導語：如何才能寫好一篇人身保險，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【摘要】近年來，黨和國家高度關(guān)注解決農(nóng)民的保障問題。積極發(fā)展農(nóng)村小額人身

保險，發(fā)揮保險經(jīng)濟“助推器”和社會“穩(wěn)定器”的作用，對于做好農(nóng)村金融服務、滿足廣大農(nóng)民保險保障需求，對于構(gòu)建農(nóng)村和諧社會、建設(shè)社會主義新農(nóng)村都具有重要意義。本文從定義、特征、概況等五個方面概括介紹了我國現(xiàn)階段農(nóng)村小額保險的基本情況。

【關(guān)鍵字】農(nóng)村 小額人身保險

【正文】

一、小額保險的定義

關(guān)于小額保險的權(quán)威定義有兩種：一是根據(jù)國際貧困扶助協(xié)商組織(CGAP)的界定，小額保險主要是面向中低收入人群，依照風險事件的發(fā)生概率及其所涉及成本按比例定期收取一定的小額保費，旨在幫助中低收入人群規(guī)避某些風險的保險；二是國際保險監(jiān)督官協(xié)會(IAIS)關(guān)于小額保險的定義：是依據(jù)公認的保險慣例(包括保險核心原則)運營的，由多種不同實體為低收入人群提供的保險。

綜合上述兩家國際權(quán)威組織給出的關(guān)于小額保險的定義，中國保監(jiān)會在起草的《農(nóng)村小額人身保險試點方案》中做出了自己的界定：小額保險是一類面向低收入人群提供的保險產(chǎn)品的總稱，具有保費低廉。保障適度，保單通俗，核保理賠簡單等特點，是小額金融的重要組成部分，也是一種有效的金融扶貧手段。 上述幾種定義雖然表述方式有所不同， 但關(guān)于小額保險的核心內(nèi)涵卻是一致的， 即小額保險是一種在成本、期限、保障范圍和供給機制方面適用于中低收入群體的風險分擔產(chǎn)品， 是一種有效的扶貧和金融發(fā)展手段

二、小額人身保險的特征

1.發(fā)展宗旨具有一定公益性特征。

發(fā)展小額保險的宗旨是幫助社會弱勢群體規(guī)避某些特定風險,特別是危及基本生活的風險,例如重大疾病開支、意外傷殘、家庭財產(chǎn)的損失等,因而具有一定公益性特征。

2.承保和賠付具有低成本、低保障特征。

小額保險賠償和支付的水平較低,僅以保障被保險人的基本生活為標準。

3.產(chǎn)品供給主體具有多樣性。

小額保險的供給主體不僅包括商業(yè)保險組織、互助保險組織、自保組織,還包括非政府組織、民間互助組織等。

4.保障對象具有特殊性。

小額保險的保障對象主要是中低收入群體,不包括無法負擔保費的赤貧階層。我國保監(jiān)會在《農(nóng)村小額人身保險試點方案》的通知中指出小額人身保險是一類面向低收入人群提供的人身保險產(chǎn)品的總稱。

5.小額保險針對特定風險

與一般的商業(yè)保險相比，小額保險更關(guān)注于發(fā)生頻率較高且一旦發(fā)生會危及低收入者基本生存的風險，所涉及的范圍相對于傳統(tǒng)保險來說比較狹窄，某些發(fā)生頻率非常低的風險不在小額保險保障范圍之內(nèi)。在低收入群體所關(guān)注的風險中，疾病、死亡、殘疾、財產(chǎn)損失等居于前列，而這正是小額保險所關(guān)注和可以發(fā)揮作用的地方。

三、我國農(nóng)村小額人身保險概況

1.農(nóng)村小額人身保險的發(fā)展

我國保險監(jiān)督管理委員會于2008年6月17日正式印發(fā)《農(nóng)村小額人身保險試點方案》 的通知,表明我國的農(nóng)村小額人身保險開始起步, 2008年8月保監(jiān)會策劃和啟動了農(nóng)村小額人身保險的試點，批準中國人壽等四家保障公司在河南，廣西、山西等九個省、自治區(qū)部分農(nóng)村開展小額保險試點；2009年又進一步擴大試點范，增加其覆蓋面。截至2009年底，全國已有19個省、自治區(qū)開展農(nóng)村小額人身保險試點。農(nóng)村小額人身保險已累計承保超過1110萬人次，為農(nóng)民提供保障金額近1700億元。

2.農(nóng)村小額人身保險的產(chǎn)品類型

2008年8月12日,正式推出9款農(nóng)村小額保險產(chǎn)品,這些產(chǎn)品全部為保障型險種,其中7 款為人身意外險,2款為定期壽險。產(chǎn)品設(shè)計也體現(xiàn)了服務低收人農(nóng)戶的特點：保費低廉,費率比市場現(xiàn)行類似產(chǎn)品低:20%左右；保障適度,保額在1萬到5萬元之間，保單通俗,農(nóng)戶容易理解。

3.農(nóng)村小額人身保險的運作模式

我國的農(nóng)村小額人身保險分為以下四種模式：

一是對于居住地集中,或同屬某個村組或組織的客戶,可采用團體方式承保。如果以個人保險方式承保,保險公司可以只向客戶提供簡單的保險憑證；

二是借助與低收人人群有日常經(jīng)濟往來的小額金融機構(gòu)、農(nóng)產(chǎn)品零售商等,使小額保險產(chǎn)品的銷售附加在已經(jīng)存在的交易上,從而降低管理成本和一些費用支出；

三是在風險可控的前提下,將保險售后服務與保險公司合作機構(gòu)的業(yè)務流程有效整合,使合作機構(gòu)承擔一定的管理工作,簡化索賠程序,加快賠付進度；

四是在有條件的試點地區(qū),保險公司通過各種公益組織機構(gòu)、個人,或者農(nóng)民所屬團體機構(gòu),為農(nóng)民購買小額保險提供保費資助,迅速擴大小額保險覆蓋面。

4.政策支持

目前保監(jiān)會提供的政策支持主要體現(xiàn)在降低小額人身保險的成本上。通過減免其保險監(jiān)管費，降低保險公司經(jīng)營成本；放寬銷售渠道和銷售資格的限制,鼓勵業(yè)務模式創(chuàng)新,降低保險公司在銷售和培訓方面的成本；鼓勵保險公司把小額保險的銷售與農(nóng)民日生活聯(lián)系密切的各種服務連接起來,以降低管理成本。此外，對于在試點地區(qū)銷售的小額保險產(chǎn)品,允許保險公司在準備金評估利率不高于3.5%的前提下 ,根據(jù)市場狀況自行設(shè)定預定利率,增加公司在產(chǎn)品設(shè)計方面的靈活性；并且在堅持適度競爭的同時,對參與試點的公司給予適當保護,增強保險公司對農(nóng)村市場長期經(jīng)營、精耕細作的信心。

四、農(nóng)村小額人身保險工作可持續(xù)發(fā)展中遇到的問題、

1.現(xiàn)有的農(nóng)村小額人身保險產(chǎn)品還不能滿足農(nóng)民的多樣化需求。

一些保險產(chǎn)品在設(shè)計時沒有考慮到不同農(nóng)村地區(qū)的實際狀況，缺乏因地制宜的靈活性，產(chǎn)品體系險種偏少、保險期限、保險費率和責任范圍未能充分考慮城鄉(xiāng)差異，不能完全適應農(nóng)民這一特殊群體的現(xiàn)實需求，保險產(chǎn)品設(shè)計有待創(chuàng)新。如：缺少農(nóng)民門診醫(yī)療費用報銷、養(yǎng)老、教育等保險產(chǎn)品，遠遠不能滿足農(nóng)民對于醫(yī)療、養(yǎng)老、教育等多層次的保障需求。

2.農(nóng)民的投保積極性有待提高。

維持續(xù)保率是農(nóng)村小額人身保險可持續(xù)發(fā)展的最為重要的量化指標。農(nóng)村

小額人身保險的險種多為短期意外險，出現(xiàn)意外事故才能賠付，因此造成賠付率較低。農(nóng)民講究回報，如果農(nóng)民連續(xù)幾年投保未發(fā)生保險事故、沒有得到任何補償或賠付，會認為買保險的錢打了“水漂”，投保積極性必然會大打折扣。而且農(nóng)民的保險意識薄弱。雖然大部分農(nóng)民希望得到人身保險的保障，但由于受傳統(tǒng)經(jīng)濟體制、思想觀念、生活方式、收入水平、保險產(chǎn)品價格和服務等多方面因素的影響，部分農(nóng)民缺乏風險和自我保護意識，不愿意購買保險。

3.農(nóng)村小額人身保險業(yè)務實現(xiàn)盈利較為困難。

對于商業(yè)保險公司來講，是否經(jīng)營一個險種最重要的是該險種能否給公司帶來“利益”，而能否盈利是商業(yè)保險公司決定是否持續(xù)開展小額人身保險業(yè)務的關(guān)鍵。由于保險公司在農(nóng)村布局的網(wǎng)點相對較少，再加上農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后、交通不便、農(nóng)民居住分散等因素，都加大保險公司的服務成本。由于開展小額人身保險業(yè)務的經(jīng)營管理費用居高不下，部分保險機構(gòu)對此項新業(yè)務持觀望態(tài)度。

4.農(nóng)村保險銷售渠道和服務網(wǎng)絡亟待改善。

銷售渠道單一。目前，保險公司在農(nóng)村地區(qū)的銷售渠道仍主要是個人銷售和銀行。缺少完整有效的保險營銷渠道體系，制約著農(nóng)村小額人身保險的長遠發(fā)展。另外，農(nóng)村金融機構(gòu)保險產(chǎn)品的體制較為僵化，在相關(guān)規(guī)定不配套的情況下，個人銷售仍是小額保險的主渠道。

集中理賠壓力大。保險公司在村一級單位缺少分支機構(gòu)和保險從業(yè)人員，小額保險的理賠權(quán)一般都在縣級分公司，大多數(shù)農(nóng)村營銷服務部和保險營銷員沒有理賠權(quán)。如果小額保險規(guī)模進一步擴大，將給基層單位帶來很大的工作壓力。

5.國家對農(nóng)村小額人身保險的政策支持缺乏長效制度保證。

目前，我國還沒有專門的扶持小額保險發(fā)展的財政、稅收等政策。承辦農(nóng)村小額人身保險的保險公司對此項業(yè)務投入了較大的人力、財力和物力，開辦業(yè)務的成本較高，卻缺少必要的扶持政策，不利于農(nóng)村小額人身保險的長期發(fā)展。此外，個別地方政府對農(nóng)村小額人身保險的重要性認識不夠。片面強調(diào)商業(yè)保險與社會保險的競爭關(guān)系，片面認為地方政府財力緊張、協(xié)助組織農(nóng)民參保是額外負擔，尚未認識到商業(yè)保險的功能作用和專業(yè)優(yōu)勢，忽視其發(fā)揮的社

會功能以及產(chǎn)生的社會效益，不利于試點工作全面健康快速發(fā)展。

6.農(nóng)村金融機構(gòu)對保險業(yè)務的管理有待加強。

農(nóng)村金融機構(gòu)不僅技術(shù)手段落后而且對保險業(yè)務的管理不到位。其營業(yè)網(wǎng)點保險大都是手工操作，受理客戶業(yè)務后，給客戶出具臨時單據(jù)，在保險公司簽署保單后，再轉(zhuǎn)交客戶。保單流轉(zhuǎn)緩慢，最短也需要7天的時間，信息化建設(shè)亟需改善。部分農(nóng)村金融機構(gòu)缺少完善的操作程序、標準化業(yè)務流程和內(nèi)控機制，在人員、資金、單證、客戶回訪、續(xù)期收費等方面的管理亟待加強，保險業(yè)務發(fā)展受到限制；部分營銷人員素質(zhì)有待提高，有的營業(yè)網(wǎng)點辦理完保險業(yè)務后，沒有登記保險臺賬，不利于保險業(yè)務的健康發(fā)展和風險防范。

五、建議

（一）對政府：

1.應當加大政策支持力度，確保農(nóng)村小額人身保險業(yè)務可持續(xù)發(fā)展。

首先，政府可以對農(nóng)村低保戶、五保戶、軍烈屬等特定的農(nóng)村低收入人群，由政府提供一定額度的小額人身保險保費補貼，緩解農(nóng)民因收入原因而無法購買小額保險的情況，而且有助于擴大小額保險的覆蓋面。

此外，對小額保險給予合理的稅收優(yōu)惠政策。例如提高保險營銷員營業(yè)稅起征點或減免營業(yè)稅、對農(nóng)村地區(qū)保險機構(gòu)營業(yè)稅實行一定比例的優(yōu)惠政策，使保險營銷成為解決農(nóng)村富余勞動力就業(yè)的重要渠道。

最后，還可以通過立法的形式建立農(nóng)村小額人身保險制度。為了農(nóng)村小額人身保險長遠發(fā)展，在放寬銷售渠道和銷售資格、減免監(jiān)管費、鼓勵技術(shù)創(chuàng)新、放開預定利率、鼓勵經(jīng)營模式創(chuàng)新等方面給予政策支持

