導語：如何才能寫好一篇科技金融政策匯總，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、加強與金融機構的聯絡、溝通、協作。

1．加強金融經濟的信息互通。區金融辦依每月及時把錫山的經濟發展及企業的動態信息情況以及我區年銷售1億以下的中小企業基本情況及時向銀行傳遞，以供銀行發展信貸業務作參考性的基礎資料；同時積極為銀企合作發展做好銀行與企業的溝通工作，給予相關銀行必要的支持與幫助，極大地改善和提升我區金融環境。

2.組織駐區行長聯席會議。為充分發揮每季一次的行長聯席會議作用，做好銀、政、企的合作對接，一是向各銀行通報全區經濟運行情況，并把有融資需求的企業以及我區擬上市改制的企業名單向各銀行作了推薦介紹；二是共商《區20__年度金融工作要點》的主要工作。三是積極把我區投資項目及進展情況積極提供給各銀行。

二、銀政企合作機制有效加強。

1、銀企對接活動取得實效。今年以來，針對當前企業急需融資的問題，區金融辦牽頭建立企業融資聯動機制，形成條塊結合、快速反映、即時協調解決單個企業融資困難的綠色通道，建立了企業融資服務工作機制，搭建起“銀政企”合作的新平臺。積極組織開展了一系列金融推介授信活動，進一步促進銀企合作，今年以來，分三批累計為37家企業落實新增授信13.762億元：

第一批：為無錫圣貝爾機電有限公司等4戶“三有一缺”（有市場、有效益、有信譽、缺資金）中小企業三月初解決落實新增授信1.1億元。

第二批：三月份在了解到大東格雷工程技術有限公司等13家急需融資的中小企業、重點企業（項目）后，區金融辦通過多方溝通銜接，有效解決無錫東方國際輕紡集團市場經營管理有限公司等5戶企業的資金需求，落實新增授信金額1.06億元。

第三批：在前兩次的基礎上，再次對我區企業融資需求情況進行了認真的摸底調查，并向中國人民銀行無錫市中心支行推介了40家“三有一缺”企業，經過市區14家金融機構的實地調查和信貸審查，其中，無錫力揚纖維有限公司等28家企業于九月底獲得了銀行11.602億元的授信額度。

2、“銀政農”共建活動深入推進。為解決我區“三農”發展資金難題，提高金融支農的創新能力。根據駐區農業銀行、錫州農商行及郵政儲蓄銀行推行小額、簡便的涉農信貸特點，我區農辦、發改局、農林局和上述三家銀行積極推行“銀政農”共建活動，把我區有融資需求的農業企業、農民專業合作社、種養殖戶的名單進行了調查摸底。排查出我區有融資需求的農民專業合作社6家，農業企業5家，種養殖戶53家，并向銀行作了積極的推介。目前，共有4家農民專業合作社，家農業企業，家種養殖戶與錫州農商行達成了貸款意向1411萬元。其中：羊尖鎮水產專業合作社50萬、綠羊花卉苗木專業合作社500萬、嚴家橋水產專業合作社100萬、新峰苗木專業合作社100萬、綠羊溫泉農場500萬、綠羊園林有限公司100萬、羊尖花卉園藝場50萬、蝦蟹養殖專業戶5萬、水產養殖專業戶3萬、蔬菜養殖專業戶3萬。農業銀行向東亭農戶發放惠農卡5000余張，郵政儲蓄銀行發放農業貸款500萬元。

三、企業信貸危機協調機制有效構建。

1、動態掌握我區授信企業的信貸綜合情況。為真實反映我區信貸企業的綜合情況，區金融辦加強與銀行之間的信息溝通，每個季度對我區授信企業的信貸情況及時進行匯總，全面掌握情況。對我區部分經營狀況不穩定的信貸企業加強預警，重點關注。

2、建立金融風險監測預警聯絡員周報制度。為切實維護地區經濟和金融穩定，建立了金融風險監測預警聯絡員周報制度，由開發區、各鎮（街道）對轄區內可能或已經出現并引發區域金融運行不穩定的有關事項，包括企業信貸突發事件、企業逃廢債、非法集資、集體退保、理財產品大額虧損引發群體性投訴等情況，密切監控并及時匯總上報，力求在第一時間掌握動態情況，積極采取措施。

3、做好區域內企業信貸突發事件應急處置的協調工作。協調神羊集團貸款事宜。對神羊集團及下屬貸款企業提出暫停付息的申請，我區加強與市金融辦、銀監會、人民銀行以及債權銀行的協調溝通，配合牽頭銀行組織神羊集團及其關聯企業債權銀行協調會議，充分商討神羊集團目前面臨的市場、資金和債務問題，為其他企業重組和恢復生產贏得時間，為下一階段工作奠定基礎。協調明特化纖貸款擔保事宜。我區自6月份接到華夏銀行懇請錫山區人民政府協調“無錫市中億化纖有限公司”銀行貸款外部擔保的函后，區金融辦積極做好協調工作，加強與市銀監局、相關鎮政府、信貸企業、關聯企業、擔保企業等的溝通協調，取得了較為圓滿的成效。同時，對雙益紡織因受明特擔保影響貸款被壓縮，影響了企業正常生產，及時向市銀監分局協調交流，由銀監分局出面做好農業銀行和中信銀行的工作，使雙益紡織的貸款維持現狀而不受壓縮。通過總結我區神羊集團、明特化纖集團

財務危機經驗，建立了企業信貸突發事件預警及應急處置機制，明確了處理信貸突發事件的責任主體、程序和措施等，為實現區域金融安全提供機制保障。四、農村小額貸款試點工作進展順利。

由我區紅豆集團作為牽頭股東組建的阿福小額貸款公司自4月份正式開業運營以來，已累計發放貸款1.61億元，其中小企業貸款1.1億元，農戶及農業經濟組織貸款4575萬元。另外，根據省、市金融工作辦公室根據小額貸款試點工作安排，我區雅迪科技有限公司順利通過市農村小額貸款組織試點工作領導小組成員單位的嚴格評標，于九月份中標組建我區小額貸款公司的資格，經上報省農村小額貸款組織試點工作領導小組辦公室審核通過，于十一月三日正式批復同意籌建無錫市錫山裕民農村小額貸款有限公司，經一個多月的籌備，12月份已通過省金融的開業驗收，至此，我區農村小額貸款公司增至2家。另外，我區東方鋼材城也通過評標，上報省金融辦審核報批通過，正在籌建中。

五、加強對金融政策的推介宣傳。

前期主要針對擔保業務方面的有關政策、農村金融組織機構的組建（如小額貸款公司、財務公司、典當等）相關的組織優惠政策和業務上的稅收優惠政策進行的收集歸類，并加強與這些機構的對接。

同時，根據近期無錫市出臺《關于幫助企業解決續貸過程中暫時性資金困難的意見》，以解決中小企業續貸過程中出現的“資金真空”難題，被稱為“過橋資金”。以及無錫人行今年初動員各商業銀行研究、制定并報請市政府出臺相關規定，大幅降低相關收費標準，通過公推票選方式，確定16家企業房地產評估報告通用評估機構。今后這些通用評估機構所出具的評估報告，將被錫城所有銀行認可的相關精神通過各種渠道向基層進行宣傳。

20__年工作計劃：

、繼續深化銀企合作機制。力爭年內貸款不低于去年水平，存貸比達到全市平均水平。為確保上述任務完成，年底將組織對全區企業（特別是中小企業）20__年的融資需求全面調查摸底，為開展多層次、多批次銀行與企業“點對點”對接活動提供依據，切實緩解我區中小企業融資難問題。力爭20__年存貸比水平不低于全市平均水平。

、加大對農村小額貸款公司的業務指導。加強對阿福小貸公司監管，督促落實好農機貸款，強化為農服務意識。指導裕民小貸公司做好各項籌建運營工作，力爭在20__年春節前開業。繼續加大我區小貸公司的申報力度，爭取20__年能再成立2-3家小貸公司。

篇2

1農村商業銀行支農主體地位分析

農村商業銀行是由農村信用合作社或農村合作銀行改制而來。農村信用合作社支持農業生產和農村綜合發展，限制和打擊高利貸，是改善農村經濟環境，解決“三農問題”的重要金融機構。多種因素促使傳統的農村信用合作社轉型為農村商業銀行，相比其他金融機構，例如中國農業銀行，農村商業銀行依托其服務網點多，分布范圍廣、深入農村基層的特點，能夠為農戶提供及時方便快捷的金融業務，因此改制后的農村商業銀行依然是支農惠農的主力軍，農村商業銀行仍以服務“三農”作為根本目標并不斷根據國家政策、地方經濟發展情況推出金融產品，以其信貸門檻低，低息的優勢深得農戶青睞，在支農惠農中發揮著舉足輕重的作用。

2商業銀行支農實踐中的成效分析

21點面結合，實地調查

農村商業銀行在支農過程中通過點面結合，實地調查的方法更好地進行支農貸款發放。農商行針對各鄉鎮、行政村的實際農業情況做細致調查，調查采取點與面相結合的原則，針對縣域經濟狀況、作物分布狀況進行資金需求量調查。將調查結果匯總以調查報告的形式進行上報，方便農商行掌握各類資金缺口及資金需求量，并合理調配資金。

22優便結合，提高質量

農村商業銀行在服務上，突出優質服務。為保障和提高支農服務質量，因此在涉農資金期，例如春耕期間，依托其網點的優越性在各基層營業網點設專用涉農貸款辦理窗口，集中辦理涉農資金業務。惠農上，突出方便服務。積極落實普惠金融政策，在原有農村信用社的網點基礎上，根據行政區內地域范圍，不斷優化網點布局，有效擴大業務覆蓋范圍，方便廣大農戶，使得農戶在短時間短距離內獲得金融服務，在助農上實行對接式服務。

23快簡結合，省時高效

農村商業銀行為保障助農信貸業務快捷方便，對涉農貸款按照隨來隨辦、優先受理、優先審批原則，保證農戶信貸資金及時到位，使廣大農戶及時得到貸款。對于一些信用等級較高的農戶、商戶在貸款利率和貸款額度上給予適當的政策傾斜，有效發揮金融服務作用，進一步推動農業增效、農民增收。

3農村商業銀行支農過程中存在的問題及原因

31對于支農服務的風險監管和金融知識宣傳不到位

涉農貸款的不良貸款率較高。從農村商業銀行辦理涉農貸款服務角度分析，主要是由于在支農服務中的金融風險監管和金融知識的宣傳不到位。農村商業銀行相比其他商?I銀行，在辦理涉農貸款業務時門檻低，尤其是對小額信用貸款用戶實行無抵押、無擔保，增加了信貸風險。同時農村商業銀行對農戶的金融知識的宣傳不到位，造成農民缺乏金融知識和信用意識。農商行在風險管理建設存在滯后性，認識和理念滯后，缺乏風險管理科技平臺。

32支農與服務的創新產品單一

農村商業銀行的支農金融產品多數體現在涉農貸款上，主要是推出信貸產品，其他形式上的惠農支農服務開展較少。推出的金融產品具有同一性，缺乏因地制宜和因時制宜的特色，并且農村商業銀行理財業務滯后，中間業務更是匱乏，中間業務主要放在和結算上。

