導(dǎo)語：如何才能寫好一篇農(nóng)村商業(yè)銀行的前景，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

摘 要 中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)，但農(nóng)村商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，應(yīng)積極創(chuàng)造條件加快發(fā)展。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村商業(yè)銀行改革的深入，農(nóng)村商業(yè)銀行陸續(xù)開展了一些中間業(yè)務(wù)，但發(fā)展品種少、速度慢、效益低，與發(fā)展的要求相比還相差甚遠(yuǎn)。分析了農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的因素，我粗淺的提出了加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的創(chuàng)新思路對策。

關(guān)鍵詞 中間業(yè)務(wù) 農(nóng)村商業(yè)銀行

一、中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行經(jīng)營中的地位

中間業(yè)務(wù)是指銀行以中間人或人的身份，為客戶辦理、委托、擔(dān)保和信息咨詢等并收取服務(wù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)并列為銀行的3大業(yè)務(wù)。由于具有獨(dú)特的對資本無需求、風(fēng)險低、盈利高、服務(wù)性強(qiáng)等特點(diǎn)，短短的十來年時間里，中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)獲得了空前的發(fā)展，由最初的代收、代付業(yè)務(wù)展到涵蓋結(jié)算、信托、租賃、融通、咨詢、銀行卡等全方位業(yè)務(wù)領(lǐng)域，品種多達(dá)260多個，產(chǎn)品級次也不斷提升。同時，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的成功營銷為銀行帶來了可觀的收入。在已2007年報的銀行中，招行和中行的非息收入占比已達(dá)15.7%和15.4%，工行、交行和民生也分別達(dá)13.53%、11.53%和11.53%。同時，2007年銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入增幅極其驚人，超過50%的銀行實(shí)現(xiàn)了翻番的增長。無資金風(fēng)險、收益穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)已成為銀行業(yè)競相追逐的“奶酪”。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

盡管中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行如火如荼地發(fā)展起來，但是在農(nóng)村商業(yè)銀行還處于起步階段。農(nóng)村商業(yè)銀行吸存放貸的經(jīng)營方式根深蒂固，中間業(yè)務(wù)只是“派生業(yè)務(wù)”、“輔助業(yè)務(wù)”，對其認(rèn)識是模糊不清的，沒有意識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)可作為實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多元化、扭虧增盈、防化風(fēng)險的有效手段。目前農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐非常緩慢，產(chǎn)品沒有競爭優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在：一是業(yè)務(wù)范圍窄。目前農(nóng)村商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)基本上都是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的延伸，基本限于結(jié)算業(yè)務(wù)、保險及一些代收代付業(yè)務(wù)，品種單一，都是一些勞動密集型的低級產(chǎn)品。電子銀行、網(wǎng)上銀行、咨詢理財?shù)戎R密集型、科技含量高的產(chǎn)品幾乎為空白。二是中間業(yè)務(wù)收入份額小、收益低，對營業(yè)收入的貢獻(xiàn)度不高。

三、影響中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

我認(rèn)為導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的主要因素有以下幾方面：

一是管理體制不順暢。農(nóng)村商業(yè)銀行在管理體制上滯后，從最早的，到農(nóng)業(yè)銀行，再到人民銀行，直到現(xiàn)在試點(diǎn)省市劃歸地方政府管理等，幾經(jīng)變動，數(shù)次反復(fù)，使農(nóng)村商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展上缺乏長期性的行業(yè)指導(dǎo)和統(tǒng)一規(guī)劃。

二是電子化水平落后。發(fā)展中間業(yè)務(wù)需要電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)支撐，由于農(nóng)村商業(yè)銀行電子化建設(shè)起步較晚，網(wǎng)絡(luò)普及率極低，即使有的信用社已實(shí)現(xiàn)了區(qū)域的計算機(jī)聯(lián)網(wǎng)，但由于設(shè)備和軟件層次低、更新慢、功能不全，不適應(yīng)中間業(yè)務(wù)的開發(fā)需要，從根本上制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三是設(shè)施投入不足。高投入、高效益，開展中間業(yè)務(wù)需更新現(xiàn)有設(shè)施，而農(nóng)村商業(yè)銀行一直面臨著家底薄，基礎(chǔ)設(shè)施落后的現(xiàn)狀，對中間業(yè)務(wù)開展的預(yù)期效益估計不足，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)裹足不前。

四是缺少專業(yè)人才。農(nóng)村商業(yè)銀行員工整體素質(zhì)較商業(yè)銀行偏低，部分從業(yè)人員知識結(jié)構(gòu)老化、創(chuàng)新意識淡薄、開拓能力不強(qiáng)，業(yè)務(wù)全面、理財知識強(qiáng)的中間業(yè)務(wù)復(fù)合型人才缺少。

四、加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思路對策

目前農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展在品種、規(guī)模、水平、層次等方面都與其他商業(yè)銀行有非常大的差距，而且差距還在加大。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)在近幾年時間內(nèi)加大力度、舍得投入，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐、搶占市場份額、穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶群，擺脫農(nóng)村商業(yè)銀行此項(xiàng)業(yè)務(wù)邊緣化的可能。

（一）更新觀念、提高認(rèn)識。新思想、新觀念決定新業(yè)務(wù)的開發(fā)，農(nóng)村商業(yè)銀行員工要從思想上意識到加快中間業(yè)務(wù)拓展是經(jīng)濟(jì)社會對農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)功能提出的新要求，是競爭能力提升的重要標(biāo)志，是提高服務(wù)質(zhì)量、滿足客戶需求的重要手段，也是提升經(jīng)營效益、增強(qiáng)盈利能力的有效舉措，一是解決對中間業(yè)務(wù)概念模糊的問題；二是解決對中間業(yè)務(wù)效益低下、不值得開辦的狹隘認(rèn)識問題；三是貧困地區(qū)不存在中間業(yè)務(wù)的謬誤認(rèn)識問題；四是解決搞中間業(yè)務(wù)是不務(wù)正業(yè)，會影響主營業(yè)務(wù)的片面認(rèn)識問題。要將發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為與存款、貸款業(yè)務(wù)并列的支柱業(yè)務(wù)，實(shí)施拓展中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，在經(jīng)營管理機(jī)制上營造有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的壓力和動力機(jī)制，在工作措施上推動和保障中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（二）深入調(diào)查、研發(fā)產(chǎn)品。中間業(yè)務(wù)屬中介性業(yè)務(wù)，其前提是接受客戶委托。因此發(fā)展中間業(yè)務(wù)不能一廂情愿，必須適應(yīng)客戶的需要，取得客戶的信任。而要適應(yīng)客戶的需要，首先要了解客戶對金融服務(wù)的要求。拓展中間業(yè)務(wù)不僅取決于我們能辦什么業(yè)務(wù)，更主要的是客戶需要哪方面的金融服務(wù)。只要及時了解客戶不斷增長的需求，結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行自身的客戶群體和經(jīng)營特點(diǎn)，從實(shí)際出發(fā)，有步驟地推出和提供優(yōu)質(zhì)、高效、全方位的系列化金融服務(wù)，才能促進(jìn)中間業(yè)務(wù)健康、快速、穩(wěn)步地發(fā)展。拓展中間業(yè)務(wù)不僅要和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)，還要貼切農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況，要本著“循序漸近、安全效益”的原則，不能一哄而上，一哄而散。農(nóng)村商業(yè)銀行要對現(xiàn)有銀行產(chǎn)品進(jìn)行整合，實(shí)現(xiàn)既有產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化、系列化，又有業(yè)務(wù)和服務(wù)的產(chǎn)品化。可以推廣系統(tǒng)協(xié)議存款、人民幣銀團(tuán)貸款、股票質(zhì)押貸款、買方信貸、貿(mào)易融資、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，研究和開發(fā)信貸資產(chǎn)證券化、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款和與結(jié)算業(yè)務(wù)有關(guān)的各種新產(chǎn)品。

（三）改進(jìn)設(shè)施、培養(yǎng)人才。中間業(yè)務(wù)是金融業(yè)的“高技術(shù)”產(chǎn)業(yè)，具有集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、資金和信用于一體的特征，信用社正處于中間業(yè)務(wù)發(fā)展初期，需投入大量的人力、物力來支持業(yè)務(wù)發(fā)展。信用社要有業(yè)務(wù)發(fā)展的長遠(yuǎn)規(guī)劃，要加快電子化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)的步伐，采用計算機(jī)和現(xiàn)代通訊技術(shù)設(shè)備，促進(jìn)辦公自動化、電子化以及由此延伸的自動服務(wù)手段的應(yīng)用和推廣，有計劃、針對性地加大設(shè)備投入，搭建好中間業(yè)務(wù)發(fā)展的平臺。

鑒于農(nóng)村商業(yè)銀行目前的人員結(jié)構(gòu)和知識水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)情，省市管理機(jī)構(gòu)應(yīng)成立專門的中間業(yè)務(wù)部門，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，建立起定期的培訓(xùn)機(jī)制，采取專業(yè)化培訓(xùn)和交流培訓(xùn)相結(jié)合，理論研討和實(shí)務(wù)操作相結(jié)合等培訓(xùn)方式，加大對一線員工中間業(yè)務(wù)理論知識和操作技能的培訓(xùn)；繼續(xù)面向社會高起點(diǎn)、嚴(yán)格要求公開引進(jìn)一批既具有計算機(jī)系統(tǒng)知識，又具有豐富銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的復(fù)合型人才，為中間業(yè)務(wù)的研發(fā)提供智力支持，從而保證中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

篇2

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行 電子化 計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全和建設(shè)

一、目前景泰縣農(nóng)村商業(yè)銀行電子化的現(xiàn)狀和存在問題

（一）現(xiàn)狀

景泰縣屬西部貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)縣，全縣85%的財政收入來自于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。2015年財政收入僅為41108萬元，相比發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)還有很大差距。1995年以前，全縣12個農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)都為手工操作，服務(wù)手段的不給力，使農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展受到了嚴(yán)重的阻礙。近年來，景泰縣農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展飛速，在上級領(lǐng)導(dǎo)部門的指導(dǎo)和支持下，狠抓硬件建設(shè)、人才培養(yǎng)和技術(shù)指導(dǎo)，使全縣的農(nóng)村商業(yè)銀行的電子化發(fā)展取得了長足進(jìn)步。

（二）存在的問題

1、對電子化的發(fā)展認(rèn)識不足

一是在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)上，不以提高科技技術(shù)為主，而仍以傳統(tǒng)經(jīng)營手段為主，靠增加人員等粗放手段來增加業(yè)務(wù)。二是電子化發(fā)展意識淺薄，主動性不強(qiáng)。三是資金投入力度不大。近幾年來，景泰縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，農(nóng)村商業(yè)銀行也迅猛發(fā)展，但對電子化的發(fā)展投入資金不足10%。

2、職工素質(zhì)低，技術(shù)性人才匱乏

由于西部地區(qū)貧苦，農(nóng)村商業(yè)銀行一直沿用手工作業(yè)，電子化發(fā)展相比南方沿海城市起步非常晚，技術(shù)人才和計算機(jī)專業(yè)人才非常短缺。就算進(jìn)入銀行，辦實(shí)事的人特別少，經(jīng)驗(yàn)又不足，不足以馬上勝任，使電子化的發(fā)展緩慢無比。其次，廣大職工的素質(zhì)不高也是制約農(nóng)村商業(yè)銀行電子化發(fā)展的重要方面，農(nóng)村商業(yè)銀行大多建設(shè)在農(nóng)村，山高皇帝遠(yuǎn)，無法形成有效地管理，使員工為所欲為，增加員工培訓(xùn)難度，使農(nóng)村商業(yè)銀行的電子化發(fā)展困難更上一層樓。

3、計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后，綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)功能有待進(jìn)一步升級

就拿縣上的計算機(jī)覆蓋率來說都無法達(dá)到全部覆蓋，更別說鄉(xiāng)下的那些地區(qū)的計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)了。在電子商務(wù)飛速發(fā)展的今天，別的地區(qū)的鄉(xiāng)村土特產(chǎn)成為網(wǎng)絡(luò)平臺的香饃饃時，我縣的農(nóng)民還在為村里啥時候能用上計算機(jī)而苦苦奮斗。二是配置的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)功能不夠完善，硬件系統(tǒng)、操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)系統(tǒng)三大平臺應(yīng)用混亂，導(dǎo)致使用效率較低，如當(dāng)今的銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行已成為人們不可或缺的東西，而在這里還遠(yuǎn)遠(yuǎn)未實(shí)現(xiàn)通用，不能滿足經(jīng)濟(jì)市場的發(fā)展需要。

4、安全防護(hù)問題

檢查和調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，計算機(jī)病毒仍然是最大的威脅，大部分的計算機(jī)上都有不同程度的病毒侵?jǐn)_。當(dāng)計算機(jī)出現(xiàn)錯誤和存在病毒時，工作人員沒有經(jīng)過安全部門的同意就擅自做主帶著帶有敏感數(shù)據(jù)的機(jī)器去大街上修理，更是一種不負(fù)責(zé)任且無法諒解的錯誤，職工在計算機(jī)安全的意識中還處在初級水平。

二、對農(nóng)村商業(yè)銀行電子化發(fā)展的思考和建議

（一）盡快完成網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)

在網(wǎng)絡(luò)建設(shè)上和各大運(yùn)營商合作，加大資金的投入，盡快地把網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)搞上去。在軟件平臺的選擇上要爭取一步到位，符合將來電子商務(wù)發(fā)展要求，讓人民真正的感受到電子化發(fā)展真正的存在在自己的身邊。

（二）在思想上要充分認(rèn)識農(nóng)村商業(yè)銀行電子化發(fā)展的緊迫性

農(nóng)村商業(yè)銀行的主管部門要加強(qiáng)指導(dǎo)作用，在制度和資金等影響電子化發(fā)展的地方給予大力的支持，把農(nóng)村商業(yè)銀行的電子化發(fā)展提上重要議事日程，要充分認(rèn)識到電子化發(fā)展的重要性和緊迫性。

（三）創(chuàng)新管理制度，加強(qiáng)安全管理

創(chuàng)新管理制度，不能墨守成規(guī)，要隨時代進(jìn)步而不斷調(diào)整，要及時總結(jié)好的經(jīng)驗(yàn)和做法，學(xué)習(xí)南方發(fā)達(dá)地區(qū)的管理制度，解決工作中出現(xiàn)的問題，進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)村商業(yè)銀行的電子化管理體系，建立健全的計算機(jī)系統(tǒng)的安全防范機(jī)制，提高管理水平確保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和客戶信息的安全，全面提高計算機(jī)安全防范水平。

（四）加快對員工素質(zhì)的提高和計算機(jī)專業(yè)人才的培養(yǎng)

對業(yè)務(wù)操作人員要先培訓(xùn)后上崗。既要進(jìn)行金融法律法規(guī)和金融基礎(chǔ)知識的培訓(xùn)，也要對計算機(jī)的專業(yè)知識進(jìn)行培訓(xùn)。其次，對計算機(jī)的管理人才既要重培訓(xùn)，又要注重引進(jìn)。由于農(nóng)村商業(yè)銀行起步晚，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該抓住這一時機(jī)，積極引進(jìn)技術(shù)精、經(jīng)驗(yàn)豐富的技術(shù)人才，這樣既節(jié)省了培訓(xùn)費(fèi)用，又提高了工作的效率，提高電子化的發(fā)展速度。

（五）建議與五大行結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟

農(nóng)村商業(yè)銀行既有自己的優(yōu)勢，也有自己的劣勢。優(yōu)勢是面向農(nóng)民，面對人群廣。劣勢是區(qū)域性強(qiáng)，沒有全國的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。現(xiàn)在農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶的經(jīng)營發(fā)展已經(jīng)不局限在當(dāng)?shù)兀瑸榱俗プ∵@些能帶來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大客戶，要積極和大銀行合作，大銀行的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)大，只要能和他們合作，大銀行鋪好的路，農(nóng)村商業(yè)銀行就可以借他的路走，借以機(jī)會學(xué)習(xí)他們，發(fā)展壯大自己，使自己本身在市場競爭中更具有優(yōu)勢。

總結(jié)：總之，在經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的今天，科技產(chǎn)品越來越得到人們的重視和認(rèn)可，在對金融領(lǐng)域的滲透過程中，通過加速全球一體化市場的形成，變革金融運(yùn)作機(jī)制和模式，提高金融行業(yè)的成產(chǎn)效率和交易效率，對金融產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，提高科技創(chuàng)新、制度的完善，使農(nóng)村商業(yè)銀行的電子化更貼近百姓，貼近市場的發(fā)展需要，為人民帶來財富，使人民的生活水平更上一城樓，使農(nóng)村商業(yè)銀行從真正意義上變?yōu)槔习傩招闹械摹鞍傩浙y行”。

參考文獻(xiàn)：

[1]程歡，程鳳艷，陳誠，楊晏忠.協(xié)同學(xué)理論在商業(yè)銀行內(nèi)控管理工作中的應(yīng)用[J].中國金融電腦，2011（11）.

