導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇征信管理存在的問(wèn)題，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

[關(guān)鍵詞]地方財(cái)政 財(cái)政信用 資金管理

在發(fā)展地方經(jīng)濟(jì),增加地方財(cái)政收入和幫助社會(huì)事業(yè)發(fā)展等方面,財(cái)政信用資金都起到了一定的作用,尤其是在發(fā)展當(dāng)?shù)仞B(yǎng)殖業(yè)上成效十分明顯。但是由于時(shí)代的發(fā)展,原先的財(cái)政信用資金的管理難以跟上時(shí)代的腳步,直接導(dǎo)致一部分項(xiàng)目管理不夠完善、效益不夠明顯、許多項(xiàng)目不能達(dá)到預(yù)定目標(biāo),加之有些單位個(gè)人對(duì)財(cái)政信用資金認(rèn)識(shí)不夠,直接導(dǎo)致財(cái)政信用資金的難回收。

一、財(cái)政信用資金中存在的問(wèn)題

1.資金分散,難以形成資金優(yōu)勢(shì)

許多財(cái)政部門對(duì)于資金的存放,采取多頭開戶并分散管理。這樣的存放情況,不僅不利于財(cái)政部門向那些符合條件和產(chǎn)業(yè)政策的項(xiàng)目進(jìn)行集中投資,也容易致使各個(gè)資金管理部門只強(qiáng)調(diào)專款專用,而忽視了那些急著需要資金扶持的項(xiàng)目因?yàn)橘Y金的問(wèn)題而不能開展,更談不上發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)效益了,甚至由于資金的分散管理,可能出現(xiàn)中飽私囊的情況。

2.財(cái)政信用資金投資不合理且回收難

有些地方財(cái)政部門將財(cái)政信用資金用于投資股票、有的用于房地產(chǎn)開放、有的拆用資金購(gòu)買國(guó)債。這些資金投資的不合理性,不利于財(cái)政信用資金的盤活,也容易導(dǎo)致財(cái)政信用資金的回收困難。由于財(cái)政部門的回收資金力度不夠,借款企業(yè)和個(gè)人對(duì)財(cái)政信用資金的認(rèn)識(shí)存在錯(cuò)誤認(rèn)識(shí),在資金管理上也存在許多漏洞,直接導(dǎo)致財(cái)政信用資金的回收率低下,有的財(cái)政信用資金甚至收不回來(lái)。

3.財(cái)政信用資金管理制度不夠完善

在對(duì)財(cái)政信用資金的管理上,存在著一些人情放貸,導(dǎo)致財(cái)政信用資金被不合理占用甚至是資金的流失,這種情況也時(shí)有發(fā)生。比如有的企業(yè)因?yàn)榕c財(cái)政信用資金管理部門關(guān)系好,將財(cái)政信用資金用于支付銀行貸款的利息。在財(cái)政信用資金使用管理過(guò)程中,也存在著本單位人員謀取私利的現(xiàn)象,某些財(cái)政部門將部分財(cái)政信用資金用于本單位的基建工作和購(gòu)買車輛,甚至是直接將財(cái)政信用資金當(dāng)做對(duì)本單位員工的獎(jiǎng)勵(lì)和福利,部分財(cái)政信用資金存在著截留、挪用。有些應(yīng)該給予企業(yè)的補(bǔ)貼,財(cái)政部門不及時(shí)給予并將資金進(jìn)行截留,或是將財(cái)政收入中的以部門直接當(dāng)做財(cái)政信用資金。

二、完善財(cái)政信用資金管理的具體措施

財(cái)政信用資金管理方面存在的問(wèn)題的原因是多方面的,但是主要原因是國(guó)家法律法規(guī)的不完善,要想完善財(cái)政信用資金管理,應(yīng)該從以下幾點(diǎn)開始:

1.增強(qiáng)約束力度并加大清欠力度

首先要嚴(yán)格執(zhí)行財(cái)政信用資金管理的各種規(guī)定,要做到發(fā)放有手續(xù)、管理有計(jì)劃,不至于改變財(cái)政信用資金的作用和性質(zhì)。對(duì)于財(cái)政信用資金要做到集中管理,做到發(fā)放審核,同時(shí)嚴(yán)格審批程序,認(rèn)真做好每一步的工作,防止人情放款、部門違法干擾貸款、挪用財(cái)政信用資金等情況的發(fā)生,以達(dá)到用好財(cái)政信用資金的目的。

財(cái)政部門對(duì)于那些拖帳、欠賬的單位和企業(yè),應(yīng)采取行政方法、法律方法、經(jīng)濟(jì)方法等多種有效方法來(lái)及時(shí)清理回收各項(xiàng)財(cái)政信用資金,同時(shí)使用經(jīng)濟(jì)手段、法律手段、行政手段加大清欠力度,發(fā)揮行政部門、公安部門、檢察院等部門執(zhí)法手段,爭(zhēng)取它們的配合,將那些執(zhí)法困難的債權(quán)事物交給公、檢、法部門辦理。

2.采取一定的優(yōu)惠政策,突出財(cái)政信用資金的作用

財(cái)政部門要建立一個(gè)符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律的規(guī)模,并與政府財(cái)政進(jìn)行有機(jī)的結(jié)合,從而在根本上體現(xiàn)財(cái)政信用資金“拾遺補(bǔ)缺”的原則,做到信用資金的來(lái)源正、管理好,使之充分的發(fā)揮財(cái)政信用資金在整個(gè)財(cái)政中的效果,推動(dòng)當(dāng)?shù)厣鐣?huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在對(duì)財(cái)政信用資金的管理上,財(cái)政部門可以首先適當(dāng)?shù)姆艑捹Y金的投放使用時(shí)間,以便充分發(fā)揮出財(cái)政信用資金對(duì)扶持項(xiàng)目的引導(dǎo)作用,其次對(duì)于那些各種指標(biāo)完成優(yōu)秀并及時(shí)歸還財(cái)政信用資金的單位,財(cái)政部門可以適當(dāng)?shù)臏p少使用費(fèi),從而減輕企業(yè)的資金負(fù)擔(dān),通過(guò)制定政策,給予企業(yè)實(shí)在的優(yōu)惠,體現(xiàn)出財(cái)政信用資金在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用,再次,財(cái)政部門可以實(shí)行稅收返還與財(cái)政信用資金按時(shí)歸還相抵消的制度,從而在一定程度上加強(qiáng)了財(cái)政信用資金的信譽(yù),并容易引起各級(jí)政府對(duì)財(cái)政信用資金的重視。

3.合理選擇項(xiàng)目,進(jìn)行重點(diǎn)扶持

細(xì)致分析后確定項(xiàng)目,這是做好財(cái)政信用資金管理工作中的重要前提。這項(xiàng)工作做好與否,不僅僅關(guān)系到財(cái)政信用資金作用能力的釋放和回收資金工作的成效,也在一定程度上影響了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展。因此,在對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行扶持之前,應(yīng)先組織專家、學(xué)者、權(quán)威人士進(jìn)行相關(guān)方面的研究,對(duì)于那些前景好、可以在一定程度上帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的項(xiàng)目進(jìn)行重點(diǎn)扶持,以達(dá)到保證財(cái)政信用資金的使用得當(dāng),對(duì)財(cái)政信用資金負(fù)責(zé)的重要目的。這樣的管理方式,還可以有效的避免作假項(xiàng)目、將資金挪作他用和資金的隨意使用等情況的發(fā)生,長(zhǎng)此下去,財(cái)政信用資金也會(huì)更加規(guī)模化、有序化。

綜上所述,對(duì)于財(cái)政信用資金,各政府要給予高度的重視,財(cái)政部門要保持清醒的頭腦,分析當(dāng)前大環(huán)境的形勢(shì),建立及時(shí)并有效的回收方法,將長(zhǎng)期在外的逾期財(cái)政信用資金收回,提高財(cái)政信用資金的周轉(zhuǎn)速度,只有這樣,財(cái)政信用資金才能切實(shí)的為當(dāng)?shù)厣鐣?huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出該有的貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn):

[1]劉禮欣.試論財(cái)政信用制度.財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì),1983;09

[2]徐放鳴.加強(qiáng)信貸資金的宏觀管理.福建論壇,1985;08

篇2

關(guān)鍵詞：民政資金 管理 存在問(wèn)題 對(duì)策

近年來(lái)，國(guó)家對(duì)改善民生問(wèn)題日漸重視，財(cái)政支出更多地向社會(huì)保障、社會(huì)福利方面傾斜，民政部門在社會(huì)管理工作中的作用顯得至關(guān)重要，工作范圍也不斷擴(kuò)大，而民政資金的管理和使用是工作的重中之重，關(guān)系到群眾的切身利益和社會(huì)的穩(wěn)定與發(fā)展。在當(dāng)前新時(shí)期的政策背景下，如何合理有效地管理和使用民政資金，使民政資金真正用以解決民生問(wèn)題，是擺在我們面前的重要課題。

一、當(dāng)前民政資金管理的主要舉措

（一）規(guī)范化管理

當(dāng)前階段，民政資金管理趨于規(guī)范化，并不斷健全各項(xiàng)財(cái)務(wù)管理制度。地方民政部門必須根據(jù)上級(jí)專項(xiàng)資金的管理規(guī)定，結(jié)合地方實(shí)際情況制定相應(yīng)的《民政資金專項(xiàng)管理辦法》，明確各項(xiàng)資金的救助對(duì)象、審批發(fā)放程序及監(jiān)督措施，有效地減少了挪用資金現(xiàn)象，使資金的審批和發(fā)放更加規(guī)范，社會(huì)監(jiān)督力度加強(qiáng)，實(shí)現(xiàn)民政資金的有效管理，步入規(guī)范化管理軌道。

（二）實(shí)行銀行統(tǒng)一發(fā)放

民政資金的發(fā)放管理也逐漸統(tǒng)一起來(lái)，首先民政部門根據(jù)上報(bào)的救助對(duì)象名單和相應(yīng)的補(bǔ)助金額進(jìn)行審核，審核無(wú)誤后進(jìn)入發(fā)放程序。民政資金實(shí)行社會(huì)化發(fā)放，由銀行統(tǒng)一轉(zhuǎn)賬，從民政資金賬戶直接發(fā)放到救助對(duì)象的個(gè)人賬戶，避免了中間環(huán)節(jié)容易產(chǎn)生的資金挪用現(xiàn)象，提高了資金的運(yùn)行速度，使各種補(bǔ)助、救濟(jì)金及時(shí)足數(shù)發(fā)放到救助對(duì)象卡中。

（三）堅(jiān)持評(píng)議、公開、公示原則

當(dāng)前民政資金的管理基本執(zhí)行“陽(yáng)光操作”，即在確定救助對(duì)象和救助金額時(shí)，堅(jiān)持評(píng)議、公開、公示的原則，民眾無(wú)異議后再進(jìn)入審批程序，報(bào)民政部門審批后發(fā)放救助資金。這種評(píng)議原則賦予了民眾對(duì)民政資金使用的知情權(quán)和決策權(quán)，也對(duì)救助對(duì)象的真實(shí)情況進(jìn)行了公開，并通過(guò)評(píng)議達(dá)成合理的救助標(biāo)準(zhǔn)，可以有效避免虛報(bào)、冒領(lǐng)等違反資金管理辦法的現(xiàn)象。

（四）實(shí)行多元化監(jiān)督

民政資金管理的監(jiān)督力度也有所加強(qiáng)，實(shí)施多元化、多部門聯(lián)合監(jiān)督。多部門監(jiān)督包括行政、人大代表、審計(jì)、紀(jì)檢、民主、社會(huì)監(jiān)督，使民政資金的監(jiān)督真正做到公開、公平、公正，防止各類民政資金管理過(guò)程中違規(guī)違紀(jì)現(xiàn)象的發(fā)生。

二、新時(shí)期民政資金管理和使用存在的問(wèn)題

改善民生是民政部門的工作目標(biāo)，而做好民政工作的重點(diǎn)就是對(duì)民政資金的管理和使用。民政資金主要用于救助災(zāi)民、困難戶、殘疾人、孤兒、老年人、乞討人員等，必須保證這些救助對(duì)象的基本生活，因此民政資金的發(fā)放需要嚴(yán)格的管理，避免發(fā)放不公、虛假、不及時(shí)等問(wèn)題。雖然國(guó)家不斷投入民政資金，加大投資金額以解決民生問(wèn)題，但并沒有得到明顯的改善，主要是由于民政資金的管理和使用中仍存在很多問(wèn)題亟待解決。

（一）調(diào)查、審批工作信息不完全

民政資金的救助對(duì)象較多，需要對(duì)各個(gè)對(duì)象的實(shí)際情況進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查和審核，登記核實(shí)后進(jìn)行公示，無(wú)異議審批后才能進(jìn)行資金發(fā)放工作，工作量較大，程序繁瑣，因此常常有調(diào)查的信息不完全、存在差錯(cuò)等情況發(fā)生。造成這種現(xiàn)象的更深層原因是各相關(guān)部門之間的信息不能共享，使得一些調(diào)查結(jié)果不真實(shí)，真正需要救助的對(duì)象并沒有列入救助名單，而一些經(jīng)濟(jì)條件較好的家庭卻得到民政資金救助。這就要求各部門如社保、工商、房產(chǎn)部門做到信息共享，簡(jiǎn)化民政部門的調(diào)查審批工作，并得到更為準(zhǔn)確的信息。

（二）民政工作經(jīng)費(fèi)不足

雖然國(guó)家投入的民政資金逐年增加，民政部門也有各項(xiàng)專用資金，但開展民政工作的經(jīng)費(fèi)卻不足，使民政工作難以順利進(jìn)行。基礎(chǔ)設(shè)施、設(shè)備等方面，上級(jí)沒有專項(xiàng)的資金投入（有限），（地方財(cái)政）又難以靠地方財(cái)政解決，交通等方面的費(fèi)用也沒有資金安排，缺少了民政工作的專項(xiàng)資金，不僅使民政工作難以進(jìn)行，而且也不利于民政工作隊(duì)伍的建設(shè)與發(fā)展，使許多工作做不到位，不能更好地服務(wù)民眾、改善民生，也容易出現(xiàn)民政資金的擠占與挪用現(xiàn)象。

（三）資金難以及時(shí)足額發(fā)放

由于縣級(jí)財(cái)政收入緊張、資金調(diào)度困難等原因，上級(jí)民政資金下?lián)芎箅y以及時(shí)足額直接發(fā)放到救助對(duì)象手中，中間環(huán)節(jié)存在擠占、挪用現(xiàn)象，造成資金的拖延支付，使得民政資金無(wú)法及時(shí)起到社會(huì)保障的作用。這不僅制約當(dāng)?shù)孛裾聵I(yè)的發(fā)展，還對(duì)當(dāng)?shù)厝罕娚町a(chǎn)生影響，不利于地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與穩(wěn)定，也給民政工作帶來(lái)了極大的不便。

（四）資金使用監(jiān)督力度不足

當(dāng)前的民政資金監(jiān)督工作只停留在表面上，缺乏深層次全面的監(jiān)督，監(jiān)督方式較少、力度不足，使得民政資金后期的發(fā)放工作出現(xiàn)許多漏洞。一方面，監(jiān)督工作不夠全面、細(xì)致，難以保證每筆資金撥出后是否及時(shí)足額發(fā)放到救助對(duì)象手中，是否存在擠占挪用現(xiàn)象；另一方面，監(jiān)督方式較少，監(jiān)管力度不足，缺乏外部監(jiān)督，如網(wǎng)上監(jiān)督、投訴電話監(jiān)督等公開的監(jiān)督渠道和方式，無(wú)法得到相應(yīng)的反饋意見，以進(jìn)一步改進(jìn)工作。同時(shí)，多元化的監(jiān)督的實(shí)施效果不強(qiáng)，仍需加強(qiáng)各部門之間的合作，真正做到公開、公平、公正的民政資金監(jiān)督。

三、強(qiáng)化民政資金管理和使用的對(duì)策

民政資金有效的管理與合理的使用，是我國(guó)改善民生工作的出發(fā)點(diǎn)，關(guān)系到廣大群眾的切身利益，也是新時(shí)期社會(huì)穩(wěn)定與和諧的基礎(chǔ)。因此，我們必須從當(dāng)前民政資金管理和使用存在的問(wèn)題入手，從細(xì)微末節(jié)做起，提出解決問(wèn)題的相應(yīng)對(duì)策，并將對(duì)策實(shí)施到現(xiàn)實(shí)中，達(dá)到真正意義上的有效管理，使民政資金用到實(shí)處，解決民生問(wèn)題。

（一）深入調(diào)查救助對(duì)象實(shí)際情況

民政工作中對(duì)救助對(duì)象的信息調(diào)查，由于工作量大、程序繁瑣，常有調(diào)查的信息不完全、存在差錯(cuò)等情況發(fā)生，同時(shí)也會(huì)出現(xiàn)信息變動(dòng)未能及時(shí)更改的問(wèn)題。因此，民政部門需要深入調(diào)查救助對(duì)象的實(shí)際情況，以保證調(diào)查工作的準(zhǔn)確、真實(shí)性。

一方面，民政部門需要調(diào)動(dòng)一部分民政工作人員組成調(diào)查組，對(duì)民政對(duì)象逐戶進(jìn)行調(diào)查，做到每戶必查、每人必查，實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)管理，不斷完善、更新民政對(duì)象的檔案資料。在調(diào)查過(guò)程中，應(yīng)深入了解民政對(duì)象的家庭成員情況、各成員身體狀況、工作收入情況、住房情況、存款情況等基本情況，并收集民政對(duì)象對(duì)當(dāng)前民政工作的意見與建議。收集信息后，指定專門人員對(duì)信息進(jìn)行整理，并錄入電子文檔保存，做到統(tǒng)一管理，無(wú)遺漏、準(zhǔn)確地記錄救助對(duì)象的基本信息。