33人力資源創新能力薄弱

具備專業知識和創新能力的金融人才直接影響到農商行的金融產品創新情況和服務質量。需要人才不斷地進行“三農問題”新的探索研究、融資服務的創新、抵押產品的設計。在實地的調研中發現農村商業銀行的人才構成上存在問題，制約了支農產品的創新，雖然農村商業銀行不斷擴充高素質人才隊伍，但就目前農村商業銀行現狀來說，還是存在極度缺乏高素質人才、人力資源創新能力薄弱等問題。同時缺乏能夠扎根基層，既具備專業的銀行知識，又具有耐心為廣大農戶辦理涉農貸款，針對農戶實際情況進行風險評估的專業人才。特別是基層商業銀行從業人員業務能力、素質及服務質量有待提高。

34社會信用環境差制約農業貸款投放和收回

農村地區社會信用環境并不理想，制約了每年農業貸款的投放和收回，造成較高的涉農不良貸款率。社會信用環境差主要體現在信用體系不發達。逃避債務現象嚴重，由于部分農民金融知識匱乏，信用觀念差，法制觀念差，貸而不還。對于延期還款和違約的后果認識不足，部分農戶更是認為農業貸款是農業救濟，故意逃避債務。

4農村商業銀行支農問題的解決措施

41實行支農與服務創新多元化

農村商業銀行在支農助農過程中不應只注重貸款產品創新，應該從貸款產品、支農載體、服務工具多方面進行創新。在貸款產品方面農村經濟的多元化要求貸款品種服務多樣化，在支農載體方面，農村商業銀行應當明確自身角色，農村商業銀行在支農過程中不應當扮演“債權人”的角色，僅僅依靠發放農業貸款服務“三農”。農村商業銀行應當選定當地的農業產業龍頭企業、大型農戶、農村致富能手為幫扶對象，進行重點援助，并以先進帶后進，以富帶貧，實現農業產業化經營。在服務工具方面可以增設農村社區銀行，ATM等自助終端進駐農村，方便農民辦理金融業務。可以對農戶的信用、資產狀況有詳細的了解，最終逐步實現在區域內乃至全國性的信息共享。

42加強農村信用體系建設，降低涉農信貸風險

農村金融機構的信用風險是最主要的風險，因此需要建立適應“三農”的信貸授權管理制度，實行穩健規范的資產分類制度，堅持發放小額信貸業務，落實“貸款三查”制度，降低信用風險。不應只注重農業貸款發放速度而降低農業貸款審核標準。以行政村為單位，借鑒美國社區銀行發展模式，銀行職員負責統計借貸農戶的資產、信用信息并記錄在案，了解農戶的收入能力及償債能力。在農戶借款時進行評估，根據還貸能力、資信信息確定貸款發放數額，從而降低風險。

43加強金融知識宣傳

由于部分農戶對于農村商業銀行支農貸款認識不夠，金融知識匱乏，法制意識薄弱，經常出現延期還款和債務違約的情況。農戶并不知道這類行為會影響個人信用，從而影響到再次借款。因此農村商業銀行在發放農業貸款時應當加強對于農戶的金融知識宣傳教育，提高農戶還款意識，從而降低不良貸款率。

篇3

工作總結表面上是給別人寫的，實際上是給自己寫的。每個對自己負責的人，不會因為別人要求而去寫工作總結而是主動寫總結。親愛的讀者，小編為您準備了一些銀行理財經理年終工作總結，請笑納!

銀行理財經理年終工作總結

今年以來，各商業銀行之間的存款競爭日趨白熱化，尤其是進入二季度以來，工商銀行長治分行儲蓄存款呈現持續大幅波動的不穩定態勢，穩存增存壓力較大。對此，長治分行多措并舉，采取有效措施確保下半年實現儲蓄存款余額和增量同業占比穩中有升。

一、提高認識，明確目標，力求完成保底任務。將儲蓄存款的穩定持續增長作為日常工作來抓，緊緊圍繞發展中高端客戶的經營思路，努力拓展客戶規模，優化客戶結構，提高重點業務客戶滲透率，促進個人客戶資產穩定增長，在確保一季末儲蓄存款余額的基礎上做好穩存增存工作。

二、加大私人銀行客戶拓展力度，全面落實“一行一季一戶”的工作要求。中高端客戶競爭是我行確定的201_年四項重點工作之一，對此，要求各支行務必統一思想，高度重視，增強高端客戶競爭發展的緊迫感、使命感。一是要認真落實高端客戶發展規劃，充分運用高端客戶維護、拓展專項激勵機制和政策，推進全行中高端客戶快速發展。二是做好存量客戶的服務與維護工作。目前，全行已基本完成存量私人銀行客戶的簽約工作，要求各支行要加強與客戶的溝通交流，充分了解客戶需求，及時了解產品發行、客戶活動等信息，同時還要加大私人銀行專屬產品配備力度，通過產品穩固客戶，防止出現客戶資產下降的情況。三是積極捕捉市場信息，抓好私人銀行客戶的規模擴張。以“煤炭資源整合、上市及擬上市企業高管、中小企業主和私營業主、第三方存管、房地產商”五大板塊為重點，實施名單制管理和維護，加大高凈值客戶拓展力度。

三、全力維護和發展財富客戶，努力完成全年目標任務。一是以全行開展的“大學習、大聯動、大營銷”活動為契機，持續快速推進優質企事業單位工資業務發展，帶動財富客戶數量和資產的增長。二是要深入挖掘存量潛力客戶，確定發展目標，努力將其培育發展成我行財富客戶和私人銀行客戶。三是加強前臺柜員和客戶經理的客戶推薦對接工作，采勸接對子”的方式，前臺柜員發現的目標客戶要及時有效地推薦給客戶經理做營銷和后續維護，確保客戶資源不丟失，不外流。

四、發揮理財產品與儲蓄存款的互動作用，實現二者同步協調發展。一是大力營銷保本理財產品，將其作為理財產品重中之重進行全力營銷，在增加理財產品余額的同時增加儲蓄存款余額，實現二者同步發展。二是要提前做好月末、季末和年末到期理財產品的銜接和存款轉化工作。三是全力營銷理財產品的同時，要積極挖轉他行客戶和他行資產，穩定本行儲蓄存款余額，避免出現此增彼減的情況。

五、充分發揮營銷團隊的作用，做好客戶分層維護工作。一是各支行行長、個金業務分管行長要親自參與本行私人銀行客戶、財富客戶的維護，定期聯系和拜訪客戶。每季度組織一次有針對性的財富客戶定向營銷活動，每年組織一次較大規模的營銷活動。二是各支行個人客戶經理要做好中高端客戶的日常維護工作。做好客戶大額現金提娶預約服務、泊車、理財規劃等方面的安排，確保服務質量;了解客戶日常金融需求，與客戶建立長期、穩定的關系，提高客戶滿意度和忠誠度。三是建立個人高端客戶維護的雙線聯系、分層維護機制。加強與市分行財富管理崗、私人銀行部太原分部的聯系，從不同層面上共同維護。

六、認真落實相關激勵措施，加強監測通報管理，實行大額資金報告制度。各支行要落實市分行儲蓄存款的相關激勵措施并加強動態監測，尤其對高端客戶、大額資金的流動要責成專人予以關注，行長、分管行長要親自過問。營業網點柜面遇有大額資金向他行通兌情況，經辦行要在辦理業務前向開戶行通報，開戶行要積極進行客戶關系維護，確保資金不外流。

銀行理財經理年終工作總結

一、加強與金融機構的聯絡、溝通、協作。

1.加強金融經濟的信息互通。區金融辦依每月及時把錫山的經濟發展及企業的動態信息情況以及我區年銷售1億以下的中小企業基本情況及時向銀行傳遞，以供銀行發展信貸業務作參考性的基礎資料;同時積極為銀企合作發展做好銀行與企業的溝通工作，給予相關銀行必要的支持與幫助，極大地改善和提升我區金融環境。

2.組織駐區行長聯席會議。為充分發揮每季一次的行長聯席會議作用，做好銀、政、企的合作對接，一是向各銀行通報全區經濟運行情況，并把有融資需求的企業以及我區擬上市改制的企業名單向各銀行作了推薦介紹;二是共商《區201_年度金融工作要點》的主要工作。三是積極把我區投資項目及進展情況積極提供給各銀行。

二、銀政企合作機制有效加強。

1、銀企對接活動取得實效。今年以來，針對當前企業急需融資的問題，區金融辦牽頭建立企業融資聯動機制，形成條塊結合、快速反映、即時協調解決單個企業融資困難的綠色通道，建立了企業融資服務工作機制，搭建起“銀政企”合作的新平臺。積極組織開展了一系列金融推介授信活動，進一步促進銀企合作，今年以來，分三批累計為37家企業落實新增授信13.762億元：

第一批：為無錫圣貝爾機電有限公司等4戶“三有一缺”(有市場、有效益、有信譽、缺資金)中小企業三月初解決落實新增授信1.1億元。

第二批：三月份在了解到大東格雷工程技術有限公司等13家急需融資的中小企業、重點企業(項目)后，區金融辦通過多方溝通銜接，有效解決無錫東方國際輕紡集團市場經營管理有限公司等5戶企業的資金需求，落實新增授信金額1.06億元。

第三批：在前兩次的基礎上，再次對我區企業融資需求情況進行了認真的摸底調查，并向中國人民銀行無錫市中心支行推介了40家“三有一缺”企業，經過市區14家金融機構的實地調查和信貸審查，其中，無錫力揚纖維有限公司等28家企業于九月底獲得了銀行11.602億元的授信額度。

2、“銀政農”共建活動深入推進。為解決我區“三農”發展資金難題，提高金融支農的創新能力。根據駐區農業銀行、錫州農商行及郵政儲蓄銀行推行小額、簡便的涉農信貸特點，我區農辦、發改局、農林局和上述三家銀行積極推行“銀政農”共建活動，把我區有融資需求的農業企業、農民專業合作社、種養殖戶的名單進行了調查摸底。排查出我區有融資需求的農民專業合作社6家，農業企業5家，種養殖戶53家，并向銀行作了積極的推介。目前，共有4家農民專業合作社，家農業企業，家種養殖戶與錫州農商行達成了貸款意向1411萬元。其中：羊尖鎮水產專業合作社50萬、綠羊花卉苗木專業合作社500萬、嚴家橋水產專業合作社100萬、新峰苗木專業合作社100萬、綠羊溫泉農場500萬、綠羊園林有限公司100萬、羊尖花卉園藝場50萬、蝦蟹養殖專業戶5萬、水產養殖專業戶3萬、蔬菜養殖專業戶3萬。農業銀行向東亭農戶發放惠農卡5000余張，郵政儲蓄銀行發放農業貸款500萬元。

三、企業信貸危機協調機制有效構建。

1、動態掌握我區授信企業的信貸綜合情況。為真實反映我區信貸企業的綜合情況，區金融辦加強與銀行之間的信息溝通，每個季度對我區授信企業的信貸情況及時進行匯總，全面掌握情況。對我區部分經營狀況不穩定的信貸企業加強預警，重點關注。

