摘要:在市場經濟沖擊下,各大銀行為了能夠擴展業務,只好采取社區轉型的措施.分析了民生社區銀行轉型的內外動因,接著分析了民生銀行轉型過程中面臨的問題,最后提出了四點建議:(1)完善社區銀行的成長環境;(2)實行差異化經營;(3)明確產品服務定位;(4)提高社區銀行的抗風險能力.在這四個建議下,把出現的問題徹底解決后,才能確保民生社區銀行的成功轉型.

關鍵詞:民生銀行;社區;轉型;研究

目前,我國銀行在市場經濟的沖擊下,在內外動因的促進下,必須要對自身的經營模式進行改制,嘗試著進行改革轉型,來保證自身的競爭力.只有突破傳統的經營模式,才能解決中小企業融資、金融服務空洞化等諸多問題.筆者在本文以民生銀行為例,對民生銀行在社區銀行轉型的戰略現象進行研究,以備為其它銀行在社區銀行轉型方面提供可鑒經驗.

1民生銀行的經營狀況

中國民生銀行股份公司在1996年成立,至今已有20年歷史了.在這么多年的經營過程中,民生銀行的經營范圍越來越廣,客戶群越來越大,民生銀行的目標客戶包括了各大中小企業、民營企業以及一些新興高科技企業.民生銀行為這些客戶提供了市場調查、管理咨詢、資本運作方案以及資金支持等.但是民生銀行的規模不能處于領先地位,其業務份額低于平均水平,和國有銀行相比,民生銀行的網占較少.所以民生銀行必須實現戰略轉型,把社區銀行作為其戰略轉型的重要方向之一.

2民生社區銀行轉型的動因

今天，我滿懷欣喜為大家隆重推出我行的舶來新品--福費廷。這個福費廷，乍一聽，還真有點玄，顧名思義總不得其解。其實，福費廷即英文FORFAITING的音譯，字面意思是放棄權力。我們給這個外來詞作出了銀行定義：福費廷，是指銀行從出口商手中無追索權地買斷通常由開證行承兌的信用證項下遠期匯票，然后將該承兌匯票轉賣給包買銀行，從中收取利差收入的出口融資業務。這個概念的核心就是我行無追索權地買斷遠期匯票。買斷遠期匯票就意味著向客戶即期付款；無追索權，就意味著我行的付款是終止性的，在這一點上，福費廷業務不同與出口押匯或者信用證項下遠期匯票貼現，因為，這兩種業務，銀行做了融資，都是可以向客戶追索的。福費廷就不同，無追索權是其最鮮明的特色。正是有了這個獨樹一幟的特點，我們才叫它--福費廷。因此，福費廷這個產品，不是通過概念的打造冒出來的，而是憑借產品獨到的內涵，即將應用的原則性與差異性有機結合的個性使然。就好象一位身懷特技又敢為天下先的勇士，面對緊要關頭能義無返顧地當機立斷，實為大智大勇之舉。對產品的概念有了感性的熟悉之后，我們更需要關注的是：福費廷究竟會為相關多方帶來什么好處？假如說視客戶為上帝是我們產品營銷地立足點，我們福費廷的誕生就充分印證了這一說。