篇3

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社 改革 問題 建議

一、當(dāng)前農(nóng)村信用社改革中存在的問題

1.發(fā)展戰(zhàn)略不明確

全國農(nóng)村信用社改革按國家宏觀政策組建聯(lián)社、合作銀行或商業(yè)銀行。對于基層的信用社來講，他們?nèi)狈ψ陨砑八幍慕?jīng)濟(jì)環(huán)境的清醒的認(rèn)識。牌子變了，內(nèi)部體制如何及時轉(zhuǎn)變，以后的發(fā)展方向如何，對于這些問題都缺乏足夠的認(rèn)識和思考。

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行具有金融空間結(jié)構(gòu)效率方面的比較優(yōu)勢：(1)體制完善、經(jīng)營靈活；(2)扎根于地方，網(wǎng)點(diǎn)多、人脈熟；(3)信貸資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)；(4)農(nóng)村金融格局的調(diào)整為農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的發(fā)展提供了契機(jī)。通過以上對農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行優(yōu)勢的分析，進(jìn)一步明確了農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的市場定位不在于和國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行爭業(yè)務(wù)、搶客戶，而在于要充分發(fā)揮其地方性銀行的地域優(yōu)勢、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢和決策優(yōu)勢，在細(xì)分市場的基礎(chǔ)上為支持當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展提供全方位的金融服務(wù)。

2.市場定位不準(zhǔn)確

綜觀我國當(dāng)前的金融市場，各家商業(yè)銀行在目標(biāo)客戶的選擇和業(yè)務(wù)拓展方向上存在趨同化現(xiàn)象：一是沒有基于市場競爭的行業(yè)分工，業(yè)務(wù)范圍與經(jīng)營領(lǐng)域基本一致；二是金融產(chǎn)品的設(shè)計上不存在互補(bǔ)，相互的替代性和模仿性很強(qiáng)；三是在客戶選擇上大都將目光投向國家壟斷性行業(yè)、大型企業(yè)集團(tuán)、具有良好發(fā)展前景的高新技術(shù)企業(yè)、政府相關(guān)部門等，而對于與農(nóng)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)及中小客戶群體興趣不大。這是一種定位誤區(qū)，雖然在某一層面上形成了充分競爭，但既不利于資源配置效率的提高，造成了金融資源的重復(fù)投入和浪費(fèi)，同時也導(dǎo)致了對弱勢農(nóng)業(yè)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中非國有企業(yè)、個體農(nóng)戶的金融約束。

由于發(fā)展方向不明，自身的定位也就模棱兩可，市場定位不準(zhǔn)，一是會偏離實(shí)現(xiàn)國家宏觀金融政策下的信用社發(fā)展目標(biāo)，二是會偏離自身發(fā)展的正常軌道。

3.經(jīng)營管理體制落后

由于長期以來農(nóng)村信用社在信貸管理、財務(wù)管理、干部人事管理、固定資產(chǎn)購建、現(xiàn)金管理、統(tǒng)計管理、薪酬管理等各個方面缺乏有力的管理制度，缺乏保障制度落實(shí)的機(jī)制，缺乏監(jiān)督制度執(zhí)行的措施，特別是缺乏對高管人員的有效監(jiān)督，使農(nóng)村信用社產(chǎn)生內(nèi)部道德風(fēng)險，成為形成大量不良資產(chǎn)、虧損掛帳、歷史包袱的重要原因。

二、進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革的對策建議

1.進(jìn)一步完善銀行經(jīng)營管理體制，積極開展聯(lián)合與并購

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行股份制的治理結(jié)構(gòu)已經(jīng)形成，但與之相對應(yīng)的決策鏈、管理鏈、業(yè)務(wù)操作鏈還需進(jìn)一步理順。面對瞬息萬變的市場和激烈的同業(yè)競爭，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行要本著審慎經(jīng)營和穩(wěn)健發(fā)展的觀念逐步完善內(nèi)控制度、風(fēng)險管理制度、監(jiān)察審計制度，并建立與銀行發(fā)展策略和價值理念相一致的薪酬機(jī)制、考核機(jī)制、晉升機(jī)制、崗位流動制度等一系列激勵約束機(jī)制。

2.正確確定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場定位

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行一般都組建在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，所面臨的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境已發(fā)生了巨大的改變。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)已不是單一的第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)均衡發(fā)展，伴隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)“改制”，私營經(jīng)濟(jì)和股份經(jīng)濟(jì)成分大幅增加，大多數(shù)農(nóng)民己經(jīng)向第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、向城鎮(zhèn)集中，第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體。

面對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行要及時轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的支農(nóng)觀念，調(diào)整信用社時期的市場定位，由原來的支持“三農(nóng)”擴(kuò)展到立足于支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)中小企業(yè)和個體民營經(jīng)濟(jì)，服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶。

3.制定符合宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢發(fā)展要求的發(fā)展戰(zhàn)略

建立健全規(guī)范和完善的法人治理結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)決策的民主化、管理的科學(xué)化，是農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行向現(xiàn)代金融企業(yè)轉(zhuǎn)變的必然要求，也是金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的根本保證。與目標(biāo)相適應(yīng)的智力結(jié)構(gòu)應(yīng)包括：有效的董事會、監(jiān)事會對管理層的監(jiān)督和制約；獨(dú)立的風(fēng)險控制、審計、薪酬委員會；獨(dú)立、市場化和專業(yè)化的管理層。其中，獨(dú)立、相互制衡是控制風(fēng)險的關(guān)鍵。雖然農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行都建立了“三會”制度，但離現(xiàn)代企業(yè)制度的要求還有一定距離，特別是在職權(quán)的劃分、職能的發(fā)揮、職責(zé)的承擔(dān)上仍需進(jìn)一步規(guī)范。

4.優(yōu)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的基本企業(yè)隊(duì)伍建設(shè)

市場環(huán)境在改變，競爭對手在進(jìn)步，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的服務(wù)對象更是在不斷成長與發(fā)展。面對客戶的改變，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的員工也必須發(fā)生相應(yīng)的轉(zhuǎn)變，全面提高自身素質(zhì)，才不會在工作中面對客戶的需求感到心有余而力不足。一是要轉(zhuǎn)換思想觀念，改變原信用社框架下一成不變和循規(guī)蹈矩的工作方式；二是要不斷加強(qiáng)學(xué)習(xí)，確立不學(xué)習(xí)就要被淘汰的危機(jī)感和緊迫感；三是要全面提升服務(wù)水平和業(yè)務(wù)技能，在工作中尋求創(chuàng)新和突破；四是切實(shí)加強(qiáng)人才引進(jìn)，對人才的引進(jìn)力度將直接關(guān)系到農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的市場競爭力和發(fā)展前景。除提高員工的素質(zhì)外，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行還應(yīng)大力引進(jìn)技術(shù)人才和高級管理人才，努力提升現(xiàn)有管理團(tuán)隊(duì)的管理水平，在引進(jìn)人才的同時也引進(jìn)全新的經(jīng)營理念和管理方法。

5.進(jìn)一步與市場經(jīng)濟(jì)接軌，發(fā)展農(nóng)村客戶群體

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和客戶群體的成長，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行原有的金融產(chǎn)品和服務(wù)范圍越來越難以滿足客戶的需求，結(jié)算弱勢更成為制約其業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的經(jīng)營領(lǐng)域受區(qū)域的局限，無法跨區(qū)域設(shè)置經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，結(jié)算渠道也不象全國性商業(yè)銀行那樣暢通無礙，而客戶的需求是不受區(qū)域限制的，如果在某個環(huán)節(jié)上無法達(dá)到客戶的要求，客戶資源就有可能會流失。

因而，通過產(chǎn)品創(chuàng)新，憑借網(wǎng)絡(luò)聯(lián)結(jié)將經(jīng)營的觸角向區(qū)域外延伸，就成為在現(xiàn)有政策限制下農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行挽留客戶資源的次優(yōu)選擇。

三、結(jié)束語

在中國，農(nóng)信社改革是采用股份制商業(yè)銀行的模式還是選擇合作制的形式，是由各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)及農(nóng)信社自身的特征所決定。兩種模式并沒有優(yōu)劣之分，關(guān)鍵是要選擇最適合本地區(qū)實(shí)際情況的改革模式。只有確定了改革的方向，決定了改革的正確路徑，整個農(nóng)信社的改革才能有成功的前提。

中國農(nóng)信社改革任重而道遠(yuǎn)，在改革的進(jìn)程中，會遇到種種問題，在理論的指導(dǎo)下，只有不斷結(jié)合實(shí)際情況，不斷解決新問題，才能將中國的農(nóng)信社改革不斷向前推進(jìn)，使其成為中國農(nóng)村金融的一個支撐，扶持中國“三農(nóng)”問題的解決。

參考文獻(xiàn)：

篇4

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 改制 農(nóng)村商業(yè)銀行

以信用社和合作銀行為主體的傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是我國服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍，2003年，國務(wù)院正式試點(diǎn)改革新型城鄉(xiāng)金融系統(tǒng)，其中農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)改革、公司化運(yùn)營以及股份制改造是改革的重點(diǎn)，如今其經(jīng)營狀況和發(fā)展軌跡都進(jìn)入良性循環(huán)。2012年底，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量超過2000家，其中農(nóng)村信用社數(shù)量份額超過80%，相比2003年，信用社資產(chǎn)、負(fù)債和存款規(guī)模均超越之前6倍水平，主要風(fēng)險指標(biāo)持續(xù)向好，各項(xiàng)貸款余額中的涉農(nóng)比例常年維持在60%以上。在取得這些成績的同時，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展機(jī)制束縛和不匹配的管理制度建設(shè)矛盾也日益突出，基于股份制形式的農(nóng)村商業(yè)銀行則成為金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步發(fā)展向前的改革方向。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改制的顯性發(fā)展趨勢

（一）法人機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員變動情況

2003年，國務(wù)院為調(diào)整新形勢下的農(nóng)村金融發(fā)展格局而適時出臺了《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》，確定了“十五”期間以“明確產(chǎn)權(quán)、優(yōu)化服務(wù)、國家扶持、地方負(fù)責(zé)”為基調(diào)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展路線，將信用社產(chǎn)權(quán)制度改革落實(shí)到法人單位，以股權(quán)結(jié)構(gòu)和投資主體多元化發(fā)展原則來對部分試點(diǎn)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行股份制改造，同時不放棄有利條件下的合作制金融機(jī)構(gòu)建設(shè)工作。經(jīng)過十余年的發(fā)展，我國目前已經(jīng)形成了“三位一體”、“一大兩小”的農(nóng)村金融發(fā)展格局，農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行為組織主體架構(gòu)，信用社形式金融機(jī)構(gòu)占據(jù)較大權(quán)重，合作銀行和商業(yè)銀行占據(jù)權(quán)重較小。

如表1所示，從金融法人機(jī)構(gòu)數(shù)量的分類變動情況來看，2008-2012年農(nóng)村商業(yè)銀行（A）數(shù)量逐年增加，5年間增長接近13倍，而農(nóng)村合作銀行（B）和農(nóng)村信用社數(shù)量（C）則均呈現(xiàn)出逐年下降的發(fā)展趨勢，2012年各自法人機(jī)構(gòu)數(shù)量分別為152家和1838家；從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的分類變動情況來看，近5年來農(nóng)村商業(yè)銀行（A）從業(yè)人員數(shù)量增長迅速，年增長率達(dá)到64.89%，農(nóng)村合作銀行（B）從業(yè)人員數(shù)量呈現(xiàn)出總體平穩(wěn)的發(fā)展趨勢，信用社（C）從業(yè)人員數(shù)量則出現(xiàn)大幅下降，農(nóng)村金融資源由合作銀行和信用社向商業(yè)銀行組織形式的變動過渡趨勢十分明顯。

（二）金融機(jī)構(gòu)的財務(wù)指標(biāo)結(jié)構(gòu)變動

從表2可以看出，農(nóng)村商業(yè)銀行（A）近5年以來的資產(chǎn)比例呈現(xiàn)出逐年攀升的發(fā)展態(tài)勢，資產(chǎn)份額由2008年時的13%躍升為2012年時的39.2%；農(nóng)村合作銀行（B）資產(chǎn)比例呈現(xiàn)出總體穩(wěn)定、穩(wěn)中有降的發(fā)展趨勢，2012年資產(chǎn)比例為10.2%；農(nóng)村信用社（C）資產(chǎn)比例大幅下滑，統(tǒng)計期間內(nèi)下跌幅度達(dá)到21.5%。從負(fù)債角度看，近5年農(nóng)村商業(yè)銀行（A）負(fù)債比例增幅達(dá)到199%，而與之對應(yīng)的農(nóng)村合作銀行（B）和農(nóng)村信用社（C）負(fù)債比例在相同統(tǒng)計期間內(nèi)分別下跌31.16%和29.20%。由于金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)和負(fù)債分別代表資金實(shí)力和吸儲能力，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)和負(fù)債“一升兩降”的發(fā)展趨勢揭示了其改制的方向。

從所有者權(quán)益比例變動情況來看，農(nóng)村商業(yè)銀行（A）占據(jù)比例由15.7%大幅提升到48.9%，農(nóng)村合作銀行（B）比例同期下降8.7個百分點(diǎn)，農(nóng)村信用社（C）同期下降24.6個百分點(diǎn)。從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)稅后利潤比例變動情況來看，農(nóng)村商業(yè)銀行（A）5年間年均利潤增長率為27.46%，而農(nóng)村合作銀行（B）與信用社（C）的年均利潤增長率則分別為-13.13%和-3.0%。所有者權(quán)益和稅后利潤是企業(yè)盈利能力和對凈資產(chǎn)處置能力的體現(xiàn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在這兩項(xiàng)財務(wù)指標(biāo)中依然顯示出了商業(yè)銀行優(yōu)于信用社與合作銀行的特征，后兩者近年來的利潤留存水平始終保持負(fù)增長。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改制的內(nèi)在合理性

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)量和財務(wù)指標(biāo)在市場規(guī)律作用下顯示出較強(qiáng)分化發(fā)展趨勢的同時，金融機(jī)構(gòu)的改制也必須遵從市場力量，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改制方向具有內(nèi)在合理性，具體來說：

（一）農(nóng)村信用聯(lián)合社發(fā)展缺陷

農(nóng)村信用社是非銀行類金融機(jī)構(gòu)，歷史因素使其產(chǎn)權(quán)性質(zhì)存在異議，法人結(jié)構(gòu)和股權(quán)結(jié)構(gòu)之間的匹配性較差。以信用社縣聯(lián)社為例，作為省聯(lián)社股東，縣聯(lián)社應(yīng)有權(quán)利通過股東大會和理事會來對高級管理人員進(jìn)行選舉，然而現(xiàn)實(shí)是目前縣聯(lián)社高管均由省聯(lián)社直接任命，其股東權(quán)利被剝奪，徒有虛名的社員大會使得股東不具備實(shí)質(zhì)風(fēng)險承擔(dān)能力；從省聯(lián)社角度看，政企不分的模糊定位使其既具有行政管理色彩，同時又兼具企業(yè)法人角色，多種身份并存，在目前我國農(nóng)村政治、經(jīng)濟(jì)、文化以及社會等多方面因素影響下，農(nóng)村信用社的合作制色彩早已淡去，甚至合作制原則也被拋棄。

（二）農(nóng)村合作銀行的發(fā)展缺陷

農(nóng)村合作銀行的利益主體包括轄區(qū)內(nèi)農(nóng)民、工商戶、企業(yè)法人以及其它經(jīng)濟(jì)組織，以股份合作制為建立基礎(chǔ)，是具有社區(qū)性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)。合作銀行的股份合作制初衷是結(jié)合股份制與合作制的雙重優(yōu)勢，同時規(guī)避各自的短處，然而在農(nóng)村合作銀行的實(shí)踐中這兩種機(jī)制很難有機(jī)結(jié)合，股份制講求資本回報率和按出資份額劃分股東權(quán)利，而合作制以成員平等、民主和互利為發(fā)展原則，因此二者對于利益分配與成員關(guān)系處理之間存在協(xié)調(diào)矛盾，合作銀行內(nèi)部之間的合作制偏向力量與股份制偏向力量處于非均衡狀態(tài)，管理人員很難兼顧股東回報和社員福利的雙重任務(wù)。

（三）農(nóng)村商業(yè)銀行的制度優(yōu)勢

與合作銀行類似，農(nóng)村商業(yè)銀行利益主體同樣包括農(nóng)民、工商戶、企業(yè)法人和其它經(jīng)濟(jì)組織。一方面，商業(yè)銀行是獨(dú)立的企業(yè)法人，財產(chǎn)權(quán)屬清晰，以全部法人資產(chǎn)承擔(dān)民事責(zé)任并享有民事權(quán)利，農(nóng)村商業(yè)銀行的入股者以所持股份享有資產(chǎn)收益權(quán)利，可以參與銀行重大決策和選舉管理人員，對于債務(wù)的追責(zé)僅限于所持股份，股東自由度較高；另一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行以效益、安全和流動性為建立和發(fā)展原則，風(fēng)險自擔(dān)，自負(fù)盈虧，經(jīng)營的自主性較強(qiáng)，外部約束力量造成的發(fā)展束縛性較低，而且以飽經(jīng)歷史和市場檢驗(yàn)的股權(quán)和治理結(jié)構(gòu)進(jìn)行運(yùn)作，經(jīng)濟(jì)效率較高。

