摘要:在市場經濟沖擊下,各大銀行為了能夠擴展業務,只好采取社區轉型的措施.分析了民生社區銀行轉型的內外動因,接著分析了民生銀行轉型過程中面臨的問題,最后提出了四點建議:(1)完善社區銀行的成長環境;(2)實行差異化經營;(3)明確產品服務定位;(4)提高社區銀行的抗風險能力.在這四個建議下,把出現的問題徹底解決后,才能確保民生社區銀行的成功轉型.

關鍵詞:民生銀行;社區;轉型;研究

目前,我國銀行在市場經濟的沖擊下,在內外動因的促進下,必須要對自身的經營模式進行改制,嘗試著進行改革轉型,來保證自身的競爭力.只有突破傳統的經營模式,才能解決中小企業融資、金融服務空洞化等諸多問題.筆者在本文以民生銀行為例,對民生銀行在社區銀行轉型的戰略現象進行研究,以備為其它銀行在社區銀行轉型方面提供可鑒經驗.

1民生銀行的經營狀況

中國民生銀行股份公司在1996年成立,至今已有20年歷史了.在這么多年的經營過程中,民生銀行的經營范圍越來越廣,客戶群越來越大,民生銀行的目標客戶包括了各大中小企業、民營企業以及一些新興高科技企業.民生銀行為這些客戶提供了市場調查、管理咨詢、資本運作方案以及資金支持等.但是民生銀行的規模不能處于領先地位,其業務份額低于平均水平,和國有銀行相比,民生銀行的網占較少.所以民生銀行必須實現戰略轉型,把社區銀行作為其戰略轉型的重要方向之一.

2民生社區銀行轉型的動因

一、美國社區銀行的發展對我國中小商業銀行的啟示

（一）融入社區，充分挖掘客戶軟信息。從根本上看，社區銀行最重要的特征在于“社區”二字。因為基于社區銀行地方化的特點，并且熟悉貸款對象的特征、貼近社區、機構設置簡單、委托鏈條短、監管有效，而且擅長利用“軟信息”來降低交易成本，這類機構可以解決社區金融有效供給的問題。社區銀行在審批客戶貸款時，評估的不僅僅是一堆財務數據，實際上社區銀行的信貸人員還會考慮這些作為鄰居的借款人的性格特征、社會關系、家族的歷史和家庭的構成、日常的開銷特征等個性化的因素。這些個性化因素就是所謂的“軟信息”。由于社區銀行實行集中經營，又在經營區域內擁有天然的地緣人緣優勢，而且社區銀行的員工通常十分熟悉本地客戶，同時這些員工本身也是融入到社區生活的成員，這大大緩解了信息不對稱的問題。而且通過與目標客戶群建立長期信任合作關系，社區銀行存在投入更多人力、物力、財力去收集目標客戶相關風險信息的積極性，并把這部分投資費用分攤到一個更長的時期內，從而從總體上降低了貸款的平均成本，實現了商業上的可持續經營。我國要發展社區銀行，絕對不能只是讓銀行機構“進社區”，而是要讓其“融入社區”。我國相當多的地方中小銀行對于當地眾多中小企業、農業從業者和個人貸款者的情況并不十分了解。當這些貸款申請者到這些銀行申請貸款時，它們常常像大銀行一樣主要依據財務數據、信用記錄等硬信息來判斷該筆貸款是否能夠執行。由此可見，社區銀行具有的軟信息優勢在我國準社區銀行還沒有充分地體現出來。因此，我國的中小商業銀行在未來必須加強與當地社區的聯系，真正融入到當地社區中去，以充分挖掘軟信息。（二）要有準確的市場定位。美國的社區銀行有自己特定的客戶群體——中小企業、農場主、個人借貸者等，而大銀行則主要面向高中端企業客戶。與大銀行相比，無論從規模、資金實力，還是信息搜集能力、人才配備等幾乎所有方面，社區銀行都不具備與之競爭的能力。這種差異化的市場定位為社區銀行帶來了集中經營的優勢。社區銀行之所以將他們鎖定為自己的目標客戶群，一方面，社區銀行的貸款很大程度是依賴于關系型貸款。作為地方性的社區銀行，由于其主要針對本地區客戶提供金融服務，且業務范圍相對較小，基本屬于一個熟人區域，社區銀行可以利用這一優勢與客戶建立長期的信任、合作、交易關系，在與客戶交易過程中不斷積累有關客戶的信息。同時具有血緣、親緣、地緣、人緣特點的與客戶建立的關系性交易，可以有效的克服信息不對稱問題，化解貸款風險。另一方面，美國中小企業和農場主的經營用款具有很強的時效性。由于社區銀行大部分業務金額小，客戶分散，具體業務開展往往由業務人員和客戶面對面進行談判。在這一過程中業務人員對客戶需求狀況及相關信息了解最多，往往在談判后就基本可以判斷是否可以放貸，不必如大銀行審貸過程層層審批。目前，我國的地方中小銀行盡管有一定比例的貸款投向了中小企業和農業部門，但是指導思想還是和大銀行一樣爭奪大客戶，限制了產品的創新和業務的開展。大銀行比起地方中小銀行來說有更加雄厚的資金實力和品牌優勢，他們可以用更加優惠的利率和附加條件去爭奪這些優質客戶資源。而地方中小銀行去與大銀行爭奪這些優質客戶很多情況下是低利潤甚至是負利潤經營。這樣，社區銀行應該把目光更多地放在中小企業和農業部門，與大銀行差別化經營。

