導語：如何才能寫好一篇對互聯網金融的認識，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞：互聯網金融模式；傳統銀行業；影響

中圖分類號：F832 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）001-000-01

互聯網金融模式下，客戶利用網絡平臺就能夠完成財富管理工作，實現降低理財成本的目標，跨越了時間與空間的限制。互聯網技術的廣泛應用，極大地方便了金融機構的工作，有利于提高數據處理的效率，同時保證了儲存的穩定性。互聯網金融模式下，企業或者個人都能夠通過銀行的支付中心完成業務的辦理，十分的高效快捷，這種形式之下，互聯網金融發展十分的迅速，這必然會對傳統的銀行業有一定的沖擊，為了更好地促進銀行業的發展，相關工作人員必須要能夠深入的研究互聯網金融模式對于銀行業的影響。

一、互聯網金融模式對于傳統銀行業的影響

（一）經營方式的變化

傳統銀行業的業務主要是以產品為主，互聯網金融模式影響下，銀行業的經營方式發生了較大的變化，日常的工作開始以客戶為主。主要是因為互聯網時代背景之下，越來越多的客戶開始習慣于使用互聯網辦理業務，借助于互聯網，銀行工作人員能夠輕松的獲取客戶的具體需求，業務開展的方法變得更加的靈活，能夠更好地滿足客戶的實際需求。除此之外，互聯網金融模式本身就具備靈活性的特點，在實際的工作過程中，可以及時根據客戶的相關信息及需求的變化調整服務方式、創新產品，能夠為客戶提供更加優質的服務。就目前來說，第三方支付平臺是互聯網金融發展的重要工具，能夠為廣大的金融用戶提供自動支付、匯款等服務，這必然會改變銀行的業務開展方式。這種形勢之下，傳統銀行業想要提高自身的競爭力，必須要在短時間內盡快熟悉互聯網金融的特點，將互聯網金融與傳統銀行業結合起來，創新經營管理方法及營銷模式，調整服務意識及戰略發展部署，在實際的經營管理工作之中，要能夠緊跟國際互聯網金融的發展步伐，利用互聯網金融的優勢，了解客戶的需求，重新分配客戶資源，確定市場定位，加強風險管理控制，始終以服務客戶為工作的核心，進而有效的提升市場競爭力，促進傳統銀行業的經營轉型。

此外，互聯網金融企業可以利用云計算技術、大數據技術、微貸技術等了解微小企業及個人用戶的信用等級、經營行為，建議一個客戶信息數據庫，就所有客戶的信用等級進行詳細的劃分，信貸審核過程中結合信貸記錄及網絡交易情況確定是否投資及具體的投資金額，如果貸款對象后期出現違約的不良現象，金融企業可以通過網絡平臺搜集或者違約客戶的信息，從而降低投資風險及違約成本。互聯網金融模式出現之后，可以改變傳統銀行業的融資方式，更好地優化資源配置方式，有利于減少金融交易的成本。

（二）有效地拓寬了銀行業務渠道

傳統銀行業的業務基礎主要是客戶，互聯網金融模式出現之后，傳統銀行業可以借助這種新型的金融模式改變銀行業務的目標客戶群。就目前來說，大多數的中小企業及個人用戶更多的追求的是服務的個性化及多樣化，在新型的金融業務中使用互聯網，能夠更好地滿足客戶的服務需求。傳統銀行業之中，要能夠積極的轉變價值實現方式，加大互聯網金融模式的應用，進而提升服務快捷性同時降低服務的成本。在互聯網金融模式下，傳統銀行業的價值創造及實現模式都發生了較大的變化，商業銀行以比較低的成本就能夠提供較為高速、快捷的互聯網服務方式。

（三）推動了利率市場的發展

21世紀信息技術正在蓬勃發展，這為互聯網金融模式的擴張提供了有力的條件，加上互聯網金融模式本身具有比較明顯的優勢，近年來，互聯網金融模式發展逐漸趨于規模化，越來越多的客戶開始認同這一種金融模式。互聯網金融這一交易平臺的交易原則是借貸雙方自愿平等，整個交易過程都是透明合理的，這有利于推動市場秩序化的實現。互聯網金融模式的出現，使得傳統銀行在分析互聯網金融市場利率變化情況時更加的準確，能夠及時、全面的了解整個客戶群體的利率。與此同時，互聯網金融模式的出現，有利于傳統銀行業規避經營管理風險，對于整個金融市場而言，有著一定的調節作用，可以調整政府決策中出現的一些偏差，有利于推動利率市場合理化發展。通過對互聯網金融模式的發展現狀進行分析可以發現，互聯網金融的到來，使傳統銀行業對于金融市場的調控能力明顯提升。此外，互聯網金融出現之后，銀行客戶能力通過網絡即時了解金融市場的變化情況，用戶系統可以就自身的借貸行為進行系統的分析，這有利于提升客戶借貸的科學性，避免決策失誤。

二、傳統銀行業在互聯網金融模式下的發展策略

互聯網金融模式的出現，極大地沖擊了傳統銀行業，為了盡量化解這種沖擊，促進傳統銀行業的發展，傳統銀行業必須要學習與時俱進。就目前來說，互聯網金融還處于發展階段，實際的操作過程中存在著網絡信用身份認證不確定、網絡虛擬性等問題，互聯網金融并沒有形成對接的社會信用體系，可以說這一問題是當前互聯網金融發展中最嚴重的問題。傳統銀行要能夠借助這個機會，完善自身的信用評價機制及網絡金融風險防范機制，建立適合當前形勢的風險防范體系，加強銀行風險管理，促進互聯網金融與商業銀行的融合。此外，傳統銀行業要合理的利用自身的人力資源管理系統、信貸風險管理系統等建立現代化的管理技術平臺，促進管理模式的轉變。增強客戶隱私保護意識，始終以客戶為中心，保護好客戶隱私，避免客戶信息外漏，榭突提供更加安全、優質的服務。同時，要能夠合理利用現代化的信息技術，整合有關的數據信息，提高服務的效率及質量，促進行業的發展。

三、結語

互聯網金融模式為傳統銀行業帶來了較大的沖擊，本文主要從三個方面就互聯網金融模式對傳統銀行業的影響進行了探究討論，簡要的論述了互聯網金融模式下傳統銀行的發展策略，僅為有關人員的相關研究提供參考。

參考文獻：

[1]王妍.互聯網金融模式及對傳統銀行業的影響[J].環球市場信息導報，2015（41）.

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關鍵詞：互聯網金融；現實意義；未來趨勢

從阿里巴巴與天弘基金通過余額寶推出的互聯網基金模式開始，僅經歷了9個月的時間就積累了5400多億的資金規模，這與已經經營十年的浙商銀行資金總數相當，從而使得天弘基金成為了我國最大的基金公司。這也拉開了互聯網與金融深度合作的序幕，顛覆了傳統的金融價值理念、產品形態和服務模式。互聯網金融以開放、分享、合作、平等的原則為基礎，打破了傳統金融行業的高門檻限制，以低成本、靈活的方式為中小客戶群服務，體現出了普惠金融的價值，從而受到社會各界的廣泛關注。

一、互聯網金融的發展現狀

1.互聯網金融發展中政府的態度

我國互聯網金融發展中，政府一直持積極支持的態度。在2013年國務院部署的金融領域19個重點研究課題中就包括了互聯網金融的發展和監管。之后國務院辦公廳又下達了一系列的重要文件對互聯網金融的技術、工具、服務模式等進行進一步的強調。在2013年的第二季度貨幣政策執行報告中也對互聯網金融給予了充分的肯定，認為互聯網金融具有參與廣、成本低、支付便捷、透明度高、數據豐富等多重優勢，這也是互聯網金融在金融發展方面的第一份權威文件。不僅國家將互聯網金融作為一項重要的新興產業給予大力的支持，同時各地方政府也紛紛表達出對互聯網金融的高度熱情，比如北京中關村、上海黃浦區等都將金融互聯網作為一個重要的產業在大力的發展，并出臺了一系列的優惠政策大力扶持。

2.互聯網金融發展中企業的態度

隨著互聯網金融優勢的凸顯，大部分企業都開始向互聯網金融行業發展，商業銀行也針對互聯網金融搭建了P2P平臺。比如民生銀行建立了善融商務、工行建立了支付+融資的綜合性電商平臺等。同時由騰訊馬化騰、阿里巴巴馬云以及中國平安馬明哲三個企業聯手建立的眾安在線財產保險公司也建立起來，并得到了保監會的執照。而太平洋保險以及新華保險等大型的保險企業也分別設立了自己的互聯網保險平臺。

3.互聯網金融中IT企業和移動運營商的態度

從互聯網金融開始出現后，主流IT運營商就表現出了積極的參與態度，比如阿里巴巴推出了阿里小貸以及阿里金融，京東的京東互聯網金融、京保貝，百度推出了百度百發，騰訊推出的微信支付，國美的在線金融產品等。同時三大移動運營商移動、聯通、電信等也獲得了第三方支付執照。利用網絡終端就可以實現支付。此外，學術界對互聯網金融的重視度也不斷的提高，研究的方向呈現多元化發展，很多金融機構開展了與互聯金融研究的合作，比如上海高級金融學院、清華五道口金融學院等。

二、互聯網金融發展展望

1.互聯網金融的發展空間巨大

互聯網金融是一個彈性、想象空間巨大的概念和產業，從當前其發展的情況來看還存在巨大的發展空間，新的模式將會不斷的被開發出來。首先，信息科學技術在不斷的發展，人工智能技術也在不斷的被突破，為互聯網金融的創新奠定了技術基礎。比如人臉識別技術，有效的改善了金融身份認證中的難題；其次，互聯網金融服務的市場將會不斷的被細分。互聯網金融在我國大規模發展后，傳統的金融機構與互聯網企業都開始將觸角伸向互聯網金融市場，并利用自身的優勢，對市場進行細分，形成差異化的競爭優勢。比如阿里小微的招財寶、團貸網的房寶寶等；最后，互聯網金融的發展將不斷挖掘客戶的需求，并針對客戶的需求開發滿足個人或者企業的個性化服務。我國傳統的金融體系結構無法實現對個人以及中小企業的全面覆蓋，而互聯網卻能夠通過快速的創新滿足不同客戶的需求，這也將促使更多的互聯網金融模式不斷的研發。

2.大數據將成為互聯網金融發展的關鍵手段

無論傳統金融還是互聯網金融其本質都是金融，而金融信用是其根本和生命，互聯網金融的優勢主要在于能夠利用大數據、云計算技術對用戶數據進行挖掘和分析，進而能夠對信用評估和風險定價進行準確的分析。但是我國的征信體系一直不夠完善，唯一比較完善的央行征信系統也不向互聯網金融企業開放。這種缺乏可靠數據的情況，使得互聯網金融企業只能通過線下征信獲得更多的數據資料，從而導致運營的成本升高，無法發揮出互聯金融的優勢。因此，互聯網金融企業急需數據共享，以此來消除投融資雙方的信息不對稱現象，進而增大投融資雙方的風險，但是由于缺乏數據共享的平臺，使得互聯網金融企業數據共享陷入到困境之中。同時，監管層面也認識到了互聯網金融中征信難的發展障礙，開始積極準備將互聯網金融信息與央行征信系統進行連接，進而實現互聯網金融企業的數據共享，引導互聯網金融企業能夠將競爭聚焦在產品、用戶體驗、風險控制等方面，從而促進互聯網金融能夠實現透明化、健全化和完善化的信用數據發展。