2、建立金融風險監測預警聯絡員周報制度。為切實維護地區經濟和金融穩定，建立了金融風險監測預警聯絡員周報制度，由開發區、各鎮(街道)對轄區內可能或已經出現并引發區域金融運行不穩定的有關事項，包括企業信貸突發事件、企業逃廢債、非法集資、集體退保、理財產品大額虧損引發群體性投訴等情況，密切監控并及時匯總上報，力求在第一時間掌握動態情況，積極采取措施。

3、做好區域內企業信貸突發事件應急處置的協調工作。協調神羊集團貸款事宜。對神羊集團及下屬貸款企業提出暫停付息的申請，我區加強與市金融辦、銀監會、人民銀行以及債權銀行的協調溝通，配合牽頭銀行組織神羊集團及其關聯企業債權銀行協調會議，充分商討神羊集團目前面臨的市場、資金和債務問題，為其他企業重組和恢復生產贏得時間，為下一階段工作奠定基礎。協調明

特化纖貸款擔保事宜。我區自6月份接到華夏銀行懇請錫山區人民政府協調“無錫市中億化纖有限公司”銀行貸款外部擔保的函后，區金融辦積極做好協調工作，加強與市銀監局、相關鎮政府、信貸企業、關聯企業、擔保企業等的溝通協調，取得了較為圓滿的成效。同時，對雙益紡織因受明特擔保影響貸款被壓縮，影響了企業正常生產，及時向市銀監分局協調交流，由銀監分局出面做好農業銀行和中信銀行的工作，使雙益紡織的貸款維持現狀而不受壓縮。通過總結我區神羊集團、明特化纖集團財務危機經驗，建立了企業信貸突發事件預警及應急處置機制，明確了處理信貸突發事件的責任主體、程序和措施等，為實現區域金融安全提供機制保障。

四、農村小額貸款試點工作進展順利。

由我區紅豆集團作為牽頭股東組建的阿福小額貸款公司自4月份正式開業運營以來，已累計發放貸款1.61億元，其中小企業貸款1.1億元，農戶及農業經濟組織貸款4575萬元。另外，根據省、市金融工作辦公室根據小額貸款試點工作安排，我區雅迪科技有限公司順利通過市農村小額貸款組織試點工作領導小組成員單位的嚴格評標，于九月份中標組建我區小額貸款公司的資格，經上報省農村小額貸款組織試點工作領導小組辦公室審核通過，于十一月三日正式批復同意籌建無錫市錫山裕民農村小額貸款有限公司，經一個多月的籌備，12月份已通過省金融的開業驗收，至此，我區農村小額貸款公司增至2家。另外，我區東方鋼材城也通過評標，上報省金融辦審核報批通過，正在籌建中。

五、加強對金融政策的推介宣傳。

前期主要針對擔保業務方面的有關政策、農村金融組織機構的組建(如小額貸款公司、財務公司、典當等)相關的組織優惠政策和業務上的稅收優惠政策進行的收集歸類，并加強與這些機構的對接。

同時，根據近期無錫市出臺《關于幫助企業解決續貸過程中暫時性資金困難的意見》，以解決中小企業續貸過程中出現的“資金真空”難題，被稱為“過橋資金”。以及無錫人行今年初動員各商業銀行研究、制定并報請市政府出臺相關規定，大幅降低相關收費標準，通過公推票選方式，確定16家企業房地產評估報告通用評估機構。今后這些通用評估機構所出具的評估報告，將被錫城所有銀行認可的相關精神通過各種渠道向基層進行宣傳。

銀行理財經理年終工作總結

一、迅速按《__省融資性擔保機構管理暫行辦法》的有關規定準備好相關資料，爭取盡早到省金融辦把經營許可證辦下來。

二、加強與銀行溝通，選定合作銀行，簡化貸款手續，充分發揮擔保公司的作用。先由單一合作銀行再向多家合作銀行發展，推進與金融機構合作機制與信息溝通機制的形成，積極落實“利益共享，風險共擔”機制和進行適當的利率調整，從而建立公平合理的協作關系，為企業融資牽線搭橋。

三、建立和完善中小企業信用體系

第一、開展中小企業資信評估。深入企業了解其財務、生產、銷售等情況，通過查詢收集企業的具體信息，由企業申報資金需求，將征集的信息統一提交管委會，評審。

篇4

哥本哈根會議在紛紛擾擾中落下帷幕,構建完善的全球碳交易體系,實現節能減排,發展低碳經濟的緊迫性又一次擺在全球人民的眼前。盡管會議達成的《哥本哈根協議》并不具備法律約束力,但是,應對全球氣候變化危機畢竟已經成為世界各國的共識。其中,控制二氧化碳排放,建設完善的碳交易市場,也成為中短期內各國維護自身生態環境,適應全球低碳經濟發展趨勢,取得世界低碳話語權的必由之路。

何謂碳交易

碳排放交易也稱碳交易, 屬于排污權交易的一種,它是指一方憑購買合同向另一方支付以使溫室氣體排放減少或獲得既定量的溫室氣體排放權的行為。具體做法是,由政府制定一個溫室氣體排放的總量上限,然后授權或出售給企業有限額規定的排放許可證(假設許可證持有人可排放相當于1噸的二氧化碳)。在規定的期限內(比如一年),如果企業排放量超出許可證的上限,就必須在碳交易市場上購買排放配額;如果企業排放量低于上限,也可以在市場上出售多余的配額。用這種辦法可以通過利益調節機制促使企業通過實現減排獲利。

目前,中國成為世界碳排放大國,在世界普遍重視低碳經濟發展的總趨勢下,減排壓力不容樂觀。2009年,我國有10個風電清潔發展機制(CDM)項目,在哥本哈根氣候大會之前舉辦的聯合國CDM執行理事會(EB)第51次會議上被拒絕,還有數十個清潔發展機制(CDM)項目暫時未通過,進入復審或修改階段。

后危機時代一個重要趨勢,就是對低碳經濟的普遍關注。主要發達國家可能會采取征收碳關稅的形式,來掠奪以制造業為主的發展中國家新興經濟體的財富,同時通過發展低碳技術,促進相關低碳高科技產業的發展,帶動本國經濟走向復蘇,而這些做法在保護世界環境大趨勢下是無可厚非的,也會得到許多國家的贊同和響應。中國作為“高碳排放”國家如果不能在國內建立起完善的碳排放交易機制,通過市場手段促進企業實現節能減排,未來可能會在國際經濟發展格局中處于被動地位。

聯合國2009年對中國清潔發展機制重要項目的拒絕和暫不批準,也說明中國在低碳經濟發展和經濟增長方式方面還不被國際普遍認同。

我國開始碳交易試驗

事實上,我國已經開始了碳交易市場建設的試驗。2008年起,北京、上海、天津、武漢、深圳等城市相繼成立環境交易所。“碳交易試驗”在國內各大環境交易所進行,一些具有前瞻性的企業也參與其中。

2009年6月18日,北京環境交易所與全球最大的碳交易所Blue Next簽署了戰略合作協議,進入交易所的中國企業的減排量可以進行國際交易。8月5日,北交所在成立一周年之際達成了首單自愿碳減排交易,奧運會限行期間部分市民通過綠色出行方式減少的二氧化碳排放量在北京環交所掛牌,其中的8026噸指標被一家汽車保險公司以27.7萬元的價格購得。8月4日,上海環交所也宣布正式啟動“綠色世博”自愿減排交易機制和平臺。2009年9月,天津環交所發起“企業自愿減排聯合行動”,得到了中石油、華電、中國鋁業在內的30多家企業積極響應,這些企業是從社會責任、品牌建設等目標出發自愿進行的碳交易。

我國碳交易市場尚處在試驗階段,碳交易市場的政策法規配套還未建立,對比在國際上已經進行得“如火如荼”的碳交易市場,我國卻一直未能真正建立。碳交易對中國絕大多數人以及絕大多數企業來說,還是個陌生的概念。

碳交易的國際做法

從國際上來看,現階段國際碳市場上進行的主要是二氧化碳排放權交易。買方可借此交易達到其減排承諾,或取得集體公民身份,或達到減緩氣候變化的相關目標。支付形式由以下一種或多種組成:現金、股權、債券、可自由兌換的債券或憑證、提供對等償付服務(如提供減排技術)等。

國際最著名的碳交易市場是歐盟的碳交易市場,交易商品是碳排放許可權,來自歐盟成員國家的9400余家排放企業都可以在這個市場中進行交易。主要的買家可以分為五類:國際多邊援助機構受各國或地區委托所設立的碳基金;大型排放行業,包括電力、鋼鐵業等;金融機構所設立的贏利性投資碳基金;政府雙邊合作碳基金;此外,還包括一些自愿進行減排的基金或個人。

而美國政府則在其東部的14個州,選擇了部分企業,并設計出總量控制指標,在其控制下進行內部的排放交易,已經達到減排的效果,而且企業提前在資產負債表中引入碳的概念,也為將來打下了很好的基礎。目前,美林證券、J.P.摩根、德意志銀行和高盛集團等世界主流金融機構都已進入這個正在蓬勃發展的碳交易市場,即使在國際金融風暴中,碳交易依然未受影響。

碳交易市場體系建設迫在眉睫

面對后危機時代的國際低碳經濟發展趨勢,中國建設碳交易市場體系迫在眉睫。根據國際經驗和自身碳交易試驗中的問題,筆者認為中國需要在以下幾個方面進行努力:

首先,碳交易市場體系應采取中央和各省政府分級管理的模式。其規則的制定、總量的制定、排放權的分配、排放量的檢測和核證等由政府管理,總量指標分解、落實到各省份。新建企業的排放額度可預留、按先進技術的標準發放。交易平臺可多個并存,但必須有一個國家級交易管理平臺,承擔排放權劃轉、交易備案、提供充分的供求信息、匯總年度總量指標完成情況等任務。目前急需的是中央政府相關部門在一定時期內設定一個碳排放總量作為國內碳交易市場體系所設定的操作性指標。

其次,加強培育碳交易市場的供需雙方。一個市場如果缺乏供需雙方,這個市場就不可能活躍起來。目前我國碳交易這一概念還不為人所廣泛知曉,自然就難以有許多供需主體參與進來。因此需要加強這方面的宣傳,成立相應的市場協會,對企業進行相關知識培訓,鼓勵企業和個人投資于該市場。

第三,加強法律法規及政策配套。目前我國在碳交易市場建設上,金融政策方面則相對滯后,國家發改委、財政部出臺細致、詳細、可操作、可執行的綠色金融服務配套政策,鼓勵金融部門與產業部門合作,及早地建立起碳基金、銀行貸款、碳保險、碳證券等一系列以創新金融工具為組合要素的中國特色碳金融體系。此外還應不斷完善發展低碳經濟的價格政策,完善資源性產品的定價機制,逐步使價格能夠反映資源的稀缺程度、市場供求關系和污染損失成本。應抓緊制定《碳排放交易法》,為碳交易市場的運行提供法律依據和法律保障。

