導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇農(nóng)村金融概念，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

 

關(guān)鍵詞：金融改革 正式金融 非正式金融 

農(nóng)業(yè)發(fā)展在我國(guó)已經(jīng)有了數(shù)千年的歷史，“三農(nóng)”問(wèn)題在我國(guó)有著特殊的意義，在經(jīng)濟(jì)改革與發(fā)展的進(jìn)程中，農(nóng)村問(wèn)題顯得尤為突出和重要。 

 

一、農(nóng)村金融改革發(fā)展的歷程 

 

1979年，我國(guó)進(jìn)行了經(jīng)濟(jì)改革，從中央計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型，以及從農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)向非農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。我國(guó)從1979年開(kāi)始，對(duì)金融部門的投入產(chǎn)出品市場(chǎng)進(jìn)行了改革。我國(guó)的農(nóng)村金融改革大致可以分為以下四個(gè)階段： 

第一個(gè)階段是1979年到1988年的改革調(diào)整階段。1979年，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行第四次得以恢復(fù)，隨著改革后農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)銀行也獲得了很大的發(fā)展。1982年國(guó)家否定了信用社的雙重管理體制，重申信用社合作應(yīng)堅(jiān)持合作金融組織的性質(zhì)，并先后進(jìn)行了以搞活業(yè)務(wù)為中心、恢復(fù)和加強(qiáng)信用社“三性”（組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營(yíng)上的靈活性）、理順農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用合作社關(guān)系為主要內(nèi)容的改革。1983年以后，農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)始了企業(yè)化運(yùn)營(yíng)。 

1984年，國(guó)家指出必須抓緊改革信用合作社管理體制，其方向是：把信用社辦成真正的集體所有的合作金融組織。1984年到1988年，通過(guò)全面推進(jìn)農(nóng)村信用社恢復(fù)合作金融組織的改革，信用社的存貸業(yè)務(wù)、自有資金積累快速增長(zhǎng)。這一期間農(nóng)村信用社得到了較快的發(fā)展。 

第二階段是1988年到1996年治理整頓階段，1988年我國(guó)出現(xiàn)了嚴(yán)重的通貨膨脹和經(jīng)濟(jì)過(guò)熱，我國(guó)實(shí)行了緊縮財(cái)政和緊縮信貸的“雙緊”方針，信用社進(jìn)入了整頓階段，初步改變了信用社即是集體金融又是國(guó)家銀行基層機(jī)構(gòu)的組織管理體制，內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制逐步向自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧轉(zhuǎn)變，初步理順了農(nóng)業(yè)銀行與信用社之間的關(guān)系。但在宏觀緊縮的情況下，原來(lái)對(duì)農(nóng)村信用社松綁的種種改革措施重新取消（如取消指令性計(jì)劃、允許多存多貸等），農(nóng)村信用社的改革基本處于停滯狀態(tài)。同時(shí)，信用社還要承擔(dān)保值儲(chǔ)蓄、購(gòu)買金融債券的政策性虧損，再加上信用社內(nèi)部管理的不規(guī)范，信貸資產(chǎn)的質(zhì)量不高，非正常貸款比重高，貸款收息低，導(dǎo)致農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)虧損日益嚴(yán)重。 

除了對(duì)信用社的改革外，1994年成立了中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其任務(wù)是為農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)、消除貧困和農(nóng)業(yè)發(fā)展提供政策性貸款。在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行接管了農(nóng)業(yè)銀行的政策性使命后，金融體制改革明確了農(nóng)業(yè)銀行改革的方向是國(guó)有商業(yè)銀行，以盈利最大化為其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，按照盈利性、流動(dòng)性和安全性的原則從事經(jīng)營(yíng)管理。本著追求利潤(rùn)的需要，一方面由于它傾向于貸款給優(yōu)質(zhì)客戶，另一方面由于農(nóng)村設(shè)置分支機(jī)構(gòu)需要的成本遠(yuǎn)大于收益，因此其網(wǎng)點(diǎn)逐步開(kāi)始由農(nóng)村向城市收縮。 

第三個(gè)階段是1996年到2003年深化改革的階段。1996年，國(guó)務(wù)院《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》正式宣布了農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社脫鉤，在農(nóng)村金融市場(chǎng)上形成了農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“三足鼎立”的局面。隨著1996年政策性資產(chǎn)組合的分離，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行就成為了國(guó)有商業(yè)銀行。中央銀行規(guī)定，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社必須對(duì)自己的虧損負(fù)責(zé)，國(guó)家將不再提供支持。所以他們?cè)诜趴罘矫孀兊眯⌒钠饋?lái)，導(dǎo)致農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的融資渠道變窄，進(jìn)一步的，受到管制和較低的利息率為農(nóng)戶在信用社和農(nóng)業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄提供了負(fù)面的刺激，這樣就刺激了各種非銀行金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生，比如農(nóng)村合作基金會(huì)等。 

第四個(gè)階段是2003年至今的信用社獨(dú)立發(fā)展階段。2003年出臺(tái)的《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》，加快了信用社管理體制和產(chǎn)權(quán)制度改革，把信用社逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟(jì)組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)。今年的三中全會(huì)也提出要建立現(xiàn)代的農(nóng)村金融制度的決定。

二、改革中的不足及遺留下來(lái)的問(wèn)題 

 

農(nóng)村的發(fā)展使農(nóng)村產(chǎn)生了大量的剩余，但是由于改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)為實(shí)行城市化工業(yè)化的趕超戰(zhàn)略而攫取了大量的農(nóng)村剩余，使城鄉(xiāng)的差距逐步加大，造成了城鄉(xiāng)二元化的局面。農(nóng)村作為城市的“補(bǔ)給站”和“消化站“，如果再不加快發(fā)展縮小差距，則城鄉(xiāng)的發(fā)展脫節(jié)，后果是十分嚴(yán)重的。 

在農(nóng)村金融改革三十年的歷程中，我們發(fā)現(xiàn)所有問(wèn)題所圍繞的一個(gè)中心就是如何滿足農(nóng)村發(fā)展的資金需求。改革開(kāi)放以來(lái)，隨著所有制結(jié)構(gòu)的改變，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)也得到了快速發(fā)展，這些新的經(jīng)濟(jì)成分在自有資金無(wú)法滿足其擴(kuò)展經(jīng)營(yíng)的需求時(shí)，就成為了市場(chǎng)資金的需求者。雖然國(guó)家銀行和信用社能夠解決部分資金需求，但無(wú)法滿足其日益膨脹的需求。在農(nóng)村實(shí)行后，千千萬(wàn)萬(wàn)獨(dú)立生產(chǎn)的農(nóng)戶也成了資金的需求者。對(duì)大多數(shù)農(nóng)戶而言信用社幾乎是他們謀求外部資金的唯一渠道。然而，目前的農(nóng)村信用社根本不能滿足廣大農(nóng)戶的資金需求。那么，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)戶，以及個(gè)體戶和私營(yíng)企業(yè)等對(duì)資金的需求因該從何而來(lái)？ 

在農(nóng)村金融改革中，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社都起到了不同的作用。但是仍然面臨農(nóng)村信貸支持不足的局面。 

首先，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，無(wú)力直接延伸到最基層去顧及農(nóng)戶的資本金融需求，不與農(nóng)戶直接發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系。其次，農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)明確向商業(yè)化方向轉(zhuǎn)變，這一轉(zhuǎn)變的結(jié)果是，近年來(lái)農(nóng)業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)向城市收縮，設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的分支機(jī)構(gòu)被大量撤并，因此難以支持農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。再次，農(nóng)村信用社在于農(nóng)業(yè)銀行行社“脫鉤”時(shí)，被動(dòng)的承擔(dān)了大量的呆賬，造成了我國(guó)農(nóng)村信用社歷史負(fù)擔(dān)嚴(yán)重，沒(méi)有能力為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供足夠的資金支持。 

在正式金融機(jī)構(gòu)都難以滿足農(nóng)村發(fā)展的資金需求和服務(wù)時(shí)，在客觀上需要有私人金融組織的出現(xiàn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)因?yàn)橐袚?dān)來(lái)自經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)過(guò)程和自然再生產(chǎn)過(guò)程可能帶來(lái)的雙重壓力，加上農(nóng)村中農(nóng)戶居住分散，貸款規(guī)模小，國(guó)有銀行一般不愿向農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款。而民間金融是由農(nóng)村內(nèi)部自發(fā)生成的，具有微觀信息靈敏的特征，借貸雙方彼此了解，促使了交易費(fèi)用的降低。民間金融組織是在農(nóng)村土生土長(zhǎng)起來(lái)的，與經(jīng)濟(jì)主體之間具有雙向的利害關(guān)系，與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比，他們具有信息成本優(yōu)勢(shì)。雖然民間金融得到了快速的發(fā)展，但由于管理的不規(guī)范以及發(fā)展過(guò)快，使得民間金融在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了許多問(wèn)題，如私人錢莊很多，高利貸發(fā)生率高等，為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展埋下了隱患。 

 

三、解決農(nóng)村問(wèn)題的思路 

篇2

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融；土地金融機(jī)構(gòu)；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)

一、農(nóng)村金融的界定

對(duì)農(nóng)村金融準(zhǔn)確定義是研究和解決農(nóng)村金融問(wèn)題的前提條件。研究發(fā)現(xiàn)，雖然農(nóng)村金融在我國(guó)歷史悠久，但“農(nóng)村金融”作為一個(gè)概念被廣泛運(yùn)用，卻還是以后的事。并且，長(zhǎng)期以來(lái)，在“金融，即貨幣資金的融通”的主流金融觀基礎(chǔ)上，“農(nóng)村金融”的內(nèi)涵似乎只要給“金融”這個(gè)詞冠以“農(nóng)村”的符號(hào)就能自然地被定義出來(lái)。事實(shí)上，我國(guó)既有“農(nóng)村金融”概念就是這樣生成的，即“農(nóng)村金融就是農(nóng)村的金融”，這種看似簡(jiǎn)單明了，實(shí)際卻是望文生義、同義反復(fù)的定義，掩蓋了農(nóng)村金融的自身特性，使之失去了作為獨(dú)立范疇存在的邏輯基礎(chǔ)。首先，是“農(nóng)村”的指向不明。是指為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的，還是存在于農(nóng)村地理空間的？是從屬于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的，還是冠以“農(nóng)”字招牌的？等等這些，其內(nèi)涵含糊不清。其次，是對(duì)“金融”的理解過(guò)于形式化。傳統(tǒng)主流金融觀——“金融，即貨幣資金的融通”，是僅僅概括了金融活動(dòng)的外表，卻將其本質(zhì)隱藏起來(lái)的形式化定義。它沒(méi)有深刻地認(rèn)識(shí)到，金融的實(shí)質(zhì)其實(shí)并不是資金的借貸，而是財(cái)產(chǎn)的借貸或財(cái)產(chǎn)的跨時(shí)交易活動(dòng)，金融就是信用轉(zhuǎn)讓的金融本質(zhì)屬性。因此，作者將農(nóng)村金融定義為信用關(guān)系制度化的產(chǎn)物。它是不同的產(chǎn)權(quán)主體，基于信息、信任、信譽(yù)和制度約束基礎(chǔ)上，通過(guò)信用工具，將分散的資金集中有償使用，以實(shí)現(xiàn)“規(guī)模經(jīng)濟(jì)”的信用交易活動(dòng)，以及組織這些活動(dòng)的制度安排所構(gòu)成的經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)及其運(yùn)動(dòng)形式的總稱，與其他經(jīng)濟(jì)、金融系統(tǒng)具有平等交換關(guān)系的系統(tǒng)。

