一、增長極理論及其對鄉村旅游發展的意義

增長極理論是由法國區域經濟學家弗郎索瓦•佩魯(FrancoisPerroux)最初提出來的，該理論認為經濟增長是在不同部門、行業或者地區，按照不同速度不平衡增長的。增長極并非出現在所有地方，而是以不同強度首先出現在最有發展潛力的區域上，這些增長極通過不同的渠道向外擴散，最終對整個產業產生深遠影響。鄉村旅游中的增長極就是需要重點建設的鄉村旅游目的地，即通過精心選擇和努力培育鄉村旅游的增長極來帶動遼寧鄉村旅游的全面發展。在對遼寧省鄉村旅游進行整體布局時，需要把那些旅游資源豐富、區位條件好、社會經濟發展水平高的旅游目的地作為鄉村旅游增長極來培育，集中主要的人力、物力和財力進行重點開發，并以此來帶動其他周邊鄉村旅游地的發展，促進區域鄉村旅游的有序推進和健康成長。

二、增長極理論對鄉村旅游效應分析

增長極作為一個區域的鄉村旅游發展的核心力量，由于其自身擁有的一系列優勢和所處的領先地位，決定它對區域旅游會產生示范作用。不僅會自身形成強大的規模效益，而且會與周邊其他地區的鄉村旅游形成互動，產生極化效應和擴散效應。

1.極化效應。又稱回波效應，是指迅速增長的鄉村旅游增長極吸引和拉動其他經濟要素不斷趨向增長極。在這一過程中，首先出現旅游要素生產和分配的極化，然后形成區域上的極化，從而獲得規模經濟。規模經濟反過來又會進一步增強增長極的極化效應，從而加速其增長速度和擴大其吸引范圍。

2.擴散效應。擴散效應是指鄉村旅游增長極的推動力通過一系列聯動機制不斷向周邊鄉村旅游區域擴散的過程。擴散效應促成各種旅游經濟要素從增長極向周邊地區擴散，或者是憑借其影響力帶動和分流一部分經濟要素向其周邊地區聚集。通過發揮增長極的推動力帶動周邊落后鄉村旅游地區經濟向前發展，從而逐步縮小與作為增長極鄉村旅游區域的差距。在鄉村旅游增長極發展的初期，極化效應應當發揮主要作用，當增長極發展到一定階段后，擴散效應會逐漸加強并超過極化效應從而帶動增長極周邊鄉村旅游地區共同發展。

摘要：目前國內證券研究機構雖然經過不斷探索，但由于各方面的原因，其發展受到一定程度的限制。隨著證券市場和研究機構自身的不斷成熟，研究機構作為“券商總體發展的參謀、四大業務的有力后盾、券商最寶貴的人才儲備和無形資產中充當主力”的功能將愈益顯現。

我國證券市場在蓬勃發展的初期，券商之間的競爭主要取決于制度、背景等非市場經濟方面的因素。1998年底《證券法》的出臺，意味著我國證券市場將逐步走向規范和成熟。實施分類管理后，券商各項業務在逐步走向規范、理性和有序的同時，競爭將更為激烈，券商自身的實力將成為競爭中最主要的因素。為此，一些綜合性券商在證券市場低迷而紛紛縮減其他部門時，卻加強了研究機構的力量。這是因為，在新的競爭格局下，研究實力將成為綜合性券商核心競爭力的主要體現。加強證券研究，促進研究與業務的共同發展

一、證券研究是綜合性券商各項業務深入發展的基石

(一)承銷業務風險加大、責任加強，研究實力決定承銷的成敗

我國股票的承銷業務自股票市場開業以來，基本上是在低層次上競爭，加之非市場經濟因素的干擾，大多數投行人員的精力主要放在爭項目上，真正做好項目的較少，以致過度包裝成為公開的秘密。根據《證券法》中證券發行權利、責任的規定，券商承銷將承擔連帶責任風險。同時，根據第二十八條的規定，今后股票的發行價格將由發行人和承銷商協商確定。這條規定意味著承銷商沒有發行失敗的風險、一級市場沒有投資風險的“新股不敗”將成為神話。股票發行改為協商定價后，不同發行企業的市場定價將區別開來，一級市場發行價和二級市場交易價將大大接近，一級市場風險上升。這就要求券商必須對發行人的行業前景、經營業績、財務狀況等有清醒的認識和明確的判斷，在判定企業真正價值的基礎上制定出合理的發行價格和發行方案。一旦發行失敗，一級市場的股票被套，或承擔其他連帶責任風險，將可能引發公司財務危機。因此，作為券商研究最基本內容的公司分析和定價，將直接關系到發行的成敗甚至券商自身的存亡。