2.地方政府大力推動農(nóng)村小額人身保險工作，將其納入地方社會保障體系建設(shè)規(guī)劃之中。

將農(nóng)村小額人身保險與被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險、新型農(nóng)村合作醫(yī)療等相結(jié)合。用其服務網(wǎng)絡收費和提供相關(guān)服務，與政府惠農(nóng)政策相銜接，使地方政府在為農(nóng)民提供基本醫(yī)療保障的同時，還提供意外傷害保障等服務。并且依靠村委會向農(nóng)民宣傳和介紹保險產(chǎn)品。借助政府的力量號召農(nóng)民參保，在農(nóng)民廣泛認可的基礎(chǔ)上，以村為單位，對符合條件的村民進行統(tǒng)一保險，減少農(nóng)村小額

人身保險業(yè)務和經(jīng)營成本。

（二）對保險公司

1.不斷開發(fā)適合農(nóng)民需求的產(chǎn)品，讓農(nóng)民“買得起”。

把小額保險與扶貧開發(fā)機制相結(jié)合，探索與國家扶貧機制相結(jié)合的小額保險專屬產(chǎn)品，促進小額保險更好地服務于農(nóng)村貧困人群。針對農(nóng)村實際，完善現(xiàn)有險種（如在人身保險附加意外醫(yī)療保險等），減少一些免責條款，適當拓寬保障范圍，使低收入農(nóng)民買得起保險，為深入拓展農(nóng)村保險市場創(chuàng)造有利條件。在經(jīng)營過程中不斷了解農(nóng)民需求、調(diào)整小額保險產(chǎn)品，因地制宜進行產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷開發(fā)保費低廉、保障適度、針對性強、適用性高的農(nóng)村小額保險產(chǎn)品，才是一種真正的可持續(xù)發(fā)展策略。

2.在實際工作中探索保險銷售模式，讓農(nóng)民“買得到”。

加強銷售模式創(chuàng)新。探索多元化的農(nóng)村小額人身保險銷售渠道，借助供銷社、互助社等各種組織機構(gòu)向農(nóng)民銷售小額保險，拓寬營銷渠道，降低銷售成本。

在保費收繳中引進高科技產(chǎn)品。如：將POS機引入保費收繳、通過政府補貼賬戶直接劃轉(zhuǎn)或通過“激活卡”等技術(shù)創(chuàng)新，體現(xiàn)無紙化的綠色環(huán)保銷售理念，以提高保費收繳的安全系數(shù)。

提升農(nóng)村金融網(wǎng)點的主渠道作用。保險公司積極開展與農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄的一體化金融的戰(zhàn)略合作，推廣小額信貸與小額人身保險的捆綁式銷售，使小額保險產(chǎn)品能夠在農(nóng)村地區(qū)實現(xiàn)大眾化。

3.提高保險服務質(zhì)量，讓農(nóng)民“買得值”。

逐步建立和完善縣公司、農(nóng)村營銷服務部和駐村營銷員的基層服務體系。為實現(xiàn)農(nóng)村小額人身保險的健康和持續(xù)發(fā)展，保險公司在縣級保險公司設(shè)立小額保險管理機構(gòu)，以村為最小單位，以農(nóng)村營銷服務部、村委會、村衛(wèi)生所等為依托，將醫(yī)生、教師、村干部等發(fā)展為“駐村營銷員”，拉近與農(nóng)民的距離。

做好售后服務。逐步將交費、保全、理賠等服務權(quán)限適當下放到農(nóng)村營銷服務部，在村委會建立臨時理賠點。

4.加大宣傳力度，讓農(nóng)民“愿意買”。

開展農(nóng)村小額人身保險宣傳教育，激發(fā)農(nóng)民潛在的保險需求，轉(zhuǎn)換為現(xiàn)實

的購買行為；開展理賠宣傳，用真人真事向農(nóng)民宣傳此項惠民保障舉措；通過軟廣告宣傳保險，保險公司可以在農(nóng)村地區(qū)建立民心工程，開展公益事業(yè)，在農(nóng)村中小學設(shè)立獎學金、助學金等，在農(nóng)民心中留下慈善、社會責任感強的印象，有利于農(nóng)村小額保險的推廣。

5.農(nóng)村金融機構(gòu)加快保險業(yè)務電子化建設(shè)，并對保險業(yè)務加強管理。

加快金融機構(gòu)保險業(yè)務電子化建設(shè)可以加強農(nóng)村金融機構(gòu)與保險公司合作，研究開發(fā)適合金融機構(gòu)的業(yè)務處理系統(tǒng)，實現(xiàn)金融機構(gòu)與保險公司的聯(lián)網(wǎng)，達到資源共享、優(yōu)勢互補及利益均享的目的。盡早開辦銀保通業(yè)務，使農(nóng)村小額人身保險業(yè)務能夠電子化操作。

加強對保險業(yè)務管理可以在農(nóng)村金融機構(gòu)成立中間業(yè)務部門，強化對保險業(yè)務的日常監(jiān)督、管理、培訓，引導保險業(yè)務快速健康的發(fā)展。

（三）對農(nóng)民

提高自我保險意識和風險意識，在有可能的情況下積極參與到農(nóng)村小額人身保險中去。

【參考文獻】

①庹國柱、王德寶 《關(guān)于我國農(nóng)村小額人身保險的幾個重要問題》

《中國保險》 2009年第11期 8~17頁

②庹國柱 王德寶 《我國農(nóng)村小額人身保險制度問題研究》

《金融理論與實踐》 2009年第11期 12~17頁

③王曉燕 《借鑒印度經(jīng)驗,發(fā)展我國農(nóng)村小額人身保險》

《調(diào)研世界》 2009年05期 36~38頁

④吳珍勝 《我國農(nóng)村小額人身保險產(chǎn)品的市場需求及其創(chuàng)新》

《農(nóng)村經(jīng)濟》 2008年09期 84~86頁

篇2

一、巴彥淖爾市縣域人身保險發(fā)展的重要性

實際上，縣域保險是促使縣域經(jīng)濟發(fā)展的重要因素，也是其經(jīng)濟增長的重要組成部分，例如，縣域人身保險是縣域社會保障體系的重點內(nèi)容，受當前我國基本國情影響，雖然國民經(jīng)濟穩(wěn)定增長，但農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)較為薄弱，社會保障體系存在明顯的不完善，居民的保障程度較低，難以滿足自身的需求。通過縣域人身保險的創(chuàng)新發(fā)展，可以促使人們的基礎(chǔ)保障提升，如保險公司可以與政府相互合作，積極開展醫(yī)療保險，提升居民的社會保障，并降低居民自身的財務壓力，提高公民的生活積極性，保證社會和諧穩(wěn)定。與此同時，縣域人身保險的發(fā)展還有助于政府降低自身的負擔，緩解當前存在的醫(yī)療壓力，實現(xiàn)“病有所醫(yī)”，實現(xiàn)和社會的發(fā)展。與此同時，還能積極促使當前的縣域保險市場發(fā)展，縣域人口占據(jù)我國總?cè)丝跀?shù)量的70%，并隨著農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展，人民生活水平逐漸提升，人們對于保險的需求逐漸提升，為保險市場帶來較大的發(fā)展空間，因此縣域人身保險的發(fā)展對我國經(jīng)濟發(fā)展與人們基礎(chǔ)保障的提升具有積極的促進意義。

二、影響巴彥淖爾市縣域人身保險發(fā)展的因素

（一）區(qū)域文化觀念

實際上，對當前的縣域來說，不同的文化觀念與人們的觀念意識對縣域人身保險發(fā)展產(chǎn)生較大的影響，例如，部分縣域的鄉(xiāng)土觀念較重，注重親情、家族等，習慣較多，居民習慣依靠親情、友情等進行風險分擔，人們對于縣域人身保險方式認可度較低，而對于部分縣域來說，人員流動較大，人們對商業(yè)人身保險認可度較高，不同的地區(qū)人們的觀念存在較大的不同，進而其呈現(xiàn)出的特點不同。

（二）居民收入水平

居民的收入水平是應影響縣域人身保險發(fā)展的重要因素，其主要的原因在于進行商業(yè)人身保險投遞過程中需要繳納一定的資金費用，以保證其人身保險的保障。但部分居民受其繳納的費用影響較大，由于自身的生活水平收入等原因直接影響其繳納，阻礙縣域人身保險發(fā)展。例如，以巴彥淖爾市為例，十年前該地區(qū)縣域人身保險發(fā)展較差，發(fā)展速度較為緩慢，而當前當?shù)亟?jīng)濟迅速發(fā)展，居民生活水平逐漸提升，對于人身保險的需求逐漸增大，其市場空間不斷擴展，以滿足當前的需求。

（三）政府支持力度

政府對縣域人身保險發(fā)展產(chǎn)生直接的影響，尤其是在當前的背景下，縣域經(jīng)濟繁榮發(fā)展，政府加強對縣域經(jīng)濟的重視力度，不斷進行深化完善，如積極出臺相關(guān)的政策措施，以《國務院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》為主，明確我國健康險、商業(yè)養(yǎng)老保險、意外傷害險等多種保險的發(fā)展方向，建立完善的制度，以滿足時展的需求。如我國提出的“中國保險業(yè)發(fā)展的‘十三五’規(guī)劃綱要”中明確對保險發(fā)展提出要求，積極探索保險產(chǎn)品，實現(xiàn)農(nóng)村多樣化、多層次保險發(fā)展，針對特殊的人群提供優(yōu)質(zhì)的保障。政府扮演的角色較為重要，直接影響縣域人身保險的發(fā)展，并影響其落實，具有較強的指導作用。

（四）保險公司因素

對于保險公司來說，在發(fā)展過程中，自身的發(fā)展水平直接影響其方針策略，尤其是對于其經(jīng)營管理理念來說，因此應加強保險公司因素產(chǎn)生的影響，不斷進行深化，促使其經(jīng)營戰(zhàn)略逐漸完善，優(yōu)化自身的險種，為人們提供多元化的服務，滿足當前的需求。

三、巴彥淖爾市縣域人身保險發(fā)展的有效策略

（一）積極促使當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展提升人們的生活水平

實際上，縣域人身保險的發(fā)展與當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平之間存在明顯的正相關(guān)關(guān)系，例如，人們生活水平高，生活較為富足，則其日常支配的資金較多，可以將資金轉(zhuǎn)化為對自身的潛在的需求，增大其資金投入力度，促使當前的縣域人身保險市場繁榮發(fā)展。因此工作人員應明確當前經(jīng)濟發(fā)展對其產(chǎn)生的影響，積極促使地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，例如巴彥淖爾市在發(fā)展過程中積極刺激地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，以自身的實際情況為基礎(chǔ)，靈活利用地區(qū)的優(yōu)勢進行創(chuàng)新，帶動縣域經(jīng)濟迅速增長，提升人們的生活質(zhì)量。但受我國地域影響，地域遼闊，不同地域間的經(jīng)濟、文化、地理等自然條件相差較大，縣域之間的經(jīng)濟存在明顯的差異，需要縣域根據(jù)自身的實際情況進行完善創(chuàng)新，實現(xiàn)因地制宜發(fā)展，促使縣域人身保險發(fā)展。在當前的時代下，縣域人身保險市場發(fā)展模式不可能進行統(tǒng)一，因此呈現(xiàn)出明顯的差異性，尤其是對于經(jīng)濟基礎(chǔ)較差的區(qū)域來說，其發(fā)展必然落后于其他地區(qū)，因此應合理進行制度完善，以實際情況為基礎(chǔ)，不能盲目進行發(fā)展與模仿，需要以實際經(jīng)濟情況為主，積極研發(fā)縣域人身保險種類，提升縣域人民對保險公司的信任度，充分發(fā)揮出人才的優(yōu)勢，將市場需求轉(zhuǎn)化為實際，積極促使縣域居民進行產(chǎn)品購買，增大居民自身的投保意愿，建立完整的營銷渠道，優(yōu)化其客戶服務，促使縣域人身保險發(fā)展。