二、我國(guó)農(nóng)村金融的問(wèn)題

金融進(jìn)入農(nóng)村領(lǐng)域，本身就存在著一塊短板，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)的生產(chǎn)方式?jīng)Q定著它是分散而低效的。這樣基于標(biāo)準(zhǔn)化、模塊化的銀行概念和農(nóng)村實(shí)際的生產(chǎn)狀況如何契合點(diǎn)，是否能夠適應(yīng)農(nóng)村金融這塊水土還得另說(shuō)。此外，農(nóng)村的資金缺乏是比較嚴(yán)重的。長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)存在著‘三農(nóng)就是三農(nóng)、金融就是金融’的問(wèn)題，農(nóng)業(yè)沒(méi)有形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)，農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷問(wèn)題一直存在，這些不是單個(gè)金融部門能解決的。金融只能對(duì)資源配置起到一個(gè)引導(dǎo)和發(fā)現(xiàn)價(jià)值的作用。因此發(fā)展農(nóng)村金融不能只從微觀角度來(lái)考慮，也需要通過(guò)宏觀制度來(lái)考慮。另外長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村金融的供給小于需求，農(nóng)村資金逆流城市。由于農(nóng)村金融市場(chǎng)與城市金融市場(chǎng)分割，不但城市資金不能有效地流入農(nóng)村，實(shí)現(xiàn)工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，農(nóng)村資金卻反而流向城市，造成了農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的發(fā)展和農(nóng)民福利改善的嚴(yán)重滯后。而且，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一般以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體為服務(wù)對(duì)象，導(dǎo)致對(duì)龍頭企業(yè)的信貸供應(yīng)存在過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象，而對(duì)農(nóng)民家庭的信貸供應(yīng)嚴(yán)重不足。因此中國(guó)農(nóng)村改革，是在沒(méi)有觸動(dòng)整體經(jīng)濟(jì)和金融體制背景下自發(fā)進(jìn)行的。雖然我國(guó)農(nóng)村金融改革從未停止，但由于工業(yè)化和城市化偏好的強(qiáng)烈驅(qū)使，農(nóng)村金融改革始終沒(méi)有能擺脫計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，工業(yè)和城市傾斜發(fā)展戰(zhàn)略下，農(nóng)村金融外生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的情況。改革的目標(biāo)只是暫緩工業(yè)化、城市化與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)矛盾的被動(dòng)局面。從而致使研究和認(rèn)識(shí)“農(nóng)村金融”，最終沒(méi)有能跳出計(jì)劃經(jīng)濟(jì)和城鄉(xiāng)“二元”金融背景。

三、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的建議和措施

農(nóng)村金融發(fā)展的目的在于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)村金融發(fā)展就是要通過(guò)減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的借貸成本，提供其足夠的資金，改善其生產(chǎn)和生活條件，分散存在于生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)等過(guò)程中的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，增進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的可預(yù)見(jiàn)性，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。目前合作經(jīng)營(yíng)性土地金融機(jī)構(gòu)居多，它也比較適合我國(guó)農(nóng)村土地絕大多數(shù)由集體所有和農(nóng)民經(jīng)營(yíng)的實(shí)際。考慮土地金融的性質(zhì)、各國(guó)土地金融業(yè)務(wù)的趨勢(shì)經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的需要，我國(guó)應(yīng)該籌建合作性土地金融機(jī)構(gòu)、專業(yè)性土地金融機(jī)構(gòu)和政策性土地金融機(jī)構(gòu)。在政府和有關(guān)部門的宏觀調(diào)控下，三者相互合作、競(jìng)爭(zhēng)和互補(bǔ)， 形成完善的土地金融機(jī)構(gòu)體系。

政府是為農(nóng)村金融提供服務(wù)的保障。首先是政府和有關(guān)金融部門應(yīng)該對(duì)農(nóng)村土地金融機(jī)構(gòu)直接提供大量貼息貸款。其次是積極引導(dǎo)農(nóng)戶參與和組織農(nóng)村土地金融信用合作社，保證土地金融信用合作社的健康發(fā)展。再有是實(shí)施損失補(bǔ)償、救濟(jì)金和特殊準(zhǔn)備金等優(yōu)惠政策，發(fā)行土地債券，籌集信貸資金， 扶持土地金融事業(yè)。最后是在法律和有關(guān)制度安排上加大創(chuàng)新力度，為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)一體化發(fā)展提供強(qiáng)有力的金融支持。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]包屹紅.農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的金融服務(wù)探索[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與管理.

2011（5）

篇3

關(guān)鍵詞： 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)效率；金融服務(wù)效率；經(jīng)營(yíng)效率

中圖分類號(hào)：F832.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1003-7217（2013）04-0007-04

一、農(nóng)村金融效率研究現(xiàn)狀

對(duì)農(nóng)村金融效率的專門研究并不多見(jiàn)，其研究角度各異，大多數(shù)文獻(xiàn)圍繞金融效率內(nèi)涵、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率及農(nóng)村金融效率的影響因素展開(kāi)研究，為我們進(jìn)一步研究提供了很好借鑒。西方金融體系發(fā)達(dá)，沒(méi)有二元金融的劃分，因而西方對(duì)農(nóng)村金融的研究?jī)H限于對(duì)不發(fā)達(dá)國(guó)家或地區(qū)的研究，或者研究分散于其他方面的金融問(wèn)題研究中。國(guó)內(nèi)多結(jié)合我國(guó)農(nóng)村金融改革背景，對(duì)農(nóng)村金融或者農(nóng)村金融市場(chǎng)方面研究較多。歸納起來(lái)，國(guó)內(nèi)外對(duì)農(nóng)村金融效率的相關(guān)研究主要有以下幾個(gè)方面：（一）對(duì)金融效率及農(nóng)村金融效率的界定

1.金融效率內(nèi)涵研究。對(duì)于金融效率的內(nèi)涵，目前尚未有統(tǒng)一觀點(diǎn)，但更傾向于從資源配置角度來(lái)分析，包含宏觀效率與微觀效率兩個(gè)層面內(nèi)容。前者包括儲(chǔ)蓄與投資轉(zhuǎn)換水平、市場(chǎng)穩(wěn)定性、結(jié)構(gòu)穩(wěn)定性、對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定性的貢獻(xiàn)等，后者包括金融工具的范圍、彈性與選擇、規(guī)模與風(fēng)險(xiǎn)、證券價(jià)格與利率、管制、稅收和補(bǔ)貼、運(yùn)行效率（中介成本的高低）、動(dòng)態(tài)效率。如Koopmans（1957）把金融效率劃分為兩個(gè)層次：一是宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行視角，即社會(huì)資金資源的配置與運(yùn)行機(jī)制；二是微觀單元的資源配置方式，即微觀配置效率，用投入產(chǎn)出效益衡量[1]。Fama（1970）則對(duì)宏觀效率（運(yùn)行機(jī)制）進(jìn)行了深入探討，根據(jù)市場(chǎng)信息的特點(diǎn)把市場(chǎng)分為弱式有效、半強(qiáng)式有效和強(qiáng)式有效三種類型[2]。Robinson （1974）認(rèn)為金融系統(tǒng)的效率分為操作效率和配置效率，前者是指金融過(guò)程中發(fā)生的成本效率比，后者是指引導(dǎo)儲(chǔ)蓄資金向生產(chǎn)性用途的有效性[3]。關(guān)于金融效率測(cè)度，Jeffrey（2000）認(rèn)為金融資源配置效率可以用以衡量金融發(fā)展的程度及其作用，可以用資本關(guān)于GDP變化的彈性表示[4]。Stiglitz（1981）對(duì)市場(chǎng)信息效率進(jìn)行了研究，認(rèn)為即使有效競(jìng)爭(zhēng)下，市場(chǎng)也可能不是帕累托有效[5]。

隨著金融對(duì)社會(huì)資金融通作用日益突出，微觀層面的金融配置效率的研究逐漸成為廣泛關(guān)注的焦點(diǎn)。Robinson （1974）將操作效率定義為融資過(guò)程中的成本收益比較，而配置效率是指將資金引導(dǎo)到具有效率的生產(chǎn)領(lǐng)域的有效性[3]。Jack Revell（1983）認(rèn)為金融部門具有特殊性，難以直接通過(guò)投入產(chǎn)出之比衡量，因而僅根據(jù)金融體系本身的運(yùn)作效率不足以衡量金融部門投入產(chǎn)出的效率，因此，金融效率分為結(jié)構(gòu)效率和配置效率，其中結(jié)構(gòu)效率是指金融相關(guān)要素的組成、相互關(guān)系及其量的比例對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的促進(jìn)作用[7]。Annim（2010）進(jìn)一步依據(jù)微型金融機(jī)構(gòu)的雙重目標(biāo)將效率分成財(cái)務(wù)效率和社會(huì)效率[8]。

我國(guó)不少學(xué)者也圍繞金融效率展開(kāi)了一系列探討，可以大致分為四種觀點(diǎn)：一是基于金融資源視角的金融效率觀，該觀點(diǎn)認(rèn)為金融效率可以定義為金融資源在經(jīng)濟(jì)與金融系統(tǒng)及各子系統(tǒng)之間配置的協(xié)調(diào)度（白欽先，2001）[9]；二是基于金融資源觀和福利經(jīng)濟(jì)學(xué)的金融效率觀點(diǎn)，該觀點(diǎn)將金融效率定義為優(yōu)化成本前提下有效的配置金融效率以實(shí)現(xiàn)其帕累托最優(yōu)（王振山，2000）[10]；三是從制度經(jīng)濟(jì)學(xué)視角側(cè)重于資本市場(chǎng)的金融效率觀點(diǎn)，該觀點(diǎn)從市場(chǎng)的有效性、資源配置效率、市場(chǎng)信息效率等方面分析金融效率內(nèi)涵（李建軍，2003）[11]；四是從金融要素功能的視角將金融效率定義為金融系統(tǒng)整體在國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中所發(fā)揮的功能效率（楊德勇，1999）[12]。

2.農(nóng)村金融效率界定。 國(guó)外并無(wú)二元金融之分，對(duì)農(nóng)村金融效率無(wú)特別界定。國(guó)內(nèi)研究結(jié)合農(nóng)村金融改革與發(fā)展的背景進(jìn)行了深入探討，歸納起來(lái)主要有三類：一是把農(nóng)村金融作為金融子系統(tǒng)，而金融效率概念演繹到農(nóng)村金融，認(rèn)為農(nóng)村金融市場(chǎng)效率可以分為微觀效率與宏觀效率，前者指農(nóng)村金融市場(chǎng)資源配置的帕累托改進(jìn)；后者指以農(nóng)村信貸投放為手段的資金資源配置效率，如程炳友（2009）等[13]。二是把農(nóng)村金融效率納入到制度效率的框架進(jìn)行探討，認(rèn)為制度效率是采用新制度后引入制度成本與取得的收益之比，體現(xiàn)了合理的制度安排下動(dòng)員金融資源并能轉(zhuǎn)化為投資的能力（張杰，2006）[14]。三是從功能視角考察農(nóng)村金融效率，認(rèn)為農(nóng)村金融效率應(yīng)結(jié)合農(nóng)村金融以及金融系統(tǒng)基本功能的相關(guān)概念，因而農(nóng)村金融效率是指農(nóng)村金融通過(guò)清算和支付結(jié)算、轉(zhuǎn)移經(jīng)濟(jì)資源、儲(chǔ)備或聚集資源與分割股份、風(fēng)險(xiǎn)管理、提供信息、解決激勵(lì)問(wèn)題等功能的發(fā)揮，有效滿足農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)需求，促進(jìn)農(nóng)村金融資源配置（鄧奇志，2010）[15]。財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐（雙月刊）2013年第4期2013年第4期（總第184期）岳意定，劉立新：農(nóng)村金融效率：研究現(xiàn)狀及借鑒（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)效率評(píng)價(jià)

Yaron 提出的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估框架是國(guó)際上專門針對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)效率評(píng)價(jià)的體系（Yaron， 1997）[16]。該評(píng)估框架包括“目標(biāo)客戶的覆蓋面”和“農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)性”兩個(gè)基本指標(biāo)，因此，能夠全面度量農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)效率。安翔（2003）以Yaron 提出的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估框架為標(biāo)準(zhǔn)，選取資產(chǎn)規(guī)模、貸款和存款規(guī)模及其增長(zhǎng)率、貸款的結(jié)構(gòu)及農(nóng)戶貸款的增長(zhǎng)率、貸款條款和交易成本5個(gè)指標(biāo)反映目標(biāo)客戶覆蓋率； 用補(bǔ)貼依賴指數(shù)（ SDI）反映農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)持續(xù)性。并且認(rèn)為只有通過(guò)用以上幾類指標(biāo)具體衡量農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)效率，并與改革成本相比較，才能得出一份客觀、公正的結(jié)論[17]。

此外，PEARLS 評(píng)價(jià)體系是世界信用理事會(huì)（ WOCCU） 所倡導(dǎo)的最新、最權(quán)威的績(jī)效評(píng)價(jià)體系。“PEARLS”由微型金融機(jī)構(gòu)績(jī)效衡量的6個(gè)方面的英文單詞首字母組成： 保護(hù)（ Protection） 、有效財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)（ Effective Financial Structure） 、資產(chǎn)質(zhì)量（ Assets Quality） 、成本回報(bào)率（ Rate of Return and Costs） 、流動(dòng)性（ Liquidity） 和增長(zhǎng)率（ Sign of Growth）。吳慶田、陳偉（2010）根據(jù)金融生態(tài)環(huán)境與金融效率的動(dòng)態(tài)互動(dòng)的關(guān)系，建立宏觀金融效率指標(biāo)體系、微觀金融效率指標(biāo)體系及金融市場(chǎng)效率指標(biāo)體系，并對(duì)金融生態(tài)環(huán)境與金融效率之間的進(jìn)行因果關(guān)系實(shí)證檢驗(yàn)[18]。（三）農(nóng)村金融效率的影響因素分析