另一方面，為保證困難戶得到救助，民政部門需要對(duì)申請(qǐng)救助的對(duì)象進(jìn)行全面的調(diào)查。首先，需要記錄民政對(duì)象的自報(bào)情況，收集民政對(duì)象提供的證明，對(duì)其進(jìn)行基本了解；其次，需要調(diào)查其他群眾如左鄰右舍住戶對(duì)申請(qǐng)救助人的實(shí)際情況進(jìn)行評(píng)價(jià)，從側(cè)面掌握其真實(shí)信息；最后，要時(shí)刻掌握救助對(duì)象的動(dòng)態(tài)信息，對(duì)受助后仍較為困難的家庭繼續(xù)加以救助，保證其基本生活條件，將條件有所提高的家庭的救助金發(fā)放給更為需要的困難戶，使民政資金用到最需要的地方，最大程度地改善民生。

（二）凈化支出結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化支出管理

目前，由于上級(jí)沒有專門的資金投入（有限），民政工作的行政經(jīng)費(fèi)較為緊張，擠占挪用民政資金的現(xiàn)象普遍存在，使資金無(wú)法發(fā)放到救助對(duì)象手中，難以起到社會(huì)保障的功能。因此，針對(duì)民政資金支出不合理問(wèn)題，我們亟需凈化支出結(jié)構(gòu)，控制民政資金的支出流向。

首先，在當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，國(guó)家投入的民政資金不斷增加，來(lái)源渠道也逐漸增多，因此需要制定較為詳細(xì)的資金使用計(jì)劃，建立支出考核指標(biāo)，以加強(qiáng)對(duì)民政資金的管理；其次，應(yīng)強(qiáng)化經(jīng)費(fèi)包干職能，經(jīng)費(fèi)分配與事業(yè)任務(wù)、事業(yè)成果、支出收入相掛鉤，不斷凈化支出結(jié)構(gòu)；最后，要建立民政財(cái)務(wù)效益責(zé)任制和目標(biāo)管理責(zé)任制，使民政工作的各個(gè)方面都對(duì)提高民政經(jīng)濟(jì)效益承擔(dān)完全責(zé)任，資金的管理與使用必須實(shí)行制度化、法制化。

（三）建立專門賬戶發(fā)放民政資

為了保障民政資金及時(shí)足額地發(fā)放到救助對(duì)象手中，民政部門應(yīng)建立專門的賬戶，統(tǒng)一發(fā)放管理。建立民政資金專門的財(cái)政賬戶后，應(yīng)把上級(jí)撥發(fā)和本級(jí)財(cái)政補(bǔ)助的專項(xiàng)資金都存入財(cái)政賬戶，直接由財(cái)政專戶撥付到下級(jí)財(cái)政部門，基層財(cái)政部門再將資金撥付到同級(jí)民政部門，最后由民政部門實(shí)行社會(huì)化發(fā)放，由銀行統(tǒng)一轉(zhuǎn)賬，從民政資金賬戶直接轉(zhuǎn)到救助對(duì)象個(gè)人賬戶。在整個(gè)資金運(yùn)行中，要進(jìn)行全面的監(jiān)督，避免出現(xiàn)擠占挪用現(xiàn)象，也杜絕資金分配的隨意性，使民政資金的發(fā)放更為科學(xué)、準(zhǔn)確，提高資金運(yùn)行速度，以保證救助對(duì)象及時(shí)收到足額的救助金。

（四）強(qiáng)化監(jiān)管，確保資金安全運(yùn)行

民政資金的安全健康運(yùn)行，需要大力度的監(jiān)管機(jī)制作為保障，可以通過(guò)多種監(jiān)管方式，如傳統(tǒng)的行政監(jiān)督、審計(jì)監(jiān)督、紀(jì)檢監(jiān)督，還有新時(shí)期更為有效率的電話監(jiān)督、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)督等方式，聯(lián)合多部門集中對(duì)民政資金進(jìn)行監(jiān)督管理，以防止民政資金管理和使用過(guò)程中易發(fā)生的各類違法違紀(jì)現(xiàn)象。因此，民政資金的監(jiān)管也是整個(gè)民政工作中不可缺少的組成部分，需要民政部門加以高度重視。

1、定期進(jìn)行全面檢查

民政資金、物品的發(fā)放需要相關(guān)部門進(jìn)行定期的全面檢查工作，通過(guò)賬目檢查、入戶調(diào)查等方式，重點(diǎn)檢查民政資金是否及時(shí)、足額發(fā)放到位，有無(wú)挪用等違規(guī)現(xiàn)象，各項(xiàng)手續(xù)是否符合標(biāo)準(zhǔn)等。一旦發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，需及時(shí)找到原因并糾正，確保救助對(duì)象收到資金，保證其基本生活所需，發(fā)揮民政資金保障民生的社會(huì)作用。

2、多部門協(xié)調(diào)配合，共同監(jiān)管資金運(yùn)行

民政資金工作應(yīng)深化政務(wù)公開，在實(shí)行內(nèi)部監(jiān)督的同時(shí)，也要積極接受來(lái)自外部各部門的共同監(jiān)督，以多元化的監(jiān)督模式共同監(jiān)管，保證資金的安全運(yùn)行。民政部門應(yīng)每年至少與行政、審計(jì)、紀(jì)檢、財(cái)政等部門對(duì)資金管理和使用情況進(jìn)行一次聯(lián)合深入檢查，杜絕擠占資金、挪用款項(xiàng)，保證資金使用的公開透明，接受各個(gè)監(jiān)督渠道的反饋意見，對(duì)出現(xiàn)的問(wèn)題積極做出改革，提高資金整體的管理水平。

3、公示審批結(jié)果，接受群眾監(jiān)督

在公示審批結(jié)果方面，應(yīng)堅(jiān)持以公開為原則，將涉及到群眾利益的資金運(yùn)行過(guò)程進(jìn)行張榜公示，做到政務(wù)公開，使民眾對(duì)當(dāng)前階段的民政政策、救助發(fā)放程序、救濟(jì)對(duì)象情況等都有深入了解，將民政工作置于民眾的監(jiān)督之下，執(zhí)行“陽(yáng)光操作”，保證各項(xiàng)工作公開透明，群眾無(wú)異議后方可進(jìn)入下一步工作。

四、結(jié)束語(yǔ)

在新時(shí)期國(guó)家對(duì)社會(huì)保障工作的重視逐漸加強(qiáng)的背景下，民政資金的管理和使用成為了民政部門工作的焦點(diǎn)所在。雖然資金管理的舉措不斷優(yōu)化，但仍存在較多問(wèn)題需要進(jìn)一步完善。因此，民政部門應(yīng)嚴(yán)格按照國(guó)家的政策規(guī)定，將民政資金的管理作為一項(xiàng)政治任務(wù)，完善管理機(jī)制，深入調(diào)查、及時(shí)發(fā)放、加強(qiáng)監(jiān)管，把資金用在最需要救助的群體上，發(fā)揮好民政資金改善民生的社會(huì)作用。

參考文獻(xiàn)：

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篇3

一、民政社會(huì)救助中心電子檔案管理存在的問(wèn)題

（一）電子檔案歸檔存在缺失。由于民政社會(huì)救助中心在以往的工作中保留的紙質(zhì)檔案資料庫(kù)極為龐大，再加上紙質(zhì)檔案裝訂、整理的過(guò)程中也沒有進(jìn)行科學(xué)分類，導(dǎo)致民政社會(huì)救助中心在全面實(shí)施電子檔案管理以后，許多紙質(zhì)檔案都沒有得到及時(shí)、合理地利用。將紙質(zhì)版的檔案歸納成電子檔案是一件極為復(fù)雜、繁瑣的工作，因?yàn)殡娮訖n案歸檔的不完整性，以致電子檔案本身檢索便捷、快速的優(yōu)勢(shì)沒有得到充分的發(fā)揮，檔案管理的效率相對(duì)較為低下。

（二）電子檔案缺乏資金保障。因?yàn)槊裾鐣?huì)救助中心檔案管理信息化建設(shè)缺乏有效的資金保障，導(dǎo)致其在硬件設(shè)施方面的投入明顯不足，全國(guó)各個(gè)地區(qū)的民政社會(huì)救助中心檔案管理部門仍舊采用配置相對(duì)較為過(guò)時(shí)的計(jì)算機(jī)，導(dǎo)致民政社會(huì)救助中心電子檔案管理工作的效率大打折扣。民政社會(huì)救助中心檔案管理工作如果要實(shí)現(xiàn)高效率的信息化管理，先進(jìn)的硬件設(shè)施是必備的保障，例如：高配置的電腦、掃描儀、打印機(jī)以及復(fù)印機(jī)等等。

（三）檔案管理人員信息素養(yǎng)有待提升。現(xiàn)階段，民政社會(huì)救助中心檔案管理隊(duì)伍的年齡結(jié)構(gòu)不合理，許多年齡較大的檔案管理人員適應(yīng)能力相對(duì)較差，其在檔案管理信息化操作方面則存在不精通、不熟練的情況，自然也就難以掌握電子檔案的分類、流程以及歸檔等相關(guān)工作，導(dǎo)致民政社會(huì)救助中心電子檔案管理工作受到一定程度的影響。

二、優(yōu)化措施與建議

（一）完善電子檔案管理體系。一套科學(xué)、合理的制度是保障電子檔案管理工作能有序開展的先決條件。這就需要民政社會(huì)救助中心嚴(yán)格按照電子檔案管理的相關(guān)規(guī)范，充分結(jié)合民政社會(huì)救助中心的實(shí)際情況，制定一套具有科學(xué)性、合理性的電子檔案管理體系，使得電子檔案的形成、積累流程的管理工作以及檢查鑒定、歸檔責(zé)任等相關(guān)流程更為規(guī)范化、合理化，切實(shí)保障各項(xiàng)工作的開展實(shí)現(xiàn)有章可循、有矩可循。針對(duì)審查完成的電子文件實(shí)施統(tǒng)一的收集管理，要產(chǎn)生對(duì)應(yīng)的紙質(zhì)文件，并且要針對(duì)紙質(zhì)文件實(shí)施集中核查，從而有效保障紙質(zhì)檔案文件能夠與電子檔案保持一致。此外，民政社會(huì)救助中心應(yīng)當(dāng)逐漸規(guī)范電子檔案管理工作所使用的軟件與平臺(tái)，從而有效保障電子檔案管理工作的穩(wěn)定性與便捷性。

（二）加大財(cái)務(wù)檔案管理信息化發(fā)展力度。民政社會(huì)救助中心電子檔案管理工作要想更好地發(fā)展，就必須要進(jìn)一步增加硬件方面的投入力度，全面更新電子檔案管理的軟件與硬件，配齊自動(dòng)打印機(jī)、掃描儀、復(fù)印機(jī)、照相機(jī)以及計(jì)算機(jī)等，切實(shí)滿足現(xiàn)代化電子檔案管理工作的相關(guān)要求，實(shí)現(xiàn)檔案存儲(chǔ)介質(zhì)的多元化發(fā)展。此外，民政社會(huì)救助中心還應(yīng)當(dāng)逐步實(shí)現(xiàn)電子檔案自動(dòng)化管理的目標(biāo)，必須要改變傳統(tǒng)管理中“重藏輕管”的理念，高度重視民政社會(huì)救助中心檔案的“利用”性質(zhì)，比如：構(gòu)建社會(huì)救助工作的信息管理系統(tǒng)，使得民政社會(huì)救助中心電子檔案工作的檢索更為便捷、內(nèi)容更為準(zhǔn)確，從而有效促進(jìn)民政社會(huì)救助中心電子檔案規(guī)范化、科學(xué)化的發(fā)展，真正實(shí)現(xiàn)民政社會(huì)救助中心電子檔案的價(jià)值。

（三）提升檔案管理人員專業(yè)能力。隨著信息技術(shù)與科學(xué)技術(shù)日新月異的變化，電子檔案已經(jīng)成為檔案管理工作未來(lái)的必然發(fā)展趨勢(shì)。所以，民政社會(huì)救助中心應(yīng)當(dāng)依照檔案管理的實(shí)際需求，針對(duì)檔案管理隊(duì)伍進(jìn)行優(yōu)化，切實(shí)保障檔案管理隊(duì)伍年齡結(jié)構(gòu)的合理性。進(jìn)一步加強(qiáng)培訓(xùn)教育工作，通過(guò)開展多門類、多層次的知識(shí)體系培訓(xùn)教育，根據(jù)當(dāng)前檔案管理隊(duì)伍的實(shí)際情況，組織多形式、多渠道的培訓(xùn)教育方式，進(jìn)一步完善檔案管理人員的知識(shí)體系與信息素養(yǎng)，全面提升檔案管理隊(duì)伍的電子信息知識(shí)，力爭(zhēng)打造一支綜合素質(zhì)過(guò)硬、專業(yè)結(jié)構(gòu)合理、專業(yè)技術(shù)強(qiáng)的檔案管理隊(duì)伍。

篇4

關(guān)鍵詞：行政事業(yè)單位；會(huì)計(jì)信息化；問(wèn)題；對(duì)策

會(huì)計(jì)信息化是傳統(tǒng)會(huì)計(jì)與信息技術(shù)的有機(jī)融合，通過(guò)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)，對(duì)會(huì)計(jì)信息進(jìn)行加工、傳輸?shù)忍幚恚瑸楣芾碚呖刂平?jīng)濟(jì)活動(dòng)提供更為及時(shí)、準(zhǔn)確的信息。行政事業(yè)單位會(huì)計(jì)信息化運(yùn)用高性能的運(yùn)算平臺(tái)，大大提升了核算效率和質(zhì)量，同時(shí)，分級(jí)授權(quán)審批、預(yù)警規(guī)則設(shè)定等信息化控制手段的應(yīng)用，降低了財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，確保了資金、資產(chǎn)運(yùn)行安全。行政事業(yè)單位實(shí)行會(huì)計(jì)信息化管理，滿足了行政事業(yè)單位內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)多、資金量大、業(yè)務(wù)復(fù)雜的核算及監(jiān)督需求，有利于進(jìn)一步深化效能型、廉潔型機(jī)關(guān)建設(shè)。

一、當(dāng)前行政事業(yè)單位會(huì)計(jì)信息化管理存在的問(wèn)題

結(jié)合我國(guó)行政事業(yè)單位會(huì)計(jì)信息化發(fā)展現(xiàn)狀，筆者認(rèn)為當(dāng)前行政事業(yè)單位會(huì)計(jì)信息化管理存在以下幾個(gè)方面的突出問(wèn)題。

（一）信息技術(shù)存在安全隱患

一是硬件設(shè)備隱患。會(huì)計(jì)信息化以計(jì)算機(jī)的應(yīng)用為基礎(chǔ)，會(huì)計(jì)信息的傳遞和輸出等處理都需依賴計(jì)算機(jī)來(lái)完成，如果計(jì)算機(jī)設(shè)備本身存在諸多缺陷，極容易遭受外來(lái)因素的攻擊，可能導(dǎo)致感染病毒或運(yùn)行故障。計(jì)算機(jī)內(nèi)部的CPU、主板、硬盤、控制器芯片等硬件配置的質(zhì)量?jī)?yōu)劣，直接關(guān)系計(jì)算機(jī)自身的穩(wěn)定運(yùn)行。另外，計(jì)算機(jī)外部的交換機(jī)、路由器、服務(wù)器、集線器等連接設(shè)備的性能高低，直接影響計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全運(yùn)行。二是網(wǎng)絡(luò)安全隱患。為實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理，當(dāng)前行政事業(yè)單位基本使用了預(yù)算執(zhí)行系統(tǒng)、國(guó)庫(kù)集中支付系統(tǒng)。為實(shí)現(xiàn)信息數(shù)據(jù)共享共通，部分單位還購(gòu)買了網(wǎng)絡(luò)會(huì)計(jì)軟件。不論局域網(wǎng)還是互聯(lián)網(wǎng)，財(cái)務(wù)軟件一旦接入網(wǎng)絡(luò)，無(wú)形中就增大了安全風(fēng)險(xiǎn)，原因在于：所有數(shù)據(jù)均在開放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下進(jìn)行傳輸，如果技術(shù)手段不可控或者管理上疏忽大意，傳輸過(guò)程中的信息就極有可能被竊取、篡改或破壞。三是應(yīng)用軟件隱患。目前行政事業(yè)單位應(yīng)用的會(huì)計(jì)軟件大多把設(shè)計(jì)和開發(fā)的重點(diǎn)放在拓展會(huì)計(jì)功能和服務(wù)上，對(duì)會(huì)計(jì)信息數(shù)據(jù)的安全保密和病毒防范上沒有引起足夠的重視，采取的安全防護(hù)措施不多、功能設(shè)置不完善。安全級(jí)別低的開發(fā)平臺(tái)或數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)、會(huì)計(jì)系統(tǒng)等應(yīng)用，很可能遭受病毒入侵、信息泄露等外來(lái)攻擊破壞。

（二）信息化管理不夠規(guī)范

一是管理制度不健全。多數(shù)行政事業(yè)單位對(duì)會(huì)計(jì)信息化工作重核算輕管理，有的沒有建立會(huì)計(jì)電算化系統(tǒng)的管理規(guī)章制度，電算化流程、崗位設(shè)置、責(zé)權(quán)范圍、目標(biāo)考核等方面的管理無(wú)章可循。有的建立了部分制度但不夠完善，比如，制定軟件操作崗、會(huì)計(jì)記賬審核崗管理制度較多，系統(tǒng)軟件維護(hù)、數(shù)據(jù)庫(kù)管理、服務(wù)器操作等崗位的管理制度相對(duì)較少。二是內(nèi)部控制不嚴(yán)密。行政事業(yè)單位有的不定期進(jìn)行殺毒處理，有的不作電子數(shù)據(jù)備份，有的雖然設(shè)置了分級(jí)授權(quán)控制，實(shí)際工作中卻由一個(gè)人完成所有業(yè)務(wù)操作，不同崗位之間無(wú)法實(shí)現(xiàn)相互牽制與制衡，會(huì)計(jì)內(nèi)部控制存在較大安全漏洞。三是檔案管理不到位。有的單位會(huì)計(jì)憑證賬簿、報(bào)表資料的整理登記、保管保密工作以及數(shù)據(jù)存儲(chǔ)介質(zhì)的管理沒有落實(shí)專人負(fù)責(zé)，會(huì)計(jì)檔案存在泄密、遺失或損壞等風(fēng)險(xiǎn)。四是專業(yè)技術(shù)人才缺乏。會(huì)計(jì)信息化要求會(huì)計(jì)人員不僅具備會(huì)計(jì)專業(yè)知識(shí)，還需具備熟練操作計(jì)算機(jī)和運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)的能力。但在行政事業(yè)單位中，懂會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)的不懂計(jì)算機(jī)，熟悉計(jì)算機(jī)的不了解會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)成了普遍現(xiàn)象，高素質(zhì)復(fù)合型會(huì)計(jì)人才的缺乏，一定程度上影響了會(huì)計(jì)信息化實(shí)現(xiàn)有效管理。

