(wù)規(guī)劃做得好時(shí)，盡享人生，如果不是太理想，也不會(huì)影響基本生活。

疾病控制主要是針對未來疾病特點(diǎn)做好預(yù)準(zhǔn)備，未來的老年疾病大體表現(xiàn)在多發(fā)、可治愈性強(qiáng)、治療費(fèi)用不斷增加、需要緊急現(xiàn)金流等方面。

傳承及稅務(wù)問題則是資產(chǎn)量較大的家庭需要認(rèn)真考慮的問題。

作為中年人的普遍代表，我們給尹先生做以如下養(yǎng)老規(guī)劃，希望能給大家?guī)碛行Ыㄗh。

針對基本生活，我們給尹先生推薦的最有效的工具就是養(yǎng)老年金，因?yàn)樗奶攸c(diǎn)是安全且持續(xù)，完全符合基本生活的要求，它很像一個(gè)大水桶，年輕時(shí)我們堅(jiān)持一瓢一瓢地往里盛水，上年紀(jì)后打開水桶上的龍頭持續(xù)放水，和一般水桶不同的是，這個(gè)神奇的桶，里面的水永遠(yuǎn)放不光，只要人生存，不管活到多老，都會(huì)有水喝，這是其他金融工具根本無法達(dá)成的。

由于尹先生本身對股票基金小有興趣，并且有一定的經(jīng)驗(yàn)，所以在針對品質(zhì)生活方面，他可以把一部分閑錢利用于預(yù)期收益率相對高的投資工具，比如股票、基金，雖然看似有一定風(fēng)險(xiǎn)，但畢竟是一個(gè)關(guān)于幾十年后的規(guī)劃，“時(shí)間穿越牛熊”，“定投平抑風(fēng)險(xiǎn)”，如果選擇相對穩(wěn)定的投資工具，佐以科學(xué)的投資方法，還是有機(jī)會(huì)在風(fēng)險(xiǎn)較低的情況下獲得較高收益，保障老年品質(zhì)生活。比如，他可以選擇指數(shù)基金作定期定額投資，時(shí)間相對長的情況下，達(dá)到8%左右的年化收益應(yīng)沒有太大問題；而選擇復(fù)利滾存的方式又可以讓多年后的收益增加數(shù)倍。即便是遇到某個(gè)階段收益受外界因素影響處于低位，也因其主要針對品質(zhì)生活部分，并不至于影響到他及家人的日常生活。

針對老年疾病控制，我們發(fā)現(xiàn)僅靠醫(yī)保無法解決醫(yī)療費(fèi)用不斷提高的問題，而只針對“初次罹患”重大疾病的商業(yè)險(xiǎn)又不能解決疾病多發(fā)的問題，所以，尹先生需要用醫(yī)保作疾病控制的基礎(chǔ)部分，而商業(yè)險(xiǎn)則是治療品質(zhì)的保障，它的現(xiàn)金價(jià)值提取功能則能部分解決緊急現(xiàn)金的需要。

針對傳承和稅務(wù)問題，保險(xiǎn)和信托為尹先生起到了其他金融工具無法替代的作用，信托將資產(chǎn)所有人的意愿充分體現(xiàn)，而保險(xiǎn)則是實(shí)現(xiàn)其夢想的載體。保險(xiǎn)除了避稅，其非顯性資產(chǎn)的特點(diǎn)也為提升資產(chǎn)安全性提供了重要保障。我國的遺產(chǎn)稅草案早已出臺(tái)，實(shí)施應(yīng)只是時(shí)間問題，保險(xiǎn)因其標(biāo)的物是人的健康和生命這一特殊原因，成為唯一零稅率的金融工具，到那時(shí)，必然是解決遺產(chǎn)稅的最佳工具。

另外，談到退休規(guī)劃時(shí)間的問題，建議最晚應(yīng)該在預(yù)計(jì)退休年齡提前20年做準(zhǔn)備，所以尹先生現(xiàn)在就必須要做計(jì)劃了。因?yàn)楫?dāng)大家真正看到退休后那個(gè)巨大的缺口時(shí)會(huì)有感受，那不是一朝一夕能夠補(bǔ)得上的；而退休規(guī)劃最合適的開始時(shí)間則是在工作的第一天就開始養(yǎng)成習(xí)慣，哪怕我只有3000的月薪、只能拿出300開始積累，都說明你那個(gè)巨大的人生工程開始動(dòng)工了。

篇4

你的狀態(tài)：開始穩(wěn)步積累財(cái)富 提到退休，人們腦海中總會(huì)浮現(xiàn)許多美好的畫面。在你的想象里，退休后的生活可能和現(xiàn)在差不多，只是多了更多閑暇時(shí)間，你可以環(huán)游世界，或是養(yǎng)上寵物，或是早起早睡。這幅在你腦海中呈現(xiàn)的中性圖案，就像你在想象一個(gè)陌生人的情況，而并非你自己。由于不能真正意識(shí)到將來的狀況，你或許不會(huì)考慮把今天的錢存下來，以維持退休后的生活。 如果你正處于30歲左右，在事業(yè)的起步期，一般已經(jīng)有了自己的小家庭，家庭開支也將不斷上升。如果不做好理財(cái)規(guī)劃，可能會(huì)造成“月光”的尷尬境地。 在不考慮社保養(yǎng)老金和收入增長的情況下，如果你從35歲開始著手養(yǎng)老金儲(chǔ)備到60歲退休，希望退休后收入是退休前收入的60%，你現(xiàn)在每年需要存53064元，大約是2 .65個(gè)月的收入（按照每年4%的投資回報(bào)計(jì)算）。 如果你現(xiàn)在選擇每月只存下很少的錢，或者你是“月光族”，那么現(xiàn)在的身著光鮮，意味著年老后的生活就會(huì)很糟糕—因?yàn)閮H靠社會(huì)養(yǎng)老金，你顯然無法維持現(xiàn)有生活。 與其他目的的存錢不一樣，養(yǎng)老金的儲(chǔ)備是一種低風(fēng)險(xiǎn)的長期投資。你可能不買房，那么你不再需要儲(chǔ)備購房款；可能沒有孩子，這就不必為教育費(fèi)用擔(dān)心；但是你不可能不老，所以養(yǎng)老金的儲(chǔ)備要帶有強(qiáng)制性，不能因?yàn)榧彝ヅR時(shí)用錢而中止儲(chǔ)備。在進(jìn)行養(yǎng)老儲(chǔ)備時(shí)，首先要規(guī)劃好家庭經(jīng)濟(jì)，留夠備用金，這樣才不致輕易中斷。 嘗試這樣做 01 積極地開源節(jié)流。首先努力工作、提高自己、提升收入；同時(shí)養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，通過記賬規(guī)劃預(yù)算，可以減少很多隨意性支出，家庭支出往往可以得到很好的控制；現(xiàn)在有很多手機(jī)終端的記賬軟件，每筆消費(fèi)隨手記錄，月底就能生成一份詳細(xì)的報(bào)表，還有預(yù)算超支的提醒功能呢！ 02 每月結(jié)余用于基礎(chǔ)養(yǎng)老金儲(chǔ)備。養(yǎng)老金分為兩種，一種是基本生活養(yǎng)老金，通常包括衣食住行這些最基本的生活所需費(fèi)用，這部分需求是非常剛性的，所以一定要用保證性強(qiáng)、非常安全的方式來準(zhǔn)備。保險(xiǎn)是一種合適的工具。每月拿出收入的10%做一個(gè)20年期以上的養(yǎng)老年金，到了退休的時(shí)候，基本生活養(yǎng)老金就準(zhǔn)備好了。 03 準(zhǔn)備生活品質(zhì)養(yǎng)老金。退休后旅游、興趣愛好等方面的需求有較大彈性。在確保正常開銷和基本養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的基礎(chǔ)上，可以關(guān)注一些有一定波動(dòng)性和收益性的投資產(chǎn)品，比如定期定額的投資某個(gè)熟悉行業(yè)的龍頭股票，買入并長期持有。當(dāng)然，也可以定期定額投資基金。 04 只需留出3個(gè)月至6個(gè)月生活費(fèi)。如果你習(xí)慣于把結(jié)余直接存進(jìn)銀行，這就降低了投資性收入。如果你有持續(xù)穩(wěn)定的收入，建議預(yù)留3個(gè)月生活費(fèi)，其余資金可以考慮投入你的投資組合。如果你的工作并不穩(wěn)定，那么預(yù)留的資金可以增加到6個(gè)月生活費(fèi)。 05 略為激進(jìn)的投資偏好。這一階段的投資組合可以略為激進(jìn)。根據(jù)10 0法則，你可以考慮把3 0%資金放在現(xiàn)金、債券、保險(xiǎn)、年金，40%資金放在價(jià)值型股票、指數(shù)型基金、股票型基金，30%資金投入不動(dòng)產(chǎn)、衍生性商品。如果你認(rèn)為不具備股市投資知識(shí)和運(yùn)氣，被動(dòng)投資型的指數(shù)型基金可以盡量規(guī)避主動(dòng)投資風(fēng)險(xiǎn)，長期投資平攤風(fēng)險(xiǎn)。

2nd 什么時(shí)候要調(diào)整養(yǎng)老投資組合？

生活總不會(huì)遵循你的計(jì)劃，應(yīng)對的方法就是及時(shí)修正和調(diào)整原來的規(guī)劃。

你的狀態(tài)：著眼于中長期投資 人到中年，收入的增長開始慢慢放緩，“養(yǎng)老”的腳步卻越走越近。你可能已經(jīng)事業(yè)有成，一切都上了軌道，養(yǎng)老金有關(guān)的投資組合就需要重新調(diào)整了。 在不考慮社保養(yǎng)老金的情況下，如果你從45歲開始進(jìn)行養(yǎng)老金儲(chǔ)備，到60歲退休，同樣按照每年4%的投資回報(bào)計(jì)算，希望退休后收入是退休前收入的60%，你現(xiàn)在每年需要存110858元，大約是5.5個(gè)月的收入。 在這個(gè)年齡階段，你需要重新考慮購買或者增加商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。很多人不買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，或是不愿意繳納養(yǎng)老金。人們普遍擔(dān)心現(xiàn)在就失去對錢的控制，但時(shí)一個(gè)人所掌控的財(cái)產(chǎn)遠(yuǎn)比他不能掌控的要來得重要，即便那些不能掌控的財(cái)產(chǎn)確實(shí)有價(jià)值。退休金的存儲(chǔ)就存在這種偏見，因?yàn)槟阈枰獜你y行卡里拿出一部分錢，存上30年以后再用。拋開偏見，你會(huì)發(fā)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)不僅在財(cái)務(wù)上。有保證收入的退休者會(huì)比沒有這些的人過得更加開心。 需要注意的是，也不要高估了通貨膨脹。在預(yù)算未來的生活費(fèi)時(shí)，你一定會(huì)把通貨膨脹考慮進(jìn)去，這是正確的做法。但如果你太高估通脹，會(huì)給自己造成無謂的壓力，甚至失去存錢和投資的信心。合理的通貨膨脹率可參照過去10年的平均標(biāo)準(zhǔn)，預(yù)估在4%至5%之間。不愿意看到財(cái)富白白貶值，你就得開始研究和制定適合自己的投資理財(cái)計(jì)劃。就像72法則不僅可以用來計(jì)算財(cái)富的貶值，還可以用來計(jì)算財(cái)富增值。所以你不必過于為通貨膨脹擔(dān)憂，因?yàn)槟闼e累的財(cái)富同時(shí)在收獲投資收益。 嘗試這樣做 01 考慮一些中長期投資。如果你已經(jīng)積累了一定財(cái)富，可以考慮投資一套可獲得穩(wěn)定租金收益的住宅或商業(yè)房產(chǎn)。建議年租金超過本金的4%以上。 如果資金量不大，可以投資債券類開放式基金和封閉式基金。用5年至10年的投資心態(tài)，定期回顧投資組合的收益情況，每年收益目標(biāo)和買入目標(biāo)可預(yù)先設(shè)定（如相比年初的價(jià)格上漲6%和下跌15%），達(dá)到收益目標(biāo)就拋出，達(dá)到買入目標(biāo)就買入。 02 增加節(jié)余投入養(yǎng)老儲(chǔ)備。每月的收入節(jié)余中要預(yù)留部分資金用于養(yǎng)老金的準(zhǔn)備，一般建議不少于30%。可以采用商業(yè)養(yǎng)老年金險(xiǎn)與基金定投相結(jié)合的方式，做一個(gè)15年至20年的長期投資組合。這樣既確保了基本生活養(yǎng)老金的安全性，同時(shí)一部分養(yǎng)老金投向有一定風(fēng)險(xiǎn)和較高的收益可能的基金，正好用于生活品質(zhì)養(yǎng)老金的準(zhǔn)備。這種組合適合中年人的風(fēng)格，不會(huì)太激進(jìn)，也不會(huì)太保守。 03 新增三項(xiàng)投資品種。適合這一年齡段投資的品種除去前一階段的，又多了幾項(xiàng)：信托、收藏與房產(chǎn)。養(yǎng)老金的儲(chǔ)備有很多種方式，這幾項(xiàng)投資屬于高投入高風(fēng)險(xiǎn)類型，信托屬于約束性較高的品種，而收藏與房產(chǎn)屬于流動(dòng)性較差的品種，需要好好組合，而不是雞蛋全集中在一個(gè)籃子里。 04 調(diào)整投資組合比例。總體來看，這一階段的投資組合大致可以參考如下的比例：總資產(chǎn)40%投入現(xiàn)金、債券、保險(xiǎn)、年金，總資產(chǎn)40%投入信托、指數(shù)型基金、價(jià)值型股票，總資產(chǎn)20%不動(dòng)產(chǎn)、收藏、衍生性商品。

3rd 現(xiàn)在，你需要穩(wěn)健的投資組合

當(dāng)你臨近退休，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力也面臨大幅下降。你的投資最重要的就是安全、安全、安全。

篇5

離退休還有多遠(yuǎn)？退休需要準(zhǔn)備多少錢？之前尹先生認(rèn)為這不是太大問題，但真的是這樣嗎？就尹先生的家庭經(jīng)濟(jì)情況，我們來算一筆賬，再來看看您有沒有這樣的困惑。

尹先生目前家庭月收入2.5萬元，消費(fèi)1萬元，以5%計(jì)算通脹，30年后，如想保持目前生活水平不變，需要多少呢？答案是4.32萬元。什么概念？其實(shí)就是現(xiàn)在每月有收入，支出其中一萬元，六、七十歲時(shí)還想過今天的日子，沒了收入，支出卻要四萬三。假設(shè)按這樣的標(biāo)準(zhǔn)，尹先生從55歲退休，退休后生活的近30年，需要準(zhǔn)備大約1500萬元。現(xiàn)在大家覺得退休的費(fèi)用是不是大問題了呢？

關(guān)于養(yǎng)老問題，一部分55歲以上的中老年人，即便他們工作期間收入不高，但是他們的消費(fèi)欲望低、儲(chǔ)蓄習(xí)慣好，年輕時(shí)國家包分配工作，退休后的生活仍保障良好，老年生活問題不大。但另一部分中老年人在老年中后期生活會(huì)異常窘迫，這些人多數(shù)沒有完整科學(xué)的退休規(guī)劃，根本沒有意識(shí)到未來不工作的30年，需要至少之前20-30年的認(rèn)真積累才能供養(yǎng)。

以房養(yǎng)老并不靠譜

尹先生有幾套房子，每月能收1萬元租金，就目前而言，他覺得養(yǎng)老沒有什么問題。那么，以租金真的能夠養(yǎng)老嗎？

打個(gè)比方，有一款理財(cái)產(chǎn)品，描述如下：需要占用大量資金，且靈活性小，一旦急用，可能本金都會(huì)受損失，該產(chǎn)品收益僅為2-3%，這樣的理財(cái)產(chǎn)品您會(huì)買嗎？其實(shí)房子出租，與其一樣。

尹先生每月能收一萬元租金的幾套房子，經(jīng)評(píng)估后賣出價(jià)格應(yīng)該在600-800萬元，租售比例僅有2-3%，而且還是毛收益，物業(yè)、供暖、再裝修、家具電器的維修及再購買均未計(jì)算在其中，也還未考慮將來房子老舊后房租下降的因素。