(三)開發具有當地社區特色的金融產品。美國的社區銀行最為典型的特色之一，是對客戶的深入了解并相應提供個性化的服務，其貸款主要面向附近社區的存款者及相關社區內的中小企業和農戶，是以社區成員現實生活中的金融需求為導向，提供高效、便利化的“一對一”式金融服務。貼近社區、方便百姓、親情服務、靈活應變的經營理念是社區銀行克敵致勝的法寶。事實上，社區銀行已經成為美國中小企業和個人客戶的主要金融服務提供商。這些服務涵蓋中小企業貸款和農業貸款、較低收費的支票和一些投資產品、不同種類的樓宇按揭和消費者貸款產品、較低收費的信用卡和借記卡服務、以及自動提款和電子銀行等等。全國各地的經濟發展水平是很不一樣的，各個地區的金融服務需求也是有很大的不同。社區銀行因為立足當地社區，在金融產品開發自主權上就有很大的優勢。社區銀行針對地方不同的企業量身定做適合企業發展的金融產品。利用銀行信息廣泛和擁有相關專業人才的優勢，在企業發展過程中提出建議或者幫助其拿出開發的具體方案。

（四）政府政策的支持是發展壯大的重要條件。從美國社區銀行的發展歷史可以看出，在社區銀行成立的初期，政府的保護性政策使得尚未成熟的社區銀行取得了蓬勃的發展。而且美聯儲一直沒有專門針對社區銀行的限制性政策。而且為促進社區銀行發展，美國出臺了諸如免征各種稅賦，無需交存款準備金，為中小企業貸款提供擔保，自主決定存貸款利率等特殊政策。這一系列政策的出臺為社區銀行的不斷發展壯大提供了強大的助推力。反觀我國，不但對中小銀行的鼓勵措施不多，反而限制規定比比皆是，對有民間資本、外資背景的中小銀行在市場準入、持續經營等方面設置重重障礙與枷鎖，使其發展步履維艱。雖然最近政策限制有所放松，但是程度還遠遠不夠。要逐漸破除束縛我國中小商業銀行的障礙，鼓勵其發展。