（四）農(nóng)村商業(yè)銀行的績效優(yōu)勢

從農(nóng)村商業(yè)銀行績效指標(biāo)來看（如表3所示），2008-2012年農(nóng)村商業(yè)銀行（A）權(quán)益報酬率增加了4.12個百分點(diǎn)，同期農(nóng)村合作銀行（B）與信用社（C）權(quán)益報酬率分別下降6.28個百分點(diǎn)和增加0.33個百分點(diǎn)，農(nóng)村商業(yè)銀行的權(quán)益報酬水平優(yōu)勢顯著；考察農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)收益率情況，2008-2012年農(nóng)村商業(yè)銀行（A）資產(chǎn)收益增幅達(dá)到61%，同期農(nóng)村合作社資產(chǎn)收益增幅為-1.54%，農(nóng)村信用社資產(chǎn)收益增幅12%，農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)收益能力再次顯示出相對于其它兩種機(jī)構(gòu)組織形式的發(fā)展優(yōu)勢，其在權(quán)益報酬率和資產(chǎn)收益率方面的高速增長形成了改制的“內(nèi)吸效應(yīng)”。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改制的政策建議

本文提出基于改制方向、創(chuàng)新組織形式、政策扶持以及金融監(jiān)管在內(nèi)的四方面建議，具體如下：

（一）改制方向標(biāo)定農(nóng)村商業(yè)銀行

經(jīng)過對比農(nóng)村商業(yè)銀行與合作銀行及信用社的相對優(yōu)勢，我國應(yīng)鼓勵農(nóng)村合作銀行、信用社等金融機(jī)構(gòu)向商業(yè)銀行發(fā)展轉(zhuǎn)移，進(jìn)一步深化產(chǎn)權(quán)制度改革，有步驟的消除資格股制度，不再成立新的合作社銀行和信用社金融機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化農(nóng)村商業(yè)銀行的公司治理水平和股東大會實(shí)際作用，建立健全股東大會、董事會和監(jiān)事會之間的互相制衡機(jī)制，完善農(nóng)村商業(yè)銀行人才激勵機(jī)制，吸引其它金融機(jī)構(gòu)人員依附，以現(xiàn)代化的風(fēng)險控制手段和企業(yè)管理經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)運(yùn)作農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，使得其盈利能力、市場占有率、股東回報率、社會貢獻(xiàn)能力不斷提升，持續(xù)吸引其它金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行并購或轉(zhuǎn)型。

（二）創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)業(yè)互助金融組織

在眾多的金融機(jī)構(gòu)向商業(yè)銀行方向建設(shè)靠攏后，正規(guī)的農(nóng)業(yè)金融合作組織將趨于消失，但是我國小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展特征不會消亡，農(nóng)村依然有合作金融的內(nèi)在需求，因此，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)合作金融要求在農(nóng)村商業(yè)銀行以外，從充分適應(yīng)農(nóng)業(yè)金融小、散的發(fā)展特點(diǎn)出發(fā)，必須進(jìn)行多樣化的金融機(jī)構(gòu)組織形式探索，其中基于農(nóng)民互助的資金合作小組將成為未來進(jìn)行試點(diǎn)推廣的重要農(nóng)業(yè)金融創(chuàng)新項(xiàng)目，民間金融渠道也將在此過程中發(fā)揮重要橋梁作用，以此來修補(bǔ)農(nóng)戶融資需求和有限農(nóng)業(yè)信貸之間的差距，以市場力量調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)資金供求，互信資金小組和民間金融具有廣泛的農(nóng)業(yè)創(chuàng)新前景。

（三）提升多種形式金融監(jiān)管水平

從表4可以看出，農(nóng)村商業(yè)銀行近年來不良貸款率處于持續(xù)下降狀態(tài)，資產(chǎn)質(zhì)量較好，資金風(fēng)險得到很好控制，這體現(xiàn)了良好的金融監(jiān)管水平和商業(yè)銀行自身的優(yōu)秀風(fēng)控效果，因此，其他類型金融機(jī)構(gòu)向商業(yè)銀行改制的過程中，政府和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要從建立健全風(fēng)險監(jiān)管機(jī)制出發(fā)，充分評估農(nóng)村金融風(fēng)險，一方面通過放寬市場進(jìn)入條件來建立金融競爭制度，由市場實(shí)行優(yōu)勝劣汰，加深農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的股權(quán)多元化建立進(jìn)程；另一方面也要以利率市場化為調(diào)節(jié)工具，有步驟的為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)施壓，實(shí)行風(fēng)險覆蓋式的資金撥備水平監(jiān)管，減少行政化的低效率監(jiān)管工作力度。

（四）政策扶植瞄準(zhǔn)財政立法工具

農(nóng)業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，大力發(fā)展“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)是我國長久以來的既定國策，而農(nóng)業(yè)金融是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血液提供者，我國要在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)財政貼息、支農(nóng)貸款以及農(nóng)業(yè)稅收優(yōu)惠等措施之外，加強(qiáng)對于涉農(nóng)貸款比例較高金融機(jī)構(gòu)的支持力度，對農(nóng)村商業(yè)銀行建立專項(xiàng)惠農(nóng)補(bǔ)助計劃，制定農(nóng)業(yè)投資法案，減少農(nóng)業(yè)發(fā)展資金流向其它高風(fēng)險、高利率行業(yè)，在此方面可以借鑒美國等發(fā)達(dá)國家成功經(jīng)驗(yàn)，例如，美國《社區(qū)再投資方案》規(guī)定金融機(jī)構(gòu)吸取的本地存款要不低于固定比例而對本地進(jìn)行投放，這樣就限制了資金大量外流而偏離金融惠及本地的初衷，我國農(nóng)村金融改制立法同樣可以參考類似法案條款。

參考文獻(xiàn)：

1.張兵.農(nóng)村非正規(guī)金融市場需求主題分析―兼論新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場定位[J].南京農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2013（3）

篇5

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村商業(yè)銀行　需求追隨　發(fā)展

根據(jù)國務(wù)院深化農(nóng)村信用社改革的有關(guān)精神，江蘇省贛榆縣農(nóng)村信用合作社在政府、銀行監(jiān)管部門、行業(yè)管理部門等的支持、監(jiān)督和管理下，在保持縣級機(jī)構(gòu)獨(dú)立法人地位的同時，實(shí)行了股份制改革，改制為農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，于2009年12月28日正式掛牌開業(yè)。這次的改革是在中央提出大力發(fā)展農(nóng)村金融體系的大背景下進(jìn)行的，初步解決了所有者缺位、產(chǎn)權(quán)不清晰的問題，為其健康穩(wěn)定發(fā)展打下制度性基礎(chǔ)。同時順應(yīng)城區(qū)內(nèi)農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)服務(wù)對象城市化的實(shí)際，把農(nóng)村信用社合并重組為商業(yè)銀行，既可以解決產(chǎn)權(quán)制度問題，又可以增強(qiáng)市場競爭能力，還可以改善中小企業(yè)的金融服務(wù)。可以說是一項(xiàng)頗具意義的改革。

改制后的贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行下設(shè)44個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中營業(yè)部1個，支行30個，分理處13個。為廣大城鄉(xiāng)客戶、企事業(yè)單位提供存貸款、結(jié)算、匯兌、、銀行卡和保管箱等全方位、綜合性的金融服務(wù)。改制后，截止2010年末，各項(xiàng)存款余額50.8億元，較改制前增加了18.15億元；各項(xiàng)貸款余額42.91億元，較改制前增加了19.8億元。贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行以更快捷的匯兌業(yè)務(wù)、更豐富的貸款品種、良好的銀行信譽(yù)和高效的銀行服務(wù)贏得了各級領(lǐng)導(dǎo)與社會各界的稱贊與信賴。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行成長的理論基礎(chǔ)

關(guān)于發(fā)展中國家農(nóng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系，美國耶魯大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)家休.T.帕特里克(Hugh.T.Patrick，1966)提出兩種模式：一是“需求追隨”(demand-following)模式，該模式強(qiáng)調(diào)的是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對金融服務(wù)的需求對農(nóng)村金融發(fā)展的促進(jìn)作用。他認(rèn)為，隨著經(jīng)濟(jì)總量的增長及發(fā)展方式的變化，市場主體會逐漸產(chǎn)生對金融服務(wù)的需求而且隨之不斷變化。為了滿足這種需求，農(nóng)村金融體系必須進(jìn)行相應(yīng)的發(fā)展與變革。也就是說，需求是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生、發(fā)展及其相關(guān)服務(wù)不斷完善的動力。二是“供給優(yōu)先”(supply-leading)模式，該模式強(qiáng)調(diào)的是金融服務(wù)的供給對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的帶動作用。他認(rèn)為，供給先于需求為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了充分的條件，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展后反過來又促進(jìn)了金融體系的不斷完善，形成良性循環(huán)。帕特里克同時指出，兩種模式特點(diǎn)不同，適應(yīng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段也不同，因此不同地區(qū)模式的選擇也存在一個最優(yōu)順序問題。在經(jīng)濟(jì)尚不發(fā)達(dá)的階段，“供給優(yōu)先”型模式居于主導(dǎo)地位，而當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到較高階段后，“需求追隨”型模式替代“供給優(yōu)先”型發(fā)揮主導(dǎo)作用。

我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡是不爭的事實(shí)，因此休.T.帕特里克的理論對我國農(nóng)村信用社改革模式的選擇提出了基本的要求，即應(yīng)該根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不同對當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)選取不同的模式進(jìn)行改革，不能在全國范圍內(nèi)搞“一刀切”。

以贛榆縣為例的東部地區(qū)的農(nóng)村由于商品經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，現(xiàn)代化程度比較高，因此能夠達(dá)到商業(yè)化金融運(yùn)行的基礎(chǔ)，如較高的市場化程度、信息共享等。此時，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也對金融服務(wù)提出了相對較高的要求。根據(jù)休.T.帕特里克的“需求追隨”理論，農(nóng)村金融應(yīng)該針對農(nóng)業(yè)、農(nóng)民對金融的需求來提供商業(yè)化的金融服務(wù)。因此，以贛榆縣為例的東部地區(qū)農(nóng)村信用社的改革目標(biāo)應(yīng)該是農(nóng)村商業(yè)銀行。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行成長的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)

(一)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代化趨勢使得組建農(nóng)村商業(yè)銀行具有必要性

以贛榆縣為例的東部地區(qū)的農(nóng)業(yè)已經(jīng)率先實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)與經(jīng)營，產(chǎn)業(yè)化過程中的農(nóng)業(yè)企業(yè)對資金的需求更大，儲存原材料、抵抗自然風(fēng)險、建設(shè)完善的外部環(huán)境，都需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的大力支持。而且，發(fā)達(dá)國家農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展的實(shí)踐也證明，產(chǎn)業(yè)化越是發(fā)達(dá)的地區(qū)對商業(yè)金融的需求越強(qiáng)烈。此外，東部地區(qū)在農(nóng)業(yè)已經(jīng)基本現(xiàn)代化的同時，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，二、三產(chǎn)業(yè)所創(chuàng)造的增加值及從業(yè)人數(shù)持續(xù)上升，私營經(jīng)濟(jì)逐漸成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村金融需求的重要組成部分。這些在改革開放后發(fā)展起來的實(shí)力雄厚的私營企業(yè)、公司，與城鎮(zhèn)中的商業(yè)企業(yè)沒有任何區(qū)別，對商業(yè)化的現(xiàn)代金融有著天然的需求。因此，東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)有著商業(yè)銀行存在的天然土壤。

(二)農(nóng)村信用社自身的良好條件使得組建農(nóng)村商業(yè)銀行具有可行性

在東部發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，由于經(jīng)濟(jì)環(huán)境良好，那些經(jīng)營不善的企業(yè)惡意逃廢債務(wù)的行為較少，沒有政府指令性貸款形成的不良資產(chǎn)，農(nóng)村信用社的發(fā)展相對領(lǐng)先。而且，有相當(dāng)一部分信用社是按照商業(yè)化在運(yùn)作，他們具有雄厚的資本實(shí)力，能夠提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，信貸資金的投放方向已經(jīng)與商業(yè)銀行無異，完全是以盈利為經(jīng)營目標(biāo)。因此，對于這樣的信用社保留其合作之名已經(jīng)沒有任何意義，順應(yīng)形勢組建為農(nóng)村商業(yè)銀行是必然選擇，使其在以后的經(jīng)營管理中更加能夠名正言順、無所阻礙。

(三)組建農(nóng)村商業(yè)銀行有利于公平競爭

除農(nóng)村信用社外，早已有一部分商業(yè)銀行把東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)作為目標(biāo)市場，建立了廣泛的分支機(jī)構(gòu)。因此，將這些地區(qū)的農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，與其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)遵循同樣的經(jīng)營規(guī)則，享受同等的待遇，能夠形成公平競爭的市場環(huán)境，這將會對其發(fā)展有很大的促進(jìn)作用，很好的滿足地區(qū)經(jīng)濟(jì)、企業(yè)對金融服務(wù)的需求，有效遏制非正規(guī)金融的滋生，加快完善農(nóng)村金融體系、規(guī)范農(nóng)村金融市場。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展之路

以贛榆農(nóng)商行為例的農(nóng)村商業(yè)銀行因農(nóng)而立、服農(nóng)而存，長期以來，始終堅持以服務(wù)“三農(nóng)”、中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)為己任，已成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的重要金融紐帶。幾十年扎根農(nóng)村服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)以及與農(nóng)民所建立的緊密聯(lián)系，是農(nóng)村商業(yè)銀行的寶貴財富，也是其他金融機(jī)構(gòu)所不具備、短期內(nèi)很難實(shí)現(xiàn)的獨(dú)特競爭優(yōu)勢；而且，在可以預(yù)見的一個相當(dāng)長的時期內(nèi)，農(nóng)村商業(yè)銀行仍將是農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)最多、客戶面最廣的金融機(jī)構(gòu)。特別是通過近幾年的改革發(fā)展以及這次改制，已使農(nóng)村商業(yè)銀行的面貌發(fā)生了較大的變化，資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營機(jī)制、管理水平和盈利能力等，都上了一個新的臺階，競爭力有了較大的提高

但也要看到，在國家放開了農(nóng)村金融市場，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)層出不窮的今天，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的金融競爭格局正在發(fā)生急劇的變化。不僅有郵儲銀行的組建及其資產(chǎn)業(yè)務(wù)特別是涉農(nóng)業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，有農(nóng)業(yè)銀行的加速回歸，還有各種村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的成立等。可以說來自各方面的沖擊與競爭是很大的。同時農(nóng)商行自身在綜合實(shí)力、風(fēng)險控制以及金融創(chuàng)新等方面還有有待改進(jìn)的地方。以贛榆農(nóng)商行為例的農(nóng)村商業(yè)銀行如何保持自身的行業(yè)優(yōu)勢， 在把握好服務(wù)“三農(nóng)”的基本業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，開拓業(yè)務(wù)模式，走出區(qū)域經(jīng)營，提高綜合實(shí)力，建設(shè)成真正治理有效、以盈利為目標(biāo)和具有競爭力的金融機(jī)構(gòu)，仍然將是未來一段時期在經(jīng)營和改革中要面臨的挑戰(zhàn)。

(一)把實(shí)現(xiàn)銀行自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展與支持“三農(nóng)”有機(jī)結(jié)合起來

應(yīng)該說，商業(yè)性金融與鄉(xiāng)村信貸、小額信貸不矛盾，完全能夠相互促進(jìn)，共同發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行的根在農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”是我們義不容辭的社會責(zé)任。同時，農(nóng)村商業(yè)銀行又是自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險的金融企業(yè)，實(shí)現(xiàn)自身又好又快發(fā)展、保障儲戶資金安全、維護(hù)金融穩(wěn)定同樣是必須履行的社會責(zé)任。服務(wù)“三農(nóng)”必須以確保自身健康可持續(xù)發(fā)展為前提，必須把農(nóng)村商業(yè)銀行自我發(fā)展融入到地方經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展的大潮中。以前的農(nóng)村信用社面臨的一些問題，與長期以來片面強(qiáng)調(diào)支農(nóng)責(zé)任而忽視農(nóng)村信用社自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展高度相關(guān)。在今后的發(fā)展中必須以正確的銀行經(jīng)營理念作指引。這些理念包括市值理念、資本理念、質(zhì)量理念、風(fēng)險理念、服務(wù)理念、創(chuàng)新理念等。其中，“追求過濾掉風(fēng)險的真實(shí)利潤”和“銀行市值的長期穩(wěn)定增長”應(yīng)當(dāng)作為農(nóng)商行這種中小股份制商業(yè)銀行公司的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的核心經(jīng)營理念。雖然通過改制，解決了產(chǎn)權(quán)模糊、所有者缺位這個根本性問題，并實(shí)施了財務(wù)重組、消化了歷史包袱，實(shí)現(xiàn)了自我發(fā)展，但也要看到真正建立好一個現(xiàn)代金融企業(yè)，還要做好各方面的內(nèi)功修煉，要在塑造品牌、豐富渠道、創(chuàng)新產(chǎn)品、建設(shè)團(tuán)隊(duì)等方面下工夫，提高市場競爭力。