另外，當(dāng)尹先生急用大筆資金，只能通過賣房獲得時(shí)，未必能獲得合理的回報(bào)。但是像他這樣手握幾套房的還好，對于普通的上班族來說就沒那么幸運(yùn)了。如一位同事的母親生病了，急需大筆錢，希望在一兩個(gè)月里賣房變現(xiàn)，但原值300萬元的房子最終只賣了180萬元。

說到利用房產(chǎn)養(yǎng)老，還有另一個(gè)方面的問題，就是房產(chǎn)是否會(huì)一直增值。從2003年到2012年，其中去掉金融危機(jī)那個(gè)階段外，大約7年里房價(jià)確實(shí)在增值。而且還基于2003年之前，房地產(chǎn)價(jià)格在“價(jià)值洼地”里。現(xiàn)在，北京的房地產(chǎn)價(jià)位已比肩其他國際大都市的價(jià)位，是否還有支持持續(xù)增長的理由，值得考慮。

養(yǎng)老規(guī)劃四個(gè)要點(diǎn)

如何才能真正做好養(yǎng)老規(guī)劃呢？要先從養(yǎng)老生活包括的內(nèi)容說起，主要是四個(gè)方面：一、基本生活；二、品質(zhì)生活；三、疾病控制；四、傳承和稅務(wù)。

基本生活指的是日常開銷、柴米油鹽、物業(yè)水電、朋友小聚、車輛保養(yǎng)、電話費(fèi)用等，特點(diǎn)是生活中必須有的，而且不論活到多大歲數(shù)，不論當(dāng)時(shí)有沒有理財(cái)能力都需要的。

品質(zhì)生活指退休后參加老年大學(xué)學(xué)習(xí)、在旅游中享受愜意人生、給子女在財(cái)務(wù)上支持等，特點(diǎn)是可高可低，當(dāng)財(cái)務(wù)規(guī)劃做得好時(shí)，盡享人生，如果不是太理想，也不會(huì)影響基本生活。

疾病控制主要是針對未來疾病特點(diǎn)做好預(yù)準(zhǔn)備，未來的老年疾病大體表現(xiàn)在多發(fā)、可治愈性強(qiáng)、治療費(fèi)用不斷增加等方面。

傳承及稅務(wù)問題則是資產(chǎn)量較大的家庭需要認(rèn)真考慮的問題。

作為中年人的普遍代表，我們給尹先生做了如下養(yǎng)老規(guī)劃，希望能給大家?guī)碛行Ыㄗh。

針對基本生活，我們給尹先生推薦最有效的工具就是養(yǎng)老年金，因?yàn)樗奶攸c(diǎn)是安全且持續(xù)，完全符合基本生活的要求。它很像一個(gè)大水桶，年輕時(shí)我們堅(jiān)持一瓢一瓢地往里盛水，上年紀(jì)后打開水桶上的龍頭持續(xù)放水。但和一般水桶不同的是，這里面的水永遠(yuǎn)放不光，不管您活到多老，都有水喝，這是其他金融工具根本無法達(dá)成的。

由于尹先生本身對股票基金小有興趣，且有一定的經(jīng)驗(yàn)，所以在針對品質(zhì)生活方面，他可以把一部分閑錢利用于預(yù)期收益率相對高的投資工具，比如股票、基金，雖然看似有一定風(fēng)險(xiǎn)，但畢竟是一個(gè)關(guān)于幾十年后的規(guī)劃。“時(shí)間穿越牛熊”，“定投平抑風(fēng)險(xiǎn)”，如果選擇相對穩(wěn)定的投資工具，佐以科學(xué)的投資方法，還是有機(jī)會(huì)在風(fēng)險(xiǎn)較低的情況下獲得較高收益，保障老年品質(zhì)生活的。比如，他可以選擇指數(shù)基金作定期定額投資，時(shí)間相對長的情況下，達(dá)到8%左右的年化收益應(yīng)沒有太大問題；而選擇復(fù)利滾存的方式又可以讓多年后的收益增加數(shù)倍。即便是遇到某個(gè)階段收益受外界因素影響處于低位，也因其主要針對品質(zhì)生活部分，并不至于影響到他及家人的日常生活。

針對老年疾病控制，僅靠醫(yī)保無法解決醫(yī)療費(fèi)用不斷提高的問題，而只針對“初次罹患”重大疾病的商業(yè)險(xiǎn)又不能解決疾病多發(fā)的問題，所以，尹先生需要用醫(yī)保作疾病控制的基礎(chǔ)部分，而商業(yè)險(xiǎn)則是治療品質(zhì)的保障，它的現(xiàn)金提取功能能部分解決緊急現(xiàn)金的需要。

針對傳承和稅務(wù)問題，保險(xiǎn)和信托為尹先生起到了其他金融工具無法替代的作用，信托將資產(chǎn)所有人的意愿充分體現(xiàn)，而保險(xiǎn)則是實(shí)現(xiàn)其夢想的載體。保險(xiǎn)除了避稅，其非顯性資產(chǎn)的特點(diǎn)也為提升資產(chǎn)安全性提供了重要保障。我國的遺產(chǎn)稅草案早已出臺(tái)，實(shí)施應(yīng)只是時(shí)間問題，保險(xiǎn)因其標(biāo)的物是人的健康和生命這一特殊原因，成為唯一零稅率的金融工具，到那時(shí)，必然是解決遺產(chǎn)稅的最佳工具。

另外，談到退休規(guī)劃時(shí)間的問題，建議最晚應(yīng)該在預(yù)計(jì)退休年齡提前20年做準(zhǔn)備，所以尹先生現(xiàn)在就必須要做計(jì)劃了。而退休規(guī)劃最合適的開始時(shí)間，則是在工作的第一天就開始養(yǎng)成習(xí)慣，哪怕我只有3000元的月薪，只能拿出300元開始積累，都說明你那個(gè)巨大的人生工程開始動(dòng)工了。

篇6

1．更多的錢：72．68％

據(jù)《新周刊》報(bào)道，近日，借助網(wǎng)絡(luò)投票的形式，一份“中國欲望榜”新鮮出爐。

多達(dá)七成的人毫不猶豫地把“更多的錢”作為他們心目中最大的欲望。不過中國人大都對自己的收入保持著神秘和低調(diào)的作風(fēng)。家庭的收入和女人的年齡一樣，永遠(yuǎn)是秘密――唯一可以確定的是，一個(gè)希望更多，一個(gè)希望更年輕。

2．環(huán)游全世界：65．12％

看微縮世界之窗是十年前的國人旅游世界的心態(tài)表露，如今的中國人，更喜歡拿著護(hù)照，舉起數(shù)碼相機(jī)，在世界各地的標(biāo)志性取景地拍下留念照。

3．中國世界第一：54．09％

這個(gè)欲望排列第三，也有不少人不認(rèn)同中國可以做“老大”的說法，但絕大多數(shù)中國人愿意看到中國作為一個(gè)崛起的大國而存在。

4．開名車：48．50％

中國人的名車定義是德國奔馳和寶馬，在對待汽車的態(tài)度上，卻與美國人相似：熱衷粗暴的SUV，熱切希望結(jié)束步行的出行方式。此欲望能名列第四足以對中國汽車業(yè)的未來充滿信心。

5．住別墅：48．27％

作為國人對豪宅的終極標(biāo)準(zhǔn)：擁有一棟超然的別墅，是中國人所能想到的“最詩意的棲居”。帶有西方住宅形式沿襲的別墅是“何處是修竹，吾廬三徑”的現(xiàn)代升級(jí)版。

6．博覽群書：45．23％

相比上一代人的本本式閱讀，新一代的中國年輕人更樂意在新的傳播媒介下獲取新知：網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)，甚至是游戲中。此欲望名列第六，從某種角度來看，并非中國人是如何地好讀，而是資訊年代對國人生活的滲透的反映。

7．朋友遍天下：44．39％

本欲望的入選顯得順理成章，由于調(diào)查通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，更凸顯出網(wǎng)絡(luò)通信年代之下，朋友遍天下的心態(tài)，在QQ、MSN和視頻通信軟件的支持下，天涯若比鄰。

8．做老板：37．03％

“老板”在成為服務(wù)業(yè)對待每個(gè)男性顧客的稱呼時(shí)，這個(gè)國度已經(jīng)納入一個(gè)“老板社會(huì)”中。對有著做小生意傳統(tǒng)的中國人來說，擁有支配權(quán)和控制權(quán)是他們“做老板”欲望的心靈根源。

9．中大獎(jiǎng)：26．85％

一度火熱全國的即開型福利彩票雖然因?yàn)榘l(fā)現(xiàn)黑幕而暫時(shí)休止，地下或來自海外的“”處于被禁境地，那些“中大獎(jiǎng)”的欲望仍然能在“足彩”、“體育彩票”、“福利彩票”中得到莫大的滿足。

10．桃花運(yùn)：25．67％

中國人的愛情拿“桃花”作比喻，便很能說明問題：來得越多越好，越早越好，今年沒有了，來年開春再去桃花處轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)。

二、股市，讓我歡喜讓我憂

（一）探秘股市癥候群

在股民大擴(kuò)容的時(shí)代，股市癥候群的感染范圍很廣；在大牛市的時(shí)代，股市癥候群傳染速度很快。不管性別、年齡、身高、體重、職業(yè)、學(xué)歷、長相、血型……只有不想掙錢的人可以免疫。

究竟什么是“股市癥候群”?“股市癥候群”有哪些癥狀?該怎么醫(yī)治?

股市癥候群泛指染上了跟股市息息相關(guān)、影響生理和心理健康諸多癥狀的股民或非股民。寫股市癥候群，寫這些股民的生活百態(tài)，是想做一面鏡子，讓股民梳理好得失，調(diào)整好心態(tài)，健康再出發(fā)。

工作日綜合征

癥狀：一時(shí)不看股，則生活無味；一日不談股，便面目可憎。寧可食無肉，不可心無股。

不到9點(diǎn)半，辦公室里大家都端坐在電腦屏幕前，像是等待洗禮般鄭重而嚴(yán)肅地等待9點(diǎn)半――股市開盤。下午接近3點(diǎn)，空氣里的煩躁因子活躍起來，像是孕育著一場疾風(fēng)暴雨。3點(diǎn)一過，再也憋不住了――辦公室的男男女女要么三五成群在一邊竊竊私語，要么一個(gè)人發(fā)呆若有所思。表情只有兩種：掩不住的欣喜和藏不住的苦悶。

符合以上基本表現(xiàn)的辦公室被戲稱作“93學(xué)社”，9點(diǎn)和3點(diǎn)成為其間社員們工作日重要的兩個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)。當(dāng)然，很多人可以處理好工作和炒股的關(guān)系，但這兩個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)，他們還是難免不平靜。

有這樣情況的股民千萬小心情緒的波動(dòng)。股市行情瞬息萬變，經(jīng)常處在緊張、壓抑、焦慮情緒之中，人體的免疫力會(huì)大大下降，極其不利于身心健康。加上交易大廳人滿為患、空氣流通差，會(huì)對每天去交易所“上班”的股民的健康造成很大的影響。

處方：做長線。不用天天盯著股市曲線，不用影響工作，不用病入膏肓，也一樣可以讓錢生錢。買基金，讓別人替你理財(cái)、替你算計(jì)，既不會(huì)影響工作，又不會(huì)影響健康，還節(jié)省時(shí)間和精力。

假日綜合征

癥狀：對股民來說，沒有起落漲跌的假日才是最難熬的。

以前只知道星期一有上班綜合征：經(jīng)過了雙休日的調(diào)整，周一一開始上班總難免走神，工作效率降低。然而習(xí)慣了股市節(jié)奏的股民們恰恰相反，周一到周五，因?yàn)樯窠?jīng)亢奮而神采奕奕，一旦進(jìn)入假期，沒有了心中那份寄托，反而渾身不自在，惘然失落。

處方：精神轉(zhuǎn)移法。不讓股民腦子里老想著股票似乎是很難辦到的事情；但聽之任之顯然更不合適，建議這些股民可以參加一些體育活動(dòng)，也可美其名曰為股市革命鍛煉身體。

上漲綜合征

癥狀：我的眼里只有“你”。

女人的消費(fèi)欲望突然縮減，男人開始減少抽煙，這是一種典型的上漲綜合征，省下每分錢，傾其所有投入股市，恨不得連自己都賣了，換錢進(jìn)股市“錢生錢”。在這種極度亢奮的市場情緒中，過激行為開始出現(xiàn)，理智在這個(gè)時(shí)候顯得尤其脆弱。

還有更極端的例子，媒體曾報(bào)道過這樣的案例，某些股民因暴漲若干倍后欣喜若狂，精神的亢奮在極短時(shí)間內(nèi)使大腦大量充血，血壓急驟升高，會(huì)給機(jī)體造成難以承受的“負(fù)荷”，高血壓病人易發(fā)腦血管意外，冠心病病人易發(fā)心絞痛、心肌梗死。

處方：斬倉。心痛歸心痛，如果確定有不適合情緒激動(dòng)的疾病，還是快刀斬亂麻。生命重要還是金錢重要，相信誰都會(huì)做出選擇。

下跌綜合征

癥狀：天天穿紅衣，看見穿綠衣的人就莫名緊張。

上漲會(huì)讓人情緒失控，誘發(fā)疾病，下跌就更不用說了。在如今的大牛市環(huán)境下，跌更難以接受，因此也更容易讓人跌破健康底線。悔恨癥、抑郁癥、妄想癥、癲狂癥……都是下跌綜合征的主要表現(xiàn)。

所謂悔恨癥，就是一種強(qiáng)烈的自責(zé)心理，認(rèn)為自己能力不濟(jì)，才會(huì)讓血汗錢付諸東流。研究發(fā)現(xiàn)，股市悔恨心理只要持續(xù)一周以上，體內(nèi)免疫球蛋白便會(huì)降低。

處方：割肉。對于拿著血汗錢投資股市的股民來說，下跌無異于割他們的肉，“割肉”一詞無從考究是誰發(fā)明的，但實(shí)在形象不過。

實(shí)在下不了狠心，就找準(zhǔn)時(shí)機(jī)買進(jìn)攤薄成本，說不定可以退一步海闊天空。

未入市綜合征

癥狀：今天你開戶了嗎?