(二)自營業務理性化、規范化，基本面研究的重要性凸現

論文摘要：我國貧困山區的經濟發展共同特點是山大人稀、經濟基礎薄弱、長期投入不足和城鎮化率低。在這種背景下山區縣域經濟發展要遵循：立足特色發展、突出重點發展、創新機制發展和適度超前發展的基本原則，并在此基礎上進一步探討了經濟可持續發展的主要對策。

論文關鍵詞：縣域經濟；經濟發展；貧困山區

一、貧困山區的縣域經濟發展共性

我國是一個多山的國家。山區(包括山地、丘陵和比較崎嶇的高原)約占國土面積的69％；位于山區的縣(市)占全國兩千多個縣(市)的56％；全國約有1／3的人口、40％的耕地及絕大部分森林分布在這里。

山區縣(市)多為“老、少、邊、窮、庫”區，又是我國主要的“生態源”。長期以來。我們把經濟建設的主要力量集中投放在僅占國土面積1／3的平原和盆地上，而對山區經濟建設重視不夠。其結果是既加劇了山區的相對貧困和落后，同時產生了三個相當尖銳的矛盾：全國資源的相對貧乏和山區資源的相對豐富的矛盾；經濟發展所需的巨大市場與山區有限的支付能力的矛盾；山區貧困落后的現狀同社會主義共同富裕的總目標相悖的矛盾。由于我國自然資源在地區分布上的不平衡，平原中已形成相對飽和的人口壓力，解決這三個矛盾的根本途徑只能是通過開發山區資源，滿足國民經濟發展對資源的迫切需要，將其轉化為商品優勢，進而使山區盡快地富裕起來。

貧困山區受自然條件惡劣、交通不便、信息閉塞等影響，山區經濟發展大都具有如下特點：

1傳統民藝傳承和發展的現狀

隨著社會的進步和經濟的飛速發展，文化和藝術也受到了巨大的影響，作為文化遺產的民間藝術也面臨著很大的沖擊[1]。民間藝術作為藝術的一部分，在傳承中華傳統文化方面發揮了重要的作用。在當今的社會背景下，傳統的民間藝術的傳承和發展面臨著重大的危機。文化藝術的發揚，傳統民間藝術的傳承和發展舉步維艱，任重而道遠[2]。1.1地道的民間藝人收入低下，對民藝的傳承失去信心活在最底層，生活會無比的艱辛。地道的民間藝人一定是沒有經過加工和社會洗禮的，其藝術作品是純粹的，地道的，純天然的。但是，隨著社會的發展和當今社會經濟水平的顯著提高，大部分的民間藝人以追求經濟效益而忽視了民間藝術在傳承和發展過程中的純粹性和地道性。這對堅持在做民藝傳承的藝人來說是打擊巨大的，使得民藝的傳承者對民間藝術的創作和研究失去信心。1.2民間美術面臨尷尬境地，民間美術的傳承變成了謀生的手段民間美術是我國傳統文化的重要部分，民間美術在經濟和現代化飛速發展和巨大的沖擊下，處于尷尬的境地，民間美術的傳承變成了謀生的手段。傳統文化得不到應有的保護和繼承，人們的觀念上追求經濟效益，即刻變現，忽視了民間美術的持久穩定繁榮。這些對于民間美術在現代社會的發展都不利，更不利于傳統民藝的傳承和發展。1.3傳統民藝傳承人信仰缺失，民族傳統民間美術逐漸消失一方面，傳統民藝傳承人信仰缺失，失去了制作作品的思想和目的，片面追求經濟效益和榮譽，不利于傳統民間美術的發展。另一方面，民間美術在發展的過程中得不到重視，逐漸的被社會忽視和同化，加之外來文化的影響和沖擊，民間藝術更得不到應有的重視和保護，很多民間藝術已經流失。很多民間藝術的繼承者也無法將藝術更好的傳承下去，民間美術的發展現狀令人堪憂。