（三）信息系統(tǒng)功能不盡完善

一是輔助決策能力較弱。多數(shù)行政事業(yè)單位會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)核心模塊在日常賬務(wù)核算處理，數(shù)據(jù)對(duì)比模塊、績(jī)效分析模塊、財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)模塊等，有的尚未開發(fā)，有的開發(fā)功能不夠完善，停留在記賬、算賬的核算型會(huì)計(jì)水平，未能充分發(fā)揮財(cái)務(wù)管理的參謀、助手作用。二是會(huì)計(jì)與業(yè)務(wù)管理不同步。多數(shù)行政事業(yè)單位的會(huì)計(jì)信息管理系統(tǒng)僅限于賬務(wù)處理或制作報(bào)表等事項(xiàng)，與部門預(yù)算、國(guó)庫(kù)集中支付、資產(chǎn)清查等業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間無(wú)法進(jìn)行良好的數(shù)據(jù)交流。資金撥付、項(xiàng)目管理、資產(chǎn)采購(gòu)等業(yè)務(wù)信息不能直接轉(zhuǎn)換為財(cái)務(wù)憑證等財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，資金資產(chǎn)管理銜接不緊密，單位一體化管理程度較低。三是信息資源無(wú)法交互共享。部分行政事業(yè)單位上下級(jí)之間，使用不同會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)，核心要素不統(tǒng)一、上下銜接不貫通。平級(jí)單位之間由于系統(tǒng)版本不同，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不一、應(yīng)用方法有差異，無(wú)法實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)橫向互通，難以發(fā)揮會(huì)計(jì)信息化的社會(huì)效用。

二、加強(qiáng)行政事業(yè)單位會(huì)計(jì)信息化管理的對(duì)策

針對(duì)當(dāng)前我國(guó)行政事業(yè)單位會(huì)計(jì)信息化管理中存在的問(wèn)題，提出建議措施如下：

一是強(qiáng)化安全防范措施。首先要優(yōu)化硬件配置。充分保障計(jì)算機(jī)購(gòu)置經(jīng)費(fèi)，配置品牌好、質(zhì)量?jī)?yōu)、信譽(yù)高的設(shè)備，重點(diǎn)關(guān)注CPU、主板、硬盤、控制器芯片等關(guān)鍵配置的穩(wěn)定性和安全性能。其次，重視網(wǎng)絡(luò)安全防范。加裝正版殺毒軟件，過(guò)濾不良信息并防止病毒感染。運(yùn)用有效的黑客防范手段，消除系統(tǒng)隱患、檢測(cè)異常行為，阻止黑客入侵，對(duì)涉及單位財(cái)務(wù)信息的電腦實(shí)行專機(jī)專用，配置較強(qiáng)的防火墻和相關(guān)的防范設(shè)備，進(jìn)行必要的物理隔離。最后，加強(qiáng)系統(tǒng)安全管理。對(duì)網(wǎng)絡(luò)中傳輸?shù)拿舾行畔⒉扇〖用艽胧Ｗo(hù)系統(tǒng)的內(nèi)生數(shù)據(jù)、應(yīng)用口令以及控制信息。根據(jù)職位角色確定用戶權(quán)限，限制信息的數(shù)據(jù)交換。進(jìn)行業(yè)務(wù)日志管理，不同時(shí)間、人員操作都有日記記錄，實(shí)行留痕管理。對(duì)每個(gè)使用系統(tǒng)的用戶實(shí)行身份認(rèn)證、電子簽名、CA數(shù)字證書管理。

二是夯實(shí)信息化基礎(chǔ)工作。首先，健全信息化管理制度。根據(jù)信息化管理不同職能，制定相應(yīng)管理制度，明確電算化主管、系統(tǒng)維護(hù)、軟件操作、會(huì)計(jì)處理、服務(wù)器操作、信息檔案管理等崗位的職責(zé)權(quán)限，厘清職權(quán)范圍，實(shí)行定崗、定員、定職責(zé)“三定”管理模式。完善預(yù)算業(yè)務(wù)、收支業(yè)務(wù)、會(huì)計(jì)核算、資產(chǎn)管理、建設(shè)項(xiàng)目、合同控制等管理辦法，規(guī)范操作流程、明確考評(píng)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)核心業(yè)務(wù)體系的日常管理。其次，強(qiáng)化內(nèi)部控制。對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行定期殺毒、定期維護(hù)、定期檢測(cè)，隨時(shí)關(guān)注運(yùn)行異常情況。全面落實(shí)會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)內(nèi)的不相容崗位分離制度，形成相互制約、相互監(jiān)督的工作機(jī)制。嚴(yán)格執(zhí)行內(nèi)部授權(quán)審批控制制度，工作人員應(yīng)在授權(quán)范圍內(nèi)行使職權(quán)、辦理業(yè)務(wù)，不得超越、濫用操作權(quán)限，非法訪問(wèn)、惡意篡改系統(tǒng)數(shù)據(jù)。第三，規(guī)范信息檔案管理。落實(shí)專人，負(fù)責(zé)會(huì)計(jì)檔案的歸集整理和保管保密等工作。會(huì)計(jì)賬簿要打印保存，訂制成冊(cè)，電子檔案信息要做好備份，存儲(chǔ)在硬盤中，檔案存放場(chǎng)所注意通風(fēng)防火、防盜防潮，防止因意外情況導(dǎo)致會(huì)計(jì)信息丟失。最后，培養(yǎng)電算化人才。采取在線培訓(xùn)、專家講座、現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)的方式，加強(qiáng)財(cái)會(huì)人員會(huì)計(jì)軟件系統(tǒng)、計(jì)算機(jī)操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫(kù)管理系統(tǒng)等方面的培訓(xùn)，不斷提升計(jì)算機(jī)基本操作能力，軟硬件安裝調(diào)試應(yīng)用能力、常見故障排除能力以及網(wǎng)絡(luò)、多媒體技術(shù)使用能力。

三是優(yōu)化信息系統(tǒng)功能。首先，增設(shè)數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)、集中查詢與分析系統(tǒng)、預(yù)算執(zhí)行分析系統(tǒng)、績(jī)效評(píng)價(jià)系統(tǒng)、決策支持系統(tǒng)，建立數(shù)據(jù)庫(kù)和分析模型，為預(yù)算單位的決策者提供及時(shí)、可靠的財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)信息，幫助決策者進(jìn)行量化的分析論證，從而作出科學(xué)的決策。其次，整合會(huì)計(jì)、業(yè)務(wù)系統(tǒng)。優(yōu)化財(cái)務(wù)應(yīng)用支撐平臺(tái)，把對(duì)外信息的門戶系統(tǒng)與會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)、財(cái)務(wù)管理的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，以及行政辦公OA系統(tǒng)進(jìn)行無(wú)縫集成，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)可以直接轉(zhuǎn)換為財(cái)務(wù)憑證財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。采用集中式統(tǒng)一管理模式。拓展數(shù)據(jù)處理功能，支持多格式、多形式、定時(shí)與實(shí)時(shí)等數(shù)據(jù)交換任務(wù)，同時(shí)，統(tǒng)一基礎(chǔ)數(shù)據(jù)規(guī)范、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)存儲(chǔ)、橫縱向交換機(jī)制和信息安全體系等核心要素，實(shí)現(xiàn)上下級(jí)單位之間的業(yè)務(wù)銜接、系統(tǒng)連接，實(shí)現(xiàn)跨部門、跨組織橫向信息資源的共享互通。

新形勢(shì)下，計(jì)算機(jī)和信息技術(shù)的快速發(fā)展為行政事業(yè)單位提供高效、便利的同時(shí)，也產(chǎn)生了新的問(wèn)題。解決這些問(wèn)題，應(yīng)以決策支持和服務(wù)創(chuàng)新為重點(diǎn)，應(yīng)用先進(jìn)技術(shù)，積極探索全方位、全過(guò)程、動(dòng)態(tài)化管理新模式，有效助推行政事業(yè)單位的會(huì)計(jì)信息化管理提質(zhì)增效。

參考文獻(xiàn)：

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篇5

一、中小企業(yè)信用建設(shè)狀況

（一）企業(yè)內(nèi)部信用管理較為薄弱。企業(yè)內(nèi)部的信用管理是企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部門連接各業(yè)務(wù)部門的橋梁，也是企業(yè)篩選客戶、“去偽存真”，并與誠(chéng)信客戶保持長(zhǎng)期聯(lián)系的紐帶。從某市抽樣調(diào)查情況看，有36%的被調(diào)查企業(yè)未將信用建設(shè)列入企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展規(guī)劃，有42%的企業(yè)從未參加過(guò)有關(guān)“企業(yè)信用管理”的學(xué)習(xí)或研討，還有近50%的企業(yè)根本沒有建立有關(guān)信用管理的制度，設(shè)立企業(yè)信用管理獨(dú)立部門的企業(yè)不到18%。企業(yè)遇到與信用有關(guān)的問(wèn)題時(shí)，一般由營(yíng)銷部門負(fù)責(zé)處理。這一重要管理環(huán)節(jié)的普遍缺乏，必然導(dǎo)致社會(huì)失信行為的大量發(fā)生。

（二）企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)造假行為較為普遍。調(diào)查顯示，60%以上的中小民營(yíng)企業(yè)曾經(jīng)有過(guò)披露虛假信息、數(shù)據(jù)的行為，企業(yè)根據(jù)自身需要針對(duì)不同部門提供差異較大的會(huì)計(jì)信息，以達(dá)到統(tǒng)計(jì)、避稅或獲取銀行貸款等不同目的。目前企業(yè)做假賬、披露虛假財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)造假等現(xiàn)象屢見不鮮，這與虛報(bào)浮夸之風(fēng)盛行、部分企業(yè)家素質(zhì)不高、企業(yè)利益觀念走偏及有關(guān)部門執(zhí)法不嚴(yán)都有一定的關(guān)系。

（三）合同違約、質(zhì)量及價(jià)格欺詐等信用問(wèn)題屢見不鮮，相互拖欠大大提高交易成本。在被調(diào)查的企業(yè)中，76%的企業(yè)家對(duì)當(dāng)前較為普遍的違約合同欺詐、質(zhì)量欺詐、價(jià)格欺詐等現(xiàn)象反映強(qiáng)烈。調(diào)查還顯示，80%以上的企業(yè)曾受到過(guò)資金相互拖欠的困擾。另有，42%的企業(yè)把拖欠貨款作為融通資金的一種手段。這種情況不僅嚴(yán)重影響企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，提高交易成本，而且極大地提高了整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作成本。

二、中小企業(yè)金融征信體系建設(shè)中存在的問(wèn)題

（一）金融征信體系在社會(huì)信用體系建設(shè)中的核心地位尚未確立。金融是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速可持續(xù)發(fā)展發(fā)揮了重要作用，金融征信體系也理應(yīng)作為社會(huì)信用建設(shè)的核心。以銀行業(yè)征信體系建設(shè)為核心，依托銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)（目前已升級(jí)為全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)），在此基礎(chǔ)上，逐步擴(kuò)大到保險(xiǎn)、證券、工商、稅務(wù)、質(zhì)檢、海關(guān)等部門的企業(yè)信用信息，形成覆蓋全國(guó)的基礎(chǔ)信用信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，這是征信體系建設(shè)初期，一條較為簡(jiǎn)便能夠節(jié)省大量人力物力的捷徑。早在2002年國(guó)務(wù)院就成立了以人民銀行為牽頭單位、共有17個(gè)部、委、辦參與的建設(shè)企業(yè)和個(gè)人征信體系工作小組，但由于我國(guó)社會(huì)征信體系建設(shè)規(guī)劃的滯后，銀行業(yè)征信體系建設(shè)在社會(huì)征信體系建設(shè)的核心地位還沒有最終確立，人民銀行征信數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)中小企業(yè)的積極支持作用不能得到充分發(fā)揮。

（二）中小企業(yè)征信缺乏法律法規(guī)保障和支撐，難于突破信息共享“瓶頸”。人民銀行征信系統(tǒng)建設(shè)在法律授權(quán)上存在“空白”，特別是《征信管理?xiàng)l例》從2002年就開始制定，卻由于種種原因一直沒有頒布施行。在我國(guó)現(xiàn)有的法律體系中，尚沒有一項(xiàng)法律或法規(guī)為征信活動(dòng)提供直接的依據(jù)，使征信機(jī)構(gòu)在信息采集、信息披露方面無(wú)法可依。立法方面的滯后已嚴(yán)重影響到社會(huì)信用體系的健康快速發(fā)展。同時(shí)，在現(xiàn)有法律中，《商業(yè)銀行法》及《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》中都對(duì)侵犯商業(yè)秘密做出規(guī)定，加大了征信公司獲得企業(yè)信用數(shù)據(jù)的難度。在缺乏法律保證和規(guī)范的情況下，對(duì)涉及諸如企業(yè)公開信息與商業(yè)秘密等問(wèn)題難以界定，更難以操作。

（三）金融中介信用服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢，對(duì)中小企業(yè)支持力度偏小。信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)主要包括資信評(píng)估、信用保險(xiǎn)和信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)等，是金融征信體系的重要組成部分。經(jīng)過(guò)多年來(lái)的發(fā)展，金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)得到較快發(fā)展，但與社會(huì)需求和經(jīng)濟(jì)發(fā)展還存在較大差距。主要表現(xiàn)：一是規(guī)模小，競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)；二是行政干預(yù)仍然存在，發(fā)展受到環(huán)境制約；三是業(yè)務(wù)開展不規(guī)范，公信度不高；四是抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)管理存在缺陷。

三、完善中小企業(yè)征信體系建設(shè)對(duì)策建議

（一）加快信用立法工作，創(chuàng)造良好的法制環(huán)境。一是盡快修改或完善現(xiàn)行的相關(guān)法律法規(guī)，為征信業(yè)發(fā)展鋪平道路；二是盡快出臺(tái)征信數(shù)據(jù)披露和征信數(shù)據(jù)使用規(guī)范等方面的新法規(guī)，尤其是應(yīng)加快征信管理?xiàng)l例的立法步伐；三是建立健全失信懲戒機(jī)制。建立相關(guān)法規(guī)，對(duì)任何企業(yè)違法違紀(jì)行為，都應(yīng)記錄在案，形成“黑名單”，有關(guān)信息要通過(guò)各種有效途徑公布，使社會(huì)公眾能及時(shí)查詢。違法者應(yīng)為自己的不法行為付出代價(jià)，從而減少商業(yè)欺詐、惡意拖欠及逃廢債務(wù)等不法行為的發(fā)生。

篇6

關(guān)鍵詞：征信 權(quán)益 維護(hù)

中圖分類號(hào)：F832.479

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2013）03-208-02

2006年1月，由中國(guó)人民銀行牽頭建設(shè)的全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)（簡(jiǎn)稱個(gè)人征信系統(tǒng)）正式上線運(yùn)行。經(jīng)過(guò)7年多的建設(shè)，截止2012年底，目前庫(kù)中總?cè)藬?shù)達(dá)8.22億多人，其中有信用記錄的達(dá)2.86億人。自人民銀行個(gè)人征信異議處理子系統(tǒng)上線以來(lái)，山西省受理個(gè)人征信異議達(dá)500筆，辦結(jié)率達(dá)到了100%。

隨著個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的日趨完善，信用記錄對(duì)個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的影響也越來(lái)越大。辦理信用卡、貸款買房買車，無(wú)一不需要一個(gè)良好的征信記錄。正因?yàn)檎餍庞涗浥c個(gè)人利益息息相關(guān)，伴隨而來(lái)的個(gè)人征信權(quán)益方面的投訴及訴訟也日漸增多。那么個(gè)人在征信活動(dòng)中都有哪些權(quán)益，以及如何維護(hù)這些權(quán)益呢？下面將對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行詳細(xì)的講解。