面對牛市賺錢效應(yīng)，很多非股民得了比股民更嚴(yán)重的綜合征。他們急，他們悔，為什么沒有早點(diǎn)入市；他們猶豫，他們掙扎。于是，雖然今天的指數(shù)、今天的股價(jià)已經(jīng)相當(dāng)高了，他們還是迫不及待地跳進(jìn)去。“我知道有風(fēng)險(xiǎn)，我知道現(xiàn)在的風(fēng)險(xiǎn)更大，但不炒機(jī)會(huì)是零，我不能再錯(cuò)過了，趁這個(gè)機(jī)會(huì)賺一筆我就收手。”一席話恐怕道出了大多數(shù)新股民的普遍心態(tài)。但恐怕沒有人會(huì)在賺到錢后，揮一揮衣袖，瀟灑地轉(zhuǎn)身。

處方：要不就從此斷了入市念頭，理財(cái)途徑有很多，基金、保險(xiǎn)、國債……何必為一棵樹放棄整片森林。要不就趕緊入市，不過需要提醒的是，擺脫未入市綜合征后，有可能感染以上四種更難醫(yī)治的病癥。

雖然是老生常談，還是要再重復(fù)：股市有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎，在入市前先問問自己：“準(zhǔn)備好了嗎？”

（二）“炒股病”的“七情療法”

文 蘇渝

“炒股病”襲擊眾股民，眼下的社會(huì)已經(jīng)出現(xiàn)了一種群體性心理疾病――“股市癥候群”。成都中醫(yī)藥大學(xué)汪亞強(qiáng)教授指出，長期過度緊張，會(huì)引起失眠、焦慮、抑郁、自卑、自閉、疲勞、情緒失常等精神疾病，有些人甚至?xí)霈F(xiàn)自殺傾向。緊張、焦慮還易引起血流加速、心跳加快、血管收縮劇烈，如果血壓波動(dòng)過大，還有可能導(dǎo)致中風(fēng)、偏癱、心梗、猝死等。前不久，因股市盤中跳水，河北一位60多歲的唐姓老漢猝死在股票交易機(jī)前。

“炒股病”是股民常見多發(fā)的一種情緒病，是由暴跌暴漲的股市波動(dòng)引發(fā)的，喜、怒、憂、思、悲、恐、驚七情過于強(qiáng)烈刺激，過于深痛，使人氣血逆亂，陰陽失調(diào)，從而影響到臟腑、經(jīng)絡(luò)、神經(jīng)，以致出現(xiàn)無藥可救的獨(dú)特病理反應(yīng)。

既然股市病是由七情引發(fā)的，要醫(yī)治它也只能用“七情療法”，只有這樣，才能達(dá)到中醫(yī)所云的“五行相生”、“陰平陽秘”、“以毒攻毒”的和諧境界。何謂情療？即用一種情感去抑制另一種情感，其療法如下：

喜療：暫時(shí)忘掉手上套牢的股票，多看喜劇，多聽相聲小品。實(shí)在喜不起來，就竊喜，想象股市2008年能上8000點(diǎn)，套牢只是暫時(shí)的，用希望的快樂去克服憂傷、恐懼和憤怒等情緒。

怒療：怒可抑悲制恨。感到悲傷怨恨時(shí)，設(shè)法讓自己發(fā)怒起來，痛快淋漓地大吼或大罵，實(shí)在不解恨，也可去網(wǎng)上發(fā)一通怪論，把不敢說的齷齪話，都一股腦倒到網(wǎng)上去，將憤怒與同病相憐者一起分享。

憂療：憂傷可以控制過度的快樂。有的股民老是沉浸在賺錢的快樂之中，回憶抓翻倍牛股的輝煌，沒法讓自己憂傷起來。丟掉幻想，告別昨日，展望明日，不也是一劑良藥嗎？

思療：總結(jié)失敗經(jīng)驗(yàn)，對狗年“二八現(xiàn)象”只賺指數(shù)不賺錢的操作進(jìn)行反思，找出豬年正確的操作思路，比騎上了十匹黑馬都管用，思考能使你棄病除邪。

悲療：時(shí)刻想到自己的錢是勞動(dòng)得來的，是養(yǎng)命錢，不是偷來的搶來的圈來的，更不是貪污受賄來的。惜財(cái)愛財(cái)，讓悲來掩蓋哀，才能防止因想不通而走極端，走上絕路。

恐療：恐能抑制憂悲喜怒，恐也能使你對后市絕望，及時(shí)止損離場，避免行情見頂后越套越深。對于那些問題股和做假的上市公司，應(yīng)視為怪獸，有恐怖感，堅(jiān)決不碰不摸，倘不幸捏上，應(yīng)果斷離場。

驚療：一驚解萬愁。對于突發(fā)性的利好，應(yīng)感到驚訝，怎么會(huì)這樣？只有驚，才能使你抓住突發(fā)利好產(chǎn)生的抄底和搶反彈或逢高減磅的機(jī)會(huì)。要知道，能讓你吃驚的利好，已經(jīng)所剩無幾了。

以上七情療法并非孤立，應(yīng)綜合調(diào)劑，才能補(bǔ)偏救弊。各位股民，賺錢事小，健康事大。愿天下股民吃好、睡好，無災(zāi)無痛，抱上健康這頭金豬。

（三）炒股，別“炒”掉了健康

文 李芩

近段時(shí)間股市火爆，數(shù)年不見的紅火現(xiàn)象，引得很多人紛紛入市。可是，股市不是一帆風(fēng)順的，霎時(shí)天堂霎時(shí)地獄的心理沖擊，并不是每一顆心臟都能承受得起。據(jù)記者調(diào)查，各大醫(yī)院里，因玩股票玩出病的患者也悄然增多，高血壓、血糖波動(dòng)、干眼癥、胃腸功能紊亂、神經(jīng)衰弱等問題構(gòu)成了對股民健康的“七宗罪”。

［門診現(xiàn)象］各大醫(yī)院康復(fù)科門診的頸椎病、腰椎病患者有所增加。相關(guān)推拿康復(fù)科專家介紹，前來門診部做理療、按摩放松的人群中，炒股族占了一大半。泌尿科醫(yī)生告訴記者，他在門診接診了好幾位因擔(dān)心一不留神錯(cuò)過股指變化，長時(shí)間不敢喝水不敢上廁所憋出泌尿系疾病（前列腺肥大、尿道感染等）的患者。此外，因炒股過于緊張疲勞造成的突發(fā)性耳聾、視力急劇下降、炒股炒得上癮失眠、胃病復(fù)發(fā)的患者也不少。

1．銀發(fā)股民首防心腦血管疾病

今年67歲的楊爺爺，平時(shí)身體很健康，退休在家沒事干，看到不少街坊炒股賺了錢，也將多年的儲(chǔ)蓄投入股市。上個(gè)星期二，他重倉購進(jìn)的一只股票持續(xù)下跌，算起來虧了好幾萬元，心里很不痛快，動(dòng)不動(dòng)就長吁短嘆，吃飯不香，連續(xù)幾天在床上翻來覆去睡不著。一天半夜，老楊又睡不著，覺得心慌憋悶得厲害，他自己意識(shí)到不妥，趕緊叫醒家人，連夜送到醫(yī)院急診科。最后確診他患的是“急性心肌梗死”，馬上轉(zhuǎn)到心血管外科做介入手術(shù)。

所幸搶救及時(shí)才脫離危險(xiǎn)。楊爺爺告訴記者，他是去年入市的，“聽說牛市好賺錢，反正也是退休在家閑著沒事干。”他說近來和一幫股友聊天，感覺大家的士氣都低了很多，“都這把年紀(jì)了，難免會(huì)有些老毛病，高血壓、糖尿病、腰椎頸椎骨質(zhì)增生什么的，這陣子很多人都抱怨自己睡不好、血壓血糖波動(dòng)的……沒想到現(xiàn)在卻輪到自己了，幸虧撿回條老命。”

“股市是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)場所，老年人的承受能力比較弱，與投資上潛在的風(fēng)險(xiǎn)相比，健康問題更為重要。”專家提醒，老年股民面臨的健康危機(jī)主要來自身體疾病和心理障礙兩個(gè)方面。炒股時(shí)心情隨著股票的漲跌起伏波動(dòng)，交感神經(jīng)容易興奮，心血管就容易收縮，對腦、肝、腎等都不好。近些時(shí)，炒股引發(fā)心腦血管疾病的情況時(shí)有發(fā)生，這種情況多發(fā)生在原本就患有心腦血管疾病的銀發(fā)股民身上。

特別是老年人由于動(dòng)脈粥樣硬化，血管壁彈性差，過度激動(dòng)、過度沮喪更容易造成心腦血管意外。

溫馨提示：

老年人多有基礎(chǔ)病如高血壓、血糖高、冠心病，或曾有過中風(fēng)病史等，不管股價(jià)暴漲還是暴跌，都可能引起心血管意外的發(fā)生。所以老年人炒股要心態(tài)從容，不盲從，對盈利預(yù)期不宜太高。有心血管疾病史的股民，其家人或患者本人一定要小心，注意每天出門前最好量量血壓，出門時(shí)也要隨身攜帶救心丸之類的急救藥，若血壓出現(xiàn)升高現(xiàn)象，要及時(shí)吃降壓藥。

2．持續(xù)仰頭頸椎病復(fù)發(fā)

在一家廣告公司當(dāng)設(shè)計(jì)師的王先生說，自從今年年初殺入股市后，他的生活就明顯“充實(shí)”了很多：早上不再坐在公車上睡覺了，而是看報(bào)紙的財(cái)經(jīng)版；上班時(shí)和老板“打游擊”，一有空就上網(wǎng)看股市行情；中午吃飯的時(shí)候，也不敢離開電腦，因?yàn)橄肼犅犕碌闹更c(diǎn)，還加入了一個(gè)股票群，而每天中午，“高人”都會(huì)出來分析一下當(dāng)天的股市情況。

前幾天股市大跌，人心惶惶，王先生更是熬夜奮戰(zhàn)，每天雙眼緊盯顯示屏，匆匆吃幾口飯就坐到電腦前做“功課”，常常在電腦前一坐就是幾個(gè)小時(shí)。“半年不到，我發(fā)現(xiàn)體重增加了快10斤，啤酒肚也凸了出來。視力明顯下降，眼睛干澀很不舒服。而且還動(dòng)不動(dòng)就鬧肚子，脖子、腰經(jīng)常感覺很僵硬。到醫(yī)院檢查后，醫(yī)生說我患了干眼癥、頸椎病、胃腸功能紊亂等，要注意休息，不要長時(shí)間對著電腦。”王先生說，“入市這半年來，好像錢是賺了不少，可自己的身體卻遠(yuǎn)不如從前了。真是得不償失呀！”

在不少醫(yī)院的康復(fù)科，最近前來治療的股民特別多。專家指出，辦公室一族頸腰椎的毛病本來就多，更應(yīng)時(shí)時(shí)提醒自己保護(hù)好頸腰椎。不少辦公族在單位看股票行情分析，一坐就是幾個(gè)小時(shí)，下班回家后，還要上網(wǎng)查行情，坐在電腦桌前的時(shí)間大大增加。人長時(shí)間保持一個(gè)姿勢，會(huì)讓身體處于緊張、疲憊狀態(tài)，易使頸椎、腰椎受損。尤其是中年人，其肌肉、韌帶的彈性不如年輕人靈活，對頸椎的支撐能力下降，頸椎腰椎就更容易勞損了。

溫馨提示：

看電腦的時(shí)間超過1小時(shí)要起來活動(dòng)10分鐘。長時(shí)間對著電腦屏幕，要注意勤轉(zhuǎn)動(dòng)脖子。下班后要注意頸腰椎的休息，不可長時(shí)間看電視、電腦。睡覺時(shí)應(yīng)科學(xué)合理地選用枕頭，在臥床時(shí)保持頸椎正常的生理性前凸，使頸部的肌肉、椎間盤、韌帶等均處于自然放松的休息狀態(tài)。

3．緊盯屏幕誘發(fā)干眼癥

電腦顯示屏與手機(jī)、微波爐一樣也有輻射，人們長期盯著它對身體不利。很多股民為了看行情，每天幾乎不間斷地對著電腦，即使在外出差辦事的路上，也利用手機(jī)小屏幕看行情。專家提醒，由于眼睛長時(shí)間注視各類大小不同的電子屏幕，它的亮度和色彩反差很大，易損耗視神經(jīng)，短期出現(xiàn)視覺疲勞，長此以往可加快視力退化。同時(shí)，由于盯著電腦，眨眼次數(shù)減少，角膜不能得到充分的滋潤，從而發(fā)生了眼睛干澀的癥狀，也就是“干眼癥”。

溫馨提示：

不要長時(shí)間一直死盯著顯示屏，可看一會(huì)兒，然后走出去，適當(dāng)?shù)剡h(yuǎn)眺，看些綠色植物；“辦公室一族”每天要控制用電腦時(shí)間，即使在看電腦時(shí)，也要提高效率，不要一天8小時(shí)以上都泡在電腦前，對于有干眼癥等眼疾的患者，可適當(dāng)?shù)涡┤斯I液。

4．飲食不規(guī)律誘發(fā)胃腸道疾病

大部分股民像上班族一樣，上午9點(diǎn)左右就趕到交易大廳，下午股市停盤才走，中午也不回家，在門口隨便吃個(gè)盒飯、快餐就打發(fā)了。而辦公室一族股民呢，可謂“一時(shí)不看股，則生活無味；寧可食無肉，不可心無股”。邊吃飯邊炒股，吃完了就坐著不動(dòng)或者干脆來個(gè)廢寢忘食，長此以往就養(yǎng)成了很壞的飲食習(xí)慣。

專家指出，由于炒股時(shí)精神和心理壓力過大，此時(shí)胃腸道的交感神經(jīng)與迷走神經(jīng)的抑制和興奮功能就可能失調(diào)，從而出現(xiàn)胃酸分泌過多、嘔吐、腹脹、便秘、胃炎或厭食等一系列胃腸功能紊亂的癥狀。

溫馨提示：

要合理安排自己的一日三餐。飲食要注意清淡，多吃水果蔬菜等幫助消化的食物。

5．憋尿禁水易發(fā)泌尿系感染

在一家服裝公司做會(huì)計(jì)的李女士說，看見周圍的朋友和同事紛紛投入到股市大軍，買車的買車、買房的買房，自己也禁不住誘惑入了市。自從加入了股市后，自己上班的第一件事就是打開電腦看股市行情，中午吃飯的時(shí)候還不忘找來報(bào)紙，一邊吃飯一邊看財(cái)經(jīng)版，聽聽業(yè)內(nèi)人士怎么分析的，往往一坐就是好幾個(gè)鐘頭。因?yàn)樽约菏切率郑瑢儆趯W(xué)習(xí)階段，所以很擔(dān)心一不留神就錯(cuò)過每個(gè)股指波動(dòng)，弄不好會(huì)傾家蕩產(chǎn)，再加上自己常在報(bào)紙上聽說炒股跳樓自殺的報(bào)道，所以就更加擔(dān)心。為此，李女士就很少喝水，甚至連去小便的時(shí)間都不敢耽誤太久。她不好意思地笑著說：“時(shí)間長了，我憋尿的功夫也厲害了很多。”可是后來，李女士發(fā)現(xiàn)自己的情況好像有點(diǎn)異常，尿頻、尿急、尿痛的癥狀越來越明顯，每次剛解完小便就又想去，頻頻有尿意小便又很少。最近，股市大起大落，李女士晚上也經(jīng)常睡不著覺，心里老是想著自己的股票明天是跌是漲，晚上睡不著，白天工作也沒精神，老是出錯(cuò)，還差點(diǎn)丟了自己的工作。醫(yī)生檢查后才知道，原來是因?yàn)樽谩⒑人俣鸬摹澳蚵犯腥尽保送猓€患有嚴(yán)重的失眠癥、焦慮癥。建議她去心理科看看來解決根本問題。

泌尿科醫(yī)生告訴記者，從去年年底以來，因?yàn)榕拍虿缓枚鴣砭驮\的患者明顯增多，比以前多了10％～20％。其中不少人是股民，由于擔(dān)心一不留神錯(cuò)過股指波動(dòng)影響收益，經(jīng)常不喝水或養(yǎng)成了憋尿的習(xí)慣。

醫(yī)生解釋，膀胱充盈相當(dāng)于細(xì)菌培養(yǎng)基，長期久坐、少喝水、憋尿等，女性容易引發(fā)尿道感染、陰道炎等，而40歲左右的男性往往有前列腺增生的現(xiàn)象。由于炒股久坐，心情緊張，生活習(xí)慣不好，細(xì)菌容易在體內(nèi)滋生，誘發(fā)尿路感染和前列腺炎的機(jī)會(huì)更多。

溫馨提示：

建議股民不要長時(shí)間坐著，要多喝水、別憋尿，有利于體內(nèi)毒素排出，減少泌尿系感染幾率。

6．指數(shù)漲落輾轉(zhuǎn)難眠

許多人對股市一竅不通，尤其是老年人、女性。只是看到或聽到有人賺了錢，便盲目跟進(jìn)，投入了大量甚至是全部的積蓄在里面。結(jié)果心理上沒有對它的后果產(chǎn)生足夠的認(rèn)識(shí)，一旦受到挫折，便會(huì)導(dǎo)致心理問題，“日有所思，夜有所想”，擔(dān)心自己會(huì)傾家蕩產(chǎn)。

醫(yī)生指出，這樣長期過度緊張的精神狀態(tài)可引起大腦皮層中樞神經(jīng)系統(tǒng)的抑制和興奮機(jī)能失調(diào)，從而引起失眠、焦慮、抑郁、自卑、自閉、嫉妒、疲勞、情緒失常等精神問題，有些人還可能出現(xiàn)自殺傾向。

溫馨提示：

心理脆弱的人群和老年人不宜炒股。股民或準(zhǔn)股民們，入市首先要有充分的思想和心理準(zhǔn)備，如果發(fā)現(xiàn)自己心理上有焦慮的苗頭，要及時(shí)去看心理醫(yī)生。