一個產品，假如對客戶沒有明顯的好處或者直接的效果，客戶是不會感愛好的，銀行的營銷推薦也是費力不討好的。我認為：福費廷有兩大優勢，三大好處。兩大優勢是：福費廷不占用企業在我行的綜合授信額度，企業沒有授信額度照做不誤；福費廷操作手續簡便，提供最簡單的報批材料，一份申請書，一份承諾書，一份協議就可以了，不需要任何財務報表。三大好處是：1、企業提前收到貨款后可以立即辦理出口核銷和退稅。企業都想早收匯，早核銷，早退稅。對于遠期出口業務來講，要想做到三早，只有選擇福費廷。2、增強企業資金流動性，改善資產負債表。福費廷的實質就是應收帳款貨幣化，企業通過福費廷，可以減少應收帳款，增加現金存款。對于迫切需要融資又需要調整資產負債結構的中小企業來說，福費廷可助一臂之力。3、免除商業風險、利率和匯率等風險。福費廷可以使企業提前收到貨款，將遠期收匯業務變為即期收匯，收匯過程中的風險可盡早解除。反過來，為客戶服好了務，銀行也就獲得了生命的活力。福費廷業務對銀行來講也有三大好處。1、轉嫁業務風險。對我行來講，在向客戶買斷票據的同時，其實已經將票據同樣無追索權地賣給了包買銀行，可以這樣理解，我行給客戶的付款實質上是來自包買銀行的先行付款。因此，所謂的無追索權，是雙向的，我行對客戶是無追索權的，包買銀行對我行也是無追索權的。2、賺取利差收入。大家都知道，市場上利率的高低是由風險大小決定的。不同性質的客戶，利率是不一樣的。對包買行而言，我行是她的客戶，對我行而言，出口商是我行的客戶。銀行對銀行同業的報價肯定是最優的。因此，我行可以在包買行報出的優惠價基礎上加一定的點數報給出口商，我行從中賺取差價。3、借機開發客戶。福費廷業務對于開發在高風險國家或地區做出口業務的客戶是一件銳利的武器。通常來說，對于收匯風險較大地區的信用證出口業務，我行給中小企業的貿易融資是比較困難的，即使是貼現，有時也不得不考慮開證行的資信以及是否是行等因素，大部分情況下，只能望單興嘆。碰到這樣的情況，客戶沒有理由一定要選擇民生銀行，盡管外界一直認為，而且我們一直聲稱，民生銀行是以服務中小企業為宗旨的。但是，假如有了福費廷這個產品，對于和高風險地區做業務的客戶，我們就心里有底，我們完全可以給予其信用證項下融資，我們完全可以留住或者開發這樣的客戶，因為福費廷業務可以降低和轉嫁我行的融資風險。講了這么多福費廷業務的好處，難道福費廷就這么十全十美嗎？不竟然。福費廷同樣有缺陷，也同樣有局限性。福費廷的缺陷體現在無法防范商業欺詐。無論是包買行，還是我行，在辦理福費廷業務時都有欺詐例外的條款。任何一種產品都不可能從根本上杜絕商業欺詐風險，福費廷也不例外。福費廷還有一個局限性就是適用面較窄，出口企業首先要有信用證業務，其次還得是遠期信用證業務才有營銷的可能。但瑕終不掩瑜，若通過多方精誠合作，福費廷環環相扣的效應將得以完全挖掘展現，潛力不可限量，從這個意義上講，我們實在不應該對福費廷有過分苛刻的要求。現奉上我們深圳分行的實戰案例。福費廷業務營銷一例基本情況出口企業（受益人）：深圳安華企業發展有限公司開證行：TURKDISTICARETBANKASIA.S.ISTAULTR信用證種類：延期付款信用證付款期限：提單日后120天信用證金額：USD76100.00該企業財務狀況偏弱，盡管與我行的業務往來已有一定的時間，但一直達不到我行的授信條件，在我行得不到授信額度。至于貿易融資，也因該企業的出口對象和出口地區風險很大，連出口押匯都難以辦理。因此，這個企業的出口業務雖然一直量比較穩定，但由于得不到我行得融資支持，企業在我行的結算量一直不大。事實上，企業的這種狀況在其它銀行也無能為力，企業一方面資金緊張，一方面在多家銀行都做點業務，希望得到銀行實質上的授信支持。我們分析了這筆業務，認為福費廷是個突破的有效手段。該筆業務具有以下幾方面特點：1、該筆交易為出口紡織品，與公司主營業務一致，貿易背景真實。2、該筆業務的出口商所在國為土耳其，國家風險較高，開證行又非我行行。3、該企業多數出口業務為出口至土耳其等高風險國家，利用福費廷業務使其無追索的即期收匯，將有利于吸引企業前來交單。4、該企業財務流動性狀況較差，希望能改善資產負債表的質素，以期在銀行獲得較好的信用評級。5、作為出口企業，希望能早日進行核銷，提高出口核銷率，并盡快辦理出口退稅。有需求，就有供給。有需求，就能供給。要害是我們要有好的產品。在這個案例中，我們緊緊圍繞企業的需求，并結合福費廷業務的特點和優勢，積極向企業營銷福費廷這一神速新品，其中有3個重點。一是利用福費廷可以達到企業融資的最基本目的；二是福費廷解決了高風險地區巨大的收匯風險難題；三是企業遠期業務即期收款，可以馬上辦理出口核銷和出口退稅手續。對一個流動資金緊張的出口企業來講，這三點就是企業做業務的出發點和歸宿點。在我們強有力的營銷攻勢下，企業很快就與我行簽定了福費廷協議。對于我行來說，到這一步還遠沒有結束。我行重點考慮的是風險和收益。由于土耳其國家風險較高，為轉嫁風險，我行與總行指定的多家包買行進行接洽，擬進行轉賣。同時由于該信用證為延期付款信用證，金額較小，國家風險又較高，而開證行世界排名僅為1104。1104是一個什么概念呢？以我行作比較，2001年我行世界排名為。。。。，也就是說，土耳其的這家銀行比我行小的多。因此，愿意敘做的包買行，報價都較高。經過多方面比較，我行最終選擇加拿大豐業銀行作為包買行。雙方于6月24日簽定福費廷意向書，協定利率為LIBOR2。6月26日，豐業銀行向我行付款，我行當即無追索權的將款項支付給企業，利率為8.975,企業安全即時收匯。我行既滿足了企業的資金需要，又成功將風險轉移，同時獲得收益USD825。一筆國家風險很高的出口遠期業務就以銀行企業達到雙贏的方式和效果得以順利圓滿的完成。綜上所述，福費廷的成功營銷，要害的因素在于產品一枝獨秀的內在品質、功能和價格也是讓客戶動心的具體賣點，而著力伺機滿足客戶的急迫需求就一定會馬到成功！