農(nóng)村金融效率內(nèi)涵層次豐富，其概念既涵蓋宏觀金融運(yùn)行機(jī)制也包含微觀操作及運(yùn)營(yíng)實(shí)踐，內(nèi)容相當(dāng)廣泛，影響因素眾多，歸納起來(lái)主要有以下幾個(gè)方面：

1.金融環(huán)境因素。 微觀層面的金融環(huán)境包括法律、社會(huì)信用體系、會(huì)計(jì)與審計(jì)準(zhǔn)則、市場(chǎng)體系、中介服務(wù)體系、企業(yè)改革進(jìn)展及銀企關(guān)系等多方面的內(nèi)容（周小川，2004）[19]；而宏觀金融環(huán)境包含法律制度、政治制度和文化信用、金融部門獨(dú)立性、社會(huì)誠(chéng)信水平、社會(huì)保障程度等（李延凱，2011；黎和貴，2007[20，21]）。普遍認(rèn)為金融環(huán)境改善具有資本積聚效應(yīng)，提高儲(chǔ)蓄率和投資儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化率，改善資本配置效應(yīng)，并有助于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)化發(fā)展[20-26]。Jacob Yaron 等（1997）認(rèn)為宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、行業(yè)偏向政策、政府過(guò)度干預(yù)降低了農(nóng)村金融市場(chǎng)效率[16]。谷慎、劉澤仁等分析了制度供給的不足及制度的不協(xié)調(diào)，揭示了農(nóng)村金融效率低下的深層次原因[27，28]。

2.信貸因素。 信貸資源的配置是農(nóng)村金融的核心，大量的學(xué)者對(duì)信貸資金配置效率進(jìn)行研究。朱喜、李子奈（2006）運(yùn)用VEC模型分析了信貸分配效率，認(rèn)為信貸投入與農(nóng)民收入和農(nóng)村投資間存在不均衡關(guān)系，短期也沒(méi)有促進(jìn)農(nóng)民收入及農(nóng)村投資的增長(zhǎng)。政府需放開(kāi)管制，放開(kāi)利率，構(gòu)建市場(chǎng)化、多元化的農(nóng)村金融體系，以提高農(nóng)村金融效率[29]。溫濤、白廣玉等認(rèn)為資金投入不足和資金配置低效率是農(nóng)村金融效率的表現(xiàn)，是制約中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的雙重瓶頸[30，31]。薛薇、謝家智（2010）認(rèn)為農(nóng)村金融市場(chǎng)存在二元結(jié)構(gòu)特征，正規(guī)金融與非正規(guī)金融并存的局面，正規(guī)金融由于道德風(fēng)險(xiǎn)其交易成本偏高，非正規(guī)金融依靠關(guān)系型契約機(jī)制及合作信任機(jī)制有效降低了交易成本[32]。

3.組織體系因素。 岳意定、胡愈等（2006）分析了農(nóng)村壟斷市場(chǎng)條件下金融市場(chǎng)的低效率，探討了農(nóng)村民間金融組織的存在對(duì)于農(nóng)村金融市場(chǎng)效率帕累托改進(jìn)的重要意義，證明其存在將提高信用社、政府及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的效率[33]。洪正（2011）從監(jiān)管效率分析了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成立的可行性[34]。

4.功能性因素。也有學(xué)者從農(nóng)村金融的功能視角進(jìn)行分析，透過(guò)對(duì)其功能的審視，解釋了農(nóng)村金融效率低下的原因。褚保金、張?zhí)m等（2007）認(rèn)為宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)規(guī)模對(duì)農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)效率影響比較大。但是前者認(rèn)為隨著信用社存款的增加，其經(jīng)營(yíng)績(jī)效明顯下降，后者得到的結(jié)論卻相反[35]。 張兵、周翔等（2009）認(rèn)為信用社的改革模式也對(duì)經(jīng)營(yíng)績(jī)效產(chǎn)生影響[36]。二、對(duì)農(nóng)村金融效率研究的評(píng)析

我國(guó)農(nóng)村金融改革正處于不斷深化中，提高金融效率無(wú)疑是改革的核心內(nèi)容。農(nóng)村金融市場(chǎng)化取向改革路線確立后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必然有提高經(jīng)營(yíng)效率以實(shí)現(xiàn)商業(yè)利潤(rùn)最大化的訴求，農(nóng)村金融效率也有了明顯提高，但總體上看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)意愿不突出，支農(nóng)效率不高。由于其運(yùn)營(yíng)土壤根植于農(nóng)村市場(chǎng)，必然也區(qū)別于城市商業(yè)銀行，必須包含農(nóng)村市場(chǎng)的服務(wù)效率，這明顯區(qū)別于一般商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，必須納入到金融效率內(nèi)涵邏輯框架。因此，在效率層面如何重塑金融服務(wù)體系，以及如何提高金融服務(wù)水平是我國(guó)農(nóng)村金融改革所必然涉及的問(wèn)題。

目前文獻(xiàn)多以宏觀層面的金融配置效率作為研究視角，對(duì)其概念界定及農(nóng)村金融效率測(cè)度研究比較深入，拓展了我國(guó)農(nóng)村金融效率的分析空間，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)效率研究提供了很好的借鑒。但這些研究缺乏對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)效率全面分析與梳理，其研究?jī)?nèi)容限于對(duì)農(nóng)村金融效率的宏觀分析，研究維度限于單維分析，缺乏對(duì)金融效率宏觀及微觀有機(jī)體系的整體把握。事實(shí)上，服務(wù)效率是聯(lián)通兩者的橋梁，如果缺乏對(duì)服務(wù)效率深入認(rèn)識(shí)，就難以揭示農(nóng)村金融效率不高的深層次問(wèn)題，難以擺脫僅僅從農(nóng)村信貸層面把握農(nóng)村金融的傳統(tǒng)視角，難以提出評(píng)判農(nóng)村金融效率的客觀、合理標(biāo)準(zhǔn)。因此，隨著農(nóng)村金融改革的推進(jìn)，研究視角應(yīng)不斷地拓展，應(yīng)結(jié)合金融服務(wù)拓展金融機(jī)構(gòu)效率內(nèi)涵，從金融服務(wù)的角度綜合把握農(nóng)村金融與“支農(nóng)”的關(guān)系。

現(xiàn)有研究中評(píng)估框架多針對(duì)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，對(duì)于經(jīng)營(yíng)效率的評(píng)估具有一定的合理性，但尚未提出農(nóng)村金融效率的有效評(píng)估框架；評(píng)價(jià)指標(biāo)選擇也具有很大的隨意性。也有文獻(xiàn)根據(jù)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境要素提出金融效率評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，但對(duì)指標(biāo)體系的合理性缺乏驗(yàn)證，并且缺乏針對(duì)微觀層面的金融服務(wù)效率的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。從研究方法來(lái)看，定量研究多采用DEA為主的非參數(shù)分析方法，這種方法假定要素可自由流動(dòng)，這與實(shí)際情況不太符合。參數(shù)分析方法由于假定影響因素的參數(shù)固定，難以涵蓋其他影響因素，因而分析具有片面性。因此，需要根據(jù)實(shí)際情況對(duì)研究方法進(jìn)一步改進(jìn)。

三、結(jié)語(yǔ)

上述研究結(jié)論為改善我國(guó)農(nóng)村金融資源配置效率問(wèn)題提供了理論借鑒。

1.農(nóng)村金融效率問(wèn)題主要原因是涉農(nóng)資金投入不足、資本利用率低、農(nóng)村金融組織缺乏，這表明我國(guó)提高農(nóng)村金融效率應(yīng)著手于擴(kuò)大政府對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的資金投入，指導(dǎo)涉農(nóng)主體的資金使用效率，發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等方面。

2.法律、社會(huì)信用體系等農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境很大程度上影響農(nóng)村金融效率的提升，因而可以從農(nóng)村金融體系運(yùn)行的法律環(huán)境、信用環(huán)境以及制度環(huán)境等方面創(chuàng)造有利于提升農(nóng)村金融效率的外部環(huán)境。

3.農(nóng)村金融組織體系很大程度上影響了農(nóng)村金融市場(chǎng)效率的帕累托改進(jìn)，這表明規(guī)范和完善農(nóng)村金融組織體系對(duì)提高我國(guó)農(nóng)村金融效率具有重要意義。

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篇4

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 創(chuàng)新 動(dòng)力機(jī)制

一、金融生態(tài)的內(nèi)涵

金融生態(tài)中的“生態(tài)”概念是對(duì)生態(tài)學(xué)的生態(tài)概念的借用，整個(gè)“金融生態(tài)”是個(gè)仿生概念，它是社會(huì)科學(xué)概念的“金融”和自然科學(xué)概念的“生態(tài)”的結(jié)合，是指在一定的時(shí)間和空間范圍內(nèi)，各種金融要素（金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)、金融工具、金融服務(wù)、金融法規(guī)等）為了更好的生存和長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，與其生存環(huán)境之間，以及金融要素之間密切關(guān)聯(lián)、互相制約、相互作用，彼此通過(guò)貨幣資金的融通、利率和匯率的調(diào)整、風(fēng)險(xiǎn)的度量和化解、金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)與受益的轉(zhuǎn)換等行為，形成的一個(gè)不可分割的統(tǒng)一整體。

金融生態(tài)包括生態(tài)系統(tǒng)中各組成部分及其賴以生存的生態(tài)環(huán)境構(gòu)成一個(gè)相互聯(lián)系、相互制約、相互促進(jìn)的復(fù)雜連環(huán)扣，金融生態(tài)中任何一個(gè)環(huán)節(jié)功能不暢，都可能影響整體的良性循環(huán)和運(yùn)行效率。

二、建設(shè)創(chuàng)新的金融生態(tài)的意義

加強(qiáng)金融生態(tài)建設(shè)，有利于促進(jìn)金融業(yè)的發(fā)展，提高金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。我國(guó)經(jīng)濟(jì)尚處于轉(zhuǎn)軌時(shí)期，銀行不良貸款的形成以及企業(yè)違約因素比較復(fù)雜，有不適當(dāng)?shù)男姓深A(yù)，有法制不健全、執(zhí)法不嚴(yán)格的影響，有客戶質(zhì)量和行為方面的影響，還有其他更為復(fù)雜的體制因素。這些因素大多與金融生態(tài)的外部環(huán)境不健全有關(guān)。加強(qiáng)金融生態(tài)建設(shè)，有利于建立防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)效機(jī)制，提高金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)質(zhì)量，更好地發(fā)揮金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的核心作用。

加強(qiáng)金融生態(tài)建設(shè)，有利于推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高區(qū)域經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速協(xié)調(diào)健康發(fā)展離不開(kāi)資金的有效投入。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，資金流動(dòng)取決于金融生態(tài)，這是資金按市場(chǎng)原則自由流動(dòng)規(guī)律的結(jié)果。經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的市場(chǎng)化程度越深，金融生態(tài)對(duì)區(qū)域間資金流動(dòng)的決定作用就越明顯。金融生態(tài)好，商業(yè)評(píng)級(jí)就高，在資金調(diào)度、信貸規(guī)模或授權(quán)授信時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生傾斜，就會(huì)有更多資金向這個(gè)地方流動(dòng)，形成資金聚集的“洼地效應(yīng)”，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)更快發(fā)展；反之，則會(huì)引發(fā)資金的外流，削弱一個(gè)地方經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭(zhēng)力。

加強(qiáng)金融生態(tài)建設(shè)，是維護(hù)金融系統(tǒng)穩(wěn)定、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵，是促進(jìn)金融業(yè)健康發(fā)展的必要條件，是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康發(fā)展的必要前提，它關(guān)系經(jīng)濟(jì)發(fā)展全局，對(duì)于完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制、擴(kuò)大對(duì)外開(kāi)放、構(gòu)建和諧社會(huì)具有重要意義，對(duì)于促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速協(xié)調(diào)健康發(fā)展具有重要作用。

