導語：如何才能寫好一篇農村金融發展理論，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞：農村金融；風險；風險管理

一、國外金融風險管理方法研究的演進

1938年馬考勒(Macaulay)提出久期的概念。它是債券在未來產生現金流的時間的加權平均,其權重是各期現金值在債券價格中所占的比重。在債券分析中，久期已經超越了時間的概念，投資者更多地把它用來衡量債券價格變動對利率變化的敏感度，并且經過一定的修正，以使其能精確地量化利率變動給債券價格造成的影響。久期的概念不僅廣泛應用在個券上，而且廣泛應用在債券的投資組合中，他是債券投資管理中的一個極其重要的策略----“免疫策略”的理論基礎。

在上世紀50年代和60年代初。馬科維茨提出了的投資組合理論即馬科威茨的均值方差模型，該理論不僅揭示了組合資產風險的決定因素，而且更為重要的是還揭示了“資產的期望收益由其自身的風險的大小來決定”這一重要結論。馬可維茨的風險定價思想和模型具有開創意義，奠定了現代金融學、投資學乃至財務管理學的理論基礎。

1963年諾貝爾經濟學獎獲得者威廉?夏普（William Shape）在發表《對于“資產組合”分析的簡化模型》一文中提出單因素模型。該模型的基本思想是：當市場股價指數上升時，市場中大量的股票價格走高；相反，當市場指數下滑時，大量股票價格趨于下跌。據此，可以用一種證券的收益率和股價指數的收益率的相關關系得出以下模型：r it= Ai + βi rrmt+εit 該式揭示了證券收益與指數（一個因素）之間的相互關系。1970年威廉?夏普又在他的著作《投資組合理論與資本市場》中提出資本資產定價模型（CAPM），指出只有一種原因會使投資者得到更高回報，那就是投資高風險的股票，該模型主要應用于證券定價。

1973年麻省理工學院的兩位教授費希爾?布萊克( Fischer Black)和邁倫?舒爾茨(Myron Scholes)提出了一個影響極為深遠的金融經典模型布萊克舒爾茨期權定價模型，這兩個模型的出現和發展對實踐運用風險管理理論具有重大推動作用。

1976年斯蒂芬羅斯(Steven Ross)從無風險套利機會的市場均衡角度出發,提出了套利定價模型(Abitrage Pricing Theory,簡稱APT)，模型表明，資本資產的收益率是各種因素綜合作用的結果，諸如GDP的增長、通貨膨脹的水平等因素的影響，并不僅僅只受證券組合內部風險因素的影響。

1993年G30集團在研究衍生品種的基礎上，發表了題為《衍生產品的實踐和規則》的報告，提出了度量市場風險的VaR(Value at Risk：風險價值)，該方法已成為目前金融界測量市場風險的主流方法。稍后由J.P.Morgan推出的用于計算VaR的Risk Metrics風險控制模型更是被眾多金融機構廣泛采用。目前在已有的定量風險管理方法中，VaR風險管理技術最受矚目，運用最為廣泛，并且已經從最初的運用于市場風險管理擴展到信用風險、交易風險等多種風險的管理。

2002年10月1日，巴塞爾委員會了修改資本協議建議的最新版，同時開始新一輪調查（第三次定量影響測算，QIS3），評估該建議對全世界銀行最低資本要求的可能影響。從1975年9月第一個巴塞爾協議到1999年6月《新巴塞爾資本協議》（或稱“新巴塞爾協議”）第一個征求意見稿的出臺，再到2006年新協議的正式實施，時間跨度長達30年。幾十年來，巴塞爾協議的內容不斷豐富，所體現的監管思想也不斷深化?！缎掳腿麪栙Y本協議》的推出意味著資產負債管理時代向風險管理時代過渡。由于監管思想的深刻、監管理念的新穎、考慮范圍的全面以及制定手段和方法的科學合理，這個報告成了影響最大、最具代表性的監管準則。此后圍繞銀行監管產生的核心原則或補充規定等，都是在報告總體框架下對報告的補充和完善。盡管巴塞爾委員會并不是一個超越成員國政府的監管機構，的文件也不具備法律效力，但各國的監管當局都愿意以報告的原則來約束本國的商業銀行。

2004年9月，美國著名的反虛假財務報告委員會下屬贊助委員會COSO提出的《企業風險管理――總體框架》（簡稱EBM），即全面風險管理理論。全面風險管理是指企業圍繞總體經營目標，通過在企業管理的各個環節和經營過程中執行風險管理的基本流程，培育良好的風險管理文化，建立健全全面風險管理體系，包括風險管理策略、風險理財措施、風險管理的組織職能體系、風險管理信息系統和內部控制系統，從而為實現風險管理的總體目標提供合理保證的過程和方法。從國際上看，許多國家已從制度安排上著手建立以風險容量控制為中樞的相關風險全面管理框架，如美國薩班斯法案的實施、2006年6月國務院國資委了《中央企業全面風險管理指引》、2007年3月全國工商聯《關于指導民營企業加強危機管理工作的若干意見》等。

二、風險管理理論在我國農村金融風險管理中的應用

近年來風險管理理論在我國得到極大的應用，溫濤（2005）中國農村金融風險的形成有其特殊的背景和原因，無論是中國農村金融的內部風險問題，抑或是外部風險問題，從深層次來看，都屬于體制性風險；沈冰、李曉玲（2006）從金融脆弱性的角度提出防范農村金融風險的方法；陳軍、曹遠征（2008)闡明，有效控制信貸風險的前提是構建競爭性機制和篩選機制；石敬勇（2009）提出了運用現代金融衍生工具規避環境風險中的市場風險，探索“銀行+合作社”的模式來應對信用風險和無擔保的弊端，選擇先依靠農村信用合作社鋪墊前期工作，再由非正規金融機構替代以拓展市場的路徑；楊大光，陳美宏（2010）只有構建和完善農村金融的風險分擔及補償機制，才能走出農村金融的融資困境，吸引更多的資金流向農村，才能從根本上改變農村金融長期落后的格局，從而為農村經濟的健康和可持續發展提供有效、充足的金融支持；蔣定之（2010）銀行業金融機構要加大金融知識的普及力度，進一步培育誠信文化，努力建設良好的信用環境，著力培養金融機構合規經營的觀念，這是農村金融機構管控化解風險的基礎性工作，也是從根本上改善經營風險狀況的必由之路；白繼山、溫濤（2011）認為通過對農村金融生態環境指標的監控可以對農村金融風險起到預警作用，并在此基礎上利用粗糙集方法構建農村金融風險預警模型；陸遠權、張德鋼（2011）認為保持政策的連續性、完善融資機制加強金融監管和三農投入能有效控制風險，推動農村金融機構的可持續發展；陽（2011）認為對于農村金融機構，同樣可以實施巴塞爾協議，資本量的要求只是一個表面的要求，Basel II的精髓是提高資本監管對于風險的敏感度，要求更準確的計量，但這些只是技術層面上的，Basel II本質是將資本的作用和全面風險管理相結合，只要朝著本質的方向去做，那么就是在實施巴塞爾協議；張文學（2011）從時間的角度，認為農村金融貸款的定價應該考慮農民收入，受教育程度、家庭環境等因素。以上所提只是農村金融機構風險防范著述中有代表性的少數文獻，國內理論界對于農村金融機構風險防范的研究在不斷深化。

三、國內外風險管理研究的趨勢

（一）國外的風險管理研究的趨勢

近幾年國外關于風險管理的研究內容已經涉及到: 風險管理如何對股東分散化的公司運作產生正面影響；損失控制的適當決策規則在何時選擇損失融資的方法和這些方法又如何應用；在企業的風險規避上,采用投保和期貨或期權金融工具的選擇標準；從經濟學的角度來分析保險合約和保險公司的運作意義；政府應如何推出相關政策來幫助公民避免風險等等。

（二）國內的風險管理研究的趨勢

基于入世后的形勢, 我國也加快成立風險管理學會、協會, 并由保險學會和協會共同合作,推動風險管理理論研究的快速發展。在風險管理的研究上，我國學者目前較為重視從自然科學的角度上去進行探討，結合哲學、法學、心理學、行為科學等學科來對風險管理進行探討,也是一件十分有意義的工作。比如可以挖掘中國傳統文化和哲學思想，嘗試運用周易的思想來進行風險管理(如在風險預測和風險決策上)，這樣既可開拓風險管理技術上的新思路,又可弘揚中國的傳統文化,有益于社會效益和經濟效益的雙提高。

總的來看，近年來風險管理的研究更注重微觀層面的研究。在研究對象的選取上注重個體，更多的針對個人、企業、決策或金融工具等微觀主體；在研究方法上力求多角度，把自然科學與社會科學的方法想結合，做到更全面的研究。

參考文獻：

[1]中國銀行業監督管理委員會 中國人民銀行關于小額貸款公司試點的指導意見[J] 法規政策，2008 (08).

[2]高凌云、劉鐘欽 對村鎮銀行信用風險防范的思考[J] 財政與金融 2008 (05).

[3]郭田勇、陸洋 當前發展小額貸款公司的困境與對策[J] 農林經濟通訊 2008 (10).

[4]陳雨露、馬勇、楊棟 中國農貸市場的利率決定:一個經濟解釋[J]. 經濟理論與經濟管理 2009(06).

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關鍵詞：農村金融；理論研究；方法論

文章編號：1003－4625（2008）07－0011－04中圖分類號：F830.6文獻標識碼：A

Abstract: The theoretical study of China’s rural finance has made great progress. This paper reviews the related theory from the view of methodology in order to draw a clear picture of the present development of China’s rural finance study, and give some commands and provide theoretical preparation for further study.

Keywords: Rural Finance； Theoretical Study； Methodology

一、引言

中國農村金融體制改革的歷程與經驗表明，只有取得科學理論的支持，農村金融改革才能有實質性突破，農村金融才能獲得真正意義的發展。正如一些學者所指出的那樣，沒有理論的政策是抽象的，理論研究對于政策供給的意義特別重要。幾十年的改革與發展，中國農村金融已有了巨大變化。然而農村地區自然稟賦差異，經濟文化發展水平層次不一以及農村金融改革的滯后，中國農村金融與農村經濟發展的不協調日趨突出，農村金融改革的進一步深化面臨諸多難題，這使得農村金融問題的理論研究顯得尤為迫切與重要。目前，中國農村金融問題的理論研究已經取得較為豐富的成果，也積累了大量的研究文獻。本文將從方法論角度對相關文獻加以梳理，旨在對中國農村金融問題研究的發展狀況作一個透徹的了解，以期對農村金融問題研究的方法論作出恰當的評價，為中國農村金融問題的更深入研究提供方法論上的準備。

二、農村金融問題研究的傳統方法

20世紀80年代初期，以農村家庭聯產承包制為主要內容的農村經濟體制改革取得了突破性進展，從根本上解決了原有體制下激勵約束機制不足的缺陷，使得瀕臨崩潰邊緣的農村經濟擺脫了困境，步入了快速發展的軌道。隨著中國農業銀行的恢復和農村信用合作社的改革，農村金融組織體系得以重新建立，農村金融有了極大發展。與此同時中國農村金融問題的理論研究也逐漸擺脫了教條主義的束縛，圍繞著農業銀行和信用合作社的業務管理等問題進行研究，為農村信貸管理體制的改革提供了政策依據。這一時期傳統的金融理論依然占據主導地位，在既定的理論約束下，政策報告式的研究方法即存在問題――政策建議的邏輯思維成為主流模式，眾多的研究是為政府實現特定的目標而直接投放信貸的方式干預農村金融提供政策建議。這種方法通常只追求旨在農產品增加的短期目標而忽視農村收入的可持續性增長，并且僅僅強調信貸投放而忽視儲蓄動員和有效的農村金融機構建設[1]?？偨Y這一時期的理論與實踐，不少經濟學家認為傳統方法的效果總體上都不好，最多是效果一般，其結論是基于如下三個標準作出的：（1）傳統戰略如瞄準問題和補貼在解決問題上是否成功；（2）傳統方法的成本效率分析；（3）在增加收入和減少貧困方面是否成功[2]。