第四,應加強國際合作。目前世界上碳交易市場發展十分活躍,有許多值得借鑒的經驗。我國的碳交易市場,尤其是作為其主要載體的環境交易所,應加強與世界主要交易平臺的合作,采取吸引外資參股的方式建設,借鑒國外先進碳交易市場流程來構筑我們的交易平臺,爭取更多的國際碳交易基金參與我國碳交易市場,培育碳交易市場的外部需求。

第五,加強碳排放標準建設。國家科技部門應聯手國際知名研究機構,根據中國國情,參照國際慣例建設我國各行業碳排放標準,以便為核算碳排放量提供科學依據,從而為碳交易市場提供標準化的、可信服的交易標的。

總之,中國能否在低碳經濟發展的國際大趨勢下取得一席之地,碳交易市場建設是其中重要一環,我們需要做的事情還很多,任務艱巨。

清潔發展機制(Clean Development Mechanism,CDM)是京都議定書下面唯一的包括發展中國家的彈性機制。京都議定書對附件1國家(均為發達國家)有具體的溫室氣體排放指標規定,其中不少國家一來不愿降低生活水平以降低能耗,二來節能技術已經達到較高水準繼續挖潛難度較大,因此達到規定目標有困難,清潔發展機制允許這些發達國家通過幫助在發展中國家進行有利于減排或者吸收大氣溫室氣體的項目,作為本國達到減排指標的一部分。

該機制由位于德國波恩執委會負責管理執行,如果某項目在執委會注冊并且其減排效果得到認證,這個項目就能得到等量的“減排認證”(Certified Emissions Reduction,CER),1CER等于1噸二氧化碳或等效的其他溫室氣體的排放指標。

篇5

基于計劃經濟體制的長期束縛下，我國在房地產投資上的踐行時間尚短，因此，相應財務評價模式尚不完善，而房地產投資因投資金額較大，因此相應投資風險隨之加大，在實際進行投資的過程中，要想實現對投資風險的有效規避，則需要實現投資決策的科學生成。在此過程中，財務評價需要運用到相應評方法與指標，而將層次分析法進行應用，則能夠以綜合評價模型的搭建來提升財務評價結構的準確性。本文針對如何以層次分析法來實現房地產投資項目財務評價分析模型的搭建進行了研究，以供參考。

【關鍵詞】

層次分析法；房地產投資項目；財務評價；分析

對于任何企業而言，在進行房地產項目投資的過程中，其根本目的在于以投來獲取相應的利益，進而才能夠為企業不斷充分自身的財富積累來促進自身的穩健發展奠定基礎。在此過程中，需要對財務的可行性進行分析，進而來實現投資決策的科學生成，而進行投資項目財務評價決策時，基于影響因素較多且復雜，則需要在深入研究相關資料信息的同時，針對財務決策指標與方法所存在的局限性進行分析。而要想實現綜合性評價，則需兼顧多個評價指標，以從不同角度下進行深入分析，明確各指標間的關聯系以提升決策結果的科學性。

1房地產投資特點

主要表現在：①投資金額較大且回收期較長。一方面，基于房地產行業本身屬于資金密集型產業，所以相應投資金額也就相對較大，一般情況下，一個房地產項目難以單純憑借個人或是單個企業就能夠實現的；另一方面，在整個房地產投資項目中，投資收回期較長，通常至少要3~5年，甚至更長，所以在市場經濟環境下，相應的投資風險也就隨之加大，需要謹慎投資，在進行投資之前實現科學分析以確保投資的成功性。②流動性差，但卻可在某種程度上應對通膨所帶來的影響。房地長投資過程中，從投入資金到收回投資這一過程較長，流動性較差，在此過程中要想套現，對于投資者而言則會遭受一定的經濟損失；但從長遠角度看，這一投資則具備了保值的特點，在市場通膨影響下，房地產投資則能夠實現有效應對。③易受政策影響且投資風險較大。房地產行業在發展的過程中受到政府一系列政策的影響，比如金融政策以及土地政策等，這些政策的變化會對相應投資帶來很大影響；同時該項投資因投資金額大且投資回收周期長等特點，致使其受到諸多因素的影響，進而促使該項投資風險隨之加大。

2房地產投資項目財務評價指標分析

2.1常用財務評價指標對于項目評價工作的開展而言，相應評價結果的準確性則要依賴于項目評價數據的真實與完整性，以及所選取指標的科學合理性，而其中財務效益指標的運用，則能夠通過對比分析來明確項目的可行性，在實際運用這一指標的過程中，因結合標準的不同使得相應分類不同，具體而言，基于時間價值因素下，可分為動態與靜態指標；基于指標性質角度下，則非為時間性、價值性以及比率這三類指標；而基于財務效益角度下，則分為反應盈利能力、清償能力以及外部平衡這三類指標。具體常用的評價指標為：基于項目財務評價下，以房地產投資項目未來獲取收益的方式為劃分標準，該項目可被劃分為如下幾種類型：出售型、出租型、經營型以及混合型。而基于房地長項目本身能夠作為商品進行交易，進而使得項目資金流呈現出了自身的特點，因此，在進行財務評價分析的過程中，相應評價指標與方法則具備了自身的特點。在進行分析的過程中，主要以盈利能力與清償能力這兩個指標進行具體分析。

2.2財務評價系統現存不足之處①在評價標準與依據的具體選擇上，存在武斷的現象，致使評價結果有失科學性。在當前進行項目財務評價的過程中，所選取的指標較多，且進行可行性研究時，相應評價依據一般會受到評價者主觀因素的影響，同時也偏于理論化，而即使證明在理論上可行也并不意味著這一投資項目具備實踐的可行性。因此，要求要合理選用評價指標，在計算出理論數值的基礎上，要針對這些理論上的計算結果本身所存在的局限性進行分析，以確保其具備實踐指導意義，進而才能夠以客觀且科學的可行性評價結構來保證實現成功投資。②對財務指標所存在的互斥性分析不足。不論是任何一個投資項目，其出發點與歸宿都是為了實現投資利益的最大化，以實現既定投資目標，但是，在實際進行投資項目分析的過程中，由于對于互斥性投資項目并未進行深入對比分析，致使所做出的投資決策有失科學性。③尚未實現綜合性評價指標的有效運用。基于不同財務指標所呈遞出的信息不同，所以以財務指標的應用來生成決策的過程中，因選取指標的不同使得相應評價結果有失準確性，而由于缺乏綜合性評價指標體系的構建，難以為財務決策評價提供完善的評價模型。

3基于層次分析法下房地產投資項目財務評價分析模式的構建

3.1層次分析法概述（1）相關原理。在針對復雜性問題進行分析的過程中，如果采用定量模型進行分析，其會因相應定性因素較多，在實際選用的過程中會受到決策者主觀因素的影響，比如個人的知識結構以及經驗等。而基于層次分析法下，則是以判斷矩陣這一搭建過程來實現對各個層次下相應因素的分析，并結合決策者自身的傾向，運用邏輯思維來實現定量表示，為實現科學決策的生成奠定基礎。（2）該分析方法的形狀、思路以及特點。①在形狀上，基于層次分析法下，其形狀與樹形結構較為相似，而不同之處在于層次結構本身包含了樹形結構這一形式；②在分析思路上，運用層次分析法則是在進行分析的過程中，明確各因素間的關聯性，進而實現層次的有序生成，然后結合對現實情況的判斷，以定量形式來表現出每一層次下的重要因素；在此基礎上，以數學方式來進行權值表示并進行結果的排序，從而實現對問題的分析與解決；③層次分析法所呈現出的特點主要表現為靈活、簡潔且實用。

3.2層次分析法的具體步驟以及綜合評價模型的搭建①要在明確問題的基礎上，實現層次化結構的搭建，然后，實現判斷矩陣的搭建，并運用數學方法進行計算后來排除次序，一般以近似的方法，實現對矩陣最大特征值與向量的判斷。其中在進行層次分析過程匯總，要想實現決策判斷的定量化，以實現數值判斷矩陣的搭建，則可采用A.L.Saaty建議的1~9刻度法（如表1所示）；②以集合平均法以及規范幾何法來進行計算，并實現對矩陣一致性的判斷；③實現層次的總排序。

3.3綜合評價模型的搭建①對項目層次結構的分析。需要先搭建出基于研究問題下的遞階層次結構的搭建，然后，以此為基礎來實現對層次結構進行分析，相應分析模型如圖1所示。②要實現房地產項目兩兩判斷矩陣的搭建，在此基礎上，進行層次單排序與層次總排序，并要對相應判斷矩陣的一致性進行檢驗。③進行結果分析。當一致性滿足要求時，則根據單排序與總排序的結果來實現對問題的定量分析，進而通過對比后來實現投資最佳方案的制定，以科學決策的生成來保證實現投資目標。

4總結

綜上，在房地產投資項目中，基于該投資項目所具有的特點，要想實現投資預期目標，則就需要以科學投資方案的生成為基礎。而基于財務評價分析下，以層次分析法來實現綜合評價模型的搭建，能夠以完善指標體系為基礎來實現科學的分析與計算，進而通過判斷矩陣的搭建來得到層次單排序與層次總排序，并以相應計算結構來實現對問題的分析，為房地產投資實現科學投資方案的生成提供了保障，進而在規避投資風險的同時，為實現投資效益的獲取以促進企業的穩健發展奠定基礎。

參考文獻

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[2]陳樺.基于層次分析法（AHP）的房地產投資項目風險分析與評價[J].企業導報，2012，16：33~34.

篇6

關鍵詞：中小企業、商業銀行、信用擔保體系、民間融資

中小企業是我國市場經濟的重要參與者，對解決國內就業問題，拉動地方財政增長，實現技術創新發揮著重要作用。當前，國內4200多萬戶的中小企業占到全國企業總數的99．8％，創造的最終產品和服務的價值占國內生產總值的比重已超過50％ ，吸納了75％左右的城鎮人口和農村轉移勞動力就業，對稅收的貢獻率超過50％ ，創新環節中有65％的專利、80％的產品開發來自中小企業。然而隨著金融危機的爆發和不斷深入，融資困難，資金鏈緊張現象嚴重導致了一大批中小企業破產，資金問題成為中小企業在市場上生存的一把關鍵鑰匙。

一、中小企業融資難之主要表現

1、銀行貸款困難、企業融資渠道較窄

對比全世界的情況來看，我國中小企業融資的途徑是最為狹窄的。在國外還可以進行場外交易、股權交易，而我國資本市場發育還不完善，企業進入股票市場的門檻較高，債券融資受到發行條件的嚴格限制，大多數中小企業因其規模和業績而很難擠進證券市場的。 雖然我國2009年10月30日正式在證券市場設立了創業板，為中小企業解決融資難提供了又一途徑。但截止2010年5月20日，上市企業才82家，對于我國規模龐大的中小企業團體來說，數量微不足道。同時一些商業銀行為了提高經營效益與集約化水平，普遍推行了授權授信和客戶經理制度，強化了總行一級法人的地位， 非常慎重地對待小企業的融資要求，甚至忽略了健康成長的小企業的融資合理要求，產生“惜貸” 、“懼貸”等諸多現象，這就注定我國大部分中小企業為了解決資金問題只能尋求民間途徑。

