導語：如何才能寫好一篇保險盈利模式，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關鍵詞：財產保險；盈利模式；可持續盈利

一、我國財產保險行業現狀分析

財產保險是保險業務的重要組成部分,在提高人民生活水平和促進社會生產發展的過程中發揮了重大作用。改革開放20多年來，我國財產保險業取得了顯著發展，保費收入快速增長，財產保險密度和深度明顯提高。據中國保監會的數據顯示：2014年財產保險公司原保險保費收入7544.4億元，同比增長16.4%，2015年產險公司原保險保費收入8423.26億元，同比增長11.64%，2016年1-8月產險公司原保險保費收入6030.48億元，同比增長8.73%。從長期來看，財產保險行業仍會保持高速的增長。原因主要有以下三方面：一是我國財產保險業基數相對較小，未來的市場空間非常廣闊；二是市場經濟體制進一步規范，產權制度日益明晰，這為我國財產保險業的發展提供了良好的客觀環境；三是個人資產的持續增長為財產保險業的發展提供了強大的購買力保障。然而在當前，我國財產保險公司由于諸多原因，正面臨經營利潤空間變窄的不利處境。因此，加強對其盈利模式的分析探討顯得尤為必要。

二、我國財產保險業可持續盈利所面臨的困境

（一）承保業務盈利水平低

首先，保費充足率普遍不高。激烈的市場競爭，致使財險公司間進行價格戰，隨意打折銷售，使保險精算出的產品定價失去了原有的盈利能力。其次，高“返還”加大了公司成本。由于市場惡性競爭，財險公司出于規模擴張的壓力，在業務拓展過程當中將手續費等費用“返還”作為承保業務的交易籌碼，最終加大了公司的成本。再者，保險營銷手段單一，從目前財險市場來看，簡單粗獷的營銷模式對我國財產保險公司的盈利模式的發展形成了瓶頸。最后，對于賠付風險掌控不嚴，內部存在成本黑洞，也阻礙了我國財險業的進一步發展。

（二）投資活動收益率不高

財險公司投資活動的方式有很多，包括投資證券、房地產、固定資產租賃、參資入股獲得收益等等方式，但由于資金規模有限，所以財險公司投資活動相對較為謹慎。也正因投資項目風險相對較小，投資收益率普遍不高，故而在一定程度上阻礙了我國財產保險公司盈利水平的提升。

（三）行業基礎設施不健全嚴重地制約著可持續盈利能力

行業基礎設施狀況不僅影響保險公司對價值鏈的關鍵環節的控制力，也影響整個市場運行成本。具體表現在以下三方面：首先，行業信息平臺建設相對滯后，信息不對稱導致的道德風險、欺詐現象致使交易成本高，削弱了整體盈利能力。其次，后援運營的專業化分工不發達導致經營主體尤其中小保險公司運行成本過高。最后，市場退出和淘汰機制缺失，導致過度競爭，助推了整個行業經營成本的加大。

三、我國財產保險業可持續盈利的影響因素

影響財產保險公司可持續盈利的主要因素，可從專業技術層面、自然環境層面、社會經濟層面加于分析。1.專業技術層面第一，可持續盈利取決于正確的增長策略。只有增長可持續，且與自身資源保障、風險控制能力相適應，才可長期盈利。不顧質量、成本的盲目增長會帶來巨大潛虧風險，損害可持續盈利能力。2015年產險業務賠款4194.17億元，同比增長10.72%，賠付成本還是相對居高不下，財產險業內的“一年發家、二年發財、三年虧損”“三年怪圈”現象就是最好例證，可見在增長的決策上應慎重。第二，可持續盈利須具有一定的成本控制能力。其他企業是先確定成本，后通過出售產品或服務實現收入。而產險公司與其正好相反，保險業是先實現收入，后確定經營成本。因此在收入既定前提下，產險公司實現承保盈利的關鍵因素是成本控制能力。成本控制能力越強，公司承保盈利能力就越高。例如，平安產險堅持內涵式、精細化的發展道路，在為客戶提升優質服務的同時，不斷優化內部管理制度，提升風險識別能力，改善經營品質，有效降低經營成本。2016年前三季度，平安產險實現凈利潤105.07億，綜合成本率94.9%，在風險篩選和成本控制有保證的前提下，實現了規模和品質的均衡發展。第三，可持續盈利還要具有較高的現金流管理能力和投資管理能力。要想可持續經營，提高投資盈利，就必須保持現金流穩定。在投資收益率既定前提下，可投資現金流越多，投資收益就越高。為此，必須強化應收保費管理，強化資金管理，加快資金收付效率，這樣才能提升盈利能力。此外，產險公司投資不同于壽險投資，在資金期限相對短，現金流穩定性相對差的基礎上，要獲取好的投資收益，關鍵在于強大的投資管理能力。投資管理能力是決定投資收益率高低的核心因素，同樣的投資環境和可投資的現金規模，投資管理能力高，投資盈利能力就強。2.自然環境層面我國是一個自然災害發生頻率較高的國家，如2010年五省罕見的旱災、玉樹地震，2008年百年難遇的雪災、汶川特大地震，這些災害一旦發生，造成損失是巨大、慘重的。2008年，受巨災影響，財產險賠付上升較快，全年賠付支出1418.3億元，同比增長39%。可見，巨災風險對財產保險公司經營穩定性的影響最大。突如其來，造成巨額的損失，這會造成財產保險公司未到期責任準備金提取不足，使保險公司出現虧損，有時是巨額虧損。而財產保險的原理是基于大數法則，即通過大量數據樣本可以精算出來的一個概率。因此，考慮保險公司的盈虧，有時要從穩定經營的角度對準備金進行調整，這樣才能有備無患，達到可持續盈利。3.經濟社會層面可持續盈利和社會經濟的發展息息相關，社會經濟的發展，促使保險業經濟補償、資金融通、社會管理的功能越來越強。隨著現代保險業的發展，保險公司被放到了一個全方位的金融平臺上。例如，保險業的競爭和巨災的增加，使得保險的承保利潤越來越薄，投資收益成了保險公司盈利的主要支柱。但投資收益，是由一個國家的經濟社會決定的。經濟社會的健康發展，投資的空間就大，投資的機會就多，保險公司投資盈利的可能性就大，投資回報就高。同時，經濟社會的健康發展，社會財富和個人財富的增加又創造了新的保險需求，促進保險業的發展，增加保險業的收入。例如，在國家積極的財政政策推動下，截至2015年底，保險業總資產達到12.4萬億元，同比增長21.7%，全行業凈資產1.6萬億元，同比增長21.4，凈利潤2823.6億元，同比增長38%，可見可持續盈利離不開經濟社會的健康發展。

四、我國財保公司盈利模式的政策建議

（一）找準公司定位，形成核心競爭力，實現公司可持續盈利對任何一家企業而言，公司可持續盈利能力均來源于從企業價值鏈中提取的公司核心競爭力，找準公司發展定位就成為確保形成公司核心競爭力的首要條件。產險公司定位不同，核心競爭力的表現就不同，持續盈利能力的優勢所在也就不同。具體而言，大型產險公司未來將向集團化、綜合化發展，中小型公司要么通過兼并收購整合做大，要么走專業化經營道路，所以只有明確清晰的市場定位，為公司尋找自身競爭力優勢，才能實現公司可持續盈利。（二）規劃盈利性業務的發展路徑，做好盈利性業務發展的制度安排公司要設計好盈利性業務的銷售模式，建設好盈利性業務的銷售渠道，組建好盈利性業務的銷售團隊。公司政策要體現對盈利性業務的培育，體現對盈利性業務的扶持，體現對盈利性業務的激勵。（三）強化現金流管理，建立成本管控的長效機制“生存發展，開源節流”是企業經營的，開源是增加業務來源，擴大業務規模，提高人均產能，降低成本費用率。節流是合理降低費用開支的絕對額。兩者是成本管控的兩個方面。財險市場的激烈競爭、財險費率的市場化、財險行業的高稅率已經極度壓縮了承保業務的利潤空間。要建立財險公司可持續的盈利模式，就有必要合理降低成本。所以有效的現金流管理有助于增大公司的盈利空間。（四）重視、加強保險資金的運用，有效利用自有資金，合理進行投資活動隨著財產保險業務的發展,我國財產保險的可運用保險資金也隨之逐年加大。利用自有資金進行投資活動，不管是從資金使用效率還是從提高和改進盈利模式的角度，都是保險公司必須從事的。但投資活動的風險需要謹慎對待，切不可盲從。投資應堅持安全性、流動性、盈利性三者的有效結合，用穩定持續的收益來對自身主營業務的盈利形成有效的補充。可見加強自有資金的高效運用,無論對社會還是對自身都是十分有益的。（五）加強行業平臺設施建設，完善市場進退機制，改善公司盈利的外部環境好的行業環境有助于公司可持續盈利能力的培養，穩定有序的行業大環境有助于先進的經營理念的形成和高超的經營管理水平的發揮。我國財險市場數十年來野蠻經營和粗放管理已使市場交易成本高不可攀。而財險市場的容量是有限的，在此前提下，建立通暢的市場進退機制是維持市場合理競爭秩序的必要條件，只有這樣才能降低交易成本，提升整體行業盈利能力。（六）挖掘自身潛力，加大產品開發力度，不斷擴大保險服務領域加大個性化產品和個性化服務的研發有效地將客戶群體細化，將個人客戶、企業客戶的訴求進行重新的審視，開發出差異化的產品，滿足不同客戶的需求，特別針對大型跨國公司、高精新產業的企業，因地制宜的設計出個性化的產品并提供個性化的服務，進而提高盈利水平，是國內保險公司應該深入研究的課題。（七）加強風險管理，不斷完善風險控制體系保險公司賣出的是保單，經營的是風險，實行精細管理，加強風險控制，穩健經營，是爭取好的經濟效益的必然要求。完善的風險控制體系是財險公司可持續盈利的基石。因此，需認真開展全面業務內控管理，加強再保險工作，重視開展防災防損措施，加強承保業務的風險動態管理，不斷優化險種結構，從而完善風險控制體系。