一、征信活動(dòng)中的個(gè)人權(quán)益

案例：太原市民小張?jiān)谵k理信用卡時(shí)遭到了銀行的拒絕，原來(lái)銀行查詢他的個(gè)人信用報(bào)告后發(fā)現(xiàn)：貸款明細(xì)信息欄目下有一筆3萬(wàn)多元的上海某銀行發(fā)放的助學(xué)貸款，并且此筆貸款有多次逾期記錄，不符合銀行的辦卡條件。小張感到非常冤枉，他從未去過(guò)上海，更別說(shuō)辦理助學(xué)貸款了。于是他來(lái)到人民銀行太原中心支行征信管理部門申訴，工作人員為小張查詢了信用報(bào)告后，在個(gè)人征信異議處理子系統(tǒng)中給小張進(jìn)行了異議登記，上海某銀行在看到轉(zhuǎn)來(lái)的異議申請(qǐng)后通過(guò)核查發(fā)現(xiàn)，是由于上報(bào)數(shù)據(jù)出錯(cuò)導(dǎo)致貸款展示在小張名下，小張確實(shí)沒有在該行辦理過(guò)助學(xué)貸款。于是該銀行在10個(gè)工作日內(nèi)刪除了錯(cuò)誤的數(shù)據(jù)，小張信用報(bào)告上的問(wèn)題得到了解決，順利辦到了信用卡。通過(guò)這個(gè)案例我們發(fā)現(xiàn)小張?jiān)谡餍呕顒?dòng)中有以下權(quán)利：一是知情權(quán)。知情權(quán)是對(duì)自己本人信用資料的知情權(quán)。即個(gè)人有權(quán)了解征信機(jī)構(gòu)收集、保有的信用資料的內(nèi)容、性質(zhì)、使用目的和利用者的姓名。當(dāng)自己的就業(yè)、信用申請(qǐng)等被拒絕時(shí)，個(gè)人也有權(quán)知悉被拒絕的理由以及作成信用報(bào)告的機(jī)關(guān)名稱、地址、聯(lián)系方式。另外，個(gè)人也有權(quán)直接得到一份自己的信用報(bào)告及其副本。小張?jiān)谵k理信用卡被拒絕后，通過(guò)查詢信用報(bào)告了解了事情的來(lái)朧去脈，知曉了自己的哪些信息被哪家機(jī)構(gòu)采集了，并得到了一份自己的信用報(bào)告，享有了全部的知情權(quán)。二是同意權(quán)。征信機(jī)構(gòu)收集個(gè)人的信用資料，必須征得個(gè)人的同意，這種同意原則上必須是書面。個(gè)人的同意表明了個(gè)人與征信機(jī)構(gòu)契約關(guān)系的形成，征信機(jī)構(gòu)必須公正、合理地收集個(gè)人的信用資料。征信機(jī)構(gòu)收集、提供該信用資料的目的也必須征得個(gè)人的同意，如果個(gè)人不予同意，征信機(jī)構(gòu)則要明確告知不予同意的后果。同時(shí)商業(yè)銀行在查詢個(gè)人信用報(bào)告也需要本人書面授權(quán)。比如在申辦信用卡時(shí)，信用卡申領(lǐng)表上已明確告知會(huì)將信用卡相關(guān)信息報(bào)送至個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)且發(fā)卡銀行會(huì)對(duì)客戶的個(gè)人信用報(bào)告進(jìn)行查詢，客戶簽字就表明已經(jīng)同意授權(quán)。人民銀行《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》規(guī)定：商業(yè)銀行辦理下列業(yè)務(wù)，可以向個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)查詢個(gè)人信用報(bào)告：（1）審核個(gè)人貸款申請(qǐng)的。（2）審核個(gè)人貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請(qǐng)的。（3）審核個(gè)人作為擔(dān)保人的。（4）對(duì)已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的。（5）受理法人或其他組織的貸款申請(qǐng)或其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況的。除第（4）項(xiàng)規(guī)定之外，商業(yè)銀行查詢個(gè)人信用報(bào)告時(shí)應(yīng)當(dāng)取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)。書面授權(quán)可以通過(guò)在貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡以及擔(dān)保申請(qǐng)書中增加相應(yīng)條款取得。三是異議權(quán)。異議權(quán)是被征集的對(duì)象發(fā)現(xiàn)自己被征集的信息與實(shí)際信息有誤，可以向商業(yè)銀行或人民銀行提出自己的不同意見，維護(hù)個(gè)人正當(dāng)?shù)臋?quán)益，促使征集機(jī)構(gòu)征集信息的真實(shí)、有效。案例中可見小張發(fā)現(xiàn)自己的信用報(bào)告與實(shí)際不符以后，向人民銀行提出了異議申請(qǐng)并最終得到了解決，這就是個(gè)人征信異議權(quán)的集中體現(xiàn)。四是投訴權(quán)。投訴權(quán)是被征集的對(duì)象對(duì)征集機(jī)構(gòu)征集自己的信息發(fā)生泄密或因信息不實(shí)對(duì)自身利益造成損害時(shí)，向有關(guān)機(jī)關(guān)尋求保護(hù)和救濟(jì)的一種行為。案例中如果小張的問(wèn)題一直得不到解決，小張可以到人民銀行對(duì)商業(yè)銀行的行為進(jìn)行投訴，或者到法院提訟。只有正確使用了投訴權(quán)，才能更好地保護(hù)個(gè)人的正當(dāng)權(quán)益。

二、如何更好地保護(hù)個(gè)人征信權(quán)益

1.加強(qiáng)征信宣傳，切實(shí)保證個(gè)人知情權(quán)和同意權(quán)。個(gè)人如何知道自己的什么信息被哪家征信機(jī)構(gòu)采集了、哪些人查詢了自己的信用信息（信用報(bào)告）。目前，個(gè)人僅需憑有效身份證件即可來(lái)人民銀行免費(fèi)查詢并打印自己的信用報(bào)告。通過(guò)信用報(bào)告就可以全面了解自身的信用狀況。同時(shí)，加大征信宣傳的力度，在個(gè)人辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，即告知客戶此項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)的有關(guān)情況將報(bào)送至個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，同時(shí)取得客戶的書面同意。

2.提高征信服務(wù)質(zhì)量，維護(hù)個(gè)人征信異議權(quán)和投訴權(quán)。自己的信用報(bào)告是否準(zhǔn)確、信息搞錯(cuò)了怎么辦？通過(guò)小張的案例我們可以看到，對(duì)個(gè)人信用報(bào)告有異議，可以到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門進(jìn)行異議登記，人民銀行總行征信中心會(huì)把異議申請(qǐng)轉(zhuǎn)達(dá)給相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)生行進(jìn)行核實(shí)處理。如果異議申請(qǐng)屬實(shí)，業(yè)務(wù)發(fā)生行將按照實(shí)際情況對(duì)錯(cuò)誤數(shù)據(jù)進(jìn)行糾改。這里要注意的是，本著誰(shuí)的業(yè)務(wù)誰(shuí)負(fù)責(zé)的原則，數(shù)據(jù)糾改的權(quán)力在各大銀行，人民銀行只是負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)的匯集、整理和展示，并沒有權(quán)力修改信用報(bào)告。所以從效率優(yōu)先的角度來(lái)講，對(duì)信用報(bào)告中的某條信息有異議，直接去業(yè)務(wù)發(fā)生行或數(shù)據(jù)報(bào)送行處理更為直接有效，可以省去不少中間環(huán)節(jié)。當(dāng)然，涉及到業(yè)務(wù)發(fā)生行在外地的情況，在居住地的人民銀行進(jìn)行處理，則會(huì)方便得多。如果業(yè)務(wù)發(fā)生行明知數(shù)據(jù)有錯(cuò)而不主動(dòng)進(jìn)行糾改，個(gè)人可以到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門投訴。或者發(fā)現(xiàn)有商業(yè)銀行非法查詢自己信用報(bào)告的，都可以到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行進(jìn)行投訴。個(gè)人對(duì)異議處理結(jié)果仍不滿意的，或者認(rèn)為個(gè)人信用信息被非法泄露的，也可以通過(guò)司法手段來(lái)進(jìn)行解決。

3.明確征信內(nèi)容和信息采集范圍，真正保護(hù)公眾隱私。個(gè)人征信系統(tǒng)中對(duì)于個(gè)人信息的采集主要包括身份信息、信用交易信息、非銀行信息。一些信息比如：信息主體的民族、家庭出身、身體形態(tài)、疾病和病史、收入數(shù)額、存款、不動(dòng)產(chǎn)、納稅數(shù)額等個(gè)人信息應(yīng)有明確規(guī)定不得納入采集范圍；這樣有利于保護(hù)信息主體的多項(xiàng)隱私權(quán)，防范個(gè)別征信機(jī)構(gòu)濫用征信權(quán)力，侵犯公民的合法權(quán)益。

三、如何解決個(gè)人行使征信異議權(quán)中的難點(diǎn)問(wèn)題

在實(shí)際工作中，我們發(fā)現(xiàn)有個(gè)別征信疑難問(wèn)題處理起來(lái)比較復(fù)雜。這里重點(diǎn)講兩種疑難問(wèn)題的解決辦法：間客式交易導(dǎo)致逾期記錄的處理方法和虛假貸款和信用卡及其逾期記錄的處理方法。

1.間客式交易又稱托盤式交易，是在2003年較流行的一種汽車消費(fèi)貸款方式，即貸款銀行不直接面對(duì)借款人，而是由汽車經(jīng)銷商按月代為收取貸款，再轉(zhuǎn)交貸款銀行。這種信貸方式的弊端在個(gè)人征信系統(tǒng)上線后逐漸暴露了出來(lái)。人民銀行征信管理部門在日常工作中接到了大量客戶異議申請(qǐng)，均反映在信用報(bào)告中個(gè)人汽車消費(fèi)貸款項(xiàng)目產(chǎn)生了多期逾期還款記錄，甚至有的至今尚未結(jié)清，客戶均表示早已按月將按揭款交給了汽車經(jīng)銷商，而經(jīng)銷商沒有按時(shí)還給銀行。其中涉及部分汽車經(jīng)營(yíng)商已停止經(jīng)營(yíng)，個(gè)別經(jīng)銷商被判刑，很難找到對(duì)客戶的逾期記錄負(fù)責(zé)的具體人員。此類型異議的難點(diǎn)在于銀行稱自身無(wú)責(zé)任，沒有為客戶修改逾期記錄的依據(jù)。此類情況的解決辦法是：如果客戶能出具每月按時(shí)還款給經(jīng)銷商的收據(jù)，建議他通過(guò)經(jīng)銷商的方式來(lái)解決問(wèn)題，要求法院認(rèn)定逾期責(zé)任在經(jīng)銷商。業(yè)務(wù)發(fā)生行在有了法院判決后也將有據(jù)可依，刪除逾期記錄就比較順利。如果客戶不能證明按時(shí)還款給經(jīng)銷商，一般建議其通過(guò)“個(gè)人聲明”的方式來(lái)處理，即在信用報(bào)告中附加上自己的一段話來(lái)解釋逾期的緣由。

2.虛假貸款、信用卡，是指在當(dāng)事人不知情的情況下，冒用當(dāng)事人的身份辦理的信貸業(yè)務(wù)。它的存在，會(huì)對(duì)當(dāng)事人的信用狀況造成嚴(yán)重的威脅。當(dāng)事人很可能會(huì)因?yàn)樘摷儋J款額度過(guò)大被銀行以負(fù)債過(guò)高為由拒貸，也可能被虛假貸款和信用卡產(chǎn)生的逾期記錄影響到生活的方方面面。在實(shí)際操作中，多數(shù)虛假貸款、信用卡的認(rèn)定只能依靠業(yè)務(wù)發(fā)生行自身的調(diào)查取證。出于一些錯(cuò)綜復(fù)雜的利益糾葛，調(diào)查結(jié)果往往含糊其詞，或干脆不予承認(rèn)，這種情況下異議申請(qǐng)人想通過(guò)正常的異議處理渠道刪除數(shù)據(jù)是非常困難的。當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門只能盡量督促業(yè)務(wù)發(fā)生行解決問(wèn)題，但若在協(xié)商未果的情況下，我們一般建議客戶拿起法律武器來(lái)保護(hù)自己的合法權(quán)益，通過(guò)法院的判決來(lái)認(rèn)定貸款和信用卡是否為虛假。如能被法院認(rèn)定為虛假業(yè)務(wù)，信用報(bào)告中相關(guān)記錄的刪除則會(huì)順理成章。

總之，個(gè)人征信權(quán)益保護(hù)工作，關(guān)系著消費(fèi)者的切身利益，也關(guān)系著征信體系建設(shè)的成敗。《征信業(yè)管理?xiàng)l例》即將頒布實(shí)施，一定會(huì)為征信活動(dòng)中的個(gè)人權(quán)益保護(hù)提供堅(jiān)實(shí)的保障，大大促進(jìn)征信體系建設(shè)的進(jìn)程，更好地保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

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3.翟相娟.論征信立法對(duì)消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)[J].法學(xué)雜志，2008（4）

篇7

【關(guān)鍵詞】 中小企業(yè)； 應(yīng)收賬款質(zhì)押； 風(fēng)險(xiǎn)分析； 風(fēng)險(xiǎn)防范

應(yīng)收賬款質(zhì)押融資作為一種新的擔(dān)保融資方式，可以有效解決企業(yè)由于應(yīng)收賬款積壓而造成的流動(dòng)資金沉淀與流失問(wèn)題。對(duì)應(yīng)收賬款余額日趨增加的中小企業(yè)而言，應(yīng)收賬款質(zhì)押融資已成為化解中小企業(yè)融資難題的重要途徑。基于應(yīng)收賬款資產(chǎn)的特殊性，應(yīng)收賬款質(zhì)押融資的風(fēng)險(xiǎn)控制難度大、管理成本高，加之融資機(jī)構(gòu)與融資企業(yè)之間信息的不對(duì)稱性等，眾因素導(dǎo)致應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢。建立健全中小企業(yè)征信體系，構(gòu)建中小企業(yè)征信平臺(tái)，增強(qiáng)中小企業(yè)信用透明度，提升企業(yè)信用價(jià)值，完善加快中小企業(yè)信用機(jī)制，降低融資機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)及信貸成本，改善融資機(jī)構(gòu)信貸結(jié)構(gòu)，提高融資機(jī)構(gòu)信貸效益，是促進(jìn)應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展的重要內(nèi)容。

一、中小企業(yè)應(yīng)收賬款質(zhì)押融資風(fēng)險(xiǎn)分析

我國(guó)企業(yè)征信體系建設(shè)從20世紀(jì)80年代后期開始起步，經(jīng)過(guò)二十多年的發(fā)展，已初步建立了企業(yè)基本征信體系。作為企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，現(xiàn)行的征信體系有利于大企業(yè)的信用評(píng)級(jí)與融資。對(duì)實(shí)物性資產(chǎn)匱乏、應(yīng)收賬款居高不下、信用管理滯后的中小企業(yè)而言，其征信環(huán)境現(xiàn)狀難以滿足應(yīng)收賬款質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)控制要求。

（一）信用意識(shí)薄弱，缺乏信用價(jià)值觀念

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)實(shí)質(zhì)是信用經(jīng)濟(jì)，信用是企業(yè)賴以生存的基礎(chǔ)。信用意識(shí)不僅體現(xiàn)在交易付款方面，還體現(xiàn)在誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、產(chǎn)品質(zhì)量、生產(chǎn)技術(shù)、客戶服務(wù)等多個(gè)方面。從目前的市場(chǎng)表現(xiàn)看，許多企業(yè)的信用意識(shí)依然非常淡薄，“以誠(chéng)實(shí)守信為榮”的意識(shí)尚未深入人心。合同違約、偷稅漏稅、債務(wù)拖欠、商業(yè)欺詐、假冒偽劣等失信行為時(shí)有發(fā)生。“守信受益、失信懲戒”的信用激勵(lì)約束機(jī)制不健全，失信的經(jīng)濟(jì)成本及社會(huì)成本依然偏低，多數(shù)中小企業(yè)缺乏信用價(jià)值觀念，信用意識(shí)滯后，信用管理粗放。作為企業(yè)融資重要依據(jù)的信用信息，在披露方式上，缺乏必要的業(yè)務(wù)流程及制度規(guī)范；在披露內(nèi)容上，缺乏專門的信用分析評(píng)價(jià)報(bào)告及信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)；在信息披露質(zhì)量方面，未能滿足信息全面性、及時(shí)性及可靠性要求。

（二）缺乏專業(yè)而全面的征信法律法規(guī)體系

目前，我國(guó)征信管理方面的法律法規(guī)尚處于探索和起步階段，落后于西方等發(fā)達(dá)國(guó)家，難以適應(yīng)當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需求。在歐美日等征信業(yè)比較發(fā)達(dá)的國(guó)家，與征信管理直接相關(guān)的法律法規(guī)已成為征信管理的重要法律依據(jù)。包括征信數(shù)據(jù)的采集、存儲(chǔ)、核實(shí)、處理、加工、傳播及使用，征信的全流程均做到有法可依。以美國(guó)為例，涉及征信管理的相關(guān)法律有16項(xiàng)，包括公平信用報(bào)告法、平等信用機(jī)會(huì)法、公平債務(wù)催收作業(yè)法、公平信用結(jié)賬法、誠(chéng)實(shí)租借法、信用卡發(fā)行及公平信用和貸記卡公開法、電子資金轉(zhuǎn)賬法等，各項(xiàng)征信法規(guī)構(gòu)成了一個(gè)完整的信用法律體系。我國(guó)盡管也出臺(tái)了一些與征信關(guān)聯(lián)的法律法規(guī)，如《民法通則》、《民事訴訟法》、《企業(yè)破產(chǎn)法》、《票據(jù)法》、《合同法》、《擔(dān)保法》、《中小企業(yè)促進(jìn)法》等，但在法規(guī)體系及法規(guī)條文方面，缺乏與征信行為直接關(guān)聯(lián)的內(nèi)容條款，致使在征信數(shù)據(jù)采集、信息披露、開放與使用等方面無(wú)法可依，無(wú)法通過(guò)法律手段對(duì)各種失信行為進(jìn)行有效的約束與制衡。征信法律法規(guī)的缺失使應(yīng)收賬款質(zhì)押融資風(fēng)險(xiǎn)呈倍增效應(yīng)，成為中小企業(yè)應(yīng)收賬款質(zhì)押融資發(fā)展的法律瓶頸。

（三）企業(yè)征信平臺(tái)建設(shè)的一體化程度低

我國(guó)已于2006年建成了由政府主導(dǎo)，全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，統(tǒng)一管理的企業(yè)基礎(chǔ)信用信息中央數(shù)據(jù)庫(kù)，即企業(yè)征信系統(tǒng)。覆蓋各金融機(jī)構(gòu)的征信系統(tǒng)，逐步解決了商業(yè)銀行與企業(yè)之間信用信息不對(duì)稱的問(wèn)題，在防范及控制融資風(fēng)險(xiǎn)方面起到了一定的作用。但在如何處理好中央數(shù)據(jù)庫(kù)與地方、行業(yè)關(guān)系，區(qū)別大中型企業(yè)與中小企業(yè)征信管理等方面仍困難重重。地方政府及各級(jí)行政部門各自為政，建設(shè)獨(dú)立的、非共享的地方性征信平臺(tái)，形成了許多的“信息孤島”。各行業(yè)內(nèi)部組建的征信數(shù)據(jù)庫(kù)，缺乏不同行業(yè)信用信息的聯(lián)動(dòng)和共享。征信平臺(tái)的多頭建設(shè)，導(dǎo)致多個(gè)征信機(jī)構(gòu)對(duì)同一主體進(jìn)行重復(fù)的信息采集及信用評(píng)級(jí)，使信用評(píng)級(jí)的可靠性大打折扣。尤其在中小企業(yè)征信管理方面，缺乏針對(duì)不同類型、不同經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的征信標(biāo)準(zhǔn)與評(píng)價(jià)辦法，導(dǎo)致中小企業(yè)征信信息不完整、透明度不高，難以對(duì)中小企業(yè)信用做出客觀真實(shí)的評(píng)價(jià)。征信體系發(fā)展滯后使應(yīng)收賬款質(zhì)押管理決策的不確定因素增加，風(fēng)險(xiǎn)控制的難度增大。