(二)逐步實(shí)現(xiàn)盈利模式的轉(zhuǎn)變，形成多元化的利潤來源

中國銀行業(yè)特別是贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行這樣的中小商業(yè)銀行，現(xiàn)在的營業(yè)收入和盈利渠道還比較單一，對存貸款利差的依賴性過強(qiáng)，中間業(yè)務(wù)對銀行利潤的貢獻(xiàn)并不大，普遍地只有在10％左右，這與國外銀行業(yè)利潤構(gòu)成中30％以上來自于中間業(yè)務(wù)收入形成了鮮明的反差。雖然近年來我國的銀行業(yè)在貨幣市場、債券市場上也獲得了可觀的投資收益，但實(shí)際上也與成本低廉的資金來源，尤其是居民儲蓄存款的低利率有直接的關(guān)系。這是由我國金融發(fā)展所處的特定歷史階段所決定的。但這種過于依賴于存貸利差的盈利模式，一旦遇到經(jīng)濟(jì)周期向下波動，對信貸的需求減少時，要實(shí)現(xiàn)利潤的穩(wěn)定增長就是相當(dāng)困難的。而隨著利率市場化改革的逐步深入，存貸款之間的巨大利差逐漸縮小又是一個不可避免的趨勢。這對中國銀行業(yè)的利潤增長帶來了相當(dāng)大的影響，要單純依靠存貸利差來實(shí)現(xiàn)利潤的穩(wěn)定增長可能難以為繼。如何在利率市場化環(huán)境下保持利潤的穩(wěn)定增長，是中國銀行業(yè)面臨的一個巨大挑戰(zhàn)。而銀行業(yè)經(jīng)營管制的逐步放松和混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展，給銀行業(yè)帶來了新的發(fā)展機(jī)遇和利潤增長點(diǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該在資產(chǎn)擴(kuò)張過程中，抓住中國金融改革開放、金融自由化的大好時機(jī)，努力探索更多更廣的中間業(yè)務(wù)，培育新的利潤增長點(diǎn)，從而在未來一段時期里，形成以存貸利差為主導(dǎo)、各種中間業(yè)務(wù)利潤并存的多元化利潤來源。

(三)把握好業(yè)務(wù)發(fā)展及資產(chǎn)擴(kuò)張與風(fēng)險防范的關(guān)系。建立嚴(yán)密的風(fēng)險控制體系

發(fā)展是農(nóng)村商業(yè)銀行的第一要務(wù)，但發(fā)展必須是有質(zhì)量的發(fā)展。只有防范好風(fēng)險，發(fā)展才有質(zhì)量。農(nóng)村商業(yè)銀行一直面臨發(fā)展不夠的問題，發(fā)展業(yè)務(wù)是首要任務(wù)，但風(fēng)險控制仍然是薄弱環(huán)節(jié)。當(dāng)前，信貸風(fēng)險依然是最大的威脅，我們要做的是全面清收不良貸款，加強(qiáng)大額貸款監(jiān)管，為實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展提供有力保障。如今，國際金融動蕩對我國經(jīng)濟(jì)金融健康發(fā)展以及國內(nèi)商業(yè)銀行安全運(yùn)營帶來一定風(fēng)險和挑戰(zhàn)。對于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，要根據(jù)新的經(jīng)濟(jì)金融形勢，對國際國內(nèi)金融市場動蕩帶來的各類風(fēng)險進(jìn)行較為準(zhǔn)確的判斷和估量，及時調(diào)整發(fā)展觀念和思路，鞏固業(yè)務(wù)發(fā)展成果，提高風(fēng)險承受能力。同時，建立起一體化的危機(jī)應(yīng)對機(jī)制，完善相關(guān)制度，有效防范信用風(fēng)險和市場風(fēng)險。

(四)統(tǒng)籌好金融創(chuàng)新和規(guī)范管理的關(guān)系

我們要努力開發(fā)新金融產(chǎn)品，積極地進(jìn)行金融創(chuàng)新。這不僅是為了更好地為客戶服務(wù)的需要，也是作為銀行業(yè)控制風(fēng)險的需要，是核心競爭力在對客戶提供服務(wù)和銀行自身發(fā)展中最現(xiàn)實(shí)的體現(xiàn)。隨著金融市場化改革的逐步加快，市場化程度越來越高，不僅商業(yè)銀行自身面臨著更高的風(fēng)險，而且一般企事業(yè)單位和個人也同樣地面臨著更多、更復(fù)雜的風(fēng)險，它們的剩余資金也需要尋求收益與風(fēng)險之間的平衡。在這樣的背景下，單純慷慨地提供信用便利恐怕不足以對企業(yè)產(chǎn)生更大的吸引力。它們不僅需要信用便利，而且還需要更專業(yè)、更精細(xì)的理財服務(wù)，需要更多的金融產(chǎn)品來更好地配置財務(wù)資源。同時，制度建設(shè)要與業(yè)務(wù)創(chuàng)新同步跟進(jìn)，規(guī)范管理，不斷強(qiáng)化監(jiān)控，提高風(fēng)險監(jiān)管的前瞻性、科學(xué)性和有效性，盡可能把風(fēng)險降到最低。此外，銀行業(yè)的風(fēng)險控制固然需要良好的制度安排，但通過金融產(chǎn)品交易來轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險，同時又獲得盈利機(jī)會同樣是不可缺少的。這些都需要商業(yè)銀行大膽地進(jìn)行金融產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新。

篇6

［關(guān)鍵詞］ 商業(yè)銀行；縣域金融；金融創(chuàng)新

［中圖分類號］ F830 ［文獻(xiàn)標(biāo)識碼］ A ［文章編號］ 1002-2880(2011)04-0129-03

縣域金融業(yè)務(wù)指的是縣及縣以下行政區(qū)內(nèi)的金融業(yè)務(wù)。縣域既包含傳統(tǒng)意義上的農(nóng)村地區(qū)，同時也包括加快建設(shè)的小城鎮(zhèn)與中心集鎮(zhèn)、城鄉(xiāng)一體化程度較高的東部沿海縣域。縣域金融有別于傳統(tǒng)意義上的農(nóng)村金融，既包含傳統(tǒng)的存、貸、匯和微型金融，同時也蘊(yùn)藏著豐富的規(guī)模化融資、財富管理和投資銀行等高端金融服務(wù)需求。

一、商業(yè)銀行開展縣域金融業(yè)務(wù)的可能性

(一）縣域金融市場潛力巨大

隨著新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)村城鎮(zhèn)化向縱深推進(jìn)，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展壯大，縣域新型工業(yè)化蓬勃發(fā)展，以及農(nóng)民收入穩(wěn)步增加，發(fā)展縣域金融市場有利于縣域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級，并將帶動金融服務(wù)需求大幅提升。目前，我國金融服務(wù)在縣域地區(qū)的滲透率仍然較低。2008年，縣域貸款占縣域生產(chǎn)總值比重為40.2%，而城市地區(qū)這一比重則高達(dá)171.5%。我國城鎮(zhèn)化率在不同地區(qū)差異較大，東部的縣域金融市場已經(jīng)基本形成，中西部有待進(jìn)一步開發(fā)。因此，縣域經(jīng)濟(jì)中蘊(yùn)藏著巨大的市場潛力。

(二）金融機(jī)構(gòu)的“藍(lán)海效應(yīng)”

本文“藍(lán)海”一詞來源于歐洲工商管理學(xué)院的W·錢·金教授和勒尼·莫博涅教授所著的《藍(lán)海戰(zhàn)略》。要贏得明天，企業(yè)就不能靠與對手“硬碰硬”的競爭，而要主動去開創(chuàng)一片“藍(lán)海”，即蘊(yùn)含巨大需求的新興市場空間。這種“價值創(chuàng)新”的戰(zhàn)略行動，能夠?yàn)槠髽I(yè)創(chuàng)造價值的飛躍，使企業(yè)徹底擺脫競爭對手。

“藍(lán)海效應(yīng)”是指中國農(nóng)業(yè)銀行開展“三農(nóng)”業(yè)務(wù)所帶來的增值效應(yīng)。專家認(rèn)為，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)是農(nóng)行的核心亮點(diǎn)和一張王牌，農(nóng)業(yè)銀行的縣域金融市場“藍(lán)海戰(zhàn)略”順應(yīng)中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的大趨勢，必將成為未來中國發(fā)展的最大受益者之一，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)這片“藍(lán)海”將為農(nóng)行帶來廣闊的發(fā)展前景。

(三）縣域金融業(yè)務(wù)的發(fā)展前景

全球最賺錢的銀行不是花旗，也不是JP摩根，而是孟加拉國從事小額信貸業(yè)務(wù)的鄉(xiāng)村銀行。雖然縣域金融業(yè)務(wù)規(guī)模有限，但可以收取比較高的利率，壞賬率也比較小。如果做得好的話，縣域金融業(yè)務(wù)也有望成為利潤較高的銀行業(yè)務(wù)。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行的定位、客戶、產(chǎn)品趨同，在大中城市的競爭日趨激烈。在此背景下，縣域廣闊的藍(lán)海市場正越來越受到各家金融機(jī)構(gòu)的重視，各家金融機(jī)構(gòu)均把發(fā)展縣域業(yè)務(wù)作為新的商機(jī)。開辟縣域藍(lán)海，打造新的競爭優(yōu)勢，是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)長期可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。發(fā)展縣域金融是推動中國經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的戰(zhàn)略需要，是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需要，也是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要。對商業(yè)銀行來說，抓住了縣域，就抓住了未來。

二、商業(yè)銀行開展縣域金融業(yè)務(wù)存在的問題

各商業(yè)銀行雖然在總行層面的管理能力很強(qiáng)，但基層分支機(jī)構(gòu)卻很弱，商業(yè)銀行的管理升級，尤其要注意基層的提升，否則縣域金融業(yè)務(wù)就很難實(shí)現(xiàn)盈利。

(一）縣域金融業(yè)務(wù)成本高

縣域金融客戶信貸需求時間急、金額小、使用頻繁、期限短的特點(diǎn)，決定了在提供信用服務(wù)時要占用更多的人力、設(shè)備和物理網(wǎng)點(diǎn)資源。即一定量的縣域信貸業(yè)務(wù)需要更多的資本投入來支撐，其運(yùn)行成本要高于城市信貸業(yè)務(wù)。

縣域信貸業(yè)務(wù)的高成本，主要體現(xiàn)在管理成本和貸款損失成本兩個方面。開展縣域中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)過程中，商業(yè)銀行始終面臨信息不對稱的問題，客戶的財務(wù)報告和審計報告質(zhì)量比較差，市場上也缺乏公信力比較強(qiáng)的第三方的信用信息供應(yīng)商，收集中小企業(yè)信用信息的成本非常高，中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的單筆金額比較小，單位交易成本相對比較高。

根據(jù)世界銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)，國際上商業(yè)小額信貸組織平均的管理成本是10%～15%左右；按照10%的管理成本、3%的貸款損失成本以及5%的資金成本粗略計算，縣域信貸業(yè)務(wù)的成本高達(dá)18%，因此眾多銀行機(jī)構(gòu)均不愿發(fā)放縣域貸款，尤其是農(nóng)戶貸款。

(二）縣域金融業(yè)務(wù)風(fēng)險大

縣域金融的信貸服務(wù)對象主要是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、縣域中小企業(yè)、個人客戶以及農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)和小城鎮(zhèn)建設(shè)。農(nóng)業(yè)作為弱勢行業(yè)，農(nóng)民作為弱勢群體，其生產(chǎn)經(jīng)營具有受自然條件影響大、不穩(wěn)定、風(fēng)險高、收益率低的特點(diǎn)；縣域企業(yè)規(guī)模小、財務(wù)制度不健全、技術(shù)含量相對較低、財產(chǎn)抵押難度大、經(jīng)營者群體素質(zhì)不高，抵御風(fēng)險的能力較差。這些內(nèi)在特點(diǎn)決定了服務(wù)縣域信貸業(yè)務(wù)所伴生出的較高信貸違約率和損失率。

同時縣域金融部門由于受業(yè)務(wù)性質(zhì)和基礎(chǔ)條件的制約，一定程度上存在內(nèi)控制度不健全、不完善的現(xiàn)象，主要表現(xiàn)為風(fēng)險控制系統(tǒng)不健全。風(fēng)險控制是縣域金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制中的難點(diǎn)問題，也是一個薄弱環(huán)節(jié)。目前各金融機(jī)構(gòu)以整體風(fēng)險控制為目標(biāo)的資產(chǎn)負(fù)債比例管理尚處于軟約束階段，以局部風(fēng)險控制為內(nèi)涵的授權(quán)分責(zé)管理還不嚴(yán)格，缺乏具體的風(fēng)險評估及以控制為核心的信貸風(fēng)險管理監(jiān)控、交易風(fēng)險監(jiān)控手段，管理制度和評估方法滯后。

(三）縣域金融業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新

縣域經(jīng)濟(jì)不同于大中城市經(jīng)濟(jì)，其對金融服務(wù)的需求也大相徑庭，而且縣域縣情也相差迥異，每個縣自身也在不斷發(fā)展，這就要求相應(yīng)的縣域金融服務(wù)中的產(chǎn)品、機(jī)構(gòu)及文化要多樣化、動態(tài)化。

當(dāng)前縣域金融機(jī)構(gòu)盈利不高的原因主要是缺乏創(chuàng)新的壓力和動力。目前，我國農(nóng)信社、農(nóng)行等在做企業(yè)貸款和中型項(xiàng)目貸款業(yè)務(wù)上基本盈利，在農(nóng)戶和小企業(yè)貸款上卻出現(xiàn)了虧損。如果管理水平不高且回收率差，即使是做大項(xiàng)目也會賠錢。做農(nóng)戶貸款難度很大，但并不等于農(nóng)村金融不能盈利，只能說明金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新不足，產(chǎn)品適應(yīng)性不高。農(nóng)村金融市場的需求很大，農(nóng)村金融發(fā)育程度卻不夠完善。如果加大業(yè)務(wù)和經(jīng)營模式的創(chuàng)新，提高技術(shù)能力，縣域金融業(yè)務(wù)盈利有可能比現(xiàn)在高得多。

郭躍芳：我國商業(yè)銀行縣域金融業(yè)務(wù)存在的問題及對策三、縣域金融業(yè)務(wù)盈利模式的探索

在當(dāng)前我國城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)下，縣域經(jīng)濟(jì)和縣域信貸市場與城市經(jīng)濟(jì)、城市信貸市場在客戶對象、信貸需求、風(fēng)險特點(diǎn)等方面都具有明顯的差異，這決定商業(yè)銀行必須因地制宜，在成本控制、風(fēng)險管理、金融創(chuàng)新、風(fēng)險定價、稅收籌劃等方面實(shí)行有益的探索。

(一）縣域金融業(yè)務(wù)的成本控制

1．規(guī)模營銷，批發(fā)經(jīng)營。在降低中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的單位成本方面，國際領(lǐng)先銀行已經(jīng)有一些比較成熟的做法，比如說推行群體營銷模式，對同一客戶實(shí)行多種金融產(chǎn)品的交叉銷售等。縣域金融借貸業(yè)務(wù)可考慮縣域經(jīng)濟(jì)特色、季節(jié)性和時間性統(tǒng)一放貸，統(tǒng)一收貸，以降低經(jīng)營成本。

2.專業(yè)分工，提高效率。專業(yè)化是提高效率的關(guān)鍵，商業(yè)銀行開展縣域金融業(yè)務(wù)也不例外。因此針對縣域金融業(yè)務(wù)必須設(shè)立專營機(jī)構(gòu)，建立一支專門服務(wù)于縣域金融的客戶經(jīng)理隊(duì)伍，這樣才能不斷探索、形成專業(yè)化優(yōu)勢。同時，圍繞隊(duì)伍還需建立專門的考核機(jī)制、激勵機(jī)制以及信貸文化，專營機(jī)構(gòu)及團(tuán)隊(duì)才有足夠的物質(zhì)和精神動力。