2、中小企業融資成本較高、制約了企業發展。

無論是采用直接融資還是間接融資，其融資成本都是相當高的。中小企業融資一方面要一次性支付各項費用，如貸款的承諾費、手續費、管理費、費、擔保費、公證費、評估費、保險費、抵押費等；另一方面因使用資金而發生經常性費用，如債務融資利息、權益資本融資股息。目前，銀行1年期貸款基準利率為5.31％，在此基礎上各家銀行對中小企業貸款利率一般上浮30％，如果加上擔保公司等相關費用，中小企業從商業銀行取得貸款的綜合利率水平要在基準利率的基礎上上浮60％左右，融資成本很高。

二、中小企業融資難的主要成因

中小企業融資難問題突出，究其原因主要集中在以下幾個方面。

1、中小企業經營風險大，信用等級不高，增加了融資難度。中小企業財務制度、管理制度等不健全，內部管理不規范，內部管理混亂，經營風險大，我國中小企業信用觀念淡薄、信用等級普遍不高，且中小企業沒有完善的信用體系也是造成其融資難的重要原因之一。

2、商業銀行的經營理念與經營方式不利于中小企業融資。商業性銀行實行自主經營、自負盈虧經營理念，貸款主要面向國有企業或其他大企業，2008年除四大國有商業銀行之外的l3家股份制銀行中，個體私營短期貸款余額僅l 418．11億元，不足這些銀行短期貸款總額的5％，在全部貸款余額中僅占2％。有些大型銀行甚至不屑于給中小企業貸款，認為花費相當多的人力物力，且貸款管理成本相對較高，這在一定程度上影響了銀行放貸的積極性，中小企業的融資渠道沒有打通。

3、信用和擔保制度不完善，阻礙中小企業融資。信用擔保體制主要是解決中小企業抵押擔保難的問題，即將中小企業與銀行之問的信貸交易轉變為擔保公司與銀行之間的信用交易。目前我國各類擔保公司有近5000家，對幫助中小企業解決貸款難問題發揮了重要的作用。但是，擔保機構也存在著一些比較嚴重的問題，如政府政策、法規不到位；缺乏規范的市場準入制度和明確的行業主管部門；沒有建立穩定的擔保資金追加補充機制與風險補償機制；缺乏再擔保機構的有效支持；商業銀行對擔保機構承擔風險能力的擔憂等問題，制約著擔保公司的發展，限制其為中小企業融資擔保發揮作用。

4、中小企業民間融資缺乏健全的法律環境。目前法律明確賦予民間融資的還未被專門的法律賦予其合法地位。而且關于民間融資法律條款相當分散、模糊，關于民間融資法律條款散見于《民法通則》、《合同法》、《證券法》、《刑法》等，多為原則性規定，條款較為模糊。同時民間融資的部分法律法規適用范圍也被過分放大。這給民間融資的具體實踐造成了混亂，在司法判決上則造成困難，同樣的行為采用不同的法律法規其判決的結果有可能大相徑庭，司法的公信力也受到了損害。

三、破解中小企業融資困境的主要手段

中小企業作為國民經濟的重要組成部分，是經濟增長的重要推動力，是吸收就業的主要渠道。解決中小企業融資困難這一難題是一項復雜的工程，必須從國家，企業，金融機構，社會等多方面共同努力。

1、發揮政府職能，完善對中小企業的扶持政策。

首先，政府還應盡快建立起有效的中小企業融資體系，建立針對中小企業發展不同階段的多層次、全方位的中小企業融資體系，包括發展PE/VC（PE：Private Equity 私募股權，VC: Venture Capital 風險投資或創業投資）， 推廣小額信貸以及讓更多企業到中小企業板和創業板上市等。其次，政府要加強信用意識的宣傳和教育，培養良好的金融文化。再次，建立一個全國性的信息管理系統，把分散于各部門的企業和個人信用資料匯總起來，實現共享，使用，交換等。最后，政府方面應加大力度推進社會誠信體系的建設，以形成一個良好的社會環境，充分發揮政府在中小企業信用體系建設中的作用。政府應主動向金融機構提供那些有助于金融機構來判斷經營狀況，發展潛力以及中小企業的信譽等起著至關重要的作用的一些歷史性信息和宏觀性質的一些信息，積極消除由于信息不對稱給中小企業帶來融資難的影響。

2、完善為中小企業服務的融資體系

人民銀行通過建立適合中小企業的信用等級評估制度，建議國有商業銀行對中小企業的貸款達到規定的比例等手，解決中小企業信貸過程中出現的問題，鼓勵中小企業健康發展。商業銀行必須完善其貸款的風險管理機制，最大幅度的降低貸款風險。一方面進行強化貸款責任制，同時建立貸款激勵機制，推行以行長負責制為中心的貸款管理體制，明確信貸人員的責任，建立貸款激勵機制，提高信貸人員發放貸款的積極性。加強對信貸人員的工作能力與道德水平的考核，建立一支品質硬的信貸隊伍。另一方面加強對中小企業貸款的發放及貸后監督工作，加強對中小企業的監督，定時檢查中小企業的財務報表，掌握企業的資金運用情況，同時，對有多個戶頭的中小企業，還應該各銀行之間加強協作，減少逃廢銀行債務的現象的發生。

3、建立健全中小企業信用擔保體系

由于中小企業規模小，經營風險高，銀行的管理成本較高，貸款風險也較高，因此，銀行為了降低貸款風險，普遍采用抵押貸款，但中小企業因其規模小，缺乏抵押物品，導致融資困難。因此，很多國家和地區把建立健全中小企業信用擔保體系作為解決中小企業融資困難的一項措施，構建一個完整的中小企業信用擔保體系，應包括內部結構和外部環境倆部分。內部結構是指體系中的各項組成要素以及各要素間的有機聯系；外部環境是指信用擔保體系能發揮良好作用所必須的外部條件。

加強金融創新，建立完善的中小企業信用擔保體系，采用不同擔保方式，如通過產業鏈、供應鏈擔保或者通過定單進行擔保，為中小企業融資提供的擔保，并解決中小企業信用風險難題。在擔保機構建設方面，還要進一步組建再擔保公司，為中小企業擔保公司服務，擔保公司與再擔保公司之間按照擔保公司承擔主要風險，再擔保公司承擔部分風險的原則，約定風險承擔比例，從而分散擔保公司風險。政府應對擔保機構進行必要的支持，由政府補貼部分中小企業擔保金。工業與信息化部部長李毅中在中國發展高層論壇2009年會上表示，目前我國工業面臨最緊迫的任務，就是扭轉中小企業受損的趨勢。目前工信部和銀監會、央行共同合作，預計今年可以為中小企業提供高達6 000多億的擔保貸款。

通過加大對擔保機構的扶持力度，增強中小企業擔保機構的實力，增強中小企業的信用，探索建立再擔保機構，更好地為中小企業提供融資擔保，促進中小企業的發展。

4、規范民間融資,拓寬融資渠道

首先應該建立和完善民間融資機構和行業協會，規范和指導民間融資業務的開展。政府和金融監管部門要發展多層次的資本市場，開放多種形式的直接融資渠道，明確借貸的最高限額、利率，并指導民間融資主體按規定進行登記，向稅務機關納稅，到公證機關進行公證，引導民間融資走上正軌。其次，建立健全有關民間融資的法規體系，從法律上明確界定正當融資與非法融資的界限，將具有真實的生產性或消費性支出背景、利率水平控制在合理范圍內的融資視為正當融資，而對以非法占有為目的的金融詐騙、高息攬存、高利貸、洗錢等融資活動應視為非法融資。此外，要對民間融資主體雙方的權利義務、交易方式、契約要件、期限利率、稅務征收、違約責任和權益保障等方面加以明確界定，通過法律手段使民間融資逐步走上契約化和規范化的軌道。最后應該加大監管力度，建立民間融資監測機制。銀監部門要密切關注民間融資的動向，定期對民間融資情況進行調查，做好借貸風險防范工作，加強法律法規、經濟金融政策等相關知識的宣傳和普及，提高全社會的法律意識和誠信意識。同時政府部門和金融部門之間要建立有效的信息交流機制，加大執行力度，嚴厲打擊惡意逃廢債務的行為。

5、中小企業提高自身總體素質，增強其內在融資能力

中小企業融資難，最重要的原因在于企業自身。目前大部份中小企業自身素質不高，管理水平低下，企業財務制度不規范，缺乏自我積累的能力，又缺乏外源融資的基礎，因此，要從根本上解決中小企業融資難的問題，必須在提高自身經營管理素質方面下功夫。中小企業應該不斷深化企業改革，建立現代企業制度。轉換經營機制，使企業真正成為相對獨立的市場主體。健全財務管理制度，遵循誠信原則，真實反映企業的經營活動狀況，向銀行提供真實的財務會計信息，以便銀行準確的掌握企業的經營動態。以自己的行動爭取到銀行的支持，珍惜銀行對自己的信任。培養“誠信為本，有借有還，再借不難”的信用觀念，同時，逐步建立長期穩定的銀企關系，有助于銀企之間的良性循環。

參考文獻：

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[4]劉建勇 我國中小企業融資結構研究綜述[J]．生產力研究，2009，(4)

篇7

一、制定崗位職責、完善業務操作規程、加強各項制度落實工作

1、制定信用社會計、出納、儲蓄操作規程

今年，我們財務科將按照新編財務制度和信用社日常會計、出納工作實際，結合省聯社下發的各項制度文件，制定出適用于我轄的會計、出納、儲蓄日常操作流程。在財務管理和支付結算上，優化會計、出納操作的各個環節，使各項操作統一口徑，統一標準，讓信用社會計、出納工作真正步入規范化的渠道，切實杜絕盲目操作和操作方式多樣化這一現況。另外，我們還著重抓一個試范點，由我們財務科牽頭，現場指導，及時解決信用社在運行過程中的實際問題，待規范化之后，再組織信用社會計、出納人員進行學習和交流，從而，徹底統一會計、出納操作流程，使信用社會計、出納工作逐步向高效科學的方向發展。

2、建立信用社業務操作考核辦法，完善獎罰制度

為進一步加強信用社措施落實力度，提高內勤員工業務操作能力，切實促進員工按操作規程辦理業務，今年，我們財務科將全面建立、健全信用社業務操作考核辦法，將日常業務和微機處理充分結合，加強內勤員工在制度落實上的考核力度，制定出詳細的獎罰辦法，以此來有效提高員工按規程進行業務操作意識，確保我轄各項業務的正常運轉和全年業務操作安全無事故，促進我縣年底各項財務管理制度的全面落實。

3、建立信用社內勤各崗位職責

為了使信用社財務管理工作更加規范、財會人員崗位職責更加明確，今年，我們財務科將依照市辦精神，制定出《××縣農村信用社內勤員工崗位職責》，職責中，對會計、儲蓄、微機、出納等內勤崗位制定出明確的權責范圍，規定出各崗位的業務范圍，同時在崗位職責中對各崗位的協同操作提出要求，以此，進一步規范了會計操作、統一了操作口徑;提高員工的職責意識和思想覺悟，指導員工按權操作、按規定辦理業務，提高了內勤員工的自律性