五、結論和建議

篇2

［關鍵詞］投保;社會保險基金;運營管理模式

1我國社會保險基金運營管理現狀

1.1社會保險基金籌集分析

現階段，我國的社會保險基金模式主要有支付制度、現付現收、結余籌資、積累制度等，例如支付制度主要是對退休員工的退休金實施相應的保險;現收現付是指對事業保險基金、醫療保險基金采用的形式;積累制度則是將員工個人的養老基金進行完全積累。任何一項保險的實施都需要第三方共同承擔，我國社會保險基金也是使用這種方式，這一過程中的第三方就是指國家、個人和單位，我國在進行社會保險基金籌集的過程中通常是采用國家財政補貼、個人或者單位的社會保險費的方式，并且對于不同項目類型的社會保險費在繳納的基金上都有一定的不同。由于我國各地區之間的經濟發展情況存在巨大的差異，因此這在一定程度上致使其繳納的社會保險基金具有顯著的地域特征，同時可以從中明顯地看出地區經濟發展嚴重不平衡，尤其是中西部一些偏遠地區。

1.2社會保險基金管理機構分析

隨著我國經濟水平的顯著提升，各行各業的部門機構也隨之發生相應的改變，傳統的社會保險基金由多個部門進行相應的管理工作，而現今已經將各個部門進行整合優化，從而對其實施統一的管理，同時根據我國各個地區的行政部門的不同結合當地的實際情況設置不同級別的社會保險基金管理機構，能夠在運行過程中對其進行監督管理，對于管理工作的主要內容、實施方案等將交給相關勞動部門負責。為此，我國根據發展的實際情況在全國各地的省市縣都建立相應的社會保障部門、勞動部門，使其能夠對該地區的社會保險基金切實地實行有效的監察管理，并且能夠承擔起對社會保險基金應負的責任。要想有效地實現社會保險基金的管理工作必須要以國家下發的相關文件為基礎對其進行監管控制，同時還要對其定期開展相應的審計核實工作，對其中的財務部門、會計部門的相關工作進行審查，以此來確保基金保險管理工作能夠健康平穩地運行。為此我國從上至下的各級部門在進行社會保險基金管理時，通常采用社會保障事業管理的工作方式。除此之外，我國還根據社會保險基金的實際運行情況進行充分的考察研究，希望能夠從現實的工作過程中找出更好的監管方案，從而保障基金管理的安全性、高效性、穩定性和科學性。基于此種目的，國家有關部門制定以當地政府為主導、以人民群眾監督為輔助的社會保險管理委員會，例如審計部門、財政部門、勞動保護部門等，希望能夠通過設立一系列的監管部門在極大程度上激勵相關工作人員切實地保證管理工作的需要。

2社會保險基金運營管理模式的不足

2.1社會保險基金管理與支配上存在問題

現階段，在我國進行社會保險基金管理工作中有多個政府部門進行協同工作，一般情況下，都是由國家率先成立管理部門并且在其管控下對我國各個地區設置相應的社會保障局、人力資源局，同時這些部門下面還有更低一級的社會保險基金管理部門，這些部門之間在進行匯報工作時將會層層上報，因此其部門間的關系密不可分。相關人員在社會保險基金的管理工作中還涉及大量的法律法規、政府文件政策等行政工作，其具有一定的復雜性。這在一定程度上將會使相關部門之間的管理工作存在一定的缺陷，同時在執行相應的工作任務時，也不能及時有效地完成，從而將會致使社會保險基金管理工作與支配工作出現分離，因此有關部門不能建立健全科學化、合理化、規范化的管理模式。除此之外，在進行會計、審計工作過程中，也無法對其中涉及的數據信息進行統一管理，而且由于社會保險基金運行工作沒有形成集中的監管體制，進而將會致使其監管渠道缺乏一致性，最終會進一步加強監督管理的難度。更有甚者，某些部門深受利益的誘惑，在缺少相應的監管體制下會對社會保險基金進行挪用、濫用，從而在一定程度上大大降低社會保險基金的安全性。

2.2社會保險基金運營管理不能有效地統籌規劃

一般情況下，我國各地區社會保險機構在辦理相關業務時主要使用的收款方式是現金結算，同時對不同的保險項目實行不同的管理模式，也就是意味著其采用的是分級化管理模式，例如政府部門以及相關企業單位的養老保險、失業保險、健康保險等通常都是由所屬的省級部門進行統一管理、負責;當地機關事業單位的各項保險項目，通常情況下都是由相應的縣級或者地級部門實施管理，從中也可以充分地顯現出該類型的層級較低，也就意味著不能夠有效地對社會保險基金進行統一籌劃管理，進一步致使基金的整合效率受到消極影響，從而最終的保險基金運營工作也不能得以安全順利的實施。我國各地區的社會保險管理機構以及相應的部門單位，通常對社會基金采取兩種形式的管理，一種是收支分開管理，另一種是收支兩條線管理。后一種管理模式將會致使社會保險基金流入地方國庫，從而進一步導致相應的基金資源并不能夠得到科學合理的利用，最嚴重的情況就是出現基金貶值現象。除了以上所述的情形外，有關部門必須注重社會保險基金的工作人員其自身具備的專業能力是否符合相關規定，特別是在市場投資過程中的各項環節，極其需要專業人員進行觀察指導。目前，雖然部分員工具備相應的專業知識，但是其入職較晚缺乏豐富的工作經驗，對于應對投資風險以及投資技巧應具備的能力還存在一定的不足。因此，該類員工并不能夠有效地促使社會保險基金在適當的范圍內進行保值，甚至是增值。［1］

2.3社會保險基金運營管理模式較為簡單

目前情況下，我國的社會保險基金運營模式還比較簡單，具有一定的單一性，這在極大程度上對我國的社會保險收益帶來較強的消極影響，使其不能夠在維持現有基金價值的基礎上實現相應的增值，從而也致使我國的經濟發展受到一定的限制。［2］由于現階段我國的經濟發展水平已經得到較大的進步，公民參與投保的數量也在逐漸增加，因此我國的基金規模相對來說是比較大的，但是其在實際的資金運營管理中并不能有效地發揮其自身的潛力，這主要是由于管理模式存在一定的缺陷，并且缺乏多元化的投資渠道。通常情況下，相關人員是將相應的資金進行股票投資，或者是發放國債，但是如今的情況是大量資金沒有得到及時有效的利用，反而是投資很多收益較低的產品，從而致使基金的價值不能得到有效的實現，因此相關策劃人員必須要針對社會保險基金發展的實際情況，不斷的變革創新其運行方式，進一步促使投資渠道朝著完善化和多元化的方向發展。

2.4社會保險基金的價值具有不穩定性

我國人口眾多，基數大，而且與以往相比出生率呈現出顯著的下降趨勢，隨著我國醫療衛生水平的提升，人們的平均壽命得到一定的延長，這些現象致使本國逐漸進入人口老齡化社會，因此將會進一步增加相關部門支付社會養老保險的壓力。［3］由于社會競爭激烈，大量的人員面臨失業的威脅，這在極大程度上增加了失業保險的數量，從而致使社會保險基金的總額也在持續降低。針對此類情況，相關人員應積極主動地尋求科學合理的措施使其能夠有效的實現保值、增值。

3促進社會保險基金運營管理模式發展的措施分析

3.1統一嚴加管理

現階段，我國的社會保險基金涉及較多的部門機構，并且相應的資金尚未全面的實現集中管理，因此致使有關行政部門在進行管理工作時面臨較多的困境。同時，大量的管理機構、工作人員也會在一定程度上產生浪費人力、物力的現象，對此政府可以根據實際情況適當地減少市級以下管理機構，從而能夠進一步加強對基金的統一管理力度。［5］除此之外，政府部門應積極主動地采用先進的信息技術手段，依據相應的社會保險基金管理形式建立可以實現統一管理的網絡系統，使工作人員能夠便捷化地對其監察管理。減少相應的政府管理機構，將進一步實現對社會保險基金的統一管理，部門內部要定期組織考核以此來督促員工不斷加強自身的專業素養，同時還能篩選出專業能力強的高素質人才，促使其能夠為統一管理作出更大的貢獻。