2對比劉偉，高杰和荊寶海在民藝傳承和發展上的差異

2.1劉偉。劉偉工藝美術專業畢業，在學習面塑之前是主攻設計方向的。具有一定的美術功底和造型能力，早年在興趣的驅使下，力求把繪畫二維的東西轉為三維的面塑作品。因此開始了自己的面塑之旅。從事面塑創作六年的劉偉，用雙手將柔韌的太空泥玩出了諸多“花樣”，嶗山、五月風、回瀾閣、天主教堂、燈塔、海上皇宮，六處青島地標美景，關公，十二荊釵，在巴掌大小的工作室，歡聚一堂。藝術的氛圍濃烈，有其學習之處。面塑傳承人劉偉比較年輕，對面塑的傳承處于探索上升的階段，比較務實。與其說他的創作是興趣驅動，倒不如說是利益使然。面塑者劉偉講述國家和政府的扶持力度較好，對于其他工作來說，這便是一個較好的選擇和生存法寶。當今社會的發展，市場繁榮，材料多樣性，這無疑給面塑者劉偉帶來了便利。新材料的出現，追求較高的利潤空間，面塑者劉偉則采用價格低廉的太空泥和超輕粘土來進行創作。創作出來的作品，其銷售渠道主要是通過展銷會，文化市場及學校授課。綜合來看，劉偉在創作民藝作品以謀生為目的，養家和收入占據主導因素，在此動機之下，無疑不利面塑的傳承和發展。2.2高杰。平度泥塑傳承者高杰“小時候跟著姥姥、母親捏面團，那時候就喜歡上了捏小玩意兒。”據高杰介紹，上世紀六七十年代，兒童常玩的玩具往往是土泥老技法燒制而成，像皮老虎、土哨、土轉鳥，捏面團、捏泥巴成了很多人揮之不去的兒時印記。高杰在小的時候，經常居住在奶奶家里，童年最美好的回憶就是在奶奶的家中，奶奶的家在美麗的古城即墨。即墨的文化底蘊十分厚重，文化藝術源遠流長，民間美術十分繁榮，特別是泥塑遠近文明。高奶奶是傳統面塑的熱愛著和追求者，特別喜歡面塑這門手藝，她說：“能捏出各種各樣的面塑藝術品，她覺得非常的滿足和幸福！”高杰奶奶還說：“她們那個年代很窮，沒有面粉，為了自己的愛好和追求，只能就地取材，用泥土來代替面粉，完成自己的作品。”奶奶經常感嘆道：“我們這一輩的人非常幸福，珍惜現在的生活很是重要。”因此，高杰深受奶奶影響，特別熱愛泥塑這門手藝，堅持不懈的捏制出了大量的泥塑作品。“從小到大，玩泥巴一直沒斷過。”高杰說，16歲時，他進入平度文化館學習國畫，由于勤奮努力，繪畫技藝大有長進。就業后，他在裝飾公司做著設計、刻字、雕刻模型等工作，業余時間就創作山水畫。高杰在一次偶然的比賽中脫穎而出，至此之后他信心倍增，也正式開始了他的泥塑創作之路。高杰一開始的泥塑作品種類繁多，后來主要以人物和豬為題材。人物運用了夸張的手法制作，大大小小的人物擺滿了架子，人物形象相似，但每個細微的表情都不一樣，身臨其境就覺得很震撼，其數量之龐大。他除了人物外，最喜歡制作的還有豬，在他的介紹中還有參觀者捏制的作品。他成立工作室及對接生產車間，經濟收入較高。在平度，有“西城年畫、東城泥塑”一說，50歲的高杰便是平度泥塑技藝的傳承人。2.3荊寶海。荊寶海今年51歲,1歲時因患小兒麻痹癥導致雙腳萎縮,行動不便。為了能養家糊口,8歲時,荊寶海開始跟著爺爺學傳的泥塑手藝。雖然行動不便,但荊寶海心靈手巧,很快就能自己制作泥塑了。“一開始是學著捏一些簡單的泥哨和泥人,拿到集上,能換點地瓜干。”想起剛開始學習制作泥塑時的情境,荊寶海說,當時泥塑只是用來養家糊口的手藝。荊寶海制作泥塑的題材多種多樣，從簡單的泥哨和泥人,到形象生動的獅子狗(燭臺)、農村人物等。泥哨有專門的模具進行制作，他感嘆道：“早年沒有想到這個辦法，都是慢慢的捏制而成”。泥人品類繁多，有可歌可泣的英雄人物、夸張變形的婦女形象、神奇怪誕的神話人物等。這些作品都展示了荊寶海制作泥塑的獨特思想和對民間藝術精神的追求。荊寶海特別熱愛泥塑這門手藝，但迫于生活的無奈，光靠傳承民間藝術已經無法維持自身的生活。他談到之后有段時間有從事其他的門當。這兩年,傳統文化又開始煥發生機,那些曾經消失的民間藝術品又逐漸回歸人們的視線。荊寶海再次將泥塑技藝重新“撿起”。據介紹,以前泥塑制作在平度非常流行,制作者也很多。但是如今許多人都已另謀生計不再熱衷這種傳統手藝,現如今只有荊寶海等極少數人還守候著祖祖輩輩流傳下來的手藝。為了讓泥塑能與時俱進,荊寶海開始在泥塑的制作工藝、內容和形式上下功夫。“我把獅子狗燭臺進行配飾和顏色上的改進,讓泥塑看起來更加逼真、栩栩如生。”荊寶海介紹,他改進工藝將原先單調的泥塑雕飾得更加逼真,顏色更加豐富多彩,豐富泥塑作品的內容和形式。

