摘要：金融科技以技術驅動創新的方式給我國金融格局和金融發展模式帶來了巨大轉變，科技與金融的深度交織同時帶來了新型金融風險內容，給我國金融監管模式提出了更高的要求。本文以金融科技給我國金融體系帶來的轉變為切入點，對基于金融科技背景下的金融監管工作面臨的全新風險挑戰進行系統分析，結合金融監管進行轉型升級的現實目標，深入探索金融科技助推金融監管模式轉型升級的有效路徑，以期為完善金融科技背景下我國金融監管工作質量提供參考性建議。

關鍵詞：金融科技；金融監管模式；轉型升級

1金融科技給我國金融體系帶來的突破創新

1.1金融科技的本質

金融科技的本質就是通過技術創新帶動金融體系創新升級。隨著數字技術在金融產業的應用不斷加深，金融服務模式逐漸向著數字化、信息化以及智能化的方向發展，如何有效的將現代化數字技術應用到金融服務當中就成為金融科技的本質所在，金融科技的誕生與發展金融市場模式的重構與創新優化具有十分重要的推動作用，金融服務技術的創新應用為金融體系的創新優化和金融消費模式的轉型升級奠定了堅實的技術基礎，金融商業發展模式也隨即產生變化。數字技術在短期內給金融行業發展帶來了顛覆性的影響，產生了極強的單點突破效應，給金融體系帶來轉變的同時，也帶來了全新的金融風險類型，為金融監管工作提出了全新的挑戰。

1.2金融科技給我國金融體系帶來的轉變

摘要：互聯網技術的發展逐漸涉足金融領域，促使金融領域逐漸呈現出更加突出的科技性以及信息性，借助于金融科技手段，對金融領域中的各項風險實施有效防范，也是金融領域在未來發展過程當中的重點話題，在現代金融領域中，應用先進金融科技，促使金融領域呈現出良好的現代化發展效果。基于此，文章將全面研究金融領域當中金融科技的應用現狀，從而對其控制金融風險的具體方式進行全面分析，為金融科技的有效應用提供相應參考。

關鍵詞：金融科技；金融風險；防控措施

一、引言

保障金融領域安全是維護國民經濟以及社會穩定的基礎，加強金融領域風險防控是提升我國經濟穩定性的重點工作內容。因此，需要全面結合金融科技，提高金融風險防控力度，促使金融領域風險防控規模以及效率等都得到有效提升，進一步降低金融風險經濟隱患，防范金融風險不僅關乎金融領域體制改革，同樣也關系到金融服務水平，作為規范市場秩序的基本保障，需要全面借助金融科技，高效防控金融風險。

二、金融風險概述

結合當前市場經濟體制環境對金融風險進行分析，主要涉及兩方面的影響因素：一是市場經濟環境下的金融機構主體。包括商業銀行在內，其作為掌控著大量資金的金融機構，如若出現嚴重的資產風險問題，則會導致整體金融市場面臨較大風險，并且同時對商業銀行等金融機構的信用體系造成影響；二是關于地方債務問題因素影響。地方性金融機構逐漸發展壯大，并參與到金融市場活動當中，其中最為普遍的則為民間借款，夾雜部分政府資金，而如若對民間借款不能加以規范制度管理，則會導致整體金融市場出現明顯的混亂局面，并對金融市場正常運行制度造成沖擊，嚴重的將會出現借債不還現象，從而導致較大金融風險。

一、商業銀行的普惠金融業務困境

普惠金融作為商業銀行當前和今后的重點發展領域，無論從業務構成還是經濟效益對銀行的發展都具有舉足輕重的作用。如何順利開展普惠金融業務，并控制好成本和風險成為未來銀行發展的重中之重。但是商業銀行，尤其是大型國有銀行，由于自身的組織結構和業務特點，導致了在開展普惠金融業務中除了普遍存在的普惠金融風險高、成本大的問題外，還存在其他社會性問題。