三、農村金融問題研究的方法轉型

進入20世紀90年代，中國經濟學開始逐步與世界主流經濟學接軌，西方經濟學的理論范式逐步主導著中國經濟的研究領域。中國學者在接受西方經濟學理論的同時，開始嘗試運用西方主流經濟學的研究范式來研究中國的經濟問題。在分析發展中國家經濟實踐基礎上建立的不完全競爭市場理論和金融發展理論，以及新制度經濟學在中國流行，對中國當時進行的農村金融體制改革，在客觀上起到相當大的啟示和引導作用，同時也為中國的學者研究中國農村金融提供了理論框架支持。自此研究中國農村金融問題的文獻不囿于農村金融內部，開始在更大的視野范圍來研究農村金融，大量文獻集中于農村金融與農村經濟的關系、農村金融發展、農村金融結構與功能、農村金融制度以及農村金融體系的變革方式等方面展開探討。

（一）農村金融發展與農村經濟增長

國內學者開始認識到農村金融研究目標不僅僅在于農村金融自身的發展，更為重要的是以金融發展來促進農村經濟的增長，而實現這一目標就必須弄清中國農村金融與農村經濟增長的必然聯系以及內在機理。一些文獻基于中國農村地區數據、運用面板數據的單位根檢驗、協整檢驗與格蘭杰回果檢驗等經濟計量模型，對中國農村金融發展與農村經濟增長的因果關系和因果方向進行了定性與定量研究。研究指出，中國農村地區金融發展對經濟增長的推動作用并不明顯，西部地區的金融發展的各項指標與經濟增長之間不存在格蘭杰因果關系，東部地區也僅僅只有農村金融效率與經濟增長存在格蘭杰因果關系。與其相反的是，農村經濟增長對農村金融發展的影響則是非常明顯的。根據帕特里克的兩種金融發展模式“供給引導式”和“需求追隨式”，一些研究也認為，原有向農村金融機構大量注資的“供給主導”農村金融發展模式并沒有發揮促進農村經濟增長的很好作用，因此在中國今后農村金融發展過程中，應該轉換思路，按照“需求追隨’模式，有的放矢地促進農村金融增長[3]。

也有學者從金融發展水平以及金融結構兩個視角，對中國農村金融狀況作出全面的分析。一是依照金融發展理論所提供的金融發展水平指標（金融相關率FIR和M2/GDP），從宏觀層面來衡量農村金融發展水平，指出這兩個指標絕對值在中國農村并不大，但都有明顯上升的趨勢。不過由于這兩個指標在衡量金融發展水平所具有的缺陷，對由這兩個指標所獲得的結論應持謹慎態度。如果以L/GDP來衡量，中國農村金融發展水平并沒有表現出如FIR和M2/GDP所表現出的那種極其明顯的趨勢。二是設計一些指標（如金融資產與純收入之比及其行社貸款與純收入之比）從農戶層面來考察農村金融發展水平，其分析的結果是，一方面農戶經濟生活中貨幣化程度增加；另一方面農戶存在較強的流動性約束，不過農戶可通過非正規金融渠道融得資金從而使流動性約束得到部分緩解。也有文獻依據戈德斯密斯 (Godsmith 1969)金融結構的概念來分析中國農村的金融結構狀況[4]。

上述研究文獻基本都遵循著戈德斯密斯的經濟增長金融發展的研究思路，通過一系列數量指標從金融結構上對中國農村金融發展水平給予衡量，利用經濟計量模型對中國農村金融發展與農村經濟增長的關系進行了數量化分析。較之于以前的研究方法，此方法具有邏輯更為嚴密，路徑更為深入，結論更為精確的優勢。然而局限性也是明顯的。該研究方法只是指出農村金融發展與農村經濟增長具有計量上的因果關系，但農村金融與農村經濟相互影響的渠道或環節在理論上依然是不清楚的，而且農村金融結構的變化未必能夠準確度量農村金融發展水平。

（二）農村金融抑制與金融深化

1973年著名經濟學家羅納德?麥金農和愛德華?肖一反傳統主流經濟理論以發達國家為研究對象，偏重實物要素而忽視金融要素的研究方法，轉而以廣大發展中國家為樣本，集中研究貨幣金融與經濟發展的內在聯系，從而提出了全新的“金融抑制與金融深化”理論，其理論政策含義對發展中國家的經濟金融政策產生了極其深遠的影響。國內一些學者沿著相同的思路對中國農村金融抑制進行了分析研究，認為中國農村存在嚴重的金融抑制現象。一些文獻從農業的自然屬性、農戶的生存與發展特點出發來闡述需求型的金融抑制，解釋了現象背后農戶和農村企業信貸需求總量變化以及層次分布。也有文獻是建立在對農村金融需求分析的基礎上，從農戶和農村企業通過正規金融渠道獲得資金有限，融通資金渠道單一等方面來闡述供給型金融抑制。在闡述農村金融資源配置不合理，農村資金為何供給不足的原因解釋方面，指出金融制度、產業政策、金融政策等方面是主要因素。供給型金融抑制的研究角度往往傾向于存量的修正，而需求型金融抑制視角則側重于長遠，注重增量的發展動態。上述研究文獻稟賦新古典主義發展經濟學的思想，將視角投向農村金融市場，通過對中國農村金融供給與需求均衡的分析，得出中國農村存在嚴重的金融抑制及其原因，其結論要深刻得多。這些文獻的論證邏輯基本遵從現象原因這一思路，采用對大量農村地區抽樣調查和相關數據的統計分析方法。當然這些研究還存在著研究層面和視角上的局限，如基于需求視角是否存在其他復雜的需求制約因素？以及連帶出農村金融主體的金融需求結構與其他各項經濟活動的相關性分析等方面還存在研究上的空白。就其方法論來說，有些文獻缺乏研究的規范性。

從金融功能論的研究視角對中國農村金融與經濟關系作出客觀的描述，被一些中國學者所運用，其中較為普遍的研究采用一種叫做機構分析法，簡稱為機構觀。具體表現為結構功能行為績效的研究思路。以此思路，農村金融要發揮其對農村經濟增長的功能必須在現有的農村金融結構框架下進行，根據現有的農村金融結構賦予其相應的功能，并通過其行為績效判斷其功能實現的效應。正是在這種觀點的指導下，中國農村金融體制改革走上了一條“機構路徑”。長期以來注重了農村金融機構的存在形態，而忽視農村經濟對金融資源多層次、多元化的需求和農村金融制度整體功能的發揮。為此，另有一些學者提出，應以功能觀來重新認識農村金融經濟的關系，以此指導中國農村的金融體制改革，更好促進農村金融經濟的協調發展。功能觀是從系統的功能出發，然后探究需要何種結構來實現這些功能，它遵循的是功能、結構思維方法。其實質是從金融所處的系統環境和經濟目標出發，考察金融系統與外部環境之間的功能耦合關系，演繹出外部環境對金融功能的需求，在此基礎上，根據成本――收益原則，選擇能滿足系統環境對金融功能需求的金融形態和功能實現機制，由此對系統進行結構優化，其遵循的是外部環境功能結構的思路[5]。功能觀的研究范式為研究農村金融體系的變化提供了全新的解釋思路，扭轉了一直以來農村金融理論研究與實踐忽視農村金融體系功能問題的傾向，也為重構農村金融體系提供理論上的指導。

（三）農村金融制度

20世紀80年代出現的新制度經濟學無疑是經濟學發展史上的重要里程碑，一方面對傳統發展經濟理論產生了強烈的沖擊，另一方面也為傳統發展經濟理論提供了全新的分析框架。國內一些學者運用新制度經濟學的理論，采用歷史演繹從制度層面上分析中國農村金融制度的演進邏輯，以及從實際經驗數據來分析這種演進背后的悖論和缺陷。認為農村金融制度歷史變遷的特點是，農村金融制度的每次變遷均是自上而下的政府強制，而非自下而上的誘發性政府行為，更不是農村經濟主體自主，這種以扼殺農村經濟組織自發行為為代價的外生性強制性制度變遷與農村經濟發展相悖，導致了農村金融主體的缺位，農村金融容量的增長趕不上經濟總量的增長[6]。這些研究文獻突破了將農村金融制度視為既定不變的外生變量傳統研究方式的束縛，彌補了排除制度作用和制度對農村經濟增長影響分析的傳統農村金融理論研究上的不足。然而這種研究方式闡明的只是中國農村金融體系歷史演變的邏輯，卻無法說明中國農村金融體系應有的邏輯。

（四）農村金融體系的變革方式

中國農村金融體系改革取向一直是中國農村金融研究所關注的，究竟是以合作制為主導還是以商業化為取向眾多文獻爭論不一。一種觀點認為應以合作制為主導；另一種觀點是商業化取向，甚至放棄合作制；還有一種折中觀點，認為商業化和合作金融應共同發展。各種文獻的觀點之所以出現差異，從理論本源來說，關鍵在于其研究者對中國現實農村經濟判斷的差異。按照“理性小農”命題(Schultz,1964;Popkin,1979)，中國的農戶如能被確認為富于理性的小農，那么就沒有必要單獨為其設計一套農貸制度安排，而只需將服務于現代經濟的金融體系直接延伸到農村經濟，為農戶提供金融服務即可，換句話說，商業化的金融體系同樣適用于農村地區；按照“道義小農”命題(Chayanov,1925;Scott,1976)，中國的農戶如能被確認為是生存取向的，不會冒險追求利潤最大化，那么農村地區商業化的金融安排就失去了存在的基礎，而合作制的金融安排是恰當的。但無論從“理性經濟小農”視角還是從“道義小農”視角來考察中國農村經濟，得出的結論都難免簡單化，中國小農經濟到底具有什么樣的特征值得進一步討論[7]。從研究方法論來說，持商業化取向或合作制主導觀點的研究文獻基本上采用理論演繹的三段論形式來得出各自的結論。理論前提承認合作制金融存在的基礎是小農經濟，而商業金融活動所具備的條件是農村市場經濟，商業化金融不能提供高度分散小農經濟化條件下的金融服務，進而從中國現實農村經濟特性的描述中獲得理論推理的依據。這些研究文獻論證形式縝密嚴謹，其觀點有一定的說服力。然而問題在于，缺乏對中國現實農村經濟特性嚴格的實證以及農村經濟發展的地區差異分析，沒有哪一種關于中國農村金融的命題具有普適性。

（五）農村非正規金融

對中國農村非正規金融的研究主要分為兩個方面：其一是農村非正規金融產生的成因；其二是農村非正規金融中的利率問題。一些學者從不同的研究角度分析了農村非正規金融產生的成因：(1) 從中國小農家庭的生存經濟與其資金的非生產性需求兩者之間內在邏輯聯系出發，通過案例研究表明非生產性資金缺口和農貸需求不能指望由正規的或商業性的金融來滿足。(2)從農村非正規金融與中國城鄉的特殊結構與聯系相關性入手，認為是由于城鎮和農村之間缺乏一個較好的金融組織。特別是在轉軌經濟中，作為誘致性制度變遷的結果，農村非正規金融是由中國農村金融制度安排缺陷造成的。(3)從農村金融供給的角度，認為農村貧富差距的加大使農村非正規金融形成旺盛的供給。(4)從金融政策的根源來看，由于貸款管理的落后和貸款配給的錯誤，扭曲了農村正規金融資源的配置，收入較低農戶的信貸需求仍然要通過非正規金融得以滿足。對農村非正規金融中的利率問題，不少學者以農村民間金融為例，從信息不對稱角度出發，把民間信貸利率部分地視為具有調節借貸風險組合或過濾借貸風險的功能。有文獻認為，民間信用利率決定于資金供求狀況、借貸者親疏關系、期限長短、淡旺季節等因素，因而利率檔期分明。 也有文獻依據修正的Stiglitz-Weiss信貸配給模型來揭示出民間金融各種利率形式的機理和長期并存的原因。

從已有文獻來看，對中國農村非正規金融的研究視角呈現多元化，研究方法從案例分析到規范論證呈現多樣性。其不足之處在于缺乏非正規金融研究的系統性理論框架，視角的多元化固然可以使問題的認識較為全面，但多種結論的差異將使得理論研究失去了實踐意義，另外案例研究中樣本選取的不同將會影響到結論的可信度。

四、結語

通過對中國農村金融問題理論研究的梳理，不難發現各種理論研究在思想和方法上存在的局限。不僅如此，無論對金融發展與經濟增長聯系識別，金融抑制理論對供給型金融抑制和需求型金融抑制的區分，合作制為主導還是以商業化為取向的爭論，還是農村非正規金融成因分析只是農村金融的一個方面，各種研究思想和方法忽視了農村金融是一個復雜的系統以及系統內外存在的復雜聯系，這也是導致各種理論研究與實際脫節的重要緣由?？梢?，農村金融問題研究不能簡單地依賴某個理論。綜合各種理論研究的優勢，將系統論的思想引入農村金融問題研究之中，通過對農村金融系統內外復雜聯系的研究尋找改革途徑將是未來農村金融研究的趨勢。

參考文獻：

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[2]雅榮,本杰明,皮普雷克.農村金融問題、設計和最佳做法[M].北京:中國農村金融研討會閱讀材料,2002,(9):23.