3劉偉，高杰和荊寶海在民藝傳承和發展上的優點

3.1堅持了繼承和發展的統一。劉偉，高杰和荊寶海在民藝傳承和發展上都堅持了繼承和發展的優點。繼承是發展的必要前提,發展是繼承的必然要求，平度民藝傳承人就做到了繼承和發展的統一。在新時代變革的今天，民間藝術品不是一成不變的，它們會隨著時間的進步而不斷的發展，形成新的面貌和格局[3]。劉偉在繼承面塑傳統材料面粉之余，利用新材料太空泥和超輕粘土進行創作，節約了時間，減少了成本，增大了利潤空間。除此以外，在其題材上也有所創新，不是單一的鄉土題材，融合了當下的時事熱點進行創作，提升了大眾參與性和民族共享性，使傳統民間藝術在多元化的文化中得以生存和發展。高杰則創新了民間藝術品的銷售渠道，一改傳統的集市售賣到簽約經紀人，公司合作化大量生產，這都是在繼承基礎上的發展。荊寶海可以說是民間美術傳承的最好最地道的民間藝人。雖環境閉塞，加上身體上的殘缺，但作品都是繼承傳統工藝而成，又發揚了自身的特色，民間味兒十足，耐人尋味。3.2堅持與地方特色相結合。劉偉，高杰和荊寶海在民藝傳承和發展上都堅持與地方特色相結合的優點。平度市相當重視非物質文化遺產保護，民間藝術在平度市發展的較好，民間藝人注重與當地的特色相結合，地方味道十足。

一、郵儲銀行面臨的困境

(一)郵政儲蓄缺乏真正的獨立性，可能成為郵政集團公司的“提款機”

根據2005年在國務院常務會議上通過的《郵政體制改革方案》，組建國家郵政局，作為國家郵政監管機構；組建中國郵政集團公司，經營各類郵政業務；成立郵政儲蓄銀行，實現金融業務規范化經營。過去郵政儲蓄和普通郵政業務在賬務、人員和辦公設施上沒有分開。自從1998年郵政與電信分開后，郵政業務長期處于虧損狀態，2003年國家取消了對郵政部門的補貼，而郵政儲蓄由于可以從人民銀行獲得遠高于儲戶存款利率的轉存款利率，因此利息差額成為郵政部門重要的盈利來源，并用來補貼普通郵政業務。因此這次郵政體制改革觸動了很多郵政員工的基本利益，郵政內部缺乏改革的積極性，按照銀監會制定的改革進程，郵政儲蓄銀行應該在2006年12月掛牌，可到2007年3月，郵政儲蓄銀行仍未正式成立。新成立的郵政儲蓄銀行仍然由中國郵政集團公司全資所有，中國郵政集團公司總經理劉安東出任郵儲銀行董事長，國家郵政局郵政儲匯局原局長陶禮明出任郵儲銀行行長。郵政儲蓄銀行仍然與郵政集團公司保持著緊密聯系，缺乏真正的獨立性。若郵政集團公司的普通郵政業務繼續虧損，國家又不對其進行財政補貼，郵政儲蓄銀行不可避免地將成為郵政集團公司的“提款機”，這對剛剛組建、缺少盈利方式的郵儲銀行更為不利。