7．炒股引發(fā)的其他疾病

靜脈栓塞――長期久坐不動(dòng)，血流自然緩慢，雙下肢可引起靜脈血栓。這如同經(jīng)濟(jì)艙綜合征患者，因長時(shí)間在狹小的空間里坐著不動(dòng)，導(dǎo)致雙下肢血液回流受阻所出現(xiàn)的疾病。出現(xiàn)靜脈血栓，下肢會(huì)有疼痛、腫脹感。栓塞或血栓一旦進(jìn)入肺部，則可能出現(xiàn)肺栓塞，直接危及生命。

溫馨提示：定時(shí)起身活動(dòng)腿腳，促進(jìn)血液流通。

呼吸系統(tǒng)疾病――證券交易大廳空間密閉狹窄，同時(shí)又人員密集。人都是吸入氧氣呼出二氧化碳，在空氣流動(dòng)不暢的場所，空氣中的含氧量下降，人們吸入的二氧化碳越來越多，一方面使大腦處于相對缺氧的遲鈍狀態(tài)，導(dǎo)致人們的思維、推理能力受限，反應(yīng)力下降，耐力不強(qiáng)。另一方面由于空氣不潔凈、被動(dòng)吸煙等因素，可引起肺功能受損，導(dǎo)致易患感冒、支氣管炎、肺炎等呼吸系統(tǒng)疾病。

溫馨提示：多到室外呼吸新鮮空氣。據(jù)《今日健康》

三、向理財(cái)專家學(xué)習(xí)

（一）做烏龜別做兔子

文 十分公子

與普通人相比，富翁理財(cái)不在乎一年的回報(bào)率有多高，他們大部分注重“持續(xù)性”的增長，“年年賺最重要”。這是一個(gè)很重要及正確的理財(cái)觀念。也就是說，在投資這個(gè)領(lǐng)域里，我們寧愿學(xué)遲緩而富有耐心的烏龜，也不要做因心急而盲目出擊的兔子。

統(tǒng)計(jì)：只有1％股民賺錢

美國加州大學(xué)的巴伯和歐丁教授以及我國臺(tái)灣地區(qū)的理財(cái)專家李怡宗和劉玉珍，在2004年針對臺(tái)灣股票交易所中單個(gè)股民的交易數(shù)據(jù)做了一份研究報(bào)告，內(nèi)容顯示，臺(tái)灣股民在連續(xù)兩個(gè)半年期間，只有百分之一的股民獲利，而利潤大概只有4000美元，還不及打工掙的辛苦錢。這與股民們的一些錯(cuò)誤觀念有關(guān)，由于老百姓一般都缺乏“理財(cái)教育”，他周邊的朋友也基本不是這行業(yè)的高手，很容易一錯(cuò)再錯(cuò)，幾乎一輩子都掌握不到投資應(yīng)有的技巧。我在下面試舉一些案例，希望投資者能從這些失敗的案例中吸取別人的教訓(xùn)，從而改良自身的方法，來達(dá)到理財(cái)成功。

股市走勢規(guī)律：盛極必調(diào)

散戶們一心希望2007年股市連創(chuàng)新高，我感覺不切實(shí)際。事實(shí)上，從專家理財(cái)?shù)慕嵌龋袌稣{(diào)整也一樣能賺錢，只需要用不同的產(chǎn)品來部署便可以。

以我們內(nèi)部的研究，根據(jù)以往15年股市的歷史，股市到高峰時(shí)，便會(huì)有一次大幅度的調(diào)整（約25％），

任何人在3000點(diǎn)以上，購買基金及股票，都可能會(huì)虧本收場。其實(shí)，高手操盤有很多技巧，例如：“漲”市，用“攻”策略；市場下降，用“守”策略，工具可以改用債券基金，認(rèn)沽權(quán)證及封閉式基金。市場徘徊時(shí)，可以離場休息。

正確的理財(cái)態(tài)度：年年賺最重要

假如潛心進(jìn)行研究的話，你會(huì)發(fā)現(xiàn)：富翁理財(cái)不在乎一年的回報(bào)率有多高，他們大部分注重“持續(xù)性”的增長，也就是說：“年年賺最重要。”這是一個(gè)很重要及正確的理財(cái)觀念。

散戶們經(jīng)歷過2006年的市場旺季，很容易產(chǎn)生“追漲”的誤區(qū)，去年閉著眼睛賺到50％至80％的話，2007年不斷加碼，也希望追求50％至80％的回報(bào)。抱著這種態(tài)度的人士，我們敢說2007年他一定虧本收場。由于他們還在加碼，所以最后的結(jié)果很可能今年會(huì)虧掉30％至40％。你可以看到，雖然2006年老百姓回報(bào)率高達(dá)80％，但兩年后的結(jié)果，他的資產(chǎn)只是由10萬元變?yōu)?0．08萬元而已。

富翁或?qū)＜依碡?cái)方式可不大一樣，2006年的回報(bào)未必有老百姓高（因?yàn)樗麄兊慕M合含低風(fēng)險(xiǎn)的外幣及債券基金，只有五成在股票型的工具上），但兩年后的結(jié)果，是由10萬元變?yōu)?5．6萬元。

投資提示：別把股市當(dāng)賭場

老百姓買股票，很少有風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，以為股票只漲不跌。專家理財(cái)，首先要考慮風(fēng)險(xiǎn)，以不虧本為前提，第二考慮才是回報(bào)。老百姓與富翁的差異，就在老百姓是：一年偶然賺他一把，純靠運(yùn)氣，沒有技術(shù)，以后幾年就做不到。富翁卻是年年賺，能“持續(xù)性”賺下去，不靠運(yùn)氣，靠技術(shù)，每年回報(bào)不一定很高，但能平衡風(fēng)險(xiǎn)。

啟示：人人都能成為百萬富翁

舉個(gè)例子：巴菲特投資平均年回報(bào)25％，三年翻番，維持了70年。

再看其他實(shí)例：美國耶魯大學(xué)的基金，每年平均增長17．2％；哈佛大學(xué)基金，每年平均增長15．2％；普林斯頓大學(xué)基金，每年增長15．6％。這些數(shù)字代表什么？美國耶魯大學(xué)的基金，從20年前的10億美元，到現(xiàn)在是200多億美元，也就是靠每年17．2％的增長。

其實(shí)，理財(cái)關(guān)鍵在于：

（1）不要冒太大的風(fēng)險(xiǎn)，年年賺10％以上；

（2）維持10年以上。

由此可以推斷出：要想成為百萬富翁，只需要滿足三個(gè)條件：

（1）每年儲(chǔ)蓄萬元；

（2）年回報(bào)12％以上；

（3）維持10年。

10年以后，你便成為百萬富翁。

（二）退休老人買基金保本是關(guān)鍵

文 金銳

過去一兩年中，伴隨著一輪牛市中的基金熱，使不少人對基金的賺錢能力到了“頂禮膜拜”的地步，似乎只要買基金，就一定賺錢，而且賺大錢。

于是我們看到不少人傾其所有投入基金中，其中也不乏退休老人，基金投資也存在風(fēng)險(xiǎn)的事實(shí)正在被人淡忘。

應(yīng)該清醒認(rèn)識(shí)到的是，開放式股票型基金去年和今年上半年平均分別高達(dá)121．4％和40％～50％的回報(bào)是在特定的大牛市背景下取得的；如此高的回報(bào)率無法長期維持，也不具有可復(fù)制性。基金的本質(zhì)是眾人集資買的“一籃子”股票和其他證券產(chǎn)品，“籃子”里的股票下跌了，基金也就會(huì)虧錢。

退休老人買多少基金，“保本”是首要的，“創(chuàng)收”在其次，選擇基金等投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一定要對資金進(jìn)行合理的分配。通常來說，退休老年人購買開放式股票型基金等風(fēng)險(xiǎn)類投資產(chǎn)品的比例，應(yīng)該不大于100減自身的年齡，比如一位65歲的退休老年人，最多只投資35％的資金用于購買開放式股票型基金等風(fēng)險(xiǎn)類投資產(chǎn)品，其他的資產(chǎn)則可以投資于銀行活期或定期、國債和債券基金及貨幣基金等收益類的產(chǎn)品。有了這樣的資產(chǎn)配置，基本上可以做到能攻善守，退休老人也可以安心地享受晚年生活。

據(jù)《衛(wèi)生與生活報(bào)》

四、常讓心靈“打個(gè)盹”

文 陳錚凡

一位老人，嗜好下棋，閑暇時(shí)便上街與人對弈。他心強(qiáng)好勝，常常想“出陣便捷”，所以，棋著略有點(diǎn)“閃失”，便捶胸頓足，慍色滿面。一次，他與一位年輕新手對陣，竟連輸三盤。老人惱羞成怒，一氣之下當(dāng)場誘發(fā)腦溢血，被人及時(shí)送往醫(yī)院才幸免危險(xiǎn)。

現(xiàn)實(shí)生活中，心欲太強(qiáng)的人比比皆是，可謂司空見慣。其主要表現(xiàn)為：貪心、過求、好勝。有的人貪心不足，欲壑難填，娶得美妻，還想生得貴子，貴子長大，又想讓其出人頭地；有的人做事過求，苛刻繁瑣，購物買貨想物美價(jià)廉，房屋裝修想工精料省，上街乘車想一路綠燈；有的人心強(qiáng)好勝，爭輸爭贏，常為一個(gè)門球失誤而懊悔自責(zé)，為一盤棋輸贏而面紅耳赤，為一次釣魚不著而怨天恨地。這些人活得自私，活得心累，愚不可及。

謝德林有句名言：“人往往異想天開，竭力追求得不到的東西，做辦不到的事，結(jié)果不是后悔就是苦惱。”古人也說：“世人如何不心安，只因放望船。”可見，心欲太強(qiáng)是有害人身心健康的。從某種意義上講，它是一塊精神磐石，是一團(tuán)“心理死結(jié)”，是人生路上的一道屏障。人如果不能控制自己的欲望，就會(huì)成為心欲的奴隸，最終喪失自我。

篇7

關(guān)鍵詞：家庭保險(xiǎn)；問題；誤區(qū)；建議

課題項(xiàng)目：中華女子學(xué)院2015年度北京市大學(xué)生創(chuàng)新課題：“我國家庭保險(xiǎn)規(guī)劃現(xiàn)狀及投保策略研究――基于北京、重慶和亳州的實(shí)證分析”（編號(hào)：110004991137）階段性成果

中圖分類號(hào)：F84 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2016年12月20日

國務(wù)院頒布的新“國十條”明確把商業(yè)保險(xiǎn)定位為我國社會(huì)保障的重要組成部分，商業(yè)保險(xiǎn)在家庭醫(yī)療、養(yǎng)老等風(fēng)險(xiǎn)防范方面成為社會(huì)保險(xiǎn)的有益補(bǔ)充。本研究以家庭投保策略為研究對象，旨在解析家庭保險(xiǎn)的重要性，投保商業(yè)保險(xiǎn)的基本原則，存在的問題，并提出相關(guān)的建議。

一、家庭保險(xiǎn)的功能

（一）保險(xiǎn)的分散風(fēng)險(xiǎn)功能。日常生活中，自然災(zāi)害和一系列意外事故是不可避免的，其發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)和損失范圍也是不確定的。而風(fēng)險(xiǎn)管理是一種主動(dòng)行為，選擇保險(xiǎn)就是一種選擇主動(dòng)管理風(fēng)險(xiǎn)的方式。保險(xiǎn)把集中在某一單位或個(gè)人身上的因偶發(fā)的災(zāi)害事故導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失，通過收取保險(xiǎn)費(fèi)的方法分?jǐn)偨o所有被保險(xiǎn)人，起到了轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的作用，即投資界的理論――不把雞蛋放在同一個(gè)籃子。

保險(xiǎn)機(jī)制產(chǎn)生的真諦，是針對風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的不確定性損失，無論是人生的疾病、意外還是死亡風(fēng)險(xiǎn)，還是財(cái)產(chǎn)的損失、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)都能通過相應(yīng)的產(chǎn)品給予保障。所以說，保險(xiǎn)是現(xiàn)代人的生活必需品。將人生風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給商業(yè)保險(xiǎn)，仍然是現(xiàn)代人“最劃算”、“最安全”的一大途徑。

（二）保險(xiǎn)為家庭人身財(cái)產(chǎn)提供保障。對于一個(gè)家庭，如果每一個(gè)家庭成員都能健康平安地成長、生活，那么這個(gè)家庭就會(huì)持續(xù)穩(wěn)定地存在下去。一個(gè)家庭或個(gè)人一生辛苦勞作用來支付龐大的生活支出、子女的教育費(fèi)、婚嫁費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)，都想賺錢過上理想的生活，但“天有不測風(fēng)云”，誰也不敢說一輩子不遇到點(diǎn)什么難事。對于一個(gè)普通家庭，無事時(shí)風(fēng)平浪靜，有事時(shí)危機(jī)四伏。尤其是家庭支柱受到風(fēng)險(xiǎn)，若一個(gè)家庭的家庭支柱不幸病故，主要經(jīng)濟(jì)來源就會(huì)缺失從而導(dǎo)致家庭破裂。因此，進(jìn)行家庭保險(xiǎn)規(guī)劃是解決后顧之憂的最佳選擇，對發(fā)生人身危險(xiǎn)的人及其家庭在經(jīng)濟(jì)上給予一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。按不超過家庭收入的20%比例購買保險(xiǎn)，編制合理的家庭保險(xiǎn)規(guī)劃，為家庭構(gòu)筑起安全的心理防線。

（三）保障不同生命周期的風(fēng)險(xiǎn)。一個(gè)家庭是由多個(gè)成員構(gòu)成的，又因年齡段的不同、家庭責(zé)任的不同，每個(gè)人需要的保障是不同的。30歲以前，處于求學(xué)、就業(yè)、結(jié)婚的階段，意外發(fā)生率較高。可以選擇保費(fèi)低廉的純消費(fèi)型定期壽險(xiǎn)。30～50歲，孩子的增加加大了家庭生活開銷，教育經(jīng)費(fèi)、房屋貸款使責(zé)任更加重大。作為家庭的重要經(jīng)濟(jì)支柱，應(yīng)當(dāng)為自己提供充分的保障。中年人承載著整個(gè)家庭的壓力和責(zé)任，要考慮家庭、家人健康的雙重保障，根據(jù)家庭狀況選擇適當(dāng)?shù)膲垭U(xiǎn)就顯得尤為重要，同時(shí)需購買重大疾病保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，再配合住院險(xiǎn)和津貼型保險(xiǎn)，萬一發(fā)生意外，可使孩子和家庭得到經(jīng)濟(jì)保障。

（四）分紅保險(xiǎn)兼具理財(cái)防通脹的功能。由國家統(tǒng)計(jì)局官網(wǎng)數(shù)據(jù)可知，2012～2014年城鄉(xiāng)居民人民幣儲(chǔ)蓄存款余額呈逐年增加趨勢，且城鄉(xiāng)居民人均可支配收入也有顯著提升。把錢存入銀行是一種儲(chǔ)蓄方式，但存取方便的優(yōu)點(diǎn)并不利于儲(chǔ)蓄。在市場經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、國際進(jìn)程日漸加快的背景下，家庭對資產(chǎn)保值、增值有了更強(qiáng)烈的需求。有效的家庭保險(xiǎn)規(guī)劃就可以滿足這種需求，分紅保險(xiǎn)或投資連結(jié)保險(xiǎn)，投保人除了可以得到傳統(tǒng)保單所規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任外，還可以分享到保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成果，取得超額收益。從長期看，分紅險(xiǎn)具有較穩(wěn)定的收益性，可以幫助投保人實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值，有效抵御通貨膨脹對家庭資產(chǎn)的不利影響。

（五）保險(xiǎn)隱含巨大的市場潛力。根據(jù)保監(jiān)會(huì)和各省區(qū)政府最新公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，我國保險(xiǎn)密度為1，766.49元/人（271.77美元/人），同比增長19.44%；保險(xiǎn)深度3.59%，同比增長0.41個(gè)百分點(diǎn)，從保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度這兩個(gè)指標(biāo)可以看出，我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展總體呈上升趨勢，態(tài)勢較好。但與發(fā)達(dá)國家比較，從我國保險(xiǎn)市場無論是保險(xiǎn)深度還是保險(xiǎn)密度的指標(biāo)看，都還處于初級(jí)發(fā)展階段，但是我國經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展，家庭財(cái)富不斷增加，百姓的理財(cái)觀念和保險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)，保險(xiǎn)業(yè)將迎來更快更好的發(fā)展機(jī)遇，無論從金融業(yè)穩(wěn)定，還是增加社會(huì)就業(yè)，都是巨大的潛在市場。