（二）充分發(fā)揮出政府的優(yōu)勢加強引導力度

縣域人身保險的發(fā)展需要以當前的政府支持為基礎(chǔ)，充分發(fā)揮出政策的優(yōu)勢，不斷進行完善創(chuàng)新，從整體上進行優(yōu)化，加強政府的引導力度，如政府結(jié)合當?shù)氐膶嶋H情況積極出臺相關(guān)的政策，以政策為基礎(chǔ)進行指導，促使人們認識到保險的重要性，并積極采取有效得措施進行深化，適應當前的發(fā)展。例如，政府可以積極與保險公司進行合作，切實落實中央的政策，不斷進行深化，如將新醫(yī)保與農(nóng)合相結(jié)合，充分發(fā)揮出商業(yè)險的優(yōu)勢，深入?yún)⑴c基本醫(yī)療服務，帶動現(xiàn)有的大病保險與基本醫(yī)療相融合，并實現(xiàn)商業(yè)保險制度的創(chuàng)新，加強公共衛(wèi)生、醫(yī)療以及救助信息等實現(xiàn)共享，建立優(yōu)質(zhì)的服務平臺，充分發(fā)揮出政府與保險公司的優(yōu)勢，實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展，為縣域人身保險發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)，滿足時展需求。以巴彥淖爾市為例，該地區(qū)政府積極與保險公司進行合作，以自身區(qū)域的實際情況為基礎(chǔ)，切實落實國務院的政策制度，在稅收與財政方面進行優(yōu)化，明確縣域居民人身保障的重要性，積極落實當前的醫(yī)療服務、保險信息、公共衛(wèi)生、基本醫(yī)保以及醫(yī)療救助等信息共享，建立優(yōu)質(zhì)的系統(tǒng)平臺，推動當前的基本醫(yī)保、商業(yè)健康險以及醫(yī)療救助的相互融合，整體上進行優(yōu)化，提升縣域居民的保險保障。

（三）靈活利用保險公司的市場主體作用擴大市場

對于保險公司來說，在發(fā)展過程中應充分發(fā)揮出自身的主體作用，合理進行深化，優(yōu)化縣域人身保險，促使人們明確縣域人身保險的重要性作用，規(guī)劃發(fā)展戰(zhàn)略，遵循現(xiàn)有的循序漸進原則，統(tǒng)籌縣域人身保險市場，適應時展。例如，保險公司可以根據(jù)市場實際情況進行完善，積極研發(fā)相關(guān)的產(chǎn)品，實現(xiàn)多類型發(fā)展，以縣域自身的特點為基礎(chǔ)，不斷進行深化，如開發(fā)養(yǎng)老、醫(yī)療、意外等相關(guān)的產(chǎn)品，并合理計算，從整體上針對性開發(fā)符合人們需求的產(chǎn)品，提升人們的生活保障。積極建立完善的縣域人身保險銷售體系，合理進行市場開發(fā)，結(jié)合當?shù)貙嶋H情況建立一套完整的營銷網(wǎng)絡，不斷提升銷售人員的素養(yǎng)水平，從整體上提升服務品質(zhì)，擴大市場范圍。例如，以巴彥淖爾市為例，該市以居民客戶為中心，不斷提升服務質(zhì)量，設(shè)置完善的客戶服務方式，積極進行市場調(diào)研，明確縣域人身保險的需求，并對現(xiàn)有的理賠手段進行簡化，全面升級服務，調(diào)動開拓縣域保險市場的積極性，提升居民保障水平，實現(xiàn)社會的穩(wěn)定。

篇3

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟新常態(tài)；人身保險；消費行為；保險服務

“經(jīng)濟新常態(tài)”，是相對一個國家在經(jīng)歷了經(jīng)濟危機、經(jīng)濟調(diào)整之后出現(xiàn)的一個過渡階段經(jīng)濟運行態(tài)勢。經(jīng)濟新常態(tài)對人身保險市場影響體現(xiàn)在2個方面：①人身保險從行業(yè)意愿上升到國家意愿。當經(jīng)濟運行在“新常態(tài)”時，保險業(yè)作為風險保障的典型化市場手段，能夠主動彌補國家經(jīng)濟社會發(fā)展過程中暴露的風險點。②保險服務領(lǐng)域擴寬，面臨跨界競爭更加激烈。在經(jīng)濟新常態(tài)下，從國家戰(zhàn)略上看，“一帶一路”、京津冀協(xié)同發(fā)展、長江經(jīng)濟帶等都蘊含著巨大的保險市場，另外，在養(yǎng)老、健康、政府采購、責任險、農(nóng)險等領(lǐng)域，保險業(yè)也大有作為。但在其快速發(fā)展過程中，也凸顯出與我國國民經(jīng)濟發(fā)展，特別是與廣大消費者的保險需求不相適應的矛盾。因此，保險業(yè)必須進行大調(diào)整，包括產(chǎn)品、渠道、服務方式等根本性調(diào)整，通過調(diào)整加速轉(zhuǎn)型升級推動大保險、大養(yǎng)老、大健康格局的形成，實現(xiàn)保險業(yè)的轉(zhuǎn)型升級和跨越式發(fā)展。

1消費行為問卷調(diào)查概況

影響消費者保險消費行為的因素眾多，但從消費者本身的影響因素看，主要是收入、人口特征和社會階層。課題組設(shè)計了“我國城鎮(zhèn)居民保險消費行為調(diào)查問卷”，問卷分為5個部分，共52題：①第一部分為被調(diào)查者的基本信息，涵蓋了最基本的人口統(tǒng)計信息及個人收入和家庭收入信息等內(nèi)容；②第二部分為被調(diào)查者的風險認識，涵蓋了符合一般意義上對被調(diào)查者客觀風險的度量信息及其自我主觀感受，體現(xiàn)了將客觀風險與主觀風險相結(jié)合的思想。③第三部分為被調(diào)查者的保險認識，涵蓋了被調(diào)查者對保險產(chǎn)品的基本看法和具體的保險消費行為和未購買保險的原因等信息。④第四部分為被調(diào)查者對保險行業(yè)包括保險公司以及保險人的基本看法等信息。⑤第五部分為被調(diào)查者對政府在保險消費活動中的影響力的看法。

2問卷結(jié)構(gòu)

此次問卷調(diào)查對宜昌市城鎮(zhèn)居民通過網(wǎng)絡方式共發(fā)出多份，實際回收有效問卷答案188份。將收到的188份答案進行統(tǒng)計，初步描述如下：①已婚者居多，比例達到73%.從文化的角度看，已婚者更多關(guān)注家庭健康，其對保險的關(guān)注相對較高，也愿意參與此項調(diào)查。②女性居多，比例為68%.女性在家庭中消費欲望更強，更多關(guān)注子女、丈夫、父母的身體健康問題，更有保險意識，特別是愛護自身身體的意識。③從受教育程度上看，88%以上為大專以上文化程度，本次調(diào)查以照片為載體，以微信為主要傳播平臺，實際上已經(jīng)排除了年齡較低者和年齡較高者，也正是這樣一個年齡段的人構(gòu)成了社會的主力軍，他們也更加認同保險。④從職業(yè)分布看，80%以上為企業(yè)職工、政府工作者、教育工作者，個體戶比例不到8%.⑤從年齡上看，99%處于18～55歲，且各年齡段的人數(shù)比例分別為19%、30%、33%、18%、1%.這既是本文要考察的重點人群，又有利于發(fā)現(xiàn)不同年齡段的保險消費行為差異。⑥家庭收入狀況。除了極少數(shù)年收入在1萬元以下的外，均勻地分布于7萬元左右，對個人收入結(jié)構(gòu)的考察發(fā)現(xiàn)存在中間大、兩端小的特征，筆者認為家庭收入應當具有比個人收入更加有意義的參考條件。

3人身保險消費行為調(diào)查結(jié)果分析

3.1消費者對保險的了解狀況分析。從消費者對保險知識的了解途徑的看，當前宜昌市居民了解保險知識的主要途徑為“保險人員宣傳”“自學”兩項，達到總調(diào)查人次的50%，同時，各種媒體特別是微信、電視也發(fā)揮了較大的作用。另外，利用2種以上手段來了解保險的人占到了60%，由此可見，本調(diào)查樣本中消費者具有較強的對保險知識了解的愿望。從消費者的主觀感受看，基本贊同“了解保險的渠道太少”的達到總調(diào)查人數(shù)的33%，同時，有60%以上的人認為保險公司宣傳力度不夠，這也反映出消費者對保險知識以及保險信息的了解不足；60%以上的消費者認為沒有保險推銷員可能很多人都不會購買保險，反映出當前宜昌市場上，消費者購買保險活動對保險人的嚴重依賴，也反映了當前宜昌市民對保險的自主購買意識、力度都有很大的提升空間。3.2消費者對保險行業(yè)的認同狀況分析。從被調(diào)查者對保險行業(yè)誠信感受指標調(diào)查結(jié)果來看，有31%的消費者認為保險行業(yè)的誠信不可靠，反映出消費者在總體上對保險行業(yè)的誠信度仍存質(zhì)疑。在“保險人是為了賺錢才去推銷保險的”指標中，有81%的基本贊同，這說明消費者普遍認為保險營銷員展業(yè)出于經(jīng)濟利益動機?？傮w來看，消費者對保險行業(yè)的認同程度仍然很低，意味著即使消費者本愿意購買保險，也可能受阻于對保險行業(yè)的不信任而無法實現(xiàn)。該調(diào)查也反映出近70%的消費者認為保險行業(yè)是可靠的，但又有高達81%的人認為保險推銷員是為了賺錢才推銷保險的，筆者認為，這不意味著消費者都認為保險推銷員是可靠或不可靠的，因為保險銷售本身只是一項工作，獲得其傭金是其推銷保險的最基礎(chǔ)目標。只有當推銷員有很高的收入時，才會真正將推銷保險作為一項事業(yè)去工作。值得注意的是，66%的消費者認為保險合同存在霸王條款，這是保險行業(yè)共同面對的問題，對于宜昌市而言，需加大保險正面宣傳力度，進行誠信展業(yè)，站在客戶角度為其尋找索賠的理由。3.3消費者購買行為分析。為了更加具體地了解消費者在涉及人身保險購買時的感受和想法，本文設(shè)計了相關(guān)問卷指標。其中，在“你購買保險的目的”指標中，消費者選擇“防范疾病風險”的占樣本人數(shù)的51%，選擇“投資和保障”的占樣本人數(shù)的33%，這反映出我國城鎮(zhèn)居民消費者兩種重要的傾向：①在保障保險的需求中強調(diào)疾病風險防范；②投資型保險需求也占據(jù)重要位置。另外，對防范生命風險和子女教育儲金的需求也占據(jù)了較大的比例。在“購買保險時主要考慮的要素有哪些”的指標中，消費者僅考慮一個因素的占總樣本人數(shù)的33%，考慮因素達到四個因素以上的也有15%，大部分消費者都是組合地考慮多種因素來決定是否購買保險產(chǎn)品。而在具體的考慮因素中，又主要集中在“保險責任條款”“保險產(chǎn)品價格”“收入充足性”等幾個方面，“保險公司聲譽”“保險產(chǎn)品預期收益”也是相對重要的考慮因素。考慮因素的分散說明消費者已日漸成熟，同時，也表現(xiàn)出需求的多樣性特征。在“未購買保險的理由”指標中，消費者將“收入不夠”“產(chǎn)品不符合”以及“保險公司理賠的不信任”作為三大主要理由，選擇均達到三成以上。這說明收入、保險產(chǎn)品以及保險行業(yè)誠信服務等都已成為阻礙消費者未購買保險的重要原因。為了了解消費者何時做出確切的購買行動的規(guī)律，本文設(shè)計了“促使您購買第一份保單的原因”指標，消費者有45%選擇是“自己意識到風險”而行動，有30%選擇是自己所信任的人推銷，還有20%選擇生孩子成為促成購買行動的直接原因。由此可見，消費者要進行保險購買決策，從內(nèi)心感受到風險的存在是非常必要的，同時，由于保險購買渠道還主要集中在個人人和銀郵渠道兩個方面，銀郵渠道在險種上受到了較多的限制，所以，合適的、值得信任的人也往往成為消費者進行購買決定的重要刺激因素。此外，“生小孩兒”“觀察到他人災害損失”“愛人的要求”原因選擇比例雖然不高，但也正在逐漸成為促使消費者進行購買決策的直接動因。在“結(jié)婚以及生育小孩對消費者風險感知的情況”調(diào)查統(tǒng)計中發(fā)現(xiàn)，認為結(jié)婚后所承擔的責任風險更大的占調(diào)查人數(shù)的95%，認為生育小孩后所承擔的責任風險更大的占調(diào)查人數(shù)的98%.據(jù)此可以推測，結(jié)婚和生育后代己經(jīng)十分明顯地讓消費者感覺到了相應的家庭風險。

4建議

在經(jīng)濟新常態(tài)下，如何讓居民正確認識、理解、消費保險，不僅關(guān)乎到居民資產(chǎn)保值增值、風險抵御，也關(guān)系到保險行業(yè)和金融行業(yè)的健康發(fā)展，以及國民經(jīng)濟的健康發(fā)展。針對宜昌市的調(diào)查以及當前市場的發(fā)展速度，保險公司應加強保險宣傳，培養(yǎng)居民保險消費意識；克服人身保險產(chǎn)品特性的缺陷，努力實現(xiàn)消費者預期；不斷完善人隊伍建設(shè)，提供消費便利。同時，積極利用互聯(lián)網(wǎng)工具發(fā)展綜合金融。

參考文獻：

［1］方姿，張緒俊，植敏斯，等.武漢市80后人身保險消費行為特征實證研究［J］.湖北經(jīng)濟學院學報（人文社會科學版），2017（09）.

［2］王壘.互聯(lián)網(wǎng)人身保險購買意愿研究［D］.杭州：浙江財經(jīng)大學，2016.