今天，我滿懷欣喜為大家隆重推出我行的舶來新品--福費廷。>這個福費廷，乍一聽，還真有點玄，顧名思義總不得其解。其實，福費廷即英文FORFAITING的音譯，字面意思是放棄權力。>我們給這個外來詞作出了銀行定義：福費廷，是指銀行從出口商手中無追索權地買斷通常由開證行承兌的信用證項下遠期匯票，然后將該承兌匯票轉賣給包買銀行，從中收取利差收入的出口融資業務。這個概念的核心就是我行無追索權地買斷遠期匯票。買斷遠期匯票就意味著向客戶即期付款；無追索權，就意味著我行的付款是終止性的，在這一點上，福費廷業務不同與出口押匯或者信用證項下遠期匯票貼現，因為，這兩種業務，銀行做了融資，都是可以向客戶追索的。福費廷就不同，無追索權是其最鮮明的特色。正是有了這個獨樹一幟的特點，我們才叫它--福費廷。因此，福費廷這個產品，不是通過概念的打造冒出來的，而是憑借產品獨到的內涵，即將應用的原則性與差異性有機結合的個性使然。就好象一位身懷特技又敢為天下先的勇士，面對緊要關頭能義無返顧地當機立斷，實為大智大勇之舉。>對產品的概念有了感性的熟悉之后，我們更需要關注的是：福費廷究竟會為相關多方帶來什么好處？>假如說視客戶為上帝是我們產品營銷地立足點，我們福費廷的誕生就充分印證了這一說。一個產品，假如對客戶沒有明顯的好處或者直接的效果，客戶是不會感愛好的，銀行的營銷推薦也是費力不討好的。我認為：福費廷有兩大優勢，三大好處。>兩大優勢是：福費廷不占用企業在我行的綜合授信額度，企業沒有授信額度照做不誤；福費廷操作手續簡便，提供最簡單的報批材料，一份申請書，一份承諾書，一份協議就可以了，不需要任何財務報表。>三大好處是：>1、企業提前收到貨款后可以立即辦理出口核銷和退稅。企業都想早收匯，早核銷，早退稅。對于遠期出口業務來講，要想做到三早，只有選擇福費廷。>2、增強企業資金流動性，改善資產負債表。福費廷的實質就是應收帳款貨幣化，企業通過福費廷，可以減少應收帳款，增加現金存款。對于迫切需要融資又需要調整資產負債結構的中小企業來說，福費廷可助一臂之力。>3、免除商業風險、利率和匯率等風險。福費廷可以使企業提前收到貨款，將遠期收匯業務變為即期收匯，收匯過程中的風險可盡早解除。>反過來，為客戶服好了務，銀行也就獲得了生命的活力。福費廷業務對銀行來講也有三大好處。>1、轉嫁業務風險。對我行來講，在向客戶買斷票據的同時，其實已經將票據同樣無追索權地賣給了包買銀行，可以這樣理解，我行給客戶的付款實質上是來自包買銀行的先行付款。因此，所謂的無追索權，是雙向的，我行對客戶是無追索權的，包買銀行對我行也是無追索權的。>2、賺取利差收入。大家都知道，市場上利率的高低是由風險大小決定的。不同性質的客戶，利率是不一樣的。對包買行而言，我行是她的客戶，對我行而言，出口商是我行的客戶。銀行對銀行同業的報價肯定是最優的。因此，我行可以在包買行報出的優惠價基礎上加一定的點數報給出口商，我行從中賺取差價。>3、借機開發客戶。福費廷業務對于開發在高風險國家或地區做出口業務的客戶是一件銳利的武器。通常來說，對于收匯風險較大地區的信用證出口業務，我行給中小企業的貿易融資是比較困難的，即使是貼現，有時也不得不考慮開證行的資信以及是否是行等因素，大部分情況下，只能望單興嘆。碰到這樣的情況，客戶沒有理由一定要選擇民生銀行，盡管外界一直認為，而且我們一直聲稱，民生銀行是以服務中小企業為宗旨的。但是，假如有了福費廷這個產品，對于和高風險地區做業務的客戶，我們就心里有底，我們完全可以給予其信用證項下融資，我們完全可以留住或者開發這樣的客戶，因為福費廷業務可以降低和轉嫁我行的融資風險。