[3]焦兵.東、西部農村金融對農村經濟增長貢獻的比較研究[J].統計與決策(理論版),2007,(1):70-72.

[4]姚耀軍.中國農村金融發展水平及其金融結構分析[J].中國軟科學,2004,(11):36-41.

[5]李喜梅,彭建剛.經濟變遷中的中國農村金融體系:一個從隱功能角度的解釋框架[J].農業經濟問題,2005,(10):51-54.

篇3

河南省作為農業和人口大省，不僅肩負著國家糧食安全重擔，同時承擔著中原經濟區建設促進中部崛起的重要責任。近年來，河南省作為中部崛起戰略的核心省份，中原經濟區建設的中堅力量，農民增收、農村經濟又快又穩發展是各級政府以及國內外專家學者共同關注的重點。

2012年為進一步實現中原地區的“三化”協調發展，以河南省為中心的中原經濟區建設方案開始實施，國家對農民收入和農村經濟發展的重視程度可見一斑。但是隨著農村經濟結構的轉變和傳統農業轉型的不斷加深，現代化農業的發展需要大量農業資金支持，河南省農村經濟水平發展還比較落后，農業資金的供給矛盾依然比較突出。特別是近年來農村金融機構向商業化轉型的趨勢越來越嚴重，為追求自身利益最大化不愿意向高風險、低收益的農業項目投資，長期支持農村經濟發展的主力資金嚴重不足，全省農民“難貸款”、“貸款難”的情況也越來越普遍，河南省農村經濟的增長和農民收入提高面臨嚴峻考驗。

二、農村金融理論的發展

1.農村金融市場理論

鑒于農業信貸補貼理論只強調政府作用的失敗經驗，20世紀80年代農村金融市場理論逐漸形成。該理論主張有以下三個方面：一是農村金融機構主要充當農村內部金融中介；二是以市場平衡資金供求關系，利率高低隨著市場變動，減少政府部門制約，；三是注重民間非正規金融的補充作用，強調構建正規金融與非正規民間金融有機結合的多元化農村金融體系。所以農村金融市場理論強調市場決定利率，農村資金從內部獲取，反對政府過度干預農村金融。認為這一定程度上激勵了農民的儲蓄積極性，促進了農村金融的自由競爭。但是現實并非如此，受限于農村經濟水平不發達，農村金融市場缺乏完備的監管及法律機制，利率自由化的理想狀態難以達到，出現問題時仍然需要政府介入。

2.農業信貸補貼論

20世紀80年代，麥金農最早提出農業信貸補貼理論，在農村金融的理論研究中占有重要地位。該理論前提假設是是農村資金匱乏的主因是農民儲蓄能力弱和農業高投入、低收益的弱質性，農村金融機構為自身利益最大化，不愿意將資金流向農村市場。該理論認為為農村地區提供資金支持必須依靠政府強制的農業貸款資金配給。實質上，農業信貸補貼論強調政府補貼，排斥農村金融機構特別是非正規民間借貸組織的資金供給，忽略了金融市場的本身的力量只對農村金融市場的持續穩定發展產生抑制作用，不利于?r村金融體系的完善。因此，農業信貸補貼理論并不能從根本上解決農村資金短缺問題。

3.不完全競爭市場理論

20世紀90年代東南亞爆發金融危機使人們意識到排斥政府干預單純依靠市場機制存在著巨大風險。因此經濟學家提出了不完全競爭市場理論。該理論主要是由于信息不對稱在金融市場中廣泛存在，完全依靠市場機制會造成市場失靈，農村金融市場無法正常運轉。特別是對于發展中國家，金融市場的信息不對稱現象更為嚴重，合理有效的政府干預是農村金融市場平穩高效運行的基礎。政府合理有效的引導和干預很大程度上提高了資金利用效率，保證了農村金融體系的穩定持續發展，促進政策性資金向農業方面轉移并發揮積極作用。

三、針對河南省農村體系提出合理性建議

在國內外嚴峻的經濟形勢下，農業生產成本日益增長、自然條件和市場風險的不確定性等多重因素制約著農村居民增收。隨著中原經濟區建設的步伐加快，完善農村金融體系建設，加大農業貸款支農力度，健全農業風險保障機制，促進農村經濟增長仍然是河南省主要的發展方針和長遠戰略。

1.加大農業貸款投資優化資金配置結構

根據前文分析農業貸款資金是農村居民增收的最重要促進因素。河南省作為人口和農業大省，依托中原經濟區建設的背景，實現傳統農業向現代農業轉型，發揮農業優勢是實現農民增收和農村經濟繁榮的關鍵。持續穩定的加大農業投資、優化資金結構從而提高農貸資金利用效率是促進農民增收，帶動農村經濟發展的必然要求。

2.健全農業保險機制

河南省受自然風險和市場風險的雙重風險影響，在此條件下，農業保險不僅能夠維護農村經濟發展，而且降低農民損失而且提高其災后自救與重建的能力。同時加大財政支持力度，通過稅收減免和財政貼息等方式補償農村金融機構的風險損失，打消其農業貸款資金投入的顧慮，增強其農業資金投入的積極性與力度，緩解農村居民“貸款難”和金融機構“難貸款”的問題。

3.完善農村金融體系營造良性支農環境

保障農民增收，促進農村經濟可持續發展，農業貸款資金不僅僅只是簡單的資金投入，農村金融已經成為農村經濟發展的核心動力。河南省構建更加完備的農村金融體系，加強農村金融機構商業化改革過程中的農業貸款支農作用，是解決農村資金短缺的根本保證，同時也是促進農民增收的關鍵。

四、完善農業體系意義

篇4

關鍵詞：農村金融;生態環境;研究視角

一、金融效率視角

研究金融效率視角下如何優化我國農村金融生態環境，目的是在了解兩者相互作用機制的基礎上，以此尋求我國農村金融生態環境優化的路徑與方向，促進農村金融效率的提高，以進一步促進“三農”的發展。

因金融生態這一概念是國內首創，對于農村金融生態環境優化問題，國內研究成果相對較多，國外一些相關文獻中只是鮮有涉及。

1.國內研究概述

國內學者如周小川、蘇寧、黎和貴等，從全國范圍和不同區域的層面、從理論和實證等多種角度對金融生態環境及其優化展開了研究。研究內容主要是造成農村金融生態環境無效率的原因及其表現，并提出了相應的完善措施。原因主要體現在政府行政干預、法制不完善、缺乏誠信，因此對應的完善措施是明確劃分政府和市場的關系、建立良好的法制體系、加強監管提高誠信意識。最終實現農村金融環境的穩定提高。

2.國外研究概述

國外學者通過研究得出金融生態環境與金融效率關系的觀點時（因為研究較少），也提出了相應的改善金融生態環境，提高金融效率的對策，諸如完善金融法律制度，實現金融機構產權私有化、減少政府對金融部門的干預、建立完善的社會信用機制等等。

二、功能視角

近年來，許多經濟學家認為，研究金融問題應該系統性地、整體性地把金融機構和金融市場都納入到金融體系之中，對系統整體進行改造，而在改造之前必須要預先了解它的功能。只有準確分析了解了金融功能之后，才能更好的為我國農村金融生態環境優化提供理論支撐。

1.國內研究概述

在理論研究方面，國內運用“功能觀”研究我國農村金融生態環境的文獻并不多。主要的研究學者有唐志道、李喜梅、鄧奇志等，這些學者的主要觀點是以金融功能觀為理論指導，注重間接功能與直接功能的協調，顯功能和隱功能的比較分析。最終以一個全新的視角提出了優化我國農村金融生態環境的路徑。

2.國外研究概述

1993年，美國金融學教授默頓（R. Merton）和博迪（Z. Bodie）首次提出了基于金融市場和金融中介功能觀點的金融體系改革理論，即“功能觀點”，1993年之后又進行了進一步的研究，主要體現在《全球金融體系：功能觀點》（1995）―書中。默頓和博迪在兩個基本假設的前提下，提出了金融體系的基本功能：在時間和空間上轉移經濟資源;儲備或聚集資源或分割股份;清算和支付結算;管理風險;提供價格信息;解決激勵問題。之后，1993年，金（King）和萊文（Levine）也從金融功能角度探索了一種既包含發達國家又包含發展中國家的一般金融發展理論，并研究了全要素生產力的作用機制。1997年，萊文提出金融系統具有資源配置、動員儲蓄、實施企業監控、促進風險管理、便利商品、勞務和合約交換這五種功能。

三、征信視角

農村金融生態環境的優劣直接影響著農村金融能否促進農村經濟健康發展。從征信的視角來看我國農村的金融生態環境，當前我國農村金融生態環境還不理想，表現在征信系統不健全、失信懲戒機制的缺位和法律體系的不完善。所以，從征信視角分析對于我國農村金融生態環境優化具有重要的理論借鑒意義。

1.關于農村金融生態的研究概述

研究農村的金融生態，首先我們要了解金融生態。關于金融生態，目前理論界有不同的看法，其原因主要是分析視角不同。歸納起來有以下四種：一是生態學的視角;二是多因素論的視角;三是仿生學的視角;四是系統論的視角。

在對金融生態研究的基礎上，許多學者結合農村發展的特殊性對農村金融生態進行了進一步的研究。如金才鑫、謝升峰等，他們認為農村金融生態是由農村金融主體（包含農村金融產品及服務的生產者或供給者，如農村信用社、農村商業銀行及其他農村合作金融機構）及其賴以生存的農村金融生態環境（包括農村經濟發展水平、農村法治建設、鄉村文化）構成的，相互依存，相互影響。

2.關于農戶信用度及農村征信體系的研究概述

農村征信體系的建立應在對農戶信用度的正確認識上。目前理論界關于農村信用度的研究存在兩個極端：一部分人認為，農民具有很強的信用度，農村信用環境具有天然和傳統的有利條件。相反，另一種觀點卻認為，農戶屬于低收入群體，這類人群在信貸活動中沒有可供抵押的資產，游離于“抵押”這一制度約束之外，因此必然是不守信用的。盡管關于現在農村信用度處于何種水平的研究尚存在爭議，但目前，學者們的研究已在以下兩方面達成了共識：一是征信制度缺失以及由此而引起了信貸市場交易效率的低下;二是農戶征信制度的缺失對已成為制約農戶融資的瓶頸。國內關于農村征信體系建設的研究成果也主要涉及兩方面：一是農村征信體系的指標體系的設計，以層次分析法和模糊數學方法為代表;二是農村征信體系建設的政策建議，包括強化政府信用，信用法制建設和信用意識宣傳等。