篇4

關(guān)鍵詞：保險代位求償權(quán) 人身保險 保險法

2009年2月28日修正頒布的《保險法》在第二章下人身保險合同一節(jié)第46條明確規(guī)定：“被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償。”這一規(guī)定沿襲了2002年《保險法》第68條的規(guī)定。在立法上再次明確了人身保險中保險人一律不享有保險代位求償權(quán)。然而理論界對于人身保險保險人是否享有代位求償權(quán)卻爭論頗多。在2009年新保險法頒布之前就有諸多學者對原保險法第68條的規(guī)定提出質(zhì)疑，紛紛撰文就原68條的規(guī)定是否妥當、未來立法時該如何改進等問題進行了論述。然而，學界的呼聲并未體現(xiàn)在此次保險法的修改中。但是，這并不意味著我國保險法“人身保險無保險代位規(guī)范適用”的立場是不可置疑的。在筆者看來，我國保險法不區(qū)分人身保險的具體類型而一律排斥保險代位求償權(quán)在人身保險中的適用是欠妥當?shù)摹?/p>

一、“人身保險無保險代位規(guī)范適用”立論基礎(chǔ)之質(zhì)疑

“人身保險無保險代位規(guī)范適用”之判斷，其立論的觀念基礎(chǔ)是“人身無價”觀。其經(jīng)典性論斷大致如下:“人身保險之保險標的是無價的，尚無以經(jīng)濟上利益評估其價值，自無賠償超逾損害之雙重獲利情形。此觀諸人身保險之保險給付，多采定額給付理賠，而不計被保險人實際經(jīng)濟損害若干自明。因此，若容許保險人代位行使被保險人對第三人之損害賠償請求權(quán)，則將人身價值局限于某一價格，自屬輕蔑人類之生命、身體。”豍正是在這種“人身無價”的觀點下，人身保險既不適用補償原則也不存在被保險人獲得雙重利益的問題，因此得出“人身保險無保險代位規(guī)范適用”的結(jié)論似乎也就是順理成章的了。

此種推理看似十分圓滿與周延，但是其犯了一個嚴重的錯誤：其忽視了人身保險中既有定額保險者又有損害保險者。而這個錯誤的根源則在于我國理論上和立法上的“財產(chǎn)保險”和“人身保險”的嚴格的二元劃分制度。在這種二元劃分制度下，財產(chǎn)保險適用損害填補原則，而人身保險不加區(qū)分的一律不適用該原則，并在此基礎(chǔ)上，以是否為“人身保險”作為能否適用代位求償制度的唯一標準和理由。然而，如日本學者所言:“按現(xiàn)代保險法理，損害填補原則及其派生制度適用范圍，以基于保險利益之存在基礎(chǔ)是否為經(jīng)濟上之利益，亦即得否以金錢估計之利益為標準予以衡量，可由金錢計算其價值者，需受損害填補原則的規(guī)范，非客觀的金錢價值可計算者，則完全不受損害填補原則之限制。而在人身保險中，如限額性醫(yī)療費用保險、限額型失能給付保險，其損害實際為金錢上可以計算之具體損害，在性質(zhì)上應屬損失填補保險，故應也有損失填補原則之適用。因此，就此一觀點而言，財產(chǎn)保險與人身保險之二分模式并無法妥善地厘清損失填補的關(guān)系，故實有不足之處?！?豎

我國的這種分類方法不僅不符合目前的國際發(fā)展潮流(如美國是按照壽險和非壽險進行劃分的)，而且就國內(nèi)的實踐來看，嚴格區(qū)分也是不可能的，兩大險種的滲透與融合不可避免。如果我們固守此種做法，必會造成與現(xiàn)實的沖撞，且也會影響我國保險業(yè)的順利發(fā)展。

二、人身保險適用保險代位求償權(quán)的法理基礎(chǔ)分析

依“財產(chǎn)保險”“人身保險”之二元論作為保險合用的分類標準及其體系架構(gòu)，進而對保險代位規(guī)范范圍作體系定位之做法，由于未顧及到人身保險的二元性差異，忽略了在人身保險中也有如財產(chǎn)保險一樣屬填補經(jīng)濟損失性質(zhì)的險種，因此，不能有效厘清保險代位規(guī)范范圍與保險合同類型之間的邏輯關(guān)系，導致學說上的爭議與實務上的困擾。反觀國外，保險合同之分類于學說發(fā)展上，以損害填補原則及其衍生之保險代位、復保險、超額保險之制度規(guī)范范圍為依歸，實際上早已脫離了財產(chǎn)保險與人身保險之分類架構(gòu)模式，而改由保險合同的給付基礎(chǔ)加以分類為損害補償保險與定額給付保險二分模式及其架構(gòu)。因此，筆者認為，我國須首先對保險合同之分類的立場加以調(diào)整或修正為“損害保險”及“定額保險”。人身保險有無保險代位規(guī)范之適用，應以防止被保險人從其損害中獲利的原則為出發(fā)點，區(qū)分損害保險與定額保險而異其適用。

依保險合同法理，如果保險合同系屬損害補償保險，則當然適用利得禁止原則。但如果是定額保險，因其給付基礎(chǔ)并非為填補被保險人在保險事故發(fā)生時經(jīng)濟上所蒙受的損害，而是以約定方式在事故發(fā)生時給付保險金，所以無從判斷被保險人是否獲致大于

實際損害的利得，也就無保險代位求償權(quán)適用的余地。但是，如泛指人身保險時，能否適用保險代位求償權(quán)則應有所審慎，尤其于人身保險中的給付系建立于損害填補的基礎(chǔ)上，如傷害保險中實際支付的醫(yī)療費用，或如死亡時填補被保險人之實際喪葬費用之支付等，由于這些損害均可在經(jīng)濟價值上加以估計，所以有利得禁止原則之適用。

三、保險人代位求償權(quán)在人身保險中的具體適用

基于上述分析，故有必要對人身保險下的各具體類型的給付基礎(chǔ)予以分析，在此基礎(chǔ)上再分析有無保險人代位求償權(quán)之適用。具體而言，人身保險又可以分為人壽保險、健康險和意外險。分述如下:

(一)人壽保險保險金給付模式及其代位權(quán)之適用

依照我國學者的說法，人壽保險是以被保險人的壽命為保險標的，以其生存或者死亡為保險事故而成立的保險。由此可見，人壽保險中，有生存保險、死亡保險和生死兩合保險。

在生存保險中，由于其以被保險人的生存為保險金支付前提。若被保險人在合同約定期限屆至后依然生存，則保險人應當向其支付保險金。此時，保險金給付對象是被保險人。若被保險人在約定的期限屆至后死亡，則不屬于保險責任，保險人無需承擔保險責任，自無請求的主體。由于生存保險中不存在第三人之侵權(quán)行為，所以代位權(quán)自無存在的空間。

在死亡保險中，若被保險人死亡，則保險人應當承擔保險責任，此時，保險金的給付對象應該為受益人。若被保險人因為第三人之行為死亡，則被保險人之利害關(guān)系人(包括其人、撫養(yǎng)人、贍養(yǎng)人等)均可以向第三人提出賠償請求。此時，被保險人之利害關(guān)系人既可能包括受益人，也可能不包括。在不包括的情形下，保險人自無代位權(quán)。若包括受益人，由于生命之無價，受益人亦不構(gòu)成不當?shù)美?，保險人亦不能行使代位權(quán)。

在生死兩合保險中，若被保險人在期限屆至后生存，則保險人應當向其支付保險金，保險金給付對象為被保險人；若被保險人死亡，則保險金給付對象為被保險人之利害關(guān)系人，所以生死兩全保險中不存在保險人代位權(quán)。

(二)健康險保險金給付模式及其代位權(quán)之適用

健康保險，是指保險公司通過疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和護理保險等方式對因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險金的保險。通常情形下，健康險中被保險人殘廢死亡原因是非由外來因素所致；但在某些情形下，被保險人之疾病由可能為外部因素所致，如因環(huán)境污染導致被保險人疾病。 疾病所致?lián)p害可能產(chǎn)生三種結(jié)果。一是被保險人死亡；二是被保險人殘廢人；三是被保險人治愈且無殘疾。對于非由外界原因所致疾病，無論何種結(jié)果，由于無侵權(quán)人存在，被保險人、受益人或者利害關(guān)系人不可能一方面獲得保險金，另一方面向第三人請求賠償，故而并不產(chǎn)生過分補償和不當?shù)美ｋU人也不應享有代位權(quán)。

對于因外界原因所致疾病，情況將有不同。若被保險人死亡，則保險人應將保險金支付給其受益人。此外，利害關(guān)系人還可以向侵權(quán)人依侵權(quán)法請求第三人賠償。此種情形與死亡保險中之被保險人死亡一致，不再贅述。若被保險人殘廢，保險金給付對象為被保險人。被保險人獲得保險金后，若其繼續(xù)向第三人請求賠償。由于人們身體法益不能以金錢來衡量，所以即使獲得超額補償，被保險人也不構(gòu)成不當?shù)美?。此時，保險人不應當享有代位權(quán)。若被保險人痊愈，則保險人應當停止向其支付醫(yī)療費。同時，若其繼續(xù)向第三人請求賠償，則不免發(fā)生過分補償。若其放棄權(quán)利，則第三人將免于責任。無論請求還是放棄，均不妥當，所以此時保險人應當享有代位權(quán)。

(三)意外傷害險保險金給付對象及代位權(quán)之適用

意外傷害險是保險人在被保險人遭受意外傷害及其所致殘廢或者死亡時，承擔保險責任的保險。

1．意外傷害險致人死亡。被保險人死亡，則保險人應當依照保險合同之約定向保險合同受益人支付保險金。若意外傷害系因第三人行為所致，則被保險人之利害關(guān)系人尚可以依照侵權(quán)法之規(guī)定向第三人請求賠償。基于被保險人之生命、身體無法以金錢衡量，所以不產(chǎn)生不當?shù)美樾巍?/p>

2．意外傷害未致人死亡。在意外傷害未致人死亡時，保險人應對依照保險合同約定向被保險人支付保險金。由于意外傷害將給人造成痛苦，通常情形下也不產(chǎn)生代位權(quán)，但值得注意的是，在意外傷害險中，有醫(yī)療費用保險。該保險之目的在于補償被保險人因意外事故所致傷害所產(chǎn)生的醫(yī)療費，其具有十分濃厚的補償色彩。若被保險人在獲得保險補償之后，依然向第三人請求賠償，則必然產(chǎn)生不當?shù)美?。所以保險人應當享有代位權(quán)。

綜上所述，人壽保險中保險人無論何種情形均無代位權(quán)；在健康保險中，因外部原因所致疾病且被保險人痊愈時，保險人應享有代位權(quán)；在意外傷害保險中的醫(yī)療費用保險，保險人應該享有代位權(quán)。

我國現(xiàn)行《保險法》相關(guān)規(guī)定，因立法者持財產(chǎn)保險和人身保險之二元論，過度強調(diào)人身無價，加以法條結(jié)構(gòu)之形式邏輯

推論，認為保險代位規(guī)范不適用于人身保險。上述立法論及解釋論，忽略了傷害保險中之醫(yī)療費用給付性質(zhì)上屬于損失保險，亦應有保險代位規(guī)范適用之余地。因此，所謂“人身保險不適用保險代位規(guī)范”之論斷，在邏輯上并不精確，有待修正。

總而言之，人身保險有無保險代位規(guī)范之適用，應以利得禁止原則為出發(fā)點，區(qū)分損害保險與定額保險而異其適用。

注釋：

①②自樊啟榮．“人身保險無保險代位規(guī)范適用”質(zhì)疑——我國《保險法》第68條規(guī)定之妥當性評析．法學．2008（1）．

參考文獻：

[1]江朝國．保險法基礎(chǔ)理論．中國政法大學出版社．2002年版．

[2][美]約翰·f·道賓著．梁鵬譯．美國保險法（第4版）．法律出版社．2008年版．

[3]楊華柏主編．保險業(yè)法制年度報告．法律出版社．2007年版．

[4]齊瑞宗，肖志立編著．美國保險法律與實務．法律出版社．2005年版．

[5]胡鴻高，李磊．保險代位求償權(quán)在人身保險中適用問題研究．當代法學．2009（1）．

[6]劉恩媛．論保險代位權(quán)的適用范圍與法理基礎(chǔ)．學術(shù)交流．2007（7）．

[7]肖和保．人身保險代位權(quán)探析——兼評我國《保險法》第68條．湖湘論壇．2007（2）．

篇5

    醞釀、籌備5年之久的中國人身保險從業(yè)人員資格考試項目近日正式啟動,將于2005年3月首次開考。根據(jù)中國保監(jiān)會下發(fā)的《人身保險從業(yè)人員資格管理暫行辦法(征求意見稿)》,人身保險銷售人員分為初級銷售人員和中高級銷售人員。初級銷售人員是指通過原有的保險人資格考試的人員,他們可繼續(xù)銷售傳統(tǒng)壽險、意外傷害保險和短期健康保險產(chǎn)品;而銷售新型壽險、養(yǎng)老保險和專業(yè)健康保險者必須通過相關(guān)考試,獲得中高級銷售人員資格。雖然,該考試是保險人資格考試、保險經(jīng)紀人資格考試、保險公估人資格考試、中國保險精算師考試等保險行業(yè)考試中最晚露臉的,但由于是進入人身保險業(yè)必過的門檻,相信隨著人身保險業(yè)市場規(guī)模的不斷擴大,這一證書有著極大的吸引力。