3.2拓寬投資渠道

通常情況下，人們為了追求穩定的投資方式會選擇購買國債，但是這一方式并不能有效地實現基金增值，為了能夠獲得較好的收益情況，相關投資人員可以拓寬投資渠道進行多元化的投資，例如直接貸款，也就是指將社保基金直接投入國家重點扶持的項目中，這不僅僅能夠規范投資市場環境，還可以獲得較高的利潤:通過購買相應的基金實現進入投資市場的目的，該種方式是極為保守的一種，但能夠大大地降低投資風險，也能獲得較為穩定的盈利。［4］

3.3資金運營方式多元化

目前情況下，相關人員若是期望有效地增加社保收益，也可以采用多元化的資金運營方式，從而促使社保資金的投資領域在一定的范圍內得到擴大，最終實現基金保值的目的。為此，各級地方社保部門應積極踐行這種措施，進而充分發揮社保資金的潛力。

3.4建立健全法律法規

社會保險基金是我國實施保障制度的重要措施之一，其相應的增值、減值、保值情況都會對國家計劃、人們生活造成直接的影響，因此必須完善法律法規來推動社會保險基金更好地運營管理，從而有效地規避不必要的風險。

篇3

2010年，軟通動力成為泰山保險核心業務系統提供商，在泰山保險的大力支持下、在雙方項目組的緊密協作下，核心業務系統順利通過了保監會的驗收及成功支持了公司的開業運行。在系統推廣過程中，發現合作渠道的終端機器硬件配置、操作系統及瀏覽器的版本等很多不一致，導致給系統安裝配置、用戶使用帶來諸多不便，有的因為瀏覽器版本問題，出現系統使用整體性能不佳的情況，影響了一線出單效率及客戶滿意度。出現這種狀況之后，泰山保險高層領導非常重視，要求必須拿出方案給予解決。泰山保險信息技術部與軟通動力項目組想辦法、找方案，但焦點是如何消除客戶端差異帶來的問題。在泰山保險信息技術部和軟通動力項目的共同鉆研下，提議用云計算及虛擬化技術搭建“云”平臺來解決這個問題，經試驗果然很有效，即核心系統客戶端部署在泰山保險形成“云”端，各終端用戶直接連到“云”端使用業務系統，經使用發現出單效率大大提升，基本上在三分鐘以內可以完成標準件的出單處理。客戶端配置問題得到解決，方案成功推廣使用后，得到了泰山保險領導的高度肯定，同時也得到了終端用戶的大力贊許。

云計算（cloud computing）是一種基于互聯網的計算方式，通過這種方式，共享的軟硬件資源和信息可以按需提供給計算機和其他設備。云其實是網絡、互聯網的一種比喻說法。云計算的核心思想，是將大量用網絡連接的計算資源統一管理和調度，構成一個計算資源池向用戶按需服務。提供資源的網絡被稱為“云”。云計算包括三個層次的服務：基礎設施即服務（IaaS），平臺即服務（PaaS）和軟件即服務（SaaS）。從安全架構可分為公有云、私有云和混合云。泰山保險基于云計算的核心業務系統平臺屬于SaaS類型的私有云，它是一種通過網絡提供軟件服務的模式，同時提供傳輸鏈路安全和云端安全保證系統的安全使用和運行。當然，在建立泰山保險基于云計算的核心業務系統平臺過程中，我們也遇到了一些棘手的問題，如改善用戶使用體驗感，簡化用戶登錄，像操作本機一樣登錄和使用系統；解決如何調用本地POS機刷卡收費、調用本地打印機打印保單、發票等，在軟通動力泰山保險項目組的共同努力下，這些技術問題均得到了解決，最終系統成功上線運行并全面進行了推廣。

軟通動力和泰山保險攜手建立的基于云計算的核心業務系統平臺，在中國保險業尚屬首創，是云計算技術在保險行業應用的成功落地，該應用不僅能避免因客戶端不同帶來的問題，還能降低對客戶端機器的要求，減少保險公司的維護問題，充分發揮資源集中的優勢，實現分布式計算提升系統處理的能力，從而大大提升用戶使用感受，提高工作效率及客戶服務水平，為保險公司的業務發展奠定了堅實的基礎，是值得推廣的一種應用模式。

鏈接：

泰山保險

泰山財產保險股份有限公司（簡稱“泰山保險”）是經中國保監會批準組建，于2010年12月29日獲準開業、首家注冊地在山東的全國性保險法人機構，由中國重汽集團、山東高速集團等16家省管國有企業發起設立，注冊資本20.3億元。公司主要經營財產損失保險，責任保險、信用保險和保證保險，短期健康保險和意外傷害保險及上述險種的再保險業務，國家法律、法規允許的保險資金運用業務以及經保監會批準的其他業務。

篇4

SHELL煤氣化工藝是世界先進的煤氣化工藝，氣化裝置總投資規模近30億元，煤氣化車間在黨委、廠部的正確領導下，按照指揮部總體進度要求，完成兩套裝置施工建設、#1、#2煤氣化爐相繼點火、陸續投煤，全體黨員干部、職工群眾以只爭朝夕精神，從建設、知難而進，履行職責，戰嚴寒、斗酷暑，從裝置的建設、吹掃、試壓、單機調試、聯運調試、投料試車、開工過程中，凝聚了車間職工無數的辛勤汗水和日日夜夜艱苦的付出，“五加二、白加黑”、“舍小家、為大家”事跡感人。冬天冒著-20℃左右的低溫，在60℃的氣化爐內進行流道測試，溫差近80℃，氣化爐框架高度近100米，冬天站在框架上，進行調試、開工，工作難度可想而知，就是這樣的困難，大家沒有怨言，堅定一個信念，要把殼牌煤氣化開成世界上最好的煤氣化，我們創造了歷史，調試、開車周期最短，投煤一次成功，周期運行達到30天、所用時間最短。

車間十分重視系統完善優化、制度建設。建立健全安全管理制度、設備管理制度、工藝管理制度、勞資管理制度、獎勵分配制度。針對難點，項目邊建設、邊整改、邊開工，先后完成了開工燒嘴的創新、渣灰系統改造、S1501分段完善、柴油系統增加蓄能器等技術改造，使我廠的殼牌煤氣化開出同行業的先進水平，做到“穩定住、再提升”。

SHELL工藝點多面廣，技術含量高，要想實現長周期穩定運行，需通過管理的杠桿將高標準的運行模式滲透到日常操作中去， “精細化管理”是必由之路。車間花大精力制定和實踐符合我們模式的精細化管理方式。強化設備現場管理，保持較高的管理水平，規范檢修的組織、計劃、準備、現場管理、安全、竣工驗收和費用結算等工作，強化操作人員的 “四懂”、“三會”，達到“五定”、“三級過濾”要求，認真進行設備的巡點檢。保持良好的設備運行狀態，達到節能降耗及防止設備事故發生。完成制粉系統燃料替代的節能降耗措施。優化煤加壓給料系統閥門及控制，實現全自動操作。突出核心設備的特別管理。突出核心設備的特別管理。撈渣機(X1402)、循環氣壓縮機(K1301)、破渣機、開工氮壓機為煤氣化裝置的特護重點設備，在設備的維護保養方面，作為工作重點。 實現煤氣化裝置主要控制參數達標優化，完成與SHELL公司的性能考核工作。

篇5

關鍵詞：養老金；盈利模式；太平養老，。

自2004年頒布《企業年金試行辦法》和《企業年金基金管理試行辦法》以來，我國企業年金市場迅速發展。截止2010底[1]，全國有3.71萬戶企業建立了企業年金，參加職工人數為1335萬人，年末企業年金基金累計結存2809億元。以標準企業年金為代表，伴隨近年來社會基本養老保障體制改革的不斷深化。新型的養老金產品層出不窮，對養老金業務新領域的探索也愈加深入。從2010年開始，各養老金機構開始轉變發展方式，重點在養老金產業鏈延伸、業務范圍選擇、產品和服務能力建設、運營效率和盈利模式方面深入思考和探索，并形成了有益的經驗和良好的發展趨勢。只要中國經濟發展和老齡化的趨勢不變，商業化運作的加快推進、市場機構的縱深參與將是我國養保障體制改革破題的必然途徑，建立正確且有效的養老金企業盈利模式，養老金行業才能在未來成為最具成長性和盈利性的行業之一。

一、國內養老金管理機構的經營環境和現狀。

自2006年第一批企業年金管理機構走向市場，五年多來我國企業年金預期的“井噴”局面受政策限制和金融危機影響等因素并沒有出現。2010年修訂的《企業年金基金管理辦法》（人社部第11號令）頒布后，對企業年金集合計劃作了原則規定，托管機構管理的企業年金基金已達2809億元，其中，由投資機構投資運作的基金為2452億元，投資組合數1504個[2]。