（一）研究背景及意義

在國家供給側改革和創新驅動經濟的政策扶持下，未來中國經濟的發展越來越依靠新興實體經濟的發展，新經濟、新行業、新業態不斷涌現。而依靠融入新經濟環境、交易場景和供應鏈中，利用人工智能與大數據進行獲客與展業將成為普惠金融發展的重要切入點。發展普惠金融既是金融支持實體經濟的外在政策要求，也是商業銀行實現業務轉型的內在發展需要，而普惠金融的發展歸根到底要落實到“精準識別客戶”、“提高業務效率”和“創新風控技術”上來。分析如何利用金融科技助力普惠金融業務發展具有現實意義。

二、金融科技、普惠金融的定義及特征

（一）金融科技的定義及特征

摘要：科技創新是國家發展的重要推動力量，是第一生產力，社會的進步與發展必然是在科學技術取得巨大突破的前提下發生的。科技創新是資金密集型經濟活動，融資問題貫穿科技創新過程始終，而金融作為現代經濟的核心，對于科技創新活動往往能夠提供強有力的輔助支撐作用，本文結合國內外研究現狀，從金融市場主體對科技創新提供的支撐進行總結概括。

關鍵詞：科技創新；融資問題；金融支持

一、國外研究現狀

國外學者在相關方面已有很多研究成果，金融市場及金融機構具有的風險分散和資源配置功能，能夠為企業提供有力的金融支持。熊彼特認為創新能力的提升離不開銀行，銀行作為重要的間接融資渠道，任何經濟活動都離不開銀行的參與。在技術發展的初期，技術進步主要靠引進再吸收，此時銀行體系能夠克服信息不對稱，提高融資效率，有利于促進科技創新。一些學者認為商業銀行能在一定程度上促進科技創新的發展，但是由于科技創新企業的特殊性，使得其在銀行家對高科技企業的投資往往伴隨著極為嚴格的篩選。Morck（1999）等從逆向選擇的角度出發，認為銀行的經營原則中的逐利性和風險規避原則會使有潛力但高風險的企業遭到拒絕[1]。風險投資是高科技企業孵化的重要推手，在科技創新過程中起到非常重要的作用。風險投資基金除了是企業重要的資金來源外，其公司治理與配套服務也在很大程度上幫助企業的發展，曾有學者指出風險投資能夠大幅提高企業的融資效率。Berghe和Levrau（2002）認為風險投資基金進行公司治理在于其作為高科技公司的監督者的角色，進而促進高科技公司的發展。有風險投資基金介入的企業的整體發展要遠高于沒有風險投資基金介入的企業，這一點被Guo和Jiang（2013）對風險投資基金對中國創業公司的貢獻研究中得到了證實，其研究發現有風險投資介入的創業公司在勞動生產率、盈利性等方面均優于后者[2]。股票市場具有資金聚集與資源配置的作用，能夠為企業發展提供必要的資金支持，股份制企業既可以集聚社會資本又能發揮杠桿作用，提高社會資金的使用效率，股票市場對經濟的發展、技術的進步做出了不可忽視的貢獻。股票市場有利于公司治理Diamond（1984）提出高效的股票市場，能夠起到提高企業的效益的作用[3]。Harwood等（2015）認為，中小企業證券交易所能夠為快速增長的中小企業提供有效的資金支持[4]。債券市場作為融資的重要渠道，在企業的融資中發揮著重要的作用，Lipson和Mortal（2009）研究發現，股票流動性較差的企業在籌集資本時傾向于發行較少的股票而選擇債務融資[5]。KimSet.al（2016）通過對韓國上市公司的實證研究，發現債券融資對企業創新活動的影響要優于商業銀行貸款。AtanassovJet.al（2005）則從專利獲得的情況出發，研究了美國公司的情況，發現債券融資與專利獲得呈正向相關關系[6]。