    考試簡介

    主考機構(gòu):中國保險監(jiān)督管理委員會、中國保險行業(yè)協(xié)會。

    適用對象:從事或打算從事新型壽險、養(yǎng)老保險和專業(yè)健康保險銷售工作的人士。

    考試等級:該考試涵蓋了人身保險行業(yè)中管理、銷售及各個專業(yè)技術(shù)崗位,每一個專業(yè)類別都分為初級和高級兩個等級。

篇6

我國（保險法》第21條第3款將受益人界定為：“人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人”。美國保險法將受益人界定為“在被保險人死亡時，由保險單擁有人指定的接受保險金給付的人?！雹俸臀覈侗ｋU法》第21條相比，這一概念有更多的優(yōu)點。第一，明確指出受益人領(lǐng)受保險金的時間-被保險人死亡時，無論是在意外傷害保險中還是在健康、人壽保險中，只有被保險人死亡，才發(fā)生保險金向第三人給付的問題，也只有此時，受益人才有權(quán)領(lǐng)受。第二，明確指出受益人請求保險金的條件。我國《保險法》第21條的概念容易讓人產(chǎn)生歧義-受益人對保險金的請求權(quán)至始存在。事實不是這樣的，只有滿足被保險人死亡、受益人指定合法等條件，受益人才擁有保險金的請求權(quán)。第三，美國法中引人保單持有人的概念，而我國保險法只有投保人和被保險人的指定。這與我國保險業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀有關(guān)。但應當看到，人身保險的保單具有現(xiàn)金價值且期限較長，其間會出現(xiàn)保單轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押等情況。雖然我國保險法未有相關(guān)規(guī)定，但依保險行業(yè)的發(fā)展規(guī)律，終有一天會發(fā)生保單的轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押等情形。這種情況下引人保單擁有人的概念是必要的。綜合以上分析，筆者認為將受益人定義為“被保險人死亡時，由保險單擁有人指定的接受保險金給付的人”是合理的。

對于受益人的分類，中外諸多法學家都有自己的見解，站在我國保險立法的角度，有學者將受益人分為指定受益人和法定受益人。②出于本文研究的需要，我們可以對受益人做出如下分類：

依保單擁有人是否保留變更受益人的權(quán)利之標準，將受益人分為可變更受益人和不可變更受益人。可變更受益人是指保單中保留了變更受益人的權(quán)利，保單擁有人可依自己的意愿變更受益時所指定的受益人。不可變更受益人指保單中未保留變更受益人權(quán)利，保單擁有不可以任意變更受益人時所指定的受益人。這種分類方法的好處很多，首先，人身保險合同的長期性決定了保單擁有人和受益人之間的關(guān)系可能出現(xiàn)變化，如夫妻關(guān)系的變化。而可變更受益人的指定可以滿足這種需求。然后，受益人與保單擁有人關(guān)系密切性決定了他可能代替保單擁有人付保費或履行其他合同義務。因而不可變更受益人即體現(xiàn)了此時權(quán)利、義務的一致性。而且兩類不同受益人所擁有的對保險金的權(quán)利也不相同，這就決定了在指定變更受益人時的要求亦不同。下文將作細致分析。

二、受益人的指定

受益人的指定包括兩個方面的問題：第一，誰擁有指定受益人的權(quán)利。第二，如何指定受益人。我國《保險法》對第二個問題未涉及。第一個問題的具體規(guī)定也與其他國家和地區(qū)有所不同。所以有必要予以分別闡述。

（一）誰擁有指定受益人的權(quán)利

結(jié)合我國《保險法》第21條第3款和第60條第2款之規(guī)定可以看出：被保險人和投保人均有權(quán)指定受益人，但投保人指定受益人需經(jīng)被保險人同意。可見，依我國保險法之規(guī)定，受益人的指定，或者由被保險人實施或者經(jīng)被保險人授權(quán)。投保人無獨立指定受益人的權(quán)利。而我國臺灣地區(qū)保險法規(guī)定：受益人的指定由投保人決定。③比較而言，我國的做法更加合理。

首先，從人身保險合同訂立的目的看，無論是人壽保險、健康保險還是意外傷害保險都是以被保險人的生命或身體為標的設(shè)立的，受益人有保險金請求權(quán)的場合需以被保險人的死亡為條件，而只有被保險人才最關(guān)注自己的生命，所以由被保險人來決定誰是受益人最為合理。同時，受益人與被保險人之間存在著血緣、婚姻、友情等為基礎(chǔ)的情感和經(jīng)濟上的聯(lián)系。這就決定了受益人在獲得利益時也會遭受嚴重的傷害，包括精神上的和物質(zhì)上的。因而，由被保險人指定受益人既體現(xiàn)了被保險人對自己生命利益的處分，也符合人身保險合同為第三人利益而設(shè)的目的。

其次，從防范道德危險的角度看，大多國家的立法對受益人的范圍不作限制。但涉及到被保險人生命的重大問題，道德危險的防范是至關(guān)重要的。被保險人自主決定受益人的場合，他會充分考慮有無對自己造成威脅的可能性。如果由投保人指定受益人，就容易出現(xiàn)投保人以自身利益為出發(fā)點，所指定的受益人對被保險人的生命關(guān)注甚寡的局面。同時，投保人又是人身保險合同的當事人，所以賦予其受限制的指定受益人的權(quán)利也是合理的。

（二）如何指定受益人

我國《保險法》中，未規(guī)定指定受益人的方法，而對投保人、受益人、保險人來說，明晰、確定的受益人指定是非常重要的。對投保人重要的是因為他買保險的目的就是為了特定人的利益。明晰、確定的受益人指定可以使投保人實現(xiàn)自己的意圖。保險人則可以直接確定誰是受益人，給付保險金后即可免責。受益人和保險人都免去了費時費力的官司糾纏，不適當?shù)氖芤嫒酥付▌t會導致許多麻煩，付出許多代價。因而法律規(guī)定指定受益人的方法是有現(xiàn)實意義的。因不同類型受益人的性質(zhì)有所不同，故指定的方法也各異，現(xiàn)分別探究如下：

1.對夫?qū)ζ薜闹付āＴ擃愂芤嫒藢ο髥我唬状_定，通常的方法有兩種。一種是姓名加夫（或妻），一種是只用夫（或妻），兩種方法均有產(chǎn)生糾紛的可能性。第一種方法易出現(xiàn)雖姓名相符，但夫妻關(guān)系已不存在的情況。對于此種情況，美國和我國臺灣地區(qū)保險法的做法都忽略夫（或妻）的指定，以姓名為準。④即法律推定雖夫妻關(guān)系不存在，但被保險人仍保有對前夫（或委）的受益人指定。如果被保險人死亡時已與指定的夫（或妻）離異再婚。就會出現(xiàn)前夫（或妻）與現(xiàn)在的夫（或妻）誰為受益人的爭議。美國保險法分不同情況處理，如果離婚協(xié)議中已規(guī)定了對保險金的處理則依協(xié)議。如果未規(guī)定則歸被保險死亡時的夫或妻所有。綜合兩種方法，以姓名加夫或妻的指定方法更為全面，且更確定，值得我國立法時借鑒。

2、對子女的指定。子女可以指定姓名，也可以指定類別，這兩種方法均有優(yōu)缺點，以姓名指定子女，受益人易分辨，但除非投保人記得，否則受益人指定后出生的孩子將被排除在受益人范圍之外。依類別指定的方法可以避免這種缺點。類別指定是將若干人作為特定群體指定，而不單獨列出。⑤

3、對其他受益人的指定。除以上對夫或妻、子女的指定外，被保險人還可能指定其他人為受益人。如指定某公益團體、某好友為受益人等。以明晰、確定為目的的指定應滿足以下原則：第一，確實反映受益人的現(xiàn)行環(huán)境。第二，確實反映被保險人的真實意愿，在此基礎(chǔ)上采取細節(jié)描繪等方式將受益人確定出來。

三、受益人的變更

人身保險合同具有長期性的特征，指定的受益人與被保險人的關(guān)系、被保險人的主觀愿望都有可能發(fā)生變更。因而賦予被保險人指定受益人權(quán)利的同時，賦予其變更受益人的權(quán)利才可能真正體現(xiàn)被保險人的意愿。根據(jù)前文對受益人所作的分類，受益人的變更是以保單保留了變更受益人的權(quán)利為前提的，但保單來保留變更受益權(quán)利是否也可以對受益人做出變更呢？

從原則上講，既然保單中未保留變更受益人的權(quán)利，所指定的受益人是不可以變更的，因為此時該受益人對保險金的權(quán)利已經(jīng)成為既得權(quán)。⑥被保險人已無權(quán)再對該權(quán)利進行處分了。但有以下兩種例外的情況：

1、受益人同意變更。既然對保單保險金的請求權(quán)是受益人的權(quán)利，他就可以任意處分，包括同意變更受益人。此時被保險人的變更行為可以分解為幾個過程。首先指定受益人后將受益權(quán)委托給被保險人處分，然后才是被保險人的變更行為。

2、法定事由變更。雖然保單中未保留變更受益人的權(quán)利，但如果出現(xiàn)法律規(guī)定的事由，也可以變更受益人。最為典型的例子就是被保險人和受益人離婚，婚姻關(guān)系消滅后，指定原受益人賴以存在基礎(chǔ)就消失了，此時應當允許變更受益人。

在受益人的變更中存在著以下幾個問題。第一，誰擁有變更受益人的權(quán)利。第二，變更受益人的方法。第一個問題和前文所述一致，主要研究一下第二個問題。根據(jù)我國《保險法》第62條之規(guī)定，變更受益人時應書面通知保險人。保險人收到受益人的書面通知后，應當在保單上批注?？梢娫谖覈?，受益人的變更采取的是變更人通知加保險人批注保單的形式。依此方法，有一個問題需探討：

有效的受益人的變更是否必須嚴格遵守該法定方法？如果必須嚴格遵守，那么變更行為須同時滿足書面通知，保險人批注兩個條件始能生效。如果不需嚴格遵守，那么變更人書面通知后變更即可生效，即使保險人忘記或遲延批注也不影響變更行為的效力。筆者認為能夠做到后者已足夠。因為變更受益人是被保險人的權(quán)利，并非和保險人協(xié)商的合同內(nèi)容，因而無需雙方達成一致，保險人的批注行為也不產(chǎn)生同意變更的效果，他沒有權(quán)利去審查和否定被保險人所作的變更。批注既非保險人的職務行為，也非為保險人的利益而設(shè)的行為，只是對被保險人履行了通知義務的一種證明。因而只要被保險人能夠證明被保險人已將變更受益人的行為書面通知了保險人，該變更就應當生效，而不應受保險人批注的影響。

以上是我國有關(guān)受益人變更方法的分析。從我國現(xiàn)階段保險業(yè)發(fā)展狀況看，采取這種較為保守和穩(wěn)妥的方式還是必要的。但是在保險業(yè)比較發(fā)達的國家和地區(qū)，該種書面通知加保單批注的變更方法已經(jīng)受到了沖擊。比如在美國，有些保險公司規(guī)定變更受益人無需提交保險單，僅憑書面通知就可以了，保險人采取歸檔的方式予以確認⑦這種方法對提高保險業(yè)的工作效率是大有好處的，值得我國借鑒。

四、受益人對受益權(quán)的喪失和放棄

根據(jù)我國《保險法》第64條之規(guī)定，所指定的受益人有下列故意行為喪失受益權(quán)：造成被保險人死亡；殺害被保險人未遂；造成被保險人傷殘或殘疾。

我認為該規(guī)定對被保險人的保護是不全面的，因之只保留在被保險人故意的前提下，有時過失行為也可能造成對被保險人的傷害，這就需要作出具體分析：

1、受益人對被保險人的傷害行為構(gòu)成犯罪的，無論是故意還是過失均應喪失受益權(quán)。有些學者認為受益人出于過失行為造成對被保險人的傷害不應喪失受益權(quán)。⑧這種看法不足取，被保險人之所以指定其為受益人，首先因為他與自己有一種或親或友的聯(lián)系，自然對其信任，這是前提。在被指定成為受益人后，他雖不負有某種法定義務，但至少應當對被保險人更加關(guān)愛，所以無論是出于故意還是過失，只要其對被保險人的傷害觸犯了刑法，他的受益權(quán)應當喪失。