四、總結評價

以金融效率視角分析我國農村金融生態環境優化的研究概述，現有研究成果是孤立的研究農村金融生態環境、研究金融效率、從單一角度研究金融生態環境與金融效率的關系、對兩者相關性的研究是片面的，沒有立足于研究和改善農村金融生態環境以提高農村金融效率，并以此促進農村經濟質的增長，特別是對于十分脆弱的農村金融生態環境與低效率的農村金融兩者的內在聯系的研究嚴重不足，對以效率為目標的農村金融生態環境優化的路徑選擇也沒有給出一個相對科學的方向，更沒有形成完整的農村金融生態環境優化的理論支撐和政策實施體系。

以功能視角分析我國農村金融生態環境優化的研究概述，國內外學者的研究重點集中于以金融功能觀為理論指導，使我國農村金融生態環境實現間接金融與直接金融相協調，并細致分析了顯功能與隱功能各自的性質和實現方式。但是，國內外學者的分析研究都沒有明確給出優化我國農村金融生態環境的路徑選擇，有待于今后為我國農村金融生態環境的優化提出強有力的理論支撐和可實施政策建議。

以征信視角分析我國農村金融生態環境優化的研究概述，國內學者比較深入地對金融生態環境存在的問題和征信存在的問題進行了分析研究，但現有研究較少涉及到農村金融生態環境，研究深度有待深化、廣度有待拓展?；诖?，以后我們的研究方向應該基于征信視角對我國農村金融生態環境進行深入細致的分析，以解決以征信為視角考慮的我國農村金融生態環境存在的問題，并提出相應的解決措施，以更好的優化我國農村金融生態環境。

綜上所述，我國農村金融生態環境的優化不是一朝一夕的事情，農村金融生態環境的優化應以功能視角為前提、金融效率視角為核心、征信視角為補充。在充分深化研究我國農村金融功能的基礎上，為我們解答為什么要優化農村金融生態環境提供必要的理論依據，是要用更健康的農村金融生態環境為農村金融功能的發揮創造良好的投融資環境，更好的促進“三農”的發展。以金融效率視角為核心，是以農村金融生態環境的優化的目標是要更好的提高農村金融的效率，以高效率的水平為農村經濟發展服務。以征信視角為補充，是要解決農村信貸市場效率低下和農戶征信制度的缺失問題，從而為農村金融的良好有序發展創造最佳的外部環境。所以，農村金融生態環境的優化不是一個單一的過程，應該把這一問題放入一個系統之中，以更加條理、系統的研究方法去優化我國的農村金融生態環境。

（作者單位：河北經貿大學）

參考文獻：

[1] 李喜梅.基于功能視角的我國農村金融發展研究[M].中國金融出版社.

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[關鍵詞] 農村金融生態；農村金融體系；反饋系統

[中圖分類號] F830 [文獻標識碼] A [文章編號] 1006-5024(2008)03-0140-04

[作者簡介] 張偉成，廣東省河源廣播電視大學講師，研究方向為系統科學與經濟學；(廣東 河源 517000)

肖連斌，農行江西省分行經濟師，律師，研究方向為金融法律與合規管理。(江西 南昌 330008)

一、引言

生態系統是指在一定時間和空間范圍內，生物與非生物環境通過能量流動和物質循環所形成的一個彼此關聯、相互作用并且有自動調節的統一整體。金融生態是一個綜合、整體的概念，它不僅包括金融生態各組成部分之間的互相關系，還包括影響金融生態的經濟因素和社會因素。金融生態主要是組成生態系統的各部分之間的互相關系，農村金融生態是農村金融業運行的外部環境，主要包括與農村金融業產生與發展具有互動關系的農村經濟環境、農村法制環境、農村信用環境、農村文化環境、農村市場環境和農村制度環境。農村金融生態系統是指在為農村經濟發展提供資金融通及其他金融服務的過程，各類金融組織的內部結構、互相關系及與農村經濟系統中其他要素之間的互相作用共同構成的有機整體。

黨的十七大報告指出：深化農村綜合改革，推進農村金融體制改革和創新，改革集體林權制度。堅持農村基本經營制度，健全土地承包經營權流轉市場，有條件的地方可以發展多種形式的適度規模。因此農村金融體制改革是一項涉及廣泛的系統工程，營造良好的農村金融生態環境需要系統地推進，政府、金融機構、司法部門、村委會、鄉村合作組織、農村企業和農戶等相互配合，包括健全農村金融組織體系，發展農業保險，大宗農產品期貨，建立農村存款保險機制，采取法律、制度創新、政策扶持和綜合治理等各項措施，促進農村經濟與金融良性互動發展，進而更好地推動新農村建設。

二、當前我國農村金融生態的現狀

由于“三農”問題的長期存在，與城市區域相比，農村金融生態狀況較差，問題較多。因此研究農村金融生態問題，盡快改善農村金融生態狀況，對推進我國農村金融改革和建設社會主義新農村具有重大意義。我國的農村金融成為整個金融體系的瓶頸和短板，這個瓶頸和短板使農村金融難以滿足農村經濟多層次發展的需要，也難以滿足農村金融服務多樣化的需求。

從資金的供給主體看，供給主體數量減少，農村金融供給渠道狹窄、金融服務品種匱乏的問題比較突出。目前，農村金融市場的供給主體主要為中國農業銀行、農業發展銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行。農業銀行確立“面向三農，商業運作”的市場定位，其服務“三農”和縣域的力度逐步加大。農業發展銀行作為政策性銀行，其在農村的業務范圍主要為糧棉油收購等政策性業務。農村信用合作社，正在改革中艱難前行，但長期以來功能定位不明、產權不清、機構規模偏小、抗風險能力差等因素制約了其支農信貸功能的發揮。剛剛組建成立的郵政儲蓄銀行，目前主要以吸收存款為主，小額貸款處于試辦階段。從資金的需求主體看，主要是農戶、農村企業以及農村基層組織。信貸需求主體是多層次的，例如農戶可以分為貧困農戶、普通農戶、產業化經營農戶；農村企業有小型企業、規模企業和龍頭企業。大多數信貸需求主體不能提供有效抵押物，很難獲得抵押貸款，金融生態主體信貸功能弱化。主體各層次需求的方式和特征都有很大的差異，農戶是農村金融最基本的需求主體，但由于其提供擔保抵押物的局限性，很難從正規金融中獲得信貸支持。農村基層組織具有農村基礎設施建設和提供公共服務產品的金融需求，對融資的需求具有總量大、時間跨度長和明顯的政策性金融及主要追求社會效益的特征，難以獲得商業性金融的支持。

農村金融生態鏈中適用的金融產品供給不足，農村金融服務缺位，主要表現為農村金融服務體系不健全。中國農村地域廣闊，自然環境、資源條件、市場經濟滲透程度差別很大，農村經濟基礎薄弱，致使農村經濟發展呈現出明顯的地域性、不平衡性和多層性。同時由于農業本身的弱質性，交易成本高，金融機構經營上的高風險、市場競爭不足，在大部分鄉村只有郵政儲蓄機構和農村信用社。因此在鄉村政策性金融、商業性金融支農作用減弱，農村金融產品供給單一化，作為農村金融主體的農村信用合作社“小馬”難拉“三農大車”。生產性貸款多，消費性貸款少，短期貸款較多，中長期貸款基本沒有；市場不完整、金融品種單一，基本只有農村貨幣市場，資本市場、保險市場極少。長期以來，偏向城市的金融政策形成了城鄉分隔的“二元金融”結構，這在客觀上制約著金融機構對農村提供金融服務。目前，我國對農業投入規模較低，在許多需要金融配套的環節比較薄弱，限制了金融配套資金的投入。此外，由于農民受教育機會較少，文化素質不高，一定程度影響農村社會信用，社會信用文化缺失，農村企業和農戶的誠信意識、金融風險意識比較薄弱，信用戶、信用村、信用鎮遠未形成。農村社會征信系統建設和征信業發展緩慢，缺乏一個統一的企業和個人信用信息數據庫，金融企業難以獲取客戶的真實信用狀況并作出準確的信貸決策。在部分農村地區，逃債、躲債和賴債的現象還比較嚴重，但失信懲罰機制尚未有效建立，缺乏對債務人違約的制約，致使農村金融機構面臨的信用風險、操作風險比較突出。

我國現行農村金融組織體系整體上不能滿足“三農”的要求。由于農村產業風險的特殊性，對金融市場的健全發展以及農村金融組織的創新均產生了負面影響，因此發展具有適應性的農村銀行是彌補“三農“資金匱乏的途徑之一。從我國農村的現實情況看，農村金融生態系統在面對農村經濟發展所形成的強大而多元化的農村金融需求時，并不能提供相應的農村金融服務，農村金融需求多樣化與農村金融供給單一性的矛盾比較突出，農村金融生態系統與農村經濟發展不適應。

近年，隨著新農村建設的推進，農村金融服務從理論到實踐上提到了一個前所未有的高度，農村金融體系建設將取得新的進展，國家對農村金融服務的鼓勵、支持力度將進一步加大。從金融政策看，隨著金融改革開放的深入，國家鼓勵銀行加快金融創新，逐步放松多年來的制度抑制，其中一些政策惠及到農村金融領域。包括：放松利率管制，取消存款利率下限和貸款利率上限；放松監管限制，允許成立以民間資本為主的商業信貸組織和小額信貸組織。2006年12月，銀監會了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，放開農村金融準入門檻。國家制定了關于支持和鼓勵個體私營等非公有制經濟發展的若干意見，銀監局出臺了銀行開展小企業貸款業務指導意見；鼓勵試點建立政策性農業保險機構，作為商業保險機構的補充；全國個人征信系統的聯網運行，使社會信用環境日趨優化。這些政策措施將有利于農村金融生態的改善。

三、系統科學的系統論

系統科學把系統作為研究對象，系統論認為，系統是一個由一系列要素或子系統構成的相互聯系、相互影響、相互作用的體系。作為一個整體，系統是有序的和有目標的。系統依其不同的結構實現其一定的功能，而系統的特定功能的實現要具備一定的結構。因此，若要調整系統的結構，就有可能會改變系統的功能；而要改變系統的功能，就必須改變系統的結構。系統論的核心思想就是系統的整體功能大于各部分功能之和。系統科學作為現代科學技術體系中的一個大部門，是一門綜合的、橫斷的新興科學技術，一般公認以Von Bertalanffy提出一般系統論GST( generalsystem theory)概念為標志，20世紀40年代到60年代出現了系統論(systematology)、運籌學(operational research)、控制論(cybernetics)、信息論(informatics)等早期的系統科學理論；同期出現的系統工程、系統分析、管理科學則是系統科學的工程應用，70年代到80年代的發展主要是系統科學組織理論的建立，包括耗散結構理論(dissipative structure theory)，協同學(synergetics)、超循環理論(hypercycle theory)、突變論(catastrophe theory)、混沌論(chaos)、分形學(fractal)；80年代以后非線性科學和復雜性研究的興起大大地推動了系統科學的前進步伐，包括復雜適應系統CAS (complex adaptive system)、遺傳算法(genetic algorithm)、神經網絡(neural net-work)。在結合了經濟學與管理學的交叉學科研究處于不斷向前推行的浪潮中，系統科學自身也得到了充實，其應用潛力得到進一步的發掘。

從不同學科領域表現出同構性和同型性的事實出發，Bertalanffy得到結論：“存在著適用于一般化的系統或者它們的子類的模型、原理及定律，這些模型、原理和定律與系統的特殊類別、組成元素的性質以及元素之間的關系或‘力’的性質無關。尋找一種不是關于或多或少特殊類型的系統的理論，而是一般地適用于系統的普遍原理，看來是合理的。”GST的任務“乃是確立適用于系統的一般原則”，它從有關生物和人的問題出發，不能沿用討論無機界問題常用的機械論分析方法。因為現實是一個有組織的由實體構成的遞階秩序，在許多層次的疊加中從物理、化學系統引向生物、社會系統，因此不能把分割的部分的行為拼加成整體，必須考慮各個子系統和整個系統之間的關系才能了解各部分的行為和整體。