二、家庭保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及問題

家庭保險(xiǎn)分為家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和家庭人壽保險(xiǎn)。家庭是整個(gè)社會(huì)最基本的單位，家庭發(fā)展是社會(huì)發(fā)展的重要支撐點(diǎn)和推動(dòng)力，也是保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步加快發(fā)展和服務(wù)社會(huì)的主要著力點(diǎn)。根據(jù)國家衛(wèi)生計(jì)生委公布的《中國家庭發(fā)展報(bào)告（2015）》顯示，我國當(dāng)前家庭發(fā)展呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)：一是家庭規(guī)模小型化、家庭類型多樣化。現(xiàn)在由兩代人組成的核心家庭占六成以上；二是家庭收入差距明顯。收入最多的20%的家庭和收入最少的20%的家庭相差19倍左右；三是家庭養(yǎng)老需求和醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的需求比較強(qiáng)烈。

家庭小型化使家庭作為傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)自保和抗風(fēng)險(xiǎn)能力下降，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)保障的社會(huì)化，需要社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的合力，形成風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和保障。除此之外，根據(jù)國家衛(wèi)生計(jì)生委調(diào)查顯示：我國計(jì)劃生育家庭約占全部家庭的七成，從統(tǒng)計(jì)來看，計(jì)劃生育家庭一旦“失獨(dú)”，將面臨生計(jì)、生活和精神上的困境。我國已有100多萬“失獨(dú)”家庭，每年的新增數(shù)據(jù)高達(dá)7.6萬，60歲以上“失獨(dú)”老人的規(guī)模日益龐大。由此可見，家庭保險(xiǎn)在我國居民生活中發(fā)揮的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、降低損失的作用日益凸顯，家庭保險(xiǎn)的市場需求上升，發(fā)展空間巨大。

盡管國家密集出臺(tái)“新國十條”并加大對我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的政策支持，我國家庭保險(xiǎn)的發(fā)展前景看好，但是由于歷史和行業(yè)原因，中國商業(yè)保險(xiǎn)的推行之難依然如履薄冰。保險(xiǎn)市場發(fā)展還存在制度障礙和體制機(jī)制的問題。

（一）保險(xiǎn)運(yùn)行欠規(guī)范，保險(xiǎn)理賠能力有限

1、我國居民保險(xiǎn)意識(shí)滯后、薄弱。我國國民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展使得我國居民收入水平逐年提高，繼而帶動(dòng)了消費(fèi)者現(xiàn)有財(cái)富的增長和風(fēng)險(xiǎn)總量的提高，使消費(fèi)者對保險(xiǎn)的需求不斷增加。在從傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向市場經(jīng)濟(jì)的過程中，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體逐漸從政府轉(zhuǎn)移到了企業(yè)和個(gè)人。實(shí)踐證明，保險(xiǎn)是應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的一種有效手段，但由于中國不少居民存在著僥幸的心理，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)發(fā)生在自己的身上，嚴(yán)重缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，不愿意參保。因此，我國人民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)相對滯后，保險(xiǎn)觀念單薄，這是我國保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展所面臨的一個(gè)長期并且重要的問題。

2、早期保險(xiǎn)業(yè)，從業(yè)人員素質(zhì)普遍低，對保險(xiǎn)業(yè)形象影響深遠(yuǎn)。在長期的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營中，形成了經(jīng)營粗放，再加上保險(xiǎn)人員誤導(dǎo)客戶的時(shí)間偶爾出現(xiàn)，從公眾的角度，保險(xiǎn)被誤認(rèn)為有“欺詐性”。我們的調(diào)研結(jié)果顯示：北京、重慶、亳州三地的樣本中對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員表示不滿意的樣本比例達(dá)到了20%。另外，據(jù)調(diào)查，一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員由于缺乏職業(yè)道德，缺少相關(guān)知識(shí)，致使在推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)出現(xiàn)誤導(dǎo)陳述、保費(fèi)回扣、惡意招攬等違規(guī)、甚至違法現(xiàn)象，極其嚴(yán)重地?fù)p毀了中國保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)。在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宣傳推廣中，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員側(cè)重說明其投資的收益率，從而淡化了保險(xiǎn)的保障功能，對消費(fèi)者存在一定程度上的誤導(dǎo)。因而從總體來看，在保險(xiǎn)業(yè)形象不好、信譽(yù)遭受質(zhì)疑的情況下，整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)形象的不佳對家庭保險(xiǎn)產(chǎn)生了負(fù)面影響。

（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的普及率不高，保障范圍狹窄

1、居民對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)知識(shí)了解的比較少。在保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)高度集中、保險(xiǎn)推廣十分頻繁的“北上廣”也存在這種現(xiàn)象，在經(jīng)濟(jì)相對落后的其他地區(qū)的居民就更不了解家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)了。

2、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保面小，家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)高度集中。如此一來，保險(xiǎn)公司不愿意拓寬保險(xiǎn)責(zé)任范圍、增加險(xiǎn)種、提高保險(xiǎn)金額，造成的結(jié)果就是小的表面覆蓋的形成，家財(cái)險(xiǎn)賠償條件苛刻，高風(fēng)險(xiǎn)集中。加上人們對家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)缺乏了解，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保率較低。

3、家財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種偏少，險(xiǎn)種設(shè)計(jì)不合理。不同的家庭有不同的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，在很多方面都存在著差異，如家庭年收入、家庭財(cái)產(chǎn)的數(shù)量、流向結(jié)構(gòu)等。因此，人們對家財(cái)險(xiǎn)的需求也存在著很大的差異。由于目前家財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種偏少，沒有很好地去適應(yīng)各類家庭的投保需求，從而也就限制了人們的投保意愿。并且現(xiàn)已初具規(guī)模的險(xiǎn)種還在費(fèi)率、保險(xiǎn)責(zé)任等內(nèi)容方面存在著設(shè)計(jì)不合理的問題，從而對居民投保產(chǎn)生了不利影響。

（三）人壽保險(xiǎn)遭遇誠信危機(jī)，產(chǎn)品同質(zhì)化，人才短缺

1、家庭人壽保險(xiǎn)市場誠信缺失嚴(yán)重。我國家庭人壽保險(xiǎn)市場誠信缺失主要體現(xiàn)在以下方面：（1）投保人在購買保險(xiǎn)時(shí)，為降低保險(xiǎn)費(fèi)用、謀求最低消費(fèi)、更高保障等個(gè)人利益的考慮，會(huì)對自身的家族遺傳病、既往病史以及當(dāng)前的健康狀況進(jìn)行虛報(bào)隱瞞，甚至是捏造事實(shí)欺壓保險(xiǎn)人，造成保單質(zhì)量與預(yù)期質(zhì)量不符，在后續(xù)的賠付上遭受不同程度的損失；（2）在保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳和銷售過程中，有部分保險(xiǎn)銷售人員和保險(xiǎn)人為了追求保險(xiǎn)公司規(guī)定的銷售目標(biāo)，夸大保障性產(chǎn)品的保障功能和范圍，吹噓投資類產(chǎn)品的保值功能和盈利水平，誤導(dǎo)消費(fèi)者做出決定，在后續(xù)履約過程中不可避免地出現(xiàn)一系列經(jīng)濟(jì)糾紛。

2、產(chǎn)品同質(zhì)化，創(chuàng)新動(dòng)力不足。隨著人均可支配收入的不斷上升，居民儲(chǔ)蓄余額也不斷上升，加之全面建成小康社會(huì)的時(shí)代即將到來，人們的生活質(zhì)量不斷提高，其中對保險(xiǎn)保障的需求也越來越強(qiáng)烈。但是，我國的壽險(xiǎn)產(chǎn)品在銷售市場上卻出現(xiàn)了“供給不足”的問題，主要的不足在于已有產(chǎn)品的種類與人們的需求類型存在著差異。縱觀我國壽險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種，各家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品嚴(yán)重同質(zhì)化，根本無法滿足消費(fèi)者因自身和家庭情況不同所提出的具有一定差異化的保障需求。

三、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展分析

（一）投保人提高保險(xiǎn)意識(shí)，避免投保誤區(qū)

1、提高保險(xiǎn)意識(shí)，倡導(dǎo)全民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。我們應(yīng)積極主動(dòng)地了解家庭保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)，倡導(dǎo)全民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，正確對待風(fēng)險(xiǎn)，消除僥幸心理、從眾心理和投機(jī)心理。用發(fā)展的眼光看待保險(xiǎn)行業(yè)，雖然保險(xiǎn)行業(yè)曾經(jīng)存在很多問題，但它是一個(gè)朝陽行業(yè)，值得我們每個(gè)人去期待。

2、保險(xiǎn)誤區(qū)的避免。家庭投保的`區(qū)主要有以下方面：（1）買保險(xiǎn)不為保障為投資。保險(xiǎn)的最主要功能就是保障；（2）保費(fèi)越多越好。保費(fèi)不是越多越好，總的保險(xiǎn)支出額度應(yīng)嚴(yán)格控制在其年收入的10%以內(nèi)才合適；（3）先保小孩，再保大人。大人是家里的收入支柱，應(yīng)先保大人；（4）有社保就不買商業(yè)保險(xiǎn)。社保是最低保障，商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)作為社保的補(bǔ)充。

（二）從保險(xiǎn)公司角度來講

1、建立自身的核心競爭力，設(shè)計(jì)多樣化、個(gè)性化產(chǎn)品。各保險(xiǎn)公司應(yīng)重視目前在經(jīng)營方式和產(chǎn)品設(shè)計(jì)上面的同質(zhì)化現(xiàn)象，應(yīng)該積極主動(dòng)地加強(qiáng)創(chuàng)新人才的培養(yǎng)，從而創(chuàng)新、優(yōu)化自我的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供多樣化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。根據(jù)市場需求，設(shè)立具有特色的家庭保險(xiǎn)產(chǎn)品，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍、拓寬銷售渠道、增加責(zé)任力度、調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，才能有效地發(fā)展家庭保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

2、為投保人提供專業(yè)的后續(xù)服務(wù)。保險(xiǎn)公司應(yīng)該把服務(wù)質(zhì)量擺在第一位，不管是保單營銷過程中還是后期售后服務(wù)中，都應(yīng)將客戶利益放在第一位。同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該建立健全駕馭培訓(xùn)體系，提高保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)。

（三）從政府角度來講

1、增強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳，提高社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)。首先，要改變社會(huì)對保險(xiǎn)業(yè)的傳統(tǒng)認(rèn)識(shí)，提高社會(huì)對保險(xiǎn)業(yè)的正確認(rèn)識(shí)。保險(xiǎn)監(jiān)管部門、保險(xiǎn)業(yè)以及社會(huì)各界都要加強(qiáng)對保險(xiǎn)知識(shí)的正確宣傳，充分灌輸保險(xiǎn)對個(gè)人、家庭及社會(huì)發(fā)展的重要意義，改正傳統(tǒng)對保險(xiǎn)業(yè)“坑蒙拐騙”的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，提高保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)誠信度；其次，要使居民了解保險(xiǎn)知識(shí)，提高居民的保險(xiǎn)意向，同時(shí)要通過讓居民認(rèn)識(shí)家財(cái)險(xiǎn)的特殊保障功能、改革政府救災(zāi)方式來促進(jìn)居民參保意向的提高，以此促進(jìn)居民家財(cái)險(xiǎn)需求的增長。

2、加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管體系建設(shè)，完善監(jiān)管法律法規(guī)。保險(xiǎn)監(jiān)管體系的不完善直接影響我國保險(xiǎn)體系的有序進(jìn)行。完善保險(xiǎn)監(jiān)管體系，首先要職能分工明確；其次完善保險(xiǎn)監(jiān)管工具；再次加強(qiáng)保險(xiǎn)體系中法律法規(guī)的建設(shè)。

四、對家庭理性投保的建議

（一）謹(jǐn)慎選擇保險(xiǎn)公司。應(yīng)了解保險(xiǎn)公司的歷史情r；了解保險(xiǎn)公司的誠信度；了解公司的規(guī)模；了解保險(xiǎn)公司的發(fā)展前景。

（二）因人而異配置投保產(chǎn)品。作為一個(gè)理智的消費(fèi)者，應(yīng)該根據(jù)自身家庭結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)狀況、收入的實(shí)際情況做出理性規(guī)劃，既要能負(fù)擔(dān)得起，又能得到較好的保障。總體而言，保險(xiǎn)主要是為了應(yīng)付意外狀況，不是儲(chǔ)蓄更不是投資，不需要投入過多，一般而言保費(fèi)應(yīng)該占據(jù)家庭年收入的10%。

（三）合理搭配險(xiǎn)種。在選擇保險(xiǎn)品種時(shí)，應(yīng)該先選擇終身壽險(xiǎn)或定期壽險(xiǎn)。通常而言，一個(gè)城市的三口之家，保額大約在50萬元比較合適。在壽險(xiǎn)之外，家庭要考慮意外、健康、醫(yī)療等險(xiǎn)種，通常健康大病保額在10萬～20萬元之間。大病保額在實(shí)際中建議30萬元起步，最好是5～10倍的年收入。總體而言，壽險(xiǎn)及意外的保額以5年的生活費(fèi)加上負(fù)債為較合適。如果條件允許，還可以再買一點(diǎn)儲(chǔ)蓄理財(cái)類保險(xiǎn)，如子女教育，或養(yǎng)老、分紅類保險(xiǎn)。

投保人可根據(jù)自身情況進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的組合，如購買一個(gè)主險(xiǎn)附加意外傷害重大疾病險(xiǎn)，以得到全面保障。但是要注意綜合考慮，避免重復(fù)投保，使資金得到最大化利用。

不同生命周期的保險(xiǎn)規(guī)劃，如表1所示。（表1）

五、結(jié)論

綜上所述，我國家庭保險(xiǎn)在家庭生活中占據(jù)十分重要的地位，雖然我國家庭保險(xiǎn)在發(fā)展中出現(xiàn)了一些問題，但是隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和城鄉(xiāng)居民收入的增長，居民儲(chǔ)蓄的余額也不斷攀升，加上我國保險(xiǎn)制度的不斷完善，例如政府“國十條”政策的頒布使得保險(xiǎn)公司服務(wù)不斷改善和每個(gè)家庭投保觀念的改變，家庭保險(xiǎn)具有強(qiáng)大的市場需求和廣闊的發(fā)展前景。

主要參考文獻(xiàn)：

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[2]李丞北.保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)[M].中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2005.7.

[3]孫大維.怎樣做好家庭保險(xiǎn)規(guī)劃[M].北京：機(jī)械工業(yè)出版社，2009.

[4]詹朝學(xué).保險(xiǎn)理財(cái)重規(guī)劃[J].晚晴，2010.9.