二、美國社區銀行的發展情況

根據美國獨立社區銀行家協會（ICBA）的定義，社區銀行是指在特定地區范圍內組建并獨立運營，主要為當地中小企業、農場主和個人客戶提供個性化金融服務、并保持長期業務合作關系的小銀行。美國社區銀行的起源可以追溯到殖民時代，是由移民社區中的商人或農民建立起來的。總的來看，發展過程包括三個階段：第一階段，自由發展時期（1837～1929年）。這一時期不存在嚴格的銀行進入壁壘，由此銀行在短期內迅速增加，其中大部分是小規模的社區銀行。第二階段，嚴格管制時期（1930～1980年）。這一時期由于嚴重的世界經濟危機，美國監管當局出臺了一系列的限制政策，直接后果就是隔離了地域競爭、產品競爭（至少是部分業務）和價格競爭，因而實力較弱、規模較小、專門服務當地的社區銀行得到了極大的發展。第三階段，放松管制時期（1980年至今）。這一時期限制措施相繼被取消，管制逐漸放松。這種狀況給大銀行帶來了擴張的良機，而中小銀行則面臨嚴峻的考驗。實踐證明，美國社區銀行具有頑強的生命力，在新環境下進入了一個平穩經營的時期，并逐漸顯示出強勁的發展勢頭。

摘要：在利率市場化的背景下我國很多商業銀行開始紛紛采取各種措施來搶占市場占有率，在金融市場中展開激烈的競爭。多家商業銀行開始紛紛建立社區銀行，希望可以利用優化經營方式，拓展經營渠道的方式來拉動金融業務的提升，擴大金融業務范圍，以在激烈的金融市場競爭中獲得核心優勢。社區銀行是一種直接面向社區居民、社區商戶的金融機構。現文章主要針對社區銀行的營銷渠道進行探析。

關鍵詞：社區銀行;營銷渠道;金融機構

社區銀行是起源于美國的金融機構類型，其主要為社區居民與中小企業提供相關的金融服務。伴隨著經濟全球化的發展，社區銀行在國內受到的關注越來越廣泛，這不單單是由于社區銀行經營方式在金融危機中獲得了優異的表現，更加是因為在愈加激烈的市場競爭中，商業銀行可以利用網點下分的方式來與客戶進行深入的接觸，進一步扎實客戶基礎。

1、社區銀行及其作用

社區經濟的成熟發展造就了巨大的社區金融服務缺口，因此需要建設金融機構來滿足社區日益增加的金融需求。在這一背景下，社區銀行開始發展壯大，其為了獲取更佳的金融服務，當地區域的農民、合作企業等機構成立了屬于企業與居民的金融機構，以為居民、中小企業提供一系列金融服務[1]。該類型的金融服務機構規模不大、資金投入有限，是在相關區域內為了滿足社區居民的共同目標而成立的，其經營宗旨就是為地方社區提供金融服務。然而當前我國社區金融服務的供需存在不平衡的情況，直接影響了社區金融的發展。我國要大力發展社區金融，盡力改善社區金融供需不平衡的情況，推動社區銀行的作用主要表現在以下幾個方面：1）社區銀行可以有效緩解中小企業融資難的情況。社區銀行更加容易掌握客戶不同的需求，有利于緩解信用不對稱所導致的逆向選擇，降低道德風險。2）社區銀行可以推動社區信用建設。社區銀行擁有十分顯著的社區化特征，其能夠在銀行與客戶信息對稱的狀態下保證社區成員的共同利益，社區成員也會進行相互督促，從而提升社區成員違約成本，全面改善社區成員的信用意識。3）社區銀行可以彌補村鎮社區金融的服務缺失。當前商業銀行等國有金融機構已經不再提供村鎮社區金融服務，從而導致村鎮社區金融服務嚴重缺失。而社區銀行間則能夠彌補村鎮社區金融服務的缺失，有效改善社區貸款困難的現狀[2]。4）有利于實現金融個性化服務。社區居民存在十分多元化的金融需求，層次化特征也十分明顯。因此，社區銀行要針對社區居民的需求來提供個性化的產品與服務，而社區銀行則恰恰擁有了解客戶個性化需求的優勢。因此，成立社區銀行能夠有利于實現金融服務的個性化。