3.互聯網金融將受到法規的監管

當前互聯網金融的監管法律法規還不夠完善，在市場準入以及市場的監管上都缺乏有效的依據，監管的成本較低。這種情況導致一些互聯網金融企業鉆法律政策空子，采用“用戶體驗”的方式來打破傳統的行業準則，從而實現監管套利的目的。缺乏規則的互聯網金融過于注重互聯網精神，導致互聯網金融的風險加劇。針對互聯網金融這些風險問題，我國政府也開始積極的采取了相應的應對措施。在2014年出臺了《國十條》對我國互聯網金融的相關指導意見和管理辦法等進行強調。由此可見，當前互聯網金融中可預見的金融問題將受到法律法規的規范和監管，其套利的空間被逐漸縮小，形成線上線下公平競爭的局面。此外，在監管方式上，互聯網金融企業監管機構的數量在不斷的發展、業務以及風險傳播也在向多元化發展，因此只有對互聯網金融交易的信息進行實時的把握，才能夠實現對互聯網金融的有效監管。因此大數據的科技化監管將成為互聯網金融的監管的主要發展趨勢。

4.互聯網金融提升了金融行業的虛擬化

互聯網金融企業不但使傳統的金融行業的經濟損失受到影響，同時也使其精神層面造成嚴重的創傷。傳統金融的小客戶價值意識淡薄以及缺乏人文關懷等弊端引起了人們的反感，而傳統金融行業也開始認識到了這方面的問題，并開始打破傳統的經營模式，向互聯網金融進行發展，通過與互聯網企業的合作實現共享經濟。由此可見，互聯網金融在近幾年期間必須要對金融業的形態進行重構，使金融行業以新的姿態展現在大眾的面前。因此我們可以預見將來商業銀行的概念會保持下來，但是其為客戶的服務將逐漸向“云”服務形式轉化，而實體將會逐漸減少或者消失。

三、結語

綜上所述，伴隨著互聯網技術和信息技術的發展，傳統的金融行業開始認識到了其發展中的瓶頸，因此將互聯網技術引入到金融行業的運行和經營中。同時其他行業也開始認識到了互聯網金融的優勢，并利用互聯網涉足到互聯網金融行業中，這使得互聯網金融行業得到迅速的發展。但是當前我國互聯網金融的發展形式還不夠明朗，存在很多的監管漏洞也存在巨大的發展空間。因此我們在提升監管力度的同時，還需要能夠正確認識互聯網金融的發展趨勢，完善金融業態的重構。

參考文獻：

[1]向思遇.互聯網金融業態現狀及發展趨勢研究[D].華中師范大學，2014.

[2]賀任飛.互聯網金融的發展現狀及未來趨勢[J].低碳世界，2016（1）：94-95.

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1、互聯網金融風險概述

互聯網金融作為互聯網與金融的融合產物，全面結合了互聯網和金融的各種特性。該行業不僅存在傳統金融的活動信用、業務運營和資金流動性等風險，還要存在互聯網所引起的操作風險和技術風險。此外，目前我國互聯網金融業的法律法規還不健全，使其還需面對法律風險[2]。

1.1操作風險

互聯網金融操作風險分為技術操作風險和用戶操作風險。一方面，由于互聯網金融業的信息化、網絡化水平極高，一旦出現操作不當問題，極可能被網絡黑客或病毒侵入系統，從而造成系統癱瘓，影響用戶資產安全。另一方面，很多用戶對互聯網金融中存在的風險及誘發風險的源頭辨識不清，再加上其安全性意識不足，極可能使不法分子趁虛而入。

1.2 技術風險

互聯網金融技術風險分為技術選擇風險、系統安全風險以及技術支持風險。

首先，互聯網技術是互聯網金融的基礎，假如選擇不當，將會導致互聯網金融出現問題。其次，互聯網金融是在互聯網技術的基礎上建立并發展的，因此電腦程序和軟件系統的安全對互聯網金融能否有序進行起著重要作用[3]。最后，互聯網金融業通常利用外部技術支持來解決內部技術問題，這能極大地提高工作效率，但如果技術外包公司中止了服務，將導致企業無法開展業務。

1.3信用風險

互聯網金融的信用分險分為違約風險、內部欺詐風險以及外部欺詐風險。

首先，我國互聯網金融業的用戶征信系統還不健全，且征信信息在行業內無法實現有效地共享，再加上征信系統和違約處罰機制的不健全，極大地增加了用戶的違約風險。其次，內部詐騙是指企業內部員工無視公司規章制度和我國法律法規，故意騙取、盜用用戶資金等行為，一般分為欺騙用戶對未經授權的項目投資或對自己手頭交易不報告。最后，外部欺詐風險是指第三方故意騙取、盜用用戶資金或平臺以承諾高收益的方式騙取用戶資金的行為，包括盜竊、搶劫、偽造和存在資金損失的盜竊信息。

1.4 業務運營風險

由于互聯網金融本質還是金融，因此該行業還具有傳統金融業所面臨的市場選擇風險，流動性風險和利率風險。

市場選擇風險是在市場信息不對稱的情況下，互聯網金融企業與其用戶之間存在的雙向選擇風險。流動性風險是指互聯網金融服務商無法提供足額的資金來支持流動性而導致損失的風險，廣泛地存在于各個企業中，是在資產和負債的差額與期限不能完全對接時所發生的損失。利率市場化是我國現階段金融改革的目標之一，互聯網金融的出現無疑撕開了利率缺口。

1.5 法律風險

由于互聯網金融發展速度較快，我國相關地法律法規仍處于一種相對滯后的狀態，對其不能及時有效的實施相應的監管。再加上我國政府監管機制還不健全，這就為不法分子通過非法手段竊取用戶在互聯網上的金融賬戶信息提供了便利。

2、互聯網金融風險的防范建議

為了保證我國互聯網金融業健康穩定發展，根據互聯網金融風險成因，構建了互聯網金融風險防范機制，來對影響我國互聯網金融風險的關鍵因素進行分析和探討，從而對互聯網金融風險施有有效地引導和控制措施。

2.1 構建互聯網金融普識體系

由于互聯網金融業飛速發展，很多用戶對互聯網金融的本質認識模糊，使得他們欠缺投資風險意識，因此需要加大互聯網金融知識的宣傳力度，提高對互聯網金融風險的認識，并樹立誠信交易的優良品質。

2.2 建立互聯網金融網絡安全體系

由于互聯網金融的技術風險系數很高，所以需要研發推進自主知識產權信息技術研發，加快互聯網加密、密鑰管理以及數字簽名技術發展，以此來減少對國外產品的依賴，提高網絡安全，降低風險。此外，還需加強對互聯網環境的管理，增強互聯網防護能力，并完善用戶身份認證系統，建立一套實用的信用服務體系。

2.3 創建互聯網金融信用風險管理體系

首先，必須建設并完善風險管理和風險防范制度，設立專門的風險控制團隊。其次，完善我國個人征信系統建設，以央行征信系統為基礎，利用大數據、云計算，統一信用評價和管理機制，并引入企?I信用評級機制。最后，互聯網金融企業需要加強與傳統金融機構之間的合作，打通信用評級渠道。

2.4 健全互聯網金融業務運營風險管理體系

互聯網金融企業需要建立一套業務運營風險管理體系，并建立有效的信息收集機制，加強資金的管理能力以及對關聯性企業或機構的跟蹤管理。

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關鍵詞：互聯網金融 優勢 挑戰 傳統金融

中圖分類號：F830.4

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2014）08-175-02

2013年6月隨著“余額寶”正式上線，標志著互聯網金融成為了我國金融市場中的重要組成部分。傳統金融機構從對“余額寶”的無動于衷，到后來的集體討伐充分說明，互聯網金融已經對傳統金融業構成了嚴峻的挑戰。那么互聯網金融是否會嚴重制約傳統金融業的發展，還是能與傳統金融最終形成共生關系，則成為了筆者感興趣的問題。

事實證明，目前國有商業銀行通過降低每日快捷支付的資金數額，來控制體內資金不斷大量地涌入余額寶之中。不難看出，這不僅體現出了傳統金融機構對互聯網金融的恐慌，也暴露出傳統金融機構在業務創新上已遠遠滯后。為此，本文的主題討論也意在促使傳統金融機構能正視自身的危機之所在。

一、互聯網金融與傳統金融的比較認識

根據辯證法的觀點可知，某一事物的優勢是相對的，也只有通過比較才能獲知這一優勢。為此，選擇三個主要方面對互聯網金融與傳統金融之間進行比較。

1.基于“進入門檻”的比較認識。以“余額寶”作為互聯網金融的代表為例：“余額寶”之所以能夠成功，首先在于它能夠充分吸納普通投資者的閑散資金，從而通過大量匯集而形成天弘基金的天量資金存量。從中不難看出，互聯網金融具有極低的進入門檻，這樣一來便能適應普通民眾對多元化投資領域拓展的意愿。反觀傳統金融，同樣是貨幣基金項目，國有商業銀行對投資者的最低投資額一般定為5萬元起步，甚至部分年收益率處于7%的基金項目，其投資額要求在50萬以上。可見，傳統金融這一較高的投資門檻，將難以吸引金融投資意識普遍不強的國人。

2.基于“操作便利”的比較認識。以“余額寶”為代表的互聯網金融項目屬于貨幣基金，這一基金項目具有相對安全的資金收益率，而這些只能被專業人士和部分投資者所認識。這就意味著，傳統金融機構在基金銷售上的剛性，將直接影響到普通投資者的參與熱情。反之，盡管普通投資者并不了解“余額寶”的本質，但知道投資“余額寶”之后每日都會有收益可現，且購買基金可以借助PC和移動終端瞬間完成，所有這些都極大地適應了國人對金融產品的消費偏好。

3.基于“資金活性”的比較認識。從現階段的互聯網金融產品來看，其大都屬于貨幣基金項目，這些貨幣基金項目主要由基金公司與互聯網企業合作來提供。那么如何降低普通投資者的不安全感呢。對此，以“余額寶”為代表的互聯網金融產品推出了“T+0”模式，即可以借助移動終端每日可隨時提取不超過49999元的資金，并能保證在2小時內到賬。顯而易見，這種資金活性實則就降低了投資者投資余額寶的機會成本。相對而言，傳統金融機構只能是望塵莫及了。

二、認識引導下的互聯網金融優勢分析

通過以上的比較認識，互聯網金融優勢可以分析如下：

1.順應了國人當前的消費習慣。當前諸多專家學者都從自己的理解上對互聯網金融的優勢展開了解讀，但梳理這些分析結論時也發現，其中缺少從國人消費習慣層面來進行的思考。之所以提出“順應國人的消費習慣”在于，現階段數字化生存似乎成為了年輕一代的生活方式，從而依托互聯網平臺來從事各類型投資活動也納入到了數字化生存之中，關于這一點從電商B2C模式中就能得知。因此，互聯網金融產品（如余額寶）實則就將貨幣基金產品通過網上銷售，這就與國人（特別是年輕人）的消費習慣相契合了。