從年金的供給來看，截止2011年底[3]，我國年金領域共有各類金融保險機構39家。其中，專業養老保險公司5家，保險資產管理公司4家，壽險公司2家，基金公司12家，證券公司2家，信托公司4家，銀行10家，累計發放各類資格61個。平均每個資格對應的年金資產管理規模約在25億元左右，其規模僅相當于一只中型公募基金的首發規模，對機構的生存狀況形成了較大壓力。通過表1可以看出，參加企業年金的人數與參加養老保險人員的占比普遍較低，五年中的比例均未超過6%。 

 

造成當下國內養老金業務發展不足的主要原因有以下幾個方面：

1.大型行業或壟斷行業客戶占據了市場90%以上的企業年金規模。這部分客戶對管理機構的綜合實力和服務要求較高，但是受政策、市場不完善等因素影響，當前的盈利貢獻不大；2.作為利基市場的中小企業，其本身的生存和發展并不穩定，繳費能力和市場容量整體有限；3.在市場容量有限的情況下，競爭方式粗放，“僧多粥少”，各家養老金機構競相逐價，客戶和企業獲取承辦高，當期收入通常較低；4.計劃管理中個人選擇權普遍未放開、投資品種有限，企業客戶對投資短期收益要求迫切，投資管理人面臨巨大的絕對收益和相對排名壓力，而投資收益好壞很大程度上決定了管理費獲取的能力。

有限的客戶群、業務范圍和嚴酷的市場競爭環境，造成我國年金單一業務線盈利周期長得現實情況，也迫使部分養老金管理機構逐漸淡出年金領域，集中精力在傳統業務和其他新業務。

專業養老保險公司自2004年以來受托管管理企業年金基金710億元，投資管理企業年金基金660億元，投資管理的企業年金已經占投資管理業務總量的45%。專業養老保險公司在市場份額方面占有優勢，但同樣也面臨著巨大的盈利考驗和長期發展模式的選擇問題；即在實現核心能力的建設和運營效率優化的同時，在基礎發展方向上是選擇橫向多元化、還是縱向多元化。兩種方式的共同出發點是通過企業年金業務獲取客戶資源并建立核心能力，但橫向多元化更強調以客戶和銷售隊伍為基礎，向團體保險等對公金融領域擴展；縱向多元化則強調以養老金業務為基礎，以向養老金業務的目標客戶、業務范圍、產品、服務等方面的深入延伸為路徑。目前，各家專業養老保險公司仍處于對可持續盈利模式的探索之中。

二、太平養老對盈利模式的探索及經營情況。

作為第一批獲得企業年金管理資格的專業養老保險公司，太平養老經歷了中國企業年金發展初期的跌宕與變革，探索盈利的腳步也從未停止。從“中國最具專業和創新精神的養老金綜合服務供應商”到“中國最專業和最具創新精神的養老金和員工福利保障計劃綜合服務提供商”，均體現著太平養老深遠的戰略定位調整。在中國太平保險集團的支持下，太平養老在盈利模式的探索中經歷了幾個階段：一是以企業年金專業化為起步高調切入和搶占新市場；二是結合自身能力和資源橫向多元化；三是在多支柱業務支撐下逐步形成可預期的盈利模式。2006年至2010年，盡管企業年金市場并未如業界預期產生爆炸式的增長，太平梯養老憑借先發優勢和持續的專業創新，在專業養老金公司中始終保持行業前三甲的位置。實現新增保費按年約40%的復合增長率，累計管理資產實現100倍的增長，管理費收入實現200倍的增長，年金業務2010年的邊際貢獻率較2009年將近翻上一番。

三、太平養老持續改善盈利模式的主要措施。

太平養老在“十二五”規劃中提出，2011年年金業務新增繳費保持市場平均發展水平，管理費收入增長50%；2012-2013年，財務目標持續優化，在2012年實現打平盈利，年金業務增長高于市場平均增幅，管理費收入保持明顯增長態勢，實現1.5-2億元的管理費收入；2014-2015年，要穩定盈利能力，年金市場保持15%-20%市場份額和市場同期增速，管理費收入隨資產增速穩定增長，年金條線基本實現盈利。太平養老在快速發展中調整節奏，在業務發展的同時，對影響盈利模式的因素進行了分析、調整和堅持，在不同時期兼顧橫向和縱向多元化的重點，力爭持續改善盈利模式和盈利趨勢。

1.推動養老金制度完善，爭取改善經營環境。

在推動企業年金管理法規和稅收優惠政策的同時，太平養老應繼續在職業年金制度、信托型補充養老保障制度等方面，積極參與國家制度層面的建設工作和試點推動工作，為養老金業務條線的縱向深入發展創造良好的政策環境。

2.明晰客戶群定位，實現客戶價值最大化。

太平養老大力應開展集團內部綜合開拓業務員，并推進以目標客戶細分為基礎的銷售渠道改革，通過多渠道有效獲取和維護有價值的客戶，實現多業務、多產品的匹配。在未來五年的發展中爭取實現70%以上客戶的跨業務條線多次開發和綜合滲透，持續提升客戶綜合經營的價值貢獻，真正建立立體多元化的綜合經營管理體系。

3.優化流程，提升運營效率，降低運營成本。

太平養老在未來幾年中，應根據統一戰略目標、不同專業特色協調高效運作的思想進行體系化建設，大幅度提升運營服務和基礎管理效率。進一步推動渠道專業化管理、機構差異化管理、銷售有效性、固化銷售費用、非核心業務外包或實現信息的集中與共享。

太平養老置身于國家社會經濟持續高速發展和人口結構日趨老齡化的時代，成熟市場養老金管理機構的發展經驗和歷程表明，通過制定合理的戰略并在市場經營過程中根據市場狀況進行微調來實現盈利，為消費者提供更多和高質量的保障型產品與服務，發揮專業養老保險公司在構建社會養老保障體系中的作用，實現企業和社會的共贏。

參考文獻：

[1]李連友。企業年金基金運行論[m].湖南大學出版社，2006.

[2]孫建勇。企業年金管理指引[m].中國財政經濟出版社，2004.

篇6

[關鍵詞]保險中介 贏利模式 專業化 融資渠道

伴隨著保險行業營銷體制改革的進一步推進，保險中介機構被賦予更多期望。2010年10月保監會頒布《關于改革完善保險營銷員管理體制的意見》（以下簡稱《意見》），其中重點指出“鼓勵保險公司和保險中介機構積極探索新的保險營銷模式和營銷渠道，逐步實現保險銷售體系專業化和職業化；鼓勵保險公司加強與保險中介機構合作，通過專業保險中介渠道逐步分流銷售職能”。自《意見》頒布以來，市場對于探索產銷分離的模式表現得十分積極，特別是保險中介機構走在了這種探索的前沿，取得了長足的進步，也出現了一些亟待解決的問題——缺乏成熟的盈利模式、利潤低下、采用涉嫌傳銷的模式進行組織擴張、虛開發票、協助保險公司套取費用等。

一、我國保險中介行業發展狀況

保險中介是指介于保險經營機構之間或保險經營機構與投保人之間，專門從事保險業務咨詢與招攬、風險管理與安排、價值衡量與評估、損失鑒定與理算等中介服務活動，并從中依法獲取傭金或手續費的單位或個人。

近年來，我國保險中介市場一直保持強勁增長的態勢，保險中介市場體系初步建立，對保險業發展的作用逐步顯現。

2011年全國保險公司通過保險專業中介機構實現保費收入909.82億元，全國保險專業中介機構實現業務收入150.65億元，同比增長26.37%；截至2011年底，全國共有保險專業中介機構2554家，同比增加4家；此外，全國保險專業中介機構注冊資本110.72億元，同比增長21.94%，總資產170.94億元，同比增長25.77%。2012年1季度，全國保險公司通過保險專業中介機構實現保費收入238.76億元，全國保險專業中介機構實現業務收入39.09億元，同比增長20.17%；截至2012年1季度末，全國保險專業中介機構注冊資本113.56億元，同比增長19.86%；總資產173.25億元，同比增長22.69%。

從以上數據可以看出，我國保險中介市場目前仍處于發展的起步階段，但在發展過程中粗放型發展模式的各類問題也逐漸凸顯。

1.我國中介機構發展迅速，但保費收入占比提升幅度與新增機構速度不匹配，且保險中介機構分散，企業注冊資金較少，企業規模有限。

2.保險中介規模偏小，被淘汰出市的風險劇增。伴隨著今年6月底下發的《進一步規范保險市場中介市場準入的通知》，注冊資本不足200萬元的小型保險中介的退市規定，將進一步推動中介機構重組兼并的步伐。按照2009年頒布的《保險專業機構監管規定》，保險專業公司的注冊資本不得少于人民幣200萬元；經營區域不限于注冊地所在省、自治區、直轄市的保險專業公司,其注冊資本不得少于人民幣1000萬元；因為保險專業公司許可證的有效期為3年，保險專業公司應當在有效期屆滿30日前，向中國保監會申請延續，今年9月30日是此類資本金不合規的中小保險中介公司增資的最后期限。舉例，50萬元就可以注冊一家保險中介公司，如果9月30日還不能滿足200萬元的資本金，將無法通過年審，也就意味著也將失去中介公司的業務牌照，退市或者重組將是必然結果。