二、搞好信用社費用核定，繼續做好信用社各項常規檢查

1、科學核定信用社財務費用

信用社費用指標及各項財務經營指標核定是否科學、合理，直接關系到信用社全年目標計劃的完成。今年，我們將按照上級行和聯社辦公會要求，認真測定、科學核算各項財務費用指標。為此，我們財務科將著重從三方面入手：（1）以年終決算報表數字為基礎，認真分析上年財務數據，合理核定當年各單位費用支出。（2）組織信用社進行一次全年經營情況預測，并結合有關金融政策和本年工作需要，認真編制2006年度財務收支計劃，特別是對營業費用支出，要對每項支出寫出充分的理由，經聯社審查批準后，按計劃執行。（3）根據年初上級行對我轄的費用及財務指標的核定數額，合理調整各社全年費用總額。這樣一方面能使信用社在年初便建立一個較科學的約束機制，另一方面我們在全轄的財務費用核定上也有了一定依據，以此為信用社的全年財務計劃的制定和財務工作的開展打下基礎。

2、搞好信用社財務常規檢查工作

為確保信用社每筆費用支出的合法、合規，執行好全年費用核定限額，防止信用社各種超費用、繞費用開支現象。今年，我們財務科將加大對財務開支的檢查力度。一方面財務科將開展常規費用開支檢查，另一方面進行不定期的檢查，并還將在2006年試行把信用社數據盤和原始憑證抽到聯社進行異地非現場檢查，最終目的就是要讓信用社的每筆費用開支合法、合規，以此逐步增強聯社對信用社費用開支的現場和非現場監管力度，為2006年全面完成各項財務指標打下基礎。

3、繼續做好信用社重要空白憑證管理工作

在重要空白憑證管理上，今年我們還將繼續加大檢查力度，提高管理水平，由于2006年我轄將計劃新設立46個分社，重要憑證和的管理更顯重要，特別是對主社、分社及儲蓄所重要空白憑證的分級統一管理方面，除要求進行實地檢查外，還要求信用社內勤主任每月必須對主社、分社及儲蓄所的重要空白憑證進行一次全面檢查，信用社每月必須指定專人對所轄辦公網點重要空白憑證進行一次檢查，對檢查情況還要如實填寫檢查登記薄和工作情況表，今年財務科將力爭使重要憑證管理工作再上新臺階。

4、加強信用社往來帳管理，做好金融安全防范工作

近年來，越來越多的金融案件都發生于銀企、行與行之間結算資金的往來過程中，對銀行間在途資金的管理顯的越來越重要。鑒于此情況，為了防患于未然，今年我們財務科將在往年的基礎上進一步加強往來帳管理，確保信用社業務的安全無事故。在往來賬務管理上，我們財務科將一方面及時印發關于加強信用社行社往來管理方面的相關文件；另一方面指定一名非聯行記賬人員負責對行社往來帳的勾對工作，對社內及銀企對帳也明確了對帳單的打印及收回時間；三是為確保這項制度的貫徹落實，2006年，財務科繼續要求信用社在每月15日前收回對賬單，每月全面對行社、行內對帳單進行認真勾對，并對對帳情況做好記錄，責權分明；同時加強銀企對帳，要求信用社一季度必須進行一次全面對帳，下月按賬號排列順序裝訂入檔，確保銀企間業務往來安全無事故。

三、搞好業務培訓、提高員工素質，將優質文明服務工作常抓不懈

1、搞好信用社業務培訓工作，做好信用社技能比賽工作

信用社內勤人員負責全轄的支付結算和會計核算的重任，素質的高低直接影響信用社的辦公效率和核算水平，為此，內勤業務培訓和技能比賽就成為財務科每年工作中不可缺少的一部分，今年我們將通過以下幾方面提高全轄員工的素質。

（1）對全轄內勤員工進行業務操作培訓

今年我們財務科將制定信用社會計、出納、儲蓄操作規程，為了使信用社員工真正將操作規程較好地運用于實際，2006年我們將開展一次針對新業務操作規程的培訓工作，通過此項培訓使員工將各項業務操作要點全面接受，使制定的操作規程起到應有的效用。

（2）搞好信用社儲蓄所微機建設培訓工作

2006年度，我轄將計劃設立46個新的儲蓄分社，實現儲蓄辦公的微機化是必然，上點工作要求時間緊、任務重，如何高效、穩妥地做好上點工作是我們需要解決的問題，為此，我們將首先由財務科制定出《××縣聯社儲蓄所上點方案》，對儲蓄、對公系統的上點工作進行一個總體部署，然后從每個信用社抽調一名微機技術能手，對上點方案進行培訓，對日常辦公程序使用過程中經常出現的問題和基本的操作步驟，進行集中全面的培訓，尤其是對對公、儲蓄系統移植操作流程和注意事項的講解，經過組織培訓來不斷提高信用社員工的微機操作能力和一般性問題的解決能力，最終一方面高效、穩妥地完成新儲蓄所的上點工作；另一方面讓每個信用社微機管理員的微機操作水平真正上一個新臺階。

（3）繼續搞好業務技能比賽工作

沒有比賽就沒有競爭，沒有競爭就不能進步，所以，技能比賽我們將繼續組織下去，并要根據實際對考核內容進行改革，把日常工作中切實需要提高和掌握的技能作為考試中的重點。2006年度，我們將繼續開展包括百張掀打、日常業務操作、會計報表輸入等方面的技能比賽。通過比賽，充分調動信用社員工業務技能學習的積極主動性，另外在考試方式上，我們也將采取多樣化的方式，比如，先由信用社進行初選，聯社同時組織進行全轄技能比賽，以此來提高比賽的競技性、可比性，并實行重獎重罰，以此激勵全體員工增強自身素質的積極性。

2、繼續做好信用社優質文明服務工作

隨著金融部門間競爭的日益加大和人們思想觀念的不斷轉變，服務質量和企業形象好壞在經營管理中顯的越來越重要，而對外禮儀則是影響服務質量和樹立企業形象的一個主要因素，而且禮儀培訓又是我轄在內勤人員培訓中的一個空白，所以，在今年我們將伙同有關專門禮儀機構，舉辦一期信用社臨柜人員禮儀培訓，志在以此促進全轄對外服務質量跟上時展要求，也可為信用社吸引更多的客戶，從而促進整體業務的發展。

四、加強微機管理，搞好電子化建設，確保微機運行安全無事故

靠科技提高競爭能力，以電子化建設促進業務發展是省聯社及新型金融機構的微機建設目標，在當前形勢下符合信合系統的迫切要求，我們財務科是全轄微機管理和技術核心，掌握著信用社電子化建設的脈搏，所以在今年乃至以后，我們都將把“科技興社，創新電子化建設，全面實現聯網化辦公”作為財務工作中的重點。

1、進一步規范計算機檔案管理，加強信用社微機安全管理

檔案是信用社需要嚴格保管的重要資料，在保管方式、保管期限及調閱權限等方面都有較嚴格的要求，隨著信用社電子化不斷深入，會計檔案正在由手工模式向電子化模式過度，原有的檔案管理辦法需要進一步地進行修訂。為此，我們財務科將結合省聯社相關文件，結合全轄檔案管理工作中的實際，制定出《××縣聯社電子化檔案管理辦法》，明確電子檔案的保管方式和保管基礎及權限設置，確保會計檔案的完整性和真實性，并使我轄的檔案管理向規范化、制度化方向發展。

2、做好全省微機聯網前的準備和聯網實施工作

我轄由于全部網點已經實現微機化辦公，上機率達到100%，所以被省聯社列為第一批參加全省聯網的聯社，為了確保聯社下屬網點在今年首批順利聯入省網，我們財務科將做好以下幾方面的工作：（1）搞好網點的數據統計工作，緊密圍繞省聯社的要求，完成聯網前各項數據的統計上報工作；（2）做好轄內微機網點的系統維護和檢測工作，確保聯網前各網點的微機數據邏輯性、總分平衡性、交叉校驗完全一致；（3）密切配合省聯社完成網點聯網實施工作，確保我轄網點及時聯網，盡最大能力減少數據導入導出時間和移植程序；（4）待聯網結束，搞好轄內聯網網點人員的培訓工作，分批、分崗位、分權限進行新業務系統的培訓，使聯網系統在全轄順利安全運行。

3、做好全轄信用站撤退并分社的電子化建設工作

根據省聯社統一安排部署，2006年將對全轄信用站網點進行撤并，共需要成立46個儲蓄所。為此，我們財務科將全面負責搞好儲蓄所的電子化建設工作，高效率完成數據移植、人員培訓、對外辦公等各項工作，提高儲蓄所辦公效率和對外服務形象。

4、全面開通全轄大、小額支付系統，暢通結算渠道

去年，聯社營業部成功開通了大額支付系統，轄內結算渠道得到改善，支付形勢得到改觀。今年，根據省聯社相關文件精神，將在上半年開通小額支付，為此，我們財務科將抓住這個時機，在全轄各個信用社全部開通大、小額支付系統，從根本上改變信用社結算不暢的現狀，徹底提高轄內信用社支付結算的效率，不斷縮小與其它行的差距，提高信用社的競爭力。

5、搞好信用社微機專項檢查工作

在微機管理方面，我們財務科均在以前制定出了較完善的管理辦法，并被信用社所接受，但好的制度、措施只有被落實才能發揮其作用。所以，今年財務科將把側重點放在對全轄微機制度和辦法實施情況的檢查和監督上，通過定期和不定期的微機檢查，切實使各項微機操作規程服務于信用社，各項微機管理辦法制約到信用社，同時設計出相關的登記薄及檢查記錄表，將每次的檢查結果和檢查項目明確化、規范化，并記錄在案，作為年底信用社微機管理評先的重要依據。

6、搞好信用社軟、硬件清理、檢修、整理、購置管理工作

今年我們財務科將下大力氣，做好信用社微機的日常維護工作，隨著信用社用軟件系統和硬件設備的日益增多，對財務科在微機日常維護上有了更高的要求，在以后的工作中，一方面我們將做好信用社的日常維護工作，保證信用社的微機運行安全無事故，另一方面將做好微機相關登記工作，及時解決信用社微機應用中出現的任何問題。切實做到“急信用社所急、辦信用社所辦”，我們財務科將始終堅持業務指導和后勤服務并重的原則，充分發揮工作效率，提倡限時維護服務，幫助信用社解決問題。在信用社電腦設備報損方面嚴把關，聯社能修復的自己修復，不能自行修復，要通過仔細檢測確定設備損壞的部件和程度，盡量做好信用社電腦設備維修和維護開支的節約；對需要集中購置的設備或軟件，要通過集體認真研究，選配的性價比和服務質量力爭最優；對信用社出現的軟件故障，要確保由聯社專門技術人員來解決，并要有信用社內勤主任和程序管理員在場，做好相關登記，搞好辦公系統數據的安全、保密。

五、充分利用改制優惠政策，搞好增收節支活動，不斷壯大資金實力

合理運用政府扶持政策部署今年財務工作，確保所轄信用社從扶持政策中得到最大利益，將當前改革形式下意義深遠。為此，今年我們將重點做好以下工作：

1、繼續搞好所得稅退稅工作

為用足用好稅收優惠政策，即從2004年1月前到2006年底，企業所得稅的減半征收，我們財務科將積極組織各社結合本單位實際情況抓住機遇，做好稅收申報工作，同時與政府有關部門搞好協調，確保所得稅退稅這項扶持政策在全轄農村信用社全面貫徹落實。