2.適應了普通投資者的資金量。橫向比較我國人均收入水平，當前我國仍處于中低收入國家行列。同時，在市場經濟體制有待完善的今天，國民之間的收入分配不均衡現象也十分突出。這就意味著，作為正態分布中密度最大的人群，其所擁有的投資性資金數量并不多，而傳統金融產品所構筑起的較高進入門檻，則使他們無法參與到優勢金融產品的投資中來。可見，互聯網金融的這一優勢也就顯現出來，即適應了普通投資者的資金量現狀。事實證明，“積少成多式”的互聯網金融特征能防止因金融市場波動而導致的強波震蕩。

3.遵循了消費心理學的消費觀。從實物商品的銷售來看，當該商品的需求彈性>1時，將顯著影響消費者的消費選擇。將這一現象具體到金融產品之中來時可知，對于普通消費者而言投資金融產品的資金量占據自身存款總量的比例較大，這就可能使他們在投資選擇上顯得優柔寡斷（國人消費偏好處于厭風險）。然而，互聯網金融產品在購買流程上的便利性，以及植根于消費者日常生活之中的互聯網特性，都極大地改善了這種投資偏好所帶來的不足。

4.滿足了投資者現金持有要求。與傳統金融產品（如貨幣基金）的“T+2”模式不同，現行的互聯網金融產品在投資者的資金回籠上，滿足了他們對現金持有的要求。特別在當前宏觀經濟發展預期仍不甚明朗的當下，增強金融資產的變現能力成為了廣大普通投資者的意愿。為此，以“余額寶”為代表的互聯網金融產品則能滿足投資者的這一要求。

三、對現實挑戰的解構

盡管互聯網金融成為了目前國人所熱議的事件，但在此時也需要對它所形成的現實條件進行解構。具體而言，可以從以下三個方面來進行：

1.對傳統金融業所帶來的現實挑戰。對傳統金融業所帶來的挑戰包括：（1）資金收益率的挑戰。這里可以通過資金的投資回報率來看出，國有商業銀行一年期的存款利率一般維持在3.5%的水平，而當下余額寶的年化收益率處于4.6%的水平。（2）貸款業務的挑戰。在P2P模式下包括阿里巴巴在內的互聯網企業，利用自身強大的資金流動性開拓了面向小微企業的貸款業務，這也在現實中對國有商業銀行、中小股份制銀行帶來了現實挑戰。

2.對互聯網安全所帶來的現實挑戰。無論是“余額寶”還是“財付通”，都需要投資者將資金打入自己在這兩個平臺的賬戶上。因此，這就對互聯網安全帶來了現實挑戰。從媒體報道中也可以知曉，自從余額寶上線以來投資者賬戶資金被盜的事件也陸續發生。筆者不打算詳細討論資金被盜的原因，以及如何通過網絡技術來解決這一安全問題，而是從問題導向下來呼吁業界正視這一問題。不難理解，無論互聯網金融具有多少的優勢可言，但面對國人普遍存在的厭風險偏好，若不切實增強網絡安全性將可能導致互聯網金融不戰而敗。

3.對產品項目開發帶來的現實挑戰。現階段各種“寶”層出不窮似乎為投資者的多元化選擇帶來了便利，但仔細考察其產品項目運作卻發現，它們幾乎未能脫離余額寶的模式，之間的區別僅限于年化收益率大小。包括當前的網上信用擔保類產品，不僅存在著業務運作模式相似的困局，還存在著極大的監管和約束難題，這些都體現為對產品項目開發帶來了現實挑戰。

然而也需要知曉，挑戰與機遇并存。正因如此，無論是互聯網金融還是傳統金融，都應順應時代的要求在充分借助互聯網技術的基礎上，不斷完善自身的產品開發、營銷和風控手段。

四、實證討論

互聯網金融方興未艾，作為最熱門業務之一，網絡理財在余額寶、百發教育市場后，亟待新模式刺激用戶。近日，百度錢包攜手廣東聯通、富國基金聯手打造的全球首款深度定制通信理財產品“沃百富”面世，意味著借助運營商優勢，百度金融加速橫向擴張。

此前，百度錢包于4月15日的全新，被看做是百度移動支付戰略全面落地的標志。此次與廣東聯通、富國基金的深度合作則成為百度錢包搶占移動支付最前端入口的又一舉措。百度副總裁李明遠表示，隨著合作的展開和各方優勢資源的整合，“沃百富”必將產生優勢疊加的效果。未來百度錢包還將在互聯網金融、業務融合等領域進行更多、更深入合作模式的探索。它突破了以往互聯網公司與運營商聯合提供優惠、吸引開戶的模式，徹底將“手機用戶”和“支付用戶”、“理財用戶”、“財富用戶”打通，把觸角伸向移動支付的最前端，掐住“指尖經濟”的源頭，開創真正意義的“通信理財”產品。這對于未來移動支付的發展是有示范作用的。三方設計的產品也非常好。聯通由此可以發展用戶，對于百度錢包來說也是一個很好的營銷亮點。長期發展下去，會為移動支付走出一條新的道路。

移動互聯網時代，O2O給現代商業帶來了巨大商機。通過與聯通的跨界合作，百度錢包希望吸引和沉淀更多“拿著先進手機”的移動支付消費人群，他們是未來O2O消費的重要力量，也是互聯網金融不可小覷的潛在用戶群。

五、小結

互聯網金融的優勢表現在順應了國人當前的消費習慣、適應了普通投資者的資金量、遵循了消費心理學的消費觀、滿足了投資者現金持有要求。互聯網金融所形成的挑戰則主要變現在三個方面：對傳統金融業所帶來的現實挑戰、對互聯網安全所帶來的現實挑戰、對產品項目開發帶來的現實挑戰。

參考文獻：

[1] 張光華.互聯網金融浪潮下城商行經營發展面臨的問題與挑戰[J].吉林金融研究，2014（1）

[2] 陳漢昌.互聯網金融時代基金行業的機遇與挑戰[J].價值工程，2014（11）

[3] 王行健.淺析互聯網金融給傳統銀行業帶來的影響與挑戰[J].金融經濟：下半月，2014（3）

[4] 李勇軍.淺議互聯網金融對傳統商業銀行的挑戰[J].財經界，2014（8）

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關鍵詞：互聯網金融；發展；問題

在互聯網普及的同時，互聯網與金融行業也逐漸有著互融的趨勢，可以說互聯網金融的出現已成定局。互聯網金融成本低、效率高、覆蓋廣，互聯網金融的發展將對金融模式產生重大影響，促使金融行業不斷革新。然而在互聯網金融帶來便利的同時，也同時面臨著許多問題，這些問題的發生會給互聯網金融的發展造成不可避免的阻礙力量，從而使得互聯網金融市場不斷萎縮。而要想更好地發展互聯網金融，就必須立足市場，加大創新。

一、互聯網金融的概述

互聯網金融是金融業務的一大創新，它是信息技術飛速發展的必然結果，是一種依托互聯網技術的金融業務模式。在網絡時代里，互聯網金融的出現有著其必然性，互聯網金融的發展也將逐漸推動金融改革。與傳統金融相比，互聯網金融成本低、覆蓋廣、效率高，極大地滿足金融機構、消費者的需要。同時，互聯網金融突破了時間和地域的限制，客戶、消費者只需要在有網絡的地方就可以享受金融服務，尋找自己需要的金融資源。雖然互聯網金融帶來了巨大的便利，但是在發展過程中也暴露出了許多問題，如風險問題，對互聯網金融的發展極為不利。為此，互聯網金融的發展還有待于深入的研究，需要加大創新，要積極做好風險管理工作。

二、互聯網金融是金融發展的重要趨勢

在現代社會里，人們生活水平不斷提高，人們手中的閑錢也越來越多，對金融業務的需求也越來越大。對于金融機構而言，如果在開展金融業務的過程中如果繼續采用傳統業務模式，勢必就會挫傷人們購買金融產品的積極性。而互聯網金融是在魍辰鶉諞滴竦幕礎上發展而來的一種新的金融業務模式，它是金融業務的一種創新。在互聯網金融模式下，人們可以在家里就可以通過互聯網選擇自己所需要的金融業務，從而避免了親自去金融機構咨詢，金融服務更直接、便捷，大大的節省了人們的時間。隨著網絡的普及，人們對網絡的依賴性也越來越高，在互聯網日益普及的環境下，互聯網金融將成為金融發展的重要趨勢，發展互聯網金融可以推動金融行業的更好發展，為人們提供更好的金融服務。

三、互聯網金融發展現狀

在互聯網技術飛速發展的當下，互聯網金融也取得了飛速發展。互聯網金融的出現開始沖擊原有的金融秩序，帶動了金融業務多樣化的發展。目前，第三方支付、P2P網絡借貸等金融業務的出現為人們提供更好的金融服務，推動了我國金融市場的更好發展。近年來，我國互聯網金融教育規模不斷虧擴大，尤其是網絡銀行、第三方支付和P2P網絡借貸等互聯網金融。據相關數據統計顯示，2013年我國商業銀行網上銀行交易規模突破了900萬億元的大關，其增長速度一直保持平穩的狀態，第三方支付交易額規模超過了17萬億元，同比增長38.7%；而2013年P2片全年行業總成交量突破了1000億元。通過這組數據可以看出，我國互聯網金融發展勢頭非常迅猛。雖說我國互聯網金融發展勢頭十分迅猛，但是不可忽略的是在互聯網金融取得飛速發展的同時，互聯網金融問題也不容忽視，互聯網金融的安全風險也日益加劇，而要想推動我國互聯網金融的健康、穩定發展，就必須全面認清當前互聯網金融發展形勢，合理、科學的促進互聯網金融的發展。

四、互聯網金融發展面臨的問題

（一）與互聯網金融相關的法律法規還不夠完善

互聯網金融作為一種新鮮事物，的發展需要依靠法律法規來提供支持，然而就我國目前來看，與互聯網金融相關的法律法規還沒有建立，互聯網金融相關法律法規還處于摸索階段，還沒有形成統一的規范體系，從而制約了互聯網金融的發展。

（二）互聯網金融人才匱乏

隨著互聯網金融的發展，對互聯網金融人才需求也逐漸增加，但是就我國現階段來看，互聯網金融人才還比較匱乏。互聯網金融突破了時間和區域的限制，互聯網的這種特點也決定了互聯網金融必須全面熟悉相關法律法規、經濟管理、會計、甚至是國際法律法規等知識，然而現階段，我國互聯網金融專業性的人才還比較貧乏，而要想推動互聯網金融的發展，專業性人才問題亟待解決。

（三）互聯網金融安全問題

互聯網金融結合了互聯網，而在互聯網環境下，互聯網金融將面臨著較大的安全問題。無論是金融機構還是客戶，在使用互聯網的過程中，很容易受到網絡黑客的攻擊，從而造成重要信息的泄露，從而給金融機構及客戶的利益造成損害。而對于客戶而言，一旦他們的利益受到損害，就會挫傷他們使用金融產品的積極性，不利于互聯網金融的發展。