3．發(fā)揮“人緣”、“地緣”優(yōu)勢。在我國縣域地區(qū)，一方面借貸主體的活動空間相對有限，另一方面關(guān)于主體的誠信、經(jīng)營行為和社會關(guān)系等方面的信息被社區(qū)的人熟知。如果金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員能夠融入社區(qū)，利用社會組織資源來管控風(fēng)險，那么不僅信息獲取成本十分低廉，而且容易和相關(guān)主體建立起融洽的關(guān)系。例如通過信用聯(lián)保來管控風(fēng)險，通過居委會、管委會等了解客戶信息等，都已收到良好的效果。

(二）縣域金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制

雖然縣域金融業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊，但短期內(nèi)其弱質(zhì)特征不會發(fā)生根本轉(zhuǎn)變，與大城市、大客戶、大項(xiàng)目相比，縣域信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險相對較高，要求縣域銀行必須采取有效的風(fēng)險防控。

1．加強(qiáng)內(nèi)部控制建設(shè)，從制度層面防范和化解風(fēng)險。商業(yè)銀行實(shí)施內(nèi)部控制的主要目的是為了規(guī)范人們的行為，最大限度地降低風(fēng)險。只有降低風(fēng)險與提高效益同步進(jìn)行，才能提高內(nèi)部控制的有效性。我國商業(yè)銀行的內(nèi)部控制系統(tǒng)以風(fēng)險控制為先導(dǎo)，目的在于最大限度地減少內(nèi)部控制的實(shí)施效果與預(yù)期目標(biāo)之間的差距。商業(yè)銀行在內(nèi)部控制模式中應(yīng)做到事前評估風(fēng)險、事中修正標(biāo)準(zhǔn)和事后應(yīng)對風(fēng)險。評估風(fēng)險是通過選擇合理的程序和有效的方法對控制目標(biāo)和控制活動的比較分析進(jìn)行的，實(shí)施對商業(yè)銀行內(nèi)部控制風(fēng)險的評估，確定風(fēng)險的大小；然后，根據(jù)所評估風(fēng)險的大小，修正內(nèi)部控制過程的標(biāo)準(zhǔn)，以保證控制活動的有效性；同時根據(jù)風(fēng)險評估的結(jié)果和控制目標(biāo)的要求，將風(fēng)險應(yīng)對策略應(yīng)用于內(nèi)部控制過程，強(qiáng)化操作流程和崗位制約，以最大限度地減少內(nèi)部控制風(fēng)險，從制度層面防范和化解風(fēng)險。

2．在追求盈利和控制風(fēng)險中探索有效的平衡點(diǎn)。追求盈利是企業(yè)的本質(zhì)要求。實(shí)際上，銀行真正經(jīng)營的是風(fēng)險。銀行所能夠承擔(dān)的風(fēng)險受限于所擁有的資本，多大的資本決定可承擔(dān)多大的風(fēng)險，從而決定多少的盈利。為了在既定的風(fēng)險承受能力下實(shí)現(xiàn)企業(yè)價值的最大化，銀行就必須將資源投向風(fēng)險低、收益高的產(chǎn)品和客戶，實(shí)現(xiàn)最優(yōu)的風(fēng)險-收益結(jié)構(gòu)。縣域金融業(yè)務(wù)客戶散、周期長、風(fēng)險高，在客戶準(zhǔn)入、流程管理、人員管理等方面要加強(qiáng)控制，進(jìn)一步提高風(fēng)險識別和防控水平，在可控的基礎(chǔ)上增強(qiáng)發(fā)展能力。

(三）通過縣域金融創(chuàng)新增加利潤增長點(diǎn)

金融創(chuàng)新就是以客戶為中心，在充分了解、發(fā)現(xiàn)、搜尋和挖掘客戶真實(shí)需求的基礎(chǔ)上，不斷地對金融產(chǎn)品、金融服務(wù)、金融機(jī)構(gòu)乃至金融文化和管理方式動態(tài)更新，才可能實(shí)現(xiàn)“資本約束下盈利能力最大化”目標(biāo)。

1．提供多樣性產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)認(rèn)真研究縣域金融客戶的特殊性、多樣性，對客戶進(jìn)行細(xì)分，發(fā)現(xiàn)、搜尋、發(fā)掘其多樣性個性化的貸款需求，并有針對性地開發(fā)、提供多樣性、個性化產(chǎn)品。比如，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)度身定制綜合產(chǎn)品服務(wù)方案；為中小企業(yè)推行個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款，并嘗試開發(fā)供應(yīng)鏈融資、設(shè)備租賃等產(chǎn)品；為單體農(nóng)戶推行小額農(nóng)戶貸款、惠農(nóng)卡等；為農(nóng)村流通領(lǐng)域的各類客戶，開發(fā)和推廣適合需求的電子交易支付平臺，滿足其多樣金融服務(wù)需求。

2．創(chuàng)新管理方式。金融機(jī)構(gòu)工作人員應(yīng)深入縣域、深入鄉(xiāng)村、走村串戶，充分了解并及時跟蹤各類縣域多樣化、動態(tài)化金融需求，然后科學(xué)設(shè)計風(fēng)險可管控、成本可承受、利益可分享的雙贏金融產(chǎn)品和服務(wù)，充分滿足縣域金融需求。比如，可通過同農(nóng)民客戶交朋友，貼近客戶、了解客戶、幫助客戶、感動客戶，解決縣域金融客戶報表欠缺、信息不足的問題。

(四）運(yùn)用風(fēng)險定價技術(shù)覆蓋風(fēng)險和成本

商業(yè)銀行發(fā)展縣域金融業(yè)務(wù)，收益必須覆蓋風(fēng)險和成本，維持合理利潤，促進(jìn)服務(wù)“三農(nóng)”和自身發(fā)展的有機(jī)統(tǒng)一，這樣才能可持續(xù)發(fā)展。因此要堅持商業(yè)經(jīng)營原則，風(fēng)險定價能力要強(qiáng)，實(shí)現(xiàn)定價有效覆蓋資金成本、風(fēng)險成本和管理成本。在風(fēng)險定價時，應(yīng)結(jié)合統(tǒng)計經(jīng)驗(yàn)分析，研究其歷史記錄尋找其概率，進(jìn)行合理定價。

由于縣域金融需求缺口較大，財務(wù)費(fèi)用在縣域中小企業(yè)經(jīng)營成本當(dāng)中占比還是很低的，適當(dāng)增加銀行融資，對于擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模、改善經(jīng)營效益的杠桿作用還是十分明顯。因此許多中小企業(yè)能夠接受比較高的融資價格，市場利率一般要高于城區(qū)業(yè)務(wù)，為運(yùn)用風(fēng)險定價技術(shù)覆蓋風(fēng)險和成本提供了可能性。中小企業(yè)獲得了經(jīng)營所需的資金，并且創(chuàng)造了比較大的利潤，銀行也從中能夠獲得比較高的收益，這將是一個雙贏的結(jié)果。

(五）開展縣域金融業(yè)務(wù)的稅收籌劃

農(nóng)業(yè)的特殊性和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的弱質(zhì)性，導(dǎo)致了農(nóng)村金融市場失靈的問題。農(nóng)村金融在客觀上與金融的商業(yè)化運(yùn)作之間存在一定矛盾。因此，對農(nóng)村金融采取扶持性政策措施是各國的普遍做法。從國際經(jīng)驗(yàn)看，在推進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變過程中，幾乎所有的國家對農(nóng)村金融都采取農(nóng)貸貼息、稅收減免、資金支持等一系列增加農(nóng)業(yè)信貸投放的政策激勵和引導(dǎo)措施。

我國目前對商業(yè)銀行縣域金融業(yè)務(wù)的財稅支持有縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵、金融企業(yè)涉農(nóng)貸款和中小企業(yè)貸款損失準(zhǔn)備金稅前扣除等優(yōu)惠政策。能否有效地利用這些政策優(yōu)惠，將對縣域金融業(yè)務(wù)的盈利起到關(guān)鍵的作用。稅收籌劃是納稅人為了實(shí)現(xiàn)企業(yè)效益最大化，在不違反法律、法規(guī)的前提下，對尚未發(fā)生或已經(jīng)發(fā)生的應(yīng)稅行為進(jìn)行的各種巧妙安排。商業(yè)銀行應(yīng)充分了解國家針對地區(qū)、行業(yè)的有關(guān)稅收優(yōu)惠政策，結(jié)合自身的經(jīng)營特點(diǎn)，合理進(jìn)行籌劃以取得節(jié)流效果。在縣域金融業(yè)務(wù)經(jīng)營管理過程中進(jìn)行合理的稅收籌劃，采用科學(xué)的技術(shù)方法，可以顯著地提高商業(yè)銀行的效益，實(shí)現(xiàn)企業(yè)價值的最大化目標(biāo)。

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篇7

關(guān)鍵詞：縣域金融 制度創(chuàng)新

1 當(dāng)前縣域金融在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中遇到的問題

改革開放以來，在體制變革和金融創(chuàng)新的強(qiáng)有力推動下，我國金融的市場化程度有了很大提高，金融發(fā)展取得了長足進(jìn)步，但是從縣域金融發(fā)展的角度看，一些體制因素制約著金融業(yè)在縣域范圍內(nèi)更大的作用。

1.1 商業(yè)銀行對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持作用減弱

1.1.1 商業(yè)銀行自身加強(qiáng)管理與縣域金融需求之間的矛盾。1988年以來，為了應(yīng)對亞洲金融危機(jī)，適應(yīng)改革開放的需要，四家國有商業(yè)銀行從降低管理成本、增強(qiáng)盈利能力、優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量的角度出發(fā)，較大規(guī)模地收縮基層網(wǎng)點(diǎn)，上收管理和審貸權(quán)限，實(shí)行扁平化管理，這在客觀上帶來了縣域金融服務(wù)的消弱。

1.1.2 商業(yè)銀行管理模式與中小企業(yè)融資難的矛盾。縣域中小企業(yè)雖然規(guī)模小，但轉(zhuǎn)型快、效益好，因此發(fā)展趨勢較好，對整個縣域地區(qū)的經(jīng)濟(jì)作出了不小的貢獻(xiàn)。但是，這些中小企業(yè)所在地大部分在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并采用租用土地和廠房的方式進(jìn)行生產(chǎn)。這些土地和廠房有的屬當(dāng)?shù)卮迕裎瘑T會集體所有制，無法辦理兩證抵押，而中小企業(yè)的設(shè)備抵押則存在按年限折舊后抵押率低的問題，無法達(dá)到商業(yè)銀行提供流動資金需要抵押的要求，雖然現(xiàn)行信貸政策允許由專業(yè)擔(dān)保公司對中小企業(yè)擔(dān)保，但需要企業(yè)支付擔(dān)保費(fèi)，綜合計算后的貸款費(fèi)用達(dá)到10%的年息，企業(yè)負(fù)擔(dān)過重。另一方面，商業(yè)銀行信貸管理體制實(shí)行了比較集中的管理模式，對基層支行采取授權(quán)授信的經(jīng)營方式，對信貸客戶有著嚴(yán)格的客戶評定條件和抵押擔(dān)保條件，從目前情況看，商業(yè)銀行信貸在縣域范圍的投放比較集中在大項(xiàng)目、規(guī)模企業(yè)、非生產(chǎn)性基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目上，限制了部分中小企業(yè)的正常融資需求，同時，商業(yè)銀行在信貸方式上比較單一，主要采取抵押和票據(jù)貼現(xiàn)兩種方式貸款，而中小企業(yè)又無法滿足抵押條件，以上原因造成一方面中小企業(yè)融資難，一方面商業(yè)銀行放貸難的局面。

1.1.3 商業(yè)銀行經(jīng)營方針與新農(nóng)村建設(shè)的矛盾。從三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)來看，這是一個受自然風(fēng)險和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險兩種風(fēng)險影響的生產(chǎn)過程。也必然造成影響農(nóng)業(yè)收入的不確定因素較多，眾多小農(nóng)戶或種植戶的生產(chǎn)相對分散，地域分布廣，收益性又較低，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施投資多屬長期性投資，風(fēng)險高，收回時間較長，這些特點(diǎn)導(dǎo)致了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的交易成本和資金的使用都較高，從商業(yè)銀行的角度來看，遵循的原則只能是商業(yè)銀行原則，為了應(yīng)對金融市場的全面開放帶來的更激烈的競爭，為了降低管理和監(jiān)督成本，控制信貸風(fēng)險，商業(yè)銀行對支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)只能是避而遠(yuǎn)之。

1.2 農(nóng)發(fā)行、農(nóng)信社對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持心有余而力不足

作為政策性銀行的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，信貸業(yè)務(wù)主要為糧棉油收購資金的供應(yīng)與管理，雖然在農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)開發(fā)方面的業(yè)務(wù)有所拓展，但其在支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的作用仍受到很大限制，在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)、扶持重點(diǎn)地區(qū)和行業(yè)方面沒有發(fā)揮其應(yīng)有的作用。農(nóng)村信用社是我國金融體系的一支重要力量，與“三農(nóng)”有著天然的聯(lián)系，尤其是近幾年農(nóng)村信用社實(shí)行管理體制改革以后，信用社在地方政府和廣大農(nóng)民心目中的地位不斷提高，支持“三農(nóng)”的主力軍地位凸顯，對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用也越來越明顯，但是，由于農(nóng)村信用社多年來積累的歷史問題較多，自身發(fā)展水平不高。對于龐大的縣域資金需求也是獨(dú)木難支，加上農(nóng)信社在貸款定價方向擁有的單身決定權(quán)，利率普遍偏高，和現(xiàn)在農(nóng)民、中小企業(yè)需求相對比較低成本的信用服務(wù)是不相吻合的。

1.3 配套金融服務(wù)跟不上縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求

縣域金融的發(fā)展還迫切需要擔(dān)保、抵押、保險等配套金融服務(wù)，在抵押方面，一些中小企業(yè)、農(nóng)戶所能提供的抵押物品（沒有房地產(chǎn)證的房屋，小企業(yè)廠房設(shè)施等），商業(yè)銀行普遍不愿接受。而且雙方在估價上差別很大，即使銀行能夠接受這些抵押品，到時也很難找到一個合適的抵押品拍賣市場去處理，在擔(dān)保方面，目前縣域經(jīng)濟(jì)的擔(dān)保公司存在商業(yè)化趨勢，他們從商業(yè)角度出發(fā)，更愿意為一些有規(guī)模的企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保，縣域內(nèi)欠缺為中小企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)等提供小額擔(dān)保的機(jī)構(gòu)，在保險方面，我國的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)過20世紀(jì)90年代初期短暫的快速發(fā)展后，一直處于停滯不前的狀態(tài)，目前全國僅有幾家成立不久的專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司，農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入尚不足全國財險保費(fèi)收入的1%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的需要。

2 縣域金融制度創(chuàng)新研究

縣域金融的發(fā)展既需要政府的有效引導(dǎo)和支持，還需要著力打造政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、合作性金融機(jī)構(gòu)和民營金融機(jī)構(gòu)等多種形式金融機(jī)構(gòu)并存，進(jìn)一步深化縣域金融制度的改革和創(chuàng)新，才能不斷滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，為城鄉(xiāng)統(tǒng)籌建設(shè)提供必須的金融組織保證和金融制度保證。

2.1 人民銀行應(yīng)發(fā)揮“窗口指導(dǎo)”作用

一是積極協(xié)調(diào)和督促指導(dǎo)基層金融機(jī)構(gòu)加大對縣域經(jīng)濟(jì)的支持力度，引導(dǎo)基層銀行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真貫徹執(zhí)行國家貨幣信貸政策，增加對縣域經(jīng)濟(jì)的有效信貸投入，切實(shí)改進(jìn)縣域中小企業(yè)的金融服務(wù)。二是加強(qiáng)與地方政府及有關(guān)部門的聯(lián)系，協(xié)調(diào)好政、銀、企之間的關(guān)系，幫助銀行和企業(yè)構(gòu)筑信貸、項(xiàng)目交流平臺，推動銀企之間的交流和合作。三是強(qiáng)化政策引導(dǎo)，鼓勵股份制商業(yè)銀行和各市城市商業(yè)銀行、城市信用社向縣域提供以增加信貸投入為主的金融服務(wù)，適當(dāng)擴(kuò)大農(nóng)村利率市場化改革試點(diǎn)范圍，逐步放松對中小企業(yè)貸款利率控制，調(diào)動銀行支持縣域經(jīng)濟(jì)的積極性。四是靈活運(yùn)用再貸款，再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大對縣域企業(yè)的信貸投入。五是實(shí)施信用工程。完善銀行登記咨詢系統(tǒng)，建立企業(yè)和個人的信用檔案，結(jié)合創(chuàng)建金融安全區(qū)，廣泛開展創(chuàng)建信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)活動，加大對守信企業(yè)、村鎮(zhèn)和個人的信貸傾斜，以增強(qiáng)全社會信用意識，在縣域努力營造誠信觀念和信用文化。

篇8

關(guān)鍵詞：農(nóng)村合作銀行 資本擴(kuò)張 戰(zhàn)略投資

中圖分類號：F830.341 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號：1673-291X（2011）30-0058-03