篇8

有一種現(xiàn)象讓很多人不明白：為什么一大早，很多老年人攜帶菜籃或挎著購物包在某一超市門口排著長隊(duì)等待開門購物？為什么在某一食品連鎖店，從早上7點(diǎn)開始，到上午10點(diǎn)，前往買早點(diǎn)的人還是絡(luò)繹不絕？是別的購物中心沒有他們需要的商品嗎？是別的餐點(diǎn)的食品質(zhì)量有問題嗎？顧客緣何喜歡去那兒購買？答案可能有N種，但有一種，可能就是你能想到的就是購物中心、早點(diǎn)店的促銷模式吸引了他們，這就是促銷的“魔力”。

眾所周知，中國零售業(yè)曾以每年翻番擴(kuò)店的形式在發(fā)展，并擁有高速增長的“黃金十年”。然而，物極必反，在經(jīng)歷一番粗放式的野蠻增長后，開始逐漸放慢了“腳步”。毋庸置疑，造成傳統(tǒng)零售業(yè)的困境并不是偶然的，除了資本對零售業(yè)的興趣下降、電子商務(wù)的沖擊、營銷策略、盈利模式、管理成本增加等因素外，傳統(tǒng)的促銷方式也是導(dǎo)致其發(fā)展緩慢的一大原因，那么，在新的市場環(huán)境下，零售的促銷方式有哪些方略呢？

第一式：饑餓促銷

——讓消費(fèi)者感覺買到的數(shù)量太少

超市在某天、某時(shí)對部分商品實(shí)行限時(shí)、限量銷售，且每次讓消費(fèi)者感到“買不夠”或“量太少”，促使他下次“不請自來”；不僅增加店鋪人氣，還能增加消費(fèi)者光臨頻率，讓其產(chǎn)生按時(shí)光顧購物中心的消費(fèi)習(xí)慣；比如，“購物中心每日8:00-9:00內(nèi)對部分貨品打1折”，讓客戶搶購”。

第二式：利用“童趣”促銷

——打好“兒童”消費(fèi)牌，帶動(dòng)家庭消費(fèi)

某跨國顧問市場研究公司對城市青少年消費(fèi)的抽樣調(diào)查，一是城市少年兒童人均每月生活消費(fèi)高達(dá)897元，占家庭消費(fèi)總支出超過30%；二是少年兒童對成人(家庭)消費(fèi)的帶動(dòng)作用;三是城市中獨(dú)生子女家庭比例非常高，少兒成了家庭的“太上皇”，全家圍著小孩轉(zhuǎn)，在家庭消費(fèi)中的角色由“影響者”更多變成了“發(fā)起者”和“參與者”，甚至是家庭購物的決定者;緣于此，零售業(yè)應(yīng)該抓住這一“特點(diǎn)”，來巧做兒童文章。比如，購物中心為了吸引兒童，可免費(fèi)為兒童攝影、增加兒童娛樂場所、免費(fèi)兒童點(diǎn)歌、進(jìn)行童趣文藝匯演、真人版憤怒的小鳥游戲等措施……。由此可見，零售業(yè)要設(shè)法增加兒童們對店鋪的興趣，只要讓小孩子樂于進(jìn)店，家長們就會(huì)“被迫”光臨，既培養(yǎng)兒童們的忠誠度，又增加店鋪的客流量，而且還能帶動(dòng)零售業(yè)的銷售機(jī)會(huì)，從而達(dá)到了“一箭三雕”的效果。

第三式：“搖色子”促銷

——給消費(fèi)者一種娛樂購物體驗(yàn)

店鋪開展每日開展“搖色子”購物活動(dòng)，具體方法是：每個(gè)光臨的客戶，只有一次機(jī)會(huì)，當(dāng)客戶搖出的點(diǎn)對應(yīng)為三個(gè)“2”、三個(gè)“4”、三個(gè)“6”時(shí)，即可享受“優(yōu)惠30%”的機(jī)會(huì)，目的讓客戶感到快樂，顧客才會(huì)愿意光顧此店，才會(huì)給店鋪帶來創(chuàng)收的機(jī)會(huì)。客戶參與互動(dòng)得來的實(shí)惠更讓他感覺購物“有意思”。

第四式：消費(fèi)58送優(yōu)惠卡

——讓購物中心有穩(wěn)定客源

購物中心利用“58”數(shù)字的“我發(fā)”寓意，讓購物中心和消費(fèi)者認(rèn)為是“吉利數(shù)”，凡是光臨門店的客戶，只要一次消費(fèi)58元以上，就送優(yōu)惠卡，以后客戶只要手持優(yōu)惠卡就能享受5%商品的打折;一次消費(fèi)滿100元以上的，就送“狀元卡”，全年集齊8-10張狀元卡的，就送“精美年貨”大禮包一件;全年10張以上的，送2件“精美禮品“，這樣購物中心就有了穩(wěn)定了客源不僅達(dá)到了吸客效應(yīng)，還能讓客戶重復(fù)進(jìn)店，增加“回頭客”。

第五式：月滿600送米油

——增加消費(fèi)者購物次數(shù)

針對每個(gè)光顧店鋪的消費(fèi)者，憑購物小票，每個(gè)月消費(fèi)金額達(dá)600元或600元以上的，月末就可以憑消費(fèi)小票到購物中心兌換一瓶價(jià)值20元的精裝食用油和5斤精包裝的大米;針對消費(fèi)者消費(fèi)金額滿500以上，而不足以600元的，就送5斤精包裝大米。這種促銷方法即實(shí)惠，又能讓消費(fèi)者積極購物。

第六式：消費(fèi)“逢10”即送禮

——增加購物中心客流量和客單價(jià)

不管客戶購買什么商品，只要消費(fèi)金額“逢10”，購物中心就會(huì)贈(zèng)送禮品;禮品隨10的倍數(shù)而價(jià)值也不同。比如，假設(shè)滿10元消費(fèi)，送2枚雞蛋，20元送4枚，30元送6枚依次類推…。(禮品可有購物中心根據(jù)實(shí)物價(jià)格而確定，可以是食品;也可以是其它小商品：生活洗漱品、電器等等)

第七式：選準(zhǔn)竟品做狙擊

——挖掘?qū)κ挚蛻簦瑪r截潛在的消費(fèi)者

了解周圍其它購物中心促銷的商品的名稱、價(jià)格、折扣點(diǎn)數(shù)、贈(zèng)送的禮品及促銷方法等，制定有效的“競品促銷”方案，同樣的商品，一定價(jià)格要比對手抵2個(gè)百分點(diǎn)，讓同行業(yè)的客戶心動(dòng)，吸引到自己的購物中心來，此方法目的是吸引潛在的消費(fèi)者及攔截賣場客戶。

第八式：對效期商品打包

——讓客戶覺得便宜

針對效期已過三分之二時(shí)間的商品，要集中打包銷售，爭取在有效期內(nèi)“甩貨”。比如：飲料、月餅、糕點(diǎn)、水果、蔬菜等其他保質(zhì)期比較短的商品。

第九式：精準(zhǔn)微信促銷

——建立客戶的忠誠度

尋找大眾感興趣和普遍關(guān)心的內(nèi)容，如養(yǎng)生、美容、理財(cái)、購物、買房、升學(xué)、致富、成長成才等知識(shí)或小竅門，在購物中心建立的微信平臺(tái)上，以建立客戶對購物中心及店鋪的忠誠度。

第十式：通過游戲促銷

——向?qū)嶓w店引流客戶

通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，開發(fā)一種與購物中心購物相結(jié)合的游戲，在消費(fèi)者靠近零售連鎖購物中心登陸玩游戲時(shí)，便可以獲得一定的獎(jiǎng)牌;另外，當(dāng)客戶從購物中心的海報(bào)上進(jìn)行掃碼時(shí)，同時(shí)可以提升游戲的等級(jí)，讓客戶可以獲得購物中心購物的“游戲幣”，這種促銷方式，不僅能開發(fā)潛在的會(huì)員客戶，還能將客戶引流到購物中心購物。

第十一式：利用“道具”吸引

——增加店鋪客流量和人氣

購物中心聯(lián)系有關(guān)制造電子“機(jī)器人”的廠家，制作一款能讓老少皆愛的“機(jī)器人”道具，一是能讓客戶準(zhǔn)確地看到測量自己身高、體重、腰圍的具體數(shù)據(jù)(現(xiàn)在很多醫(yī)藥城市的電子稱只能讓客戶測量體重，卻不能測量客戶的身高、腰圍);二是機(jī)器人要能與客戶“互動(dòng)”和“實(shí)際檢測”，針對各種年齡段的客戶說出“問寒問暖”的語言來進(jìn)行互動(dòng)，讓客戶知道自己的身體健康如何，像該注意身體健康哪些方面，是身高、體重，還是腰圍等;目的不僅能讓客戶得到免費(fèi)的“健康體檢”，又能讓客戶體驗(yàn)一種“測量的樂趣”，比如，當(dāng)為某中年人服務(wù)時(shí)，機(jī)器人會(huì)說“你好，你要注意減肥了，現(xiàn)在你的體重已超過正常身高的體重，請注意你的飲食問題，每天別忘加強(qiáng)鍛煉啊!”、為青少年(包括兒童)服務(wù)時(shí)，機(jī)器人會(huì)說“哇，小伙子(小朋友)，你很棒，請下次來電繼續(xù)測試”…

第十二式：實(shí)施知名美容美發(fā)店鋪捆綁促銷

——滿足客戶潛在需求

針對每個(gè)光顧店鋪的消費(fèi)者，憑購物小票，每個(gè)月消費(fèi)金額達(dá)200元、300元、400元、500元的，月末就可以憑消費(fèi)小票到購物中心兌換一張價(jià)值10元、20元、30元的理發(fā)劵;每個(gè)月消費(fèi)金額達(dá)600元、700元、800元、900元、1000元的，月末就可以憑消費(fèi)小票到購物中心兌換一張價(jià)值50元、100元、150元、200元、300元的美容劵;該促銷方法要注意兩點(diǎn)：一是被捆綁的美容、美發(fā)店鋪要就近該百貨商店附近;二是被捆綁的美容、美發(fā)店鋪要在當(dāng)?shù)赜幸欢ㄖ群托抛u(yù)度;三是要保證對客戶服務(wù)的質(zhì)量。

第十三式：設(shè)置客戶“體驗(yàn)場所”

——滿足客戶“感知”體驗(yàn)

如果說是耳聽為虛，眼見為實(shí)，那么客戶真正體驗(yàn)為是真。購物中心若在大廳的一角，設(shè)置一個(gè)客戶體驗(yàn)的場所，滿足客戶對商品的“感知”體驗(yàn)，不能不說這是一個(gè)令客戶高興的事。比如，可以在購物中心中設(shè)立一個(gè)“體驗(yàn)場所”，重在讓客戶消費(fèi)體驗(yàn)，就像購物中心銷售兒童家教機(jī)一樣，銷售人員，演示以后，要讓兒童及家長進(jìn)行免費(fèi)的使用體驗(yàn)，當(dāng)他們使用體驗(yàn)以后，覺得產(chǎn)品確實(shí)是有像導(dǎo)購所介紹的如此功能后，就會(huì)欣然買單。同樣，這一促銷推廣模式，也可以用在很多產(chǎn)品的銷售推廣上，像銷售推廣按摩器、清潔機(jī)、兒童車等各種產(chǎn)品的，都適合這一促銷方式。

第十四式：邀請客戶參加現(xiàn)場或網(wǎng)點(diǎn)大促銷

——加強(qiáng)CRM管理，開展精準(zhǔn)營銷

購物中心可以利用“填姓名、留號(hào)碼”的方式，在商業(yè)街或人流量比較集中的場所，收集客戶資料，只要客戶愿意把自己的姓名及手機(jī)電話號(hào)碼留下來，就可以憑購物中心服務(wù)人員開出的“憑證”，到購物中心指定的地址、門店領(lǐng)取相應(yīng)的“贈(zèng)品”，購物中心利用這種促銷的方式，就會(huì)吸引更多的消費(fèi)者為“贈(zèng)品”而來，在客戶來電領(lǐng)“贈(zèng)品”時(shí)，用電話核對客戶號(hào)碼的同時(shí)，更能準(zhǔn)確把握客戶的年齡段、購物喜好及有關(guān)客戶的精準(zhǔn)資料。另外，順便向客戶介紹門店新品和贈(zèng)送“購物劵”，如果客戶消費(fèi)后，再讓該客戶說出對店鋪產(chǎn)品的“購買心得“和“產(chǎn)品體會(huì)”，并把這些整理出來當(dāng)做“客戶購買案例”再向潛在客戶宣傳，從而進(jìn)一步做好CRM模式的銷售。

第十五式：利用“購物中心偷菜”游戲

——消費(fèi)者邊玩邊體驗(yàn)，培養(yǎng)忠誠度

購物中心可利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或開發(fā)一種“購物中心偷菜”游戲，游戲中各種“蔬菜名稱”及“種植地塊”與購物中心陳列實(shí)物的布局要一一對應(yīng)，游戲中的每種“蔬菜”都和購物中心中每一物品對應(yīng)編號(hào)，偷菜游戲規(guī)則設(shè)置為每獲得X棵菜，便可到購物中心內(nèi)享受30%的優(yōu)惠購物體驗(yàn)。注意購物中心陳列改變，游戲中有關(guān)對應(yīng)的“蔬菜”布局也要隨之改變;該促銷方式主要是吸引年輕的消費(fèi)者對零售購物中心關(guān)注，實(shí)現(xiàn)線上、線下真正意義上的O2O互動(dòng)。

第十六式：開發(fā)導(dǎo)購APP軟件

——提升購物中心管理績效，引導(dǎo)即時(shí)消費(fèi)

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)長尾時(shí)代來臨，在購物中心或公共場所所建立的電子導(dǎo)視系統(tǒng)，一般都放在樓梯或電梯旁邊，也可以安裝在手機(jī)端使用。導(dǎo)購APP促銷作用：一是能為顧客及商家提供指引服務(wù)，各個(gè)品牌商品促銷信息;二是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)店鋪購物;三是幫助購物中心實(shí)現(xiàn)非現(xiàn)場的現(xiàn)場管理，比如，提供路徑指引，商家定位指引，商家活動(dòng)指引，購物中心內(nèi)部結(jié)構(gòu)指引，商家會(huì)員特權(quán)指引等服務(wù);四是實(shí)現(xiàn)人、店、貨管理過程的O2O，能讓購物中心的管理績效得到一定的提升。

第十七式：平臺(tái)共享協(xié)同運(yùn)作

——讓零售業(yè)實(shí)現(xiàn)無縫對接

篇9

眾多文化產(chǎn)業(yè)在北京市朝陽區(qū)的“城鄉(xiāng)接合部”不斷生根發(fā)芽。

1999年，當(dāng)北京萬豪天際文化傳播有限公司（后稱萬豪卡通）董事長陳雷把企業(yè)從國貿(mào)搬遷到三間房鄉(xiāng)時(shí)，這里只有稀稀拉拉的幾家文化企業(yè)；而在他16公里外的798藝術(shù)區(qū)內(nèi)，破敗的工廠大量閑置，幾乎無人問津。

15年過去，798成為北京無可替代、難以復(fù)制的藝術(shù)展覽區(qū)，而三間房鄉(xiāng)則逐步成長為全市的“動(dòng)漫產(chǎn)業(yè)”基地。

盡管前者名聲顯赫，追隨者眾多，但在國務(wù)院研究中心東方文化與城市發(fā)展研究所（后稱國研中心東方所）副所長黃斌眼中，三間房鄉(xiāng)具備大都市郊區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的普遍性特征，其城鎮(zhèn)化路徑的價(jià)值尤為可貴。

從798到三間房鄉(xiāng)

近年來，張國華一直與798藝術(shù)區(qū)的商業(yè)化進(jìn)行著斗爭。

在這個(gè)國內(nèi)最為知名的藝術(shù)區(qū)內(nèi)，隨著房租的上漲，藝術(shù)家陸續(xù)遷出，餐飲酒吧卻逐漸進(jìn)駐，曾經(jīng)的藝術(shù)家聚集地正在變?yōu)樗囆g(shù)機(jī)構(gòu)的總部和展覽場館。只有公共設(shè)施還保持著原貌：這里沒有豎立著的園區(qū)地圖，每個(gè)藝術(shù)品工作室都沒有門牌編號(hào)。逛完一圈后，你甚至看不到一個(gè)公共廁所指示牌。

“藝術(shù)家們喜歡清靜，越難找、越隱秘的地方就越好。”作為798藝術(shù)區(qū)管委會(huì)副主任，張國華通過這些小小的努力，為當(dāng)代藝術(shù)爭取可持續(xù)發(fā)展的空間。曾有出版社希望在北京地圖上添加798藝術(shù)區(qū)的名稱，也被他婉言拒絕。

不過，從城鎮(zhèn)化角度看，商業(yè)機(jī)構(gòu)的進(jìn)駐帶來了更多就業(yè)崗位，而部分藝術(shù)家轉(zhuǎn)移至更邊緣的村落，也推動(dòng)了當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)化進(jìn)程。“包括后來出現(xiàn)的宋莊，也是承接了798溢出的藝術(shù)家資源。”張國華對記者說。

798的成功吸引了全國各地政府前來學(xué)習(xí)，“高仿版”頻頻出現(xiàn)，被冠以推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化的旗幟。對此，黃斌深感憂慮。