2、社區銀行營銷渠道研究

一、我國社區銀行發展現狀分析

（一）嚴監管和強競爭下的機遇與挑戰。1.社區銀行發展元年—2013年截止到2015年上半年，民生銀行、華夏銀行、光大銀行、興業銀行等股份制銀行試點總數量達到4,808家，有841家社區支行持牌運營。除民生銀行以外，據年報顯示，2014年其他銀行如：浦發銀行在全國布點社區支行、小微支行有300家，光大銀行持牌運營的社區銀行有481家；2015年上半年，興業銀行持牌運營的社區銀行有593家。根據數據顯示，我們看到2013年各股份制銀行在全國推行的社區銀行試點數量很多，但2014年起，試點銀行數量增速明顯放緩。2.元年后的瓶頸期第一，雖然社區銀行的試點推行比較順利，但2013年底，銀監會下發的《關于中小商業銀行設立社區支行、小微支行有關事項的通知》將社區銀行定位為支行的一種特殊類型—專門服務社區居民的簡易銀行網點，社區銀行的設立必須持牌經營且嚴格履行相關行政審批程序。一陣“寒流”吹來降低了社區銀行的“火速蔓延之勢”。這使得社區銀行不得不將發展速度放緩并逐步向標準化靠攏。截至目前，社區銀行在我國已經摸爬滾打近三個年頭，從各大銀行社區銀行的發展現狀來看，當年銀行老總們若想實現諾言，就必須為社區銀行摸索到契合中國特色的創新發展模式。第二，受央行一年多以來接連降息的影響，社區銀行資金面寬松的同時資產端好的項目減少，理財產品的收益率下降的比較快，這對于依靠零售業務支撐業績的社區銀行來說，無異于核心業務遭遇“寒流”沖擊，進入瓶頸期是必然趨勢。社區銀行能否獲得可持續性發展，與當地中小企業形成共生模式并從共生體系中獲取共同利益，還有待觀摩。3.中國還需要3000家小微銀行2015年11月25日，中國人民銀行金融研究所所長姚余棟表示，一方面應推進直接融資與間接融資的協調發展；另一方面應推進間接融資領域的大小銀行協調發展。同時余姚棟提出，小微銀行發展空間巨大，全中國約有3000到4000家左右的需求量。此外，2015年6月22日，銀監會提出的《關于促進民營銀行發展的指導意見》經黨中央、國務院同意的，由銀監會提出的《關于促進民營銀行發展的指導意見》，于2015年6月22日由國務院辦公廳轉發并對外，這標志著民營銀行發展開始步入常態化階段。下一階段，銀監會將加速推動符合條件的民間資本依法發起設立民營銀行。綜上所述，社區銀行在我國不僅有可行性，且金融市場現狀正逼迫社區銀行在求存中摸索出具有中國特色的發展模式，雖然競爭壓力很大，但社區銀行的發展空間也很大。只要發展方向足夠明確，將有機會順利進入第二個元年。（二）內外監管體制亟待完善。1.社區銀行發展窘境多一方面，2013年《通知》要求企業有連續三年盈利記錄的注冊資本要求偏高，嚴格的準入限制很大程度上提高了民營企業進入銀行的門檻設置。另一方面，對社區銀行沒有分類管理和分類審批制度，這就導致作為普惠金融的小型銀行，社區銀行在審批手續上與大型銀行一樣，忽略了社區銀行的多種實際需求。此外，監管部門對社區銀行的宣傳力度不足，很多民營企業在進入前并不明確社區銀行的高風險性和特殊性。而監管機制中關于社區銀行的優惠政策也是九牛一毛。這些都壓抑了社區銀行迸發競爭活力。2.評估規定僵化隨著銀行業監管框架的日臻優化，監管不再簡單依賴于人工經驗和判斷，而是利用大數據、計量經濟模型、風險監控模型等方法來實現有序、系統性、標準化的科學監管。然而社區銀行的出現，勢必意味著僵化的評估規定無法滿足其個性化發展需求，原有的模型化貸款審查壓抑了社區銀行根據因地制宜思想創新金融服務的活力，不符合針對于中小企業、農村及社區居民個人的合理貸款需求，甚至無形中增加了社區銀行的合規成本。