若干要素按照某種方式相互聯系而形成一個系統，就會產生出它的組分和組分的總合所沒有的新性質，叫做系統質或整體質。整體具有不同于各個要素的系統質或新功能，這就是系統的整體突現原理。整體突現性是系統思想的核心和靈魂，是系統科學的理論基石。所謂用系統的思想分析問題，中心之點就是考察系統的整體突現性。系統的整體突現性可用公式來表示如下：W≠∑PI(這里又分為兩種。)

(1)整體大于部分之和。W>∑PI俗話“三個臭皮匠，賽過一個諸葛亮”就是這種情況。

(2)整體小于部分之和。W

一般系統論則試圖給一個能描示各種系統共同特征的一般的系統定義，通常把系統定義為：由若干要素以一定結構形式聯結構成的具有某種功能的有機整體。在這個定義中包括了系統、要素、結構、功能四個概念，表明了要素與要素、要素與系統、系統與環境三方面的關系。系統論認為，整體性、關聯性，等級結構性、動態平衡性、時序性等是所有系統的共同的基本特征。這些，既是系統所具有的基本思想觀點，而且它也是系統方法的基本原則，表現了系統論不僅是反映客觀規律的科學理論，具有科學方法論的含義，這正是系統論這門科學的特點。

四、系統科學理論與農村金融生態結合

系統科學的中心概念是系統，福瑞斯特在《系統原理》一書中說：“系統是為了一個共同的目的而一起運行的各部分的組合”。從系統的一般定義出發，引出描述有組織整體(即系統)特有概念，如總體、整體性、有序性、動態性、開放性、方向性、目的性、等終極性(果決性)、演化、漸進機構化、中心化、漸進分異化、主導部分、生長、競爭等等。從結構角度來看，農村金融生態系統是由農村金融生態主體子系統與農村金融生態環境子系統構成的，農村金融組織體系、農村金融產品和服務體系及農村金融市場體系共同構成農村金融生態系統的主體子系統，農村金融生態環境依賴于宏觀經濟環境、地區經濟發展，以及微觀層面的金融環境。我國農村金融生態環境遵循金融生態環境的一般規律，則由法律、制度、文化、道德以及監管體系和征信、擔保體系構成的。從功能角度來看，農村金融組織體系是該系統中金融產品和服務的供給者。在新農村建設過程中資金短缺是制約農村經濟發展的重要因素，因此，農村金融組織體系具有非常重要的地位。所以，研究農村金融生態問題，盡快改善農村金融生態狀況，對推進我國農村金融改革具有重大意義。

改革開放以前國內農村金融體系有極具穩定的特點，其結果導致金融生態缺乏應有的活力。以后，隨著國內農村發生了一系列的變化，農村金融系統也發生一定的變化，為了適應這種經濟體制的變遷，保持農村金融系統穩定且持續的發展，農村金融領域進行了一系列的改革，這種改革我們在兩個領域同時推進。一個是金融監管的改進，將正規金融和非正規金融都納入金融監管范疇，另外一個領域非正規金融的創新。因為完全穩定的系統會失去變化、發展、創新的可能，而現實系統又不可避免地要受到來自自身、外部環境、甚至其他各種因素的擾動，象農村金融系統內部的矛盾、摩擦、沖突、風險，人、財、物的平衡協調，人與自然的有效空間的合理分配，人與農村金融的道德、規范、價值的溝通均會影響包括農村金融改革問題、農村金融創新問題、農村金融監管問題、農村金融政策問題等農村金融問題。通過上述分析，筆者認為和諧農村金融的穩定機制應是適度的穩定，既不會使整個農村金融進入失控，無約束的混亂狀態，又要能在矛盾、沖突發生時，通過相關的政策、法律、經濟、行政等手段進行協調、溝通后保持良性狀態。

系統是由相互作用和相互依賴的若干組成部分相結合的具有特定功能的有機整體。系統必須遵循反饋原理的，同樣農村金融生態系統也存在一個反饋現象，任何系統只有通過反饋，才能實現有效的控制，從而達到目的，因此構建農村金融生態系統必須注意前饋信息的收集以及使用后反饋評價信息的收集，我國當前的農村金融生態體系風險防范缺乏系統科學的管理，農村金融體系組織結構的三大體系包括執行系統、決策系統和監督反饋系統是保障農村金融風險控制有效實施手段。健全完善的農村金融監督反饋系統是農村金融生態系統平衡的基本結構要求。任何系統只有開放、有漲落、遠離平衡態，才能走向有序，所謂有序是信息量走向增加，即熵走向減少，組織化程度走向增加，即混亂走向減少。結合我國農村的實際情況，由政府主導通過各種方式獲取大量的信息，建立信用信息庫以及農村金融機構間的信息共享和協調平臺，建立符合我國農村特色的社會信用體系和檔案制度，實行信用風險防范和信息披露制度，建立守信激勵和失信懲罰機制，降低金融機構征信成本。

同時，系統只有通過互相聯系形成整體結構才能發揮整體功能，建立有序的、開放的、多層次的、多主體的農村金融生態系統。農村金融生態系統無疑從其存在的社會環境中交換信息、物質和能量，同樣農村金融生態系統顯然是一個開放系統，其開放性包括內源開放和外延開放，內源開放是指農村金融與所在社會環境不斷進行信息、物質和能量交換，不與環境交換物質、信息以及能量，此系統就不會長大，否則該系統就會崩潰。外延的開放是農村金融生態系統的邊界逐步擴大向區域外開放。隨著交通、運輸、通訊技術的發展，特別是新農村建設的發展，以前孤立的農村金融生態子系統，越來越聯結到一起，形成更大范圍的有機整體。同樣，農村金融生態是金融生態的一個子系統，當前失衡的農村金融生態系統嚴重阻礙我國金融經濟的發展，因此必須探索符合我國農村經濟發展所需的農村金融生態系統。

五、利用系統功能原理構建和諧農村金融

功能(function)是刻劃系統行為、特別是系統與環境關系的重要概念，系統的任何行為都會對環境產生影響。系統行為所引起的、有利于環境中某些事物乃至整個環境存續與發展的作用，稱為系統的功能。被作用的外部事物，稱為系統的功能對象。功能是系統行為對其功能對象生存發展所作的貢獻。凡系統都具有功能。系統的功能視角下和諧農村金融系統的重構，可以提高整個農村金融生態系統的運行效率。從宏觀方面上講，就必須對農村正規金融進行制度創新與管理再造，對農村非正規(民間)金融進行政策引導和行為規范，給農村金融生態系統帶來適應性、效率性、穩定性和政策性方面的系統功能特征。

和諧社會的構建，“三農問題”是重中之重，而作為經濟核心的金融，對農村經濟的增長起著舉足輕重的作用，在建設社會主義新農村中，農村金融組織系統起著至關重要的作用。農村金融生態系統注重人們之間的互動和參與，改變單個農民行為方式，以增強農村的凝聚力和組織性，發揮人們互和利他性，進一步提升人們的自主創新和合作創新意識。我們需要建設一個以政府引導、市場推動、農民自主創新“一體多元”的中國特色和諧農村金融生態體系。

如何實現和諧農村金融，最為重要的是要有促使“和諧農村金融”系統運行的各種農村金融機制。這些農村金融機制綜合作用，自發地搜尋、發現影響農村金融和諧的因素，并發揮調節、矯治的作用。整合農村金融各部分及各種力量，使農村金融結構獲得相對平衡，促進農村金融在良性的狀態下正常運行，共同通過協同效應產生秩序?！昂椭C農村金融”的組織過程將通過各種農村金融協調管理機制來達成，包括開放的農村金融機制、有效的調控機制、統一的整合機制、完善的穩定機制、發展的創新機制等內容。各種農村金融機制的協調、合作，使農村金融系統自發形成自我約束、調節功能。從農村金融生態系統的功能產生來看，它內生于農業分工和農村金融交易的產生和發展，這一點可以從農產品交易、生產要素交易和農村金融市場約束下經濟增長的要求及相應的交易制度變革中看出金融功能的演進過程。從農村金融機構自身經營管理、金融業務出發，從制度層面和培育市場主體、培育金融機構的“自身能力”角度解析不足。比如我們現在的管理，仍帶有一種父愛主義、保護主義的特征，沒有真正把它推向市場，不是從培育他的自身的市場能力角度出發的，要靠自身的兩條腿在市場上去登的；農村金融體系構成要素中過多強調銀行金融機構體系；非正規金融，忽視其存在合理性、無明確的非正規金融政策。

系統的功能視角下農村金融生態體系重構，需要理順中央、地方政府、農村金融機構以及農戶之間的金融關系，健全管理制度，基本滿足農村金融機構的投資需要與農戶的融資需要，最大限度地降低農村金融的整體風險。

六、展望

在農村金融生態系統中，沒有一種單一的機構能滿足農戶、農村企業以及農村基層政府各種形式的金融需求，農村金融生態系統是由不同的金融組織所組成的一個有機的組織系統，這一生態系統是農村金融組織通過內在的多維聯系構成的復雜有機體。面對新形勢新任務，我們應該加大對農村金融生態的重視，進一步放松農村金融市場準入，構建多樣化金融機構。在加入WTO以后的中國農村金融市場化、國際化進程中，有必要進一步放寬農村金融業和農村金融市場的限制，消除農村金融市場的進入壁壘，在可能的范圍內允許和扶持其他形式的金融組織發展，實現農村金融機構的多元化。深化農村金融改革創新。金融機構始終是農村金融生態的建設者和支持者。在優化農村金融生態過程中，改革創新是增強金融服務功能，強化金融支農能力的必然之路。隨著我國農村經濟產業化的形成，農村經濟商品化、市場化、貨幣化、金融化程度的進一步提高，必然對農村金融產生強烈的需求，要求打破原有農村金融生態均衡狀態，尋求新的利益均衡機制。我們有必要進一步變革我國農村金融生態，逐步解決農村金融缺口問題，改變當前農村經濟落后的面貌，使得新的制度促進我國農村金融生態的共同發展。

從系統科學角度看，構建一個理想和諧的農村金融生態圈，必然是一個充滿生機活力，各子系統聯系緊密、和諧共存、協作整合、良性互動、高效運作的系統，為此，必須共同推進農村金融改革，積極探索新的農村金融組織和金融產品，健全農村金融體系，改進農村金融服務，不斷改善農村金融生態。

參考文獻：

[1]周小川.完善法律環境打造金融生態[N].金融時報，2004-12-07.

[2]彭興韻.金融學原理[M].上海：三聯書店，2003.

[3]賈仁安，丁榮華.系統動力學[M].北京：高等教育出版社，2002.