（四）企業(yè)征信平臺(tái)建設(shè)水平低、管理滯后

通過(guò)征信平臺(tái)對(duì)企業(yè)守信經(jīng)營(yíng)及個(gè)人誠(chéng)信行為進(jìn)行全面、連續(xù)、及時(shí)、真實(shí)的記錄，并進(jìn)行信用考核和信用評(píng)級(jí)，是征信平臺(tái)管理的重要內(nèi)容。目前，我國(guó)征信平臺(tái)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)涵蓋能力及輻射能力不足，系統(tǒng)缺乏兼容性，信息更新速度慢，信息處理水平低，平臺(tái)運(yùn)行效率差。尤其在企業(yè)征信系統(tǒng)與個(gè)人征信系統(tǒng)協(xié)調(diào)方面，未能實(shí)現(xiàn)資源疊加效應(yīng)。在征信信息管理方面，企業(yè)虛報(bào)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、征信信息更新不及時(shí)、信用記錄不夠全面、信息智能化水平低、查詢功能服務(wù)不健全、信息錄入及歸類統(tǒng)計(jì)不完整等多方因素，直接影響到征信數(shù)據(jù)的質(zhì)量，增加了應(yīng)收賬款質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難度。

（五）企業(yè)征信管理的社會(huì)化程度低

根據(jù)西方等發(fā)達(dá)國(guó)家信用管理經(jīng)驗(yàn)，由于征信中介機(jī)構(gòu)具有專業(yè)性、獨(dú)立性屬性，可實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)信用進(jìn)行科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)、客觀公正的評(píng)級(jí)，具備較強(qiáng)的公允性及權(quán)威性。因此，征信管理服務(wù)的社會(huì)化已成為各國(guó)征信體系建設(shè)的主要途徑。目前，我國(guó)征信機(jī)構(gòu)主要包括政府主導(dǎo)和行業(yè)設(shè)立兩種方式。前者包括了由政府主導(dǎo)的，以商業(yè)銀行為主體的銀行信貸征信系統(tǒng)，負(fù)責(zé)信貸記錄及根據(jù)信貸記錄對(duì)企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。此外，政府主導(dǎo)的征信機(jī)構(gòu)還包括以工商稅務(wù)、海關(guān)檢驗(yàn)檢疫、質(zhì)量監(jiān)督及主管機(jī)關(guān)等行政部門為主體的征信系統(tǒng)。后者主要是指以行業(yè)為主導(dǎo)的社會(huì)化的信用中介組織。由于我國(guó)信用中介機(jī)構(gòu)規(guī)模小、征信業(yè)務(wù)流程不規(guī)范、信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、監(jiān)管力度不足、競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)、地區(qū)發(fā)展不平衡、缺乏行業(yè)自律機(jī)制等因素，導(dǎo)致征信中介企業(yè)發(fā)展滯后，征信產(chǎn)品及服務(wù)缺乏專業(yè)性和權(quán)威性。培育專業(yè)化的權(quán)威信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，提升征信管理水平，加快征信行業(yè)的社會(huì)化服務(wù)體系建設(shè)應(yīng)成為我國(guó)征信體系的重要內(nèi)容。

（六）政府在征信建設(shè)中的錯(cuò)位與缺位

在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，政府應(yīng)主要承擔(dān)市場(chǎng)調(diào)控與市場(chǎng)監(jiān)管的職責(zé)，并通過(guò)健全的征信法律法規(guī)，建立健全全社會(huì)失信約束和懲罰機(jī)制，嚴(yán)格監(jiān)督信用履行情況，確保征信的可靠性和開放性。由于我國(guó)處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)型期，對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)認(rèn)識(shí)不足，政府在中小企業(yè)征信體系建設(shè)方面存在錯(cuò)位與缺位現(xiàn)象。如政府直接從事征信活動(dòng)，既當(dāng)運(yùn)動(dòng)員、又當(dāng)裁判員，違背了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)則。加之在中小企業(yè)征信管理方面，由于政出多門，政策多變，部分地區(qū)地方保護(hù)主義色彩濃厚，為追求地方利益最大化甚至縱容地方企業(yè)的失信行為，通過(guò)破產(chǎn)、重組或轉(zhuǎn)制逃避債務(wù)。征信監(jiān)管不力，助長(zhǎng)了失信的泛濫，增加了應(yīng)收賬款質(zhì)押融資風(fēng)險(xiǎn)。

二、中小企業(yè)應(yīng)收賬款質(zhì)押融資風(fēng)險(xiǎn)防范

優(yōu)化信用環(huán)境，加強(qiáng)應(yīng)收賬款質(zhì)押融資風(fēng)險(xiǎn)管理，構(gòu)建中小企業(yè)征信體系，已成為破解中小企業(yè)融資難題的迫切要求。

（一）樹立信用效益意識(shí)

增強(qiáng)信用經(jīng)濟(jì)意識(shí)，加快征信法制建設(shè)是構(gòu)建中小企業(yè)征信體系的基礎(chǔ)前提。提高信用意識(shí)，應(yīng)提升對(duì)信用經(jīng)濟(jì)的認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)自身信用體系建設(shè)，將信用價(jià)值納入企業(yè)重要的發(fā)展戰(zhàn)略。通過(guò)信用建設(shè)提升企業(yè)形象和自身競(jìng)爭(zhēng)力，提高企業(yè)的社會(huì)影響力和自身的經(jīng)濟(jì)效益。加快征信法律法規(guī)體系建設(shè)，盡快出臺(tái)適合中國(guó)國(guó)情的《征信管理?xiàng)l例》、《政府信用信息公開管理辦法》、《企業(yè)、個(gè)人信用信息管理?xiàng)l例》等征信法律法規(guī)。通過(guò)法律法規(guī)，明確征信管理權(quán)屬；確定征信企業(yè)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、運(yùn)作方式及法律責(zé)任；確認(rèn)征信數(shù)據(jù)的收集范圍、征信對(duì)象，征信產(chǎn)品的傳播路徑、傳播范圍；規(guī)范信用信息采集、分析、整理、披露及使用等征信工作流程；明確融資各方在征信管理體系建設(shè)中的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任；明確征信機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出機(jī)制等。通過(guò)立法，保障征信企業(yè)公平、合理地采集和使用信用信息，為征信管理提供有效的法律保障。

（二）構(gòu)建中小企業(yè)信用標(biāo)準(zhǔn)體系

信用標(biāo)準(zhǔn)是征信體系建設(shè)的基礎(chǔ)，是進(jìn)行企業(yè)信用考評(píng)的依據(jù)，也是衡量企業(yè)及社會(huì)成員守信經(jīng)營(yíng)及誠(chéng)信行為的標(biāo)準(zhǔn)。統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)體系，有利于統(tǒng)一信用評(píng)價(jià)和對(duì)比基準(zhǔn)，使不同信用主體具有可比性，促進(jìn)各級(jí)、各類征信數(shù)據(jù)的交流與共享，發(fā)揮數(shù)據(jù)整合的規(guī)模效應(yīng)與質(zhì)量?jī)?yōu)勢(shì)。尤其是建立適應(yīng)中小企業(yè)征信建設(shè)的信用標(biāo)準(zhǔn)體系，發(fā)揮信用標(biāo)準(zhǔn)的制約和規(guī)范作用，對(duì)及時(shí)準(zhǔn)確、全面系統(tǒng)了解中小企業(yè)信用狀況具有重要意義。

構(gòu)建中小企業(yè)信用標(biāo)準(zhǔn)體系，應(yīng)做好五方面工作。一是信用基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)，包括規(guī)范信用、信用信息、征信等與信用有關(guān)的信用數(shù)據(jù)元，形成對(duì)信用界定和信用規(guī)范的統(tǒng)一認(rèn)識(shí)。二是信用技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，主要規(guī)范征信數(shù)據(jù)采集、加工、使用、披露過(guò)程中的技術(shù)以及安全環(huán)境，保障信用信息系統(tǒng)的聯(lián)通與共享。三是信用產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)，主要規(guī)范征信服務(wù)機(jī)構(gòu)提供的信用報(bào)告、信用調(diào)查報(bào)告、信用評(píng)級(jí)報(bào)告等信用產(chǎn)品的格式、內(nèi)容和質(zhì)量等，提高信用服務(wù)水平。四是信用服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，主要規(guī)范開展信用服務(wù)活動(dòng)時(shí)必須遵循的執(zhí)業(yè)規(guī)范、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、行為準(zhǔn)則等，促進(jìn)信用服務(wù)行業(yè)合法經(jīng)營(yíng)、健康發(fā)展。五是信用管理標(biāo)準(zhǔn)，主要規(guī)范信用監(jiān)管部門在資質(zhì)審批、監(jiān)督檢查、行政處罰等方面的履職行為，加強(qiáng)對(duì)信用服務(wù)市場(chǎng)的監(jiān)管。

（三）搭建中小企業(yè)征信信息平臺(tái)

在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)模式主要有兩種，即美國(guó)模式和歐洲模式。兩者的相同之處是：信用中介機(jī)構(gòu)根據(jù)征信法律法規(guī)要求，接受政府監(jiān)管和行業(yè)自律，通過(guò)政府免費(fèi)提供的工商信息、納稅登記、信用記錄、法院訴訟等信息，結(jié)合新聞媒體、公司財(cái)務(wù)資訊披露等方式，采取一定的技術(shù)手段和測(cè)試模型，全面客觀地搜集、整理、分析、判斷及評(píng)價(jià)企業(yè)信用狀況，對(duì)融資企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。中小企業(yè)可通過(guò)即時(shí)查詢，隨時(shí)了解自身信用狀況。兩者不同之處在于美國(guó)模式是典型的商業(yè)化運(yùn)作模式，征信體系主要以具有良好法人治理結(jié)構(gòu)的第三方征信公司為主體，通過(guò)少數(shù)幾家有國(guó)際影響力的大聯(lián)合征信公司完成企業(yè)征信的評(píng)級(jí)工作，政府的職責(zé)是提供立法支持及對(duì)征信企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管。歐洲模式突出政府和中央銀行的主導(dǎo)作用，政府通過(guò)建立公共的征信機(jī)構(gòu)，強(qiáng)制性要求企業(yè)和個(gè)人向這些機(jī)構(gòu)提供信用數(shù)據(jù)，并通過(guò)立法保證這些數(shù)據(jù)的真實(shí)性。

我國(guó)征信體系建設(shè)的主要任務(wù)是要建成一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、覆蓋全國(guó)，為金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)服務(wù)的涵蓋企業(yè)和個(gè)人征信的中央征信數(shù)據(jù)庫(kù)。建立全國(guó)統(tǒng)一的、開放式的數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，為企業(yè)信用評(píng)級(jí)提供及時(shí)全面、客觀可靠、功能強(qiáng)大的技術(shù)支持和征信服務(wù)。

（四）優(yōu)化征信系統(tǒng)功能與結(jié)構(gòu)

從理論上講，征信體系可以被視為實(shí)物抵押或擔(dān)保之外的一種“信譽(yù)擔(dān)保”。因此，征信體系可適當(dāng)降低金融機(jī)構(gòu)對(duì)融資企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制條件，幫助應(yīng)收賬款質(zhì)押人通過(guò)信譽(yù)擔(dān)保實(shí)現(xiàn)融資。就銀行征信系統(tǒng)而言，銀行間信息交流與共享機(jī)制，可以消除征信獨(dú)占而存在的“信息租金”現(xiàn)象，促進(jìn)借款人為維護(hù)自身信用等級(jí)而守信履約，最終達(dá)到降低違約率的目的。

為完善銀行及質(zhì)押人的借貸契約機(jī)制，須進(jìn)一步優(yōu)化現(xiàn)有的征信系統(tǒng)結(jié)構(gòu)，完善其功能，提高系統(tǒng)運(yùn)作的效率。對(duì)現(xiàn)行的征信系統(tǒng)優(yōu)化與完善包括：一是要保證征信系統(tǒng)內(nèi)容的真實(shí)性、有效性，加快信息的更新速度。二是加大非銀行信貸信息采集，滿足金融機(jī)構(gòu)和其他查詢者的需求。三是優(yōu)化系統(tǒng)功能，采用網(wǎng)絡(luò)智能技術(shù)，增加明細(xì)清單、模糊查詢功能及貸款卡年審功能，放寬征信查詢權(quán)限，提高數(shù)據(jù)導(dǎo)入頻率，簡(jiǎn)化信用評(píng)估異議處理程序。四是改進(jìn)錄入模板，增加自驗(yàn)和試算平衡功能，提高系統(tǒng)工作效率。

（五）完善企業(yè)失信懲罰機(jī)制

國(guó)際上對(duì)失信的懲罰方式一般有兩種，一是通過(guò)法律手段，失信企業(yè)須承擔(dān)民事、行政或刑事責(zé)任；二是實(shí)施道德制衡，通過(guò)將企業(yè)的失信行為公之于眾，設(shè)立不良信用行為企業(yè)“黑名單”，增加失信企業(yè)信用成本。西方發(fā)達(dá)國(guó)家的征信體系采取立法和監(jiān)管相結(jié)合，實(shí)行全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的失信懲戒制度，一旦企業(yè)或個(gè)人有不良信用行為發(fā)生，將招致嚴(yán)厲的懲處。失信行為結(jié)果不僅會(huì)使失信者短期利益受損，對(duì)其長(zhǎng)期利益的傷害更是難以估量。失信的高成本，震懾了企業(yè)及個(gè)人的違約及失信行為，規(guī)范了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序。

我國(guó)失信懲罰機(jī)制尚不健全，企業(yè)及個(gè)人的失信成本總體偏低，在“失信收益”大于失信成本曲扭效應(yīng)下，誠(chéng)信變成了一種稀缺資源，失信卻成為普遍現(xiàn)象。因此，必須加大立法和執(zhí)法力度，完善企業(yè)失信懲戒機(jī)制，引導(dǎo)鼓勵(lì)企業(yè)守信經(jīng)營(yíng)。在立法環(huán)節(jié)，要提高懲罰標(biāo)準(zhǔn)、加大處罰力度。在執(zhí)法環(huán)節(jié)，要切實(shí)解決行政執(zhí)法軟弱無(wú)力及以罰代管的問(wèn)題。在信用道德建設(shè)方面，要增加失信者的經(jīng)濟(jì)成本和道德成本，對(duì)失信者實(shí)行“四不”政策，即不開立新賬戶、不發(fā)放貸款、不提供結(jié)算和現(xiàn)金服務(wù)，運(yùn)用征信網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)建立企業(yè)及個(gè)人失信檔案，完善失信者違約信息披露機(jī)制。對(duì)嚴(yán)重的失信犯罪行為，如破壞征信建設(shè)，篡改、竊取信用信息，販賣個(gè)人信息等違法行為，應(yīng)通過(guò)刑事立法，追究其法律責(zé)任。

（六）提高征信管理社會(huì)化水平

解決中小企業(yè)應(yīng)收賬款質(zhì)押融資難題，關(guān)鍵是要解決中小企業(yè)擔(dān)保難和信用不足兩方面的難題。扶持專業(yè)化征信機(jī)構(gòu)發(fā)展，提高征信機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量和水平，應(yīng)成為解決中小企業(yè)擔(dān)保難和信用不足的重要手段。

在扶持征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展措施方面，一是可以借鑒吸收國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)特許經(jīng)營(yíng)模式，引進(jìn)外資征信機(jī)構(gòu)，學(xué)習(xí)消化國(guó)外征信企業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，形成市場(chǎng)良性競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，實(shí)行征信服務(wù)的規(guī)模化經(jīng)營(yíng)。二是加強(qiáng)征信市場(chǎng)監(jiān)管，實(shí)行嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，提高征信服務(wù)的質(zhì)量與效率，加強(qiáng)人才培訓(xùn)，提高征信從業(yè)人員的職業(yè)道德和專業(yè)技能。三是確保征信機(jī)構(gòu)以合法方式及時(shí)取得全面、系統(tǒng)、連續(xù)、客觀的企業(yè)基礎(chǔ)征信數(shù)據(jù)，保障征信企業(yè)的有效有序運(yùn)行。四是征信機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)自身建設(shè)，提高征信服務(wù)的質(zhì)量和水平。五是加強(qiáng)征信服務(wù)特色建設(shè)。尤其在信用評(píng)級(jí)、人才培養(yǎng)、中小企業(yè)信用管理指導(dǎo)等方面，各征信機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合自身特點(diǎn)，為融資企業(yè)提供定制化的個(gè)。

（七）健全多元化的企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系

目前，我國(guó)銀行等金融機(jī)構(gòu)均有較完整的企業(yè)信用登記制度，并實(shí)現(xiàn)了不同金融機(jī)構(gòu)間的數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)與共享。金融機(jī)構(gòu)信用系統(tǒng)對(duì)融資企業(yè)按時(shí)還貸，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)起到較好的監(jiān)控作用。但僅僅依靠銀行單方面的監(jiān)管，還不足以防范應(yīng)收賬款質(zhì)押融資的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)建立由征信專業(yè)機(jī)構(gòu)主導(dǎo)，工商、質(zhì)檢、稅務(wù)等部門參與，多方協(xié)同的企業(yè)信用監(jiān)管及評(píng)級(jí)組織，對(duì)不同類型企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，實(shí)行企業(yè)信用信息公開披露制度，銀行等金融機(jī)構(gòu)根據(jù)融資企業(yè)的信用評(píng)級(jí)確定應(yīng)收賬款質(zhì)押融資授信額度及信用政策。

【參考文獻(xiàn)】

［1］ 陳晶.企業(yè)信用體系的建立與中小企業(yè)融資［J］.財(cái)經(jīng)界，2006（4）：27-28.