(二)郵儲銀行資本金較少，資本充足率不足

由于郵政儲蓄銀行沒有上市，并且由郵政集團公司全資所有，缺少戰略投資者，因此資本金較少，注冊資本金為200億元，為其母公司郵政集團公司的1/4，資本金數額僅相當于一家中等規模的股份制商業銀行。隨著郵儲銀行的發展，面臨的風險可能逐步擴大，資產規模的擴大也要求注入更多的資本金。提高資本充足率不僅能增強銀行抵御金融風險的能力，還能增加在金融市場上的信譽。資本金較少，資本充足率不足一直都是國有商業銀行和股份制商業銀行面臨的難題，為了滿足資本充足率要求，國內銀行通過上市，發行次級金融債券，獲得外匯儲備注資等方式來增加資本金，而郵儲銀行在成立開始就面臨著資本金的“先天不足”，沒有引進戰略投資者，也沒有通過進行股份制改造上市融資。

(三)公司治理結構不合理，內部控制和風險防范機制薄弱

諸如工傷、職業病、拖欠工資、子女教育、社會保障等困擾農民工與政府職能部門的問題我們能說出一大堆。這些問題有的得到了基本解決，有的正在努力解決，有的仍然被忽視。

2009年“開胸驗肺”案以農民工張海超以悲壯之舉讓職業病備受關注，持續不斷的農民工討薪被打事件讓農民工討薪問題把幫農民工討薪的年代拉回現實。這一切告訴我們，解決農民工問題和農民工問題一樣，都在路上。況且，今年中央一號文件又提出“新生代農民工”，老問題還沒解決，新問題又出現了。新老問題交加，讓農民工不能忍受被“邊緣化”之痛，也讓政府部門對農民工問題不敢小視。

從“盲流”到“農民工”，從“農民工”到“新市民”。伴隨著從農村進入城市的農民們稱呼的改變，背后是一種人文的關懷和對農民工群體龐大力量的認識。事實告訴我們：農民工已經成為中國當代產業工人的主力軍。那么解決中國農民工問題的困局在哪？出路又在哪？

問題一：城鄉二元體制的人為壁壘

農民工沒有低保，農民工沒有失業保險，農民工受傷之后只能哀求企業給醫療費。農民工上班時間延長了又延長，農民工干的活又臟又累又危險。農民工子女在城市上學要么不讓進，要么要交“贊助費”，使得農民工和農民工子女對上公辦學校只能想。為什么？為什么城市里的人享有的，農民工卻沒有？因為城鄉二元體制，換句話說，因為農民工仍然是農民。

1958年，建立，與此同時，《中華人民共和國戶口登記條例》及配套制度頒布，為限制農村人口流入城市提供了詳細的制度安排。在此前的1954年，中國公民的遷移自由已經從憲法中被取消。從這開始，中國人步入了一個漫長的城鄉分割二元體制。

[摘要]近年來,隨著市場經濟的深入發展,有息民間借貸的規模不斷擴大,并產生了較復雜的契約關系。當前的有息民間借貸,利率普遍較高,實際上已經成為高利貸,加之缺乏管理,糾紛不斷。當借貸方無法償還借款時,出借方往往雇一些社會上的無業青年使用“武力”解決。民間借貸已經引起社會的普遍關注,其規范問題急待解決。

[關鍵詞]民間借貸監測工作高利貸

民間借貸作為一種古老的融資方式,長期以來活躍于基層金融市場,對居民、個體工商戶和私營企業的資金短缺進行了有利調劑。隨著市場經濟的發展,民間借貸迅速膨脹,并呈現出新動向。它所引發的一系列糾紛,引起了社會的關注。

一、民間借貸的新動向及原因分析

一是借貸主體多元化。從調查情況來看,民間借貸的主體情況十分復雜,不僅包括農戶、城鎮居民、個體工商戶,而且涉及較多的企事業單位。部分私營企業由于資金需求大、獲取銀行貸款支持難,只好選擇民間借貸這一融資方式.并且日益發展成為民間借貸市場的主角。二是借貸手續趨向書面化。過去民間借貸一般以口頭約定為主,現在大多數要簽訂書面協議,協議條款包括擔保、保證、借款額、歸還期、違約金等。有的協議借貸金額條款將本金與利息合二為一,使人難辨利率高低。三是借貸手續規范化。農民群眾的自我保護意識不斷增強,因而在借貸行為上更為謹慎,借貸手續更為規范。大多數借貸行為有正式的字據憑證,有的還要求有中間人作為擔保.有的地方甚至出現了專門為借貸雙方擔保的經濟人。四是發展勢頭呈現職業化。一些個體工商戶進入食利階層。由從事生產經營轉為僅從事資金借貸,逐步形成“私人錢莊”,使風險更集中。五是借貸利率居高不下。年息一般在15%至30%之間,比同期銀行利率高出2至4倍,極大地擾亂了金融秩序。