講了這么多福費廷業務的好處，難道福費廷就這么十全十美嗎？不竟然。福費廷同樣有缺陷，也同樣有局限性。福費廷的缺陷體現在無法防范商業欺詐。無論是包買行，還是我行，在辦理福費廷業務時都有欺詐例外的條款。任何一種產品都不可能從根本上杜絕商業欺詐風險，福費廷也不例外。福費廷還有一個局限性就是適用面較窄，出口企業首先要有信用證業務，其次還得是遠期信用證業務才有營銷的可能。但瑕終不掩瑜，若通過多方精誠合作，福費廷環環相扣的效應將得以完全挖掘展現，潛力不可限量，從這個意義上講，我們實在不應該對福費廷有過分苛刻的要求。現奉上我們深圳分行的實戰案例。>福費廷業務營銷一例>基本情況>出口企業（受益人）：深圳安華企業發展有限公司>開證行：TURKDISTICARETBANKASIA.S.ISTAULTR>信用證種類：延期付款信用證>付款期限：提單日后120天>信用證金額：USD76100.00>該企業財務狀況偏弱，盡管與我行的業務往來已有一定的時間，但一直達不到我行的授信條件，在我行得不到授信額度。至于貿易融資，也因該企業的出口對象和出口地區風險很大，連出口押匯都難以辦理。因此，這個企業的出口業務雖然一直量比較穩定，但由于得不到我行得融資支持，企業在我行的結算量一直不大。事實上，企業的這種狀況在其它銀行也無能為力，企業一方面資金緊張，一方面在多家銀行都做點業務，希望得到銀行實質上的授信支持。>我們分析了這筆業務，認為福費廷是個突破的有效手段。該筆業務具有以下幾方面特點：>1、該筆交易為出口紡織品，與公司主營業務一致，貿易背景真實。>2、該筆業務的出口商所在國為土耳其，國家風險較高，開證行又非我行行。>3、該企業多數出口業務為出口至土耳其等高風險國家，利用福費廷業務使其無追索的即期收匯，將有利于吸引企業前來交單。>4、該企業財務流動性狀況較差，希望能改善資產負債表的質素，以期在銀行獲得較好的信用評級。>5、作為出口企業，希望能早日進行核銷，提高出口核銷率，并盡快辦理出口退稅。>有需求，就有供給。有需求，就能供給。要害是我們要有好的產品。在這個案例中，我們緊緊圍繞企業的需求，并結合福費廷業務的特點和優勢，積極向企業營銷福費廷這一神速新品，其中有3個重點。一是利用福費廷可以達到企業融資的最基本目的；二是福費廷解決了高風險地區巨大的收匯風險難題；三是企業遠期業務即期收款，可以馬上辦理出口核銷和出口退稅手續。對一個流動資金緊張的出口企業來講，這三點就是企業做業務的出發點和歸宿點。在我們強有力的營銷攻勢下，企業很快就與我行簽定了福費廷協議。>對于我行來說，到這一步還遠沒有結束。我行重點考慮的是風險和收益。由于土耳其國家風險較高，為轉嫁風險，我行與總行指定的多家包買行進行接洽，擬進行轉賣。同時由于該信用證為延期付款信用證，金額較小，國家風險又較高，而開證行世界排名僅為1104。1104是一個什么概念呢？以我行作比較，2001年我行世界排名為。。。。，也就是說，土耳其的這家銀行比我行小的多。因此，愿意敘做的包買行，報價都較高。經過多方面比較，我行最終選擇加拿大豐業銀行作為包買行。雙方于6月24日簽定福費廷意向書，協定利率為LIBOR2。6月26日，豐業銀行向我行付款，我行當即無追索權的將款項支付給企業，利率為8.975,企業安全即時收匯。我行既滿足了企業的資金需要，又成功將風險轉移，同時獲得收益USD825。一筆國家風險很高的出口遠期業務就以銀行企業達到雙贏的方式和效果得以順利圓滿的完成。>綜上所述，福費廷的成功營銷，要害的因素在于產品一枝獨秀的內在品質、功能和價格也是讓客戶動心的具體賣點，而著力伺機滿足客戶的急迫需求就一定會馬到成功！