（四）互聯網金融風險問題

風險是金融行業發展過程中不可避免的一個問題，而隨著互聯網金融的發展，金融風險也隨之擴大。互聯網金融是以互聯網技術為載體，而網絡的虛擬性使得互聯網金融機構在開展互聯網金融業務過程中將承受較大的風險，如，一企業在向金融機構申請網貸時，如果該企業在網絡注冊的信息是假的話，一旦金融機構同意該企業的貸款申請后，極有可能會面臨著資金流失的風險。

五、互聯網金融發展策略

（一）完善互聯網金融相關法律法規

互聯網金融的發展離不開法律法規的約束和支持，只有健全的法律法規，才能帶動互聯網金融的健康、穩定發展。因此，相關部門必須結合我國現階段的實際情況，完善相關互聯網金融法律法規，將金融、司法、行政等眾多監管機構有效的統一起來，對非法擾亂互聯網金融市場的行為給予嚴厲打擊和懲處，同時，要加大法律法規的執行力度，以法律為依據，約束互聯網金融行為，為互聯網金融的發展提供保障。

（二）加強互聯網金融監管

互聯網的出現改變了金融交易范圍，金融交易金額、交易量也不斷增加，在這種情況下，金融系統風險也不斷增加、增大。而要想推動互聯金融的健康、穩定發展，就必須對其進行有效的監管。首先，要對互聯網金融市場進行監管，對互聯網金融機構進行嚴密的監管，嚴格把守互聯網金融機構上市門檻，劃定合法業務范圍，取締市場上一些非法互聯網金融機構；其次，要加強現階段的互聯網金融機構的監管，嚴格約束金融機構，要明確相關部門的職責。同時，要完善互聯網金融消費者權益保護法規，保護消費者的合法權益。

（三）加大互聯網金融專業性人才的培養

互聯網金融有著覆蓋范圍廣、發展速度快的特點，也正是因為互聯網金融的這些特點使得互聯網金融的發展需要依靠專業性的人才來提供保障。只有專業性的互聯網金融人才，才能為互聯網金融的發展提供科學的發展策略，推動互聯網金融的更好發展。為此，金融機構在發展互聯網金融的過程中應當要加強互聯網金融人才的培養尤其是CFP、AFP人才方面的培養，要不斷提高互聯網金融的服務意識、經營管理能力，要強化能力訓練，從而為互聯網金融的發展培養出一支業務能力強、服務意識高、綜合素質高的人才隊伍。

（四）做好網絡信息安全管理

互聯網金融是以互聯網技術為依托的一種金融業務模式，而在互聯網帶來便利的同時，也使得金融業務往來過程中的信息面臨著較大的安全威脅。為了確保互聯網金融業務信息的安全，就必須積極地做好安全管理。首先，要加大宣傳，提高消費者、客戶對網絡安全的認識，將互聯網上一些常見的安全問題向他們進行普及，從而提高他們的安全意識；其次，要進一步加大技術研究，以技術為依托，提高互聯網金融產品的安全性，從而讓消費者、客戶享受到更好的金融服務，避免財產損失。

（五）進一步落實實名制

實名制是針對網絡匿名的一種應對措施。隨著互聯網金融的發展，互聯網金融面臨的風險也隨之增加。網絡匿名的存在給互聯網金融的發展造成了巨大的困擾。而實施實名制可以將責任追究到人的身上。落實實名制，在辦理金融業務的過程中受理人必須出示有效的身份證明，并填寫真實姓名，可以有效地降低互聯網金融風險的發生。為此，相關部門應當進一步落實實名制，將實名制工作全面落實下去，從而更好地推動互聯網金融的發展。

（六）做好互聯網金融風險管理

對于互聯網金融而言，風險管理是核心工作，它關系到互聯網金融自身的穩定發展，因此，必須高度重視風險管理工作。對于互聯網金融機構而言，要將風險管理工作提上日常，建立風險管理制度，全面抓好風險管理工作；其次，要積極做好風險評估工作，建立完整的風險評估體系，在開展金融業務時，要全面分析市場，對客戶資源進行全面的了解，從而降低金融風險；再者，要全面落實責任制，將相關責任落實下去，追究到底，從而更好地規范互聯網金融行為。

（七）轉變業務經營模式

互聯網金融的出現加劇了金融市場競爭形勢，帶動了金融機構的創新。在互聯網金融環境下，金融機構要想更好地發展下去，就必須結合互聯網金融環境來轉變經營模式。首先，要轉變經營理念，要樹立互聯網金融戰略，強化互聯網金融管理，要徹底擺脫傳統的經營模式；其次，轉變金融業務方式，要積極的構建互聯網金融平臺，積極的開展互聯網金融業務；在這，要加大創新，不斷開發新業務，要加強資產負債符合，要控制融資成本，積極做好互聯網金融風險管理工作。另外，在互聯網金融模式下，金融機構可以將第三方平臺賬戶與證券、基金等莊戶捆綁，通過客戶的證券、基金賬戶進行交易，以此來緩解銀行轉賬的限制。

六、結語

綜上所述，互聯網金融的出現推動了社會經濟的發展，促進了金融業務模式的轉變，在現代社會里發揮著越來越重要的作用，發展互聯網金融也必然成為我國現代社會的主流和趨勢。然而凡事都有相面性，在互聯網金融帶來有利一面的同時，也會帶來不利的一面，而要想更好地發揮互聯網金融的作用，就必須加大互聯網金融的研究，深化金融改革。在互聯網金融發展過程中，要全面分析互聯網金融發展形勢，要完善互聯網金融相關法律法規，要加強互聯網金融監管，要加強專業性互聯網金融人才的培養，從而帶動我國互聯網金融的更好發展。

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互聯網金融傳銷是對傳統傳銷活動的繼承和創新，既保留了傳統傳銷活動的組織結構與盈利模式，又吸收了互聯網平臺傳播快捷，隱蔽性強的特性，且其以金融投資為幌子吸引民眾參與，危害更大。規避互聯網金融傳銷風險在于了解其特性，準確識別性質，謹慎參與。

互聯網金融傳銷的特點

互聯網金融傳銷作為一種新型的傳銷模式，在組織結構依舊保留了傳統傳銷的金字塔模式，要求成員發展下線獲得盈利，但是在新的技術平臺互聯網的支撐下，其傳播速度以及隱蔽性都得到大幅度的提升。以金融產品為賣點的互聯網金融傳銷也更具迷惑性，高額收益率誘使更多群眾參與其中，危害巨大。

保留金字塔式組織結構。互聯網金融傳銷的組織結構與傳統傳銷大體相同，都是金字塔式的長鏈條結構。組織者要求發展人員發展其他人員加入組織，以發展人員直接或間接發展的人員數量作為其計薪依據，以此組成上下線關系。成員加入組織需要繳納一定的“入門費”，上線的酬勞實際上是由其下線的入門費或投資款項中提取，所占份額較少，絕大部分資金掌握在組織者或經營者的手中，但是該組織形式卻能為成員發展下線提供動力。以虛擬貨幣為噱頭的“珍寶幣”的傳銷活動為例，會員需注冊才可成為經銷商，達到一定的銷售業績即可獲得銷售獎；此外，發展其他成員的加入也可獲得互助獎，即相應的提成。傳銷活動中普遍采取的金字塔的組織結構和銷售計劃實際上是資金內部流轉下的騙局，一旦下線難以維系，資金鏈便會出現斷裂，投資者血本無歸。

傳銷內容由實體商品轉向金融概念。首先，互聯網金融傳銷是基于互聯網技術、以金融產品為噱頭的傳銷活動，在傳銷內容方面與傳統傳銷有所不同：傳統傳銷活動組織成員售賣商品且一般無實體店鋪，通過成員囤積商品來滿足買賣需求。傳銷組織者為達到收斂資金的目的而迫使傳銷組織成員以高價囤入商品，即便銷售出現問題也并不損害組織者的利益。由此可見，傳統傳銷是以實體商品為幌子的傳銷活動。另外傳統傳銷活動一般對成員采取“大班上課”的洗腦模式以增加成員忠誠度，因此識別傳統傳銷尚有跡可循；而互聯網金融傳銷以互聯網金融創新為噱頭，利用一般投資人對新金融運作模式的無知而進行欺詐，其傳銷內容涵蓋P2P網絡小額貸款、眾籌融資、虛擬電子貨幣、網絡理財等眾多互聯網金融業務，真假難以辨別。2016年由反傳銷網曝光的互聯網金融傳銷平臺多達150家，其中包括：MMM金融互助、克拉幣、聚寶金融等多種有關互聯網金融概念的傳銷組織。從傳統傳銷的實體商品向互聯網金融傳銷的金融概念的轉變使得民眾更難辨別傳銷本質，危害群體更廣。

傳銷手段由強制加入向高額利誘轉變。傳統傳銷活動往往具有強制性，將參與者限制在封閉場所，通過人身控制與反復洗腦使其就范。而互聯網金融傳銷采取的手段卻與前者全然不同，該類傳銷活動利用民眾的貪婪心理，以高回報率、優厚福利引誘民眾自愿加入，再以高額“入門費”對參與成員實施控制。相較于傳統傳銷，互聯網金融傳銷的傳銷手段更具欺騙性，實際控制效果更明顯。以“聚寶金融”為例，其所宣傳的投資回報率相當可觀，最低投資額為2000美元，在18個月之內可獲得每月8%的回報率，發展下線的提成高達8%，且等級越高，回報率也越高。如投資額為第三等級的10000美元，在18個月之后回報率達600%。互聯網金融傳銷以高額回報率束縛住參與者，又以提成鼓勵發展下線，使其結構穩固，當資金鏈破裂，最終損害參與成員的利益。

宣傳方式從線上為主轉為線上、線下配合。傳統傳銷的宣傳方式比較單一，一般只在線下進行。通過成員口口相傳、發展下線以誘使更多群眾參與，在宣傳效果方面要略遜于互聯網金融傳銷，因此參與人數遠不及互聯網金融傳銷。互聯網作為一種新興技術在促進金融發展時起到重要的推動作用，但因其發展優勢也使得互聯網金融傳銷獲得旺盛生命力。互聯網具有成本低，受眾廣、傳播快等優點，因此，傳銷組織者甚至只需要一臺電腦便可完成設計、推廣、宣傳等活動。只要相關宣傳的吸引力夠強，互聯網的特性便能使得傳銷活動得到廣泛傳播，參與者源源不斷。其次，互聯網金融傳銷的資金周轉一般在個人銀行賬戶網銀轉賬或者通過第三方支付平臺流轉，所涉金額難以明確；傳銷活動在網上進行也使得線索、證據難以保存，給相關的監管、查處活動帶來不少困難。