二、社區銀行在我國市場競爭中的主要問題

（一）市場定位不明確。社區銀行的出現主要是針對中小企業及居民個人等小客戶作為目標客戶群，但是自2008年世界金融危機以來，大型銀行也增加了小企業信貸，且近幾年新興的各種另類互聯網信貸也在搶奪社區銀行的目標客戶群。其中，對于大型銀行而言，更擅長于根據定量信息進行貸款審核，如財務比率、抵押品或信用評分等，以此來提供貸款，但是對貸款企業領導者的品行、企業未來潛力等定性信息和特殊背景申請貸款則顯得無能；對于互聯網貸款而言，互聯網信貸的增長主要得益于對技術的創新性應用，使貸款平臺可以自動化貸款申請、快速完成貸款審核以及風險定價，并向貸款申請人提供快速信貸決策和資金使用。經綜合比較，社區銀行雖然有一定優勢但競爭壓力仍然很大。目前，如何穩定客戶關系并形成自己獨有的資源優勢值得深思。（二）社區銀行內部存在的主要問題。1.風險管理體系面臨挑戰隨著存貸利率市場化以后，各家銀行所執行的利率呈現出復雜化的情形，并直接導致影響利率的因素變得多樣化。這加大了社區銀行有效管理利率風險的技術難度，也是擺在社區銀行眼前的對其利率風險管理水平所設定的更高要求。此外，社區銀行的信用風險管理水平也受到了嚴酷的現實檢驗。當真正實現利率市場化時，各社區銀行能否充分應對隨之而來的風險控制，平穩渡過我國經濟發展上歷史性的轉折，成為一項重要考驗。2.內部結構和激勵機制亟待完善社區銀行在我國起步較晚，初期發展與真正的社區銀行仍有距離，大部分社區銀行仍作為大銀行的分支機構存在而非獨立的民營銀行存在，社區銀行間很少有約定俗成的定價體制。在獎勵機制上，缺少對貸款人和中層管理者適當的獎勵支出來確保其在負債方面與在貸款方面所花的精力差不多。（三）金融法制和風險認知環境不成熟。1.金融法治環境亟待改善一方面，個別中小企業在利用惠民社區銀行申請信貸時，存在故意偽造虛假資料騙取資金的現象，甚至一些外部機構與中小企業聯合起來一起行騙。除此，在正常有序經營的情況下部分中小企業強強聯手，共同拒絕暗示還貸。另一方面，部分社區銀行在推銷理財過程中，惡意宣傳虛假收益率的理財產品來吸引消費者購買投資，交易完成被識破又拒絕承擔責任，大多數普通消費者的合法權益無法得到有效保障。由此引發的信用危機極其惡劣，但目前我國缺少相應的社區銀行業務往來中關于維護銀行和消費者合法權益的明確法律，各種不合法規的維權形成層出不窮，亟待良好的金融法治環境來扭轉局面。2.金融知識普及程度不足由于我國金融市場的發展速度與我國公民對金融知識的了解程度不相適應，很多普通金融消費者對金融法規政策、金融產品風險的認知程度還很低，風險防范能力和風險承擔能力都很弱。例如，部分小微企業和社區居民個人在還貸時出現欠息拖息、還貸不及時的現象，嚴重者出現客觀失聯現象。社會公眾特別是部分弱勢群體的金融基本常識不足、信用記錄重要性認知不足等劣勢，讓普惠金融的發展速度放緩，不利于其健康、穩定、有序發展。（四）沒有完全滿足中國特色需求。在市場適應力上，一方面，隨著利率市場化的逐漸深入，社區銀行原有的價格競爭優勢和存貸利差盈利模式受到了極大挑戰，更要面對不斷創新的金融形式所帶來的資金占有比重的挑戰。未來客戶不再把銀行視為一個辦理信貸和結算業務的固定交易場所，而是一種產品，銀行需要變得靈活以至于客戶可以在需要銀行辦理業務時銀行能夠隨時隨地出現。社區銀行應該認清，距離近已不再是一種獨有優勢，消費者將更加看重自身需求能否既方便又迅速地被滿足。雖然電子商務正在幫助社區銀行建立類似于“金融便利店”這種可以直接通過機器操作辦理業務、不需要人工服務的盈利模式；社區銀行也正在同互聯網信貸機構進行合作，并成功建立自己的自助服務app手機軟件來延時、更方便快捷地為客戶提供服務，但這些對于越來越重視客戶體驗的消費者而言還只是冰山一角。（五）監管體系不夠完善。現有銀行監管體系下，制度設計不夠完善，監管職責不夠清晰，部分監管政策不能兼容，有時對社區銀行的監管表現的偏嚴格。且目前監管部門將社區銀行劃屬城市商業銀行，但由于對社區銀行的市場定位有別于城市商業銀行，這導致很多優惠政策未能惠及社區銀行這種民營銀行。