三、農(nóng)村金融生態(tài)創(chuàng)新的動(dòng)力機(jī)制

農(nóng)村金融生態(tài)制度是一個(gè)不斷演進(jìn)的制度變遷與創(chuàng)新過(guò)程。由制度經(jīng)濟(jì)學(xué)可知，制度變遷與創(chuàng)新是通過(guò)極為復(fù)雜的規(guī)則、法律、標(biāo)準(zhǔn)和實(shí)施的邊際調(diào)整來(lái)實(shí)現(xiàn)制度設(shè)立、替代、轉(zhuǎn)換交易的過(guò)程，而促使這一過(guò)程發(fā)生的動(dòng)因既有微觀方面的，又有宏觀方面的。

（一）微觀層面的動(dòng)力機(jī)制創(chuàng)新

根據(jù)制度變遷與創(chuàng)新理論，制度變遷與創(chuàng)新的動(dòng)力是預(yù)期凈收益大于零，而影響預(yù)期收益的根源在于相對(duì)價(jià)格和偏好的變化。相對(duì)價(jià)格的變化又包括要素價(jià)格比率、信息成本和技術(shù)等的變化。基于此，農(nóng)村金融生態(tài)制度的動(dòng)因在于農(nóng)村資金供求關(guān)系的變化、利率的變化、金融交易方式的變化以及農(nóng)村居民投資收益、儲(chǔ)蓄偏好的改變等。（1）相對(duì)價(jià)格的變化。在農(nóng)村金融領(lǐng)域，當(dāng)金融市場(chǎng)中各種金融產(chǎn)品的相對(duì)價(jià)格發(fā)生變化時(shí)，農(nóng)村貨幣資金的供求和流向、存貸款利率、金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)方式和利潤(rùn)水平、同業(yè)拆借利率等都會(huì)跟著變化，從而產(chǎn)生重新締約和重新制定規(guī)則的需求。因此，從某種意義上講，相對(duì)價(jià)格的變化會(huì)影響農(nóng)村居民和企業(yè)的預(yù)期收益和成本，進(jìn)而導(dǎo)致金融制度為利益協(xié)調(diào)所做的變遷與創(chuàng)新。（2）信息成本的增加。隨著農(nóng)村金融的不斷發(fā)展，金融交易中信息不完全、不對(duì)稱現(xiàn)象日益嚴(yán)重，由此產(chǎn)生的不確定性、風(fēng)險(xiǎn)明顯增加，即信息成本增加。于是，金融組織和個(gè)人、企業(yè)就會(huì)想方設(shè)法通過(guò)制度創(chuàng)新來(lái)降低信息成本。因此，信息成本的增加將會(huì)導(dǎo)致原有的高信息成本下的舊制度被新制度代替，而這種新制度將大大降低信息成本。（3）技術(shù)的變化。技術(shù)變化的最大作用在于增加制度創(chuàng)新潛在收益的同時(shí)，還降低了制度創(chuàng)新的成本。現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，帶來(lái)了金融工具、產(chǎn)品的推陳出新，使得金融組織在增加業(yè)務(wù)空間和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的同時(shí)，還規(guī)避了金融監(jiān)管。于是，國(guó)家為了增加監(jiān)管力度，往往要對(duì)金融制度進(jìn)行相應(yīng)的變革和創(chuàng)新。（4）偏好的變化。農(nóng)村居民對(duì)于投資收益和儲(chǔ)蓄的偏好，往往受自身收入水平、金融產(chǎn)品多樣化、投資方式、利率水平等經(jīng)濟(jì)因素和其他社會(huì)文化因素影響而更趨合理化，并使得農(nóng)村金融生態(tài)制度中的非正式制度受新的信念、道德標(biāo)準(zhǔn)、信用觀念、消費(fèi)方式等影響而發(fā)生變遷。

（二）宏觀層面的動(dòng)力機(jī)制創(chuàng)新

（1）金融供求均衡化。農(nóng)村金融活動(dòng)的目標(biāo)是滿足農(nóng)村社會(huì)對(duì)貨幣資金的供求需

要，即在儲(chǔ)蓄者和投資者之間實(shí)現(xiàn)資金的合理流動(dòng)。主流經(jīng)濟(jì)學(xué)指出，市場(chǎng)機(jī)制是實(shí)現(xiàn)供求均衡的最有效方式。但往往存在市場(chǎng)失靈的現(xiàn)象，需要政府進(jìn)行調(diào)節(jié)。金融制度作為市場(chǎng)機(jī)制的補(bǔ)充，常常出現(xiàn)不穩(wěn)定性，需要不斷調(diào)整、創(chuàng)新，從而達(dá)到資金供求均衡的目標(biāo)。（2）金融運(yùn)轉(zhuǎn)效率最大化。農(nóng)村金融運(yùn)轉(zhuǎn)效率最大化主要是指農(nóng)村金融交易主體在交易過(guò)程中以最小的成本獲得最大的收益。制度的存在就是為了交易摩擦，使交易順利進(jìn)行，并且能大大降低交易費(fèi)用，而交易費(fèi)用是交易主體收益—成本函數(shù)的關(guān)鍵變量，因此，農(nóng)村金融組織制度、市場(chǎng)制度創(chuàng)新等都是金融交易過(guò)程中為降低交易費(fèi)用，進(jìn)而增加凈收益而發(fā)生的。（3）金融交易公正化。農(nóng)村金融交易的公正化是保證金融交易雙方利益、維持正常交易秩序的制度安排，尤其體現(xiàn)在政府推動(dòng)的強(qiáng)制性制度變遷之中。不管是在發(fā)達(dá)國(guó)家還是在發(fā)展中國(guó)家，金融交易中的不公正現(xiàn)象隨處可見(jiàn)，如信貸發(fā)放的條件、 對(duì)借款人的區(qū)別對(duì)待等，嚴(yán)重?fù)p害了金融交易主體的切身利益，甚至使金融資源利用率高的企業(yè)或個(gè)人得不到貸款，而得到金融資源的一方又大量浪費(fèi)，極大地降低了金融資源配置效率。于是，就需要通過(guò)金融監(jiān)管制度以及法律制度的調(diào)整、變革與創(chuàng)新來(lái)提供公正化的交易環(huán)境，使金融交易正常進(jìn)行。（4）金融運(yùn)行安全化。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融活動(dòng)的任何失誤，必將導(dǎo)致巨大的經(jīng)濟(jì)損失，甚至威脅到國(guó)家安全，亞洲金融危機(jī)的爆發(fā)及其影響就是最好的例證。因此，對(duì)于金融活動(dòng)的監(jiān)管上要形成有效的制度安排。在相對(duì)落后的農(nóng)村領(lǐng)域，由于交易主體個(gè)人素質(zhì)、市場(chǎng)意識(shí)等方面的缺陷，交易中的風(fēng)險(xiǎn)更大，于是農(nóng)村金融領(lǐng)域的監(jiān)管應(yīng)更加嚴(yán)格、周密。同時(shí)，對(duì)于金融交易制度（契約、交易規(guī)則等）、金融組織制度等的實(shí)施應(yīng)有法律法規(guī)的保證。（5）金融運(yùn)行監(jiān)管化。不斷提升監(jiān)管人員整體素質(zhì)，增強(qiáng)監(jiān)管能力。加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的培訓(xùn)，包括對(duì)金融知識(shí)的培訓(xùn)和實(shí)踐操作技能的培訓(xùn)；再者，借鑒國(guó)外先進(jìn)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)，并結(jié)合我國(guó)實(shí)際進(jìn)行創(chuàng)新和應(yīng)用；另外，選拔和引進(jìn)高素質(zhì)監(jiān)管人才充實(shí)到金融監(jiān)管隊(duì)伍中來(lái)，增強(qiáng)監(jiān)管活力。最后，監(jiān)管人員需要踏踏實(shí)實(shí)、認(rèn)認(rèn)真真地秉公辦事，樹立良好形象。恰當(dāng)確定金融監(jiān)管內(nèi)容，進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。根據(jù)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合我國(guó)實(shí)際，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)和金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)進(jìn)行全面監(jiān)管。不僅要重視對(duì)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)管，也要注重對(duì)市場(chǎng)運(yùn)作過(guò)程和市場(chǎng)退出的監(jiān)管。優(yōu)化金融監(jiān)管手段與方式。運(yùn)用合適的監(jiān)管手段和方式實(shí)施金融監(jiān)管。總體上來(lái)說(shuō)，金融監(jiān)管主要運(yùn)用法律、經(jīng)濟(jì)和行政等手段。在具體操作過(guò)程中，應(yīng)以金融稽核手段為主，金融稽核的主要內(nèi)容需包括：經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)是否合法、資本金是否充足、資產(chǎn)質(zhì)量如何、管理是否科學(xué)、盈利能力怎樣等。監(jiān)管方式需采用現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管相結(jié)合、定期監(jiān)管與不定期監(jiān)管相結(jié)合、重點(diǎn)監(jiān)管與全面監(jiān)管相結(jié)合、外部監(jiān)管與內(nèi)部監(jiān)管相結(jié)合的“四結(jié)合”并用的全方位監(jiān)管。綜上，金融運(yùn)行的安全化促使金融監(jiān)管制度、法律法規(guī)制度等不斷變遷、創(chuàng)新，以防范金融危機(jī)。

四、結(jié)論

農(nóng)村生態(tài)金融體系作為農(nóng)村生態(tài)金融制度的基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)鍵。深入研究農(nóng)村生態(tài)金融發(fā)展問(wèn)題，重構(gòu)一個(gè)適合于當(dāng)前及今后長(zhǎng)時(shí)期的農(nóng)村生態(tài)金融創(chuàng)新來(lái)更好地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，必將具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。加強(qiáng)農(nóng)村生態(tài)金融資源的協(xié)作和整合，提高金融資源配置效率，降低農(nóng)村生態(tài)金融體系運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)造有利于新農(nóng)村建設(shè)投入持續(xù)增長(zhǎng)的資金供給機(jī)制，協(xié)調(diào)經(jīng)濟(jì)金融關(guān)系，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。

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篇5

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村；金融；問(wèn)題；現(xiàn)狀

金融對(duì)于一個(gè)國(guó)家和地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展與進(jìn)步有著至關(guān)重要的作用，廣義上而言，良好的金融工作局面十分有利于社會(huì)的問(wèn)題妥善解決，以及人民生活水平的提高，狹義上而言，良好的金融工作局面有利于市場(chǎng)繁榮，生產(chǎn)力發(fā)展。為了探究農(nóng)村金融工作中所存在的問(wèn)題，首先需要分析農(nóng)村金融工作的內(nèi)容與特點(diǎn)。

1農(nóng)村金融工作的內(nèi)容與特點(diǎn)

1.1農(nóng)村金融工作的內(nèi)容

金融工作簡(jiǎn)單而言就是指貨幣的一切行為，貨幣的流通以及存款，借款等一系列的經(jīng)濟(jì)貨幣行為都可以稱之為金融，說(shuō)的更為通俗一點(diǎn)就是一些和錢相關(guān)的活動(dòng)均可以稱之為金融工作。農(nóng)村金融工作的含義就是給金融工作增加了一個(gè)地域限制[1]，也就是說(shuō)發(fā)生在農(nóng)村以及與農(nóng)村相關(guān)的金融工作均可以稱為農(nóng)村金融工作。

1.2農(nóng)村金融工作的特點(diǎn)