篇8

關(guān)鍵詞：征信；權(quán)益保護(hù)；風(fēng)險(xiǎn)；制度框架；構(gòu)建

一、引言

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)是一種信用經(jīng)濟(jì)。征信在切實(shí)緩解信息不對(duì)稱造成的“逆向選擇”及“道德風(fēng)險(xiǎn)”、便利個(gè)人融資行為的同時(shí)，也對(duì)個(gè)人征信的權(quán)益保護(hù)提出了前所未有的挑戰(zhàn)。如何在征信業(yè)務(wù)良性發(fā)展與最大限度實(shí)現(xiàn)個(gè)人權(quán)益保護(hù)之間尋求最佳平衡點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)法律制度層級(jí)設(shè)置的可行性及與具體操作制度的無(wú)縫銜接，是一個(gè)理論及實(shí)踐上都必須直面的課題。中國(guó)人民銀行泉州市中心支行通過(guò)自行設(shè)計(jì)《個(gè)人征信權(quán)益保護(hù)制度調(diào)查問(wèn)卷》自主開展專題性調(diào)查的方式，在借鑒國(guó)外個(gè)人征信實(shí)踐與先進(jìn)立法經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，對(duì)適合我國(guó)個(gè)人征信現(xiàn)狀的權(quán)益保護(hù)及其制度框架構(gòu)建這一實(shí)踐性課題進(jìn)行了初步的業(yè)務(wù)探求與思考。此次調(diào)查共發(fā)出《個(gè)人征信權(quán)益保護(hù)制度調(diào)查問(wèn)卷》120份，回收有效問(wèn)卷111份。通過(guò)111份調(diào)查問(wèn)卷的匯總分析，結(jié)果顯示：針對(duì)當(dāng)前個(gè)人征信的知情權(quán)、同意權(quán)、異議權(quán)、救濟(jì)權(quán)等系列權(quán)益，征信活動(dòng)各環(huán)節(jié)存在著潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，在此基礎(chǔ)上，本文針對(duì)性的提出了一些建議。

二、個(gè)人征信權(quán)益保障風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析

（一）信息征集范圍不明確，存在征集來(lái)源任意擴(kuò)大化風(fēng)險(xiǎn)

基于對(duì)個(gè)人隱私權(quán)的尊重及保護(hù)，國(guó)際上普遍認(rèn)為個(gè)人敏感信息的征集應(yīng)當(dāng)受到特別法律的保護(hù)。如歐盟法令明確規(guī)定，除非取得個(gè)人以書面或其它方式明確授權(quán)的“明示同意”，不得征集和披露有關(guān)信息主體種族、政治觀點(diǎn)、宗教及哲學(xué)信仰、健康等個(gè)人敏感信息[1]。當(dāng)前，我國(guó)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的開展僅依托《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)管理暫行辦法》這一部門規(guī)章，其中僅對(duì)信息數(shù)據(jù)的報(bào)送、整理及查詢進(jìn)行了規(guī)定，并未對(duì)不能采集的敏感信息、非銀行信用信息的征集范圍、征集方式等做出明確、關(guān)鍵性界定，致使基層央行在非銀行信息采集過(guò)程中，為凸顯成效一味貪大求多，將電信、水、電、燃?xì)馇焚M(fèi)、計(jì)生處罰、醉駕等公眾存在較大爭(zhēng)議或涉及個(gè)人隱私的敏感數(shù)據(jù)一一納入，未考慮僅憑人民銀行與被采集單位的采集協(xié)議實(shí)現(xiàn)信息的征集入庫(kù)是否合法、是否應(yīng)事先取得信息主體的認(rèn)可，入庫(kù)信息來(lái)源呈無(wú)法可依、任意擴(kuò)大化趨勢(shì)。

問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果顯示，有73.66%的受訪者認(rèn)為“電信欠費(fèi)信息”及“水、電、燃?xì)馇防U信息”屬公眾爭(zhēng)議較大、可能助長(zhǎng)壟斷行業(yè)霸王習(xí)性的信息數(shù)據(jù)；69.41%的受訪者認(rèn)為“計(jì)劃生育”、“醉駕”等信息屬消費(fèi)者個(gè)人隱私，均不應(yīng)征集入庫(kù)；而對(duì)“公積金”、“社保”及“訴訟”等信息，由于其有側(cè)面佐證個(gè)人還款能力及意愿的參考價(jià)值，92.32%的被調(diào)查者對(duì)其入庫(kù)持積極及肯定態(tài)度。

（二）信息征集授權(quán)未規(guī)范，存在征集流程不合法風(fēng)險(xiǎn)

作為個(gè)人征信的重要權(quán)益之一，同意權(quán)是指征信機(jī)構(gòu)采集信用信息原則上須經(jīng)信息主體授權(quán)并同意。對(duì)于同意權(quán)的行使，日本及法、德、意等歐盟國(guó)家采取的是必須獲得信息主體的書面或其它方式明確授權(quán)的“明示同意”；美、英、澳及加拿大，采用的則是雖無(wú)須獲得信息主體的明確授權(quán)，但應(yīng)盡事先告知義務(wù)，若信息主體未在規(guī)定期限內(nèi)對(duì)信息征集行為提出異議則視為同意的“默示同意”原則。當(dāng)前，由于處于征信體系創(chuàng)設(shè)初期，我國(guó)采用的是自上而下強(qiáng)制性推進(jìn)的征集模式，所有信用信息的征集入庫(kù)均不需要經(jīng)過(guò)信息主體授權(quán)及同意，這種未告知即征信的信息征集模式受到社會(huì)公眾一定程度的質(zhì)疑，征信機(jī)構(gòu)可能因未切實(shí)履行負(fù)面信息告知義務(wù)而給個(gè)人融資行為帶來(lái)?yè)p失而站上被迫應(yīng)訴的被告席位，當(dāng)前因信息征集流程不合法而可能造成的個(gè)人征信權(quán)益受侵犯的隱存法律風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)值得關(guān)注。

調(diào)查顯示，111位受訪對(duì)象中，認(rèn)為“所有信息”及“貸款、信用卡透支逾期、水電費(fèi)欠繳等部分信息”入庫(kù)前應(yīng)征得本人同意或授權(quán)的占比分別為49.55%和27.93%，僅2.7%的受訪者持“無(wú)所謂”態(tài)度，更有72.97%的被調(diào)查者認(rèn)為“征信機(jī)構(gòu)未履行告知義務(wù)而征集個(gè)人負(fù)面信息會(huì)對(duì)個(gè)人造成損失”。

（三）信息使用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，信息保留期限未明朗，存在“征信不公”風(fēng)險(xiǎn)

由于《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》未能對(duì)拒貸逾期次數(shù)、還款寬限期限、異議修改條件及“履告”義務(wù)等作出規(guī)范性的條款界定，商業(yè)銀行的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不盡相同。如轄區(qū)農(nóng)業(yè)銀行對(duì)連續(xù)3期或累計(jì)6期以上的逾期客戶不予放貸；建設(shè)銀行則執(zhí)行最高逾期次數(shù)超3期、累計(jì)逾期次數(shù)超6期且近24個(gè)月連續(xù)3期出現(xiàn)逾期狀態(tài)的拒貸標(biāo)準(zhǔn)。未統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)卻意圖通過(guò)拒貸、減少授信、上浮利率等信貸政策運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)對(duì)信息主體金融活動(dòng)及融資行為的懲戒性影響及威懾性震懾，效果自然有限；加之目前由于《征信管理?xiàng)l例》遲遲未能出臺(tái)，信用信息保存期限未有明朗化預(yù)期，信用信息一旦進(jìn)入征集系統(tǒng)可能只能長(zhǎng)期保存。

上述因素對(duì)信息主體而言無(wú)疑有失偏頗及公允，極可能通過(guò)示范效應(yīng)讓潛在的優(yōu)質(zhì)借款人對(duì)貸款望而卻步甚至失去信心，產(chǎn)生因“征信不公”而誘發(fā)“劣幣驅(qū)逐良幣”的隱性風(fēng)險(xiǎn)。調(diào)查結(jié)果顯示，按由高到低的認(rèn)同度排列，公眾心目中的“征信不公”現(xiàn)象依次為“信用報(bào)告的使用標(biāo)準(zhǔn)（如拒絕貸款的逾期次數(shù)）不同”、“還款寬限期限不同”、“異議修改條件不同”及“‘履告’義務(wù)執(zhí)行情況不同”，占比分別為69.37%、47.75%、44.14%及34.23%[2]。

（四）信息更正流程冗長(zhǎng)、救濟(jì)方式操作性不強(qiáng)，存在法律糾紛風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于信息主體有權(quán)要求征信機(jī)構(gòu)對(duì)其不正確、不全面或非最新信息做出糾改及補(bǔ)正的更正權(quán)益，現(xiàn)階段提供了三種救濟(jì)途徑，即異議申請(qǐng)、個(gè)人聲明及法律仲裁或復(fù)議。但在基層實(shí)踐中，卻因存在異議更正流程過(guò)于冗長(zhǎng)、救濟(jì)方式操作性不強(qiáng)等諸多因素，在影響異議更正權(quán)執(zhí)行效果的同時(shí)，也極易引起不必要的法律糾紛。如2006年12月19日，轄區(qū)中國(guó)人民銀行晉江市支行接到法院《應(yīng)訴通知書》，客戶吳身設(shè)在以“錯(cuò)誤錄入其個(gè)人信息，對(duì)其名譽(yù)造成侵害”為由上訴中國(guó)銀行晉江市支行的同時(shí)，也以“對(duì)嚴(yán)重錄入錯(cuò)誤的信息匯總采集時(shí)未盡管理上的審查職責(zé)，造成錯(cuò)誤信息采集登錄至其《個(gè)人信用報(bào)告》，并于各商業(yè)銀行系統(tǒng)中流傳，對(duì)原告?zhèn)€人聲譽(yù)造成不良影響”，將中國(guó)人民銀行晉江市支行列為第二被告。雖經(jīng)多方溝通協(xié)調(diào)，該案件得以于庭審前順利解決，但也表明隨著我國(guó)征信業(yè)的高速發(fā)展及個(gè)人征信法律糾紛的時(shí)有發(fā)生，如何發(fā)掘?yàn)樾畔⒅黧w的異議權(quán)及救濟(jì)權(quán)提供實(shí)現(xiàn)保障的高效、合理現(xiàn)實(shí)渠道已迫在眉睫。

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三、構(gòu)建我國(guó)個(gè)人征信制度框架的若干建議

針對(duì)以上風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，同時(shí)借鑒西方征信業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)立法經(jīng)驗(yàn)，筆者認(rèn)為我國(guó)個(gè)人權(quán)益保護(hù)制度框架構(gòu)建應(yīng)著重考慮并規(guī)范以下幾方面的內(nèi)容。

（一）征信立法進(jìn)程的推進(jìn)與加快

當(dāng)前，應(yīng)在堅(jiān)持“立法先行”與“邊探索邊完善”的原則與前提下，以平衡征信業(yè)發(fā)展與個(gè)人權(quán)益保護(hù)為切入點(diǎn)，積極探索適合我國(guó)國(guó)情的立法模式及制度框架安排，最終在我國(guó)形成上層以《征信法》為最高上位法，中間為《征信管理?xiàng)l例》、《個(gè)人信息及權(quán)益保護(hù)條例》等基本法規(guī)，下層為《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》等部門規(guī)章及具體規(guī)范性、操作性制度的上、中、下“三階層模式”、信息主體權(quán)利及義務(wù)對(duì)等的信用信息征集、應(yīng)用的嚴(yán)謹(jǐn)、有序制度體系。

（二）信息征集范圍的合理、嚴(yán)格界定

由于征集及使用信用信息與個(gè)人隱私權(quán)間存在一定的矛盾及沖突，為實(shí)現(xiàn)信用信息的充分共享往往要以放棄甚至部分犧牲個(gè)人的隱私權(quán)為代價(jià)，因此合理、嚴(yán)格地界定信息征集范疇就成為個(gè)人權(quán)益保障的首先、重要一環(huán)。當(dāng)前，應(yīng)加快我國(guó)征信立法進(jìn)程，在明確征信主體各方責(zé)、權(quán)、利的同時(shí)，對(duì)禁止采集并使用的信息作出清晰、嚴(yán)格界定，為征信機(jī)構(gòu)合法、合理地采集、使用信用信息提供強(qiáng)有力的法律規(guī)范及制度約束[3]。同時(shí)，基于上述風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的分析，筆者認(rèn)為可對(duì)我國(guó)個(gè)人征信范圍應(yīng)遵循的適用性原則提出導(dǎo)向性框架思路及實(shí)踐補(bǔ)給：即現(xiàn)階段非銀信息重點(diǎn)應(yīng)著力推動(dòng)與信貸決策具有高依存度及相關(guān)性信息數(shù)據(jù)的及時(shí)、完整、連續(xù)入庫(kù)，對(duì)電信、水、電、燃?xì)馇焚M(fèi)信息、計(jì)生、醉駕等公眾爭(zhēng)議較大的信息數(shù)據(jù)則應(yīng)暫緩其入庫(kù)進(jìn)程。

（三）信息征集流程的切實(shí)、有效規(guī)范

針對(duì)當(dāng)前我國(guó)征信體系建設(shè)相對(duì)滯后，社會(huì)公眾信用意識(shí)普遍不強(qiáng)的現(xiàn)狀，建議采取英、美等國(guó)“默示同意”的強(qiáng)制征信模式，即以立法形式明確征信機(jī)構(gòu)在進(jìn)行信息征集，除法律規(guī)定的特定情況外，無(wú)須征得信息主體的“明示同意”，但對(duì)個(gè)人融資行為可能產(chǎn)生較深遠(yuǎn)影響的負(fù)面信息入庫(kù)應(yīng)盡事先告知之義務(wù)[4]。而對(duì)于征信機(jī)構(gòu)意愿擴(kuò)大的個(gè)人信息征集種類，可采取問(wèn)卷調(diào)查、網(wǎng)絡(luò)、電話、短信、投票、召開聽證會(huì)、征求意見稿等形式拓展社會(huì)公眾參與渠道，從而在尊民情重民意、實(shí)現(xiàn)全民參與及充分保障信息主體同意權(quán)和知情權(quán)的原則間尋求最佳結(jié)合點(diǎn)。

（四）信息保留期限的盡快明確

應(yīng)加大立法進(jìn)程，推動(dòng)《征信管理?xiàng)l例》的盡快出臺(tái)，對(duì)負(fù)面信息保留期限作出明確規(guī)定，以使信息主體的不守信懲戒時(shí)限預(yù)期得以明朗化。同時(shí)，適當(dāng)考慮并吸納一些靈活、彈性的設(shè)定原則，如可以在某一時(shí)限①對(duì)個(gè)人信用信息的數(shù)據(jù)使用進(jìn)行“緩沖”或“過(guò)渡”設(shè)置，因之前征信系統(tǒng)不盡完善，公眾信用意識(shí)普遍較為淡泊等因素，對(duì)該時(shí)點(diǎn)前的負(fù)面信息僅作2年保留；其后的負(fù)面信息保留則執(zhí)行《征信管理?xiàng)l例》設(shè)定的5年時(shí)限，以此減少社會(huì)公眾因長(zhǎng)期存在信用“污點(diǎn)”而可能引發(fā)的對(duì)系統(tǒng)建設(shè)參與度及積極性降低的消極負(fù)面建設(shè)情緒，切實(shí)提升征信體系建設(shè)實(shí)效。

（五）信息查詢通道及異議更正流程的有效提供

此次問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果顯示，在對(duì)“您認(rèn)為當(dāng)前查詢個(gè)人信用報(bào)告是否便捷”的調(diào)查中，認(rèn)為“不夠便捷”的受訪者占比達(dá)69.37%，因而現(xiàn)階段應(yīng)積極尋求方便、快捷的個(gè)人信用報(bào)告查詢途徑，以確保個(gè)人知情權(quán)、更正權(quán)的合理、高效實(shí)現(xiàn)。為增加個(gè)人信用報(bào)告的查詢便捷度，結(jié)合基層實(shí)踐及金融從業(yè)人員建議，筆者認(rèn)為可考慮以下幾種模式：一是在金融機(jī)構(gòu)自助終端內(nèi)嵌查詢模塊，通過(guò)個(gè)人身份證號(hào)碼及密碼直接查詢信息主體的信用報(bào)告；二是依托互聯(lián)網(wǎng)，構(gòu)建個(gè)人信用信息查詢平臺(tái)，同樣是“身份證號(hào)碼+密碼”查詢模式；三是通過(guò)短信服務(wù)平臺(tái)，以發(fā)送短信方式，提交信用報(bào)告查詢申請(qǐng)，平臺(tái)收到申請(qǐng)后直接觸發(fā)向原手機(jī)號(hào)碼返還信用報(bào)告文本的自發(fā)事件。同時(shí)應(yīng)考慮是否能將異議信息糾改權(quán)限以在線方式下放基層央行，以此最大限度地保障信息主體異議權(quán)與救濟(jì)權(quán)的高效、便捷實(shí)現(xiàn)。

參考文獻(xiàn)

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篇9

關(guān)鍵詞：信用體系；征信立法；信用信息；訴訟案件

文章編號(hào)：1003-4625(2009)05-0071-03　中圖分類號(hào)：F830.4　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

一、我國(guó)征信立法現(xiàn)狀

我國(guó)征信立法始于20世紀(jì)90年代，個(gè)人信用制度建設(shè)已經(jīng)由試點(diǎn)向全面鋪開發(fā)展，取得了不少成績(jī)，現(xiàn)有的征信規(guī)定對(duì)信用體系建設(shè)起到了很大的促進(jìn)作用，為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)發(fā)展作出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)。但是，我國(guó)目前征信立法還處于初級(jí)階段，明顯具有以下特點(diǎn)，一是分散立法，有關(guān)征信的法律文件數(shù)量多，沒有統(tǒng)一的征信立法，有關(guān)職能部門在各自的權(quán)限內(nèi)制定行政法規(guī)或部門規(guī)章，各機(jī)構(gòu)很少考慮法律法規(guī)的協(xié)調(diào)；二是立法層次低，現(xiàn)有的征信立法均為部委及地方規(guī)章或地方性法規(guī)，效力、范圍有限，難以對(duì)信用行業(yè)整體和該行業(yè)所涉及的社會(huì)關(guān)系進(jìn)行全面的規(guī)范和調(diào)整；三是立法主要規(guī)范征信業(yè)務(wù)的行為主體和征信業(yè)務(wù)活動(dòng)等方面，大部分在于如何管理征信機(jī)構(gòu)，對(duì)信用信息保護(hù)、個(gè)人信用等方面規(guī)定的較少。