2、受益人對被保險人的傷害行為不構(gòu)成犯罪的，應當區(qū)別情況對待。如果是故意行為，除受益人為正當防衛(wèi)或受益人無行為能力的外，均應喪失受益權(quán)。過失行為造成被保險人輕傷的則不應喪失受益權(quán)。因為人身保險合同期限很長，其間難免發(fā)生受益人非因主觀故意而造成的對被保險人的傷害，這不應當影響其受益權(quán)。

放棄受益權(quán)是指指定受益人在被保險人死亡后做出放棄保險金請求權(quán)的意思表示。對于放棄受益權(quán)的個體規(guī)定，我國《保險法》并未涉及。筆者認為放棄受益權(quán)的意思表示應向保險人做出。因為被保險人死亡后，在保險人與受益人之間產(chǎn)生了保險金給付請求權(quán)的權(quán)利義務關(guān)系，所以只有放棄的表示向保險人做出才具有法律效力，向其他人做出均屬無效。

注目：

①④⑤⑦LawandlifeInsurancecontractjanlceE.CreiderMuriel.-L.CrawfordWilliamT.Beadles1984P265、P127、P273、P283頁

②⑨李寶明：《論受益人的若干法律問題》，/2—3—4.ntm

③《臺灣地區(qū)保險法》第110條

④鄭玉波：《保險法論），三民書局，1978年版，第357頁。

篇7

    原告李思佳，女，1994年1月12日出生。

    被告中國人壽保險股份有限公司宜昌西陵區(qū)支公司（以下簡稱人壽保險西陵支公司）。

    2003 年5月7日，原告李思佳的母親所在單位宜昌市職業(yè)教育中心在被告處為原告購買“學生、幼兒平安保險”一份（該保險保險期間為1年，附加有意外傷害醫(yī)療保險），并按規(guī)定交納了保險費。2004年1月7日，原告乘坐李某駕駛的摩托車在本市城區(qū)發(fā)生交通事故，致使原告受傷，經(jīng)宜昌市第一人民醫(yī)院門診治療，用去醫(yī)療費1313.90元。因原告在另一家保險公司（泰康人壽保險公司）購買的四季長樂終生分紅人身保險亦附加有意外傷害醫(yī)療保險。因此，事故發(fā)生后，原告持醫(yī)療費發(fā)票原件等相關(guān)資料到該公司要求理賠，該公司依保險合同為原告賠付醫(yī)療保險金1263.90元（實際支付的醫(yī)療費1313.90元－免賠額50 元）。之后，原告持醫(yī)療費發(fā)票復印件等相關(guān)資料到被告處索賠，被告不予理賠。

    同時，被告庭審時提供的《國壽學生、幼兒平安保險附加意外傷害醫(yī)療保險條款》第三條第一項載明：被保險人在縣級以上（含縣級）醫(yī)院或者本公司認可的醫(yī)療機構(gòu)診療所支出的、符合當?shù)厣鐣t(yī)療保險主管部門規(guī)定可報銷的醫(yī)療費用，本公司扣除人民幣50元的免賠額后，在保險金額范圍內(nèi)，按80%的范圍內(nèi)給付醫(yī)療保險金。

    [審理]

    湖北省宜昌市西陵區(qū)人民法院認為：本案爭議的焦點為意外傷害醫(yī)療保險是人身保險，還是財產(chǎn)保險?！吨腥A人民共和國保險法》中所稱保險包括財產(chǎn)保險和人身保險兩大類。人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。原告在被告處投保的“學生、幼兒平安保險”是對被保險人因疾病或遭受意外傷害造成死亡或身體殘疾，由保險人按約定給付保險金的保險；其附加的意外傷害醫(yī)療保險，亦是以被保險人身體因遭受意外傷害需要治療為給付保險金條件的保險，其性質(zhì)應屬人身保險。因此，被告應按照保險法中關(guān)于人身保險合同的賠付原則支付原告保險金。被告關(guān)于該附加保險是一種財產(chǎn)性質(zhì)的保險，應適用損失補償原則理賠的答辯觀點無法律依據(jù)，不予采納。關(guān)于原告請求的醫(yī)療保險金的給付標準問題。因原、被告雙方對保險合同關(guān)系的成立和生效無異議，現(xiàn)原告已依被告的要求交納了保險費，盡管被告未向原告出具保險合同條款，根據(jù)權(quán)利義務對等的原則，被告應比照公司承辦此項保險業(yè)務對外公布的合同條款中載明的標準支付原告醫(yī)療保險金。原告以投保時被告未履行向其出具書面保險合同或說明合同內(nèi)容的法定義務為由，要求被告對其發(fā)生的醫(yī)療費全額賠付的請求，沒有法律依據(jù)，不予支持。關(guān)于原告向被告索賠，是否必須提供醫(yī)療費單據(jù)等資料原件的問題。根據(jù)保險法和被告庭審時提供的保險合同條款的有關(guān)規(guī)定，保險事故發(fā)生后，被保險人申請理賠，應當向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的其他證明和資料。但并未要求必須提供上述資料原件。因此，被告要求原告必須提供醫(yī)療費收據(jù)等資料原件方可理賠的辯稱觀點，缺乏法律依據(jù)，不予采信。根據(jù)《中華人民共和國保險法》第十條、第十四條、第二十三條、第五十二條的規(guī)定，判決1被告中國人壽保險股份有限公司宜昌西陵區(qū)支公司給付原告李思佳醫(yī)療保險金1011.12元[（1313.90元－50）×80%].2、訴訟費100元，由被告人壽保險西陵支公司負擔。

    一審宣判后，人壽保險西陵支公司不服，上訴至湖北省宜昌市中級人民法院。

    二審法院認定事實同一審。二審法院認為：本案爭議的焦點為李思佳購買的意外傷害醫(yī)療保險是財產(chǎn)保險，還是人身保險？《中華人民共和國保險法》第五十二條規(guī)定，人身保險合同是以人的壽命和身體為保險標的的保險合同。根據(jù)《中華人民共和國保險法》第九十二條第二款的規(guī)定，意外傷害保險劃分在人身保險之中，屬人身保險業(yè)務的范疇。本案李思佳要求保險公司理賠其意外傷害住院的醫(yī)療費，人壽保險西陵支公司以李思佳意外傷害醫(yī)療保險屬財產(chǎn)保險為由拒絕無法律依據(jù)。由于人身保險的保險標的是人的生命或身體，人的生命是無價的，不能用金錢來衡量。因此人身保險合同的給付性決定了保險人不應限制投保人的投保金額，也決定人身保險可以重復投保，保險人應按不同的保險合同分別給付保險金，不適用損失填補原則。上訴人以被上訴人未提供醫(yī)療費票據(jù)原件而不予理賠之上訴理由不能成立，因上訴人對李思佳發(fā)生保險事故的事實并不否認。依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百五十三條第一款之規(guī)定，判決駁回上訴，維持原判。

    [評析]

    本案系一起人身保險合同糾紛案。當事人雙方爭議的焦點有兩個：第一，意外傷害醫(yī)療保險是人身保險，還是財產(chǎn)保險？2、被保險人向保險人（即保險公司）索賠，是否必須提供醫(yī)療費單據(jù)等資料原件？

    1、保險法中所稱的保險包括人身保險和財產(chǎn)保險兩大類。根據(jù)保險法第五十二條的規(guī)定，人身保險合同是以人的壽命和身體為保險標的的保險合同。它與財產(chǎn)保險合同相比，具有以下特征：第一，被保險人只能是自然人，保險標的是人的生命或身體；第二，由于人的生命是無價的，不能用生命來衡量，因此，保險金額的確定，不以保險標的價值為依據(jù)；第三、人身保險合同是給付性合同。由于意外傷害醫(yī)療保險是以被保險人身體遭受意外傷害需要治療為給付保險金條件的保險，故意外傷害保險附加醫(yī)療保險的性質(zhì)應屬人身保險的性質(zhì)。同時，人身保險合同的給付性決定了保險人不應限制投保人的投保金額，也決定了人身保險可以重復投保。因此，保險人應根據(jù)保險法的規(guī)定，按不同的保險合同分別給付保險金，不應適用損失補償原則。目前，對健康保險和人身意外傷害保險中的附加醫(yī)療保險是否應按照財產(chǎn)保險的“補償原則”進行理賠，尚停留在理論探討階段。但在保險理賠實踐中，將人身保險中的附加醫(yī)療保險按照財產(chǎn)保險的“損失補償原則”進行理賠，幾乎是所有保險公司的操作慣例，顯然不符合現(xiàn)行保險法關(guān)于人身保險合同的理賠規(guī)定。如果這樣，雖然投保人充分履行了繳納保險費的義務，但被保險人卻不能享受應該享受的權(quán)利（即出險后獲得保險金的權(quán)利），就不能體現(xiàn)保險合同當事人權(quán)利義務對等的原則，對投保人來說無疑是不公平的。

篇8

【關(guān)鍵詞】人身保險需求；影響因素；實證分析

一、我國人身保險需求的狀況及其影響因素

（一）我國人身保險需求的狀況

自改革開放以來，我國保險業(yè)保持了30%以上的年均增長速度，在一定程度上反映了我國保險需求的快速增長。2003年我國人均國內(nèi)生產(chǎn)總值達到1090美元，首次突破1000美元大關(guān)，根據(jù)國際經(jīng)驗，這一階段人們的消費需求開始升級。在這樣的背景之下，人們對人身保險的需求將發(fā)生怎樣的變化呢?從經(jīng)濟學上講，人身保險需求主要是針對消費者有購買能力的需求，即保險的有效需求。這部分需求是人身保險商品使用價值量指標，可以用人身保費收入來表示。用保費收入作為衡量標準，截止到08年底，我國的人身保費總額收入已經(jīng)達到7337.7億元，增長十分迅速。從人身保險與財產(chǎn)保險的總體上看保險深度（保費收入與GDP的比值）和保險密度（人均保費支出額）也得到了提高，前者從1980年的0.1%上升到3.26%。后者則從0.47元上升到735元。相比于國際標準來看：美國是8.97%，日本為11.07%，印度是2.86%，而保險深度在8%左右的是發(fā)達國家，6%左右的是中等發(fā)達國家，4%的屬于發(fā)展中國家。所以我國仍然處于發(fā)展中國家行列。

數(shù)據(jù)來源：《中國統(tǒng)計年鑒》、《中國保險統(tǒng)計年鑒》（1988-2008年）

從1978年恢復我國的保險業(yè)，從計劃經(jīng)濟轉(zhuǎn)向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)型開始，人身保險需求抑制被釋放，得到大幅度增長，1992年中國保險市場開始對外開放，美國友邦保險子公司在上海設(shè)立，國外保險公司首次進入中國市場，而在2001年加入WTO后，我國保險業(yè)更加面臨新的挑戰(zhàn)跟競爭，各保險公司在競爭中優(yōu)化管理努力創(chuàng)新險種，提升服務質(zhì)量，使得我國保險業(yè)更加成熟與有效。

所以不管是從保險深度跟保險密度的數(shù)據(jù)上來看還是從保險業(yè)的發(fā)展市場來看，中國的保險需求都潛藏量巨大。

（二）影響人身保險需求的因素

1、文化制度因素

我國經(jīng)歷了長達幾千年的封建社會時期，部分國民都有，相信神權(quán)。大部分民眾對保險感到陌生，對于風險的防范或者控制，有時候?qū)幙上嘈派耢`也不會想到去投保來轉(zhuǎn)嫁風險。受幾千年文化傳統(tǒng)的影響，多數(shù)人對于未來不可預測的風險都屬于被動防御型，而不是主動控制型。這只是對風險控制采取被動防御，而不是主動將其轉(zhuǎn)嫁控制――購買保險――投資小額資金防范可能發(fā)生的較大損失。20世紀90年代之前，政府工作人員和事業(yè)單位工作人員由于受益于國家強制養(yǎng)老和醫(yī)療保險，形成了個人風險意識較為淡薄觀念。隨著改革的不斷深化，政府工作人員和事業(yè)單位工作人員、國營企業(yè)、集體企業(yè)的員工政府強制保障水平相對下降，養(yǎng)老和醫(yī)療的費用逐漸大部分或全部由員工個人承擔，這使得城鎮(zhèn)人口的生活風險加大，從而對商業(yè)人身保險的需求大大增加。

2、人口因素

人口對人身保險需求的影響比較直接。從人口總量上說，人口數(shù)量越大，對人身保險的潛在需求就越大。我國是第一人口大國，人口數(shù)量龐大，對健康保險、意外傷害險這種適合每個人的保險險種，有著巨大的需求。從人口結(jié)構(gòu)上看，人口的就業(yè)結(jié)構(gòu)、年齡結(jié)構(gòu)、家庭結(jié)構(gòu)、空間結(jié)構(gòu)等對人身保險需求有明顯影響。人口年齡結(jié)構(gòu)的動態(tài)變化，將影響人們對壽險的偏好，從而對壽險市場需求產(chǎn)生影響。隨著我國人們生活水平的提高、醫(yī)療技術(shù)的進步，人均壽命在不斷的延長，人口死亡率不斷下降，人口老齡化問題十分突出。數(shù)據(jù)顯示，我國老年人口（65歲及其以上）占總?cè)丝诘谋戎貜?988年的6.64%，短短20年間，上升到2008年的23.68%，差不多平均每五個人里面就有一個老人，而且這一數(shù)字還在增加，這就意味著我國壽險的潛在需求量巨大，壽險需求只會有增無減。另外，獨生子女是各個家庭關(guān)注的中心，少兒的健康醫(yī)療險也將在人身保險中扮演重要角色。