篇6

【關鍵詞】 農村金融服務體系 構成 功能

一、農村金融服務體系的內涵

金融服務體系的內涵是指資金融通關系的總和，主要包括融資主體、金融機構體系、融資渠道、融資方式、資金價格形成機制及相關的法律規則、政策和宏觀調控機制等。而農村金融服務體系作為整個金融服務體系的有機組成部分，其內涵也主要包括以上方面。但是由于農村金融服務體系的特殊性，一方面它要適應農村經濟穩定發展的需要，充分反映農村金融的特殊性，另一方面它還要做到有利于國家對農業經濟所采取的保護、支持、發展三個層次目標的實現。

構建適合我國國情的農村金融體系，就是要適應建設社會主義新農村，縮小城鄉差距、實現共同富裕的偉大目標。建設社會主義新農村是當前構建社會主義和諧社會的必然要求，其核心在于要賦予廣大農民平等發展機會和發展能力，平等地享受發展成果，縮小城鄉差距與貧富差距。社會主義新農村建設與解決“三農”問題是相互統一的，沒有農村的穩定和全面進步，就不可能有整個社會的穩定和全面進步；沒有農民的小康，就不可能有全國人民的小康。此外，由于農業是弱質產業，具有高投入、低產出、風險高的顯著特征，并且我國大多數地區的農村經濟基礎薄弱，農業環境不理想，農業資金嚴重短缺，農民收入水平較低，缺乏自給資金資能力。這種狀況決定了“三農”對金融特別是對農村金融具有很強的依賴性，建設社會主義新農村離不開金融的大力支持。

因此，農村金融的健康發展是建設社會主義新農村、發展農村經濟、增加農民收入的重要條件。同時完善的農村金融服務體系對新農村建設的支持具有重要的理論基礎，它們也決定了農村金融服務對建設社會主義新農村的重要性，這些理論主要有農業金融政策支持理論、農村金融市場理論、農村合作金融組織理論等。

二、農村金融服務體系的組成部分

1、農村金融服務體系構成的概念

農村金融服務體系是一個復雜的綜合體，它由若干要素構成，并分成不同的層次。從理論上講，它包括宏觀層次的農村金融監管體系、中觀層次的農村金融組織機構體系以及微觀層次的農村金融服務需求體系。其中，宏觀層次的金融監管體系和中觀層次的金融組織機構體系構成農村金融的供給體系，金融組織機構體系是農村金融服務體系的主體，在整個農村金融體系中起著關鍵作用。

2、典型國家農業金融服務體系的構成

作為在世界上最早建立信用合作組織的德國，其國內的農村金融服務體系主要是政策性和合作性的金融機構。德國政府在農村設立了如農村地產抵押銀行、土地抵押信用協會、土地信用銀行、農業中央銀行等不以盈利為目的，承擔政府輔助發展農業責任的政策性金融機構，通過放款協助農民購買土地及進行水利建設或通過發行土地抵押債券來換取資金，再貸款給農民，促進了農業的發展和進步。整個體系以合作銀行為主要表現形式，呈金字塔式，自下而上共分三個層次：第一層次是基層合作銀行，直接從事信用合作服務；第二層次是地區性合作銀行，它可以向基層合作銀行提供資金支持、結算服務、短期的融資服務、開展證券投資業務和國際銀行業務；第三層次是德意志中央合作銀行，它是全國金融組織的中央協調機關，提供調劑資金融通，為地區合作銀行提供全國性的支付和結算服務，開發新的銀行產品、證券、保險、租賃、國際業務，為基層行和地區行無力解決的業務提供擔保支持等金融服務。另外，合作銀行體系還設立了貸款擔?；?，由合作銀行按風險資產的一定比例存入，對風險進行補償。

在印度農村，金融機構展現出多種多樣的特點和形式。印度的農村金融服務體系由開始的國有商業銀行、合作銀行、地區農村銀行等作為主體發揮作用，到微型金融機構、私人銀行、一些非政府組織等也加入了向農村提供資金支持的行列，形成了主要由合作性質的信貸機構、政策性金融機構、商業銀行、農業保險機構等組成的農村金融服務體系。

根據國情構建的農村金融服務體系，主要是以現行的農村信用社、農業銀行、農業發展銀行、郵政儲蓄銀行、農業保險公司以及非規范的金融機構作為基本框架。

建立健全農村金融服務體系要將農村金融服務體系的構建和完善與建立農村市場體系相結合，和國家經濟發展戰略與基本產業政策相結合，從改善信貸資金供給入手，提高農民營運資金的能力和需求。從1996年以來，我國農村金融經過改革，初步形成了具有政策、商業和合作的金融服務體系，這種金融服務體系的設立初步改變了我國農村金融機構長期以來政策性、商業性和合作混淆不清、利益沖突、機構單一的局面。

三、農村金融服務體系的作用

1、農村金融服務體系的作用形式

一般而言，金融服務體系通過供求機制、價格機制、競爭機制和風險機制發生作用，在市場上由“看不見的手”發揮其對整個經濟體系的調整作用。同樣對于農村金融服務體系，促進其發生作用的市場機制仍然存在，農村金融服務體系也受到供求機制、價格機制等的制約。

農村金融服務體系是否能得到可持續發展，取決于來自農業、農民對金融服務的需求。而農村金融服務體系是否能夠發展好，擁有良好的發展前景則主要由是否很好地遵循價格機制、競爭機制和風險控制機制，是否能在運行中更好地應對來自競爭、價格和風險的壓力決定。

農村金融服務體系的供求機制，即農村金融服務體系的實施、運營和建立需要根據農民、農業的具體發展狀況和對資金、信息、項目的需要而定。同時服務體系的價格、政策的制定還要遵循市場中的價格機制，按照市場的發展制定合理適宜的價格，設定有特色的服務體系。完善的農村金融競爭機制可以根據在規范、嚴格準入篩選機制和市場機制下，適當引導良好的民間金融走出來，逐步規范非正規金融。在風險機制中則是指，由于目前我國農業發展具有風險性較高的特點，因此要求農村金融服務體系要充分分析風險、衡量風險，針對農村農業發展風險實施有效的措施，例如采取自愿保險和強制保險相結合的方式加快推行農業保險，提高保險覆蓋面，政府對參加保險的農戶實行保費補貼，引導農民提高參保意識，支持商業性保險機構開發農業保險業務，運用財政、稅收、金融、再保險等經濟手段促進農業保險的發展。同時建立全國性和區域性的農業信貸風險基金，適當承擔非人為因素造成的涉農貸款風險。

由于農村金融的特殊性和農村經濟整體上的相對脆弱性，農村金融服務體系發生作用的形式比市場金融體系更為復雜和特殊。在兼顧競爭和價格機制、風險機制的同時，農村金融服務體系更強調政府資金、政府政策等的支持，構建以政策性金融為基礎、商業性金融為支柱、農村合作金融為主力軍等多種所有制形式的金融組織為補充，以農業保險為后盾的農村金融服務體系。例如在建立農村金融保險方面，由國家、保險公司、農民共同承擔農業風險；或者國家設立政策性保險公司，把農業保險從現行的保險公司分離出來，由中央和地方政府共同承擔農業風險。充分發揮國家政府的積極作用，強化政策性金融與商業性金融的相互配合。充分發揮中小金融機構與政策性銀行、國有商業銀行之間的優勢互補效應，一方面充分利用國有商業銀行的資金、技術、管理優勢開發金融產品，另一方面利用中小金融機構的人緣、地緣優勢、網點和人力資源優勢開拓終端市場，為農民農村金融需求者提供更多的金融產品和服務，并從中分享農業收益。此外，建立政策性和商業性相融合的農業保險體系，能夠有效增強其抵御和防范風險的能力，在一定程度上化解了農村金融機構的信貸風險。

2、農村金融服務體系的功能

一是融通資金、配置資源功能?，F代農村金融組織體系就是通過一整套金融交易制度安排，促使農村剩余資金轉化成投資并實現社會資源最有效合理配置的過程。例如通過農村金融中介組織，將分散的閑置資金集中起來，再通過借貸行為變儲蓄資金為投資資金。又如通過金融市場的直接融資，以金融商品（信用貨幣）為載體，以金融交易為手段，不斷地調劑、組合，配置貨幣資金在不同部門、地區、行業的比例，以達到優化資源配置的目的。

二是便利清算和支付功能。農村建設需要高效、便利的金融清算和支付服務，以確保農村建設的順利實施。例如通過農村金融中介組織，將農村建設中各類資金進行快速地清算和支付。這就要求農村金融組織體系必須投入一定的網絡硬件設施和相關金融軟件設施，同時也要求農村金融組織從業人員具備一定的業務素質。只有滿足這些條件，才能實現便利清算和支付功能?，F代農村金融組織體系所提供的便利清算和支付功能，將極大地推動農村建設的進程。

三是分散金融風險功能。我國現有農村金融組織體系功能定位較低，體系結構過于強調業務的獨立性，使得各金融中介組織之間缺乏有效的橫向合作關系，再加上農村金融從業人員的風險意識較差等原因，導致現有農村金融組織體系往往無法實現分散金融風險的目標。因此，農村需要建設具備分散金融風險功能的現代農村金融組織體系，這不僅是我國新農村建設的需要，而且也是確保我國農村居民財產性收入可持續增長的客觀要求。

四是參與農業結構調整、農業基礎設施建設和扶貧開發，為農村金融建設提供合理的建議和措施，同時為創新金融產品服務。為滿足農村經濟的多樣化要求，既要鞏固和發揮傳統產品的優勢，又要不斷創新，推出特色化、差異化的金融產品和服務。

五是定位服務“三農”，進行農村儲蓄動員，促進農民儲蓄。整合資源、提供信息、消除對農村金融需求的金融排斥性，加強財政、金融政策的協調配合，引導農村金融快速發展。加大農村新型金融機構的引導和監管力度，構建多層次農村金融體系。

六是為相關經濟部門提供信息。農村金融體系通過農村經濟發展中各種經濟指標、信號適時地反應農村經濟發展趨勢問題，為當局及時適當調整、制定針對農村經濟狀況的合理決策提供數據和指標參考。

【參考文獻】

[1] 劉穎：農村金融服務體系構建的系統思考[J].中國鄉鎮企業會計，2009（6）.

[2] 林強：構建現代農村金融服務體系的若干思考[J].福建金融，2009（5）.

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一、農村金融的理論基礎

在農業金融發展中，農村金融理論作為現代金融發展理論的重要方面方針，在農村金融發展中起到了巨大的指導性的作用。在農村金融理論領域，主要有3種理論從三個學派出發：農業信貸補貼論、農村金融市場論和不完全競爭市場理論。，每個學派的發展在不同的時期都占有重要的為之，并且隨著時間的遞增而逐次被替代。在不同的自然環境下，金融業的發展伴隨著時代的進步不斷進步，雖然目前而言，新農村的發展依然不夠完善，也尚存在各種的問題，所以農村金融理論的發展跟隨著新農村的發展互相作用，互相發展，共同進步。

二、中國農村金融體系發展的現狀及存在的問題

(一)農村資金并非用于農業生存

農村經濟的發展大部分依靠的是農業生產，對于發展新農村同樣需要擴大農業，以農業經濟為主，其他方面的發展為輔，這樣才能建造出新農村的特色。但是農業資金的逆向流動，商業銀行分支機構信貸更加“儲蓄”化，只進不貸，使農村經濟得不到大力支持，或用于其他方面的建設，將農村資金轉移到其他行業上，這對于新農村的發展是極為不利的。

(二)信貸風險高

農民經濟力量薄弱，加上自然災害的打擊，對于農業生產的高風險沒有足夠的資金預防，這對于有貸款的農民而言，無疑是一種打擊。加上商業銀行的風險控制，貸款審批權限嚴格，信貸金額大，造成了農村金融的相對高風險，進而各金融機構對農業生產主體往往采取謹慎的態度。

(三)農業貸款的監督成本高

相對工業企業，農業貸款的監督體系是相對獨立的，這就造成了小額貸款的監督成本，并且金融機構對農民貸款使用很難實現有效監督，這同樣會造成監督成本。農業生產主體規模偏小，單筆資金需求也小，進而單筆貸款的利潤也小。同時，農業生產主體分布相對分散，交通成本較高。但對金融機構而言，每筆貸款所要付出的調查及監管成本基本不變，甚至更高。高的運營成本，是各國有銀行近年收縮農村網點的主要原因。

(四)農業資金支持配套和使用服務系統的不足

金融運行需要良好的信用環境，而司法是維護信用環境的終極力量。但是，農村居民居住相對分散，公共交通不便，法院履行送達程序較為困難；同時在多數農村，農民法制意識不強，法院執行難度較大。以上兩點造成了農村司法成本的高企。而且農戶一旦發生不良貸款，余額一般不大，訴訟標的較高的企業案件是法院更優先的執法目標。這樣很多農村不良貸款往往最終事實上不了了之。

(五)體制不合理

現行的農村金融體制總體合理，但是也存在很多不足，同時，各國有行信貸標準多數是依照企業標準制定，并不分城鄉地加以強制推行。造成了貸款審批流程較長，企業需要較長時間才能得到資金，信息不對稱，各國有行較高的信貸門檻把農村大量的小微企業、成長型企業拒之門外，只能求助于資金成本較高其他金融機構，甚至是高利貸。

三、新農村建設時期我國農村金融體系發展分析

(一)正確定位現有的農村金融機構

農村金融機構，既有市場化，追求經濟效益的一面；同時也有政策化，貫徹落實中央關于“三農”工作精神，扶持農村發展，追求社會效益的一面。所以對農村金融機構要正確把握其兩面性，執兩用中，正確定位。