當前民間借貸迅速發展并呈現出的上述新動向有著深刻的原因:一是民間借貸手續簡便、快捷。據調查,借貸雙方一般為本鄉或鄰鄉甚至是本村人。貸方對借方情況相對熟悉。借方如需要資金,通過中介人擔保向貸方說明資金用途、借款金額、還款日期及利息,即可簽訂借款協議(合同),得到所需要的資金。相對于銀行貸款,這一借貸形式比較靈活,符合農戶季節性生產經營資金需求急的特點。二是部分農民理財意識發生轉化。在當前存款利率較低,其他投資渠道較窄等情況下,部分農戶把閑置的資金轉向民間借貸以獲得高收益。并且,隨著人們社會信用意識的提高,民間借貸行為更趨理智化、規范化,從出借到歸還.都采用書面協議這一合規方式進行。避免了不必要的爭執,出借方的收益能夠得到法律保護。三是農村個體營業戶資金需求增大。據調查,某地區部分邊遠鄉鎮一般的種養殖、運輸專業戶,經營成本在2萬元左右,其周轉資金約為5000元。而農村金融部門對這些專業戶的貸款額度較小。一般在5000元以下,且期限較短,不能滿足農戶生產經營所需。因而多數農村專業戶只好進行民間借貸。四是銀行貸款復雜,條件要求較高。從某鄉部分農戶那里了解到,農民向信用社貸款,先要由信用社信貸員對其家庭收入、資信狀況、資金用途等進行調查取證。再找有償還能力的中介人作擔保,最后出具擔保人、貸款人的身份證、印鑒,簽訂借款合同,方才能辦理一筆貸款。相對嚴格的貸款程序,使部分資金需求者在無法獲得銀行貸款支持的情況下,不得不轉向民間借貸。五是金融機構集中收縮、信貸權限全面上收,造成金融融資功能萎縮,促使民間借貸日趨活躍。

摘要：文章介紹了郵政儲蓄銀行的發展歷史，結合銀行業發展前景及郵政儲蓄銀行自身特點，對中國郵政儲蓄銀行的發展進行了探索性研究，提出了郵政儲蓄銀行分三步走的發展戰略。

關鍵詞：儲蓄銀行；現狀；前景；發展；戰略

2007年3月20日，中國郵政儲蓄銀行成立儀式在北京舉行。郵政儲蓄銀行的成立，面臨著新的發展機遇和諸多挑戰，如何把握機遇順利完成從只存不貸的儲蓄機構向商業銀行的轉型。這就要求郵政儲蓄銀行要充分認識到自身的優勢和不足，準確進行市場定位及發展戰略思考。

1郵政儲蓄銀行的發展歷史

郵政儲蓄銀行是由原來的郵政儲蓄變身而來，期間經歷了一段很長的發展歷程。回顧郵政儲蓄銀行的歷史，梳理其一路走來的發展脈絡，可分為以下五個階段。第一階段(1898.1.22—1949.10.31)：成立郵政儲金匯業局，開辦匯兌業務及郵政儲金業務。第二階段(1949.11.1—1953.8.31)：撤銷郵政儲金匯業局，在中國人民銀行統一指導下由郵政系統接管并受人行委托辦理個人儲蓄、匯兌業務。第三階段(1949，9.1—1986.3.31)：1953年9月1日，郵政停辦儲蓄業務。第四階段(1986.4.1—2006.12.31)：全面開辦郵政儲蓄業務，由代辦轉為自辦，經批準，著手準備郵政儲蓄銀行籌建事宜。前四個階段取得諸多成果：業務經營范圍不斷擴大；系統改造工程取得多項突破；業務發展規模已位居全國第五位；經營模式由代辦轉為自辦；適時調整經營戰略，逐步向商業銀行轉型。第五階段(2006.12.31至今)：中國郵政儲蓄銀行成立，郵政儲蓄進入了商業銀行發展階段。