“作為后工業(yè)時(shí)代的城鎮(zhèn)化，798其實(shí)并沒代表性。國內(nèi)大多數(shù)城市遠(yuǎn)郊沒有廢棄廠房，更沒有自發(fā)聚集的藝術(shù)家群體。”黃斌真正推崇的，是在798藝術(shù)區(qū)東南方向16公里以外的另一個(gè)“城鄉(xiāng)接合部”――三間房鄉(xiāng)。

朝陽區(qū)三間房鄉(xiāng)，具備所有大都市郊區(qū)的共性特征：流動(dòng)人口集聚，人口結(jié)構(gòu)復(fù)雜，利益訴求多元，區(qū)域承載力接近極限。而拆遷騰退、回遷安置、社會(huì)保障、教育醫(yī)療、就業(yè)保險(xiǎn)、土地流轉(zhuǎn)等涉及民生的問題相互交織。

雖然轄區(qū)內(nèi)中國傳媒大學(xué)、北京第二外國語學(xué)院頗具影響，這本是文化產(chǎn)業(yè)得以發(fā)展壯大的“源頭活水”，但這些資源并沒有促進(jìn)當(dāng)?shù)匚幕a(chǎn)業(yè)的起步。當(dāng)陳雷來到三間房鄉(xiāng)時(shí)，全鄉(xiāng)只有兩三家文化企業(yè)，而且規(guī)模都很小。

改變發(fā)生在2003年，當(dāng)時(shí)三間房鄉(xiāng)被納入北京市第二道綠化隔離帶，大部分區(qū)域被規(guī)劃成為綠化區(qū)域，使得轄域面積窄小的三間房鄉(xiāng)發(fā)展越發(fā)捉襟見肘。由此，鄉(xiāng)政府決定利用高校聚集優(yōu)勢，重點(diǎn)發(fā)展文化產(chǎn)業(yè)。

十年間，三間房鄉(xiāng)已經(jīng)在北京文化領(lǐng)域占據(jù)較高地位：萬豪卡通動(dòng)畫原創(chuàng)產(chǎn)量接近全市總量的一半；1919音樂產(chǎn)業(yè)基地成為國家新聞出版廣電總局認(rèn)定的國家級(jí)音樂基地；北京市影視動(dòng)畫協(xié)會(huì)則是北京唯一的影視動(dòng)漫行業(yè)管理機(jī)構(gòu)。

讓“候鳥”留下

特大城市遠(yuǎn)郊區(qū)一般都會(huì)有大學(xué)城，能夠?yàn)槲幕a(chǎn)業(yè)提供發(fā)展壯大的“源頭活水”，但只有對其加以正確引導(dǎo)和充分利用，才能夠形成產(chǎn)業(yè)集群。

由于房租便宜、距離學(xué)校近，本世紀(jì)初，不少中國傳媒大學(xué)畢業(yè)生在這個(gè)區(qū)域內(nèi)創(chuàng)業(yè)。一臺(tái)電腦，再租間屋子，上百家文化公司就這樣誕生。而“外來戶”陳雷正是被這里的創(chuàng)業(yè)環(huán)境所吸引。

和各地政府對待大部分新興產(chǎn)業(yè)態(tài)度一樣，時(shí)任三間房鄉(xiāng)鄉(xiāng)長的馮永忠發(fā)出“集聚令”，以集約化的產(chǎn)業(yè)園區(qū)形態(tài)發(fā)展文化產(chǎn)業(yè)，進(jìn)行有序引導(dǎo)。

2006年，馮永忠先以鄉(xiāng)里已小有名氣的動(dòng)漫產(chǎn)業(yè)為切入點(diǎn)，選擇北雙橋村的北雙菜市場進(jìn)行動(dòng)漫孵化器的建設(shè)改造，希望把分散的、辦公條件較差的企業(yè)集中起來共謀發(fā)展，并給予優(yōu)惠政策。

“當(dāng)時(shí)我們覺得很開心，因?yàn)榻K于有個(gè)能與眾多同行集中辦公、交流的場所了。”陳雷對本刊記者說。

不過，國內(nèi)很多文化園區(qū)以優(yōu)惠政策吸引企業(yè)入駐，雖然開始時(shí)很紅火，但政策紅利釋放之后，企業(yè)就轉(zhuǎn)投其他園區(qū)的懷抱。而文化企業(yè)的輕資產(chǎn)特征，更使其遷徙特別容易。這種“候鳥現(xiàn)象”，一直是制約地方文化產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展的難題。

這種情況下，三間房鄉(xiāng)用什么方法來留住這群“候鳥”呢？

一般人傾向于從政策的角度尋找答案，比如政府拿出多少補(bǔ)貼、給了多少土地等等，陳雷對此卻有不同的解讀。

“三間房鄉(xiāng)政府對企業(yè)的服務(wù)是持續(xù)性的，總在最困難時(shí)候給予企業(yè)最實(shí)惠的解決方案。”陳雷表示，鄉(xiāng)政府會(huì)不定期地召集當(dāng)?shù)仄髽I(yè)開座談會(huì)，“2006年，幾乎每個(gè)月都開會(huì)，如今鄉(xiāng)里領(lǐng)導(dǎo)也經(jīng)常來走訪，收集大家的訴求。”

在2008年，萬豪卡通原有的辦公地面臨拆遷，而企業(yè)的迅速壯大也需要更大的辦公空間。當(dāng)時(shí)，萬豪卡通一度在總部附近另外租用了5塊辦公區(qū)。陳雷表示，由于找不到合適的集中辦公場所，他動(dòng)了搬走的心思。

當(dāng)時(shí)，有其他區(qū)縣提供的誘人方案。但就在他準(zhǔn)備跟鄉(xiāng)政府“辭行”的時(shí)候，地理空間并不寬裕的三間房鄉(xiāng)幫他從開發(fā)商那里爭取到一塊地。8個(gè)月后，分散各處的部門終于聚到了一起。

自萬豪卡通的發(fā)展逐步壯大以來，多地政府不惜重金“挖墻腳”時(shí)有發(fā)生。陳雷均一一婉言謝絕，他深有感觸地說：“每次遇到困難，鄉(xiāng)政府都會(huì)適時(shí)出現(xiàn)，一事一議，量身服務(wù)，這讓我感覺在這里發(fā)展很舒心。”

從園區(qū)到“社區(qū)”

即使交通不便，對三間房鄉(xiāng)村民而言，四環(huán)以內(nèi)依然是他們向往的地方，原因無非是那里有更多的掙錢機(jī)會(huì)和更好的生活條件。

如果吸引不了“人”，任何城鎮(zhèn)化探索都難以成功。三間房鄉(xiāng)的思考是，將當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展好了，村民不僅能夠就近就業(yè)，并且可以過上與市中心居民同樣的生活。

根據(jù)這種思路，陳雷與三間房鄉(xiāng)政府在園區(qū)基礎(chǔ)上繼續(xù)合作：打造“動(dòng)漫社區(qū)”，在居民區(qū)里將村民的生活品質(zhì)與就業(yè)問題“一把抓”。

記者走進(jìn)三間房鄉(xiāng)時(shí)，第一印象是這里與其他城市城鄉(xiāng)接合部差不多：新建成的高樓中夾雜著不少低矮平房，正在施工的樓房和路面，見證著城市化的快速步伐，也讓周邊有些嘈雜和喧囂。

但當(dāng)萬豪卡通投資建設(shè)的“北京卡通博物館”映入眼簾時(shí)，這里的風(fēng)景才顯得與眾不同。博物館門口的廣場免費(fèi)開放兒童游樂設(shè)施，館內(nèi)有正熱映的電影《變形金剛》的模型在展出。引人關(guān)注的是，博物館里有個(gè)特殊的培訓(xùn)班，不少中年人正在這里學(xué)習(xí)上色、描線等動(dòng)漫制作的基礎(chǔ)技術(shù)。

這便是動(dòng)漫社區(qū)的“動(dòng)漫創(chuàng)收計(jì)劃”。陳雷介紹說，萬豪卡通將選擇動(dòng)畫生產(chǎn)中的一些環(huán)節(jié)，面向4050名社區(qū)居民開設(shè)相關(guān)知識(shí)的免費(fèi)培訓(xùn)。培訓(xùn)合格，便可擔(dān)任萬豪卡通提供的兼職。

“一般人眼中，文化產(chǎn)業(yè)很‘高大上’，就業(yè)門檻很高。其實(shí)不然，文化行業(yè)也有大量普通村民可以做的工作，比如制作模型、動(dòng)漫圖片、手工制品。”陳雷表示，現(xiàn)在動(dòng)漫社區(qū)培訓(xùn)每年能為周邊培養(yǎng)很多產(chǎn)業(yè)工人。

目前，萬豪卡通與三間房鄉(xiāng)簽訂協(xié)議，為殘疾人士提供免費(fèi)動(dòng)漫培訓(xùn)，并承諾接收業(yè)務(wù)合格的殘疾人士100%居家就業(yè)。陳雷表示，他們雖然在聽力、語言、行動(dòng)等方面存在障礙，但動(dòng)漫制作在這方面沒有太多要求。

不僅如此，萬豪卡通還不定期舉辦以下活動(dòng)：免費(fèi)向動(dòng)漫社區(qū)成員開放卡通博物館的動(dòng)畫影院，定期播映國際國內(nèi)優(yōu)秀動(dòng)畫電影；邀請高校和企業(yè)的動(dòng)漫專家在周末開設(shè)繪畫培訓(xùn)班，對居民進(jìn)行繪畫培訓(xùn)。

不過，動(dòng)漫社區(qū)的這些服務(wù)由誰提供？答案是：企業(yè)從創(chuàng)意、技術(shù)、資金方面為社區(qū)建設(shè)提供支持，以回報(bào)政府對企業(yè)發(fā)展的扶持。

作為動(dòng)漫社區(qū)倡建單位，萬豪卡通不僅無償提供辦公場所和設(shè)備，還承辦各項(xiàng)創(chuàng)意活動(dòng)。陳雷表示，“政府支持了我們的發(fā)展，我們當(dāng)然也要回饋社會(huì)。”

用地制度創(chuàng)新

用地制度創(chuàng)新，是三間房鄉(xiāng)推動(dòng)新型城鎮(zhèn)化的另一重要舉措，深受國研中心東方所所長楊曉東的好評(píng)。

過去城鎮(zhèn)化客觀上依賴土地財(cái)政，由政府將土地收為國有進(jìn)行一級(jí)開發(fā)，大多“只要農(nóng)民的地，不要農(nóng)民的人”，通過“征收-補(bǔ)償”的形式，一次性給予被征收土地的農(nóng)民以實(shí)物或貨幣補(bǔ)償。

這種情況在寸土寸金的特大型城市遠(yuǎn)郊表現(xiàn)尤為明顯。而在征地過程中，一方面，部分地區(qū)農(nóng)民得到的土地增值收益較低，另一方面，農(nóng)民因土地征收領(lǐng)到一次性補(bǔ)償款后，因理財(cái)觀念缺失、就業(yè)技能不足而埋下了社會(huì)隱患。

“改革傳統(tǒng)城鎮(zhèn)化的用地制度，不僅成為新型城鎮(zhèn)化過程中的共識(shí)，更對文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展具有決定性的意義。三間房鄉(xiāng)的做法十分巧妙，通過實(shí)行土地股份化，有力地推動(dòng)了這一片區(qū)的城鎮(zhèn)化進(jìn)程。”楊曉東說。

“村里出地、企業(yè)出錢”，三間房鄉(xiāng)讓企業(yè)直接與村土地合作社合作，共同打造文化產(chǎn)業(yè)園區(qū)。

在國際動(dòng)漫游藝產(chǎn)業(yè)園項(xiàng)目中，三間房鄉(xiāng)允許當(dāng)?shù)亟鸺掖濉|柳村、西柳村等地區(qū)以集體土地入股方式，與北京信通投資有限公司共同成立北京漫園雅創(chuàng)文化發(fā)展有限公司（后稱漫園雅創(chuàng)），進(jìn)行集體建設(shè)用地的規(guī)模化開發(fā)和經(jīng)營，用以發(fā)展文化產(chǎn)業(yè)。

其中，金家村的農(nóng)民合作社以集體建設(shè)用地入股，占漫園雅創(chuàng)30%的股份，并將在50年后逐步增持，直至70年后達(dá)到100%。而信通投資70%的股份將在50年后逐步減持，70年后完全退出。

由于集體建設(shè)用地未通過征地等形式，而僅僅是以入股的形式投入規(guī)模性開發(fā)，因此地價(jià)較低。目前，周邊區(qū)域?qū)懽謽亲饨疬_(dá)到5-6元/，三間房國際動(dòng)漫游藝產(chǎn)業(yè)園預(yù)計(jì)寫字樓的平均租金成本僅為2-3元/。

楊曉東表示，對眾多文化類企業(yè)而言，低廉的租金成本對處于起步階段、以創(chuàng)意為核心、地租承擔(dān)能力較弱的文化產(chǎn)業(yè)而言，是最重要的優(yōu)勢之一。

“這一模式還有力地保障了農(nóng)民的長期利益。按照股份制合作方案，漫園雅創(chuàng)將從項(xiàng)目建設(shè)年開始就為合作社社員提供保底收益。而社員作為股東參與園區(qū)管理，滿足了部分就業(yè)需求。”楊曉東說。

篇10

中國銀監(jiān)會(huì)銀行監(jiān)管三部處長 郭武平

“在銀行業(yè)下一步的市場格局中，市場營銷顯得更加重要”

銀行業(yè)下一步的市場格局有幾個(gè)特點(diǎn)：其一，國有銀行股份化,這一步現(xiàn)在已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了,從市場競爭和市場營銷的角度看,他的意義在于,國有銀行在過去的經(jīng)營目標(biāo)和股份改造上市之后的經(jīng)營目標(biāo)有很大差異。在過去,國有銀行的經(jīng)營目標(biāo)是資產(chǎn)的保值增值等等。股份制改造上市后,經(jīng)營目標(biāo)就是,要有合理的股份回報(bào)。經(jīng)營目標(biāo)的變化就帶來了市場意識(shí)的增加，特別是現(xiàn)在國有銀行由于股份制改造上市,主動(dòng)營銷明顯增加,這是跟過去完全不一樣的；其二，區(qū)域銀行全國化。大家知道，現(xiàn)在的銀行體系是國有銀行是第一層次，12家股份制銀行是第二層次，省會(huì)級(jí)的商業(yè)銀行第三層次，地市級(jí)商業(yè)銀行第四層次。城市商業(yè)銀行過去的經(jīng)營地域僅限于城市，現(xiàn)在可以跨區(qū)域經(jīng)營。比如，上海商業(yè)可以在寧波設(shè)分行。地市級(jí)的商業(yè)銀行現(xiàn)在展開了自主行業(yè)重組和并構(gòu)。比如，徽商銀行就是安徽省內(nèi)的若干家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)組合的；其三，外資銀行法人化。在去年入世過渡期結(jié)束之前，有200多家外資銀行，但90％以上是外資銀行的分行。現(xiàn)在，我們修改了外資銀行管理?xiàng)l例，對外資銀行實(shí)行國民待遇，其中一個(gè)政策就是，鼓勵(lì)外資銀行按照自愿的商業(yè)原則，在中國本地注冊法人銀行之后，開展人民幣零售業(yè)務(wù)。所以我們講，國有銀行股份化，經(jīng)營目標(biāo)變化了；區(qū)域銀行全國化，經(jīng)營地域擴(kuò)大了；外資銀行法人化，競爭更加全方位了。這三個(gè)特點(diǎn)，決定了市場一體化、客戶同質(zhì)化這兩個(gè)特點(diǎn)。

在這五個(gè)特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，本人認(rèn)為，市場競爭更加充分，市場細(xì)分更加明顯，市場營銷更加重要。

B2B國際咨詢（北京有限公司）董事長 韓馬修

“確保從現(xiàn)在開始，將客戶更換供應(yīng)商的幾率降低到最低。”

是什么才能真正讓客戶更換供應(yīng)商？究竟什么可以改變?nèi)藗兊呐袛嗷蛐袨椋窟@些問題對任何市場商人來說都是至關(guān)緊要的，金融服務(wù)行業(yè)尤其如此。這是因?yàn)樵诮鹑诜?wù)市場中，決策的制定通常受到多個(gè)復(fù)雜因素的影響，包括感性和理性因素，也包括事實(shí)和無知因素。