二、保險中介行業發展存在的問題

1.虛開發票，協助保險公司套利事件頻發。以2012年上半年為例，各地保監局開展了對保險公司中介業務的檢查工作，查實違法套取資金5600多萬元，各地保監局對24個保險機構和47名相關責任人員做出行政處罰意見，5家保險中介機構被吊銷營業執照。通報顯示，在保險中介業務大檢查中，河南保監局查實陽光產險濮陽中支公司通過虛掛業務等手段套取費用共計131.93萬元，廣西保監局查實大地產險南寧、柳州兩家中支公司通過虛掛業務等手段套取費用共計168.2萬元（2012年8月1日，保監會網站）。

篇7

【關鍵詞】證劵 盈利 穩定

經濟往往是在穩定增長與金融危機之間周而復始，不可能一帆風順。在宏觀經濟穩定時全行業穩健有序發展，企業以追求利潤最大化或實現股東權益最大作為經營目標，并往往容易忽視風險的管理及穩定的重要性；一旦出現金融蕭條，前期的盲目擴張和最大限度追求利潤的盈利模式往往會成為企業發展的羈絆，導致企業虧損以至于破產，那么這個時候盈利模式的穩定性對于企業來講就是極為重要的。

一、穩定性對于證券公司盈利模式必要性分析

（一）經濟繁榮時穩定的盈利模式有助居安思危，防患于未然

自從20個世紀80 年代以來，美國關于房屋貸款的法律法規逐步完善， 美聯儲實行低利率房貸政策，房產市場的供求關系開始出現供不應求的局面，大量資金涌入房地產市場使得房價持續走高。放貸機構的投資熱情不斷膨脹，并降低了信用等級的評估要求，開始向次級抵押貸款申請者放貸，將次級抵押貸款予以證券化在二級市場上出售，評級機構也為了獲得收益虛假提高證券的評級，這些次級的貸款通過美國發達的金融衍生品市場不斷包裝被銷往整個全球市場，但是復雜的金融衍生工具和漫長的銷售鏈條，導致投資者看不到貸款質量的高低，投資的風險加大。美聯儲其后兩年內的屢次加息使得房貸成本大大提高，貸款者的利率明顯上升，無力償還高額利率的次級貸款者最終放棄了房產發生了很多違約情況，房地產市場泡沫終于破裂。繼而使得美國房地產市場出現了長時間的低迷，最終使得多家金融機構倒閉：美國最大保險公司被國有化，美國財政部托管了房利美和房地美，美國的第三大證券公司美林、第五大證券公司貝爾斯登分別被低價收購，最大的儲蓄銀行華盛頓互惠銀行和第四大投資銀行雷曼兄弟分別宣布破產。

（二）經濟蕭條時穩定的盈利模式有助于控制風險，均衡收入

證券市場是社會經濟的晴雨表，經濟繁榮時證券市場的走勢常常平穩而樂觀。2006 年我國證券市場結束了4年的熊市迎來了波瀾壯闊的上漲行情。上證綜合指數從2005 年底的1161 點， 上升到2007年10月的6124點，這是一個毫無疑問的大牛市。但是證券市場常常有牛熊市的交替變換，經濟繁榮與經濟蕭條也是在周而復始的發生，美國金融危機爆發后，股票指數從2007年10月16日的歷史最高6124點至1800點，短短一年多的時間就跌了70%，至2009年12月仍在3000點徘徊，大多市場投資者虧損過半，有的甚至達到三分之二，不管是散戶還是機構都無法幸免，這給依靠傳統經紀業務獲取主要收入的我國證券行業以沉重打擊，不少證券企業面臨倒閉風險。通過分析我們可以知道，中國A 股的暴跌與國際金融危機是有很大聯系的。

當漫長的經濟蕭條時期到來時，如何在全行業低迷危機的時刻實現平穩過度，為下一輪的經濟高漲作好準備是我們此刻所要研究的重點。

二、盈利模式穩定性的分析

通過一系列的分析我們明確，在現代金融環境和經濟危機不斷發生的大背景下，對證券公司盈利模式的穩定性應作如下理解：

（一） 證券公司盈利模式的穩定性是一種相對的穩定

相對穩定是建立在經濟發展的基礎上，在盈利能力受到外來因素干擾時，能通過自我調節，恢復到最初穩定狀態或躍遷到一個新的穩定的有序狀態，即使出現大的偏離，所產生的損失也會限定在預先設定的可容忍幅度內。

（二）證券公司盈利模式的穩定性是著眼于動態的過程，包含著積極進取的內容

金融市場的經營環境是不斷變化的，穩定的盈利模式強調的是盈利模式要適應市場環境和經濟金融形勢的變化，根據客戶需求的變化不斷地調整其經營策略，改善服務方式和技術，改善業務流程，提供新的金融產品和服務，而不是一成不變。如果證券公司消極保守，不能及時調整經營策略，不敢于創新，就會導致市場份額不斷收縮，競爭能力不斷削弱，甚至破產倒閉，盈利的穩定性就得不到保證。

（三）盈利模式的穩定性強調安全與效率兼顧

安全與效率是對立統一的關系，二者相互協調可以增強盈利的穩定性；如果不能使二者統一，那么盈利的穩定就無法真正實現。

（四）證券公司穩定的盈利模式強調在穩定的基礎上求發展，并且發展不是一味無節制的擴張，而更應是在注重成本控制與收益基礎上的戰略發展

券商的做大做強是建立在發展的基礎之上的，一味地求穩不可能培育出較強的競爭力。不求發展的證券公司是不可能長期保持穩而有力的盈利，但證券公司的發展不能以忽略成本與收益配比為代價。即證券公司的成本控制應當貫穿于基于穩定性發展的始終。

參考文獻

[1] 徐麗梅.我國券商盈利模式構建[J].經濟理論與經濟管理，2005（01）.

[2] 黎水龍，丙學飛.多元化業務構建券商新盈利模式[N].國際金融報，2005-03-30（05）.

[3] 楊彩林.我國券商傳統盈利模式面臨的挑戰及其重構[J].江蘇商論，2006（04）.

篇8

[關鍵詞] 微眾銀行；民營銀行；發展模式；戰略建議

[中圖分類號] F230 [文獻標識碼] B

一、我國民營銀行發展的催化因素

（一）國家鼓勵非公經濟發展

近年來，國家推動個體私營等非公有制經濟發展，逐漸放開非公資本進入金融服務業的壁壘，鼓勵民營資本入駐金融服務業，全面推進發展金融服務業。而民營資本的入駐，一方面有助于實現金融機構所有權的多元化，提高金融機構的服務效率和管理水平，增加金融機構追求效益最大化的積極性；另一方面，實現金融市場的競爭，促進了金融市場的和諧發展和規范了金融市場的秩序。

（二）銀監會成立對口部門

由于監管冗雜繁細，我國金融創新缺乏動力，約束實體經濟得到相適應的金融服務。2015年1月，我國銀監會對其組織架構進行改革，清減下放行政權力，明晰風險監管主體的權責，將人力向前臺監管部門傾斜。其中新成立的城市商業銀行監管部成為包括民營銀行在內的銀行對口監管部門。另外，為滿足當前業務組織和局勢需要，銀監會還設立了銀行業普惠金融工作部。此舉肯定了遠程網貸平臺的金融價值及其合法性，有助于日后互聯網金融監管制度的頒布，推進行業經營趨向合規化、權責化，促進行業茁壯成長。

（三）傳統銀行業變革轉型

一直以來，我國銀行業ROE處于較高水平，究其原因，我國傳統銀行實行以利差為導向的盈利模式，外延粗放增長特征明顯，過度依賴網點規模擴張和大型企業項目的借貸資金渠道。但隨著我國金融體制改革與發展和利率市場化的推進，銀行存貸利差縮小，利潤空間變薄；傳統銀行業經營模式高度同質化，體現在服務、金融產品、資金渠道等方面；銀行業資源分配傾斜現象顯著，大型銀行起主導作用，中小銀行生存艱難；銀行商業模式逐漸呈現轉型趨勢，從利差收入轉為費率收入；此外，伴隨著消費者對便捷與效率的追求，客戶對實體銀行的忠誠度大幅下降，“去銀行化”的趨勢顯現。

（四）互聯網技術助力成長

面對新興技術的繁榮，一直處于信息技術應用前沿的金融行業特別是銀行業具有先天的敏感性，利用互聯網技術降低成本、優化投資組合和共造有機的互聯網金融生態，實現自身業務和服務模式的變革。云計算、大數據技術和征信系統是支撐互聯網金融的底層平臺和根基。云計算技術幫助銀行有效地降低金融機構“試錯”成本，為其提供智慧型自助式創新。通過對大數據技術的應用，金融機構不僅能對個人客戶和小微企業進行風險管理，還能實現產品個性化設計和精準投放營銷，在減少費用的基礎上提高客戶需求的適配度。