2、充分利用國家扶持政策，完成保值貼補息工作。

去年年底保值貼補息已到帳624.14萬元，用于了彌補歷年虧損，根據國家相關政策規定，對于1994—1997年連續虧損的信用社實付的保值利息，國家財政給予貼補，據此計算還有1200萬元需要財政貼補。為了爭取這部分資金的如數到位，今年，我們財務科將繼續組織內勤主任、主管會計會議，學習有關文件，安排布置這項工作。以確保如期完成各項報表、材料，并通過財政部驗收，使兌付政策落到實處。

六、做好其它各項財務工作

1、搞好會計報表、項目電報和財務小表的匯總上報工作。

2、做好重要空白憑證訂購、保管、分發等管理工作。

3、認真搞好全年各項財務制度和政策文件的上傳下達。

4、做好信用社業務和微機操作的日常指導。

5、繼續執行技能考核匯報制度。

6、保證信用社日常會計核算的正確無誤等各項工作。

7、認真編寫財務分析和項目電報分析。

8、加強信用社無息資金管理。

篇8

“為什么找樣、調樣、打樣會造成我們這么大的困擾?生產部小宋你說說。”

“我不習慣用電腦，也經常在線下找樣而沒時間去看郵件。如果沒有通知單來有時會不知道來了業務部門的需求。”

“那你可以讓你的助理幫你看著啊。工作方法更重要。你不能說你很忙然后重要的事情也沒法應付了，關鍵是怎么安排。Stella，還有什么問題?”

“還有，報價總是遲遲沒到。”

“為什么總是要重復報價呢?JONE，作為合同審核(員)，你有沒有把所有產品的價格錄入ERP?”

“錄了90％。”

“你必須月底前全部錄完。而且不光是這樣，你看經常問到的報價也就是那么幾大品種，你還要把這些品種錄入得更詳盡，那你起碼節省80％的詢價干擾了。現在還只是這么三家分公司，接下來再開武漢公司、北京公司，一個個都來問你那不把你問瘋掉?事實上我們那么多產品里面，常年在銷的不超過20種。把這20種資料完整輸入ERP，至少工作效率提高50％了，是不是?”

紡織貿易商的魅力

這是一家叫做DEC的紡織品公司的內部流程研討會，也是一個我參與其中的真實場景。

期間透露出的那種蓬勃向上的風貌是其留給人的最深刻印象。

盡管還處于流程優化與管理完善階段，但這些問題大多尚未顯露于外界。恰恰相反，這家公司在品牌界的聲譽甚至非常之好。

而這家企業的領導者也“心有靈犀”，在接受我關于其管理框架的質疑時即時頓悟，甚至放棄了部分客戶的巡訪，而緊急召開內部管理流程會議。其甚至表示接下來要用一個月時間督導，以固化這種新的流程優化績效。

而一些細節，諸如當今IT業的“數據挖掘”技術正在從粗淺層次擴展至該企業的信息化管理深處。

就企業業務模型而言，DEC是一家紡織品貿易商。

在中國，貿易商通俗意義上都被認為是那種從事傳統中介業務的“掮客”。

而買空賣空的貿易業務，在這個扁平化的全球化時代向來為諸多業者所不看好。

不過，DEC倉庫里的數萬種個產品品種正在改變著他們的紡織品貿易商的傳統形象。甚至，它意味著中國紡織業的發展方向、一種迥異于魏橋的方向。

這么說肯定很多同業者不服氣、或者不以為然。

不過，放眼全球，其實像香港利豐洋行這樣的營業額上千億元的企業也是貿易商性質。

那么，對DEC這樣的解讀，或許就意味著探索中國紡織業的某種未來。

產業集群的紡織群生像

對紡織業的探討必然會深入紡織產業集群。在數十個紡織產業集群中，每一個產業集群地都呈現出類似的企業層次結構。

龍頭及其追隨者

產業集群中的一家或數家龍頭企業是整個產業集群地的領頭羊，往往也是產業集群地的驕傲以及地方財政收入的主要貢獻者。榮盛之于杭州蕭山區的意義、陽光與三房巷之于江陰的意義、魏橋之于山東鄒平縣的意義……莫不如是。包括此次7月份評出的“2007～2008年度中國紡織服裝企業競爭力500強”，其中相當部分就是各大產業集群的龍頭企業。

這些龍頭企業早已完成了原始積累與騰飛式發展的階段。現在，他們大多有著數十億人民幣的高銷售額，掌握著重要的市場份額，尤其是在與國際產業鏈對接中實現了與許多國際大型采購商的直接對話。

他們已達至一個商業經濟學的增長極概念，把30年來塑造的“中國制造”發揮得淋漓盡致。這與過去的大英帝國紡織巨頭、美國紡織集團、日本紡織株式會社這些曾經的翹楚所創造的增長極一樣，為國家外匯創收創造了非常重大的價值。現在，其中許多家已在一起構成資本市場上的紡織板塊。

而緊隨其后的是一個中間群體。這個群體或許是十幾個、或者數十個中型企業構成，有著數億元人民幣的年銷售額。我們或許可稱之為產業集群的中堅力量，與龍頭企業一起組成產業集群的主要群體。以盛澤為例，這個江蘇省的紡織產業名鎮紡織企業有2000多家，其中資產在30億以上的龍頭企業有吳江絲綢、恒力、盛虹、鷹翔化纖4家，中小企業80多家。

現在，這些中國規模以上紡織企業數量超過4.5萬戶。

小型加工廠

這是每個產業集群地的普遍現象。一大群小型制造工廠成為當地大廠、或者其他小型貿易訂單的加工承接者。

其數量群往往數百個、甚至上千個。他們自身實力非常弱小，卻往往是一個產業集群的表象。正是因為這一大批“寧為雞頭、不為鳳尾”的小老板的積極進取、獨立門戶，從而塑造了一個產業集群的群體像。他們是產業與市場風云變幻的表現者，一有風吹草動即往往首先顯露在他們身上。

貿易商

較大的產業集群地，往往還逐擁著一大群沒有直接投資工廠的企業，數量上百個或者數百個的這批貿易型企業則通常是一個產業集群地的活力源泉。

對市場的直接觸摸、一定的產品開發與組合能力、快速的市場反應是其最大特征。而形成這種競爭力的正是當前流行的“輕資產”概念表現。他們高效地銜接起工廠與市場這兩頭，接受著成本考驗與客戶對其形成的價格劣勢的觀念挑戰。他們甚至正在不斷地挑戰、撼動著那些進入中國的海外紡織力量。他們以自己的機敏靈活、創新動力證實著自己的存在價值。

貿易商畫像

正是基于這種潛在價值，我還是承接了DEC咨詢案。盡管它還是一家中小型企業。

DEC的產品數量聽起來嚇人。我曾經按照纖維屬性等標準列了一個數十個紡織品品類分類表，結果他們告訴我“90％以上的品類都做過了”。經過多年的摸索，他們根據技術、產品優勢、行業競爭狀況等因素探索出以高檔的提花面料為主打的產品路線。

正因為DEC的最大價值在于集中精力地搞產品開發與國內外市場拓展。

所以客戶群覆蓋了中國大多數優秀時裝品牌，以及國外的中高端時尚品牌，其中還包括四家全球最大快捷時裝超市中的兩家。為了加快包括打樣、交付等方面的作業流程，DEC甚至敦促了上游工廠進行機器設備上的工藝改進。現在已開始創建上千平米的開發中心、檢測中心、物流中心。

讓我們為這些紡織面料貿易商勾勒出他們的群體像。

(一)輕資產，重現金流。

他們往往沒有自己的工廠。因為他們明白，自己要經歷多年的探索，在經營何種主打品類尚未確定的過程中甚至不知道去建立什么設備的工廠。而當他們穩定了自己的經營品類時，即便再添置小型工廠也不再是以生產為主，而往往會轉型到研發中心的定位。

與其他因素相比，現金流量是他們的關注重點。這也是他們保持輕盈、船小快掉頭的秘訣。也正因此，他們的資產總量通常不高。而他們的年銷售額也大多在數千萬至一兩個億人民幣左右。

(二)重開發，高利潤。

他們非常注重產品開發，這是他們保持高利潤的法寶。他們的產品毛利率高達30％～40％左右，有時甚至更高。如果毛利率一旦降低，他們會迅速拋棄該產品，轉而開發其他產品。產品更新速度比制造商快數倍。由于管理成本與財務成本低，故其凈利率也非常高。

(三)輕管理，重市場。

開發客戶是他們最興奮的事情。如果你是一個優質客戶，他們會把你服侍得很舒服。但是在管理上，所有的關注點都圍繞著業務的進銷存，以及親歷親為的特點，使得他們的管理層次始終無法建立起來，而且往往會任命親屬擔綱主要客戶業務。不過，如果突破了這一點，他們能獲得新的飛躍。比較起來，他們的運作跟NIKE這樣的公司無二致，皆重產品開發與市場。但是，他們還需要上升至一個企業化的戰略行為，而不光是停留于老板個人及其親友團層面。

這些貿易商的未來發展空間在哪里?

要回答這個問題，我們尚需考衡當前中國轉型時代的紡織業現狀及其演變……

產業經濟轉型路徑之探

現在，珠三角與長三角一起遇到了前所未有之困難。外部環境的惡化、尤其是歐美經濟的金融危機導致的經濟不景氣正在從源頭打擊中國制造。

當我們失去了采購商一如既往的強力支持，那么我們的產業集群產能向何處去?

給中國產業涂什么色?

近些年來，中國產業界紛紛在倡導從“中國制造”到“中國創造”。還有諸如“中國設計”的口號。

而近來還有人提出“中國服務”宣言。這種理念很好地適應了當前倡導的“生產業”的導向。

然而，紛紜之余，業界依然茫無頭緒。

究其根源，緣由何在?

正在于我們的企業大多尚未建立起自己的完整商業價值鏈。

郎咸平的很多話我都不怎么贊同。不過這次他還真的說對了。“制造業它不是一個點，而一條鏈，比如說我就以東莞和溫州所生產的芭比娃娃為例。芭比娃娃，我們這邊制造業的出廠價格是1美元，那在美國，美國的零售價是9.99美元，10美元吧，那么10美元減掉1美元，9美元差價怎么創造出來了，那就很有意思了，是透過產品設計，原料采購，倉儲運輸，訂單處理，批發經營，以及終端零售，6大環節創造出來的。那么這就是一個叫6+1的產業鏈，美國掌控6，中國掌控1，這就是國際分工，我們創造出1美元的產值，那么我們就同時替美國創造出9美元的產值，因此我們越制造，美國越富裕……”他在回答曾子墨時批評中國制造與同樣遭遇過如是境遇的日本制造和韓國制造相比是因為中國制造未完成諸如產品設計等之類的產業升級。

不過，我并不贊同所謂我們越制造美國越富裕的邏輯思維。就滿足就業這一民生最大計而言，似乎任何的詰責都頗顯蒼白。而反過來講，并不意味著美國掌控這6(尚不論這6+1的環節分析是否合理)的話就一定賺到錢。事實上，任何的商業活動都承擔著巨大的風險。而這6，正是市場對商人承擔更大風險的饋贈空間。

也就是說，從商業風險的層面而論，就是要把中國制造從原來賺取少量加工費的穩定性、推向高風險性的不穩定狀態中。

所以，我們給中國產業經濟涂上的顏色不僅僅單指“創造”、“設計”、“服務”……而是“風險”。這才真正符合商業的真理。

問題是：中國的數百萬家制造商，都有承擔風險的意識與能力嗎?