作為中國民生銀行上海分行的紀委書記兼工會主席，幾年來，我們結合分行的特點和工作中心，認真貫徹《工會法》和《企業工會工作條例》，緊緊圍繞抓隊伍、辦實事、建和諧、促發展的工作思路，立足服務大局，服務員工，堅持民主管理，民主監督，積極協助分行黨委開展工作，有效地推動了分行業務持續、快速、健康發展，為分行的三個文明建設做出了積極的貢獻，贏得了黨委的肯定和員工的擁護。在幾年兼職工會主席工作中，我有幾點體會：

一、堅持以人為本理念，努力營造和諧氛圍

在工會工作中,我們緊密結合分行特點，始終堅持以人為本的理念，注重建立和諧穩定的勞動關系，全方位關心員工的工作和生活，努力加強員工的教育培訓，不斷提高員工的綜合素質：

一是要重視抓好員工的思想教育。我們舉辦了以“我感恩”為主題的征文活動，讓員工尋找曾經幫助或關懷過自己的人，在感恩的同時，懂得奉獻與付出；結合“紀念長征勝利70周年”這一紅色主題，組織員工觀看紅軍長征紀念影片及閱讀有關長征內容的書籍，并要求大家寫下觀后感和讀書心得；組織員工閱讀《如何做最受企業歡迎的人》等書籍，讓每位員工結合工作實際寫下心得體會。通過這一系列學習活動，使員工的綜合素質得到了明顯提升。

二是要主動關心員工生活，真心關愛員工。我們想員工之所想，急員工之所急，關心員工疾苦，把它作為我們工會工作必須遵循的原則。2006年，我們分行工會對全行19位本人或家庭有特殊困難的員工進行了補助，共發放補助金4.8萬元。各支行工會也都根據本行實際，對一些生活有困難的員工、實習生、駕駛員、清潔工乃至已經離行的員工給予關心和幫助。此外，還通過家訪、座談會等渠道，努力創造機會與員工或員工家屬進行面對面的談話、溝通，了解家屬們的期望，了解員工的實際困難，有的放矢地幫助他們解決實際問題。以此進一步穩定員工隊伍，增強員工隊伍凝聚力。

三是要把維護員工權益當成工會工作的首要大事來抓。2006年，我們從關心D類員工切身利益出發，積極反映他們的薪資待遇等問題，得到分行領導和人事部門的重視。2007年初，分行正式發文，對提高D類員工待遇做出明確規定。此外，還根據相關規定，在員工加班費、出納臨柜崗位津貼、改善辦公環境等方面積極反映員工的意見，努力增加員工的收益，較好地維護了員工的權益。