二、我國微眾銀行模式布局剖析

（一）輕資產布局經營模式

微眾銀行秉承普惠金融的理念，服務海量客戶群，但注冊資本金只有30億元；且它與傳統銀行一樣要滿足《巴塞爾協議Ⅲ》中對銀行資本充足率的規定，必須建立嚴格的風險控制機制；另外，該銀行是幾家民營企業共同注資，在實現銀行的社會效益同時，還要達到股東對資本回報的要求，這也意味著承受更高的資金成本。

高資金成本要求微眾銀行采取不同于傳統銀行的組織架構和經營模式比如：輕資產運營布局，大平臺定位。輕資產運營布局體現在：（1）在內部組織結構上，以增強管理有效性為出發點，后臺產品事業直接管理客戶體驗、產品研發等接觸點的設計。（2）在經營方式上，受限于規模、網點渠道等因素，不設立物理網點，將資金吸收渠道轉移向市場化的產品，將盈利重心放置于中間業務經營。（3）在營銷渠道上，發揮互聯網公司所長，打造極致的客戶體驗、設計針對性的產品、借助微信等社交媒體引導客戶自助式服務。

大平臺定位是指微眾銀行發起企業騰訊自身的生態已經有了龐大客戶基礎，包含多種應用場景。微眾可以依托騰訊這一互聯網巨頭的優勢，通過互聯網大數據建立有效的風控模型。

（二）大數據技術創新應用

微眾銀行的發起企業之一是互聯網公司騰訊，具備專業技術員工和信息平臺。銀行金融業務的拓展結合大數據技術的應用，微眾銀行更是如虎添翼。大數據的應用方面，微眾銀行具有自身特色的科技平臺，有效地將數據轉為價值。微眾銀行依靠其最大控股股東的網絡平臺連結的海量用戶，收集游戲、社交、購物等場景的數據，建立綜合客戶信息模型，對數據進行分析和挖掘，豐富銀行信息數據庫資源。同時還可以將各類信息技術運用到產品開發、平臺維護、渠道營銷和銀行管理等方面。

（三）征信風控模式特色

以微眾銀行為例，其發起企業騰訊采用自建平臺征信風控模式。其借助自身數據資源構建信用評定和風控策略，搭建風險前置的客戶抉擇機制，通過以社交為主的大平臺衍生一系列的相關場景，記錄客戶的社交行為、購物行為以及支付行為等，編制以客戶行為記錄為依據的征信評估報告。但在現有信息技術條件下，大數據征信的可操作性尚有待提高，其原因有三：（1）騰訊可能難以對巨量用戶群精細化分類并精準評估信貸能力；（2）騰訊所連接的支付場景數量類別有限，其行為記錄是否真正能夠建立一個可度量的征信系統也是有待觀瞻；（3）微眾銀行雖然能很大程度壓縮門店、人力成本，但征信成本依然高居不下。

三、我國微眾銀行的發展戰略建議

（一）明晰和創新盈利模式

民營銀行背負著民營資本的期望，而同類借助互聯網平臺展業的金融機構同樣翹首矚目其發展建設。其中關鍵的一點是互聯網金融行業盈利模式較不明晰，收費設置沒有可參照的章程和標桿。微眾銀行需在盈利模式上闡明和創新，解決目前互聯網金融沒有清晰的盈利模式的問題，帶動行業前進。

微眾銀行要發揮品牌號召力，著力進行互聯網金融創新，開辟民營銀行業務發展新模式，尋求新的盈利增長點，改變業務跟風、產品同質化嚴重的局面。其途徑有：①利用大數據對業務進行分析判斷，及時發現并規避業務風險。②拓寬盈利渠道，拓展中間業務促進利潤增長，減少對存貸利差收入的依賴，兼顧公平和效率；③在銀行系統對接、同業資金拆借、經濟資金頭寸安排、國家經濟趨勢分析等方面應與傳統銀行無縫合作、資源共享。

（二）防范長尾市場風險

微眾銀行是互聯網公司出身，擴大了交易范圍，體現了長尾特征，這也使其具有不同于傳統銀行的風險特征：①微眾銀行以“普惠金融”為目標，服務普羅大眾，這意味著服務對象的金融知識、風險識別和償債能力相對欠缺；②其選擇的是“個存小貸”的經營模式，存在貸款對象廣、貸款金額小的特點和遠程操作易于滋生偽證的風險，從而監督成本高，還款缺乏保障；③當微眾銀行涉及的用戶和資金達到一定的規模，市場出清在其出問題時無效，導致負外部性外溢。

面對長尾風險，銀行自身應該將信用評估與客戶行為記錄及數據處理平臺進行對接，形成了基于上下游產業鏈、信息數據挖掘兩個中心的風險控制策略，有效降低市場風險。外部機構應該跟進以專業知識為基礎的持續性、強制性的金融監管，主抓銀行業內多方金融機構協調合作、關注新生金融機構發展和保護金融消費者。

（三）改良存款保險制度

微眾銀行的原則之一就是風險自擔，僅以其發起企業的資產做償債保障。這意味著一旦銀行破產，其損失將由股東和債權人承擔，不利于金融市場的穩定。因此，為保護存款人的利益，避免公眾信心危機，對微眾銀行等民營銀行適配相應的存款保險制度尤為重要。

監管部門在對微眾銀行設立適配的存款保險制度可以采取以下措施：一是建立存款保險制度相關法律，并根據不斷變化的金融環境進行規范和調整；二是設立獨立的存款保險機構，并加強與監管部門的溝通聯合，在存款保險機構與央行、銀監會之間構建信息共享體制，維護金融秩序，保障金融體系穩定運行；三是存款保險機構對保險的覆蓋范圍進行合理的設定，根據我國當前經濟形勢確定保險的費率，并將費率設定在微眾銀行可承擔的區域內。

微眾銀行正處于發展的起步階段，通過建立適配的存款保險制度，能夠將對存款人的保護規范化和公平化，為金融體系提供安全保障。同時，也能通過有效的法律措施強化市場對微眾銀行和存款人的約束，更有效地防范道德風險。

（四）促進微眾銀行業務創新

微眾銀行致力于發展創新型、差異化和特色化的銀行模式，在未來的發展道路上，微眾銀行需要根據不同的發展階段制定不同的發展戰略。

在發展的初期階段，微眾銀行可以展開以消費貸款為主，小微企業貸款為輔的貸款模式，圍繞騰訊客戶與場景先推出一兩個主要產品或者服務，比如消費貸款、第三方支付和理財等，吸引足量客戶，形成穩定的客戶群。

在中長期，微眾銀行可以通過自行開發或者與銀行、保險公司等其他金融機構合作開拓業務范圍，同時利用數據優勢開發增值服務。

微眾銀行的進一步發展也會為我國中小企業和銀行業帶來新變化和新機遇。對于中小企業，微眾銀行借助金融手段有效地對匯集的信貸資金進行分配，助力中小企業產出的增長，協調社會經濟持續、穩定發展。對于銀行業，微眾銀行的建立意味著我國沿著市場化道路深化金融體制改革，為我國建立一個符合市場規律運行的銀行體制做出貢獻，有利于完善我國的普惠金融體系。

[參 考 文 獻]

[1]謝平，鄒傳偉，劉海二.互聯網金融監管的必要性與核心原則[J].國際金融研究，2014（8）：3-9

[2]金夢萍，唐果.我國民營銀行的戰略選擇[J].經濟與管理，2014（6）：106-107

篇9

關鍵詞：共享單車 無息貸款互聯網金融

共享緯凳侵鈣笠滌胝府合作，在校園、地鐵站點、公交站點、居民區、商業區、公共服務區等提供自行車單車共享服務，是共享經濟的一種新形態。2014年，北大畢業生戴威與4名合伙人共同創立OFO，致力于解決大學校園的出行問題。2015年5月，超過2000輛共享單車出現在北大校園。隨后，有多家共享單車誕生，其使用范圍擴大到了校外，更多的出現在了地鐵口，馬路旁，小區門口等等。截至2016年底，已經有多家共享單車誕生并且都獲得了大量的風險投資，市場十分看好它的發展。共享單車的出現對社會、環境、經濟等方面產生了影響，本文就共享單車中所隱含的經濟問題進行了剖析。

一、盈利模式

我們以ofo為例來分析共享單車的盈利模式，每輛單車成本在400元左右，日常維護運輸的成本約為車輛成本的10%―20%，使用壽命約為18個月。按這個周期來計算，只要1輛車1天能產生0.9元以上的收益，就能收回車輛成本，而ofo共享單車的收費標準是每小時平均1元錢。這意味著，對每一輛車來說，如果每天至少有一個人使用共享單車（因為不滿一個小時按照一個小時計費，所以一個人只要使用，至少會帶來一元的收益），共享單車企業就能維持著基本生存。因此，企業盈利的關鍵就在于每輛單車的日均訂單量和新用戶的增加速度。