郵政儲蓄銀行的成立，是我國郵政體制改革取得的又一重大階段性成果，也是在國家金融監管部門的指導下，金融體制改革取得的又一項重要成就。2008年7月，郵政儲蓄銀行在全國的36家一級分行、312家二級分行、20089家支行已全部掛牌成立。

內容提要：社區銀行經營機制靈活，在緩解中小企業融資困境、優化銀行體系結構和提高銀行業整體競爭力等方面的作用顯著。因此，發展社區銀行對促進我國經濟的發展具有重要意義。本文在界定社區銀行內涵的基礎上，分析我國發展社區銀行的現實意義，并借鑒美國的發展經驗提出我國發展社區銀行的思路。

關鍵詞：融資社區銀行發展路徑

近年來，我國銀行業取得了長足的進步，但是，從國際金融業發展、變革與創新的角度看，我國銀行體系仍然存在著不少問題。特別是，在2006年12月1日之后金融業對外資全面開放的形勢下，我國銀行業的競爭將空前激烈，如何迅速縮短我國銀行的差距、增強競爭力成為理論界與銀行界共同關注的焦點。在這種背景下，發展社區銀行的呼聲日益高漲，本文將就我國發展社區銀行路徑問題進行探討。

一、我國發展社區銀行的現實意義

目前學術界對社區銀行并沒有統一的定義。美國獨立社區銀行協會（ICBA）定義社區銀行是獨立的、由當地擁有并運營的機構，其資產從少于1000萬到數十億美元不等的機構。參照國外社區銀行功能并結合我國金融發展的實際情況，本文認為我國建立的社區銀行是指資產為5億元以下，按照市場化原則自主設立、運作并為當地居民或中小企業提供方便快捷、成本低、個性化金融服務的縣域銀行類金融機構。在當前的經濟金融形勢下，發展社區銀行的意義重大。

1、有利于改善中小企業貸款難問題。近年來，我國中小企業普遍遭遇融資“萎縮”。具體而言，中小企業由于抵押物相對不足、財務報表不完備，加之容易隱瞞甚至制造扭曲的信息，導致大銀行因不能了解其經營能力、經營狀況及貸款所投向的項目的情況，對其貸款更加謹慎。而社區銀行以服務社區為宗旨，與商業銀行相比，其資產規模較小，組織層級也相對簡單，信息反饋的期限較短，經營決策較靈活。此外，社區銀行的運作都在本地，對區域內客戶的情況更為熟悉，易與客戶建立長期穩定的業務關系。所以，根據信息優勢假說（informationadvantagehypothesis），社區銀行更易于解決貸款中的委托問題和了解客戶收入變動、支出狀況等有一定保密色彩的個人信息，這降低了由于信息不對稱造成道德風險和逆向選擇發生的可能性，因而，相比于大型商業銀行，社區銀行在服務中小企業中就有比較優勢。比如，作為“準社區銀行”的臺州市泰隆城市信用社，一直以民營中小企業及個體工商戶為主要服務對象，努力發揮在地緣、人緣、信息等方面的優勢，自1993年成立以來，“泰隆”累計發放貸款350余億元，其中90%以上投向當地的民營中小企業和個體工商戶，2004年末，在“泰隆”有貸款余額的客戶有3865戶，戶均貸款僅70.8萬元，其中50萬元以下的小額貸款戶有2745戶，貸款金額合計6.73億元，分別占貸款戶總數及各項貸款余額的89.06%和24.61%。

簡介:余昌開 男 漢 后鎮政府改瑤 1985年8月生 廣西平南人  因家貧讀滿初二就是自學了，一直想去某校學文、理科或馬克恩主義學院學習，后加入中國共產黨來為國家為社會出點力量

馬克思列寧主義是現實人類實現生活的需要和要求的必走之途。因為馬列主義是科學，創造了人類發展規律的基礎。為無產階級和人類解放的服務，大力指導人類認識世界，改造世界。馬克思列寧主義的真理放光輝，照亮人類前進的路，論證了人類社會發展的基礎和規律。馬列主義永遠沒有過時，在人類社會的發展途中永遠有著不可代替的重要地位、作用、意義和價值。隨時放出真理的光茫和力量，照明人類認識世界和改造世界，創造人類發展規律的基本原理。馬列主義是從人們利益出發，理論創新實踐人類發展。動力系統人類現實生活追求的現代化科學觀點。啟示我們要有新時代科學理論觀念標準，一切從廣大人民利益主義，實事求是為人類解放斗爭。馬列主義人類發展中留下偉大真理的步伐，指導了我們學習研究列寧主義，在正確方向前進，為人類社會發展從廣大人民群眾利益開始，加快腳步創新內容。足進人類時代生活物質力量和精神文明。在時代科學理論發展創新，努力探索新內容，為現實人們生活加上物質力量，提供新認識。