農(nóng)村金融工作比較于金融工作，由于有了地域的限制，農(nóng)村金融工作便有了屬于其自身的特點(diǎn)，在分析了農(nóng)村金融工作內(nèi)容的基礎(chǔ)之上，經(jīng)過(guò)研究和分析，可知農(nóng)村金融工作主要有以下特點(diǎn)。1）工作涉及面小：農(nóng)村金融工作的涉及面小，主要是從農(nóng)村金融工作的體量上來(lái)分析，可以說(shuō)是農(nóng)村金融工作最為主要的特征與特點(diǎn)。農(nóng)村金融工作涉及面小主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。其一，農(nóng)村金融工作覆蓋經(jīng)濟(jì)人群少。農(nóng)村金融工作所涉及的經(jīng)濟(jì)人群較小，值得注意的是這里所說(shuō)的經(jīng)濟(jì)人群少并不是指農(nóng)村的人群少，而是指農(nóng)村中參與金融活動(dòng)的人群少，這就使得農(nóng)村金融工作的涉及面小。其二，農(nóng)村金融工作涉及的產(chǎn)業(yè)單一，具體表現(xiàn)在農(nóng)村的金融活動(dòng)圍繞的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)基本不外乎農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及勞務(wù)所得[2]，所以說(shuō)農(nóng)村金融工作的涉及面小。2）金融活動(dòng)形式單一：農(nóng)村金融工作還有一個(gè)重要的特征就是金融活動(dòng)形式單一。金融是一個(gè)十分寬泛的概念，通俗意義上而言，就是有關(guān)于錢的一切活動(dòng)，既然是有關(guān)于錢的一切活動(dòng)，那么這里所包含的內(nèi)容是十分豐富的，例如，存款，取款，投資等一切流通與運(yùn)作形式。而在農(nóng)村金融工作中，最大的特點(diǎn)就是金融活動(dòng)形式單一，所涉及的部門較少，而金融活動(dòng)最多的便是存款取款,農(nóng)村金融活動(dòng)形式單一，一方面十分有利于相關(guān)部門對(duì)農(nóng)村金融進(jìn)行監(jiān)管，另一方面限制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因?yàn)橹挥胸泿旁谑袌?chǎng)中流通起來(lái)才能對(duì)市場(chǎng)繁榮產(chǎn)生積極地影響，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村金融活動(dòng)形式單一，自然而然就限制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。此外農(nóng)村金融活動(dòng)單一忽視了貨幣的時(shí)間價(jià)值，總的來(lái)說(shuō)，就是一種經(jīng)濟(jì)意義上虧損[3]。3）金融工作所依附的市場(chǎng)較小：金融與市場(chǎng)是一組密不可分的概念，主要是指金融活動(dòng)必須依附于相應(yīng)的市場(chǎng)才能進(jìn)行。例如國(guó)家的金融主要依附于整個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，并且受國(guó)際市場(chǎng)的影響。而農(nóng)村金融工作所以依附的市場(chǎng)較小，這與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)人群的規(guī)模小也有關(guān)系，即農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)小。良好的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)應(yīng)當(dāng)是具有較大的規(guī)模，豐富的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)鏈條，以及較強(qiáng)的抗干擾與抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，只有具備以上條件，才有利于金融的發(fā)展[4]，在經(jīng)濟(jì)學(xué)的學(xué)術(shù)層面而言，就是繁榮的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)促進(jìn)金融的活躍，活躍的金融促進(jìn)市場(chǎng)的繁榮。總的來(lái)說(shuō)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)通常是不具有上述有利因素去促進(jìn)金融的發(fā)展，也就是說(shuō)農(nóng)村的金融工作需要更多的政府干預(yù)機(jī)制，即宏觀調(diào)控，和更多的經(jīng)濟(jì)政策，在保證其正常運(yùn)轉(zhuǎn)的情況之下，促進(jìn)其發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的繁榮。

2當(dāng)前農(nóng)村金融工作的問(wèn)題

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)雖然在整個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)體量中所占的份額較少，但也不能忽視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)于國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。農(nóng)村雖然涉及的經(jīng)濟(jì)人群少，但覆蓋的群體對(duì)于農(nóng)村的穩(wěn)定與發(fā)展有著重要的意義。另一方面，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)存在著巨大的潛力，隨著全面新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程的不斷加快，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景與優(yōu)勢(shì)顯而易見(jiàn)。因此促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有著重要的戰(zhàn)略意義。加強(qiáng)農(nóng)村金融工作建設(shè)，是推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最好方式。當(dāng)前農(nóng)村金融工作的問(wèn)題主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)。

2.1規(guī)范性不強(qiáng)

農(nóng)村金融工作存在的最大最主要的問(wèn)題就是，農(nóng)村金融工作存在著巨大的不規(guī)范性。農(nóng)村金融活動(dòng)中規(guī)范性的缺失[4]，這對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了極大的制約作用，大大增加了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)糾紛，十分不利于社會(huì)的穩(wěn)定以及金融經(jīng)濟(jì)工作的發(fā)展。具體表現(xiàn)為，其一，個(gè)人與個(gè)人之間的金融活動(dòng)不規(guī)范。如兩人之間的借款行為，在借款之初，由于個(gè)人之間關(guān)系良好，并沒(méi)有寫下任何憑據(jù)以及沒(méi)有留下任何證據(jù)，后來(lái)往往因?yàn)槟承┰颍沟眠@筆借款就存在了爭(zhēng)議與糾紛。這就是一定典型的不規(guī)范行為，要是在借款之初就立下憑據(jù)，或者有中間人作證，就會(huì)避免這種糾紛產(chǎn)生。其二，個(gè)體向金融機(jī)構(gòu)借款時(shí)存在不規(guī)范的行為。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)人群對(duì)相關(guān)的金融常識(shí)與規(guī)則了解不清就導(dǎo)致了向機(jī)構(gòu)借款時(shí)偶有受到不公正的待遇，通過(guò)筆者的調(diào)查，農(nóng)民向金融機(jī)構(gòu)借款，吃拿卡現(xiàn)象在部分地區(qū)大量出現(xiàn)。以上均體現(xiàn)了農(nóng)村金融中規(guī)范性不強(qiáng)的特點(diǎn)。

2.2金融意識(shí)薄弱

農(nóng)村金融工作中還存在一個(gè)很重要的問(wèn)題就是，金融意識(shí)薄弱，這里所說(shuō)的金融意識(shí)薄弱主要是指農(nóng)村金融工作中的經(jīng)濟(jì)人群。金融意識(shí)薄弱。金融意識(shí)薄弱對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著很強(qiáng)的制約作用，尤其對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展產(chǎn)生十分消極的影響。農(nóng)經(jīng)經(jīng)濟(jì)人群金融意識(shí)的薄弱主要體現(xiàn)為，沒(méi)有清楚地認(rèn)到貨幣的時(shí)間價(jià)值，于是導(dǎo)致金融活動(dòng)僅僅集中在存款和取款之間，投資的經(jīng)營(yíng)意識(shí)淡薄，以至于導(dǎo)致了經(jīng)濟(jì)意義上的貨幣虧損。這種現(xiàn)象廣泛存在于農(nóng)村的金融工作中，主要跟農(nóng)村經(jīng)濟(jì)人群所受教育的程度有關(guān)，由于其缺乏這方面的相關(guān)知識(shí)，就導(dǎo)致了上述問(wèn)題的存在。

2.3依賴性強(qiáng)

農(nóng)村金融工作還有一個(gè)重要的特點(diǎn)就是農(nóng)村金融工作的發(fā)展直接取決于政府的金融政策，也就是說(shuō)農(nóng)村金融工作的發(fā)展缺乏自主性，具有較強(qiáng)的依賴性。短期來(lái)看，依賴于政策層面的支持有利于農(nóng)村金融工作的開(kāi)展，可是長(zhǎng)期來(lái)看，這對(duì)于農(nóng)村金融工作的發(fā)展具有一定的限制。這是由于，國(guó)家金融政策的制定，是在宏觀層面上考量得出的具體結(jié)果，但是并不一定適應(yīng)于確定的某個(gè)地方。如果農(nóng)村金融長(zhǎng)期依賴于國(guó)家的金融政策，沒(méi)有形成自己的結(jié)構(gòu)與特色，就很難對(duì)于所處的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)起到推動(dòng)作用。因此，提升農(nóng)村金融工作的地域自主性，減少政策層面的控制，使其自主發(fā)展，就會(huì)有力的促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展，同樣也促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.4抗風(fēng)險(xiǎn)與抗干擾能力不強(qiáng)

農(nóng)村金融工作另重要的特點(diǎn)就是抗干擾與抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，這是一個(gè)客觀存在的事實(shí)，短期內(nèi)基本無(wú)法解決，只能采取相應(yīng)的措施，弱化這種限制條件。抗干擾與抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)的原因在于農(nóng)村金融活動(dòng)形式單一，這就使得其中的某一金融活動(dòng)形式受到了不可抗因素的干擾，就會(huì)使得整個(gè)金融工作出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。另外一個(gè)原因是農(nóng)村金融工作所依附的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)較小，這也使得了較小的市場(chǎng)不足以抵抗較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。第三個(gè)原因就是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)單一，正如俗語(yǔ)‘將雞蛋放入一個(gè)籃子’所言，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)單一的后果顯而易見(jiàn)——農(nóng)村金融工作缺乏抗風(fēng)險(xiǎn)能力與抗干擾能力。

3淺析農(nóng)村金融工作中存在問(wèn)題的對(duì)策

3.1加強(qiáng)農(nóng)村金融工作的監(jiān)管

要改善農(nóng)村金融工作中的問(wèn)題，首先就應(yīng)該加強(qiáng)農(nóng)村金融工作的監(jiān)管，杜絕農(nóng)村金融工作出現(xiàn)的不規(guī)范與不合理的行為。這里的監(jiān)管主體主要是指政府有關(guān)部門，加強(qiáng)監(jiān)管可以減少農(nóng)村金融工作中的糾紛，規(guī)范農(nóng)村金融工作的活動(dòng)，使得農(nóng)村金融工作都在合理合法的背景下開(kāi)展。

3.2提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)人群的經(jīng)濟(jì)意識(shí)

要對(duì)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)人群進(jìn)行經(jīng)濟(jì)意識(shí)的培養(yǎng)，主要任務(wù)在于使其認(rèn)識(shí)到一般的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)律，這樣可以豐富農(nóng)村金融活動(dòng)的形式，同時(shí)也豐富了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，對(duì)于農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也有很好的促進(jìn)作用。提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)人群的經(jīng)濟(jì)意識(shí)，仍然需要政府有關(guān)部門進(jìn)行組織和教育，應(yīng)當(dāng)作為一項(xiàng)重點(diǎn)工作去抓。

3.3大力扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

促進(jìn)農(nóng)村金融工作的發(fā)展，最大的目的就是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，換一種思路而言，大力扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同樣會(huì)對(duì)農(nóng)村金融工作發(fā)展有積極地促進(jìn)作用。因此大力扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，使其向產(chǎn)業(yè)化與規(guī)模化發(fā)展，從而完善農(nóng)村金融工作的發(fā)展，這對(duì)于提升農(nóng)村金融的抗干擾與抗風(fēng)險(xiǎn)能力也有很好的促進(jìn)作用。

4結(jié)語(yǔ)

總的來(lái)說(shuō)，在以經(jīng)濟(jì)發(fā)展為中心的時(shí)代背景之下，思考一切有利于經(jīng)濟(jì)繁榮的措施都具有一定的現(xiàn)實(shí)意義，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為國(guó)家經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，涉及眾多的人口，具有巨大的潛力，可以說(shuō)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也是實(shí)現(xiàn)中國(guó)夢(mèng)的重要條件。

作者:李闖 單位:葫蘆島農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

參考文獻(xiàn)

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[2]佘傳奇,韋永忠,劉軍.我國(guó)農(nóng)村金融存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].金融教育研究,2008,(02).16-18.

篇6

1.農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的概念。

1.1金融風(fēng)險(xiǎn)。金融風(fēng)險(xiǎn)與金融危機(jī)有著密切的聯(lián)系，但二者又有概念的區(qū)分。金融風(fēng)險(xiǎn)往往在金融活動(dòng)中出現(xiàn)，金融資產(chǎn)發(fā)生虧損，金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)不良的現(xiàn)象。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，每一個(gè)金融主體都會(huì)在金融活動(dòng)中面臨或大或小的金融風(fēng)險(xiǎn)，這是金融市場(chǎng)的常態(tài)，也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)顯著特征。金融風(fēng)險(xiǎn)能夠被一定程度的防范，當(dāng)處理不及時(shí)時(shí)，就會(huì)造成風(fēng)險(xiǎn)的累積，不斷累積的金融風(fēng)險(xiǎn)能夠引發(fā)金融危機(jī)，為金融市場(chǎng)帶來(lái)不便。二者都屬于金融現(xiàn)象，都能為金融市場(chǎng)帶來(lái)大的影響。

1.2農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，農(nóng)村金融市場(chǎng)中融資雙方實(shí)際存在著資產(chǎn)的不確定性與虧損發(fā)生的可能性。由于存在的不確定性，影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)交易的實(shí)施，又由于客觀因素的變動(dòng)，使得實(shí)際收益會(huì)與預(yù)期收益有很大誤差，進(jìn)而形成了金融風(fēng)險(xiǎn)。資產(chǎn)的不確定性是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的，無(wú)法被完全消除，只能盡量減小其不確定性。從整體看，不確定性有兩面，正面的不確定性和負(fù)面的不確定性，既能為金融主體帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失也能帶來(lái)額外收益。本文主要研究如何減少農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的負(fù)面不穩(wěn)定性，進(jìn)而降低風(fēng)險(xiǎn)損失。