二、國內研究現狀

李海申，王雪琪等（2016）從科技創新與金融創新的角度對河北省科技及金融創新進行分析，肯定了金融對科技創新的支持作用[7]。商業銀行是最普遍、最觸手可及的融資渠道。我國目前以商業銀行為主的融資渠道，決定了商業銀行在科技創新活動中起著重要的作用，吳勇民等（2014）通過實證研究發現我國技術進步與間接金融體系具有良好的協同效應，但和直接金融體系并未形成良好的協同。杜傳忠等（2017）肯定了銀行貸款對企業成長具有促進作用，認為銀行貸款對新興產業上市企業成長具有積極促進作用。鞠曉生等（2015）也認為中國銀行體系能夠促進培育企業創新。在實證方面，孫芹，宋夏云通過對25個省市自治區1997年到2016年的面板數據進行回歸，發現科技貸款對技術創新水平的正向作用取決于其規模大小和當前的技術創新水平[8]。我國的股票市場發展時間尚短，對股票市場對技術創新產生的影響尚沒有一個定論，處于百家爭鳴狀態，對股票市場的作用既有持肯定態度又有持懷疑態度，杜金岷（2017）、胡勇（2016）的研究發現股票市場會阻礙企業創新，但是王鶴霖（2018）、馮根福等（2017）認為股票市場流動性并不是對所有企業具有阻礙作用，其對企業的影響取決于其企業所有權性質，股票流動性強的民營企業創新能力受到抑制，但是對國有企業卻又良好的促進作用。與之相反，唐大為等人（2017）通過對中國市場上的股票進行實證研究發現企業股票的流動性有利于企業的創新，同時張嶺（2020）研究同樣指出股權融資更能鼓勵技術創新[9]。我國的風險投資市場發展時間較短，雖然也有不少學者進行了風險投資與科技創新之間關系的研究，但是目前的研究存在諸如數據不足之類的局限性。黃文青（2010）認為風險投資的運轉必須搭配完善的制度，并且支出風險投資活動能否帶來效益取決于成熟的經濟和法律體系[10]。在實證上，張峰（2020）等選取創業板企業公司數據，運用DEA模型對風險投資對科技企業的影響進行了實證研究，發現風險投資顯著促進科技企業的創新能力。目前債券融資對科技創新的影響在國內尚無明確的定論。胡善成，靳來群（2019）提出銀行對技術創新的邊際促進作用將會逐漸減弱，以銀行為主導的金融結構更適應于寄生性技術創新，而以資本市場為主導的金融結構更適應于原創性技術創新[11]，劉捷先（2018）則認為債務融資與企業研發投資之間的關系尚不明確。在實證方面，得出的結論也有較大差異，白雪靜（2019）通過實證研究得出債券對技術創新效率存在正向效應。呂民樂等（2010）則以汽車與機械制造業上市公司為樣本，發現負債率與R&D呈現積極效應。而劉振（2011）選取97家高科技上市公司，考察了內源融資、股權融資、債券融資對企業創新活動影響，發現R&D投資與負債具有負相關的關系。何京楠（2015）采用系統GMM方法，分析了債務對高新技術產業R&D投資的影響，發現債務與R&D投資存在顯著關系，均可以促進高技術產業研發投資支出。

2006年1月9日在全國科技大會上提出中國未來15年科技發展的目標：2020年建成創新型國家，使科技發展成為經濟社會發展的有力支撐。金融是現代經濟的核心，具有融通資金、分散風險的功能。金融對科技創新具有促進、拉動和推動的作用。然而現實卻是金融對科技創新支持明顯不盡如人意。因此，本文的研究具有重要的理論意義和現實意義。

一、金融對科技創新支持的必要性

（一）金融能夠促進資本形成

從歷史來看，資本形成對科技創新具有巨大的推動作用。科技創新往往具有高投入的特征。沒有巨額的資金投入很難取得科技創新的成功。這種有巨額的資金投入既包括初期的巨額投入，也包括后期的持續投入。而金融往往能夠促進資本的形成，使資本出現規模化。并且金融往往具有較大的融資能力，能夠避免科技創新中資金的持續投入問題，能有效地避免科技創新的半途而廢。這將極大地促進科技創新的發展。

（二）金融能夠分散風險

科技創新往往面臨著巨大的失敗風險。因此一些資本往往不愿意投入科技創新。而金融可以利用回避、對沖、轉嫁等手段有效地分散風險。如果金融能夠有效地將科技創新的風險控制在可接受的范圍，那么投資者將會毫無顧忌地參與科技創新，畢竟成功的科技創新往往能夠帶來超額的收益。