互聯網金融傳銷的危害

互聯網金融傳銷活動隱蔽性強，且其蔓延速度快，查處困難，一般涉案資金重大，參與人員眾多，帶來嚴重的社會影響與危害。

危害多層次社會群體。互聯網金融傳銷與傳統傳銷活動都具有金字塔式的長鏈條結構，涉案群眾眾多。而互聯網金融傳銷以互聯網平臺為基礎，突破了傳統傳銷的線下宣傳，以線上、線下相配合的宣傳模式引誘了更多社會群體參與，其中不僅包含以農民、失業人員等弱勢群體，白領、公務員等高知分子也被涉及在內。高知分子參與到傳銷活動會使得傳銷組織更熟練地運用新技術，為逃避監管創造條件。因此，與傳統傳銷相比，互聯網金融傳銷涉及群體更多，危害范圍更廣，監管更困難。以云南“民間私募”傳銷活動為例，抓獲的44名骨干成員中半數為公務員、教授等高知分子。高知分子參與傳銷活動是社會發展的一種損失，也為社會安定造成威脅。

擾亂金融市場秩序。互聯網金融傳銷以金融創新為幌子，利用社會群體對新金融模式的無知而進行欺詐。當前互聯網金融傳銷屢禁不止的部分原因在于互聯網金融行業的繁榮發展。互聯網金融打破了地域和時間的限制，具有高效率，低成本，低門檻等優點，是金融創新的成果。作為新金融模式，互聯網金融的運行機制尚不完善，相關監管也不健全，為互聯網金融傳銷的發展埋下隱患，而也正是因為互聯網金融的“新”，廣大群眾對其了解并不深入，在互聯網金融傳銷高回報率的誘惑下不免受騙。以P2P網貸為例，截至2016年7月，網貸行業正常運營數量為2281家，關停101家，新增問題平臺62家。互聯網金融傳銷的運作模式違反了市場價值規律，其存在是互聯網金融行業健康發展的阻礙。

影響政府公信力。傳統傳銷活動一般經成員線下宣傳，通過隱瞞、欺騙等方式擴大規模，宣傳手法具有局限性。而互聯網金融傳銷組織得宣傳方式則更為多樣，通過線下誘騙以及線上推廣多種途徑。為增強其可信度和宣傳效果，該傳銷活動借勢互聯網金融，利用政府鼓勵金融創新而打出“政府支持”的旗號，增強其可信度，以使得更多群體受騙。此外，為使更多群體信服，互聯網金融傳銷組織還會偽造國家的相關文件，普通群眾難以對其真假做出辨別。以在杭州發起的“中國蒙商”為例，該傳銷組織自稱為政府扶持項目，借“互聯網+”的概念吸引不少群眾參與。據調查，僅淳安縣就有超過600人被發展為下線，其宣傳效果明顯。政府在市場經濟運行過程起到規范扶持的作用，互聯網金融傳銷組織假借政府名義會導致政府公信力下降，對社會穩定以及市場秩序造成威脅。

互聯網金融傳銷的核心識別方法

金融投資是一種資本性投資，而傳統傳銷往往以實物為基礎，通過實物商品的買賣達到收斂資金的目的，因此在識別互聯網金融傳銷時并不能完全從傳統傳銷的角度來判別。群眾在接觸互聯網金融傳銷之初往往難以判斷其運營資質，因此不能準確識別其性質。另外，從互聯網金融傳銷的組織結構方面來判斷其傳銷性質也不適用于對該方面了解較少的群體。

從運營模式角度來識別互聯網金融傳銷是多種辨別方式的核心，主要可從以下幾點著手：首先，判斷互聯網金融業務的投資回報率是否虛高。自2014年至今，央行多次降準降息，五大國有銀行的銀行活期年利率維持在1.75%，互聯網金融行業綜合收益率出現下滑，至2016年7月，網貸行業綜合收益率跌至10.25%，總體呈現行業自律以及行業規范化趨勢。互聯網金融傳銷所承諾的過高的收益率并不符合行業整體趨勢，且往往難以依靠其運營模式得到補償，因此在面對過高的收益率時，投資者需謹慎而為。其次，互聯網金融傳銷往往以高額提成誘使成員發展下線，以此為基礎可初步判斷該組織的運營模式。正規互聯網金融平臺一般難以依靠正常運營模式支付高額回報率與提成，以該種宣傳方式吸引投資者的組織活動極有可能是利用下線補償上線的運營模式而維持運轉的傳銷組織。總之，在面對高回報的誘惑之時，投資者需辨別其運營模式以避免陷入傳銷風波。

打擊互聯網金融傳銷的相關策略

互聯網金融傳銷是以收斂資金為目的的非法傳銷活動，危害社會群體的身心健康、對社會穩定構成威脅，不利于金融市場的有序發展。因此，治理互聯網金融傳銷活動具有至關重要的意義。互聯網金融傳銷的核心特征是其欺騙性，在運營模式方面與正規合法互聯網金融公司存在本質區別，因此治理互聯網金融傳銷的重點為規范運營模式、加強監管力度，從根本上加以打擊。

建立互聯網金融監管協作機制。目前我國打擊互聯網金融傳銷的主要力量來自公安機關，但是公安機關在打擊互聯網金融傳銷過程中往往力有不逮。互聯網金融傳銷具有隱蔽性強的特點，且其傳播范圍廣、跨區域范圍大、涉及人員眾多，對于互聯網金融傳銷的識別主要在其運營模式方面。公安機關缺少有效的協作機制，難以獲得及時有效的信息、取證困難、介入不及時。互聯網金融傳銷的有效監管需要工商行政管理部門、電信管理機構、銀行等一系列單位的協調合作，建立起有效的協作機制，為打擊互聯網金融傳銷提供證據，加強信息共享。一方面，公安機關是打擊互聯網金融傳銷的主力軍，為達到打擊效果需拓展案源渠道，配備必要的偵查工具，完善各部門之間的信息交流。另一方面，公安機關還需與網絡運營商建立良好的協作機制，網絡運營商為公安機關的搜證工作提供相關信息，利用其特有的技術手段為公干機關提供支持。

建立互聯網金融消費者權益保護機制。互聯網金融快速發展，為行業帶來新的活力的同時也催生更多風險，互聯網金融傳銷便是風險之一。消費者權益在互聯網金融風險中受到損害，一方面是由于互聯網金融監管不完善，另一方面是缺少消費者保護機制。互聯網金融傳銷的主要特征在于其欺騙性，投資者對于互聯網金融傳銷的識別主要通過對其運營模式的判斷：是否存在不正常的高額回報率、是否鼓勵成員發展下線，存在團隊計酬。投資者對于互聯網金融傳銷的判斷還需要相關監管部門的驗證，因此建立互聯網金融消費者權益保護機制是打擊互聯網金融傳銷的有效方式。此外，消費者一旦受到互聯網金融傳銷的危害，健全的互聯網金融消費者權益保護機制也能在第一時間做出專業反映，對維護消費者利益起到重要作用。

建立互聯網金融信息披露機制。互聯網金融消費者存在信息不對稱的風險，構建信息披露機制有利于規避損失。部分互聯網金融傳銷以P2P借貸或眾籌融資的模式進行，具有相當的迷惑性。P2P與眾籌都屬于直接融資的范疇，目前還缺少制度規則的約束。互聯網融資平臺起到信息中介的作用，有必要為資金的供給者與需求者如實披露融資信息，為投資者投資提供真實有效的參考。互聯網金融傳銷具有欺騙性，建立強制的信息披露機制降低了投資者被欺騙的可能性，使其對投資項目有清晰、全面的認識，而不因輕率的決斷而遭受損失。基于此點，互聯網金融平臺應建立相關的信息核實系統，在信息審核時如發現項目存在虛假或其他不利情況時應在網站加以披露并向司法機關舉報。

推進互聯網金融機構信用評級建設。互聯網金融行業缺乏權威機構的信用評級標準不僅對其自身發展起到制約作用，也對互聯網金融投資者造成潛在威脅。互聯網金融行業的信用評級主要在于外部環境、自身運營能力、風險管理能力三個方面。互聯網金融業務的開展一部分依賴于外部環境的支持，良好的監管條件與政策支持是其健康發展的基礎。自身運營能力是互聯網金融行業信用評級的重點，包括組織內部結構、盈利模式等，互聯網金融傳銷自身運營能力低，導致破產可能性大。互聯網金融行業面對的風險種類較多，良好的風險管理要求其治理結構健全，抗風險能力強。健全的信用評級體系對于互聯網金融機構提高自身運營能力，加強抗風險管理方面具有積極作用，同時也為互聯網金融消費者做出投資參考，規避投資風險。

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關鍵詞:互聯網金融；風險；政策建議

目前，互聯網金融逐漸發展為新型的金融業，朝著多元化方向飛速的發展，在生產消費上占有重要的位置，并且對所有的金融業都會帶來一定的影響。因為互聯網金融是采取互聯網和金融有效結合的特征，因此所產生的風險性也會不斷的增加，同時也給預防工作帶來更嚴峻的挑戰，引起了社會各界的重視，要做好提前防范工作。對此，本篇文章主要對互聯網金融所產生的風險做出合理的分析，并且將其主要類型進行總結，從而提出合理化建議來預防金融風險。

一、互聯網金融風險的概念及判斷

目前，沒有對互聯網金融風險有著明確的定義，然而為了避免互聯網金融發生風險，相關單位首先要對互聯網金融所具有的特征做好準確的判定。通常情況下，互聯網金融簡單的說屬于金融機構，亦或以互聯網作為渠道，通過利用網絡信息技術作為支撐對象，從而形成各種形式的金融活動。互聯網金融作為以往金融和互聯網之間一起結合的形式存在的新型業態，其主要特征包含很多方面，如很好的開放性、能夠分享等特點，從而讓金融產品以及服務質量逐漸的擴大、規模也在朝著大幅度的趨勢發展。當前，互聯網金融業務有著很多的種類，比如支付類、理財類等，并且這些產品逐漸朝著以前金融業務的主要方向發展。目前，互聯網金融風險和所有金融業的相關總量之間進行詳細的比較，可以得知互聯網金融風險是可以控制的。當前，互聯網金融還在剛起步的發展時期，尤其是針對某些開始實行的金融業態的相關總量還小，例如通過支付寶作為第三方支付、將余額寶作為網上理財等所產生的業務量和以往業務量之間進行比較，還是處于較小的狀態。然而，相關單位應當對互聯網金融風險引起高度的重視，主要體現在以下兩方面：一方面是隨著互聯網金融不斷的發展，大量的擴大領域范圍，業務量呈現出大幅度上升的趨勢，有著很強的影響力；另一方面，是由于目前沒有對互聯網金融做好適當的規范，尤其是針對某些先咋市場中占有份額，然后在“亡羊補牢”的思想，從而沒有對互聯網金融所存在風險做好充分的考慮，形成“先發展后治理”的這種思想意識存在較多的隱患。除此之外，因為互聯網金融具有一定的普惠性，所以逐漸形成了受眾面廣、傳送速度很快的趨勢，倘若處理不恰當就很容易出現連鎖反應，嚴重的可能會對整個金融行業帶來很大的影響。