下面就我國(guó)近年來(lái)征信實(shí)踐中遇到的具體案例，分析征信案件的主要類型，并針對(duì)性地對(duì)征信立法提出相應(yīng)的政策建議。

二、征信實(shí)踐中的幾類訴訟案件

(一)信用信息錄入錯(cuò)誤引發(fā)糾紛

案例1：2007年初，王先生在辦理抵押貸款時(shí)，因個(gè)人信用報(bào)告中有不良記錄遭拒絕。王先生認(rèn)為不良記錄有誤，曾到多家商業(yè)銀行查詢?cè)蛭垂髞?lái)向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門提出了書面異議申請(qǐng)，后經(jīng)查實(shí)，異議信息系某商業(yè)銀行在2002年系統(tǒng)上線財(cái)務(wù)移植時(shí)造成的工作錯(cuò)誤，將擔(dān)保人王某某(與王先生同名)的擔(dān)保信息錄入系統(tǒng)時(shí)，錯(cuò)將王先生的個(gè)人信息錄入了系統(tǒng)中。王先生以個(gè)人信用信息記錄有錯(cuò)誤侵犯了其名譽(yù)權(quán)為由將該商業(yè)銀行至法院。

案例分析：信息在采集、錄入、更新各個(gè)環(huán)節(jié)都可能由于操作失誤、疏忽、故意等出現(xiàn)錯(cuò)誤，同時(shí)，如果征信部門對(duì)從相關(guān)部門采集的信息不加甄別直接導(dǎo)入系統(tǒng)，在某種程度上會(huì)加劇信息的出錯(cuò)率，信用信息錄入錯(cuò)誤不僅給個(gè)人客戶帶來(lái)諸多不便，而且加大了征信機(jī)構(gòu)的訴訟風(fēng)險(xiǎn)，影響了信用記錄的權(quán)威性。

(二)因個(gè)人不良信用信息保存期限引發(fā)的爭(zhēng)議

案例2：某房地產(chǎn)公司由于流動(dòng)資金不足，在征得16名員工同意后，分別以16名員工的名義在某農(nóng)行辦理了16筆、共計(jì)136萬(wàn)元一年期個(gè)人流動(dòng)資金貸款。2008年9月，16名員工中有人到其他金融機(jī)構(gòu)辦理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)時(shí)遭拒絕，一查才得知，由于單位以其名義貸款逾期，使他們?cè)趥€(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)中留下不良記錄。隨后，該16人要求當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門出具個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)有關(guān)不良貸款記錄保存年限的法律、法規(guī)。

案例分析：世界各國(guó)普遍基于以下兩方面考慮，對(duì)個(gè)人信用信息規(guī)定了一定的期限，一是信用信息的價(jià)值已經(jīng)不存在，應(yīng)該刪除這部分?jǐn)?shù)據(jù)。二是為了保證個(gè)人征信體系功能的有效發(fā)揮而刪除過(guò)時(shí)的個(gè)人信用信息。我國(guó)征信立法滯后，目前尚沒有對(duì)個(gè)人不良信用記錄的保留期限作出規(guī)定，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

(三)個(gè)人姓名及證件變更導(dǎo)致信息查詢失真引起的爭(zhēng)議

案例3：2008年3月，李先生向某建行申請(qǐng)個(gè)人住房貸款時(shí)遭拒，原因是在查詢個(gè)人信用報(bào)告時(shí)顯示正常，但在建行特別關(guān)注系統(tǒng)查詢顯示李先生有一筆未知來(lái)歷的關(guān)注貸款。李先生稱從未向銀行貸過(guò)款，并向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門提出了異議申請(qǐng)。通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)查詢顯示，李先生沒有信貸業(yè)務(wù)信息。在進(jìn)一步溝通中了解到李先生曾更改過(guò)姓名，征信管理部門依據(jù)其戶口簿上的曾用名進(jìn)行了個(gè)人信用報(bào)告查詢，系統(tǒng)顯示其在農(nóng)行有一筆連續(xù)逾期10個(gè)月以上的個(gè)人住房貸款記錄。李先生最終回憶起，有個(gè)朋友借了他的曾用名身份證辦理了個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。

案例分析：征信系統(tǒng)不能自動(dòng)顯示個(gè)人更名前的信用信息，更名前的不良信用信息易被掩蓋，存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。同時(shí)，在金融機(jī)構(gòu)辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，身份證不是唯一有效證件，士官證、軍官證、警官證等證件均可以辦理，存在一個(gè)人有兩個(gè)以上信用報(bào)告的問(wèn)題，影響金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用情況的客觀評(píng)價(jià)。

(四)信用信息數(shù)據(jù)更新不及時(shí)引發(fā)爭(zhēng)議

案例4：2007年12月28日，王女士到工行某分行辦理下崗失業(yè)人員擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)時(shí)遭拒絕，原因是在查詢信用報(bào)告時(shí)顯示，王女士在某金融機(jī)構(gòu)為他人提供了貸款擔(dān)保。隨后王女士到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門查詢了個(gè)人信用報(bào)告，查詢結(jié)果顯示：王女士2006年11月26日在某地方性金融機(jī)構(gòu)為他人提供了貸款擔(dān)保。王女士對(duì)此提出了異議申請(qǐng)，2008年1月8日，異議申請(qǐng)已經(jīng)核實(shí)，王女士確實(shí)為他人提供過(guò)貸款擔(dān)保，但是此筆擔(dān)保貸款已于2007年12月歸還。由于個(gè)人征信系統(tǒng)業(yè)務(wù)報(bào)送時(shí)間為一月一次，2007年12月份產(chǎn)生的信息，2008年1月份才能更新。工行某分行查詢王女士的個(gè)人信息時(shí)，系統(tǒng)中數(shù)據(jù)尚未更新，才引起了此爭(zhēng)議。

案例分析：目前，貸款等經(jīng)常發(fā)生變動(dòng)的信息按月進(jìn)行數(shù)據(jù)更新，例如：當(dāng)借款人還清A金融機(jī)構(gòu)的信貸后，再向B金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)新的信貸業(yè)務(wù)，但由于金融機(jī)構(gòu)的還款情況還未在數(shù)據(jù)庫(kù)中加載，B金融機(jī)構(gòu)查詢時(shí)該借款人還存在未還貸款，此條信息在一定程度上影響B(tài)金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人作出的客觀評(píng)價(jià)。因此，由于信用信息數(shù)據(jù)更新時(shí)間延遲，影響信用主體正常的信用活動(dòng)，加大了征信機(jī)構(gòu)的訴訟風(fēng)險(xiǎn)。

(五)身份證件被他人盜用進(jìn)行信貸交易引發(fā)糾紛

案例5：2006年2月，張先生在某銀行辦理個(gè)人住房按揭貸款時(shí)遭拒絕，原因是銀行通過(guò)個(gè)人征信系統(tǒng)查詢到張先生曾于2004年底在其他銀行貸款人民幣15萬(wàn)元，期限3年，并有連續(xù)6個(gè)月未歸還貸款本息的不良信用記錄。但張先生卻表示之前從未向銀行申請(qǐng)過(guò)任何貸款。經(jīng)查，張先生曾將身份證遺失，有人惡意冒用他的身份證騙取了銀行貸款。雖然在征信機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)下，經(jīng)過(guò)復(fù)雜的司法程序，張先生最終變更了不屬于自己的貸款記錄，但卻未能從銀行獲得住房貸款，因此遭受了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

案例分析：身份證被盜用進(jìn)行信貸交易事件頻繁發(fā)生，雖然犯罪分子犯罪手段花樣繁多，但都無(wú)非是借用一些高科技手段，偽造或盜用他人身份證，使用虛假的申請(qǐng)資料騙貸、申領(lǐng)信用卡惡意透支、辦理電信業(yè)務(wù)等，從而致使被盜用身份的人資信受到損害，蒙受經(jīng)濟(jì)損失，阻礙征信業(yè)的健康發(fā)展，也影響

了社會(huì)信用體系建設(shè)的進(jìn)程。

三、對(duì)出臺(tái)《信貸征信管理?xiàng)l例》立法框架的政策建議

(一)設(shè)置提供信息前的告知程序，提高信息的真實(shí)性、完整性

很多人(包括企業(yè))對(duì)自身的信用信息相當(dāng)時(shí)期內(nèi)處于不知情的狀態(tài)，直到向商業(yè)銀行申請(qǐng)授信或其他相關(guān)業(yè)務(wù)被拒時(shí)才知道自己存在不良信用記錄。這無(wú)疑限制了信息主體的正當(dāng)交易權(quán)利，更嚴(yán)重的后果還可能導(dǎo)致泄漏被征信人的個(gè)人隱私或商業(yè)秘密，甚至信息濫用。所以，有必要通過(guò)立法要求信息提供者在向征信機(jī)構(gòu)報(bào)告信息主體不良信用信息時(shí)，應(yīng)提前告知信息主體，比如發(fā)催收通知單、最后警告信等，使信息主體提前核實(shí)信息的真實(shí)性、完整性與準(zhǔn)確性。這一方面有利于提高征信程序的合法性，另一方面也對(duì)減少事后社會(huì)成本，包括訴訟成本，不元裨益。

(二)根據(jù)不守信嚴(yán)重程度，對(duì)不良信用信息的保存期限作出明確規(guī)定

對(duì)于不良信息進(jìn)行公開，是對(duì)信息主體不良信用行為的一種制裁和懲罰，但是信息主體不良信用行為的主觀態(tài)度不同，對(duì)其懲戒的嚴(yán)厲程度也應(yīng)有所區(qū)別。對(duì)不守信程度高者處以重罰，相應(yīng)的不良信息保存時(shí)間就長(zhǎng)，反之，不良信息的保存時(shí)間就短。換言之，即“征信體系中的‘記憶’與借款人的行為不良程度成正比”。這樣才能激發(fā)信息主體重視自己的信用，促進(jìn)守信意識(shí)的良性循環(huán)。

(三)統(tǒng)一關(guān)鍵技術(shù)和業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)信息共享

征信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的制定宜采取少而精的原則，僅對(duì)影響信息共享的關(guān)鍵環(huán)節(jié)制定標(biāo)準(zhǔn)。主要應(yīng)包括三方面內(nèi)容：(1)信息標(biāo)識(shí)標(biāo)準(zhǔn)，即身份標(biāo)識(shí)代碼選擇，通過(guò)對(duì)信息主體規(guī)范化描述，保證在不同系統(tǒng)間信息主體的唯一性，便于信息的整合和信息共享。(2)信息分類及數(shù)據(jù)格式編碼標(biāo)準(zhǔn)。通過(guò)規(guī)范信用主體所有信息的分類和編碼標(biāo)準(zhǔn)，在征信業(yè)內(nèi)部最大限度地避免出現(xiàn)信息命名、定義、分類和編碼的混亂現(xiàn)象，提高信息共享效率。(3)安全、保密標(biāo)準(zhǔn)。通過(guò)制度和技術(shù)兩方面保證信息安全，除法律規(guī)定的特殊情況外，信用信息應(yīng)在信息主體授權(quán)下進(jìn)行查詢和使用，授予不同使用者不同的權(quán)限，避免信用信息失密。

(四)尋求信息公開和隱私權(quán)保護(hù)之間的平衡

隱私權(quán)和征信權(quán)應(yīng)該同時(shí)構(gòu)成個(gè)人信用法律機(jī)制的兩大基石。我國(guó)現(xiàn)行法律法規(guī)對(duì)信息提供者、使用者的權(quán)利義務(wù)，征信過(guò)程中侵害個(gè)人隱私權(quán)的救濟(jì)措施等都缺乏規(guī)定，這就使征信實(shí)踐中的個(gè)人隱私不能得到很好保護(hù)，人身權(quán)和財(cái)產(chǎn)權(quán)面臨威脅隱患。因此，應(yīng)在征信立法中對(duì)私人信息和公共信息作明確的界定，賦予信息主體被告知權(quán)、查詢權(quán)、異議權(quán)、更正權(quán)、獲取提供信息記錄權(quán)、救濟(jì)權(quán)等權(quán)利，強(qiáng)化法律責(zé)任，加強(qiáng)對(duì)隱私權(quán)的法律保護(hù)。但是征信的前提條件是信息的開放，如果過(guò)分保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)會(huì)使征信機(jī)構(gòu)不能獲得個(gè)人信用信息或者獲得不全面的個(gè)人信用信息，從而阻礙征信業(yè)的健康發(fā)展。因此，應(yīng)在一定程度和范圍內(nèi)限制個(gè)人信息隱私權(quán)，通過(guò)個(gè)人信用征信來(lái)提高被征信人信用信息的透明度，達(dá)到信息公開和隱私權(quán)保護(hù)的平衡，這也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的客觀需求和必然產(chǎn)物。

(五)規(guī)范信用信息采集范圍、使用范圍和目的

為了防止個(gè)人信用信息被濫用而損害信息主體的權(quán)益，我們應(yīng)對(duì)個(gè)人信用信息采集和使用進(jìn)行法律規(guī)制。

1　規(guī)范信用信息采集范圍

采集的信用信息應(yīng)具有以下特征：一是能夠證明個(gè)人信用或者與個(gè)人信用有關(guān)；二是具有一定的財(cái)產(chǎn)性；三是具有人格屬性。

采集的信用信息除個(gè)人身份辨識(shí)信息、賬戶信息、公共記錄、信用信息查詢情況、就業(yè)信息等基本信息外，還應(yīng)該明確列舉禁止采集的個(gè)人敏感信息，降低征信機(jī)構(gòu)的訴訟風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，應(yīng)該對(duì)正面信息和負(fù)面信息進(jìn)行全面采集，全面采集有利于完全揭示個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)、正確評(píng)估個(gè)人信用狀況；有利于增加信息主體選擇其他授信人的自由度，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭(zhēng)與繁榮；有利于授信人及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)，避免多重債務(wù)。

篇10

一、前言

在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，我們享受著網(wǎng)購(gòu)、快捷支付、線上預(yù)訂等商務(wù)活動(dòng)帶來(lái)的便捷，也深受互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中信用缺失的毒害。2016年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)頻發(fā)此類事件：e速貸被調(diào)查警方通報(bào)涉嫌非法吸存、借貸寶卷入“裸條借貸”風(fēng)波辟謠停不下來(lái)、上市暴跌劇情反轉(zhuǎn)宜人貸成“半年十倍股”等，危害當(dāng)事人的同時(shí)也使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)遭受前所未有的信任危機(jī)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，催生了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)金融公司對(duì)于征信的迫切需求。P2P業(yè)務(wù)將成為征信體系中的重要領(lǐng)域。征信是信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展基石，對(duì)于P2P網(wǎng)貸行業(yè)來(lái)說(shuō)也至關(guān)重要。P2P機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了爆發(fā)式增長(zhǎng)，表現(xiàn)出驚人的成長(zhǎng)力。但與此同時(shí)我國(guó)針對(duì)這類機(jī)構(gòu)的征信體系仍然缺乏，導(dǎo)致借貸雙方存在著較大的信息不透明，一些借款人違約、平臺(tái)壞賬出現(xiàn)后，失信成本較低造成了整個(gè)行業(yè)存在發(fā)展瓶頸。一方面，P2P網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)在未來(lái)對(duì)于征信需求逐步提升；另一方面，由于信貸將成為未來(lái)兵家必爭(zhēng)之地，征信機(jī)構(gòu)在P2P網(wǎng)貸等領(lǐng)域的資源競(jìng)爭(zhēng)將異常激烈。

2017年1月2日網(wǎng)貸之家聯(lián)合盈燦咨詢了《P2P網(wǎng)貸行業(yè)2016年12月月報(bào)》，月報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2016年12月P2P網(wǎng)貸行業(yè)單月實(shí)現(xiàn)了2443.26億元的整體成交量；2016年全年累計(jì)成交量為20638.72億元；P2P網(wǎng)貸行業(yè)歷史累計(jì)成交量為34290.93億元。越來(lái)越多個(gè)人及小微企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)尋求融資、投資等金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)服務(wù)對(duì)象的高增長(zhǎng)，也帶動(dòng)社會(huì)信用數(shù)據(jù)服務(wù)需求的高增長(zhǎng)。數(shù)據(jù)孤島困局是目前我國(guó)亟待解決的問(wèn)題，單靠央行孤軍奮戰(zhàn)是不夠的，“互聯(lián)網(wǎng)+”下的經(jīng)濟(jì)主體都應(yīng)參與，共建征信系統(tǒng)。

二、現(xiàn)行征信體系發(fā)展的狀況與問(wèn)題

（一）征信系統(tǒng)發(fā)展的現(xiàn)狀

1.國(guó)外征信系統(tǒng)發(fā)展情況

目前國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家企業(yè)征信行業(yè)的管理模式主要有以下三種。第一種是政府主導(dǎo)型，以中央銀行建立的中央信貸登記為主體的企業(yè)征信管理體系，這些登記的信息包括企業(yè)信貸信息登記和個(gè)人消費(fèi)信貸，中央銀行建立起來(lái)的系統(tǒng)主要是服務(wù)于銀行，用來(lái)規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)和進(jìn)行決策。第二種是市場(chǎng)主導(dǎo)型，征信公司的商業(yè)運(yùn)作為主體的企業(yè)征信管理體系，主要是進(jìn)行有償?shù)纳虡I(yè)服務(wù)，例如資信調(diào)查與評(píng)級(jí)。第三種是會(huì)員制模式，以銀行業(yè)協(xié)會(huì)建立的會(huì)員制征信機(jī)構(gòu)與商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)為主體的企業(yè)征信管理體系，這樣銀行與商業(yè)公司可以在一定程度上進(jìn)行信息共享。