摘要：金融服務質量對促進鄉村振興有著重要影響，現代金融科技發展促進了農村金融服務的效率，拓寬了農村金融服務的邊界，但受到農村交易信息數據缺少、農村經濟主體認知局限等方面的制約，農村金融服務的發展還存著一定的短板，服務質量還有待加強，需要從征信體系建設、產品服務創新等方面提升農村金融服務的質量。

關鍵詞：農村金融；金融科技；質量提升

在2020年12月召開的中央農村工作會議上，總書記指出要全面推進鄉村振興，這是我國農村工作的重要轉移。鄉村振興離不開金融服務，金融服務質量提升在支持鄉村振興重點領域、農業新技術推廣應用以及“三農”綠色金融等方面起到至關重要的地位。目前，金融科技在金融領域的應用發展推動了現代金融服務的效率和質量，農村金融服務要在鄉村振興中發揮更大的效用，就需要結合金融科技的發展，提升金融服務質量。

一、金融科技背景下農村金融服務取得的成效

（一）降低信息不對稱，增加金融服務的可得性。隨著網絡的普及，農村網民正在快速增長，信息技術的推廣與運用，在很大程度上降低了金融服務機構與農村用戶之間的信息不對稱。現在，農村用戶只要通過網絡或者第三方支付平臺進行支付，消費信息就可以被大數據所收集，而提供金融服務的機構通過對收集的數據進行評估，就可以完成其信用記錄。一旦客戶有資金或理財方面的需求時，金融服務機構可以通過對其信用信息進行分析和風險評估并做出決定。這樣，農戶或農業經營主體就不會被一味地排斥在金融服務之外，增加了其獲取正規金融服務的可能性。

（二）降低長尾效應，拓展金融服務的廣度和深度。在傳統金融模式下存在金融排斥的現象，也就是弱勢群體很難通過正規渠道獲得金融服務，原因在于金融機構要服務農村用戶需要增加服務網點，出于經營成本和資源配置的原因，基于商業銀行等金融機構逐利的原則，導致農村的農民和農業經營主體始終是正規金融服務機構排斥的“長尾客戶”。金融科技的發展使得金融服務可以突破空間和成本等的限制，數字化技術使得以往不被關注的“長尾客戶”納入服務對象。與以往相比，當前農村金融服務的覆蓋面更廣，所能提供的金融產品更多樣，金融產品使用更便利，金融科技的應用使農村主體享受到金融發展的紅利。

摘要：小微企業是我國企業中的重要部分，在緩解就業壓力、帶動國民經濟發展方面發揮了重要作用，但是因為受到種種原因的影響，我國多數小微企業都面臨著融資難題，這對于其更好發展十分不利。當前隨著科學技術的快速發展，金融行業發生了深刻變革，通過高科技技術的引入，能夠促進金融服務方式的優化，提升金融服務的有效性，這就能夠為小微企業融資帶來更有利的條件，緩解其融資難題。基于此，本文就針對金融科技助力于小微金融創新與發展方面內容進行了分析與探究，并提出金融科技助力小微金融發展的策略。

關鍵詞：金融科技;小微企業;融資難題;服務方式;策略;高科技

當前，科學技術迅猛發展，各行各業都發生了重大變化，新技術不斷取代傳統技術，這不僅是社會的進步，同時也是時代快速發展的體現。對于金融行業而言，通過新技術的融入，將對其傳統的服務方式進行優化，為人們帶來更多的便利。同時以大數據、云計算、人工智能等為代表的金融科技還能夠幫助銀行降低服務成本，提升服務效率，增強風險控制能力，這就能夠為銀行擴展業務奠定基礎，使銀行不斷放寬自身的信貸條件，為小微企業融資提供更大的幫助。另外，通過金融科技的引入，銀行還能夠及時進行智能化服務以及產品的推出，促進金融服務變革，推動自身順應時代變化，滿足更多企業的融資需求，推動社會經濟的進一步發展。