為了解讀“是什么讓客戶更換供應(yīng)商”，首先要知道在我們的目標(biāo)受眾中，存在具有不同需求的客戶群組。正所謂“穿衣戴帽，各有所好”。當(dāng)然，這需要我們事先對市場有充分的了解，并知道如何根據(jù)不同需求來劃分客戶群組。

了解客戶的不同需求可以幫助我們找出“購買者”更換供應(yīng)商的影響因素。換句話說，對于那些根據(jù)安全性制定購買決策的人，我們可以提供值得信賴的知名品牌促使其轉(zhuǎn)向新的供應(yīng)商，而那些追求最優(yōu)價(jià)格的客戶，往往對金融優(yōu)勢非常敏感。然而，這些只是粗淺的觀點(diǎn)，實(shí)際情況并非這么簡單。

為了弄清金融服務(wù)市場中購買行為的驅(qū)動(dòng)因素，我們首先要對購買者進(jìn)行細(xì)分。在探討轉(zhuǎn)而購買其他金融服務(wù)類型的行為時(shí)，會(huì)涉及到哪些因素？我們注意到的第一個(gè)問題就是，感性和理性因素都會(huì)不同程度地影響他們的決策。我們所面臨的問題是，這些金融服務(wù)的購買者發(fā)現(xiàn)，感性作用對購買行為的影響很難界定。

市場研究人員試圖從不同的級(jí)別上權(quán)衡供應(yīng)商行為的影響因素。當(dāng)讓客戶簡單地描述為什么要選擇某家金融服務(wù)公司或者更換供應(yīng)商時(shí)，通常的回答都是處于最明顯的“潛意識(shí)”級(jí)別。這不足為奇，既然是潛意識(shí)，我們可以大體猜到答案是什么。“我會(huì)選擇價(jià)廉物美的產(chǎn)品”。

一旦贏得了新客戶，我們的目標(biāo)就應(yīng)該是確保從現(xiàn)在開始，將客戶更換供應(yīng)商的幾率降低到最低。因?yàn)椋c給現(xiàn)有客戶提品和服務(wù)相比，尋找新客戶的成本要高出 10 倍。

TNS中國研究總監(jiān) 張弘

“零售銀行的營銷模式應(yīng)該是“客戶關(guān)系驅(qū)動(dòng)型”。”

銀行服務(wù)的本質(zhì)有別于有形產(chǎn)品。銀行服務(wù)等于無形的產(chǎn)品加上無形的服務(wù)，也等于有形的客戶關(guān)系。零售銀行客戶關(guān)系是由客戶關(guān)系因子形成的。

銀行綜合能力之一是產(chǎn)品，其表現(xiàn)在擁有豐富多樣的金融產(chǎn)品和服務(wù)；提供適合我的產(chǎn)品；金融產(chǎn)品申請/購買/贖回/提取手續(xù)簡便；銀行業(yè)務(wù)處理無差錯(cuò)等方面。之二是價(jià)格與費(fèi)用，其表現(xiàn)在提供優(yōu)惠的金融產(chǎn)品交易價(jià)格；服務(wù)費(fèi)用設(shè)置合理等方面。之三是信息查詢，其表現(xiàn)在可以很方便的查詢到銀行的金融產(chǎn)品；通過各個(gè)渠道都能很容易的找到辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)的要求；可以定期并準(zhǔn)確的告知客戶各賬戶內(nèi)資金的情況；提供方便的投訴渠道等方面。之四是渠道管理，其表現(xiàn)在容易找到銀行網(wǎng)點(diǎn)；容易找到自助服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)/設(shè)施；容易打通銀行的熱線服務(wù)電話等方面。

銀行的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)分為網(wǎng)點(diǎn)一般性客戶服務(wù)、網(wǎng)點(diǎn)銷售人員的服務(wù)、網(wǎng)點(diǎn)整體環(huán)境、其他渠道，如網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)等幾個(gè)方面。網(wǎng)點(diǎn)一般性客戶服務(wù)質(zhì)量表現(xiàn)在網(wǎng)點(diǎn)營業(yè)時(shí)間長；網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)工作人員著裝整潔統(tǒng)一；網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)工作人員的言行舉止得當(dāng)、態(tài)度熱情誠懇等幾個(gè)方面。網(wǎng)點(diǎn)銷售人員的服務(wù)質(zhì)量表現(xiàn)在產(chǎn)品銷售人員了解各種具體產(chǎn)品信息，產(chǎn)品銷售人員了解客戶需求差異，能夠給予客觀的評(píng)價(jià)和建議；產(chǎn)品銷售人員對于法律文件的簽署，能給予詳細(xì)清晰的指導(dǎo)等方面。網(wǎng)點(diǎn)整體環(huán)境質(zhì)量表現(xiàn)在網(wǎng)點(diǎn)外周邊環(huán)境整潔；網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)環(huán)境整潔；網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)設(shè)有專供客戶等候或休息等方面。網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)質(zhì)量表現(xiàn)在隨時(shí)隨地都可以使用網(wǎng)絡(luò)銀行；產(chǎn)品信息完整全面；產(chǎn)品信息容易理解；頁面指示易懂容易操作等方面。

零點(diǎn)研究咨詢集團(tuán)金融事業(yè)研究總監(jiān) 張朋

“在俘獲“優(yōu)質(zhì)客戶”上，大銀行表現(xiàn)不及小銀行”

為什么要編制零點(diǎn)金融指數(shù)？原因之一，為各金融機(jī)構(gòu)提供一個(gè)來自客戶感受的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；原因之二，揭示行業(yè)現(xiàn)狀與特點(diǎn)，為各金融機(jī)構(gòu)提供互比依據(jù)；原因之三，是因?yàn)閲猬F(xiàn)已經(jīng)發(fā)展了各類行業(yè)指數(shù)。

2006年零點(diǎn)金融指數(shù)有幾點(diǎn)核心發(fā)現(xiàn)。其一，銀行服務(wù)相對成熟，滿意度高于壽險(xiǎn)服務(wù)。銀行和壽險(xiǎn)行業(yè)在“尊重”客戶方面做的都比較好，而與客戶的“默契”做的比較差。兩個(gè)行業(yè)的主要差別在于銀行在規(guī)范、事前保障等指標(biāo)上表現(xiàn)較好，而保險(xiǎn)服務(wù)的“快速”相對較好。其二，基礎(chǔ)和提升不及“規(guī)范性”建設(shè)。相對說來，銀行服務(wù)的規(guī)范化程度較高，人制度使得保險(xiǎn)客戶贏得了被尊重感覺，但無論是銀行還是保險(xiǎn)，基礎(chǔ)層面的“便利性”和“快速性”表現(xiàn)不佳；頂端的默契化程度也不高。規(guī)章制度容易拷貝，服務(wù)的價(jià)值要真正有所體現(xiàn)，還需要結(jié)合具體情況。其三，滿意度有提升，但與客戶期望還有較大距離。其四，存在優(yōu)質(zhì)客戶流失的風(fēng)險(xiǎn)。對于銀行服務(wù)低滿意度的群體主要集中于高收入、高學(xué)歷的青年群體；優(yōu)質(zhì)客戶動(dòng)搖性更高，他們未來將轉(zhuǎn)換現(xiàn)有銀行的比例接近七成。其五，競爭激烈的一線城市、南方城市滿意度低。

另外，銀行指數(shù)還有一些其他的關(guān)鍵發(fā)現(xiàn)。其一，銀行服務(wù)體現(xiàn)規(guī)范、尊重；快速、默契是軟肋。規(guī)范是銀行安身立命之本，目前已有較好表現(xiàn)；基本的快速價(jià)值和高端的默契需求難以體現(xiàn)。其二，銀行服務(wù)，等待很無奈，特別是一些“大”行。雖然業(yè)務(wù)前等候時(shí)間與銀行客戶總量規(guī)模有必然關(guān)系，但四大銀行業(yè)務(wù)辦理時(shí)間更長、動(dòng)態(tài)窗口設(shè)置方面的表現(xiàn)、公眾心目中認(rèn)為四大銀行員工專業(yè)能力不及股份制銀行員工……這些方面差異折射出的是這些大銀行在服務(wù)效率方面的問題。其三，提升銀行服務(wù)默契性需要三化，即個(gè)性化、專業(yè)化和細(xì)節(jié)化。其四，銀行服務(wù)，“事前服務(wù)”比“事后服務(wù)”更重要。包括事前的信息充分知情以及事前的隱患排除，但目前事前知情服務(wù)水平尚處在較低水平。其五，銀行服務(wù)水平與其規(guī)模間不匹配。工農(nóng)建交幾大銀行的服務(wù)不盡人意，一些新興“小”銀行表現(xiàn)較佳。除此之外，在俘獲“優(yōu)質(zhì)客戶”上，大銀行表現(xiàn)不及小銀行。對工農(nóng)中建四大行服務(wù)滿意度較高的“愉悅?cè)巳骸敝饕?1－60歲的低端客戶，而其它股份制銀行則獲得了相對更優(yōu)質(zhì)的中間客戶的青睞。這一方面反映了目前其它股份制銀行“差異化精準(zhǔn)定位”的策略做得比較成功，另一方面也說明了四大行服務(wù)離中高端客戶的需求仍有相當(dāng)差距，存在優(yōu)質(zhì)客戶流失的潛在危險(xiǎn)。

數(shù)字100市場咨詢有限公司副總經(jīng)理 張彬

“零售銀行應(yīng)在消費(fèi)者心目中獲得一個(gè)據(jù)點(diǎn)”

老牌國有商業(yè)銀行現(xiàn)代感與創(chuàng)新感缺乏；新型股份制銀行形象感知雷同；外資銀行在中國消費(fèi)者心中尚無明確的品牌形象感知。銀行品牌的情感價(jià)值定位，應(yīng)該尋找屬于自己的第一，開辟特定領(lǐng)域。

世界級(jí)的理財(cái)品牌三大特征之一就是“產(chǎn)品與服務(wù)有特色”。在消費(fèi)者心目中造成該銀行品牌等同于某類產(chǎn)品的印象，以成為某類產(chǎn)品的代名詞或領(lǐng)導(dǎo)品牌.特色服務(wù)定位，首先是確定服務(wù)的顧客群體。不同的消費(fèi)者有不同的服務(wù)要求，他們對服務(wù)的重視程度不一樣，而銀行的特色服務(wù)應(yīng)針對目標(biāo)顧客最關(guān)心的服務(wù)項(xiàng)目設(shè)計(jì)；其次，服務(wù)流程設(shè)計(jì)人性化。

目標(biāo)市場定位，重點(diǎn)在于：針對所有人等于沒有針對任何人；沒有傳達(dá)等于沒有定位。要根據(jù)影響客戶選擇銀行的關(guān)鍵要素進(jìn)行客戶定位。第一類消費(fèi)者，可稱作產(chǎn)品關(guān)注型消費(fèi)者；第二類消費(fèi)者，可稱作服務(wù)導(dǎo)向型消費(fèi)者；第三類消費(fèi)者，可稱作渠道影響型消費(fèi)者。目標(biāo)市場的定位，要根據(jù)影響客戶選擇銀行的關(guān)鍵要素。這里，影響客戶主要分為產(chǎn)品關(guān)注型、服務(wù)導(dǎo)向型、渠道影響型等三個(gè)類型。產(chǎn)品關(guān)注型，主要是高收入的中年人，尤其是家庭月收入在3萬元以上的人士。他們看重金融產(chǎn)品種類是否豐富？特色如何？投資回報(bào)率是否高？增值服務(wù)怎樣？信息是否豐富、及時(shí)等？另外，他們對銀行規(guī)模、實(shí)力、設(shè)備、技術(shù)等比較看重，認(rèn)為是產(chǎn)品投資回報(bào)率等的保障。服務(wù)導(dǎo)向型，主要是女性、年輕人、中等收入者，尤其是家庭月收入在1萬至2萬元之間的人士。他們看重的是服務(wù)人員及環(huán)境形象，營業(yè)廳環(huán)境、銀行品牌形象也是他們所在意的。關(guān)于渠道影響型，男士比女士更看重渠道，與兩種渠道相對應(yīng)，這類人群也明顯包含兩個(gè)不同群體。看重營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的主要是老年人、低收入者，看重網(wǎng)上銀行的主要是高收入者。他們看重的是金融業(yè)務(wù)的渠道，包含兩部分――營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)上銀行。

綜合來說，有一個(gè)清楚的定位策略；能清楚地把定位交代給顧客；足夠的營銷支持，保證定位方面的努力非常重要。零售銀行應(yīng)在消費(fèi)者心目中獲得一個(gè)據(jù)點(diǎn)，一個(gè)認(rèn)定的區(qū)域位置，零售銀行的營銷努力應(yīng)在消費(fèi)者心智上下功夫，努力在消費(fèi)者心智中占有優(yōu)勢的地位。

央視市場研究股份有限公司金融研究總監(jiān) 占向東

“網(wǎng)點(diǎn)是銀行最核心的競爭力。”

銀行價(jià)值鏈機(jī)構(gòu)主要分為業(yè)務(wù)資源，渠道，客戶三部分，渠道是銀行的核心競爭力，服務(wù)功能和服務(wù)水平是營銷競爭的關(guān)鍵。如今，銀行渠道呈多元化趨勢，新興渠道蓬勃發(fā)展，但網(wǎng)點(diǎn)功能無可替代，依然是最總要的銀行渠道。對于銀行來說，網(wǎng)點(diǎn)具有強(qiáng)大品牌功能，適合復(fù)雜產(chǎn)品/服務(wù)的銷售，利于建立長期穩(wěn)定的客戶關(guān)系，充分挖掘客戶的價(jià)值。對于消費(fèi)者來說，更愿意通過網(wǎng)點(diǎn)和銀行直接接觸，視電子渠道為滿足有限/特定需求的額外銀行渠道，而不是網(wǎng)點(diǎn)的替代者。所以，網(wǎng)點(diǎn)非但沒有消亡，反而數(shù)量在持續(xù)增長。

現(xiàn)階段，銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)面臨布局規(guī)劃和網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型兩大關(guān)鍵議題。網(wǎng)點(diǎn)布局規(guī)劃的目標(biāo)是，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，形成網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)。在這一點(diǎn)上要回答的關(guān)鍵問題是：網(wǎng)點(diǎn)的合理數(shù)量應(yīng)該是多少？網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)該如何分布？網(wǎng)點(diǎn)類型應(yīng)該如何定位？網(wǎng)點(diǎn)布局首先應(yīng)確定合理的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，確保網(wǎng)點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)最大化。基于GIS系統(tǒng)，市場研究可以為網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃提供決策支持。網(wǎng)點(diǎn)功能轉(zhuǎn)型的目標(biāo)是：實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)由交易型轉(zhuǎn)向銷售服務(wù)型的轉(zhuǎn)變。在這一點(diǎn)要回答的關(guān)鍵問題是：為什么要進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型？網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的內(nèi)容是什么?網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型所面臨哪些挑戰(zhàn)？網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型面臨哪些挑戰(zhàn)？現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)承擔(dān)所有的金融服務(wù)，導(dǎo)致效率低下。網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，是零售銀行戰(zhàn)略成功的重要保障；多元化渠道體系的發(fā)展使網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型成為可能。為此，各銀行已經(jīng)或正在進(jìn)行由交易型網(wǎng)點(diǎn)向營銷服務(wù)型網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)變。但網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型面臨挑戰(zhàn)。如何進(jìn)行有效的客戶分流？如何建立銷售文化，提高銷售業(yè)績？如何提供令人愉悅的網(wǎng)點(diǎn)體驗(yàn)？系統(tǒng)使用市場研究，將對網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型提供有力支持。

上海勺海市場研究公司總經(jīng)理 呂亮明

“神秘顧客是管理者的眼睛”

對銀行服務(wù)來講，低投訴率并不等于高滿意度。對于銀行和信用卡服務(wù)來講，保留客戶保持率上升百分點(diǎn)會(huì)帶來利潤得增加。另外，我們還要考慮到顧客的終身價(jià)值。銀行服務(wù)的競爭焦點(diǎn)主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：服務(wù)的一致性與服務(wù)的一貫性。他的標(biāo)準(zhǔn)就是靠神秘顧客來維持。對于銀行來講，應(yīng)該吸取盡量多的管理方式，這就是為什么要用神秘顧客的方法。