3、保險替代因素

保險也是一種商品，那么就會存在它的替代品，如社會保障制度，政府跟社會的輔助項目、財政轉(zhuǎn)移性支出等等。我國目前實施的社會養(yǎng)老保險制度就是本文研究的商業(yè)人身保險的替代因素之一，從1985年開始各地（有個別地區(qū)是1984年）紛紛重建養(yǎng)老保險社會統(tǒng)籌制度試點，到1991年國務院頒布《關(guān)于企業(yè)職工養(yǎng)老保險制度改革的決定》，覆蓋面擴大，包括了企業(yè)及其職工和個體工商戶，我國建立了社會統(tǒng)籌養(yǎng)老保險制度。直到2001年開始建立的“統(tǒng)賬分離”養(yǎng)老保險制度，養(yǎng)老金來源由三部分：國家、企業(yè)、個人組成，我國的社會養(yǎng)老保險在規(guī)模跟覆蓋面上都達到了一定的程度。并且，從1998年開始，政府基本上做到了養(yǎng)老金的按時足額發(fā)放，所以隨著我國社會保險的推出跟發(fā)展，人們有了基本養(yǎng)老保障，那么會對人身保險需求產(chǎn)生怎么樣的影響呢？是正面的影響還是消極的影響呢？下文將給出量化分析。

4、經(jīng)濟因素

經(jīng)濟因素是影響整個人身保險市場最直接、最普遍的因素，其中包括：（1）經(jīng)濟增長。經(jīng)濟的增長對保險需求產(chǎn)生較大的影響。一般而言，經(jīng)濟增長將導致人們收入的普遍提高，生活條件的改善，從而人們對較高層次的需求如安全需求將逐漸重視，進而愿意投資壽險市場來滿足安全的需要。從世界壽險市場的發(fā)展來看，經(jīng)濟越發(fā)達的國家和地區(qū)，壽險的發(fā)展程度就越高。一般來說，人身保險的需求會隨著經(jīng)濟增長而同步增長。（2）個人可支配收入。我國人均年收入從1978年的381元，上升到2008年的22698元，可以說是一個巨大的飛躍。根據(jù)馬斯洛的需求層次理論，人的需求分為五個層次依次是：生理需求、安全需求、歸屬與愛情需求、被他人尊重的需求以及自我實現(xiàn)需求。當人們的基本生理需求達到滿足以后，隨著可支配收入的增加就會有更高層次的需求隨之而來――安全。溫飽問題解決以后首當其沖的就是安全問題，所以我國的人身保險需求應該增長很快，并且應該有龐大的市場。（3）通貨膨脹。通貨膨脹對保險業(yè)影響最大的就是壽險行業(yè)，通貨膨脹直接影響人們對壽險需求的購買意愿。因為通過壽險分期支付給被保險人的資金（或者利率）是早在購買保險時就確定的，所以一旦發(fā)生通貨膨脹，那么到期所得的資金就貶值了，所以在通貨膨脹時期壽險的需求會下降，人們會轉(zhuǎn)而把資金存入銀行或投入股市以增值保值，而不是用來購買保險。90年代左右由于重復投資和計劃的失控，導致我國遭遇了較高的通貨膨脹率，1985-1995年期間的平均通貨膨脹率高達16-18%，對壽險的需求帶來了負面影響。（4）保險費率。隨著保費費率的上升，即保險商品的價格上升，保險需求肯定會下降，就我國而言，由于保險業(yè)才發(fā)展不久，所以在保費費率制定上存在很大的不足，相比其他國家而言，我國的保費費率普遍偏高，這在一定程度上也會影響我國人身保險的需求。

二、需求模型的建立及回歸結(jié)果

（一）變量的選擇

1、被解釋變量

人身保險需求選取1988到2008年的人身保險保費收入――premium，作為衡量指標。

2、解釋變量

我們從上文提到影響因素中選取以下幾個并將其量化。

①國內(nèi)生產(chǎn)總值――GDP，我國經(jīng)濟總量指標。

②人均收入――per capital income（PCI），用來衡量我國人均收入的上漲對人身保險需求的影響。

③物價指數(shù)――price index，物價指數(shù)用來反映通貨膨脹的大小。

④保險企業(yè)職工人數(shù)――employee，用保險企業(yè)職工數(shù)來反映保險供給對人身保險需求的影響。

⑤老年人口比重――The proportion of old elderly，用老年人口所占全人口數(shù)的比重反映社會人口結(jié)構(gòu)。

⑥為了反映我國社會基本養(yǎng)老保險對商業(yè)人身保險需求產(chǎn)生的影響，本文引入虛擬變量D1。

D1=0（1988-1997年，我國社會養(yǎng)老保險初步建立）

D1=1（1998-2008年，我國社會養(yǎng)老保險做到按時足額發(fā)放保險金，并有了進一步的發(fā)展）

三、對回歸模型的分析與解釋

基于模型對我國人身保險需求的經(jīng)濟解釋：

（一）解釋變量GDP估計系數(shù)與預期相符為都正，說明了我國人身保險保費收入與經(jīng)濟增長是呈正相關(guān)的。我國國民生產(chǎn)總值GDP與人身保險保費收入之間的彈性系數(shù)是2.94，表明我國GDP每上漲1%，人身保險保費收入就會上漲2.94%，這也說明我國目前高速的經(jīng)濟增長是保費收入的巨大推動力，這一結(jié)果也符合亞洲地區(qū)發(fā)展中國家的一般規(guī)律，即以經(jīng)濟增長來拉動保險需求。

（二）解釋變量物價指數(shù)（price index）與回歸模型（1）的估計系數(shù)跟預期相符都為負，即我國人身保險需求與物價之間存在負相關(guān)性，隨著物價的上升保費收入會減少，這也與前文分析相符，但是這一反映通貨膨脹指標的變量是檢驗不顯著的，它存在66.8%的變異，不能很好的解釋保費的變動。本文對此的理解是，我國居民對保險的認識以及對保費費率認知是不足的，并且居民與市場間的信息不對稱或者信息滯后的現(xiàn)象，大部分人都無法對通貨膨脹的發(fā)生作出迅速的判斷跟相應的反映，直到發(fā)現(xiàn)身邊的物價都上漲，銀行利率上調(diào)以后才意識到通貨膨脹的到來，此時才發(fā)現(xiàn)通過壽險得到的錢貶值了，才開始減少對壽險的購買，所以在模型（1）中，物價指數(shù)這一變量檢驗不顯著，不能很好的解釋人身保險保費收入的變化。

（三）老年人比重，這是反映我國人口結(jié)構(gòu)的重要指標之一，在模型（1）當中，我們看到回歸的估計系數(shù)與預期是一致的，都為正數(shù)，意味著，隨著人口老年人比重的增加，我國人身保險保費也會增加，但是它卻是檢驗不顯著的，存在53%的變異。本文對此的理解是，由于我國社會養(yǎng)老保險制度建立的逐步完善，很多老年人口都得以通過社保獲得經(jīng)濟來源，所以商業(yè)保險養(yǎng)老的比重就沒有想象的那么大了，而且受傳統(tǒng)思想“養(yǎng)兒防老”的影響，在我國大部分老年人都是由自己的兒女贍養(yǎng)，少有購買壽險的想法與舉動。

（四）保險供給。本文采用的保險公司的職工人數(shù)――employee作為解釋變量來表示保險供給的大小，在模型（1）跟（2）中，其回歸結(jié)果的估計系數(shù)均為負，與預期不相符，模型表明兩者呈負相關(guān)性，本文對此的理解是：目前中國保險市場處于供大于求的階段，即市場需求不足，如果保險公司只是通過增加員工數(shù)量擴大供給來提高保費收入的話，反而會增加公司的銷售成本，使得保費費率中的附加費率上升，導致總保費費率上升，從而使得保險產(chǎn)品的價格升高，反而會使得保險產(chǎn)品的銷售遞減，保費收入降低，所以會出現(xiàn)模型中估計系數(shù)為負的現(xiàn)象。

（五）人均收入對人身保險需求的影響，由于模型中引入的是倒數(shù)模型，所以1/PCI的估計系數(shù)為正，則反過來說明，PCI對人身保險需求的影響是負面的，這個也與預期不符，對此的解釋是，我國正處在發(fā)展階段，隨著人均收入增長，居民大部分都是把它儲蓄起來，以應對醫(yī)療費、教育費等的支出，或者購買汽車、房屋等耐用消費品，而不是購買保險。而且我國財富分配不均，20%的人口占了總存款的80%，所以在收入差距懸殊的環(huán)境下，在收入標準線以下的人有保險需求，但是無法支付，而富人則是買得起，卻不會再次需求，比如一個富人，是不可能買好幾分相同壽險的。所以人均收入對人身保險的需求并沒有很大的正效應。

（六）表示社會養(yǎng)老保險對商業(yè)人身保險保費收入替代作用的虛擬變量D1，模型的回歸結(jié)果是檢驗顯著，很好的解釋了因變量，但是其估計系數(shù)與預期數(shù)字相反的，本文認為，由于從1998年政府開始可以足額按時的發(fā)放養(yǎng)老金后，人民大眾都開始實實在在的看到或體會到養(yǎng)老保險帶來的益處，于是大家開始紛紛投保，也基于對保險的認識加深，人們除了社保以外也開始自己購買需要的保險商品；另一方面，由于國家提供的社會基本養(yǎng)老保險只能滿足最基本的生活保障而已，所以隨著人均收入提高，手頭上有閑置資金的人，也紛紛購買壽險，增加自己的養(yǎng)老金數(shù)額。

總的來說，從模型（1）到模型（2）的修正可以發(fā)現(xiàn)，物價指數(shù)與老年人口比重對我國人身保險的需求影響不大，而GDP、人均收入以及社保制度的實施對人身保險需求的變化有很高的解釋度，鑒于我國保險市場狀況、人們投資習慣與觀念的影響，使得人均收入，保險公司職工數(shù)，對我國人身保險需求的影響是負的。隨著我國GDP的快速增長，我國人身保險的需求也會隨之而增長。

注釋：

①倒數(shù)模型是一個變量非線性，但是卻是參數(shù)線性的模型，倒數(shù)模型的一個最顯著的特征是。隨著自變量的無線增大，因變量接近漸近值(asymptotic value)或者極限值。

參考文獻

[1]葉浩然.中國保險市場需求的實證分析[D].廈門大學碩士學位論文,2007,4:45-49.

[2]Damodar N.Gujarati著.張濤譯.經(jīng)濟計量學精要(第三版)[M].北京:機械工業(yè)出版社,2009,6:193-196.

[3]吳江鳴,林寶清.我國保險需求模型的實證分析[J].福建論壇?經(jīng)濟社會版,2003(10):2-3.

[4]蔡秋杰.保險供求互動關(guān)系的一般特征及其原因分析[J].江西財經(jīng)大學學報,2005,3:2-3.