1當前我國小微企業發展的現狀

近年來，隨著社會經濟的快速發展，我國小微企業的發展速度也在不斷提升，數量不斷增加，成為帶動國民經濟發展的重要力量。根據相關數據信息可知，截止到2017年底我國小微企業法人達到了二千八百萬戶，個體工商戶達到了六千二百萬戶，在總體市場中所占據的比例高于百分之九十，且2018年又有新增。如此之多的中小企業為社會創造了大量財富，并且在繁榮市場、穩定經濟增長等各個方面都發揮了十分有利的作用。同時，小微企業也吸納了大量的勞動力，為多位人員提供了就業崗位。根據相關信息可知，當前我國勞動力人數有八億之多，就業人數基本達到了七點七億，僅小微企業就解決了三億人口的就業問題。另外，小微企業還是創新的推動者，因為其規模小、體量小，所以經營較為靈活，能夠及時根據市場需求進行服務或者產品的創新，并催生多種新型業態和新興模式。由具體信息可知，我國小微企業完成了百分之八十以上的新產品開發和百分之七十的發明專利。雖然我國小微企業的發展速度較快，為國家發展提供了十分大的有利作用，但是很多小微企業在實際經營中都面臨著融資難題。近年來，政府對小微企業的發展提升了重視度，并積極采取促進融資、降低收費、稅收減免等一系列措施來帶動小微企業發展，但是從實踐方面來看，小微企業融資難的問題依然存在。根據2018年世界銀行的相關報告可知，我國中小企業潛在的融資需求為4.4萬億美元，但是融資供給卻僅有2.5萬億美元，缺口達到了1.9萬億美元。詳細來看，小微企業融資難的原因主要有三個：第一，小微企業自身原因，多數小微企業都難以達到銀行放貸準入的門檻。我國小微企業的資產較輕、業務缺乏廣泛性和穩定性，并且財務往往不夠透明，沒有較強的風險抵抗能力，壽命周期基本都在三年左右，無法滿足銀行的貸款審批標準。第二，銀行方面的原因，多數銀行對小微企業貸款都持慎重態度。中小企業與銀行之間存在較強的信息不對稱現象，且對中小企業開展風險評估具有較大的難度，與大型企業相比，銀行服務小微企業所需付出的成本更高。第三，國內信用體系不健全，比如數據結構不統一、數據通道較為缺失，也給小微企業融資帶來了不利影響。

2金融科技助力小微金融創新與發展的路徑

當今世界形態正處于百年未有之大變局，科技創新已成為各國發展的重要衡量指標，新一輪科技革命正在重塑全球經濟結構。科技創新和金融保障是促進國民經濟提升的兩大引擎。科學技術的不斷革新是經濟增長的重要推動力，而科技金融又為科技成果的轉化提供了重要保障。科技和金融兩個系統在各自發展的同時，其內部各因子交互影響動態結合的過程又彼此促進，從而形成一個良性的生態系統閉環。最先將金融與科技聯合在一起的是美國經濟學家熊彼得[1]，他認為一國的科技創新發展是由金融承載力決定的。而后，國內學者鄭磊[2]等人也研究了科技金融對科技創新能力的作用。總的來看，學者對科技金融與科技創新關系的研究大多側重其單方面的作用與影響，而忽略了科技金融與科技創新的相互制衡互促的協同發展關系，對二者相互作用關系缺乏量化評估。本文以陜西省為例，量化評估了科技金融與科技創新的協同發展程度，便于政府部門密切監控二者的發展動態，有針對性地制定相關政策，從而促進二者協同發展。

1數據挖掘與指標選取

為了全面、科學地觀察陜西省近年來的科技金融與科技創新協同發展狀況，建立其復合系統協同度測度的指標體系如表1所示，并選取2010—2017年陜西省相關數據樣本，進行深入分析。數據來源于《中國科技統計年鑒》《國家統計局》《陜西省統計年鑒。

2測算科技金融與科技創新子系統有序度

[3]第一步：先通過均值-標準差法對數據進行標準化，消除量綱差異。´根據熵值賦權法的計算步驟，計算各二級指標的權重，如表2所示。第二步：構建子系統有序度模型。先構建出一個復合系統S={1S，2S}，1S、2S分別為科技金融子系統和科技創新子系統。設發展過程中，子系統jS（j∈［1，2］）的序參量為je=(j1e，j2e，…，jne)，其中n≥1，jijijiβ≤e≤α，i=1,2,…,n，jiα、jiβ分別為序參量分量eji的上限和下限。這里假定1je，j2e，…，jke為正向指標，即取值越大，科技金融與科技創新整體系統的有序程度表現越好；相反，ejk1+，ejk2+，…，jne為逆指標，其取值越小，系統整體表現的越有序。這樣就可以得到序參量分(4)(4)式中iλ代表序參量je的權重系數，()[0,1]jjµe∈，如果計算出的()jjµe值越大，說明je對子系統jS是否有序的影響越大，子系統的有序度表現就越好。將陜西省2010—2017年度數據代入公式(2)，首先計算出各子系統序參量分量的有序度，然后再將計算出的結果代入公式(4)，便可得到陜西省科技金融與科技創新子系統的有序度，如表3和圖1所示。