對于快速發(fā)展的農(nóng)村合作銀行，實(shí)際上有一個迫切的問題需要解決，就是如何實(shí)現(xiàn)一個可進(jìn)可出的對銀行發(fā)展有利的股權(quán)結(jié)構(gòu)，充分有效地加強(qiáng)資本管理并且保持一個可持續(xù)的適度的規(guī)模。規(guī)模擴(kuò)張確實(shí)給農(nóng)村合作銀行帶來了美好前景，在規(guī)模擴(kuò)張中解決了許多長期積累的問題，如不良資產(chǎn)比重問題，資本金不足問題，冗員過多問題。

規(guī)模帶來的收益和變化是實(shí)實(shí)在在的，但是，在繁榮面前必須清醒地認(rèn)識到，這種規(guī)模擴(kuò)張是不是可持續(xù)的，規(guī)模擴(kuò)張后農(nóng)村合作銀行在管理與效益上是不是有了切實(shí)提高，風(fēng)險控制是不是得到了更好地執(zhí)行？如果在規(guī)模面前只看到規(guī)模，以規(guī)模來論英雄，農(nóng)村合作銀行的未來就可能面臨著更大的問題。本文就農(nóng)村合作銀行的資本擴(kuò)張與戰(zhàn)略投資合作問題做一些粗淺的分析與探討。

一、資本擴(kuò)張與股份制改造

在市場經(jīng)濟(jì)中，銀行補(bǔ)充資本既可以通過自身經(jīng)營積累，也可以通過資本市場來進(jìn)行融資。經(jīng)營積累主要是通過資本公積、資本盈余和未分配利潤轉(zhuǎn)增資本的方式，但是在銀行發(fā)展過程中通過這種內(nèi)部積累來實(shí)現(xiàn)資本數(shù)量增加是緩慢過程，難以適應(yīng)銀行發(fā)展需要。因此，現(xiàn)代銀行主要依靠資本市場融資來擴(kuò)大資本規(guī)模。國外商業(yè)銀行幾百年的歷史和國內(nèi)股份制商業(yè)銀行案例證明股份制是一種較為理想的產(chǎn)權(quán)模式，有著明確規(guī)范的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，使商業(yè)銀行成為法人主體和市場主體。農(nóng)村合作銀行要建立以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心的經(jīng)營機(jī)制，必須對現(xiàn)有產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)進(jìn)行改革，適當(dāng)引進(jìn)外資股份、民營股份等資本，參與銀行的經(jīng)營與管理，變一元產(chǎn)權(quán)為多元產(chǎn)權(quán)。這樣，銀行在經(jīng)營管理資本方面，必然會受到出資人的監(jiān)督，在出資人的資本獲利要求下需要不斷提高經(jīng)濟(jì)效益。在適當(dāng)?shù)臅r候，農(nóng)村合作銀行還可以進(jìn)入資本市場直接融資，進(jìn)行股本資金的籌集，資本金不足的問題也就會迎刃而解。有了充足的資本金，核銷不良資產(chǎn)也就有了堅實(shí)的基礎(chǔ)，還可以通過收購、兼并、聯(lián)合、托管等多種方式實(shí)現(xiàn)資本的有效運(yùn)營，將銀行擁有的各種形態(tài)的存量不良資產(chǎn)激活為有效資產(chǎn)，從而減輕銀行負(fù)擔(dān)，迅速改善其經(jīng)營管理，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)主體的多元化。

產(chǎn)權(quán)清晰和多元化對于農(nóng)村合作銀行的發(fā)展 不僅在于可以擴(kuò)大資本融資渠道，還在于資本多元化可以改變傳統(tǒng)銀行經(jīng)營中存在的體制問題。傳統(tǒng)銀行的所有者與經(jīng)營者之間的關(guān)系往往是一種以行政權(quán)力為主導(dǎo)的委托―關(guān)系，經(jīng)營者不關(guān)心銀行的經(jīng)濟(jì)效益，只關(guān)心自身職位的升遷。更有甚者，上級委托者與下級經(jīng)營者還有共同“合謀”造成銀行資產(chǎn)隱形流失的情況。通過產(chǎn)權(quán)制度的改革，可以使銀行實(shí)現(xiàn)自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險和自我約束，從而加強(qiáng)了銀行內(nèi)部的管理。要想實(shí)現(xiàn)股份制改造的成功，關(guān)鍵是要建立起有效的激勵―約束機(jī)制，這是加強(qiáng)內(nèi)部管理的最有效方法。只有建立科學(xué)的激勵機(jī)制，提高對高層管理人員和員工的激勵水平，才會充分鼓勵員工在本職崗位上努力工作，創(chuàng)造出更多的效益；而建立科學(xué)的約束機(jī)制就是為了防止出現(xiàn)“內(nèi)部人控制”現(xiàn)象，使銀行內(nèi)形成責(zé)、權(quán)、利結(jié)合的良好運(yùn)行機(jī)制。

因此，農(nóng)村合作銀行走股份制商業(yè)化的改革道路的目標(biāo)應(yīng)十分明確，其著眼點(diǎn)就是要建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度。通過明晰的產(chǎn)權(quán)制度和完善的法人治理結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)多元化的投資主體，才是防范金融風(fēng)險，提高經(jīng)營效率的根本途徑，從而切實(shí)解決銀行資本金不足的問題，不斷提高銀行自身的競爭力。

二、轉(zhuǎn)換股本，走徹底的股份制之路

目前一些小銀行、尤其是農(nóng)村合作銀行還是一種股份合作制的形式，而股份合作制本身有著內(nèi)在不穩(wěn)定性。當(dāng)然，這種股份合作制的存在有其歷史與現(xiàn)實(shí)的根源，這是農(nóng)村銀行發(fā)展中的一個過渡性形式。目前采取股份合作制的產(chǎn)權(quán)制度的農(nóng)村合作銀行，是在合作制基礎(chǔ)上融入了股份制，而股份制與合作制之間存在矛盾，無法完全結(jié)合。股份制要求按股份承擔(dān)責(zé)任享有權(quán)利，強(qiáng)調(diào)的是資本的結(jié)合；而合作制要求合作經(jīng)營和連帶責(zé)任，更強(qiáng)調(diào)人的結(jié)合。因此股份合作制僅僅是一種過渡形態(tài)，不可能長期存在，有著朝著股份制或者合作制兩頭演化的慣性。尤其是隨著農(nóng)村合作銀行業(yè)務(wù)量的增多，銀行增資擴(kuò)股擴(kuò)大銀行規(guī)模時，合作制往往會更容易讓位于股份制。也就是合作制成分減少、股份制成分增大，這使得股份合作制的發(fā)展更有向股份制方向演化的趨勢。

雖然股份合作制比單純的合作制有了改善，也為農(nóng)村合作銀行帶來了巨大的活力和發(fā)展，但股份合作制這種產(chǎn)權(quán)制度具有先天的不足。其一，股權(quán)設(shè)置實(shí)行投資股和資格股的區(qū)分，與現(xiàn)代金融企業(yè)制度不相符。其二，農(nóng)村合作銀行的資格股持滿三年后可以退股，這種資格股的制度安排，容易導(dǎo)致股金不穩(wěn)定，資本基礎(chǔ)不牢靠，難以形成有效的法人治理。其三，不以入股金額多少來確定相應(yīng)的投票權(quán)力。農(nóng)村合作銀行“同股不同權(quán)”的設(shè)置恰恰違背了商業(yè)銀行“同股同權(quán)”的原則，大股東權(quán)益得不到保障，不能體現(xiàn)股東權(quán)益之間的公平性。而且農(nóng)村合作銀行所選舉的股東代表大多是股份很少的自然人，企業(yè)法人等大股東所占席位較少，股東代表缺乏需要和動力去關(guān)心合作銀行的人事、經(jīng)營、管理等決策。而股份制實(shí)行資本的結(jié)合，能實(shí)現(xiàn)以個人產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)的資本經(jīng)營，比股份合作制更具有效率。

從金融改革和發(fā)展趨勢看，銀監(jiān)會對農(nóng)村信用社的改革方向已經(jīng)明確為按股份制方向推進(jìn)改革，其終極目標(biāo)被鎖定為采取股份制的農(nóng)村商業(yè)銀行。也就是說，雖然目前農(nóng)村信用社改革的組織形式有縣級聯(lián)社統(tǒng)一法人、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行，但對現(xiàn)有的農(nóng)村信用社而言，它們已經(jīng)回不到合作制的路子上去了，而實(shí)施股份合作制也由于傳統(tǒng)的痼疾難以取得最終成效，因此銀監(jiān)會對農(nóng)村信用社制定的改革方向最終還是按農(nóng)村信用社―農(nóng)村合作銀行―農(nóng)村商業(yè)銀行的方向改革。按照規(guī)劃，目前已經(jīng)成立的農(nóng)村合作銀行要完成二次改制，蛻變?yōu)檎嬲默F(xiàn)代金融企業(yè)，并達(dá)到“利潤最大化、客戶價值最大化”與“社區(qū)和諧發(fā)展”的追求目標(biāo)的統(tǒng)一。

要由農(nóng)村合作銀行向完全股份制銀行轉(zhuǎn)換就必須對銀行中現(xiàn)有的一些合作制下的股份進(jìn)行轉(zhuǎn)換，實(shí)行同股同權(quán)。根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行對股東資格的要求，確定社會自然人的最低入股起點(diǎn)，對持有原農(nóng)村信用社股份的原社員，凡自愿成為農(nóng)村商業(yè)銀行股東的可以對其原股金按照1∶1原則轉(zhuǎn)為新的股金，如達(dá)不到所要求的社會自然人股額度的，需以貨幣資本補(bǔ)足后，方可成為農(nóng)村商業(yè)銀行的股東。

三、增資擴(kuò)股，擴(kuò)大控股能力

農(nóng)村商業(yè)銀行的出現(xiàn)必將引起一些民營企業(yè)的高度關(guān)注，容易出現(xiàn)股權(quán)集中把持和少數(shù)股東聯(lián)手控制農(nóng)村商業(yè)銀行的問題；而強(qiáng)調(diào)股權(quán)的過于分散，又不利于管理，降低決策的效率；同時，還要處理好內(nèi)部股與外部股的關(guān)系，農(nóng)村合作銀行的股東體系既包括自然人性質(zhì)的員工股份，也包括單純的社會自然人和中小企業(yè)法人，如果內(nèi)部職工持股比例太低，將不利于調(diào)動員工的積極性，如果比例過高，又容易產(chǎn)生內(nèi)部人控制，使外部的監(jiān)督流于形式。因此，在考慮農(nóng)村合作銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)設(shè)計上，應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，采取法入股、內(nèi)部員工股、社會自然人股5.5∶1.5∶3的股權(quán)分配方案。

在這樣的一個股權(quán)比例下，一方面，可以較為廣泛地獲得更多的支持，擴(kuò)大資本來源渠道，增加資本量。另一方面，法人股所占比重較高，可以促使投資機(jī)構(gòu)對銀行的發(fā)展更加關(guān)心。同時，員工股和社會自然人股的比重也占有相當(dāng)?shù)谋戎兀欣诠煞莶槐簧贁?shù)投資者控制，保證經(jīng)營活動是能夠按照股份制商業(yè)銀行的模式發(fā)展。內(nèi)部員工股、尤其是經(jīng)營者占有相當(dāng)?shù)墓煞荩欣谡{(diào)動職工積極性，使經(jīng)營者與員工更加關(guān)注企業(yè)的發(fā)展。當(dāng)然，通過這樣的增資擴(kuò)股，增加了銀行的資本規(guī)模，同時也使銀行的股權(quán)沒有旁落，增加了銀行法人對銀行的控制能力。

四、引進(jìn)戰(zhàn)略投資，實(shí)現(xiàn)雙贏合作

“戰(zhàn)略投資者”①的稱呼起源于國外的證券市場，是相對于上市公司發(fā)起人的稱呼，指的是能與上市公司大股東長期“肝膽相照，榮辱與共”的機(jī)構(gòu)投資者。戰(zhàn)略投資者通常指具有資金、技術(shù)、管理、市場、人才優(yōu)勢，能夠促進(jìn)企業(yè)經(jīng)營升級，增強(qiáng)企業(yè)核心競爭力和創(chuàng)新能力，拓展企業(yè)產(chǎn)品市場占有率，致力于長期投資合作，謀求獲得長期利益回報和企業(yè)可持續(xù)發(fā)展并積極參與公司治理的境內(nèi)外大企業(yè)、大集團(tuán)。證監(jiān)會明確界定戰(zhàn)略投資者為與發(fā)行公司業(yè)務(wù)聯(lián)系緊密且欲長期持有發(fā)行公司股票的法人。根據(jù)中國銀監(jiān)會規(guī)定：合格的機(jī)構(gòu)投資者是指原則上在五年內(nèi)不轉(zhuǎn)讓所持財務(wù)公司股份的、具有豐富行業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)的外部戰(zhàn)略投資者，其不僅僅應(yīng)該在資金上、財務(wù)上與銀行合作，更重要的是要提供先進(jìn)的經(jīng)營理念、管理經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)和專才，幫助改善風(fēng)險管理和內(nèi)控機(jī)制，改革股權(quán)結(jié)構(gòu)，優(yōu)化法人治理結(jié)構(gòu)。目前比較普遍的看法是：戰(zhàn)略投資者是指能夠通過注入雄厚資金、帶來現(xiàn)代管理方式，促使某個行業(yè)或產(chǎn)業(yè)的總體運(yùn)行質(zhì)量產(chǎn)生質(zhì)的飛躍的投資者。

由于農(nóng)村合作銀行傳統(tǒng)的資本補(bǔ)充渠道過于單一，主要依賴自身積累和內(nèi)部募股，資本補(bǔ)充的空間和潛力不大。對此，農(nóng)村合作銀行在制定增資擴(kuò)股方案時，應(yīng)打破僅在現(xiàn)有股東中募股的限制，積極、吸收外部素質(zhì)好、實(shí)力強(qiáng)的戰(zhàn)略投資者入股，形成由戰(zhàn)略投資者、普通投資者和內(nèi)部員工三大類股東共同構(gòu)成的股東隊(duì)伍。可以引進(jìn)當(dāng)?shù)氐膬?yōu)質(zhì)民營企業(yè)以及有資金實(shí)力的國內(nèi)投資機(jī)構(gòu)、股份制銀行。當(dāng)然，隨著外資參股中國中小金融機(jī)構(gòu)的正面效應(yīng)（尤其是其中的技術(shù)示范效應(yīng)、市場競爭效應(yīng)、金融穩(wěn)定效應(yīng)）的凸顯以及監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管理念和監(jiān)管水平的提高，中國政府對于外資入股中小金融機(jī)構(gòu)已采取支持態(tài)度，這為外資入股中國農(nóng)村合作銀行創(chuàng)造了良好的環(huán)境和機(jī)遇，因此，在條件成熟的情況下，可將優(yōu)質(zhì)的外資金融機(jī)構(gòu)作為戰(zhàn)略投資者引入。農(nóng)村合作銀行通過與戰(zhàn)略投資者進(jìn)行股份合作，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者參與改革重組，不僅可以有效地補(bǔ)充農(nóng)村合作銀行的資本金、提高資本充足率、進(jìn)一步優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，有效解決農(nóng)村合作銀行增資擴(kuò)股的難題，而且可以借助戰(zhàn)略投資者獨(dú)特的戰(zhàn)略地位，吸取他們先進(jìn)的經(jīng)營管理理念、科學(xué)的管理方法和技術(shù)以及先進(jìn)的企業(yè)文化，有助于快速提升農(nóng)村合作銀行的經(jīng)營管理水平、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，從而全面提升銀行競爭力，加快向農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的步伐。

我們所選擇的戰(zhàn)略投資者，首先，其本身必須具有較好的資質(zhì)條件，擁有比較雄厚的資金、核心的技術(shù)、先進(jìn)的管理等，有較好的實(shí)業(yè)基礎(chǔ)和較強(qiáng)的投融資能力，對國際市場有非常深刻的理解，并在業(yè)務(wù)上與被投資對象具有優(yōu)勢互補(bǔ)；其次，其應(yīng)當(dāng)對目標(biāo)企業(yè)持股量較大，并能夠長期穩(wěn)定持股，真正關(guān)心被投資對象的價值成長，追求長期戰(zhàn)略利益而非短期市場行為，不會因?yàn)闀簳r的獲利而變現(xiàn)；最后，其不僅擅長資本運(yùn)營，更要精通經(jīng)營管理，能夠參與和改善公司的經(jīng)營管理，提高投資對象的管理和技術(shù)，并與所投資對象結(jié)成利益共同體。