二、當前互聯網金融風險的主要類型

和以往金融風險之間進行對比，可以看出互聯網金融風險除了比以往金融風險的程度嚴重之外，還會面臨一些特別的風險，因此讓監管工作的難度增加。當前，互聯網金融風險主要有以下幾種類型：(一)業務管理風險該風險主要體現在以下兩點：第一，目前互聯網金融提供方通常都是非金融行業進入，這樣就會讓他們沒有對風險做到正確的認知，對業務管理沒有加以重視，尤其是沒有將管理制度落實到實際工作中。例如，某些網貸單位沒有將風險準備金預留出來，并且網上理財產品大部分都是宣傳高預期回報而沒有做好風險提示工作，還有一些第三方支付在辦理新用戶注冊的時候沒有復雜的程序，還存在某些P2P機構承擔籌資的職能，而且資金也沒有限制，存在風險隱患，從而致使公司跑路的情況出現；第二，在市場的不斷變革下，因為沒有較好的預防措施而發生的資金安全風險等，例如通過第三方支付所出現延遲的情況處于時滯的狀態，倘若管理不恰當，就會加劇流動性風險的概率。還有某些信用業務里面還出現第三方墊款的情況，這樣也會讓面臨信用隱患。(二)法律政策互聯網金融業務作為一項全新定制的業務，并沒有根據市場、資金、交易者、電子合同的具體情況制定相關的法律保護交易。現階段，網絡金融行業在進行交易支付的過程中通常都是采用電子支付的形式進行交易，還有由交易雙方針對交易情況進行擬訂的書面合同。

三、應對互聯網金融風險的政策建議

(一)建立完善針對互聯網金融的消費權益保護機制即使互聯網金融中存在較小的業務量，但是有著較強的參與面，大部分消費人員都沒有對金融行業進行充分的認識，還有一部分沒有建立自身的權益保護，因此相關單位應當將消費利益的保護做好合理的強化。相關單位應當依據恰當的技術、優質的服務理念等形式，對風險提示做好全面的掌握，讓交易能夠具有一定的安全性。相關單位應當深入明確相應的權利以及責任意識，從而可以給消費人員提供合理的保障，加強消費人員對風險意識的判斷水平。(二)提出互聯網金融發展政策金融行業在不斷完善的過程中，讓金融行業又朝著新臺階邁進了一步，它的普及能夠為金融業的發展帶來益處。相關單位在對互聯網進行研究的時候，同樣也應當對目前社會發展的情況做好適當的掌握，依據和該金融有關行業的管理形式，從相應行業做出合理的分析，并且依據相應的內容而實施合理的管理模式。

四、結束語

相關單位對互聯網交易中產生的風險性做好適當的提示，努力營造出一份和諧、安全的交易場所。相關單位將責任、義務等工作有效的落實工作中，對相關部門的監管責任進行確定，不斷的引導消費者能夠準確的認識風險、并且采取相應的預防手段的同時，還應當確保消費人員可以獲得合法的權益。相關單位采取對風險、用戶信息等方面做出適當的限制，從而能夠使互聯網金融所產生的風險得到相應的預防，最終達到互諒網金融業可以和諧、健康的發展。

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[3]曲麗麗,韓雪.“一帶一路”建設中金融風險識別及監管研究[J].學習與探索.2016(08)

篇8

一、農村互聯網金融發展面臨的阻礙

近年來，隨著農村地區經濟發展、智能手機的普及、電子商務的規模擴大以及相關政策的推動，我國農村互聯網金融逐漸興起。但目前互聯網金融在農村的發展仍然面臨諸多阻礙。

第一、供給與需求不匹配。農村互聯網金融存在著供給不足、農民實際有效需求不足與難以滿足并存的問題。供給不足表現為三方面。一是農村金融機構在產品創新、服務水平等方面實力較弱。二是農村互聯網金融普及度低。三是農村互聯網金融生態系統較脆弱，農村互聯網金融機構良莠不齊。從農村居民對互聯網金融的需求側來看，一方面，隨著部分農村地區的經濟發展，農民及村鎮企業對互聯網金融的需求逐漸上升，但目前針對“三農”的理財產品缺乏，針對“三農”的貸款發放不足。另一方面，受傳統意識、習慣以及網絡詐騙事件頻發的影響，部分農村居民對互聯網金融難以信任，拒絕接受互聯網金融。

第二、農村地區互聯網金融發展基礎條件相對缺乏。首先，互聯網金融直接依托互聯網技術及設備，而農村地區互聯網金融終端設備缺乏，直接導致農村地區互聯網金融低普及率。其次，農村地區的大數據殘缺，不利于互聯網金融機構利用大數據分析技術分析客戶、實現精準經營。再者，農村地區的征信系統缺失，農村居民的信用意識較薄弱，其貸款需求難以滿足。此外，農村互聯網金融人才缺乏，致力于農村網絡金融理論研究、產品研究的研究人員較少。

二、互聯網金融助推農村普惠金融的途徑

在農村實現互聯網金融的進程中，專門針對“三農”的互聯網金融機構不斷出現，而一般性互聯網金融機構也在農村地區獲得快速發展。專門針對“三農”的主要的市場主體包括：傳統農產品龍頭企業，涉農電商平臺，涉農網絡金融借貸平臺、涉農網絡保險公司等。與此同時，并非專門針對“三農”的一般互聯網金融機構，如網絡銀行，第三方支付機構等，對農村互聯網金融的普及起了關鍵性作用。

（一）傳統農產品龍頭企業主動互聯網化

隨著互聯網金融的興起，一些傳統的農業龍頭企業綜合主動運用互聯網技術、互聯網思維，憑借其客戶與資源的積累，建立起農村互聯網金融生態圈。如中國農業巨頭新希望推出的希望金融，致力于為集團的上下游產業鏈提供金融配套服務。希望金融通過與廈門銀行合作，為農戶、經銷商等提供支付、借貸、保險、理財等服務。

（二）電商平臺開展農村互聯網金融業務

主要代表電商為阿里巴巴、京東。2014年，阿里巴巴開啟農村互聯網金融試點工作，通過在農村設立站點與服務中心、開展網絡代購等業務，試圖培養農村居民的網絡消費習慣。2016年，螞蟻金服專門建立了農村金融事業部，將為“三農”提供全方面金融服務。

（三）互聯網金融借貸平臺為“三農”提供服務

一些專注“三農”領域的網絡貸款、網絡眾籌平臺不斷出現，致力于為農業領域提供借貸服務。目前，為“三農”提供服務的互聯網金融平臺仍處于初步發展階段，隨著互聯網監管的逐步完善，網絡貸款、網絡眾籌平臺正面臨嚴峻的淘汰與競爭機制。

（四）互聯網保險機構推出針對“三農”的保險產品

農業互聯網保險以服務“三農”為目標，為“三農”提供多樣化、場景化的創新性產品。2015年，農業部啟動實施“互聯網+”“三農”保險行動計劃，整合國家農業大數據開發中心、農業信息化基地等，為農業互聯網保險創造更優質的環境，越來越多的保險公司將目光轉移到“互聯網+三農+保險”上來。中國第一家專業農業保險公司――安信保險，由傳統線下保險公司轉變為互聯網保險，其服務范圍由上海擴展至全國。隨著越來越多農業互聯網保險機構的上線，“三農”將得到更多保障，從而獲得更穩定的發展。

（五）商業銀行與第三方支付平臺合作，提供新型支付服務

近年來，人民銀行致力于提高農村地區的新型支付服務的覆蓋率。商業銀行聯合第三方支付服務機構，開展“助農取款服務點+移動支付便民服務點”模式的試點工作，部分偏遠農村地區實現了新農保、新農合、電視費、固話費、手機費繳費等便民服務的覆蓋。此外，隨著電子商務的快速發展，越來越多的農村居民開始接受網絡消費，從而加入電子支付的隊伍。

三、互聯網金融推動農村金融發展的建議

（一）推進農村互聯網金融基礎設施建設

提高農村偏遠地區的互聯網覆蓋率，鼓勵農村居民購買智能手機等移動客戶端，為進一步擴張互聯網金融空間界限做鋪墊政府與商業銀行要共同努力，使金融深入基層，讓更多農村居民享受方便快捷的金融服務。

（二）創新農村金融產品，完善農村互聯網金融系統

根據農民的實際需求及實際狀況，依托大數據技術，為農民提供更多互聯網場景式服務。同時要培養農村互聯網金融人才隊伍，主動深入農村群眾，借金融與互聯網工具解決農村居民的實際生產、生活難題。

（三）完善農村征信系統

要通過建立以人民銀行征信系統為中心、地方性征信系統與商業性征信機構共同補充的農戶信用體系，來推動農村信用借貸的發展，使缺乏抵押品的農戶可以享受消費貸款、生產貸款等。此外，也要完善失信懲治制度，對違約行為進行強有力的制約。

（四）加強對農村居民的宣傳和教育

當前農村居民對互聯網金融的認識水平、對電子產品及互聯網金融產品的操作技能水平較低。互聯網金融機構應加大農村及偏遠城鎮地區的宣傳力度，開展一系列優惠、教育活動等，使互聯網金融逐步滲透到農村居民的日常生活中去。

篇9

關鍵詞：互聯網金融；金融風險；金融監管

2013年以來，互聯網金融在我國異軍突起，以阿里巴巴“余額寶”為代表的新興網絡金融產品為我國金融市場注入了新的活力。截至2014年2月，余額寶銷售規模已達4000億元，用戶達6100萬戶，戶均持有額達6500元。2014年3月，互聯網金融首次寫入政府工作報告，并提出了要“促進互聯網金融健康發展”。因此，在此背景下，深入探討制約我國互聯網金融的障礙因素并采取切實有效措施對推動我國互聯網金融又好又快發展具有積極意義。

一、互聯網金融在我國得到蓬勃發展

我國的互聯網金融是在各種質疑聲中得到蓬勃發展的，2013年是其發展史上的重要里程碑：2月，國內第一家網絡財產保險公司眾安在線財產保險股份有限公司得到保監會的正式批準；6月，支付寶聯合天弘基金推出余額寶；7月，中國人民銀行為百度百付寶和新浪支付等27家公司發放了第三方支付牌照；8月，互聯網金融調研小組在中國人民銀行成立并對阿里巴巴公司進行了實地調研；10月百度強勢進軍互聯網金融并迅速推出“百度理財B”等網絡理財產品；12月，為供應商提供的融資服務的京東商城“京保貝”上線。

從我國互聯網金融的市場格局來看，當前我國開展互聯網金融業務的機構可分為傳統的銀行金融機構和非銀行金融機構。傳統金融機構開展的互聯網金融主要是借助互聯網渠道提供金融服務，即網上銀行業務，互聯網在其中發揮著的渠道作用。招商銀行于1997年率先推出中國第一家網上銀行，隨后工農中建等銀行均建立了自己的網絡銀行。根據《2010年度中國銀行業服務改進情況報告》統計，2010年我國銀行業共有網上銀行個人客戶27194.11萬戶，企業客戶574.41萬戶。非金融機構主要包括利用互聯網技術進行金融運作的電商企業、創富貸（P2P）模式的網絡借貸平臺、眾籌模式的網絡投資平臺、挖財類的手機理財APP，以及第三方支付平臺等。