3測度復合系統協同度

摘要：科技型中小企業受成本高、風險大等特點的影響，一直面臨融資難、融資貴的難題，阻礙了其創新發展。科技金融作為金融和科技兩大產業的融合產物，成為科技型中小企業緩解融資困境的有效途徑。目前，鄭州市積極推動科技金融的融合發展，科技金融融資平臺搭建正在穩步推進，但與科技金融發達地區相比仍存在諸多問題，如政策不完善、市場體系不健全、科技金融人才短缺等。針對上述問題，可采取完善市場體系搭建、提供政策保障、強化科技金融人才建設等方式，進一步保障科技金融深度融合，助力科技型中小企業創新發展。

關鍵詞：鄭州市；科技金融；科技型中小企業；融資困境

近年來，鄭州市跟隨國家“科技強國”戰略的步伐，堅持創新驅動發展戰略，發展狀況較好，科技金融融合發展推動科技型中小企業取得諸多創新成果數量，但與科技金融發達地區相比仍存在諸多問題，如政策不完善、市場體系不健全、科技金融人才短缺等一系列問題，導致很多科技型中小企業資金支持不足，科技成果轉化率偏低，制約了企業的創新發展。通過分析鄭州市金融科技發展現狀，發現科技金融在助力科技型中小企業創新發展過程中存在的典型問題，進而提出科技金融深度融合發展的新模式，這對于緩解鄭州市中小型科技企業融資困難，促進其創新發展具有重要的現實意義。

一、科技金融促進科技型中小企業創新

1.科技金融為科技型中小企業提供融通資金科技型中小企業處于發展的初創期，內源性融資不足，且因需要大量科研投入，資金需求較大，急需金融機構等外源性資金的支持，但是由于信息不對稱等因素的影響，商業銀行等金融機構擔心科技型中小企業經營風險太大，而削減給予其信貸資金的額度，甚至會出現拒貸的現象。科技型中小企業無法獲得相應的資金支持，創新研發活動也難以開展，這一現實制約了科技型中小企業的創新發展。科技與金融的深度能夠從多個方面為科技型中小企業提供融通資金，來緩解其面臨的融資難問題，包括從政府、資本市場、金融機構等多個方面提供資金支持。其中，政府主要是通過政策性扶持對科技型中小企業進行資金支持；社會資金在政府行為的引導下，也會出現向科技型中小企業傾斜的現象；資本市場作為新的融資渠道，能夠及時給予科技型中小企業資金支持，強化科技金融效率，中小板、創業板和科創板等市場應運而生，越來越多的上市科技公司通過資本市場獲得融通資金，有效支持了其研發創新活動；金融機構通過和科技的融合，優化了信貸審核機制，為創新能力強、發展前景好的企業提供更多的融通資金。2.科技金融為科技型中小企業優化信用環境良好的信用環境對于金融市場的發展具有重要意義，科技與金融的深度融合發展將企業的資本構成、經營情況、市場前景等信息納入其信用構成，形成較為健全的信用體系，優化其信用環境，企業在良好信用環境中更容易獲得外部的融通資金。政府會在有關科技部門的協助下，甄選出更具有發展前景的研發創新活動，并進行資金扶持；資本市場的投資者會根據科技型中小企業披露的財務報表等各類信息，衡量出發展前景好的投資對象；金融機構在開展信貸業務時同樣會利用科技對中小型科技企業進行信用評估，形成合理的信貸額度。3.科技金融為科技型中小企業提供有效的監管服務良好的監管服務能夠有效促進科技型中小企業的研發創新，政府通過科技部門監督扶持企業籌措資金的使用途徑、研發活動的進度以及研發成果的質量，確保企業的創新發展。資本市場的監管主要是通過董事會決議以及股價行情來實現對企業管理者的約束。銀行等金融機構會利用科技等手段持續關注科技型中小企業信貸資金的使用情況，形成信貸資金的風險等級。