2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的分類。

2.1市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。主要體現(xiàn)在市場(chǎng)利率與商品價(jià)格上，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的利息收入損失往往受到利率變動(dòng)的影響。商品價(jià)格的變動(dòng)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中的體現(xiàn)就是農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的變動(dòng)，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款對(duì)象分散，貸款往往集中經(jīng)營(yíng)某一類農(nóng)作物，一旦受到環(huán)境因素或市場(chǎng)波動(dòng)的影響，很容易形成信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.2信用風(fēng)險(xiǎn)。金融交易雙方有一方不遵守合同或違約時(shí)，就導(dǎo)致了信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。信用風(fēng)險(xiǎn)是金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行中最主要的風(fēng)險(xiǎn)類型。信用風(fēng)險(xiǎn)有四個(gè)特征：客觀性、傳染性、可控制性、周期性。研究不良貸款出現(xiàn)的原因，降低不良貸款率，提高農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

2.3流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的存貸款業(yè)務(wù)既滿足了資金富裕者的需求也滿足了資金不足者的需求。但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須保證自身的資金正常流動(dòng)，再開(kāi)展存貸款業(yè)務(wù)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要有資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)與負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)。資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指金融機(jī)構(gòu)不能足額收回到期的資產(chǎn)，使得一些負(fù)債無(wú)法償還，不能發(fā)放合理的貸款；負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)是指存款資金由于外部和內(nèi)部因素的影響而發(fā)生的不規(guī)律的波動(dòng)。二者都能導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金和信用的流失。一旦農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，籌資將會(huì)變得非常困難，風(fēng)險(xiǎn)損失得不到彌補(bǔ)，甚至導(dǎo)致破產(chǎn)。

2.4操作風(fēng)險(xiǎn)。從廣義上說(shuō)，操作風(fēng)險(xiǎn)包括除了上述三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的所有風(fēng)險(xiǎn)，具體有法律、聲譽(yù)的風(fēng)險(xiǎn)、決策風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移性風(fēng)險(xiǎn)等。這些風(fēng)險(xiǎn)都無(wú)法度量，難以防控。從狹義上說(shuō)，操作風(fēng)險(xiǎn)屬于金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，是由于對(duì)資金運(yùn)營(yíng)的不當(dāng)操作或違規(guī)操作引起的。因此，為了使操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生比例降低，相關(guān)操作人員一定應(yīng)遵守職業(yè)道德，對(duì)相關(guān)金融知識(shí)熟練掌握，使業(yè)務(wù)的操作更規(guī)范。由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所面臨的市場(chǎng)環(huán)境還不完善，因此比大型商業(yè)銀行更容易發(fā)生操作風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)于農(nóng)村中小金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。

3.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的影響因素。

3.1資本充足率。資本的充足率影響了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率，是銀行資本運(yùn)行效率的衡量因素。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資本充足率越高，那么其運(yùn)行越有保障，就會(huì)擁有更強(qiáng)的抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，對(duì)資本損失的償付能力也就越強(qiáng)，不良貸款率就會(huì)越低；相反，如果資本充足率達(dá)不到要求水平，就會(huì)導(dǎo)致不良貸款的發(fā)生。

3.2資產(chǎn)利潤(rùn)率。指農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)作中產(chǎn)生的利潤(rùn)所占比，直觀反映了金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)運(yùn)狀況，是影響金融機(jī)構(gòu)是否盈利的重要因素。資產(chǎn)利潤(rùn)率越高，金融機(jī)構(gòu)在資產(chǎn)運(yùn)作中所獲得的收益就越高，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力也越高。高的資產(chǎn)利潤(rùn)率不僅能沖銷壞賬也能沖銷不良貸款，從而降低了不良貸款率，資產(chǎn)利潤(rùn)率與不良貸款率成反比。一旦資產(chǎn)利潤(rùn)率降低，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)狀況會(huì)變的惡化，不能夠提供各色的產(chǎn)品與多樣化的服務(wù)，信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率大大提高，也增加了銀行違約風(fēng)險(xiǎn)率。

3.3撥備覆蓋率。撥備覆蓋是指隨時(shí)準(zhǔn)備用資金沖銷壞賬，決定了銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。如果風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生而撥備覆蓋率過(guò)低，則會(huì)出現(xiàn)利潤(rùn)虛高的現(xiàn)象，使損失準(zhǔn)備資金的補(bǔ)償?shù)貌坏郊皶r(shí)補(bǔ)充；而如果撥備覆蓋率過(guò)高，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)獲得的利潤(rùn)會(huì)降低，使經(jīng)營(yíng)水平受到影響而不能保持穩(wěn)定。由此可知，如果農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款數(shù)額很大，但金融機(jī)構(gòu)有足夠的撥備覆蓋率，則可以補(bǔ)償損失，降低不良貸款率；反之，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)則沒(méi)有足夠的抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，沒(méi)有充足資金沖銷不良貸款、彌補(bǔ)損失，使得不良貸款率增高。

3.4涉農(nóng)貸款占比。在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款中用以農(nóng)業(yè)的貸款占的重稱為涉農(nóng)貸款比，側(cè)面反映了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的款制度。根據(jù)農(nóng)村實(shí)際情況可知，涉農(nóng)貸款占比的高低聯(lián)系著金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，涉農(nóng)貸款占比高，對(duì)農(nóng)業(yè)的貸款配給大，由于農(nóng)業(yè)貸款時(shí)常發(fā)生的的自然風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，使得金融機(jī)構(gòu)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)比較大；反之，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)較低。如果有金融機(jī)構(gòu)為了高收益而愿意承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)，則隱性提高了不良貸款率。

二、我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制現(xiàn)狀、問(wèn)題和成因

隨著我國(guó)不斷對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)模逐漸擴(kuò)大，供給資金不斷增多，服務(wù)產(chǎn)品也日趨豐富多樣。盡管國(guó)家對(duì)金融機(jī)構(gòu)制定了多項(xiàng)支持政策，支持力度也不斷增加，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍有一定的風(fēng)險(xiǎn)存在，不良貸款率仍高于大型商業(yè)銀行，還存在較高的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和盈利性風(fēng)險(xiǎn)。

1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀。我國(guó)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制定了“低門檻，寬準(zhǔn)入，嚴(yán)監(jiān)管”的發(fā)展政策，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷獲得創(chuàng)新，形成了一個(gè)可持續(xù)的金融體系。截止到2012年，我國(guó)涉農(nóng)貸款的余額是17.6萬(wàn)億元，較2007年增長(zhǎng)188.2%，增速為24.3%。可以看出我國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)支持力度的加大和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的擴(kuò)大情況。

2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。我國(guó)在對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革中雖然取得了一定成效，但仍有一些深層次的問(wèn)題存在。

2.1農(nóng)業(yè)效益相對(duì)較低，造成了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資本回報(bào)也較低，而為農(nóng)村提供金融業(yè)務(wù)的成本卻很高，使得農(nóng)村存款吸收快、貸款發(fā)放慢，各種風(fēng)險(xiǎn)極易發(fā)生，種種不利因素制約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

2.2大型商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)業(yè)的支持力度弱，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)“的支持動(dòng)力不足，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率較高，且大部分農(nóng)村在城鎮(zhèn)化過(guò)程中存在著資金外流的現(xiàn)象。

2.3農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)環(huán)境和政策不匹配，設(shè)施不到位，缺乏貸款中介服務(wù)等，限制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革。

3.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)形成的原因。

3.1農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)力較弱。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)本身資金不充足，一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資本充足率在8%以下，貸款金額受到了限制；又由于農(nóng)村地區(qū)貸款客戶較分散，收益不能得到保障，使得貸款風(fēng)險(xiǎn)變大，不良貸款率升高。此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資本損失吸收能力不斷得到弱化、內(nèi)部法人管理機(jī)制的缺陷使其在競(jìng)爭(zhēng)中不占優(yōu)勢(shì)。由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資本薄弱，使得呆賬、賴賬、不良貸款多有發(fā)生，一些陳舊的貸款收不回，風(fēng)險(xiǎn)得不到分散或轉(zhuǎn)化，抑制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。

3.2內(nèi)部控制機(jī)制有缺陷。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理人員年齡不均衡，存在大量專業(yè)技術(shù)水平低、觀念陳舊的高齡管理人員，缺乏創(chuàng)新意識(shí)，使農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制中的隱患問(wèn)題。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)操作員中有一部分文化水平比較低，沒(méi)有學(xué)習(xí)過(guò)相關(guān)金融知識(shí)，職業(yè)素質(zhì)不達(dá)標(biāo)。農(nóng)村觀念的落后使得進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)的工作人員有一部分是通過(guò)熟人介紹的，這些工作人員操作習(xí)慣差、認(rèn)知不足，忽視風(fēng)險(xiǎn)的存在，大大降低了業(yè)務(wù)效率，影響了金融產(chǎn)品的推廣與宣傳，使得金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新不能正常地進(jìn)行，制約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

3.3農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度缺失。一旦有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，金融機(jī)構(gòu)一定應(yīng)及時(shí)彌補(bǔ)，否則會(huì)造成風(fēng)險(xiǎn)的積累，嚴(yán)重后直接導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)。而有的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)為了單純追求利潤(rùn)而忽視了風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系，對(duì)信用度較高的企業(yè)或個(gè)人發(fā)放的貸款利率高，對(duì)信用度低的企業(yè)或個(gè)人發(fā)放的貸款利率低，最終導(dǎo)致了“風(fēng)險(xiǎn)高，收益低”的現(xiàn)象。由于歷史遺留問(wèn)題和改革的滯后性，我國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還沒(méi)有建立完善的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度。并且，我國(guó)大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不具有對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損失的補(bǔ)償能力。

三、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制的對(duì)策措施

建設(shè)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制體系，不僅從宏觀上對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，還應(yīng)在內(nèi)部建立起防控體系。宏觀上建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)制度，微觀上提升自身的競(jìng)爭(zhēng)能力，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類，建立起信用評(píng)級(jí)制度，構(gòu)建一個(gè)完善的內(nèi)部控制體系。

1.宏觀防控農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。

1.1政府應(yīng)明確職能，加強(qiáng)財(cái)政補(bǔ)貼。政府一方面應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況對(duì)成本、風(fēng)險(xiǎn)高的地區(qū)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)財(cái)政補(bǔ)貼，推行優(yōu)惠政策。鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行創(chuàng)新，提升服務(wù)水平，加強(qiáng)運(yùn)行效率；另一方面還應(yīng)保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，提升借貸者的金融知識(shí)水平和安全意識(shí)。另外，地方政府應(yīng)與金融機(jī)構(gòu)劃清職能，減少對(duì)金融機(jī)構(gòu)的干預(yù)，激勵(lì)其自身發(fā)展，減少不良貸款的發(fā)生。

1.2建立農(nóng)村金融信用機(jī)制。首先應(yīng)完善農(nóng)村信用體系，加快建立農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，推行建設(shè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信用機(jī)制。對(duì)農(nóng)村地區(qū)宣傳信用知識(shí)，做好對(duì)借貸者的信息以及信用級(jí)別的記錄，完善借貸者的數(shù)據(jù)檔案，對(duì)信用度較高的企業(yè)或個(gè)人實(shí)施優(yōu)惠政策。另外，政府應(yīng)減少在改革中對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的干預(yù)，做好監(jiān)管工作，保證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作的高效性，發(fā)放貸款的合法性，控制好農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

1.3深化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)考慮到以后的可持續(xù)發(fā)展，提升競(jìng)爭(zhēng)能力，發(fā)揮出更大的作用。（1）放寬準(zhǔn)入限制，支持能夠促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)的建立，通過(guò)改革或擴(kuò)股等方式引導(dǎo)名營(yíng)企業(yè)進(jìn)入農(nóng)村金融體系；（2）深化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革，提高資產(chǎn)質(zhì)量，加強(qiáng)盈利能力，并通過(guò)不斷完善體系鞏固農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在縣域經(jīng)濟(jì)中的地位；（3）弱化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的行政職能，使其向服務(wù)部門進(jìn)行轉(zhuǎn)變，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融的監(jiān)管、協(xié)調(diào)和服務(wù)能力；（4）建立起規(guī)范的約束機(jī)制，明確經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，主要發(fā)展政策性業(yè)務(wù)，對(duì)自營(yíng)性業(yè)務(wù)應(yīng)慎重經(jīng)營(yíng)，兩種業(yè)務(wù)應(yīng)分賬管理；（5）鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司進(jìn)駐農(nóng)村市場(chǎng)，完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)，分散市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

2.微觀防控農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。

2.1建立風(fēng)險(xiǎn)保證金制度。為了預(yù)防信貸風(fēng)險(xiǎn)，需建立擔(dān)保措施，為信貸人員提供風(fēng)險(xiǎn)金，提高借貸者的擔(dān)保率，擔(dān)保方式可以采取聯(lián)保互保，一旦有一戶貸款出現(xiàn)違約，可以通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)保證金制度使其他信貸者進(jìn)行補(bǔ)償，減少資金損失，提高其風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力。