若進行更深層次的探討，我們會發現，在使用共享單車的時候，每個用戶需要交納99-299元不等的押金，而為了下次使用方便，許多客戶都會選擇暫時先不要求退還押金。這就相當于共享單車企業獲得了一大筆的無息貸款。在當今市場中，許多企業缺的不是投資機會而是資金，中小企業融資難、融資貴的問題時常困擾著市場上的參與主體。大企業通過發行股票或債券的方式來進行融資需要層層嚴格審批，耗時耗力，時間成本與資金成本都大。而共享單車僅僅通過用戶交納押金的方式卻無形中獲得了大量的資金，并且獲取這筆資金的成本幾乎為零。如果企業留存一部分資金用于用戶提走押金，而剩余的資金用于擴大再生產或者投資于金融市場，將會產生巨大的遠超于共享單車日常運營所獲得的收益。從宏觀角度來看，也提高了整個社會的資金利用率與資源配置的效率。

二、與保險行業相互促進

目前，國內共享單車用戶人數已超過數千萬，并在高速增長中。除了押金問題，用戶更關心的是共享單車的安全保障問題：共享單車一次最多可以騎行多長公里，車在路上壞了怎么辦、自己騎車出了事故能不能得到賠償以及能在多大程度上保障用戶的利益。而支付寶和國泰財險聯合推出的“騎行送保障”正是為了解決這一問題。根據這項保險條款，在通過支付寶掃碼開啟并使用共享單車過程中，發生意外事故并造成自身傷害的，身故或傷殘有50萬保障金額，意外醫療報銷上限5000元。在使用單車之前，用戶可以自行進入支付寶里的保險保障界面瀏覽了解相關信息，包括哪些情況可以申請理賠以及具體的理賠步驟。用戶甚至可以在發生事故后自己點擊“一鍵理賠”等待后續處理，免去了許多繁雜的步驟。目前支持這一保險的有ofo、永安行、小藍、優拜和funbike單車。由于出現了保險條款，并且這項保險對用戶來說是免費的，用戶可以減少顧慮、放心地使用共享單車，從而加入了保險條款的共享單車會比那些沒有加入保險條款的單車更受到用戶的青睞，從而在接下來的競爭中更具有優勢，在市場份額的爭奪中搶占先機。另一方面，共享單車加入了保險條款，這勢必給保險行業注入了一筆強大的資金流，在一定程度上促進了保險行業的發展，提高了人們的保險意識，也加強了與保險機構的合作，二者互惠互利，相互促進，共同發展。

三、體現了互聯網金融思想

騰訊早在2106年10月即參投了魔拜單車的C+輪投資，并于2017年1月領投了魔拜單車的D輪融資。今年3月底，魔拜單車正式入駐微信錢包“九宮格”。這意味著不用專門下載魔拜單車APP，通過微信掃碼以及微信支付即可完成一次使用。正是這種方便與簡潔性，使得魔拜單車4月份活躍用戶量與3月相比環比增速200%，一個月新增2400萬注冊用戶。

今年 4月29日，支付寶線上“掃一掃騎單車”功能首批接入ofo、小藍、優拜和funbike、永安行、hellobike等6家共享單車，共計600萬輛共享單車，覆蓋全國50個城市。這些共享單車企業也成為無現金聯盟的新成員。與使用微信騎單車類似，支付寶用戶可以免掉注冊各類共享單車APP流程，并且用戶的芝麻信用證600分以上的，可以免交押金。使用支付寶進行支付，對于企業來說也是有好處的，一方面，企業可以利用支付寶而減少開發和維護各種APP的成本，另一方面，免押金的話會吸引更多的用戶，從而增加盈利性。更重要的是，共享單車到最后，很少有小企業可以存活下來，要么被市場淘汰，要么就是合并，單車企業介入支付寶無疑是一種抱團戰隊的行為，同時介入支付寶，后期更容易被包裝成一個共同的品牌，從而在市場份額的爭奪中占領一席之地。對于支付寶來說，接入共享單車平臺之后可以更有力地同接入魔拜單車平臺的騰訊競爭。這可謂是多方獲利。

四、促進了其他一些行業的發展

（一）在一定程度上促進了鋼鐵行業以及輪胎、車燈等行業的發展

隨著經濟的發展，家用自行車慢慢退出了人們的交通領域。隨之帶來某些行業的衰落，而共享單車的興起在一定程度上彌補了自行車產業的沒落。截至今年5月，全國累計投放共享單車1000萬輛，這些共享單車的出現勢必在一定程度上增加對鋼鐵、輪胎以及車燈等等自行車配件的需求，從而促進這些產業的發展。

（二）在一定程度上創造了就業崗位

共享單車的運營需要有人在后臺為用戶解答問題；需要有人定期對單車進行維修；需要有人把車輛擺放整齊；需要有人進行巡邏；需要有人監督用戶是否違規使用共享單車……這些間接地為社會創造了一些就業崗位，增加了社會福利感，并且，隨著共享單車這一行業的快速發展，其所創造出的就業崗位也會更多，層次也會更豐富：有技術型的，有勞動型的，從而在一定程度上緩解社會的失業問題。

參考文獻：

篇10

2009年國務院的《關于加快發展旅游業的意見》中明確指出“把旅游業培育成國民經濟的戰略性支柱產業和人民群眾更加滿意的現代服務業。”2014 年《國務院關于促進旅游業改革發展的若干意見》正式出臺。意見中指出：加快旅游業改革發展，是適應人民群眾消費升級和產業結構調整的必然要求。旅游業的改革發展已成為關系國計民生的大事。旅行社業作為旅游業的三大支柱之一，其轉型升級勢必影響到整個旅游業的改革與發展。

隨著大眾旅游時代的到來和散客旅游市場的突飛猛進，傳統旅行社迎來了前所未有的機遇，但是也面臨著巨大的危機和挑戰。以國中青為代表的國內知名的大型旅游集團已經開始轉變體制與經營機制的改革，以期更好地把握和引領市場潮流；以凱撒、眾信、華遠為代表的民營批發商正從量變到質變，從單一到綜合過渡；以途牛、悠哉、酷訊、去哪兒等為代表的在線旅游服務商在資本、技術的支持下，迅速的搶占市場份額；中旅途易、國旅運通、交通公社新紀元等三家外資旅行社經營出境游，外資旅游集團的躍躍欲試；以寶中旅游、海航樂游、重慶百事通等為代表的新興旅行社攪動零售領域。其所采用的運營模式，在業界有爭議，但已經產生了“鲇魚效應”。綜合來看，傳統旅行社面臨著資本運營、智慧旅游、互聯網+和信息技術的強烈沖擊，面對挑戰，或強大或消失。

一、呼和浩特市旅行社轉型升級過程中的主要問題

呼和浩特市作為的首府和旅游集散中心，旅行社的發展規模和速度一直走在全區之首。但是在實現轉型升級過程中仍遇到很多問題。其中最主要的問題有。

（一）經營規模小、管理水平差、經濟效益難成規模

我市大部分旅行社經營規模比較小，沒有形成網絡化經營管理，只注重短期的經濟效益目標，又缺乏大旅行社集團引領，不重視企業的經營管理和品牌管理，難以形成科學長效的管理機制，無法有效整合旅游資源，旅行社規模經濟效益難以實現，更無法把旅行社做大做強，因此無法適應現代旅游行業發展的需要。

（二）科學技術落后和現代化服務水平較差

互聯網時代背景下，利用互聯網和現代信息技術進行智慧化經營和管理，已經成為旅行社未來發展的必然趨勢。據調查，我市旅行社已經在經營和管理中開始使用網絡自動查詢功能、旅游線路設計功能、中介服務功能等智慧化模式。但是旅行社的互聯網經營發展暴露出不少問題：第一，旅行社網站信息更新緩慢，服務項目單一。在線交易冷淡，無法吸引顧客，旅行社網站尚處于動態交互信息服務的過度化階段，還未能為游客個性化的旅游產品定制化服務。第二，旅行社網站建設重復、效益不高。不少旅行社網站建設往往是照搬國內外網站現成模式，缺乏特色和賣點，因而網上促銷、預訂的成功率很低，無法形成規模經營。第三，旅行社網站的信譽和網絡安全制約了旅行社的進一步發展。網絡黑客的侵襲以及網絡的虛擬性加大了購買旅游產品的風險性；網絡的預訂、交易多數情況下是依靠社會道德感來支撐，法律形式的保障長期缺位。

（三）缺乏自己的旅游產品和產品創新意識

調查發現，出于成本的考慮，我市很多中小旅行社沒有或缺乏自己的旅游產品。多數中小旅行社推出的旅游路線大同小異，旅游產品也基本以觀光旅游為主，沒有依據旅行社自身特色開發出具有競爭優勢的產品。甚至很多旅行社都是靠批發和模仿旅游產品為生，產品同質性強、競爭力弱。即使部分旅行社通過辛苦創新開發出產品，但是因沒有品牌的依附，產品極易受到同行的模仿，往往一家旅行社開發出一個比較成功的產品后，其他旅行社就會競相模仿，這種行為無形中會加重企業的產品開發成本和營銷費用，企業創新積極性也會遭受打擊。