從互聯網金融的業務領域來看，主要包括支付結算和信貸這兩大領域。在支付結算領域，第三方支付得到飛速發展。中國最早的第三方支付企業是成立于1999年的北京首信股份公司和上海環迅電子商務有限公司。截至2013年11月，獲得人民銀行頒發“支付業務許可證”的第三方支付機構共有250多家，其整體交易規模達12.9萬億。從信貸領域來看，在我國主要是創富貸（P2P）模式的各類網絡借貸平臺。從2006年開始，國內的P2P平臺陸續出現并快速發展。根據《2013中國網絡借貸行業藍皮書》披露，2013年國內P2P信貸公司總共超過300家，貸款余額約為268億元，是2012年的4.8倍，預計到2014年底，將超過1000億元。

二、我國互聯網金融發展面臨的障礙

（一）安全障礙

由于互聯網金融是依托于支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎等互聯網工具來實現資金融通、支付和信息中介等金融業務，因此，能否保證網絡安全是其生存發展的基礎。隨著2013年“棱鏡門”事件爆發、美國銀行等金融機構重要資料遭黑客曝光、Apple、Facebook 、Twitter 等科技巨頭相繼被入侵，用戶數據泄漏等網絡安全事件的不斷爆發，互聯網金融的安全問題受到廣泛關注。在我國，網絡金融安全事件也層出不窮：2013年3月，支付寶轉賬信息被谷歌抓取；2013年6月，“超級網銀”授權漏洞風波爆發，安徽的陳女士在網購時被騙子誘導進行了“超級網銀”授權支付操作，短短24秒內10萬元被騙；2013年8月，光大烏龍指事件爆發；8月，網絡借貸平臺“網贏天下”由于不堪擠兌壓力，宣布永久停止服務；2014年3月，央行要求暫停二維碼支付、虛擬信用卡等支付業務和產品，稱相關支付產品安全性還有待完善；2014年3月，國內最大、最具影響力的P2P網絡借貸行業門戶網站“網貸之家”遭遇黑客攻擊；2014年3月，攜程泄密門事件爆發，其安全支付日志可遍歷下載，導致大量用戶銀行卡信息泄露……。在此背景下，2013年10月，由中國銀聯聯合多方機構共同發起的互聯網金融支付安全聯盟在上海宣布成立；2013年12月，央行等五部委印發了《關于防范比特幣風險的通知》，對比特幣的性質、地位、流通等方面做出了明確的規定與詳細的解讀。雖然我國為應對互聯網金融安全問題做出了巨大努力，但由于網絡病毒、黑客攻擊、網絡犯罪等金融安全防范的艱巨性、長期性、復雜性和系統性，防范網絡金融安全的道路依然漫長。

（二）法制障礙

目前，我國的互聯網金融業務已經勢不可擋蓬勃發展起來，但與此相關的較為完善法律條文卻尚未出臺。互聯網金融的法律風險主要表現在兩個方面，一是互聯網金融業務主體為了自身的利益進行違規操作，二是互聯網金融立法相對滯后，不適應現有的互聯網金融的發展。因此，出現違法亂紀現象，民事糾紛，個人信息泄露等一系列問題。已經實施的商業銀行法、證券法、基金法等法規缺乏對互聯網金融的具體規定。因為互聯網金融的交易法則是與用戶簽訂網絡協議，一旦出現權利義務的糾紛，在進行民事調解與法律訴訟中，由于互聯網金融法規滯后，缺乏相關的具體規定，用戶的權利往往得不到切實有效的保護。同時，由于互聯網技術日新月異，制定防范和偵破互聯網金融安全的法律法規需要漫長的過程，世界各國都不能有效克服互聯網金融的立法滯后現象。因此出現違法亂紀現象，民事糾紛，個人信息泄露等一系列問題也是屢見不鮮。尤其是我國，現有刑法制度只有六條有關互聯網金融犯罪的法律條文，難以適應互聯網金融日益發展的需要。

（三）監管障礙

互聯網的開放性、多樣性和虛擬性使得互聯網金融機構所提供的服務逐漸相同，金融混業經營的現象日益突出，導致金融機構與非金融機構之間的界限日趨模糊。隨著互聯網金融的不斷發展，尤其是中國加入WTO后，原來的分業監管模式面臨嚴峻的挑戰，我們開始重視混業經營、混業監管。目前尚未有法律明確各部門的權責，造成互聯網金融的監管真空。許多互聯網金融公司對互聯網金融的風險管理意識淡薄，還處于監管空白地帶，面對互聯網金融混業經營局面，我國目前的分業監管體制無法發揮作用，這種分業監管體制造成了監管真空的存在，監管的效率也被大大降低，但監管成本卻顯著增加，這不利于我國互聯網金融的科學健康發展。同時，由于互聯網金融是個新生事物，監管層對其研究還不夠深入，對隨之涌現出的問題的性質認識模糊，對互聯網金融發展過程中的新興事物究竟會遭遇怎樣的監管環境造成了困惑，帶來了互聯網金融監管在一定程度上存在著真空現象。

（四）技術障礙

在互聯網金融的技術開發、技術創新與技術使用上，缺乏專業的相配套的技術規范與技術標準。開放的網絡通訊系統，不完善的密匙管理及加密技術，以及計算機病毒、電腦黑客的攻擊，引起交易主體的資金缺失。同時，個別企業在開發和使用相關網絡金融系統平臺時由于急于求成，系統沒有經過充分有效的實驗測試，導致網絡系統往往存在一定的安全漏洞，容易造成“后門”與漏洞的出現，從而引發網絡金融安全事件[1]。技術風險可能來自于技術落后，也可能來自于信息傳輸過程。由于目前我國使用的互聯網金融軟硬件設施大都需要從國外進口，我們缺乏具有高科技自主知識產權的互聯網金融設備，互聯網金融軟硬件設施方面存在漏洞，這對我國的互聯網金融安全構成了潛在威脅[2]。

（五）價格障礙

由于互聯網具有虛擬性、特殊性和多樣性，這使得低成本和高效率成為互聯網金融的兩大優點，客戶從中獲得了極大的利益，也是其最吸引人的地方。我國的利率也是官定利率，未能實現利率的市場化，這也使得網上投保的價格優勢體現不出來。

三、破解我國互聯網金融發展障礙的對策

（一）構建互聯網金融風險防范體系

第一，加強互聯網金融體系的安全保障，實現金融機構自身高度信息化。互聯網金融企業要強化其互聯網基礎設施建設，實現其自身的高度信息化，要加大研發互聯網金融的管理信息系統尤其是防范網絡病毒傳播、黑客攻擊等方面的網絡安全管理系統。互聯網金融依托于發達的計算機系統展開，相應的風險控制需由電腦程序和軟件系統完成，保證互聯網金融正常運行所依賴的硬件環境能夠安全有效地運轉，增強計算機系統的防攻擊、防病毒能力。第二，加強對互聯網金融數據的管理。提高計算機系統的關鍵技術水平和關鍵設備的監測管理能力，保護我國的網絡金融安全，強化監測、預警、分析和防范互聯網金融安全風險，推廣數字證書等網絡金融交易技術。第三，加大投入，努力研發具有自身特色的具有世界一流技術水準的網絡技術產品。加大人力物力與財力的投入，從多方面構筑互聯網金融體系的安全防線。

（二）完善互聯網金融領域現行法律法規，創造公平、公正的市場環境

互聯網金融交易主體雙方應履行以下幾方面的義務：一是風險揭示義務，保證信息的公開透明；二是格式化的合同對消費者權益的保護，明確標示重點條款等。對現行的針對互聯網金融的相關法律法規進行修訂、充實與完善，特別是要及時修訂現有法律法規中與互聯網金融發展不相適應的部分，進一步明確互聯網金融風險一旦爆發，互聯網金融企業和用戶各自應承擔的民事與刑事責任，對互聯網金融犯罪加大量刑力度。加強互聯網金融體系的安全保障，就要建立和完善金融機構內部互聯網建設，提高計算機系統的關鍵技術水平和關鍵設備的監測管理能力，實現金融機構自身高度信息化。同時，開展國際合作，共同打擊互聯網金融犯罪。

（三）建立完善的互聯網金融監管系統

1.創新金融監管思路，提升監管質量和效能

（1）正確處理監管與創新的對立統一關系。加強互聯網金融的監管不是扼殺互聯網金融的創新型、靈活性與便利性，而是要著力解決互聯網金融這種新型的金融事務在發展創新過程中出現的新情況、新問題、新趨勢，監管的重點是及時預警其面對的各種風險，并及時采取有效措施進行風險防范，積極幫助互聯網金融企業切實解決發展中遇到的各種難題，及時化解各種潛在的金融風險，一旦發生相關金融安全事件，及時采取措施進行干預，防止金融風險的蔓延。同時，要切實提升金融監管的效率，切實克服工作中的推諉、扯皮與不作為等現象，切實將為人民服務和群眾路線落實到實處[3]。

（2）樹立混業經營趨勢下的統一監管新思路。雖然我國目前采用的是分業監管模式，但從我國互聯網金融市場的實際運作來看，現代金融業的分工和專業化大為淡化，混業經營趨勢愈發明顯。互聯網金融交易的業務范圍日益擴大，業務種類日趨多樣化。在此背景下，有不少互聯網金融企業積極拓展市場業務，強化市場營銷，在一定程度上忽視了互聯網金融業務的合規性管理與風險性管理，市場競爭的壓力造成了部分企業為了應對短期業績的考核走上了違規經營的道路，從而累積了大量的金融風險。

（3）構建橫向合作監管體制，加強門檻準入。人民銀行、證監會、保監會可以形成支付操作衍生機構的功能監管體系。構建橫向合作監管體制，加強門檻準入同時，建立資金安全監控機制，完善互聯網金融統計監測指標。

2.完善行業監管措施，促進市場健康有序發展

充分發揮互聯網金融行業自律組織的作用，調動行業監管積極性，我國應著力加強金融監管部門之間的協調和溝通，與時俱進地推動金融監管改革，及時預警[4]。通過督促會員遵守法律法規和履行自律公約，制定統一的行業規范和標準，切實保障會員合法權益，積極為此公平的市場競爭環境等途徑，加強對互聯網金融的自律管理。同時廣泛開展國際互聯網金融監管的協調與配合，積極學習國外先進的互聯網金融發展理念、監管法律、監管方式與方法，積極推動我國互聯網金融的科學發展。

（四）制定互聯網金融領域統一的技術標準

積極開發互聯網加密技術、密鑰管理技術及數字簽名技術，通過手機、電話等大量的行為狀態記錄，存儲到云端服務器。加大投入，加快建設互聯網金融系統統一平臺的建設。加快建設互聯網金融軟硬件設施、業務流程、風險防范等方面的統一技術標準，督促各互聯網金融企業切實落實行業技術標準，切實防范互聯網金融的技術風險、市場風險與安全風險。各互聯網金融企業要加大技術研發的投入，加強技術人員的培訓，構建規范嚴密的業務操作系統平臺。