(二)跳出金融看金融

如前所述，當前農村金融體系的種種不足，很多根源不在于金融體系本身，其中涉及到農業產業的特點，涉及到基層司法行政資源的有限性，涉及到農村居民的守法誠信意識，因此，對農村金融體系的創新，應該跳出金融看金融，在更廣闊的的平臺上進行思考布局。

(三)考慮創新的可行性

考慮通過金融創新來推動新農村建設，必須要考慮到創新的可行性。這里一方面要考慮到資源(主要是各種財政資金)的有限性，另一方面，還要考慮到外部條件，尤其是經濟、制度、觀念等因素，變革的逐步性，不可能一蹴而就。

四、新農村建設時期農村金融體系創新的戰略對策

(一)特殊的支持---更有效的政策

如前所述，農村金融不同于城市金融，存在各種不利因素，因此如果單純從經濟角度考慮，必然的結果是各大行會把業務發展中心放在城市，對農村會有一定程度的忽視。因此，對農村金融機構應該采取特殊的政策。

當前國家對農村金融已經給予了相當力度的支持，例如對縣域法人金融機構采取優惠的存款準備金率，例如下發各種文件，要求引導縣域資金回流。

(二)推進產業化---培育好金融載體

對農村的生產主體而言，塊頭越大，利潤率越高，從金融機構獲取的資金越多，價格越便宜。因此，必須大張旗鼓的推進產業化。要鼓勵農業產業化，尤其是鼓勵一村一品，一鎮一業的特色化經營。金融要支持城鎮化的發展，在符合宏觀政策的前提下積極支持政府土地收儲和基礎設施建設，為農村產業發展搭建良好平臺。

(三)保險和期貨---降低農村金融風險

如前分析，農業產業蘊含巨大風險，所以一方面，在產業形成一定規模的前提下，政府、合作社等組織應該組織引導保險產品的推廣，有效降低產業發展中的風險，避免某些產業一蹶不振的情形。另一方面，應該大力推廣套期保值等科學金融手段，規避市場風險。

筆者再次強調，產業化規?；峭茝V以上風險規避金融產品的前提，故產業化是因，是前置條件，是發展農村金融的先導。

(四)引進和扶持---增加農村金融供給

信用聯社(或農村商業銀行)作為縣域法人金融單位，以其機制靈活、渠道廣泛的優勢，往往成為地方金融的絕對主力軍。地方應該以傾斜性分布對公存款、出臺優惠政策等方式，積極支持其發展。

農村的企業主體規模較小，在向銀行借貸時候往往抵押不足，因此還應當大力發展擔保公司等中介組織，解決好抵押不夠的問題。

(五)產品要創新---金融發展的不竭動力

特殊情況

(六)誠信為本---金融發展的優良環境

對于農村金融體系的創新，有利于解決農村金融體系自身的不足和問題，可以提高金融體系的管理、服務水平，帶動農村發展環境的完善和發展。農村金融體系的創新也有利于解決提高資金的利用率，降低監管成本等發展中存在的問題。

五、新農村建設時期農村金融體系創新的配套措施

(一)建立農村農業保險體系

新農村農業生產周期長，自然環境和市場風險高，為了促進農業的穩定發展和維護生產者的利益，需建立健全的農業保險體系，這樣對于農業生產和農民的利益才更加有保障。

(二)構建長效機制促進資金回流

目前，對我國新農村建設政府的支持和金融信貸的投資尚不穩定，這對于農村發展是極為不利的，所以可以通過法律法規提供保障。同時鼓勵直接或間接為農業建設做貢獻的農企業，開拓資本市場，促進資金回流，以為農村建設提供資金保障。

(三)提高農民素質加強農村教育

新農村的建設不僅是經濟建設，而且需要文化建設。農民文化的提高，可以促進農民的就業能力以及農業生產的競爭力。通過對農村金融貸款知識的了解，可以促進農民對市場的認識，促進農業由傳統向現代化的轉變。這樣也會間接提高農民的創業能力，改善農村，改善農業經濟環境，增加新農村及農村金融建設的進程和信心。

(四)完善農村社會保障體系

對于農業產業的發展以及產業鏈的發展的投資，在建立完善的社會保障的基礎上，方可排除憂患，讓農民更加對于建設和發展更加有信心，這樣才能提高農民的生活水平，并且為新農村的發展、農村金融體系的發展、農村經濟的發展提供更加成熟的社會環境。

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金融生態綜合指標體系的構建與評價是金融界普遍重視的難點問題,現有研究大多是從金融機構的發展與贏利水平角度對城市金融生態環境進行研究。李揚[1]等從法治環境、經濟發展水平、金融部門獨立性、企業誠信、地方金融法治、地方發展水平、地方政府公共服務、社會誠信、中介服務和社會保障九個維度對我國50個大中城市金融生態環境進行了評價并排名;中國人民銀行廣州分行課題組[2]以金融市場的有效性假說為理論基礎構建了金融生態評估指標體系。這些研究為我國金融生態環境評價提供理論指導與技術方法。然而,對農村金融生態評價指標體系的研究卻不多。易可君等[3]認為建設新農村必須重構和改善農村金融生態系統。胡愈等[4]對農戶小額信用貸款信用評級(指標體系)進行了探究。黃慶安[5]從理論上探討了建立我國農村金融生態評價的必要性。Yaron[6]及Navajasetal.[7]曾用社會福利理論評價農村金融市場的績效。Thillairajah[8]提出自我持續力和社會公平是評價農村金融市場成敗與否的主要標準。

Yaronetal.[9]認為對農村金融市場的評估應包括:政策環境、法律和監管體系、市場失敗因素、政策干預的效力。所謂農村金融生態是指農村各類金融活動主體之間、金融活動主體與其外部生存環境之間,通過相互作用、相互影響而形成的相互依賴的動態平衡系統。農村金融生態作為金融生態的子系統,包括農村金融運行所依托的基礎設施、基本制度和外部經濟環境及其基本的法律、誠信文化、中介服務體系、社會保障體系等。由于我國“三農”問題的長期存在,農村金融生態失諧問題依然存在。目前,我國農村金融生態最顯著的特點具有高度的人為性、脆弱性,集中表現在:農村金融生態主體失衡、農村金融生態調節失靈與農村金融生態環境失諧。金融是經濟的核心,經濟是金融的基礎。構建現代農村金融生態評價指標體系,對合理改善現代農村金融生態質量,明確現代農村金融功能定位,優化現代農村金融生態環境,構建推進社會主義新農村建設需要的現代農村金融服務體系具有重要的意義。因此從考慮社會公平覆蓋面、自我持續性和農村社會福利的增進程度等方面,研究農村金融生態主體指標體系、農村金融生態環境指標體系、農村金融生態調節指標體系等方面,構建我國現代農村金融生態質量綜合評價指標體系是至關重要的。

二、農村金融生態評價指標體系的基本架構

農村金融生態是由生態主體、生態環境和生態調節組成的相互聯系、相互作用所形成的一種動態平衡系統。農村金融生態的評價指標體系從這三個層面上進行構建(如圖1所示)。在確定評價農村金融生態主體、金融生態環境、金融生態調節指標時,須特別關注以下諸方面:一是反映金融業在農村的覆蓋面及其發展水平的指標。覆蓋面是一個混合指標,一般包括:營業所和員工數量及其占比、儲蓄與貸款賬戶的數量及年增長率、貸款余額和存款余額及其年度增長率、平均貸款額和貸款額度的范圍、服務的靈活性和持久性、服務網絡等。發展農村金融是為農村經濟增長服務,而經濟的實際增長速度直接影響到企業的盈利和償債能力,進而影響到金融機構的發展水平。反映農村金融發展水平的指標有農村金融發展的深度,以及貸款對經濟增長的貢獻率等指標。二是反映金融業自我持續力的指標,它是農村金融市場成敗與否的主要標準。包括對存款動員的強調程度;對存款者的激勵程度;貸款發放標準;貸款組合管理的有效性;有效的成本覆蓋;金融中介的有效管理;政府干預和政策介入的水平;貸款鎖定目標的程度;對貼現再融資的使用等。三是反映農村社會福利增進程度的指標,表現為重視人文關懷,能緩解社會矛盾,減少城鄉差距、地區差距,使人們的收入平等,生活質量提高,福利增加,社會進步、安定等指標,如生活保障水平,員工的精神狀態等。此外,體現環境改善情況的指標,包括農村固定資產的投資,信用、法律制度的建設,監管體系的建設等指標。

三、農村金融生態評價體系指標的選取

(一)農村金融生態主體評價指標的選取

金融生態主體有廣義與狹義之分,廣義的農村金融生態主體包括廣大參與金融業務的行為者,如各類企業、個人等。狹義的農村金融生態主體是指為了自身的生存與發展,不斷進行自我調節與提高并作用于環境的農村金融行為主體或組織單位,如銀行、證券、保險、民間借貸等金融機構和組織[2]。本文側重研究狹義的金融生態主體指標的選取。在設計農村金融生態主體指標時,重點從銀行業發展水平、證券保險業發展水平、盈利能力、抗風險能力等方面選取指標。一是銀行業發展水平方面,所取指標應包括農村金融機構數量占比、從業人數占比、各項存款占比、各項貸款占比、各項存款增長率、各項貸款增長率、銀行發展深度(貸款余額占GDP比重)、金融市場發展(直接融資占比)、貸款對經濟增長的貢獻率、民間融資總量占比、補貼依賴指數(補貼額/利息收入)等指標,其中農村金融機構貸款占GDP比重指標,其指標值越高,反映當地經濟發展對農村金融機構貸款的依賴程度越高,從而金融機構貸款的可選擇余地越小,貸款結構調整的難度越大;二是證券保險業發展水平方面,所取指標應包括股票證券直接融資總量占比、保險深度(保費收入占GDP比重)、保險收入占比、承保額占比等指標;三是盈利能力方面,所取指標包括人均利潤率、貸款收益率、金融機構資本利潤率、金融機構資產利潤率等指標;四是抗風險能力方面,所取指標應包括各項準備金計提充足率和銀行資本充足率等指標。這些指標從金融功能要素來說,體現了農村金融結構合理性的本質特征指標;從金融運作效率來說,也充分反映了農村金融機構的經營效率、發展效率和金融市場運作效率等方面。

(二)農村金融生態環境評價指標的選取

經濟環境、政策環境、法制環境、信用環境等是構成農村金融生態環境評價指標的要素,這些要素直接影響農村金融生態主體的生存與發展。

(1)經濟環境指標。經濟決定金融,評價農村金融生態環境的優劣首先要看農村經濟的發展狀況和穩定程度。國內外實踐經驗表明,經濟發展水平越高,可供支配的金融資源越豐富。因此,評價農村經濟環境可從農村經濟總量、農村可持續發展能力、農民生活及保障水平等方面來全面反映農村經濟狀況,其指標重點選取GDP占比、財政收入增比率、財政收入占比、稅收增長率、稅收占比、人均GDP增長率、固定資產投資占GDP比重、鄉村城鎮化率、教育科技經費支出占比、農民人均純收入增長率、農村居民人均生活消費支出增長率、社會基本保障等。#p#分頁標題#e#

(2)政策環境指標。農村地方政府行為規范與否、政府干預和政策介入的水平、政策干預的效力、是否因地制宜地出臺了支持金融業發展的各項優惠政策、政策的穩定性、政務的公開性、決策的民主性如何,以及支持農村地區的金融投入時的有效傳導機制等,這些指標與農村金融機構的生存和發展密切相關。因此,評價農村金融發展的政策環境時,重點選擇農村財政收支缺口比率及其財政支農投入增長率等指標進行評價。

(3)法制環境指標。農村金融法制建設直接影響著銀行貸款質量,影響農村金融的有序性、穩定性和安全性。農村法制環境應從兩個層面考察:一是在國家相關法律法規的基礎上,是否制定了較完善的地方性法規;二是在金融行為、金融機構和個人以及監管方面立法是否完備,司法是否公正?？紤]到指標的可量化性和資料的可得性,其指標重點選取金融債權維護率、經濟案件結案率、訴訟案件增長率等指標,因為不同的執法效率產生不同的金融資源配置效率。