（四）缺乏品牌意識和品牌觀念

在我市旅行社行業中，品牌創新能力差。具有品牌的企業所占的比例很小，即使是一些知名旅行社也大多沿用過去的品牌而缺乏創新，目前還沒有一家旅行社進入國家百強旅行社行列。表現在旅游產品上，則通過采購傳統線路和熱點景點的方式組合成簡單的旅游產品，不重視產品內涵、特色和文化的打造，只重視“短平快”的經濟效益。例如在產品的名稱、圖案設計、廣告傳播力度等方面缺乏視覺的沖擊和心靈的震撼，在產品的營銷環節鋪張浪費，既不能科學設計具有傳統特色的旅游產品也不能開發出具有本地文化魅力的旅游產品，形象口號不鮮明、品牌形象定位不準確，不能適應市場的發展變化，旅游淡旺季反差巨大。

（五）旅行社發展遭遇人才瓶頸

經統計，2014年度旅行社全部從業人員年平均人數為6256人。其中，大專以上學歷人數為5020人，占總人數的80.24%。雖然大專以上學歷人員占到從業人員的八成，但正真具有專業知識、專業技能和專業管理水平的人才卻相當少，難以形成像酒店、景區等行業那樣專業化的管理團隊。隨著互聯網和信息技術的發展，懂管理又懂旅游的管理人才，懂專業又懂計算機的技術人才，懂營銷又懂新媒體技術的營銷人才，將是旅行社最急需最緊缺的人才，也是決定旅行社前途的關鍵因素之一。

二、呼和浩特市旅行社轉型升級的主要路徑

（一）規模發展，創造規模效益

1.同業融合、同業戰略聯盟或集團化經營。在旅行社門市放開，大的旅游集團或旅行社集團進軍我市市場的背景下，中小旅行社各自為戰、單打獨斗已經沒有出路，必須抱團取暖、取長補短、采取聯合經營、同業融合或建立同業戰略聯盟，集眾家之力，整合各家旅行社的資源，揚長避短、優勢互補，進一步細分客源市場，創新旅游產品，開展智慧及網絡營銷，摒棄價格戰，與強大的競爭對手展開非價格競爭，通過“團購”等模式增強向旅游供應商采購產品的議價能力。此外，我市較大旅行社內部普遍存在著部門承包經營、變相部門承包經營、掛靠經營等現象，在這種情況下，大型旅行社實際上變成了一些業務相對獨立的小旅行社的集合體。根本無法形成規模經濟，發揮不了應有的集團優勢。因此，對那些規模較大的旅行社來講，要想實現規模效益，必須走集團化發展的道路。

2.加盟、連鎖及經營。按照國外旅行社發展的經驗結合我國旅行社市場的發展趨勢來看：中小旅行社將成為大型旅行社的零售商或商，依靠服務獲利。我市中小旅行社數量較多，加盟或成為大型旅行社的連鎖店，可以把力量集中起來，形成合力，擁有在產品開發、采購、促銷和技術創新等方面比擬大型旅游社的能力。一些大中旅行社通過內部改造或增設門市等方式，將一些小旅行社納入到社范疇，使小旅行社成為大旅行社面向旅游者的窗口，成為旅游商，形成網絡化布局，在全國范圍內建立網點，負責向旅游者提供旅游咨詢、機票、飯店、線路等產品，以此來獲取傭金。

3.資本化經營與眾籌融資。縱觀世界企業發展史，由初級階段到高級階段，大致經歷了“自主經營、租賃承包、企業兼并、資本與管理模式運作”等四個發展過程。旅行社業的資本化經營的目的是提高資源的利潤率，實現資本運營的效率和效益。它以并購、重組、風險投資、債券、股權、期權、上市等為主要形式，作為低利潤率行業的旅行社來說，靠自有資金擴大再生產，只能加大成本，限制發展速度。根據我市實際情況，采用“資本運作”方式，拓寬旅行社融資渠道，重新配置旅游資源，能夠使旅行社較好地利用社會資源迅速擴張，進而實現規模發展。面對我市實際情況，通過眾籌方式實現資本運作最為理想。眾籌就是大眾籌資或群眾籌資，是一種依靠大眾力量進行融資的方式。包括債權眾籌、股權眾籌、回報眾籌和捐贈眾籌等模式。旅行社屬于典型的“熟人”行業，某家旅行社出個新聞，其他家旅行社會立即知曉，目前出現的各種聯盟和聯合體實際上就是“熟人眾籌”的雛形。因此，目前業界認為比較可行的途徑是實現“熟人眾籌”。“熟人眾籌”是旅行社實現“旅行社+金融+互聯網+創新商業模式”的一種新的創新方式。此外，通過眾籌融資，可以實現所有權和經營權的分離，所有權分散化，屬于眾籌的股東，經營權交給專業的團隊去做，利于實現科學管理。

（二）提高創新能力，增強企業綜合競爭力

1.互聯網與現代信息技術的應用。總理于2015年3月5日，在政府工作報告中正式提出了“互聯網+”計劃，從而將互聯網概念推向了一個嶄新的高度。作為“互聯網+旅游”的現實結合體，OTA（在線旅行社）在此后迅速顛覆了傳統旅行社業的格局，使傳統的旅行社產業快速轉型升級。我市旅行社業同樣應該借力互聯網，乘勢而上，利用互聯網交易平臺、網站、網店、QQ、電子郵件等網絡手段，尤其是微博、微信、APP等新型的社交媒體，形成純線上或線上線下結合、實現全部或部分的虛擬化經營和網絡營銷，并根據企業自身特點開展旅游電子商，通過利用現代信息技術，開創我市旅行社的互聯網發展時代，將我市旅行社業的發展推向現代化。

2.提高核心競爭力，創新旅游產品。優質的品牌產品是旅行社賴以生存和發展的基礎，旅行社想要具有核心競爭力，就必須擁有較強的產品創新能力。“互聯網+”背景下，旅游者利用互聯網可以獲取更多的信息，旅游者自主性越來越強，旅游需求越發多樣，這就在很大程度上加劇了旅游產品創新升級的緊迫性。首先，在旅游產品類型方面，度假旅游、特種旅游、商務旅游、體育旅游、會展旅游等新型旅游產品所占比重不斷加大，傳統的觀光旅游產品已經無法滿足旅游市場的需求，因此旅行社必須要在市場分析的基礎上，不斷加強旅游產品的創新。其次，旅行社要加速旅游產品升級并不斷縮短旅游產品的迭代周期。要具有行業的“敏感性”，善于針對不同的時期、季節，針對不同的特殊情況，面向不同的消費人群，適時推出符合市場需求和旅游者需求的線路產品，甚至可以開展 “定制旅游”。

3.創新盈利模式。勞務收入尤其是導游勞務收入是傳統旅行社的主要盈利模式，然而，勞務性收入在旅行社收入中所占的比例已經越來越低，因為我國勞動力成本在不斷的提高，因此盈利模式創新和多元化已經被業界廣泛認同，旅行社已經不再僅僅是單一的勞務盈利模式，而是積極開展了多元盈利模式、立體盈利模式、越界盈利模式等。 多元盈利模式，就是同時在不同的產業獲得盈利，如營銷推廣的媒體盈利模式，連鎖經營的加盟、許可盈利模式，資本化經營的控股參股盈利模式，品牌輸出的管理盈利模式等等。 立體盈利模式，就是同時在分工體系中的多個環節獲得盈利，如上下游產品買斷經營盈利模式、預訂服務盈利模式、集合交易提成盈利模式、經紀傭金盈利模式等等。越界盈利模式，指在互聯網經營平臺里面，處于主動地位、擁有話語權的平臺方占用專線和產品方的資金，同時利用流量、數據進行再開發獲利。

4.拓寬市場，延伸業務范圍。傳統模式下，旅行社以接待服務盈利。而在今天，旅行社必須拓寬市場，拓展衍生的業務，這樣才能將業務做大、做成系列。可以在以下方面進行嘗試：一是旅行金融，向公司客戶和個人客戶提供所有的與旅行相關的金融服務；二是旅行保險，提供旅行中可能出現各種意外的系列性保險業務；三是旅游傳媒，不但要滿足消費者的各種需求，而且要引導消費者的消費習慣；四是對外展開交流和合作，進入外國旅行社市場，對內擴展分社和門市，形成國內國際交織的業務網。 目前，在延伸業務范圍上較為成功的經營模式有：（1）旅行社+會展+演藝+免稅+旅游院校+電子商務――國旅（2）旅行社+酒店+景區+電子商務――港中旅 （3）旅行社+房地產+高科技+電子商務――中青旅（4）旅行社+航空公司+電子商務――上海春秋（5）旅行社+酒店+旅運+景區+電子商務――福建中旅。我們可以借鑒這些成功模式，吸取經驗，找到適合自己的正確道路。

（三）重視企業管理，打造管理團隊

1.培育職業經理人。因旅行社規模、體制以及行業環境的限制，多年來我區旅行社一直存在著職業經理人匱乏的現象，而且已成為制約我區旅行社發展的一大瓶頸。旅行社的轉型和發展急需建立一種職業經理人發展綜合推進機制，用制度化、規范化的規則培養職業化、市場化、專業化的人才隊伍，建立健全職業經理人評價機制，逐步形成完整統一的職業經理人市場，實現人才利潤最大化。