（五）取消價格管制，促進互聯網金融價格市場化

我國互聯網金融行業的客戶除了要承擔原有的交易費用外，還要承擔網絡費、電話費甚至會員費，與互聯網金融理論上所具備的能夠降低交易費用的優勢背道而馳[5]。這樣一來，就極大地限制了消費者在網上進行金融交易的熱情。為此，要進一步加快利率市場化的步伐，切實降低互聯網金融業務的各項收費，營造價廉物美的互聯網金融市場環境，加快互聯網金融的發展。

參考文獻：

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篇10

關鍵詞：互聯網金融；法律風險；風險防范

自2013年以來，互聯網技術得以迅速發展，在“互聯網＋”的政策背景下，新型的互聯網金融以其成本低、效率高、覆蓋廣等特點深得廣大消費群體的追捧。雖然互聯網金融為消費主體帶來了便利、快捷、透明度較高的金融服務，但是由于我國的法律規制體系不完善等原因，導致了諸如2015年“e租寶”非法集資并跑路等法律風險事件，使消費者認識到互聯網金融在沒有法律規制的情況下野蠻生長，必然會帶來更大的法律風險，只有認知風險，并且規制風險，才是讓互聯網金融業健康可持續發展的主要途徑。

1互聯網金融法律風險

從刑法、民法和行政法角度來理解法律風險，分為刑事法律風險、民事法律風險和行政法律風險。但是互聯網金融存在的法律問題相互交叉，比較復雜，不僅僅局限在某部法律中，所以本文認為互聯網金融法律風險，是指由于調整互聯網金融從業機構以及消費者的法律法規缺失或者不完善，導致其無法可依，不能按照合同規定有效行使權利以及履行義務，從而產生的各種負面法律后果的風險。總結互聯網金融法律風險有以下幾點：（1）商業信息泄露的法律風險。互聯網金融平臺為彌補信息的不對稱，會將優質借款人的信息在平臺上，以吸引投資者進行投資。對于平臺而言，借款人的信息是商業機密，被到網上，會被競爭對手獲取，喪失商業主動權，造成商業信息泄露的法律風險。（2）隱私被侵犯的法律風險。隱私權被侵犯的主體主要是互聯網消費者。由于互聯網金融其主要依托于網絡進行，網絡技術安全不到位，會導致消費者信息的泄露，比如2013某寶的客戶信息泄露事件。在我國相關法律里面對公民隱私權有所規定并進行保護，但是網絡隱私權卻未被規定，其仍然存在被不法分子侵犯的風險。（3）借貸利率過高的法律風險。首先，從出借人角度來說，其被高息誘惑通過平臺進行借貸，必然要承擔過高的風險，一旦投資平臺跑路導致成本無法收回，損失巨大；從借款人角度來說，高額的利息使其難以支付，導致其隨時可能面臨法律責任；從網絡借貸平臺角度來說，為了搶奪客戶和獲得高額的收益，會不惜違反法律而提高借貸利率，一旦借貸雙方出現問題，會使企業陷入法律風險之中。（4）非法集資的法律風險。非法集資與合法的眾籌有諸多相似之處，關鍵區別在于其是否取得監管部門的集資資格，對于投資者而言，集資平臺的非法性具有很強的隱蔽性，這些平臺通過媒體公開其集資項目，并承諾高額的收益等等手段來隱藏其非法集資性質，一旦投資者不能識別其是否合法，被誤導進行投資，會給自己帶來巨大的資金法律風險，比如2014年旺旺非法集資跑路事件等。（5）其他法律風險。互聯網金融的發展創造了一種具有價值的比特幣，其流通隱蔽，對其監管存在缺失，造成諸如香港比特幣集資跑路的事件。以及互聯網產品的直銷模式，打著無風險高收益的旗號吸引投資者，這也潛在很大的法律風險。

2互聯網金融風險防范存在的法律問題

2．1互聯網金融風險防范中政府存在的問題

首先，互聯網金融法律規制體系不完善。由于互聯網金融的迅猛發展，致使法律法規不能對其進行有效調整，使一些互聯網金融業務游離于法律之外。并且法律法規的立法位階較低，沒有法律層面的法律作為核心來建設互聯網金融法律體系，只有各部門出臺的部門規章，不能全面的對互聯網金融業務進行規制。完善的法律法規體系不僅對互聯網金融進行規制，還要對互聯網金融參與主體的權益進行保護，但是這些法規只是對互聯網金融業務進行調整和規制，并未重視參與主體的權益保護。其次，互聯網金融監管體制不完善。通過法律體系的建立，明確互聯網金融業務的監督主體，而我國互聯網金融監管主體眾多，比如余額寶等互聯網貨幣基金業務，由于其參與主體較多，包含投資者、第三方支付平臺、基金管理機構等，所以根據我國現有法律規定，中國人民銀行對第三方支付進行監管，證監會對貨幣市場基金進行監管，銀監會對存款類業務進行監管。此類多部門監管的業務眾多，雖然表面看各業務環節都得到監管，但是由于各監管部門之間的職責權限劃分不明確，會造成監管主體的相互推諉，重復監管甚至無人監管的亂象。最后，互聯網金融監管措施不明確。由于我國對于互聯網金融監管實行多頭監管模式，不同的金融業務之間監管措施不同，特別對于跨市場進行的金融活動，監管主體并不明確，不能有效的對互聯網金融企業進行準入業務許可制度。信息披露制度是彌補互聯網信息不對稱的主要手段，也是建立互聯網金融企業征信制度的基礎，由于沒有實行互聯網金融強制信息披露制度，對于市場參與主體而言，不能了解其投資或消費的互聯網金融企業的誠信信息以及金融信息，使其處于互聯網金融的被動地位，承擔巨大的金融風險。

2．2互聯網金融行業存在的問題

首先，互聯網金融企業自身風險防范意識不強。互聯網金融服務于大眾，應該時刻考慮客戶的利益，應當具有風險意識，要及時對市場風險進行預測，保護參與主體的利益，而現實中互聯網金融企業危機意識較差，在遇到風險時大多選擇跑路等損害參與主體權益的行為。其次，互聯網金融主體忽視互聯網技術安全。互聯網技術是支撐互聯網金融發展的主要力量，沒有互聯網技術就沒有互聯網金融，但是某些互聯網金融企業只重視利益，卻忽視了互聯網技術的發展，造成客戶信息的泄露等法律風險事件。再次，互聯網金融企業法律意識薄弱。互聯網金融主體是經濟主體，會為獲取利益不惜以提高貸款利息或者無利息等非法手段吸引消費者，一旦其違法行為被揭穿，會給企業帶來巨大法律風險。最后，互聯網金融行業自律性差。我國互聯網金融行業并未形成行業組織，所以沒有行業自律行為，不能更好的實行內部監督，為行業發展帶來困境。

2．3互聯網金融消費主體存在問題

首先，消費主體風險意識薄弱。互聯網消費主體作為信息弱勢群體，不能完全掌握互聯網金融企業的信息，在受互聯網金融企業的各種無風險廣告刺激之后，盲目進行投資，這證明其風險意識薄弱，不能識別市場風險，更好作出投資決策。其次，消費主體投資意識較差。消費主體在進行投資過程中，盡量選擇收益較大的一次性投入大量資金，一旦出現風險問題，會造成巨大損失。最后，消費主體法律意識薄弱。在各種互聯網金融平臺跑路事件中反映出來，消費主體在遭受互聯網金融企業的損害時，法律意識淡薄，不能搜集有關證據，運用法律武器來進行維權，大多選擇忍氣吞聲，或者等集體事件出現之后才會選擇維權，這不利于消費者自身權益的保護。

3互聯網金融風險防范法律問題對策

3．1完善互聯網金融政府監管

首先，完善互聯網金融法律法規體系。為了建立完善的互聯網金融法律體系，必須進行立法，建立一部專門調整互聯網金融的法律，其內容包括：互聯網金融的調整原則，互聯網金融主體的規定，以及互聯網金融業務范圍，互聯網金融監管主體，互聯網金融主體的法律責任。并以該法律為核心，再輔助相關的政策法規作為補充，形成一個完善的有層次的，不僅有原則性規定而且實踐操作較強的法律規范體系。其次，完善互聯網金融監管體制。明確對互聯網金融監管的主體，并對其職責以及職權范圍進行明確劃分，做好監管主體之間的信息共享機制，保證各監管主體在進行監管時，各司其職，并在其職權范圍內進行互聯網金融監管，相互協作，相互監督，防止監管相互推諉甚至監管缺失的行為出現，形成一個良好的層次分明的具有高效率的監管體制。最后，完善互聯網金融監管措施。完善互聯網監管措施是降低互聯網金融風險的關鍵途徑，從源頭進行控制，改變以往的事后監管模式。建立互聯網金融征信制度，以政府為主導，市場為輔的模式，通過扶植專業的征信機構并培養專業的征信人員，建立合理專業的征信制度隊伍，以保證對互聯網金融信息的完整性和客觀性，對互聯網金融企業信用進行評估。建立互聯網金融業務準入許可制度，要求政府明確監管主體，在其職權范圍內，建立互聯網金融業務準入許可，將通過征信制度考核的良好信用的互聯網金融企業進行批準，從源頭上降低互聯網金融企業的法律風險。另外，還必須要求通過征信系統考核和業務許可的互聯網金融企業要及時進行信息披露，一旦出現各種風險問題，要進行及時披露，讓消費者做好應對風險的準備，也為企業的發展奠定良好互信基礎。

3．2加強互聯網金融行業的自律監管

首先，加強互聯網金融企業風險防范意識和信息安全意識。大部分的互聯網金融企業是經濟發展浪潮里的盲目跟從者，抱著賺錢的目的進行互聯網金融，其自身的風險防范意識以及互聯網技術意識并不強。互聯網金融企業應加大對互聯網技術的投入，培養專業的互聯網技術人員，防止各種互聯網技術風險出現。還要加強自身的風險防范意識，不斷的積累風險準備金，以審慎的原則進行風險活動。其次，要增強法律意識。企業應該在法律調整范圍內進行合法活動，要有法律意識，以企業為主導，上下齊動員學習法律知識，增強法律意識，不做法律之外損害消費者的事情。最后，建立互聯網金融行業的自律組織。雖然我們國家有互聯網金融委員會對互聯網金融行業進行指導，但是應在政府主導下，建立互聯網金融行業自己的自律組織，對行業內部成員進行監督和管理，不斷完善自律組織的規則，保護合法的企業行為，對不合法行為進行行業抵制和舉報，維護行業榮譽。

3．3加強互聯網金融消費者自身保護意識

首先，加強消費主體風險防范意識。互聯網金融主體要有風險意識，應該積極關注國家進行的金融風險防范宣傳，知道并理解金融風險知識，掌握一定的風險規避措施，提高自身的風險防范意識，以免造成風險損失。其次，增強消費者投資意識。通過宣傳以及學習等方式了解金融投資知識，知道投資方法，學會不把雞蛋放在一個籃子里，以規避風險，減少損失。最后，增強消費者維權意識。消費者是互聯網金融的重要參加者，也是互聯網金融事件的重要損失者，面對各種互聯網金融企業跑路等惡性事件，不能僅僅自認倒霉，消費者要學會并敢于運用法律武器來保護自身的合法權益，依據法律來對跑路企業進行訴訟以取回自己的資金，減少自身的損失。

參考文獻

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