為切實抓好我行2009年的各項工作，結合單位工作實際，特制定本工作規劃

一、指導思想

以十七大和十七屆三中全會精神為指導，以科學發展觀統統領全局，認真貫徹落實全國銀行工作會議精神，牢固樹立辦商業銀行的經營理念，堅持以市場為導向，以客戶為中心，以效益為目標，努力提升經營管理水平，搶抓機遇，加快發展。

二、工作目標

1）政策目標。全面落實中央以全省行長工作會議精神。（2）管理目標。通過規范和加強管理，實現高目標帶動高質量，促進大提高大發展。（3）經營目標。加大收貸收息力度，確保全面完成一年內達到10個億規模的經營任務。（4）黨建和隊伍建設目標。發揮基層黨組織的戰斗堡壘作用和黨員的先鋒模范作用，提高領導班子的凝聚力和戰斗力，提高干部職工隊伍的整體素質。（5）安全目標。實現"四無"，即無重大經濟案件、無重大刑事案件、無重大違規違紀案件、無重大責任事故。

三、工作措施

時光荏苒，轉眼我來到民生銀行工作已有一年的時間了。在這短短的一年時間里，讓我感受到的是來自大家庭的溫暖，來自領導和同事們的熱情幫助和關懷，在這一年里，讓我從一名社會經驗匱乏的大學生成長為一個成熟的銀行工作人員，優越的工作環境，讓我得以在自己的工作崗位上認真學習專業技能，努力提高自身素質，在本職崗位上取得了良好的成績，并得到了領導和同事們的一致好評。回想自己一年來的人生歷程，回想這一年來帶給我幸福和快樂的單位領導和同事們，我感覺無比的幸運。

我很幸運！因為，在當今大學生就業難的時代背景下，當很多同學還為工作的事情在四處奔走的時候，我卻在畢業之后就找到了屬于自己工作崗位，讓眾多同窗好友羨慕不已的同時，我也感到莫大的幸福和自豪！更是萬分的欣喜。我帶著對未來的向往，對事業的渴望邁進了民生銀行的大門，剛剛踏進社會，走上工作崗位的我一切是那么新鮮又那么陌生，面對陌生的環境和陌生的崗位，心情已經不再象開始的時候那般輕松，但是，這一切隨著和單位的領導和同事們的不斷接觸，讓我頓時放松了心情。忘不了第一天上班時，同事大姐對我熱情的笑臉，忘不了銀行領導平易近人的面容，忘不了領導把我叫到面前醇醇的教導和熱切的期望，忘不了同事們對我問長問短的關心。讓不不斷消除了初進社會的陌生感，也讓我樹立起干好工作的信心。領導的關心鼓勵，同事們悉心指導，讓我以最快的速度適應了工作崗位，在短短的一個月時間里就掌握了專業技能，因此，也讓我愛上了這個團結溫暖的大家庭。

我很幸運！因為，在當今人情冷暖難知，勾心斗角的復雜社會里，我進入了一個團結、和諧、溫暖的集體。在工作的這段時間里，讓我感受到的是來自個方面的關心照顧，聽到是不斷的鼓勵和贊許，讓我有一種走進單位就象到家的感覺。還記得開始的時候，*主任把我介紹給大家時候的情景，大姐們的掌聲讓我覺得自己那么得受歡迎！當把我領到工作崗位的時候，同事張大姐熱情的接待了我，耐心的為我講解工作，就象對妹妹一樣的親切。還記得我生病的時候，同事們紛紛過來噓寒問暖，有的給我送來藥品，有的為我倒來一杯水，讓我享受到家人的溫暖。還記得我在工作中遇到困難的時候，同事*大姐放下自己的工作熱心的幫我解決。更記得由于自己的馬虎造成工作失誤時，不是雷霆萬鈞的批評和指責，而是領導的教導和同事們的寬容，這種寬容讓我下定了嚴格要求自己的決心。生活中，一句真誠的問候、一杯暖暖的熱茶、一點點醇醇教導，讓我感受到銀行大家庭的溫暖，在我取得一點點成績的時候，受到的是來自領導的肯定和鼓勵，同事的贊許和祝愿，身在這樣一個大集體當中，我感到無比的幸福、無比的快樂，無比的幸運。隨著時間的推移，我已經融入了銀行大家庭，把心徹底交給了民生銀行事業。現在，我干起工作已經能夠得心應手，因此取得了不錯的成績，但是我知道，是你們的關心，是你們的鼓勵，是你們的信任，是你們的重用，是你們的指導，才有了我今天的好成績，是你們給了我機會，才讓我找到了自己的位置，體現了自己的人生價值。中國有句俗語說：“大恩不言謝”。今天，我還是不由得說上一聲：謝謝了，謝謝我的領導和兄弟姐妹們！