2.我國(guó)征信系統(tǒng)發(fā)展情況

我國(guó)企業(yè)征信發(fā)展始于20世紀(jì)80年代后期。改革開放中出現(xiàn)大量應(yīng)收賬款無(wú)法收回的現(xiàn)象，為了應(yīng)對(duì)這種風(fēng)險(xiǎn)，將國(guó)外的信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和服務(wù)引進(jìn)到我國(guó)，這對(duì)外貿(mào)交易中減少風(fēng)險(xiǎn)起到了重要的作用。1992年以后，國(guó)內(nèi)又陸續(xù)成立了一些從事企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)的專業(yè)性公司，形成了企業(yè)資信調(diào)查行業(yè)新的競(jìng)爭(zhēng)格局。逐漸建立起一個(gè)覆蓋面廣泛、結(jié)構(gòu)基本齊備、以公共征信為主導(dǎo)的多層次征信體系。

第一種是有很多基礎(chǔ)信息的公共信用數(shù)據(jù)庫(kù)和專業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)，以中國(guó)人民銀行征信中心管理的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)為主；第二種是掌握特定經(jīng)濟(jì)信用信息的政府職能部門、投資金融機(jī)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)鑒證類中介機(jī)構(gòu)，比如海關(guān)、稅務(wù)、工商等政府職能部門的信息管理系?y；第三種是國(guó)營(yíng)的或者私立的征信商業(yè)機(jī)構(gòu)。例如搜易貸通過(guò)獲得央行征信牌照，采取大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，將征信系統(tǒng)進(jìn)一步完善，使信息更加精準(zhǔn)、智能地為社會(huì)服務(wù)，搜易貸利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)引領(lǐng)著行業(yè)的發(fā)展，成為借貸平臺(tái)安全的標(biāo)桿。

（二）我國(guó)征信系統(tǒng)發(fā)展中存在的問(wèn)題

1.法律法規(guī)不健全

由于我國(guó)征信行業(yè)起步較晚，很多有關(guān)征信的法律處在空白的狀態(tài)，而存在的征信法律又存在著立法分散，法律層次低和法律范圍較狹窄的問(wèn)題，為信息的共享與隱私方面存在著巨大的隱患。

2.信用的封鎖又遏制了征信行業(yè)的發(fā)展

很多信息不公開、不透明，有價(jià)值的信息得不到利用，不僅抑制了征信行業(yè)的發(fā)展，也抑制了很多商業(yè)的發(fā)展。

3.征信機(jī)構(gòu)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力較弱，協(xié)作機(jī)制缺失

由于我國(guó)本土評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)實(shí)力與資力不足，公共征信機(jī)構(gòu)與商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)之間的職能分工、定位不明晰和嚴(yán)重缺乏協(xié)作機(jī)制，信用信息形成了嚴(yán)重的分割。

4.機(jī)構(gòu)規(guī)模普遍較小、從業(yè)人員素質(zhì)不高

由于我國(guó)征信企業(yè)較少，且從事征信行業(yè)的人員學(xué)歷參差不齊，征信公司信息不全，與國(guó)外大的征信企業(yè)有著較大的差距。

5.缺乏有效的市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制

發(fā)達(dá)國(guó)家的企業(yè)征信行業(yè)均成立了行業(yè)協(xié)會(huì)，這些協(xié)會(huì)在促進(jìn)從業(yè)人員教育培訓(xùn)、業(yè)內(nèi)交流、行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)制定、行業(yè)自律、維護(hù)行業(yè)利益等方面發(fā)揮著重要作用。而我們國(guó)家缺乏自律組織，行業(yè)規(guī)范、人員培訓(xùn)都不能落實(shí)，嚴(yán)重制約了征信行業(yè)的發(fā)展。

三、案例分析――搜易貸

（一）搜易貸大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略

互聯(lián)網(wǎng)金融下，“先發(fā)優(yōu)勢(shì)”將成為行業(yè)的關(guān)鍵詞，先獲得金融監(jiān)管部門的合規(guī)認(rèn)可、備案，業(yè)務(wù)符合小額分散要求，具有優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)儲(chǔ)備、資金獲取成本低的平臺(tái)，將在新一輪競(jìng)賽中脫穎而出。優(yōu)勢(shì)平臺(tái)間比拼的將是風(fēng)控能力、運(yùn)營(yíng)精細(xì)化、體驗(yàn)和品牌，行業(yè)的集中度將進(jìn)一步上升，優(yōu)勝劣汰。

搜易貸于2016年3月15日獲央行企業(yè)征信牌照后，進(jìn)行了包括接入央行下屬的中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)、加強(qiáng)同業(yè)、跨業(yè)合作、增資研發(fā)風(fēng)控技術(shù)在內(nèi)的一系列大數(shù)據(jù)應(yīng)用布局，截止4月25日，搜易貸宣布其平臺(tái)累計(jì)交易額突破百億，用戶超過(guò)140萬(wàn)，正式躋身P2P百億俱樂(lè)部，與陸金所、宜人貸、積木盒子等同步成為行業(yè)第一梯隊(duì)平臺(tái)。搜易貸的案例中，投資人、合作伙伴的認(rèn)可與信任舉足輕重，尤其是央行的官方引導(dǎo)效應(yīng)不可忽視。

搜易貸創(chuàng)始人兼CEO何捷表示，云狐天下自成立起，依托搜狐堅(jiān)實(shí)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建設(shè)，云狐天下繼承和拓展了搜狐“云戰(zhàn)略”下的機(jī)房建設(shè)、云平臺(tái)、云存儲(chǔ)、云安全、大數(shù)據(jù)等方面最新技術(shù)及應(yīng)用成果，將在征信領(lǐng)域?yàn)榭蛻籼峁└臃€(wěn)定、嚴(yán)密的安全保障體系，流暢、便捷的信息采集系統(tǒng)，及精準(zhǔn)、智能的數(shù)據(jù)處理服務(wù)，進(jìn)一步促進(jìn)社會(huì)征信系統(tǒng)的建立和完善。

（二）搜易貸模式概述

1.嚴(yán)選優(yōu)質(zhì)小額投資項(xiàng)目

搜易貸只選擇優(yōu)質(zhì)小額投資項(xiàng)目，最大程度降低和分散逾期風(fēng)險(xiǎn)，保證擔(dān)保機(jī)構(gòu)具備完整有效的實(shí)時(shí)代償能力；單筆項(xiàng)目金額不超過(guò)搜易貸平臺(tái)全部待還本金的1%，且87%的項(xiàng)目額度不超過(guò)20萬(wàn)元。

2.借款人群特征分散

搜易貸投資項(xiàng)目的借款人所在的地域、所處的行業(yè)均非常分散，能強(qiáng)有力抵抗行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

3.單筆交易金額分散

搜易貸系統(tǒng)預(yù)設(shè)單個(gè)投資人投資單個(gè)項(xiàng)目的金額最多不得超過(guò)該項(xiàng)目總金額的30%，幫助投資人進(jìn)一步有效分散風(fēng)險(xiǎn)。

4.合作機(jī)構(gòu)額度分散

搜易貸優(yōu)選合作機(jī)構(gòu)，每個(gè)經(jīng)過(guò)搜易貸審核的機(jī)構(gòu)均給予審慎實(shí)時(shí)的授信額度管理，確保每個(gè)機(jī)構(gòu)的投資項(xiàng)目總額度也遵循額度分散的原則。

（三）搜易貸模式的優(yōu)點(diǎn)

1.信息披露和運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)：信息披露較為完善，交易規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)

目前，搜易貸公布的運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)比較完整，在網(wǎng)站首頁(yè)實(shí)時(shí)更新平臺(tái)累積成交量。同時(shí)平臺(tái)通過(guò)季報(bào)、年報(bào)全面公布運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)主要包括成交量、投資人數(shù)、預(yù)期收益、標(biāo)的特征、投資人特征、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金額度等。根據(jù)公布的數(shù)據(jù)，平臺(tái)累積成交量已達(dá)到121億元，用戶超148萬(wàn)人，在網(wǎng)貸平臺(tái)中排名較前。

在借款項(xiàng)目披露方面，搜易貸較詳細(xì)地披露了審核信息，其中企業(yè)借款人審核信息主要包括執(zhí)照信息、企業(yè)征信報(bào)告、財(cái)務(wù)信息、項(xiàng)目信息和合同等，個(gè)人借款人審核信息主要包括身份信息、工作證明、收入證明、信用報(bào)告、房產(chǎn)信息和其他資產(chǎn)信息等。

2.投資體驗(yàn)：網(wǎng)站功能完善，使用流暢，PC端充值過(guò)程略復(fù)雜

搜易貸注冊(cè)、實(shí)名認(rèn)證、登陸、投資等功能使用起來(lái)流暢，用戶體驗(yàn)總體較好。不過(guò)，相比于其他平臺(tái)扁平化設(shè)計(jì)，搜易貸網(wǎng)站頁(yè)面看起來(lái)略顯復(fù)雜；此外，平臺(tái)PC端只能使用網(wǎng)上銀行進(jìn)行充值，目前支持的商業(yè)銀行為12家，覆蓋面不夠廣，一定程度上限制了部分投資人的選擇。

搜易貸用戶中有80%以上使用搜易貸APP進(jìn)行投資，搜易貸APP設(shè)計(jì)較人性化，有APP手勢(shì)密碼和信息加密雙重保障，新項(xiàng)目上線實(shí)時(shí)推送，便于投資人搶先投標(biāo)。APP包括首頁(yè)、投資項(xiàng)目、轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目和我的賬戶，各標(biāo)的信息披露內(nèi)容與PC端相同。APP通過(guò)連連支付進(jìn)行充值，流程順暢。“我的賬戶”中能夠簡(jiǎn)單明了地看到資金、收益、投資記錄、紅包、代收回款日期等，使用起來(lái)較為方便。

3.投資變現(xiàn)：無(wú)利息管理費(fèi)，轉(zhuǎn)讓規(guī)則寬松，變現(xiàn)容易

搜易貸對(duì)所有項(xiàng)目均不收取利息管理費(fèi)，同時(shí)，滿足條件的房易貸、車易貸、信易貸和月薪寶均可以進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，變現(xiàn)能力較好。直投項(xiàng)目持有30天以后可以轉(zhuǎn)讓，“債權(quán)轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目”持有滿14天可再次轉(zhuǎn)讓。與大多數(shù)平臺(tái)不同的是，搜易貸債權(quán)可實(shí)行部分轉(zhuǎn)讓，未轉(zhuǎn)出部分退還給轉(zhuǎn)讓人，同時(shí)轉(zhuǎn)讓人還可以隨時(shí)撤回未生效部分。轉(zhuǎn)讓費(fèi)用為轉(zhuǎn)讓本金的0.5%，收費(fèi)適中。平臺(tái)轉(zhuǎn)讓規(guī)則寬松，有利于標(biāo)的轉(zhuǎn)讓，投資人可以不用擔(dān)心臨?r急用錢而取不出了。

4.投資人互動(dòng)：投資人互動(dòng)活躍，活動(dòng)花樣多

平臺(tái)目前與投資人交流的渠道主要有在線客服、QQ群、微博、微信和電話。在咨詢過(guò)程中，客服回復(fù)速度較快，態(tài)度好，能夠較為詳細(xì)地回復(fù)投資人的提出的問(wèn)題。除PC端外，搜易貸在微信訂閱號(hào)中發(fā)起了豐富的活動(dòng)，吸引了部分投資人參與其中。針對(duì)平臺(tái)周年慶、518理財(cái)節(jié)、五四青年節(jié)、平臺(tái)成交量破百億等都設(shè)計(jì)了慶祝活動(dòng)，給用戶發(fā)加息券、紅包、實(shí)物獎(jiǎng)品等，活動(dòng)形式多樣。

5.標(biāo)的小額分散，產(chǎn)品類型豐富，

搜易貸標(biāo)的主要包括房易貸、車易貸和信易貸三種，業(yè)務(wù)類型較主流，定期寶和月薪寶投資標(biāo)的來(lái)自上述三種標(biāo)的和債權(quán)轉(zhuǎn)讓標(biāo)。其中月薪寶是廣大上班族比較感興趣的，通過(guò)這個(gè)產(chǎn)品，投資人只需要設(shè)定一個(gè)投資規(guī)則、每月投資額度、每月投資時(shí)間、預(yù)期收益等，到期平臺(tái)就可以自動(dòng)通過(guò)銀行卡扣款，由系統(tǒng)自動(dòng)實(shí)現(xiàn)月薪定投。此外搜易貸標(biāo)的收益偏低，預(yù)期收益率在6%到10%之間，低于行業(yè)平均水平，鑒于搜易貸產(chǎn)品定位于穩(wěn)健安全型，依托平臺(tái)本身實(shí)力，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)偏好穩(wěn)健型的用戶來(lái)說(shuō)是個(gè)不錯(cuò)的選擇。

（四）搜易貸模式的缺點(diǎn)

平臺(tái)目前尚未完成銀行資金存管系統(tǒng)的對(duì)接，在監(jiān)管不斷收緊，越來(lái)越多的平臺(tái)上線銀行資金存管的情況下，搜易貸還是應(yīng)該盡快完成銀行資金存管，為行業(yè)帶來(lái)更多的正能量。

純平臺(tái)模式下借貸平臺(tái)不參與雙方借貸過(guò)程，利率和還款期限由雙方協(xié)商決定，對(duì)借貸雙方的限制較小。搜易貸的投資項(xiàng)相對(duì)固定，利率也相對(duì)固定且比行業(yè)均值稍低。

拍拍貸等平臺(tái)采用無(wú)擔(dān)保模式，借貸雙方的進(jìn)入門檻較低，手續(xù)簡(jiǎn)便，借貸范圍也更大。搜易貸對(duì)借款人有嚴(yán)格的收入要求和信用要求，手續(xù)較為復(fù)雜，門檻較高。

此外，作為純線上平臺(tái)，和線上線下結(jié)合的平臺(tái)相比，搜易貸不公開借款人的信息以及相關(guān)審核資料照片等，使得借款流程不明晰，對(duì)債權(quán)人來(lái)說(shuō)，借款人的信用狀況也無(wú)從查起。

（五）完善搜易貸模式的建議

1.加快征信法律體系建設(shè)

目前我??關(guān)于征信體系的法制建設(shè)尚不健全，個(gè)人信息、消費(fèi)記錄等公民個(gè)人隱私不能得到很好的保障，這也是網(wǎng)絡(luò)征信不能得到普遍認(rèn)同的原因之一。因此，國(guó)家應(yīng)加快建設(shè)以《征信業(yè)管理?xiàng)l例》為基礎(chǔ)的征信法律體系，通過(guò)法律法規(guī)明確大數(shù)據(jù)采集信息范圍和信息對(duì)外披露要求，加大失信懲戒力度，對(duì)情節(jié)嚴(yán)重者進(jìn)行曝光并追究刑事責(zé)任。搜易貸等網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)也要以身作則，樹立行業(yè)典范，誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，遵紀(jì)守法，積極配合國(guó)家相關(guān)部門的法制建設(shè)工作，由上至下建立全面完善的法律和披露體系

2.建設(shè)統(tǒng)一的信息管理平臺(tái)

雖然搜易貸實(shí)現(xiàn)了突飛猛進(jìn)的增長(zhǎng)，但其作為當(dāng)今林立的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中的一員，與其他互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)鮮有合作，沒有實(shí)現(xiàn)行業(yè)數(shù)據(jù)信息共享，也沒有與傳統(tǒng)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)有效的對(duì)接。這些漏洞不僅加大了互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展過(guò)程中的失信風(fēng)險(xiǎn)，也使得失信懲戒措施難以發(fā)揮應(yīng)有的作用。搜易貸可以與其他網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)建立數(shù)據(jù)共享關(guān)系，形成統(tǒng)一的信息管理平臺(tái)體系，凸顯大數(shù)據(jù)平臺(tái)的規(guī)模效應(yīng)。增強(qiáng)網(wǎng)貸平臺(tái)用戶信用評(píng)估的準(zhǔn)確性，融合傳統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的海量征信信息，實(shí)現(xiàn)線上線下征信體系的統(tǒng)一。

3.提高信息質(zhì)量

在征信體系建設(shè)過(guò)程中，信息質(zhì)量至關(guān)重要，無(wú)論是個(gè)人信用評(píng)估還是失信懲戒，都離不開翔實(shí)的信息和數(shù)據(jù)。因此，搜易貸要注重征信信息質(zhì)量的完善。首先要形成統(tǒng)一的信用信息采集標(biāo)準(zhǔn)，保證信用信息的真實(shí)有效和全面性、即時(shí)性，為個(gè)人信用評(píng)估提供可靠的數(shù)據(jù)支持。其次，在數(shù)據(jù)的篩選整理階段，要與時(shí)俱進(jìn)形成適合大數(shù)據(jù)分析的整合方法，可以通過(guò)多方信息的交叉驗(yàn)證來(lái)確保信息的真實(shí)性。此外，搜易貸可以著力引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)技術(shù)，加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部技術(shù)人才培訓(xùn)，提高大數(shù)據(jù)運(yùn)算水平，保證信用分析報(bào)告的全面準(zhǔn)確。

4.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管顯然已經(jīng)不能滿足新時(shí)代的要求，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管也是網(wǎng)絡(luò)征信發(fā)展過(guò)程中的重要一環(huán)。目前網(wǎng)絡(luò)征信體系尚未成熟，個(gè)人信息泄露、金融詐騙、利用大數(shù)據(jù)漏洞洗錢等不法現(xiàn)象，一方面國(guó)家金融監(jiān)管部門要重視對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管，并且針對(duì)其線上借貸等特點(diǎn)，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的信息管理監(jiān)督和資金流向監(jiān)督，提高對(duì)公民個(gè)人信息安全的保障，遏制互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪。另一方面，搜易貸可以聯(lián)合各大金融平臺(tái)建立行業(yè)自律協(xié)會(huì)，相互監(jiān)督，制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)體系，組織從業(yè)人員參與法制教育，增強(qiáng)法制意識(shí)。通過(guò)縱向的國(guó)家監(jiān)管和橫向的行業(yè)自律體系，雙管齊下，促進(jìn)我國(guó)征信監(jiān)管體系走向成熟。