(4)信用環境指標。農村信用水平在很大程度上影響著農村金融資源流動的結構、質量和效益。信用環境指標的選取,一方面要考慮農民的信用水平,它受農民的文化素養、經濟發展水平的影響;另一方面也受金融企業誠信服務、依法合規經營,以及金融企業干部員工廉潔奉公等感知的影響。、違規經營等不良行為頻發的金融機構可能更多地受到社會的質疑。因此,選取地方政府、企業、個人等逃廢銀行債務率,信用農戶、信用鄉鎮、信用企業占比等指標衡量農村金融生態信用環境。

(三)農村金融生態調節評價指標的選取

為了防止和糾正農村金融競爭中的盲目行為和惡性競爭傾向,使金融生態主體與環境趨于協調,農村金融生態調節主要包括兩個方面:一是內調節,即由生存競爭、贏利動機所引致的自主選擇調節機制,包括農村金融市場競爭機制,準入與退出機制,兼并、破產機制,金融機構公司治理機制等建立的情況,以及農村金融機構經營的安全網的建立、征信體系的建設,信息披露的情況等;二是外調節,即政府的行為方式及政策措施對金融生態的影響,包括對金融中介的有效管理、政府干預和政策介入的水平等。如對農村信用社稅收減稅,保值利息貼補以及財政貼息貸款情況等指標。

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在交易視角下，依據新制度經濟學的分析框架，只有真正具備農村金融交易的條件，并且這些條件能確保農村金融交易達到一定的規模，市場自然會誘導出相應的農村金融機構。相反，如果忽視農村金融交易的條件，人為地向農村經濟系統強行輸入某種新的農村金融機構，不僅不會帶來農村金融交易規模的擴大，反而可能使這種農村金融機構陷入運轉困境。由此可見，農村金融組織規模是農村經濟活動規模的函數，農村金融機構作為農村金融交易的專業化供給主體，其本身數量的多少、規模的大小，現代化程度的高低并不必然與農村金融發展相對應，也就是說，農村金融機構存在的價值在于其農村金融功能的發揮。因此，農村資金融通只是農村金融外在形式的概括，而非農村金融本質屬性。農村金融不論其數量、規模、現代化程度以及表現形式和組織方式如何，其本質都是信用關系制度化的產物，是不同產權主體基于信息、信任、信譽和制度約束基礎上的信用交易活動，它通過信用工具將分散資金集中有償使用，以實現規模經濟，并通過組織這些活動的制度安排構成經濟系統及其運動形式。農村金融系統是由資金的流出和流入方，連接二者的農村金融中介機構和農村金融市場，以及對其進行管理的中央銀行和其它農村金融監管機構及其運行制度和機制共同構成的。

當前我國農村金融供給不足的問題，實質是農村金融交易不足的問題，更進一步講，是農村金融交易條件不足的問題?；诮灰滓暯牵r村金融形態的變遷應該內生于農村經濟發展，只是其功能的實現形式。因此，農村金融的概念內涵在功能意義上表現為：

（一）農村金融是具有促進農村經濟發展功能的金融。農村金融作為農村的金融，在功能范式的認知框架下，是指與農村經濟發展的金融需求相對應、具有促進農村經濟發展功能的金融，而不是被人為認定農村身份，或只為農業生產提供信貸服務的農業金融，或僅在農業和農村領域為自身需要而開展業務活動的地理意義上的農村金融機構及其組織體系。只有那些為適應農村經濟發展的金融交易需求，在分工和交換體系中逐漸形成和發展起來的金融機構、金融市場和組織體系才屬于農村金融的范疇，即農村金融的交易功能決定了農村金融機構和組織體系的形態，而不是相反。農村金融的有效性不在于其機構的多少、規模的大小和現代化程度的高低，而在于其功能的發揮程度。

（二）農村金融是農村經濟與整體金融的交叉系統。農村金融從屬于農村經濟系統，研究農村經濟問題應包括農村金融，研究農村金融問題，要考慮農村經濟的影響；同時，農村金融又屬于金融范疇，是整體金融系統中的一個單元，研究金融問題不能回避農村金融。同樣，研究農村金融問題，不能不考慮整體金融的影響，農村金融系統運動既是金融系統運動的一部分，又是農村經濟系統的一部分；既具有金融的一般特征，又具有與農村經濟需求相一致的獨特形態，是宏觀經濟環境下農村經濟與整體金融雙重作用的結果。

（三）農村金融是內部功能和結構復雜多樣的系統，農村金融的內涵既要從理論層面上根據整體金融狀況和農村經濟發展目標來理解，又要從現實層面上根據農村金融的現實狀態和農村經濟發展的實際需求來理解。在理論上，農村金融應當包含一系列內涵豐富的金融產品和服務，如儲蓄、信貸、結算、保險、投資、理財、信托等，以及與之相對應的金融組織體系，或者說和整體金融應該是保持一致的組織體系。在現實上，農村金融則是適應農村經濟發展的金融需求，具有自身特點的不斷演化的動態結構。

二、農村金融發展的制度分析

分析農村金融發展過程可以發現，農村金融發展是由特殊主義信用向普遍主義信用的發展，實體經濟中規模經濟的存在和經濟主體對規模收益的追求是農村金融發展的前提；信息以及建立在信息基礎上的信任、由信任產生的信用、持續信用形成的信譽是農村金融發展的根本；減少農村金融交易的不確定性，降低農村金融交易風險和農村金融交易成本的制度，是農村金融發展的保證。農村金融發展歸根到底是農村金融制度的完善。

在把握農村金融發展制度屬性的基礎上，還必須結合農村金融的功能、特征和所處的外部環境，從功能范式意義上理解農村金融發展。

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農村金融需求具有眾多普遍存在的顯著特征，不僅包括客觀上的如季節性、分散性、額度小、缺乏抵押物以及信息的局部性等，還包括主觀上的如較高風險厭惡、低貸款申請成功預期等。這些特點對農村金融市場會造成怎樣的影響引起了國外學者的長期關注。Stiglitz和Weiss（1981）認為農村金融市場中信息不對稱和逆向選擇的存在使得信貸配給成了市場的長期均衡狀態。Braverman和Guasch（1989）認為，農業生產具有季節性特征，而融資需求也與其保持了時間上的一致性，因此，金融機構與借款農戶之間存在很大的協同風險。Besley（1994）指出，農村金融市場缺乏抵押物及輔機構，導致了合同很難強制執行。Hoff和Stiglitz（1997）認為信息不對稱、高的交易成本以及缺乏合適的抵押物是制約農村金融市場發展的重要因素。MarkDrabenstott和LarryMeeker（1997）以美國為例，分析了美國農村金融需求的三大特點，并強調了進一步發展美國農村資本市場對農業經濟具有重要作用，措施包括加大社區銀行的信貸規模、繁榮農村股票市場等。另一部分學者從需求的角度研究其對金融市場抑制的影響。Kon和Storey（2003）發現，由于金融機構在授信過程中存在信息甑別機制的缺陷，從而會使得貸款申請者低估自己成功獲得貸款的概率，導致“無信心申貸”。Baydas等（1994）、Pretrick（2004）、Boucher（2008）認為在貸款拒絕率較高且交易成本較大時，農村金融需求主體會自愿放棄貸款申請，從而形成了需求型金融抑制。從理性人的假設前提考慮，農村金融需求主體的信貸行為也必須以自身利益最大化為目標。因此，部分學者認為：是否選擇借貸及以何種方式取得貸款都應視為在特定條件下的農村經濟個體最優化選擇行為。Long（1968）建立微觀經濟模型分析結果認為，農戶借貸行為一方面取決于自身的風險偏好，另一方面取決于利率與投資收益率的對比。Iqbal（1986）從農戶追求效用最大化目標出發，建立了一個兩期的選擇模型，借貸行為通過影響第一期的預算約束影響當期投資與消費水平，進而影響下一期的消費與凈收入。模型分析的結論顯示，農業技術變化快的地區農戶具有更大的借款傾向，并且其獲得貸款的利率也更低。在農戶信貸方式選擇上，學者們認為農村金融市場存在著明顯的分隔現象，即存在正規與非正規金融的分隔與并存。Kochar（1997）、Swain（2002）在農村市場分割的條件下建立了農戶信貸選擇行為模型，并分析了印度農戶的正規與非正規金融需求及貸款獲得情況。Pal（2002）做了類似的研究。該文將農戶的信貸選擇分為四種：不借款、只從非正規部門借款、從非正規部門及正規部門都借款及只從正規部門借款，并進一步實證分析了印度農戶借貸選擇的影響因素。Gine（2005）假定從正規部門獲得借款需要固定的成本，通過建立最優的選擇模型，得到了農村做出不同融資選擇的資產及個人素質條件，并運用泰國的數據進行了影響因素的實證分析。

二、政府在農村金融中的地位和作用

在農村金融市場上，明確政府應充當什么角色發揮什么作用十分關鍵，其直接影響到一國農村的金融發展方向與制度設計。政府與市場的競爭關系是經濟學理論長期爭論的焦點，強調政府干預觀點的理論起點是市場失靈，而強調市場機制的理論起點則是不當干預導致了資源錯配或低效率。因此，對政府的角色和作用的界定必然要植根于某種理論的解釋之中。一是信貸補貼理論下的“政府主導”觀。該理論從分析農業的脆弱性出發，認為農村經濟落后農民收入水平低，因而需要金融部門提供強有力的金融支持，然而在儲蓄能力低并且存在金融高風險、高成本及低收益特征的環境下商業性金融自然避而遠之。同時，民間金融的高利率又使得融資成本高企，在農業產業低收益率無法支撐高成本的情況下，不僅不能發揮支農效力甚至還會導致農村經濟主體貧困程度的加劇。基于上述邏輯，該理論認為應該發揮政府在農村金融發展及扶持農業部門發展中的主導作用：其一，通過建立專門的政策性金融機構加大對農村的直接投入；其二，對商業性金融進行信貸補貼，并壓低貸款利率；其三，對民間金融實施管制，破除高利貸現象，同時增加政府主導的正規金融機構，確保低利率資金的供給。“政府主導”觀點忽略了金融機構自身的可持續發展，導致了儲蓄動員不足、對外部資金的過分依賴、不良貸款率過高等問題，更重要的一點是，低息貸款可能引起更為嚴重的金融排斥與尋租現象（Adams1984；Hayaha和Ruttan1986；WordBank1993；Tsai2004）。二是金融市場化理論下的“政府退出”觀。上世紀80年代，在Show和McKinnon提出的金融深化理論基礎上，認識到農村儲蓄規模不斷加大，從而逐漸形成了依靠市場機制配置農村金融資源的思想。該理論思想主要從農村金融市場運行效率的角度切入，指出政府主導往往會導致事與愿違或者說“政府失靈”的結果（Tsai2004），致使金融市場運行效率低下、金融機構發展難以持續。主張應降低政府的各種干預及主導作用，放寬農村金融市場準入門檻、使民間金融合法化、實現利率市場化。該理論對傳統的政府主導觀念產生了頗具影響力的沖擊，并引導一些發展中國家朝著金融自由化道路發展。三是不完全金融市場理論下的“政府介入”觀。Stigiliz和Weiss（1981）將信息經濟分析方法引入對農村金融市場的考察。他們指出農村金融市場中存在嚴重的信息不對稱現象，因此市場是非完全競爭的，為了克服市場失靈提高市場效率必須引入非市場因素。政府的介入能糾正市場的信息不對稱從而促進有效市場的形成。該理論認為政府應該發揮以下作用：其一，維護農村金融市場穩定，對金融市場進行規制，促進有序競爭格局的形成；其二，鼓勵借款人通過合作或為其提供擔保彌補信息不對稱的不良影響；其三，逐步有序地推動農村金融市場利率市場化；其四，適當扶持金融機構發展，保留具有特殊性目的政策性金融。

三、對構建普惠制金融的討論