我很幸運，但我要感謝銀行給了我提供了一個展示自我、發展自我的空間和天地，讓我從此有了一份值得去奉獻、去追求的事業。我很幸運，感謝銀行領導給我提供了一個良好的學習環境，讓我不斷進步、不斷成長，感謝銀行同事，在你們熱情的幫助指導下，我學到了知識、學到了技能、提高了素質，同時，你們也教會了我為人處事的方法，讓我學會了感恩、學會了奉獻、學會了團結，讓我在今后的人生道路上受益無窮，受益非淺。

我很幸運，在我們的大家庭里，大家就象兄弟姐妹一樣和睦相處，領導沒有一點官架子，是那么平易近人，從不把我當做下級來看待，同事們更是把我當成兄弟，工作上的關心，生活上的照顧，讓我無話可說，我只能以高標準，嚴要求，在工作中好好表現，以出色的工作成績回報領導的知遇之恩，回報同事們的熱心關懷。

我是幸運的，但我不會因此而放松對自己的要求，不能辜負領導對我信任，辜負同事們對我的幫助，我要抱著一顆感恩的心去回報領導和同事們，用自己全部的精力努力工作，回報社會，我還要以一顆感恩的心，去面對人生中的坎坷困苦，是領導和同事們給了我自信和力量，給了我勇往直前的信心和動力。謝謝！謝謝我的好領導！謝謝我的好同事！

12月10日，中國將正式成為WTO的成員國，外資銀行將紛紛進入中國市場，外資銀行憑借雄厚的資本實力、先進的管理經驗、綜合的金融服務和良好的商業信譽參與中國金融市場的競爭，這不但會導致中國金融市場競爭格局的變化，而且會導致金融市場的競爭更加激烈，對我國金融業形成一定的沖擊，因此，中國銀行業應當不斷的進行業務、市場和制度等方面的金融創新，加快金融創新的步伐，迎接加入WTO后的挑戰。為此，記者專訪了中國民生銀行行長董文標。

制度創新

董文標指出，要應對外資銀行的挑戰，首先要不斷進行制度創新，豐富和完善法人治理結構的內涵。

在現代企業制度的建設中，法人治理結構是企業組織管理制度建設的核心，完善的法人治理結構將有利于促進企業的發展，尤其是有利于促進企業的長期穩定、持續和健康的發展。中國民生銀行作為一家嚴格按照《公司法》和《商業銀行法》的規定組建的全國性的股份制商業銀行，擁有相對完善的法人治理結構和明晰的產權結構，并按照現代企業制度的要求，規范經營健康發展，是真正的股份制商業銀行。五年多來，依靠制度對董事會、監事會和行經營層之間的責、權、利進行了明確界定、對各自的操作程序進行了嚴格規范，進一步豐富和完善了法人治理結構的內涵。

董文標指出在加入WTO的新形勢下，民生銀行將通過引進國際戰略投資者參與民生銀行的經營和管理，進一步完善法人治理結構，從體制上與國際化接軌。

科技創新

論文關鍵詞：商業銀行；風險管理；案例

論文摘要：如何加強商業銀行風險管理是近年來人們關注的熱點話題。本文列舉了英國巴克萊銀行與我國民生銀行風險管理的成功案例，并對二者的風險管理經驗進行分析，旨在對完善我國商業銀行風險管理有所啟迪。