學習馬克思列寧主義掌握科學觀念理論新時代內容。不斷建立現代化實踐出發點和現實目標，不斷分析、研究、把握正確的路線、方針、政策。堅壚持馬列主義方向，為美好人們生活創新內容加標準。以新的視角，用新方法，實踐人們生活的需要和要求。努力奮斗，從新觀念理論實踐時代先鋒，在新學說內容實現現代化科學技術信息化時代。在實踐新學說內容，堅持馬列主義，發展時代精神。在解決人們現實生活問題的基礎上，實現理論創新。超越實現共產主義新時期追求目標。不斷在構建新階段時期追求新目標。要從嚴實踐高效工作要求，而不能較言而過，要積極實行現代化社會主義新時期共產黨目標。馬克思列寧主義就是為人類發展規律指明了出路和方向，路途要我們探究內容實踐捕平大道，實現要求，改造世界，為人類探索研究造就新的光輝和溫暖，一切要從人們利益出發和實行。

馬克思列寧主義哲學，放出真理的光茫，指明人類社會發展的方向，照亮人類前進的出路。對人類發展不啟示，有著無可代替的力量。人類發展規律基本原理和人類前進方向的道路馬列主義。我們必須堅持馬列主義為指導，從理姓性思維方向究產生新時代內容學說，創新時代人類發展的新科學哲學內容。在共產黨主義目的創造時代的偉大奇跡，成就實現新時期共產黨目標提前到達。為人類進步努力，各自提出意見，學說新認識，在人類前進路上，捕平大道，加寬遠道路，造就真理放出光茫。指明方向學說實踐創新人類社會發展內容。馬列主義就是指路明燈內容基礎，我們從這個基礎上深入探索研究新內容，創造新時代前進的指路明燈，內容是新的出路方向，極時實行努力奮斗成果。新時代實踐必須建立新時代內容。新內容學說原理是從實際出發認識世界來改造世界。認識內容是客觀世界事物的反映，制作利益人們的東西，進行發展過程就是改造世界的實踐，利益于人們成果。實現認識的過程就是改造世界的動力。改造世界的動力就是人們生活的需要和要求正在實踐著，物質世界客觀的東西，實現人們實踐需要。

馬克思列寧主義是人們社會實踐過程運用的科學。在實踐的運用馬列主是了人類發展和深化。所以馬列主義道路，是科學是人類發展的需要，是人類深化改造的原理基礎。我們學習認識把握住馬列主義的基本原理，就建立新的力量實踐人類發展。深化改造，為人類利益開劈新天地。創建人們追求向往的美好世界。這是共產主義目的，共產黨的使命和擔當；每個時代的人的任務和標志。更是當今時代我們實踐追求的內容，不斷解決現實人類存在的問題，時時實現理論創新。向人們美好生活追求建設共產黨新時期階段目標實現。從當今追求內容創造條件，實現利益人類社會發展和現實人們生活的需要。根據當今向未來為人類發展創新內容新認識，促進人們科學認識，研究科學，進展人們生活條件，不斷在提高人們生活的水平。

我們要在馬列主義指導下，堅持正確路線方針，努力探索新觀點，新方法解決處理人們現實的問題。我們學習就是為了要解決我們時代實際存在的問題和未來發展新思維規劃。就從一切都不是從來就有的思想原理開始學習認識世界，掌握人類發展至今存在的東西。并向往人們追求和需要的東西，索出新的。人人都有好辦法，個個都有世界觀人生觀，我們大家都要出意見，各獻新認識。制約調整人們現實生活人們社會發展自由。學說認識新內容就是實踐人類更高目標。學習就是認識世界來改造世界！至今發展目標努力實現，要向更高更難目標追求。實現人類更高更難發展目標就是人們時代新學說新認識成果，過程在不斷的產生新事物。所以學習的要求就是要有新認識，新認識就是新事物產生。新觀永遠是科學，人類發展堅持科學創新。不斷的創新理論發展人類。堅持馬列主義，從實際出發，在學習和工作中腳踏實地、埋頭苦干為新生的力量奮斗。