篇9

中圖分類號：D922.28 文獻標識碼：A 文章編號：1009-0592（2016）03-105-02

人身保險合同是以人的壽命或身體為保險標的的保險合同，在這一雙務合同協(xié)議中，投保人向保險人支付保險費，保險人對被保險人在保險期間內(nèi)因保險事故遭受死亡、傷殘、疾病等后果，或在保險期屆滿時符合約定的給付保險金條件時，應當向被保險人或者受益人給付保險金?，F(xiàn)實中，保險領(lǐng)域中的理論問題和司法實踐爭議日益增多，人身保險合同受益人制度作為保險領(lǐng)域中很重要的理論，在現(xiàn)實中也存在很多疑難問題，亟待解決和完善。

一、人身保險受益人概述

（一）內(nèi)涵

我國《保險法》第十八條明確界定了“受益人”基礎(chǔ)內(nèi)涵為：“人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人”。基于此，可以看出此條款先將外延界定在“人身保險合同中”，即“受益人”是人身保險合同中的特定概念；而對比財產(chǎn)保險，其中就只有“投保人”和“被保險人”等術(shù)語。其次，“受益人”的產(chǎn)生必須是經(jīng)指定的，且法定指定人應為被保險人或者投保人。再者，指出了“受益人”是投保人、被保險人或者第三人，除投保人外，受益人并非保險合同當事人，且不負交付保險費的義務。雖然，投保人將自己或者被保險人作為受益人無可厚非，但是將第三人作為受益人、且其與被保險人無保險利益的話，則存在道德風險問題，而這也將引出一個爭議性的話題，即在人身保險中，是否需要有保險利益的存在？換言之，是否需要投保人或者被保險人對保險標的具有法律上承認的利益。

（二）法律地位

保險受益人的法律地位是指其在法律上的人格、權(quán)利能力或者在法律關(guān)系中所處的位置，即享受權(quán)利與承擔義務的資格。下文將從法理和法律規(guī)定兩個層面上具體分析人。首先，保險受益人存在的理論基礎(chǔ)，從歷史角度看，在解決第三方受益人的問題時，保險合同最開始采用的是類似信托的方式，也即委托人（保險合同中的投保人）基于對受托人（保險合同中的保險人）的信任，將其財產(chǎn)權(quán)（被保險人的保障利益）委托給受托人，由受托人按委托的意愿以自己的名義為受益人的利益或者特定目的進行管理或者處分。其次，從法律角度探討保險受益人，我國法律原則認為人身保險受益人不受保險利益原則的限制，如《保險法》第三十一條規(guī)定：“投保人對下列人員具有保險利益：本人；配偶、子女、父母；……”可見，我國法律只規(guī)定了投保人應具有保險利益，而忽視了受益人的保險利益。如此看來，這一項立法可能會造成被保險人的人身安全無法得到充分保護，從而引致道德風險。

二、人身保險受益權(quán)解析

（一）受益權(quán)與繼承權(quán)

受益權(quán)與遺產(chǎn)繼承權(quán)在某一特定情況下具有同一性，即保險金作為被保險人遺產(chǎn)的情形，則保險人按照《繼承法》的規(guī)定履行給付保險金的義務。兩者的相同之處為：為了防止道德風險，當受益人或繼承人故意造成被保險人或者被繼承人死亡、傷殘或者疾病的，都會喪失其應享有的權(quán)利。而兩者的不同點則在于：兩者適用的法律當然不同、享受權(quán)益的主體及確定方法不同。此外，義務也不同。受益人只負有通知保險人發(fā)生保險事故的義務，而繼承人的義務則較為復雜，如遺囑繼承人的附有義務、在繼承的有限范圍內(nèi)有償還債務的義務等。

（二）受益權(quán)與債權(quán)

債權(quán)是一方當事人請求他方當事人為一定行為（作為或不作為）的司法上權(quán)利。其與受益權(quán)的相同點在于：其一，兩者都是一種針對相對人（保險人或者債務人）的請求權(quán)，具有相對性；其二，兩者都具有不可侵性，具體而言，雖然債權(quán)是私法意思自治的重要表現(xiàn)，但是其當然受到法律保護，任何他人不得干預這種既定的法律秩序；同樣，受益權(quán)則是保險法中明確規(guī)定的，一旦相關(guān)法律條件具備，受益人對保險人的請求權(quán)則是確定性的、不可侵犯性的。而兩者的不同在于以下三個方面：產(chǎn)生的方式不一樣、兩者性質(zhì)不同、權(quán)利消滅原因不一樣。

（三）受益權(quán)與信托受益權(quán)

信托人將財產(chǎn)交予受托人進行管理或者處理，約定將相關(guān)利益給予第三方而產(chǎn)生的權(quán)益即是信托受益權(quán)。正如上文所述，早期人身保險合同采用的是信托的方式，因此，人身保險受益權(quán)與信托受益權(quán)存在較多相似之處，首先，一般都涉及三方當事人，人身保險關(guān)系中包括保險人、被保險人和受益人，信托關(guān)系中則有三個當事人，即委托人、受托人、受益人。其次，人身保險合同和信托合同中的受益人的主體資格都限制較少，一般不要求其具有民事行為能力，只要有民事權(quán)利能力即可。例如，未成年人甚至尚在腹中的胎兒都可以成為受益人。此外，在符合法定條件而實現(xiàn)受益權(quán)時，都需要保險受益權(quán)人和信托受益權(quán)人確定存在，否則會導致權(quán)益無效。例如，在人身保險關(guān)系中，受益人無法確定的或者受益人先于被保險人死亡且沒有其他受益人的，受益權(quán)即無效，保險金即作為被保險人的遺產(chǎn)。但兩者的區(qū)別在于：一是兩者的性質(zhì)不同。人身保險受益權(quán)是一種單純的財產(chǎn)權(quán)，而信托受益權(quán)屬于兼具物權(quán)和債權(quán)性質(zhì)的財產(chǎn)權(quán)。二是產(chǎn)生的方式不同，保險受益權(quán)有法定和指定兩種，而信托受益權(quán)是根據(jù)信托行為由委托人指定的，不存在法定的情形。三是兩者權(quán)益的內(nèi)容不同。人身保險一般是以人的健康乃至無價的生命為保險標的的，所以保險受益權(quán)一般包括保險金給付請求權(quán)和保險責任準備金返還請求權(quán)，并且保險受益人獲得的數(shù)額在合同訂立時是相對確定的；相反地，信托受益權(quán)益是可能隨著信托財產(chǎn)的變化而變化的，即在合同成立時就已具有不確定性。

三、相關(guān)人身保險受益權(quán)的法律問題

篇幅有限，本文僅例舉兩個問題以供交流探討。

第一個問題：關(guān)于受益人的指定問題。在人身保險合同三方當事人中，投保人開啟了法律關(guān)系的大門，被保險人關(guān)系著保險關(guān)系的存續(xù)，而受益人則決定了保險利益的歸屬。因此，受益人的確定必須有著明確的、完善的法律規(guī)定。由《保險法》第39條的規(guī)定可以得出以下三個結(jié)論：首先：投保人和被保險人都可以指定受益人；其次，若被保險人指定受益人時，無需任何人同意；最后，若投保人指定受益人時，則要經(jīng)過被保險人同意，若投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險的，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。筆者認為，這一規(guī)定有其合理之處，一方面，法律賦予投保人和被保險人都有指定受益人的權(quán)利是合乎法理的，前者是保險合同關(guān)系的當事人，承擔著保險費繳納等義務，后者的人身重大安全是保險合同的標的，讓被保險人指定受益人也是合理的；另一方面，被保險人要充分考量受益人指定這一法律行為對其重大人身安全的影響程度，因此，法律也要賦予被保險人以“同意權(quán)”，這可以在一定程度上避免道德風險的發(fā)生。

第二個問題：關(guān)于受益人喪失受益權(quán)的問題。我國《保險法》第43條、第45條規(guī)定了受益權(quán)喪失的條件。但是比較第43條第一、二兩款的規(guī)定，仍然存在一點區(qū)別：受益人若故意殺害被保險人未遂的也會喪失受益權(quán)，可見，投保人故意殺害被保險人既遂的情況才會導致保險人不承擔給付保險金的后果。因此，法律對于受益人的要求和限制更為嚴格。其次，在死亡保險中，合同成立之日或者合同效力恢復之日起2年內(nèi)，出現(xiàn)被保險人自殺的情況（除自殺時是無民事行為能力的以外），同樣會導致受益權(quán)的喪失。最后，被保險人故意犯罪或者因抗拒依法而對其采取刑事強制措施并導致其自身傷殘或者死亡的，保險人也免于賠付?？傊?，投保人、被保險人或者受益人在實施一定行為時，都可能會導致保險人不承擔給付保險金的后果。關(guān)于這三條規(guī)定，筆者認為不足之處在于法律規(guī)定有疏忽之處，如果指定了數(shù)個受益人，而只是其中一個受益人實施了故意傷害被保險人的行為，其他受益人是否一律喪失受益權(quán)？若不喪失受益權(quán)，其受益份額是否包括喪失受益權(quán)之受益人的份額？這都是現(xiàn)實中需要解決的問題。

四、 完善人身保險受益權(quán)的法律構(gòu)想

以人身保險受益權(quán)在司法實務中的適用現(xiàn)狀來看，筆者認為對其完善的重要舉措，即在于對人身保險合同受益人制度的法律規(guī)制，最大限度避免道德風險。因人身保險合同自身存在的一系列特點，決定了其極易引發(fā)道德風險的可能性。所以，對于受益人制度的規(guī)制與完善應以盡量保證受益人利益與其他保險關(guān)系人之間的平衡為主要手段，嚴格限定受益人的范圍，避免讓投保人毫無約束的隨意指定與被保險人無任何保險利益的第三人；換言之，不僅被保險人要充分考量受益人指定這一法律行為對其重大人身安全的影響程度，法律也應賦予被保險人以“同意權(quán)”，以在一定程度上降低道德風險發(fā)生的可能性。同時，對受益人的范圍應當界定在“配偶、子女、父母以及與被保險人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬”范圍之內(nèi)。并且維持被保險人可任意變更受益人的法律規(guī)定，但要增加“除非明顯違反投保人意愿”的限制條件，以適當均衡被保險人與投保人之間的利益。

篇10

上午好！按照省政府的要求，經(jīng)縣政府研究決定，我們在這里專門召開“農(nóng)村小額人身保險推進會議”，不套會、不講其他內(nèi)容，其目的在于擴大農(nóng)村地區(qū)保險覆蓋面，提高農(nóng)村人群人身保險水平，增強農(nóng)村家庭抵御自然災害和意外事故的能力。在此，我代表縣委、縣政府對中國人壽支公司在我縣開展小額保險產(chǎn)品業(yè)務，表示熱烈歡迎，縣政府將給與大力支持。剛才經(jīng)理已經(jīng)就農(nóng)村小額人身保險工作作了詳細的解讀，通俗易懂，便于操作。下面，我就農(nóng)村小額人身保險工作講三點意見。

一、統(tǒng)一思想，充分認識農(nóng)村小額人身保險工作的重要意義

黨的全會指出，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民問題關(guān)系著黨和國家事業(yè)發(fā)展全局。縣委、縣政府也一直高度重視“三農(nóng)”工作，認真貫徹落實國家惠農(nóng)政策，實施了二十八項民生工程。農(nóng)村小額人身保險工作雖然沒有列入二十八項民生工程，但他也不同于一般的商業(yè)保險，是國家保監(jiān)局推出的一項政策性保險，事關(guān)民生。明年就有可能列入，我們早抓，早受益。任何工作都是早抓早受益，就要求我們要搶抓機遇。我縣有近80%的農(nóng)村人口，有相當一部分的農(nóng)民沒有參加保險，低收入人群的保險保障嚴重不足。中國人壽推出的農(nóng)村小額人身保險正是針對低收入農(nóng)村最迫切的風險需求而設(shè)計，具有保費低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡單等優(yōu)點的保險服務，是小額金融的重要組成部分，也是一種有效的金融扶貧手段。省政府決定在全省開展試點工作，我縣決定在全縣全面推開，縣政府要求各鄉(xiāng)鎮(zhèn)要積極配合和支持，把這項惠民工程、民生工程宣傳好、貫徹好、落實好。

開展農(nóng)村小額人身保險，有利于完善農(nóng)村的社會保障體系，促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民生活和農(nóng)村穩(wěn)定；有利于完善農(nóng)村的災害救助體系，保護農(nóng)民積累的財富免受自然災害沖擊，增強抗御自然災害的能力；有利于完善農(nóng)村的金融支持體系，有效分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)村金融部門的貸款風險，提高當今信貸資金使用效率。今年的自然災害就能充分的說明這一點的意義。由于全球氣候變暖自然災害頻發(fā)，6月份我縣連續(xù)兩次受到強對流天氣的影響，遭到暴風、冰雹襲擊，給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民的人身安全帶來了災難。加之外出打工農(nóng)民增多，遭受意外傷害的風險增大。據(jù)我到包點鄉(xiāng)鎮(zhèn)了解，很少有參加保險的農(nóng)民，當廣大農(nóng)民群眾在災難面前遭受損失時，首先就想到了政府，甚至上訪要求政府解決困難，然而政府的財力是有限的，只能是救濟性的，不可能是補償或賠償，無形之中很難滿足受災群眾的訴求。如農(nóng)民朋友參加了保險，政府在救災抗災的工作可能就好做多了，從而減輕政府工作的壓力。

二、加強領(lǐng)導，積極營造良好的外部環(huán)境

各鄉(xiāng)鎮(zhèn)要加強對農(nóng)村小額人身保險工作的領(lǐng)導，加強與中國人壽的聯(lián)系和協(xié)調(diào)，定期聽取公司匯報，積極指導、推動農(nóng)村小額保險的開展，及時幫助協(xié)調(diào)解決建設(shè)中存在的問題和困難。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行政村要積極采取召開動員大會、編發(fā)簡報、黑板報等方式向社會廣泛宣傳，創(chuàng)造良好看輿論氛圍，讓農(nóng)民知曉。只有宣傳到位了，政策解釋透了，農(nóng)民才可能參保。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)要把此項工作作為惠民工程來抓，搭好保險公司與農(nóng)民兄弟聯(lián)系的平臺，維護好正常保險秩序。這也是我們政府工作的一部分，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)要成立農(nóng)村小額人身保險推廣領(lǐng)導小組辦公室，指定專人負責務必抓到實處，確保此項工作取得重大突破，對省政府交一份滿意的答卷。有條件的行政村可以村為單位實行統(tǒng)保，發(fā)動能人富人行善積德出資，村委會與投保人共同出資等方式籌措保費，但不能強制，力爭完成指導性任務。

三、精心組織，確保小額保險工作順利工展