二、鄭州市科技金融發展現狀分析

[摘要]金融科技是科學技術賦能金融行業的新型業態，互聯網金融是金融科技的重要組成部分。基于當前互聯網金融技術的發展歷程，結合我國互聯網金融市場的供需狀況，認為金融科技視域下互聯網金融的技術應用有四大趨勢：云計算系統化應用加速、大數據技術結構持續迭代、人工智能技術深度嵌入、區塊鏈技術加速演化，這將提升互聯網金融的運營效率性、安全性、可靠性、精準性，最終更好地服務實體經濟。

[關鍵詞]金融科技；互聯網金融；大數據；人工智能；區塊鏈

1金融科技視域下互聯網金融簡述

金融科技的本質是金融，受益科技的賦能來優化金融業務的各項屬性，這是互聯網金融與傳統金融的區別所在。互聯網技術的快速發展與廣泛應用給互聯網金融的出現奠定扎實的技術基礎與可靠的應用場景，并且孵化出一大批優質的互聯網金融企業。當前，第三方支付平臺、P2P平臺及其他互聯網金融企業快速的發展顯示出互聯網金融行業充足的發展活力。本文基于金融科技的應用視域，分析我國互聯網金融的技術應用趨勢，以期對我國互聯網金融的可持續發展有所裨益。

2金融科技視域下互聯網金融的技術應用趨勢

2.1云計算系統化應用加速，信息孤島消失并反哺金融創新。云計算技術在互聯網金融模式中的作用就是快速實現數據的深度分析，從而實現對數據的快速收集、儲存、清洗、處理、分析、評價等環節。但是，目前云計算技術的應用處于割裂狀態，這源于企業業務邊界的存在，各互聯網金融企業的技術應用架構、模式及水平差異明顯。但是隨著云計算主流技術的趨同以及金融監管部門的大力推動，未來云計算系統化運營將成為趨勢，通過整合多個信息系統，從而實現對信息孤島的消除，這會在業務開展、業務監管、業務溯源等領域產生極大的作用，最終反哺金融創新。2.2大數據技術結構持續迭代，豐富產品結構并挖掘客戶需求。大數據技術最初的應用在于底層數據的搜集與分析，并最先在經營分析與精準營銷領域應用，隨著大數據技術的快速發展，大數據的技術結構持續迭代，這將會防范互聯網金融教育的結構，如P2P、C2C、P2C等互聯網金融交易模式將會出現，這些都極大地豐富了當前互聯網金融的產業結構與產品類型，最大程度地滿足了市場的金融需求。與此同時，通過對客戶行為數據的搜集、處理、分析及仿真預測，大數據技術迭代會進一步挖掘市場的金融需求，從而給互聯網金融的發展提供內在動力。2.3人工智能技術深度嵌入，互聯網金融模式重構并提高效能。隨著AI、深度學習、神經網絡等技術的快速發展，人工智能技術的實際生產生活應用加速，人工智能技術已經嘗試應用到各行各業，互聯網金融領域當然也不例外。可以預見，未來人工智能技術將會深度嵌入互聯網金融行業，其技術應用價值是重構互聯網金融模式，程序化的信息匹配、自動化的服務體驗、超前性的數據洞察都會快速提高互聯網金融的運營效能。目前，人工智能技術在金融科技領域的應用，最為廣泛的就是AI智能投顧及客服、AI交易策略、AI研究分析等，參見圖1。2.4區塊鏈技術加速演化，中介價值持續降低并提高交易安全性。去中介化是互聯網金融的重要特征，其中區塊鏈技術的應用進一步加速了金融行業的去中介化進程，其技術原理是通過設計新的信用傳遞機制，降低金融交易對手方的業務成本，并大幅度提高互聯網金融的運轉效率。并且，區塊鏈技術獨有的信息傳遞密碼機制會大幅度提高互聯網金融的信息安全水平。