2.2提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)經(jīng)濟(jì)變化的敏感度。經(jīng)濟(jì)是呈周期性變化的，但無(wú)論經(jīng)濟(jì)周期如何變化，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)提前做好預(yù)測(cè)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，調(diào)整好信貸措施，保證業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展。

2.3提高資本充足率，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)水平。提高資本充足率等于變相降低信用風(fēng)險(xiǎn)，提高抵御能力。

2.4發(fā)展多元化金融產(chǎn)品。發(fā)展多元化的金融產(chǎn)品不僅能拓寬弄金融機(jī)構(gòu)的收入渠道，也能提升其業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，使金融機(jī)構(gòu)不再依賴于貸款利差。例如手機(jī)銀行、理財(cái)、擔(dān)保等業(yè)務(wù)，減少信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的沖擊，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。

四、結(jié)語(yǔ)

篇7

“三農(nóng)”問(wèn)題是我國(guó)政府和社會(huì)長(zhǎng)期以來(lái)一直重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題，金融業(yè)的發(fā)展是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，馬克思的虛擬資本理論對(duì)我國(guó)金融體系發(fā)展具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)作用。通過(guò)在馬克思虛擬資本理論視角下研究農(nóng)戶融資和農(nóng)村金融發(fā)展，運(yùn)用好虛擬資本理論指導(dǎo)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，有利于合理發(fā)展虛擬經(jīng)濟(jì)，對(duì)我國(guó)農(nóng)戶融資和農(nóng)村金融發(fā)展制定政策，發(fā)展好我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

1馬克思虛擬資本的理論意義

“虛擬資本”這個(gè)理論概念是由馬克思在《資本論》這部偉大著作中第一次提出來(lái)的，《資本論》這部著作在理論上通過(guò)對(duì)虛擬資本進(jìn)行深刻的剖析，從而在理論上提出“虛擬資本”這個(gè)概念。世界經(jīng)濟(jì)經(jīng)過(guò)100多年的發(fā)展，馬克思的虛擬資本理論變得更加豐富與完善，并出現(xiàn)了包括期貨、期權(quán)、金融衍生品等的許多新生事物，并發(fā)展到今天的全球經(jīng)濟(jì)一體化。當(dāng)前虛擬資本提供了一種新的儲(chǔ)蓄―投資的轉(zhuǎn)化機(jī)制。[1]根據(jù)對(duì)資本利潤(rùn)率變化的比較，虛擬資本能夠合理選擇資本流動(dòng)的方向，從理論上來(lái)看，能夠起到合理配置資源要素、激發(fā)社會(huì)潛力的重要作用。虛擬資本也是企業(yè)非常重要的一條融資渠道，在企業(yè)急需資金的時(shí)候，可以非常有效地緩解企業(yè)的資金需求，從而促進(jìn)整個(gè)社會(huì)生產(chǎn)力的飛速發(fā)展。因此，對(duì)于虛擬資本理論的研究，具有優(yōu)化生產(chǎn)和合理配置社會(huì)資源的重要理論和現(xiàn)實(shí)意義。[2]

2我國(guó)農(nóng)戶融資面臨的困難境地分析

21農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)還很不完善

目前，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)還不完善的局面主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，農(nóng)村地區(qū)信用法律體系建設(shè)很不完善。目前，信用等級(jí)評(píng)估、信息采集等方面缺乏相關(guān)法律條款的支撐，對(duì)于失信行為的懲治處于無(wú)法可依的狀態(tài)。第二，農(nóng)戶信用信息采集困難，數(shù)據(jù)真實(shí)性無(wú)法保證。由于農(nóng)戶居住分散以及外出務(wù)工人員的增多，一些無(wú)貸款需求的農(nóng)戶不愿意透露自己的相關(guān)信息，給農(nóng)戶信息的采集造成極大困難。第三，信用意識(shí)淡薄。許多農(nóng)戶身上仍然具有很深的小農(nóng)思想，在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)常發(fā)生合同違約、逃避債務(wù)等不誠(chéng)信的現(xiàn)象，許多農(nóng)戶對(duì)信用的征集、評(píng)估等相關(guān)業(yè)務(wù)缺乏信任，不愿意參與其中。

22農(nóng)村地區(qū)資本流通速度緩慢

資金流通速度會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)產(chǎn)生重要影響。受到傳統(tǒng)思想的影響，我國(guó)許多農(nóng)民把掙到的錢都積攢起來(lái)，部分農(nóng)民甚至將資金直接存放在家里，?@種行為極大延緩了農(nóng)村地區(qū)的資金流通速度。同時(shí)，由于我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)存央行利率高于其他金融機(jī)構(gòu)，造成農(nóng)村地區(qū)的資金通過(guò)郵政儲(chǔ)蓄這個(gè)渠道大量流向城市。[3]導(dǎo)致了農(nóng)村地區(qū)資本的流通速度緩慢，資金處于短缺狀態(tài)，從而嚴(yán)重制約了農(nóng)村金融和農(nóng)戶融資的發(fā)展。

23農(nóng)村地區(qū)金融工具相對(duì)單一

相對(duì)城市，農(nóng)村地區(qū)的市場(chǎng)化程度較低、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較薄弱，這種現(xiàn)象就對(duì)金融工具在農(nóng)村地區(qū)的推廣和創(chuàng)新工作在很大程度上形成了制約。形成農(nóng)村地區(qū)金融工具相對(duì)單一的因素主要有以下兩個(gè)方面：第一，金融工具的推廣和應(yīng)用是一項(xiàng)復(fù)雜勞動(dòng)，需要金融、法律等多方面的知識(shí)和技能，而具有這種技能的人才一般不愿意留在農(nóng)村地區(qū)，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融行業(yè)基層從業(yè)人員的整體業(yè)務(wù)素質(zhì)不是很高。第二，農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)處于相對(duì)落后狀態(tài)，這從硬件上對(duì)農(nóng)村金融工具的推廣和創(chuàng)新工作形成了制約。[4]

24農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)體系不完善

目前農(nóng)村地區(qū)最主要的金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村信用社，其主要任務(wù)是通過(guò)吸收農(nóng)戶存款，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融方面的支持和服務(wù)。然而，目前農(nóng)村信用合作社的服務(wù)體系還處于不完善的現(xiàn)狀：第一，由于在農(nóng)村金融市場(chǎng)，農(nóng)村信用合作社基本上處于壟斷地位，缺少直接的競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致服務(wù)質(zhì)量不是很高，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，經(jīng)常過(guò)多考慮風(fēng)險(xiǎn)而拒絕一些貸款。第二，目前農(nóng)村信用合作社大量引進(jìn)一些高校畢業(yè)生，以提高員工的整體素質(zhì)，然而，由于這些大學(xué)生大部分在城市里出生和長(zhǎng)大，他們對(duì)農(nóng)村的基本情況非常不熟悉。第三，由于農(nóng)村地區(qū)人口比較多，農(nóng)村信用合作社的經(jīng)營(yíng)有著資金額度小、服務(wù)對(duì)象多的特點(diǎn)，導(dǎo)致信用社員工對(duì)農(nóng)戶的服務(wù)質(zhì)量不是很高。

3馬克思虛擬資本理論視角下完善農(nóng)戶融資體系的對(duì)策建議

31大力發(fā)展農(nóng)村小額信貸

當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行貸款的主要方式是小額信貸，在實(shí)際操作過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)戶的具體情況，確定適宜的小額貸款發(fā)放額度、利率水平和還款期限。但是，由于小額信貸的交易次數(shù)多、利率水平低，為有效控制其中的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)常常縮減小額

信貸的規(guī)模。在農(nóng)村地區(qū)大力發(fā)展小額信貸具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義，在實(shí)際操作過(guò)程中，還可以根據(jù)當(dāng)?shù)刂饕?jīng)濟(jì)作物生產(chǎn)的季節(jié)特點(diǎn)，確定合理的還款期限。通過(guò)這些措施的激勵(lì)，提升農(nóng)戶對(duì)小額信貸的需求，提高農(nóng)戶從事生產(chǎn)性投資活動(dòng)的積極性。

32提升農(nóng)戶對(duì)大額信貸資金的需求

在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶借貸一般具有期限短、額度小的特點(diǎn)，并且農(nóng)戶往往缺乏有效的可抵押資產(chǎn)，這就容易在農(nóng)村地區(qū)孕育出一個(gè)缺乏活力的金融市場(chǎng)。導(dǎo)致農(nóng)戶在擴(kuò)大再生產(chǎn)時(shí)缺乏有效的資金支持，為規(guī)避較大規(guī)模帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，只能從事簡(jiǎn)單的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)。如果農(nóng)戶缺乏擴(kuò)大再生產(chǎn)的欲望，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)就只能為市場(chǎng)提供初級(jí)原材料，從而阻礙了城鄉(xiāng)一體化的進(jìn)程，也制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，政府可以出臺(tái)一些優(yōu)惠政策，提升農(nóng)戶對(duì)大額信貸資金的需求，積極鼓勵(lì)農(nóng)戶開(kāi)展規(guī)模農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工等生產(chǎn)性投資活動(dòng)。

33建立完善的信用管理體系

信用體系建設(shè)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展的基礎(chǔ)，信用體系的建立與完善是一個(gè)緩慢的過(guò)程，目前很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在構(gòu)建信用體系的過(guò)程中，對(duì)于個(gè)人信息采集、資產(chǎn)及信用狀況評(píng)估等相關(guān)業(yè)務(wù)，往往只是簡(jiǎn)單地依托基層機(jī)構(gòu)開(kāi)展。要在實(shí)踐中做到建立完善的農(nóng)村信用管理體系：首先，加快征信行業(yè)和征信服務(wù)的立法進(jìn)度；建立起征信行業(yè)的相關(guān)懲罰機(jī)制，在考核參數(shù)的設(shè)計(jì)時(shí)要以整個(gè)家庭成員的信用情況為依據(jù)。其次，加強(qiáng)農(nóng)村金融相關(guān)從業(yè)人員的培訓(xùn)，提升從業(yè)人員的整體水平。只有通過(guò)這些措施的實(shí)施，才能使農(nóng)村信用管理體系變得完善，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶融資和農(nóng)村金融市場(chǎng)又好又快地發(fā)展。

篇8

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，作為“支農(nóng)主力軍”的農(nóng)信社過(guò)去發(fā)放的千元甚至百元類貸款，近年來(lái)已幾近絕跡，這必然為農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”提出新的研究課題。

“三農(nóng)”問(wèn)題歸根到底是“一農(nóng)”即農(nóng)民問(wèn)題，解決好農(nóng)民“貸款難”問(wèn)題，一直是關(guān)乎農(nóng)村金融的社會(huì)聲譽(yù)及其市場(chǎng)定位的利益所在。

近年來(lái)，農(nóng)村金融為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的宗旨已得到廣泛認(rèn)同，并取得相當(dāng)成果。

令人遺憾的是，大凡提到“三農(nóng)”問(wèn)題，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)“種養(yǎng)加”項(xiàng)目似乎已成為代稱，一些有關(guān)農(nóng)村金融業(yè)是否盡心支農(nóng)的最好證明總離不開(kāi)幫助農(nóng)民購(gòu)買種子化肥農(nóng)藥和農(nóng)用機(jī)械等等。

毫無(wú)疑問(wèn)，發(fā)放貸款支持農(nóng)民種糧食種菜是支農(nóng)，養(yǎng)雞養(yǎng)鴨是支農(nóng)，加工農(nóng)業(yè)成品、半成品也是支農(nóng)，但這些傳統(tǒng)概念下的“三農(nóng)”還能否真正概括現(xiàn)今的“三農(nóng)”大市場(chǎng)呢？

在小額農(nóng)貸不斷得到推廣、完善和規(guī)范后，基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)“貸款難”問(wèn)題已得到根本性改善。

伴隨農(nóng)民進(jìn)城、下崗人員從商，農(nóng)民增收主渠道向城市靠攏，“三農(nóng)”增收的主體也隨之向城市推進(jìn)，圍繞城市已逐漸形成一個(gè)龐大并極具潛力的“三農(nóng)”市場(chǎng)。

這一市場(chǎng)的主體主要由農(nóng)民構(gòu)成，故對(duì)農(nóng)村金融的“三農(nóng)”定位更具意義，但因其群體來(lái)源分散，又有悖農(nóng)村金融業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)執(zhí)行的貸款屬地原則，造成農(nóng)村金融對(duì)其雖然支持但卻缺乏力度。