農(nóng)村合作銀行要積極做好引進(jìn)戰(zhàn)略投資者的工作，而在做這項(xiàng)工作的是要首先明確引進(jìn)戰(zhàn)略投資者是出于實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行整體發(fā)展戰(zhàn)略的需要，還是單純?yōu)榱艘M(jìn)管理技術(shù)，是為了擴(kuò)充資本實(shí)力，還是提高自身聲譽(yù)、行業(yè)地位、社會知名度，或者兼而有之。根據(jù)國家農(nóng)村金融市場宏觀政策，農(nóng)村金融市場將形成激烈競爭的格局。農(nóng)村合作銀行若能主動引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，改善公司治理結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營管理水平，引入金融產(chǎn)品創(chuàng)新，才能有效的充實(shí)提高自我，建立起現(xiàn)代的商業(yè)銀行制度，增強(qiáng)競爭能力。從這種意義上講，農(nóng)村合作銀行引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，必須根據(jù)自身的實(shí)際情況，充分考慮自身的發(fā)展戰(zhàn)略，所處的發(fā)展階段和經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境等因素，明確引進(jìn)戰(zhàn)略投資者的目的。考慮到農(nóng)村金融市場化程度現(xiàn)狀以及中資銀行的共同特點(diǎn)，就寬泛意義而言，農(nóng)村合作銀行引進(jìn)戰(zhàn)略投資者并不僅是簡單的充實(shí)資本金，而是通過花錢買機(jī)制，針對自己的缺陷和競爭弱勢，有選擇的引進(jìn)管理、技術(shù)、人才和產(chǎn)品，是以提高市場競爭力為前提，提高銀行核心競爭力，提升整體價值。要時刻明確“引智”比“引資”更重要，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者不是目的是手段。所以，在引進(jìn)資本、產(chǎn)品和管理的同時，一定要注意消化、吸收，著力培育和提升農(nóng)村合作銀行自身的創(chuàng)新能力。此外，在與投資者合資、合作的過程中，一定要把人才培養(yǎng)作為一個重要內(nèi)容，致力于在較短的時間內(nèi)，培養(yǎng)出一批本土化的、具有國際視野的高素質(zhì)經(jīng)營管理人才，通過這些人才進(jìn)一步消化吸收先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，提高農(nóng)村合作銀行的創(chuàng)新能力，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村合作銀行的可持續(xù)發(fā)展。

農(nóng)村合作銀行引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，目的是為了提升自身的整體競爭力，因此在外來資本入股問題上，必須“以我為中心”，保持農(nóng)村合作銀行的自主性。在吸收先進(jìn)的管理方法和產(chǎn)品的同時，要保持自身值得保留的優(yōu)秀傳統(tǒng)，不能為了吸收外部經(jīng)驗(yàn)而拋棄農(nóng)村合作銀行長期實(shí)踐中創(chuàng)造出來的行之有效的管理辦法和服務(wù)產(chǎn)品。

參考文獻(xiàn)：

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篇9

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；流動性風(fēng)險；應(yīng)對之策

中圖分類號：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.12.60 文章編號：1672-3309（2013）12-137-03

2012年3月8日，國務(wù)院批準(zhǔn)設(shè)立溫州金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)。從溫州市金融綜合改革方案的內(nèi)容來看，加快發(fā)展新型金融組織是主要任務(wù)之一。村鎮(zhèn)銀行自2007年逐步成立，取得了不錯的發(fā)展業(yè)績。但由于一些相關(guān)條件的限制，我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展依然面臨很多問題，其效用并沒有得到充分發(fā)揮，特別是流動性風(fēng)險規(guī)避方面的問題最為突出。因此，有必要進(jìn)一步探索我國村鎮(zhèn)銀行面臨的流動性風(fēng)險管理問題及有效化解方法。

一、溫州村鎮(zhèn)銀行流動性風(fēng)險現(xiàn)狀與特點(diǎn)

流動性風(fēng)險是指村鎮(zhèn)銀行無力為負(fù)債的減少或資產(chǎn)的增加提供融資而造成損失或破產(chǎn)的風(fēng)險。在廣大的農(nóng)村地區(qū)廣泛存在著郵政儲蓄和農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)，它們存在時間比較長，且和儲戶建立了相對固定的關(guān)系。村鎮(zhèn)銀行在吸收存款方面與上述金融機(jī)構(gòu)存在競爭關(guān)系，由于起步晚，村鎮(zhèn)銀行不具備競爭優(yōu)勢，容易導(dǎo)致資金不充裕。農(nóng)村地區(qū)具有廣闊的發(fā)展前景，對貸款的需求也就非常大，但是村鎮(zhèn)銀行的可貸資金非常有限，這就導(dǎo)致了資金需求和供給的不對稱，存在資金缺口，容易產(chǎn)生流動性風(fēng)險。此外，由于農(nóng)業(yè)具有明顯的季節(jié)性，資金需求者對資金的需求可能會集中在同一個時間段，同時造成銀行資金供給減少和需求增加，使流動性風(fēng)險加劇。

作為農(nóng)村的新型金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行除具備一般商業(yè)銀行的普遍風(fēng)險特征外，還有一些自己的特點(diǎn)：第一，村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模較小，服務(wù)對象主要是中小企業(yè)和一般的農(nóng)戶，抗風(fēng)險能力相對較差；第二，村鎮(zhèn)銀行在我國仍處于發(fā)展初期，面臨的流動性風(fēng)險管理經(jīng)驗(yàn)不足、農(nóng)戶的信息分辨能力差、政府支持少等問題使村鎮(zhèn)銀行流動性風(fēng)險大面積同時爆發(fā)的危險性增高，尤其是農(nóng)村中小企業(yè)在宏觀經(jīng)濟(jì)狀況變差時，容易出現(xiàn)成片倒閉的現(xiàn)象；第三，村鎮(zhèn)銀行流動性風(fēng)險監(jiān)管難度大。由于村鎮(zhèn)銀行數(shù)量眾多，而且大部分地處網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)緩慢的偏遠(yuǎn)農(nóng)村，因而對流動性風(fēng)險的監(jiān)管成本高且時效性差。

二、流動性風(fēng)險的指標(biāo)分析

（一）存貸款比率

存貸款比率即各項(xiàng)貸款總額對存款總額的比率。為保持銀行的流動性，我國央行規(guī)定，該比率不得超過75%。我們通過調(diào)研得知，樂清聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行貸款規(guī)模為全國村鎮(zhèn)銀行最高，在2011年吸收存款20.7億，發(fā)出貸款27.39億；2012年存款總額22.6億，貸款總額33億，缺口高達(dá)10億，存貸款比率遠(yuǎn)超100%，流動性非常低。這主要是村鎮(zhèn)銀行“獲取現(xiàn)金的能力不強(qiáng)”的短板所致。此外，結(jié)算渠道不暢、跨行跨區(qū)匯款匯費(fèi)太貴也是使村鎮(zhèn)銀行失去部分存款的重要原因。

然而，只用存貸款比率來衡量銀行的流動性則顯得相對片面，因?yàn)榇尜J款中的各個項(xiàng)目對流動性的要求是不同的，并且除貸款外的其它資產(chǎn)同樣會對流動性造成影響。因此，我們應(yīng)結(jié)合其他比率來全面考察銀行的流動性狀況。

（二）流動比率（資產(chǎn)流動性比率）

資產(chǎn)流動性比率指流動性資產(chǎn)與流動性負(fù)債的比值，是銀監(jiān)會對商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險監(jiān)管的首要指標(biāo)。它反映了商業(yè)銀行資產(chǎn)流動性的強(qiáng)弱，對監(jiān)督和評價商業(yè)銀行的資產(chǎn)流動狀況，考核銀行是否具備足量的資金儲備以防范市場風(fēng)險具有重要意義。

一般情況下，銀行為了追求利潤最大化，總是傾向于更多的貸款和投資，尤其是期限較長的資產(chǎn)。同時，負(fù)債的不穩(wěn)定性又要求銀行有充足的流動資金來應(yīng)對經(jīng)營過程中的流動性需要。因此，銀行應(yīng)該適當(dāng)控制資產(chǎn)流動比例，一旦指標(biāo)超過警戒線，銀行在社會公眾心目中的聲譽(yù)就會降低，人們對其失去了信心，就很容易導(dǎo)致銀行無力清償負(fù)債而陷入破產(chǎn)。

《商業(yè)銀行流動性風(fēng)險管理辦法（試行）》中要求，商業(yè)銀行資產(chǎn)流動性比例應(yīng)當(dāng)不低于25%。從調(diào)查的數(shù)據(jù)看，我們走訪的幾家溫州村鎮(zhèn)銀行均滿足要求的比率。

（三）資本杠桿率

杠桿率一般是指資產(chǎn)負(fù)債表中總資產(chǎn)與權(quán)益資本的比率。高杠桿率意味著在經(jīng)濟(jì)繁榮階段，金融機(jī)構(gòu)能夠獲得較高的權(quán)益收益率，但當(dāng)市場發(fā)生逆轉(zhuǎn)時，將會面臨收益大幅下降的風(fēng)險。商業(yè)銀行、投資銀行等金融機(jī)構(gòu)一般都采取杠桿經(jīng)營模式。

一方面，村鎮(zhèn)銀行流動資產(chǎn)變現(xiàn)能力較弱，只能靠主動負(fù)債來滿足流動性需求，從而造成存款剛性。另一方面，村鎮(zhèn)銀行負(fù)債過高，就會進(jìn)一步降低資金使用的效率，增加機(jī)會成本，減少贏利能力，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行資本金增長速度變慢。兩方面的共同作用下，村鎮(zhèn)銀行的資本杠桿比率進(jìn)入惡性循環(huán)，并不斷增大，從而流動性風(fēng)險不斷積聚。

根據(jù)銀監(jiān)會杠桿率監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，即一級資本占調(diào)整后表內(nèi)外資產(chǎn)余額的比例不低于4%，彌補(bǔ)資本充足率的不足，控制銀行金融機(jī)構(gòu)及銀行體系的杠桿率積累。溫州村鎮(zhèn)銀行的比例大約維持在6%。

（四）不良貸款率

不良貸款率指金融機(jī)構(gòu)不良貸款占總貸款余額的比重。不良貸款是指在評估銀行貸款質(zhì)量過程中，將貸款按風(fēng)險基礎(chǔ)分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五大類，其中后三類合稱不良貸款。不良貸款率高，說明金融機(jī)構(gòu)收回貸款的風(fēng)險大；不良貸款率低，說明金融機(jī)構(gòu)收回貸款的風(fēng)險小。

2012年，我國商業(yè)銀行的不良貸款率較低，維持在0.97%的水平，遠(yuǎn)低于全球1000家大銀行的平均不良貸款比例水平。而以溫州樂清聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行為代表，同期的不良貸款率只有0.75%，低于商業(yè)銀行22.7%，這表明村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)的安全狀況良好。但是據(jù)了解，溫州市銀行業(yè)在2011年6月末的不良貸款率只有0.37%。橫向?qū)Ρ瓤磥恚?dāng)?shù)卮彐?zhèn)銀行有必要加強(qiáng)對不良貸款率的控制，但由于相關(guān)部門要求適當(dāng)提高對小企業(yè)不良貸款比率的容忍度，銀行接下來的不良貸款率可能仍有上升的可能性。

三、流動性風(fēng)險成因分析

當(dāng)前，我國村鎮(zhèn)銀行普遍存在的流動性風(fēng)險問題主要有缺乏風(fēng)險管理意識，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，期限趨于長期化，風(fēng)險管理內(nèi)控機(jī)制不健全等。歸結(jié)起來，就是表面原因和深層原因兩個方面。

（一）流動性風(fēng)險產(chǎn)生的表面原因

1、資金來源的不確定性以及不規(guī)律性。一般商業(yè)銀行獲得資金的途徑主要有以下兩種，吸收存款以及借款。吸收存款作為商業(yè)銀行獲取資金的主要途徑具有融資成本低、融資規(guī)模大的優(yōu)點(diǎn)，商業(yè)銀行通過向儲戶支付利息，提供便捷的服務(wù)吸引客戶。但由于存款業(yè)務(wù)應(yīng)遵循“存款自愿、取款自由”的原則，何時取、取多少都取決于儲戶的個人意愿，因而由存款構(gòu)成的被動性負(fù)債的流動性很大程度取決于存款人自身的需要。商業(yè)銀行無法對此作出預(yù)測以及干預(yù)。基于存款所構(gòu)成的負(fù)債的被動性，商業(yè)銀行無法準(zhǔn)確定位銀行預(yù)期現(xiàn)金的流入以及流出，因而存款實(shí)質(zhì)上在很大程度上并不能完全保證銀行貸款業(yè)務(wù)以及投資業(yè)務(wù)對資金的需求。作為補(bǔ)充，當(dāng)發(fā)生大量不能預(yù)期的儲戶提款時，為維護(hù)商業(yè)銀行自身的聲譽(yù)，避免引發(fā)擠兌問題，商業(yè)銀行一般會采取向外借款這一舉措作為資金來源的補(bǔ)充。鑒于其融資成本比存款業(yè)務(wù)高，向外借款一般只作為商業(yè)銀行在緊要關(guān)頭的補(bǔ)充性舉措，而不能作為商業(yè)銀行的主要資金來源。

村鎮(zhèn)銀行作為特殊的商業(yè)銀行，從企業(yè)利益的角度分析，通過向社會公眾吸收存款作為其主要資金來源無疑是最優(yōu)選擇。但眾所周知，吸儲難已成為村鎮(zhèn)銀行在日常經(jīng)營管理面臨的一大難題。要想在與已經(jīng)發(fā)展得相對成熟的一般商業(yè)銀行的競爭中脫穎而出，村鎮(zhèn)銀行就必須克服銀行結(jié)算不暢、社會認(rèn)知度低等問題，樹立良好的企業(yè)形象，提升自身對儲戶的吸引力。針對村鎮(zhèn)銀行吸儲難這一現(xiàn)狀，中央為村鎮(zhèn)銀行制定了特殊的存貸比保護(hù)措施，在其成立后五年內(nèi)存貸比容許超過75%，但在五年后，存貸比必須調(diào)整到75%以下。這也是基于村鎮(zhèn)銀行底子薄相較一般商業(yè)銀行抵抗流動性風(fēng)險的能力差的特點(diǎn)，因而對于流動性風(fēng)險的監(jiān)控，應(yīng)該成為村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險管理中的一個側(cè)重點(diǎn)。

2、資金運(yùn)用的不確定性以及不規(guī)律性。商業(yè)銀行的運(yùn)作通過不斷吸收存款和滿足客戶的提款要求，存取的結(jié)果是形成一個余額，此余額可供商業(yè)銀行用來投資放貸。但商業(yè)銀行無法控制存款人存入和提取的數(shù)量，因此不太可能推測及確定此余額的大小。另一方面，客戶的貸款需求也是多種多樣，難以預(yù)測的。客戶何時貸款，需要貸多少貸款，是否能按期歸，都是不確定的。如商業(yè)銀行不能籌措足夠的資金來滿足資信良好的客戶的貸款需求，就會失去獲得利潤的機(jī)會。

總而言之，商業(yè)銀行在滿足信譽(yù)好的客戶的融通資金要求以及滿足存款人的提款要求的同時，并無法確切地知道借款人會在什么時候借多少款，存款人會在什么時候提取多少現(xiàn)金。這種資金運(yùn)用的不確定以及不規(guī)律性就導(dǎo)致了商業(yè)銀行經(jīng)營過程中流動性危機(jī)的產(chǎn)生。

據(jù)了解，客戶逾期歸還貸款的現(xiàn)象在村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)中相當(dāng)常見，村鎮(zhèn)銀行的不良貸款率也較一般商業(yè)銀行要高，在針對流動性風(fēng)險進(jìn)行系統(tǒng)化管理時應(yīng)結(jié)合其在業(yè)務(wù)中遇到的實(shí)際情況和自身特點(diǎn)進(jìn)行資金的分配和運(yùn)用。

（二）流動性風(fēng)險產(chǎn)生的深層原因

如果商業(yè)銀行將所有資金都運(yùn)用在現(xiàn)金資產(chǎn)或易變現(xiàn)資產(chǎn)上，流動性風(fēng)險的確是沒有發(fā)生的可能，但商業(yè)銀行作為企業(yè)應(yīng)以利益最大化為經(jīng)營目標(biāo)，它決不可能為了回避流動性風(fēng)險而放棄盈利，因而只能以承擔(dān)盡可能小的流動性風(fēng)險為代價，最大限度地獲取利潤。也就是說，商業(yè)銀行盈利性與流動性的矛盾，才是形成流動性風(fēng)險的深層原因。