美國花旗銀行主席及總裁沃爾特威斯頓有一句名言：“銀行家從事的是管理風險的行業。”這在一定程度上道出了銀行風險管理的重要性。

隨著銀行間競爭的日趨激烈、銀行業務范圍的不斷拓寬和規模的不斷膨脹，銀行面臨的風險也日趨多樣化與復雜化，某些高風險業務所帶來的風險有可能在轉瞬間葬送整個銀行。然而作為經濟的核心，金融大廈的坍塌會造成整個國民經濟，乃至世界經濟的動蕩。

當前，如何把握風險與利潤、風險與發展之間的平衡，使銀行既不承受過大的風險，又能保持適當的發展，是每個處在新的競爭環境中的銀行經營者必須深思的問題。

盡管近年來由于風險管理不善致使銀行經營失敗的情況頻頻發生，然而也不乏在風險管理方面表現出色的銀行。就讓我們走進這些中外銀行，分享它們的成功經驗。

摘要：如何加強商業銀行風險管理是近年來人們關注的熱點話題。本文列舉了英國巴克萊銀行與我國民生銀行風險管理的成功案例，并對二者的風險管理經驗進行分析，旨在對完善我國商業銀行風險管理有所啟迪。

關鍵詞：商業銀行風險管理案例

美國花旗銀行主席及總裁沃爾特威斯頓有一句名言：“銀行家從事的是管理風險的行業。”這在一定程度上道出了銀行風險管理的重要性。

隨著銀行間競爭的日趨激烈、銀行業務范圍的不斷拓寬和規模的不斷膨脹，銀行面臨的風險也日趨多樣化與復雜化，某些高風險業務所帶來的風險有可能在轉瞬間葬送整個銀行。然而作為經濟的核心，金融大廈的坍塌會造成整個國民經濟，乃至世界經濟的動蕩。

當前，如何把握風險與利潤、風險與發展之間的平衡，使銀行既不承受過大的風險，又能保持適當的發展，是每個處在新的競爭環境中的銀行經營者必須深思的問題。

盡管近年來由于風險管理不善致使銀行經營失敗的情況頻頻發生，然而也不乏在風險管理方面表現出色的銀行。就讓我們走進這些中外銀行，分享它們的成功經驗。

沒有水能留得住船。沒有樹能停得住風。中國民生銀行南京分行自20**年3月20日創立以來，按照“團結奮進，開拓創新，培育人才；嚴格管理，規范行為，敬業守法；講究質量，提高效益，健康發展”的經營發展方針，在改革發展與管理等方面進行了有益探索，推出了“大集中”科技平臺、“兩率”考核機制、“三卡”工程、等級支行制度、獨立評審制度等五個方面的制度創新，實現了低風險、快增長、高效益的戰略目標，樹立了充滿生機與活力的嶄新的商業銀行形象。它就像飛馳的大船，流動的勁風，沖破重重險阻，在復雜多變的國內外經濟金融環境下，中國民生銀行南京分行一直”堅信“點點滴滴，造就不凡”，沉著應對，成績可喜可賀。

20**年民生銀行系統內綜合考核評比，南京分行再次被評為“優秀分行”，分行領導班子綜合考核排名系統內第一名。

2009年以來，南京分行快速發展勢頭更加明顯。

首月又創下了存款新增60億元、貸款新增10億元的佳績。

十年磨一劍，灑筆成酣歌。

本人何其有幸，能成為民生銀行中的一分子。自20**年4月來到民生銀行，一直在新街口支行工作的我，本人也在20**年3月順利轉正。可以說我是伴著民生銀行分行一起成長。作為一名新時代的金融工作者，我在民生銀行南京分行的經歷恰恰見證了它的點點滴滴的變化。感覺最強烈的是市場化。主動為客戶考慮，創造客戶的利益、價值和機會。在民生銀行南京分行，干部真正能上能下，員工真正能進能出，收入真正能高能低，這套機制是最徹底最市場化的。你真正創造了價值，你就能得到回報。這種市場化機制真正能把個人潛能最大限度發揮出來，特別是20**年1月胡行長回到南京，南京分行變化更大，員工的收入水平大大提高，給廣大員工更大的發展提升空間，心有多大，舞臺就有多大。