商業層次與模型

此外，在現代商業中，往往并非美國人一家主導這6，也許所有環節都是社會分工形式的。也就是說全世界200個國家中，也許頂多只有7個國家分別在整個價值鏈上實現了各自的價值。而其中輔助環節――除了批發與零售之外的其他環節――都將賺取合理而微薄的利潤。另兩個流通與零售的環節則因其高風險性而可能獲得高回報。故人們每天在討論的這種數字游戲其實毫無意義。

但為何我們要去追求這6呢?是因為6代表著一種市場活動中的主動性，是在整合并主導著供應鏈，而非被別人主導。所以，我們的企業追求必然需要訓練自己的商業主導能力。

但問題尚未完。同樣，我們需要把這所謂的6+1進一步細分。

由于只有流通與零售才有更高的商業風險價值。所以，準確地就通用經濟模型而論，應該是5+2的區分，或者說再從5中抽離出產品設計開發(這正是現在如火如荼的創意經濟模式)，變成“2+1+4模型”。

那么，這種分析模型是否就已理想化了呢?我還是不能滿足。因為還有一個更厲害的要素：資本。

只要有錢，紡織品公司可以收購一線品牌(如馬佐托收購VALUNTINO瓦倫蒂諾)、建筑商可以收購成一個奢侈品集團(如LVMH)。

那么，這個分析模型就將進一步細分化“1+2+1+4”(資本+流通／零售+產品開發+原料采購／生產制造／倉儲運輸／訂單處理)模型。

當然，現實中沒有這種涇渭分明的割裂狀態。完整的商業價值鏈依然是宗旨。

紡織競爭力500強的問題

聯系起之前的紡織500強，按理說這是行業的大事，可是我竟然沒興趣到場觀摩。

因為我發現這不過是往年分子行業(比如棉紡、毛紡、絲綢、化纖、印染、服裝等子類別)的百強或50強的加權匯總而已。

這樣的榜單先天決定了其根深蒂固的弊病：工業化的視角。盡管涂抹了太多諸如人力素質、資產素質、創新能力、盈利能力、規模水平、增長能力、節能減排等多個測評子系統的華彩，但我們依然感覺不到希望。而我寧愿相信：資本兼并商業、商業兼并工業更具有可操作性與成功系數。

這就是為何貿易商從不關注這樣的500強評選的道理。

中國產業經濟的價值

回到分析中國整體經濟現象，自然還得看中國經濟結構性問題。據國家統計局披露，2007年我國GDP增長11.4％，其中消費、投資、出口的拉動分別占4.4％、4.3％、2.7％。消費對GDP的貢獻率接近40％，而美國接近80％。

有人據此對中國經濟大加批判。意指反映貿易順差與外匯儲備的凈出口對GDP的貢獻率過高，已上升到21.4％。并指責中國對外貿易依存度超過80％。然而，這種說法已經被許多學者認為計算方法存在缺陷。并且這并非一個可靠的參照系。

況且，反映到我們經濟本身的GDP貢獻率中消費也占比不小。

所以，首先，中國滿足自我消費的這部分工業化生產行為就是合理的。在這部分工業增加值中，約占了GDP的40％。

那么其他板塊呢?其中一小塊關于生產資料的制造以及滿足大規模投資的供應同樣有其合理性。盡管這一點被指責為不具有長遠的穩定性。

而現在問題的關鍵在于占中國GDP貢獻率超過20％的出口中，是否存在一批升級版本的企業?還是像郎所說的90％以上都將倒閉。

其實，上述的純粹工業化視角自然亦非一無是處。自工業革命以來，蒸汽機的使用、福特汽車的流水線、豐田

生產方式、直至上世紀末的臺灣新竹電子制造……都是劃時代的工業翹楚。

但是其中除了臺灣新竹電子信息制造業外，其他的莫不是整合了商業價值鏈的結果。另外，臺灣新竹則是精細化管理與ODM服務層次的結晶。

站在對中國人的聰明、勤奮以及進步的信念角度，讓我們設想一下：如果新竹ODM模式能成功改造20％的出口服務型制造企業，整合成商貿制造一體化型的出口制造企業也能有20％的份額，那么占中國GDP貢獻率的20％的出口制造型企業就只剩下30％需要轉化了(20％～20％×20％ODM模式-20％×20％一體化模式-12％)。這一點我依然不會失去信心：因為還有服務業的轉化方向。

而被引用的關于“2008年上半年6.7萬家規模以上的中小企業虧損，部分企業倒閉”(發改委有關負責人表示)也可以看作是片面的。因為新建企業并未進入視野。

兩種路徑

如是，我認為，中國紡織供應商實現全球商業價值鏈的路徑至少有兩種。

一種是大企業的資本運作策略。像雅戈爾的收購僅只是個案，還是有可能成為普遍現象，是決定那一批早已完成原始積累的中國產業集群領頭羊的更高遠道路的決定因素。這一點有待我們繼續觀察。

而第二種，則是依靠自己的實力對接了全球高端時尚采購資源的貿易商，會形成多大的一個群體。

這兩種路徑正好代表著兩種經濟模型：前者是少數的規模企業對國際低端市場的攻占，后者則是大量的中小型企業對接國內外中高端市場；前者的趨勢是直接兼并收購；后者則更多的是對接數量多而散、個體采購量較少的國內外采購資源；前者偏向于形成卡特爾模型，后者則依然是國際化供應鏈體系。

基于后者的高端化、企業數量多而廣，這也是我們今天討論DEC的價值所在。

貿易商的嬗變

不妨回首古代的原始商業活動。那時，在一個城鎮開設一家商店，影響的范圍委實有限，成功的因素更在于地理位置、當地消費力等客觀外在環境。

而今天，拿張瑞敏的話來說，家門口即已國際化了。所以，我們的紡織品貿易商們，一方面在國內市場要迎接韓國人、臺灣人、以及日本歐洲人的挑戰，一方面又要走出去直接挑戰各國的當地同行。

這樣的形勢下，當代的貿易商需要應對的是國際供應鏈管理挑戰與世界性的競爭形態。

而這種轉變，實際上近20年已是巨大。

從產業集群到大都市遷徙

于是，現在，我們的視角已不能僅僅局限于這些產業集群地。

他們更需要關注那些活躍在市場中心的紡織供應商們。這些所謂的市場中心就是紡織品的真正集散地、產品消化中心，也即品牌運營中心。比如中國的幾個大都市、以及區域經濟中心城市都有著數量不菲的一批時裝品牌。

而其中，最活躍的供應商們往往有他們的地域偏好。首屈一指的便是上海與廣州兩大都市。

這種偏好是如何形成的呢?

首先，這些都市的品牌陣線表現出數量最多、層次更高、時尚感更強。服務好這批品牌，意味著占領了中國的紡織高地，其他城市的殺伐往往所向披靡。

其次，大都市的資訊、人才優勢，乃至于交通等基礎設施，都是重要的影響因素。快速吸納市場信息、尋找人才是業務運營中的重要組成部分。而供應商們還經常需要借助于這些都市的航空資源邁出國門。

然后，更重要的自然是產品的推廣優勢。常年的產品展廳、分支機構甚至總部的集群，以及展會資源的聚集都在影響著其最大程度的市場推廣運動。

這些，都已經表現在我們現在討論的DEC公司的戰略決策與市場運行中。

而即便像紹興柯橋這樣的有著大型紡織專業市場作為市場銷售窗口的地區來說，其間的貿易商們也已經遇到了瓶頸。他們正在形成新的擴張乃至于遷徙運動：到大都市去。

貼近客戶、貼近市場，是注重市場銷售的他們所內生出來的形勢變遷動力源。未來，他們必然還將實現自己的公司伸展至全世界許多國家與地區。

管理能力的提升

當然，貿易商的問題多多，這也是其客觀事實。

這些本土貿易商群體，多年來一直沉浸在市場的廝殺中，企業的基礎建設往往更不完善。

就在考察DEC時，我啼笑皆非地發現其公司標志竟然一直在完全照抄一家其他行業的公司。

尤其普遍的是，他們往往是家族企業，甚至最基本的管理層次尚未建立起來。不過，當他們年復一年的業績無法迅速攀升之時，他們終究會反思的。

我就如此欣喜地發現，他們的提升空間是那么地顯而易見。

事實上，DEC現在的苦惱正是如何實現新的飛躍。

這位值得尊敬的老板非常愛學習，看了、聽了全世界太多成功故事，就立志要創建自己的價值數十億以上的大型企業。為此，還進行了一定程度的企業設計。

但其此刻的困境是產品競爭力強、客戶紛至沓來，卻企業組織的應對能力差。產品開發的組織化、上游供應商的管理、訂單處理流程、部門之間的協調、乃至于人力資源……均出現了問題，這就導致無法實現快速擴張了。

于是，對組織運行、管理模型、企業戰略的反思就在日復一日的繁雜業務之余越來越強烈了。

而我也深信，一旦他們的現代企業制度建設與戰略策略優化后，他們將迸發出強烈的擴張力來。

我們需要什么樣的商業思想?

行業的工業視角決定了當前行業過于集中地關注現存問題：諸如纖維資源的嚴重短缺、同類產品的互相壓價、能源與勞動力、國家外貿退稅與金融政策等……

如果我們依然光叫囂著提高行業內部的勞動生產力，必然未能根本解決競爭力的缺失問題。

而現在的科技貢獻率與品牌貢獻率概念又是否有助于競爭力的提升呢?

很顯然，除了針對紗線有效外，對于面料商來說也不能說是根本。

事實上，科技的貢獻更多地在于提升制造能力與效率，頂多再加上對產品開發的有限支持。而品牌的貢獻更在于需要商業流通渠道與終端的支撐，否則只是一個小范圍內的注冊商標。

那么，我們的競爭力核心在哪里?我認為在價值鏈的創建與整合中。這種強烈的市場意識必然導致真正適合市場的產品的開發與供應，而不是供應決定市場。

如是，聯想起之前的行業競爭力500強評選，在我看來是毫無意義的。

我們更需要關注那些具有全球商業價值鏈創建能力的商貿型企業組織。

而頗具嘲諷意味的是，他們往往是我們的產業政策與行業組織的盲點。就如國家統計局每年都要修訂GDP數據一般，修訂的主要內容就是大量的服務業產值之前未能及時地進入視野。而我們每年看到的所謂優勢企業的關注與統計，同樣不把這些數千萬、一兩億元的貿易商“放在眼里”。

或許，我們急需要走出工業制造理念，來一場“后工業化運動”。