追求盈利不僅是商業(yè)銀行經(jīng)營管理的總目標(biāo)，也是其加強(qiáng)鞏固自身實(shí)力和提高競爭力的基礎(chǔ)。然而，商業(yè)銀行是經(jīng)營貨幣信用的特殊企業(yè)，依靠負(fù)債經(jīng)營為主，自有資本只占很小的比重。因此，商業(yè)銀行必須首要關(guān)注安全問題，避免產(chǎn)生流動性風(fēng)險，然后才是追求利潤。一般說來，隨著資產(chǎn)流動性的降低，其盈利能力呈現(xiàn)出上升的趨勢，流動性與盈利性間存在反向變動關(guān)系。商業(yè)銀行必須在盈利性和流動性之間權(quán)衡并作出選擇，這主要以階段性策略目標(biāo)為依據(jù)，并應(yīng)充分考慮到這種策略的后果。短期內(nèi)追求較高的收益，收益的不確定性增加了，商業(yè)銀行遭受損失的可能性將增大。商業(yè)銀行的任何決策都必須基于使銀行資產(chǎn)現(xiàn)值最大化準(zhǔn)則。僅僅滿足于追求短期利益，而忽視對流動性風(fēng)險的防范與控制，就很有可能會引發(fā)擠兌風(fēng)潮，以致最終停業(yè)倒閉；而局限于高流動性戰(zhàn)略，必將坐失良機(jī)，以致經(jīng)營虧損和資不抵債。這兩種結(jié)果都是對商業(yè)銀行既有利益的極大損害。因此，商業(yè)銀行必須把盈利與風(fēng)險的要素有機(jī)結(jié)合起來，根據(jù)不同時期經(jīng)營環(huán)境變動的要求，有側(cè)重地進(jìn)行決策。在經(jīng)濟(jì)高漲時期，應(yīng)側(cè)重考慮盈利性的要求，而在經(jīng)濟(jì)衰退、經(jīng)濟(jì)危機(jī)時期，則可將盈利性放在次要位置。通常，銀行還必須從自身業(yè)務(wù)的經(jīng)營狀況出發(fā)，在流動性資產(chǎn)較多的基礎(chǔ)上，設(shè)法轉(zhuǎn)變原有的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)而側(cè)重于增加盈利。而在流動資產(chǎn)減少、長期投資與貸款較多、風(fēng)險較大的情況下，則應(yīng)該更多地考慮流動性。

總而言之，商業(yè)銀行在處理流動性和盈利性關(guān)系的問題上，應(yīng)該通過對不同經(jīng)營狀況下側(cè)重點(diǎn)的及時改變，來實(shí)現(xiàn)流動性與盈利性的動態(tài)協(xié)調(diào)。只有在有效協(xié)調(diào)流動性與盈利性的前提下，商業(yè)銀行的經(jīng)營才能走向良性循環(huán)。

眾所周知，村鎮(zhèn)銀行這一新型金融機(jī)構(gòu)是中央基于扶持三農(nóng)以及中小企業(yè)發(fā)展，對民間資本進(jìn)行有效引導(dǎo)這兩個落腳點(diǎn)設(shè)立的。這一初衷直接決定了村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營時將帶有一定的政策扶助傾向。據(jù)相關(guān)資料顯示，樂清聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行2012年盈利6000萬，位居全國村鎮(zhèn)銀行第一。但與它將近30億的資產(chǎn)相比，盈利性顯然與一般商業(yè)銀行差距甚遠(yuǎn)。除了它所面臨的流動性風(fēng)險危機(jī)較一般商業(yè)銀行更為嚴(yán)峻，使得其在管理時更傾向于流動性外，政策性因素亦是導(dǎo)致其對盈利性要求有所放松的原因之一，調(diào)研中政府財政補(bǔ)貼以及較高的備付金比率均可以體現(xiàn)這一點(diǎn)。因而在經(jīng)營管理中涉及到流動性以及盈利性范疇時，必須具體條件具體分析。

四、流動性風(fēng)險的應(yīng)對之策

（一）拓寬資金來源渠道，擴(kuò)大放貸規(guī)模

1、增加資金來源以擴(kuò)大放貸規(guī)模從而實(shí)現(xiàn)更多的盈利。村鎮(zhèn)銀行可以通過當(dāng)?shù)仉娨晱V告媒體或廣播電臺進(jìn)行專題采訪報道，擴(kuò)大宣傳力度，樹立良好聲譽(yù)和形象，讓更多的客戶消除顧慮，放心地存貸款。

2、深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，加深對村民金融知識的普及，積極進(jìn)行宣傳教育，強(qiáng)化他們的法律意識和信用觀念，保證還款的主動性，并充分利用其獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢，縮減放款環(huán)節(jié)，力求以最快的速度滿足客戶的需求。

3、大力開展銀行承兌匯票的貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。只要提供真實(shí)合法的銀行承兌匯票，村鎮(zhèn)銀行都要積極地給予貼現(xiàn)。若貼現(xiàn)資金不足，人民銀行要適當(dāng)給予再貼現(xiàn)支持。

（二）降低不良貸款率，縮小存貸款差距

1、銀行應(yīng)與借款人、債權(quán)人等保持穩(wěn)定良好的關(guān)系。因?yàn)榇彐?zhèn)銀行不良貸款余額比例較一般的商業(yè)銀行高，嚴(yán)重影響銀行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展和金融體系的穩(wěn)定。

2、采取措施建立切實(shí)有效的約束機(jī)制，制定合理的考核制度及獎懲條例，成立獨(dú)立的內(nèi)審機(jī)構(gòu)。鼓勵金融創(chuàng)新，降低不良貸款率，從而提高銀行資產(chǎn)的管理水平。

（三）完善保險體系，建立損失補(bǔ)償機(jī)制

1、建立專門針對村鎮(zhèn)銀行的存款保險制度，防范其因經(jīng)營管理不善對存款人造成的損失，并制定相應(yīng)補(bǔ)償制度。

2、建立包括商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險、政策性農(nóng)業(yè)保險的多層次的農(nóng)業(yè)保險體系。充分發(fā)揮政策性和商業(yè)性保險的整體效能，加快建立運(yùn)營高效的農(nóng)業(yè)政策性保險體系的進(jìn)程，為村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營“三農(nóng)”業(yè)務(wù)提供有力保障。

3、深入農(nóng)村地區(qū)，通過大力宣傳，向村民普及農(nóng)業(yè)保險的常識，提高他們的保險意識和參加保險的積極性。

4、制定農(nóng)業(yè)保險的專門法律法規(guī)。對農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)、經(jīng)營方式、各級政府的職責(zé)、再保險機(jī)制、農(nóng)民參與方式、監(jiān)管機(jī)制等內(nèi)容進(jìn)行明確和規(guī)范。

5、加強(qiáng)對政策性農(nóng)業(yè)和商業(yè)性保險公司在經(jīng)營農(nóng)業(yè)政策性保險業(yè)務(wù)方面的監(jiān)管，確保優(yōu)惠政策用到合適的地方。

參考文獻(xiàn)：

[1] 王燕.對村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險防范的思考[J].內(nèi)蒙古金融研究，2011，（09）.

[2] 程偉偉.我國商業(yè)銀行流動性風(fēng)險管理現(xiàn)狀與建議[J].現(xiàn)代商業(yè)，2011，（29）.

篇10

關(guān)鍵詞：五力模型；戰(zhàn)略群組；銀行業(yè)；競爭；利潤

一、用五力模型分析我國商業(yè)銀行業(yè)的競爭情況

1.供應(yīng)商的討價還價能力

銀行資金來源于儲戶，商業(yè)銀行業(yè)的供應(yīng)商就是存款者。我國居民的存款意識較強(qiáng)，而且銀行的存款的風(fēng)險很小，所以銀行在吸收居民存款方面具有比較強(qiáng)的壟斷力。但是，隨著我國居民收入水平的提高，居民對金融產(chǎn)品多樣化的需求、對資金使用及投資的要求也更加多樣化，可以選擇的投資產(chǎn)品更多，討價還價的能力正在逐步加強(qiáng)，因此，銀行業(yè)供應(yīng)商也就是存款者的討價還價能力正在逐漸上升。

2.購買者的討價還價能力

商業(yè)銀行業(yè)的購買者就是貸款者。我國銀行的建立收到諸多條件限制，導(dǎo)致我國商業(yè)銀行的數(shù)量并不是很多，但是我國貸款者卻很多，大中小企業(yè)數(shù)量龐大而且資金需求分散，企業(yè)對資金的需求旺盛，相對銀行數(shù)量來說，資金需求企業(yè)的規(guī)模更加龐大，因此，存在賣方市場的情況。各商業(yè)銀行提供的產(chǎn)品具有較強(qiáng)的同質(zhì)性，商業(yè)銀行業(yè)是一種標(biāo)準(zhǔn)化行業(yè)，具有較高的運(yùn)行效率，趨近于一體化，整體對于價格的控制能力更強(qiáng)，使銀行具有更大的討價還價能力。

3.行業(yè)潛在進(jìn)入者的威脅

銀行業(yè)是一個資本需求巨大的行業(yè)，進(jìn)入的資金要求很高，潛在的進(jìn)入者具有很高的門檻。根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》的規(guī)定，商業(yè)銀行的設(shè)立、分立和合并等，都要經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)，這構(gòu)成了商業(yè)銀行業(yè)非常高的進(jìn)入壁壘。在我國金融逐步開放的過程中，商業(yè)銀行面臨的最直接的潛在進(jìn)入者是外資銀行，花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、匯豐銀行等外資銀行紛紛進(jìn)入中國銀行業(yè)，但《外資銀行管理?xiàng)l例》等壁壘仍對外資銀行有著很強(qiáng)的制約作用，如規(guī)定，在華外國銀行分行可以經(jīng)營人民幣批發(fā)業(yè)務(wù) ，但是吸收中國境內(nèi)公民每筆必須在100萬元以上 ，而且必須是定期存款；外資銀行開展這些業(yè)務(wù)還必須滿足在華注冊資本金必須達(dá)到10億元人民幣以上、下設(shè)分行營運(yùn)資金為1億元、開業(yè)三年中連續(xù)兩年盈利等相關(guān)條件后才能真正辦理。因此，外資銀行進(jìn)入國內(nèi)的威脅在短期內(nèi)并不能對我國銀行業(yè)的競爭格局造成較大的影響。

4.替代品的威脅

銀行業(yè)在金融理財方面的替代品主要有保險業(yè)、股票交易市場、基金交易市場、房地產(chǎn)市場、期貨期權(quán)市場等。我國保險的需求越來越大，因此保險業(yè)發(fā)展前景較好，隨著新金融商品的開發(fā)和需求的增加，證券市場的功能也越來越大。各種金融理財產(chǎn)品越來越多地被使用，造成銀行業(yè)的利潤有下降的趨勢。因此，很多銀行全面發(fā)展各種金融業(yè)務(wù)，突破傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的局限，來增加利潤。

5.行業(yè)內(nèi)競爭者現(xiàn)有的競爭能力

我國眾多中小銀行以及外資銀行之間存在著激烈的市場競爭，但我國商業(yè)銀行數(shù)量相對較少，所以這些商業(yè)銀行的競爭并不足以造成行業(yè)利潤的大幅下降。但是，國家不斷放寬銀行業(yè)的管制，會使得商業(yè)銀行業(yè)的競爭更加激烈。銀行的產(chǎn)品同質(zhì)性較強(qiáng)、網(wǎng)點(diǎn)地域相似，我國的商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品和服務(wù)種類較少，傳統(tǒng)產(chǎn)品與業(yè)務(wù)的收入比重高，因此，商業(yè)銀行之間的競爭較為激烈，利潤下降，需要通過開發(fā)新產(chǎn)品來增加利潤。

總體來講，我國商業(yè)銀行業(yè)內(nèi)的競爭并不十分充分，其吸納存款的能力仍然較強(qiáng)，而且市場中企業(yè)對資金的需求十分龐大，賣方市場優(yōu)勢明顯，而且行業(yè)的進(jìn)入壁壘很高，潛在的競爭者威脅較小，雖然行業(yè)中的商業(yè)銀行面臨著外資銀行進(jìn)入的威脅和其他金融產(chǎn)品的替代的威脅，但是這些威脅在短期內(nèi)還不足以對我國商業(yè)銀行的現(xiàn)有競爭造成更大的壓力，也不會在短期內(nèi)大量瓜分其行業(yè)利潤。所以，現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行業(yè)的整體行業(yè)利潤水平仍然很高。

二、用戰(zhàn)略群組方法進(jìn)一步分析我國商業(yè)銀行業(yè)利潤分配情況

戰(zhàn)略群組是指一個產(chǎn)業(yè)內(nèi)執(zhí)行同樣或類似戰(zhàn)略并具有類似戰(zhàn)略特征的一組企業(yè)。波特認(rèn)為要確定這樣一個戰(zhàn)略群組，一般要通過分析兩三組作為競爭基礎(chǔ)的關(guān)鍵因素來進(jìn)行。用戰(zhàn)略群組的方法來分析商業(yè)銀行業(yè)，就要首先從辨別行業(yè)中將各個銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)的多樣化及地理覆蓋面兩個方面進(jìn)行分析。按上面兩個差別化的關(guān)鍵因素將各個商業(yè)銀行列于雙變量圖上，將大致落在相同戰(zhàn)略空間內(nèi)的商業(yè)歸為一個戰(zhàn)略群。（圖略）

從而可以將我國的商業(yè)銀行分為四個戰(zhàn)略群組，分別為金融產(chǎn)品和服務(wù)種類很豐富并且涉及跨國銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略組群、金融產(chǎn)品和服務(wù)種類較豐富并且涉及全國銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略組群、金融產(chǎn)品和服務(wù)種類較少并且向全國性銀行轉(zhuǎn)變的地方性銀行戰(zhàn)略組群、金融產(chǎn)品和服務(wù)種類匱乏并且只涉及地方銀行業(yè)務(wù)的地方性商業(yè)銀行戰(zhàn)略組群。可以將我國的商業(yè)銀行分為以下四個戰(zhàn)略群組：

戰(zhàn)略群組一：金融產(chǎn)品和服務(wù)種類很豐富并且涉及跨國銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略群組

主要代表性商業(yè)銀行有工商銀行、中國銀行等。這類銀行通過不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，尋求新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，拓寬利潤的來源渠道，來增加利潤，并且努力拓展全球性業(yè)務(wù)，試圖將企業(yè)做成全球性商業(yè)銀行。這一戰(zhàn)略群組的整體運(yùn)營能力很強(qiáng)，資產(chǎn)總額和年利潤都遠(yuǎn)高于其他戰(zhàn)略組群。在運(yùn)營過程中，這些銀行具有很強(qiáng)的集中性，帶有壟斷色彩。

戰(zhàn)略群組二：金融產(chǎn)品和服務(wù)種類較豐富并且涉及全國銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略群組

主要代表性商業(yè)銀行有建設(shè)銀行、工商銀行、招商銀行、深圳發(fā)展銀行等。這類銀行大多積極探索更加多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，但是限于自身經(jīng)濟(jì)、技術(shù)條件，而只能提供有限的金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時，這類銀行也采取在全國范圍內(nèi)站穩(wěn)腳步，并取得穩(wěn)固發(fā)展的發(fā)展戰(zhàn)略，暫時并沒有向國際市場邁進(jìn)。這一戰(zhàn)略群組整體盈利能力也很強(qiáng)，整體利潤水平很高。

戰(zhàn)略群組三：金融產(chǎn)品和服務(wù)種類較少并且向全國性銀行轉(zhuǎn)變的地方性銀行戰(zhàn)略群組

主要代表性商業(yè)銀行有平安銀行、廈門市商業(yè)銀行、徽商銀行、柳州市商業(yè)銀行等。這類銀行的戰(zhàn)略主要是增強(qiáng)主營業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性，利用已取得的在地方發(fā)展的成果，努力轉(zhuǎn)變?yōu)槿珖陨虡I(yè)銀行，積極拓展業(yè)務(wù)的地理范圍，擴(kuò)大銀行的地理覆蓋面。這一戰(zhàn)略群組盈利水平不是特別高，但是比較穩(wěn)定，不會出現(xiàn)較大的風(fēng)險和波動。

戰(zhàn)略群組四：金融產(chǎn)品和服務(wù)種類匱乏并且只涉及地方銀行業(yè)務(wù)的地方性商業(yè)銀行戰(zhàn)略群組

主要代表性商業(yè)銀行有三門峽市城市信用社、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行以及其他城市信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社等。這類商業(yè)銀行不追求金融產(chǎn)品和服務(wù)的快速多樣化，而是更加注重鞏固在本地區(qū)已取得的成果，從而在本地區(qū)站穩(wěn)腳步，保持穩(wěn)步發(fā)展。這一戰(zhàn)略群組整體的力量比較薄弱，盈利水平處于最低層，利潤率較低。

綜合以上各個戰(zhàn)略組群的分析，可以看出，規(guī)模越大、產(chǎn)品越豐富的商業(yè)銀行的利潤也就越高，這是因?yàn)楦鱾€群組內(nèi)銀行最容易產(chǎn)生激烈的競爭，從而引起群組成員積極探索新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，努力擴(kuò)大市場范圍，不斷壯大自己，向前一個戰(zhàn)略群組邁進(jìn)，在金融產(chǎn)品和服務(wù)的種類越來越多樣化的同時，各戰(zhàn)略組群內(nèi)商業(yè)銀行的發(fā)展也加快了，利潤也就隨之增加。

參考文獻(xiàn)：