更有許多地方?jīng)]能對(duì)這一主流市場(chǎng)引起高度重視，一度使目前城市及邊緣地帶農(nóng)民出現(xiàn)較以往更為嚴(yán)峻的“貸款難”問(wèn)題。

這與農(nóng)村金融業(yè)，特別是處于前言的農(nóng)信社的“三農(nóng)”定位，在一定程度上出現(xiàn)了新的矛盾，有必要對(duì)農(nóng)村金融定位“三農(nóng)”進(jìn)行重新認(rèn)定并賦予其新的內(nèi)涵。

賦予農(nóng)村金融業(yè)定位“三農(nóng)”新的內(nèi)涵，必須結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求，從思想上盡快擺脫對(duì)傳統(tǒng)“三農(nóng)”市場(chǎng)的認(rèn)識(shí)和束縛。

按照市場(chǎng)需求層次，加快構(gòu)建農(nóng)村信貸領(lǐng)域的“大三農(nóng)”框架，無(wú)疑是當(dāng)前及今后農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展的客觀需要和戰(zhàn)略選擇。版權(quán)所有

以滿足農(nóng)民“種養(yǎng)加”信貸資金投入需求為基礎(chǔ)，按照農(nóng)民增收主體市場(chǎng)變化，將小額信貸支持系統(tǒng)盡快向農(nóng)村工商業(yè)戶、中小企業(yè)群進(jìn)行“技術(shù)移植”，發(fā)揮農(nóng)村金融業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、資金優(yōu)勢(shì)。

篇9

關(guān)鍵詞 農(nóng)村金融市場(chǎng)績(jī)效

一、市場(chǎng)績(jī)效及評(píng)價(jià)體系

市場(chǎng)績(jī)效的概念反映了在特定的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)行為條件下市場(chǎng)運(yùn)行的效果。我們將農(nóng)村金融市場(chǎng)績(jī)效理解為在農(nóng)村市場(chǎng)上，金融企業(yè)在資金融通和信用創(chuàng)造過(guò)程中，金融產(chǎn)品和服務(wù)獲得的收益，以及配置農(nóng)村金融資源促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)福利的效率。農(nóng)村金融業(yè)市場(chǎng)績(jī)效的評(píng)價(jià)體系主要包括反映組織中企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的經(jīng)營(yíng)績(jī)效指標(biāo)和反映組織整體效率的綜合績(jī)效指標(biāo)。

經(jīng)營(yíng)績(jī)效是指農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)績(jī)效，即把農(nóng)村金融部門當(dāng)成一般產(chǎn)業(yè)部門，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為這一部門的主體在經(jīng)營(yíng)發(fā)展中的績(jī)效。其指標(biāo)有資產(chǎn)利潤(rùn)率、資本利潤(rùn)率、收入利潤(rùn)率。綜合績(jī)效是指把農(nóng)村金融作為推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要因素，分析金融市場(chǎng)運(yùn)作效率及對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的作用效果，它綜合體現(xiàn)了貨幣量與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總量的關(guān)系。

二、我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)績(jī)效分析

（一）我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)績(jī)效分析

1.中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行改革成為國(guó)有商業(yè)銀行后其貸款結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整，農(nóng)村貸款比重逐漸降低，農(nóng)業(yè)銀行在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的績(jī)效大大降低。測(cè)算我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行2001－2011年經(jīng)營(yíng)績(jī)效中資產(chǎn)利潤(rùn)率、平均收入利潤(rùn)率和股份制商業(yè)銀行的資產(chǎn)利潤(rùn)率、收入利潤(rùn)率可得農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效率在國(guó)有商業(yè)銀行的平均水平之下、并且遠(yuǎn)低于股份制商業(yè)銀行。

2.中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行屬于農(nóng)業(yè)政策性銀行，其經(jīng)營(yíng)績(jī)效應(yīng)傾向于該銀行政策職能的發(fā)揮，因此對(duì)于它的績(jī)效評(píng)價(jià)要區(qū)別于商業(yè)銀行。比如國(guó)有糧棉企業(yè)不存在還款的激勵(lì)和壓力，產(chǎn)生較高的不良貸款，以及退耕還林等都影響農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金的循環(huán)。數(shù)據(jù)顯示2011年末如果包括政策性不良貸款，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的不良貸款率為54.1%。

3.其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)績(jī)效

其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要是郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。郵政儲(chǔ)蓄主要適用于信用評(píng)級(jí)高的國(guó)家級(jí)涉農(nóng)公用企業(yè)和公用工程。一般的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)很難獲得貸款并且貸款資金有限，因此郵政儲(chǔ)蓄在對(duì)農(nóng)村資金支持方面績(jī)效甚低。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)表現(xiàn)為“兩高三低”的特征，即高風(fēng)險(xiǎn)、高虧損和低覆蓋率、低供給、低投保率。較高的災(zāi)害損失率使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有較高賠付率。

（二）我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)綜合績(jī)效分析

1.指標(biāo)選取

考慮農(nóng)村金融數(shù)據(jù)的可得性，本文選取農(nóng)村金融相關(guān)率（RFIR）進(jìn)行分析。

農(nóng)村金融相關(guān)率（RFIR）是指一定時(shí)期的金融活動(dòng)總量（Ft）與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)總量（Wt）之間的比例關(guān)系。計(jì)算公式為：RFIR＝Ft／Wt，簡(jiǎn)易計(jì)算公式為：一國(guó)（地區(qū)）全部金融資產(chǎn)與同期GDP的比值。

農(nóng)村金融相關(guān)率為：RFIR＝（RD＋RL）／RGDP

注：RD表示農(nóng)村存款余額，RL表示農(nóng)村貸款余額。農(nóng)村GDP等于全國(guó)GDP乘上農(nóng)村GDP占全國(guó)GDP的比重。

2.統(tǒng)計(jì)結(jié)果

根據(jù)上述公式及相關(guān)數(shù)據(jù)，計(jì)算出代表農(nóng)村金融綜合績(jī)效的農(nóng)村金融相關(guān)率。

3.結(jié)果分析

由于朱建華（2005）用類似的模型對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融深化的績(jī)效作了實(shí)證檢驗(yàn)，得出1985年、1993年、1999年的RFIR分別為53. 91%、117.89%、182.33%，他將結(jié)果與國(guó)外的金融相關(guān)率做了比較，得出我國(guó)農(nóng)村金融深化的進(jìn)程大約比世界平均水平落后了20－30年。除去指標(biāo)選擇的差異，本文計(jì)算的RFIR結(jié)果與已有研究成果大致在相同水平，而且變化周期一致。故可以判斷我國(guó)農(nóng)村金融化績(jī)效雖呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，但仍遠(yuǎn)落后于其他國(guó)家金融發(fā)展水平。

三、我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)績(jī)效低下的原因分析

市場(chǎng)壟斷是經(jīng)營(yíng)績(jī)效低下的根本原因。由于政策的原因造成我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷，農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)對(duì)績(jī)效的促進(jìn)作用不明顯。濃厚的行政安排色彩、產(chǎn)權(quán)的不清晰使得農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行壟斷程度過(guò)高，進(jìn)而導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)不充分，因此在服務(wù)質(zhì)量、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展與管理水平的提高上都無(wú)大的作為。這些原因都造成了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行的低效率。

四、提升我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)績(jī)效的方法

（一）創(chuàng)新不良貸款處置辦法

各地農(nóng)村金融組織都應(yīng)積極采取多種措施加強(qiáng)不良貸款清收，因此，應(yīng)建立和完善內(nèi)部防范機(jī)制，確保貸款管理程序化，嚴(yán)格按照審貸分離的原則，落實(shí)貸款調(diào)查、審查、審批、發(fā)放、管理等崗位的責(zé)任，確保貸款的安全。完善貸款手續(xù)，消除潛在風(fēng)險(xiǎn)。落實(shí)清收責(zé)任，采取有效的清收措施，實(shí)現(xiàn)不良貸款的下降。

（二）完善信用評(píng)級(jí)和擔(dān)保制度

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶的信用評(píng)級(jí)建設(shè)，推動(dòng)企業(yè)和農(nóng)戶走誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的道路。構(gòu)建以服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信用擔(dān)保體系，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)信用擔(dān)保組織，在金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體之間引入一個(gè)第三方，通過(guò)為農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款提供信用擔(dān)保。

（三）提高金融資源的配置效率

開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng)，建立多元化的農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過(guò)有序競(jìng)爭(zhēng)，不斷提升服務(wù)水平和金融資源配置效率。合理引導(dǎo)資金流向，防止農(nóng)村資金外流，確保農(nóng)村資金為“三農(nóng)”服務(wù)。農(nóng)村信用合作社在繼續(xù)發(fā)揮“支農(nóng)”作用的前提下，要不斷開(kāi)發(fā)其他金融產(chǎn)品，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，增強(qiáng)服務(wù)功能，提高經(jīng)營(yíng)績(jī)效。

參考文獻(xiàn)：

［1］崔慧霞.中國(guó)農(nóng)村民間金融效率分析［J］.經(jīng)濟(jì)與管理，2006（10）：66－70.

［2］鄧奇志.功能視角下我國(guó)農(nóng)村金融效率的現(xiàn)實(shí)審視及優(yōu)化路徑［J］.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2010（5）：：52－55.

篇10

在此筆者試對(duì)社區(qū)銀行做一番探索。

從國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)出發(fā)，微型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展與升級(jí)有兩種可行模式。一種是改組為村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行是商業(yè)銀行與社會(huì)資本的合作，從機(jī)構(gòu)重組上打通微型金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源，可視為“大”“小”對(duì)接機(jī)制的升華。這種模式要求以現(xiàn)存的商業(yè)銀行作為發(fā)起行，易于監(jiān)管，有利于村鎮(zhèn)銀行總體的風(fēng)險(xiǎn)控制。不利的是，機(jī)構(gòu)升級(jí)后大股東易位，主導(dǎo)權(quán)轉(zhuǎn)移，可能受制于發(fā)起行的經(jīng)營(yíng)慣性，脫離“三農(nóng)”。另一種模式是借鑒國(guó)外微型金融和合作金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合當(dāng)前我國(guó)的農(nóng)村金融實(shí)踐，探索組建“農(nóng)村社區(qū)銀行”。

社區(qū)銀行源于西方金融發(fā)達(dá)國(guó)家，是商業(yè)銀行體系中的“毛細(xì)血管”，規(guī)模最小，但數(shù)量上占主體，是為居民提供基本金融服務(wù)的絕對(duì)主力軍。社區(qū)銀行扎根社區(qū)，其最大的優(yōu)勢(shì)是與居民之間天然的“親友”關(guān)系，有信息優(yōu)勢(shì)。社區(qū)銀行依賴于核心存款(當(dāng)?shù)鼐用窈臀⑿推髽I(yè)的儲(chǔ)蓄)，因此在中國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行最大的好處是，改變農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為“抽水機(jī)”的經(jīng)營(yíng)慣性，改善農(nóng)村資金外流趨勢(shì)，讓更多本地資金留在本地，可以從源頭上改善農(nóng)村金融生態(tài)。

因此，在通過(guò)政策引導(dǎo)存量農(nóng)村社區(qū)銀行(包括各類農(nóng)信社)回歸“三農(nóng)”的同時(shí)，更根本的是通過(guò)微型金融升級(jí)機(jī)制，形成增量改革動(dòng)力，充實(shí)壯大農(nóng)村金融微觀基礎(chǔ)，完善農(nóng)村金融體系的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。

社區(qū)銀行是一類資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)微小客戶(主要是微型企業(yè)和居民家庭)提供金融服務(wù)的區(qū)域性的小型商業(yè)銀行。社區(qū)銀行的分支機(jī)構(gòu)一般很少，美國(guó)2002年社區(qū)銀行的分支機(jī)構(gòu)平均為3.4個(gè)(含總行)，最多的在10個(gè)，其客戶目標(biāo)群定位在當(dāng)?shù)氐男∑髽I(yè)及個(gè)人小客戶；同時(shí)，為保證競(jìng)爭(zhēng)力，存款利率高于大銀行，貸款利率比較靈活，收費(fèi)也更低廉。因此，社區(qū)銀行雖然體量小，但由于其經(jīng)營(yíng)靈活，對(duì)客戶提供比較貼身的周到金融服務(wù)，因此其競(jìng)爭(zhēng)能力很強(qiáng)，一旦出現(xiàn)金融危機(jī)或大規(guī)模的金融風(fēng)險(xiǎn)，這些社區(qū)銀行往往有很強(qiáng)的生存能力。