三、發展中國特色社區銀行的主要構想

（一）理智辨別市場定位。社區銀行所擁有的人緣、地緣優勢便于搜集更準確全面的客戶數據，并利于根據這些數據準確定位，為不同客戶的不同需求提供針對性服務。同時，通過與所在地客戶的朝夕相處增加信譽，利用關系來拉動信貸業務和零售業務的業績，并以最快速度掌握當地政府的各項政策動態，利用不同政策來為自身發展提供便利。經綜合比較我們發現本鄉本土的信息對稱性是社區銀行的優勢所在。在這種便利條件下，社區銀行可以為一些被大型商行拒之門外卻很有發展潛力的中小企業提供信貸支持，并從中收取較高的貸款利率來獲取更高收益。關系型信貸應作為社區銀行的獨特魅力廣為施行，并以此獲得更大的凈利差，從而向存款客戶支付更高的利率，形成良性循環。（二）加快內部體制建設和創新社區銀行在機構分布上應更科學，努力提高社區銀行在全國尤其是經濟不發達地區社區的覆蓋面，真正發揮社區銀行的優勢和功能。同時應提高現存機構的服務能力，加強人才考核機制建。設，并建立合理科學的內部獎懲機制，提高銀行服務的專業化水平。而且創建和利用商業貸款與現金管理的套餐收益模式即一家社區銀行為商業客戶提供信貸就意味著將其自身資本置于風險中，為了抵補風險，銀行可以考慮在該客戶的其他業務上獲得收益，只要銀行提供的業務具有一定的價格競爭優勢且能設計具有針對性的周到服務。這種為同一客戶目標設計的信貸業務與現金管理相結合的套餐業務模式更有助于社區銀行平衡收支獲得盈利并優化客戶體驗。（三）推進各方聯動信用機制建設。社區銀行不僅要主動發展自己獨有的專業化信用服務機構，而且監管機構健全與分類監督相適應的監督管理措施，與此同時社區銀行之間、社區銀行與客戶之間互相監督，積極推動行業間科學合理的信用機制，并通過這種多方聯動的信用體系來為社區銀行的平穩健康發展奠定穩固的基石。同時多方應加強對社會公眾進行金融基本常識宣傳的力度，對于新生的社區銀行而言更要加強社會公眾對社區銀行的優勢、功能以及風險的認知水平，以此來幫助更多的消費者提高自身金融知識素養，提高其風險承受能力和風險防范能力，并且加速推動各方利用合法手段維護自身合法權益的良好金融市場環境的形成。（四）依托互聯網技術突出中國特色。1.依托互聯網技術，加強線上線下的融合現如今，消費者在生活中從互聯網技術背景獲得的最大便利就是網上購物，網上購物拉近了消費者與商戶之間的關系并建立了一種相較于實體經濟更為夯實的穩定關系。而社區銀行也應將移動電子商務的購物模式作為一個門檻，結合已有的手機銀行快捷支付、便民利民服務、銀行已維系的合作商戶資源，通過創新金融服務來筑建線上線下一體化的交易平臺，充分利用已有的、潛在的資源并全面分析客戶習慣和企業需求來建立多方多贏的商圈體系。2.智能化與個性化并舉社區銀行順應電子商務大潮、加強網點智能化建設的同時，應時刻謹記為專有客戶群提供差異化服務的初衷。例如在通過有利于降低服務成本的自助式及其服務來強化客戶體驗的同時，更要注重人工對客戶售后服務的追蹤，逐漸將電子商務平臺由傳統的B2B、C2C轉向客戶主導的C2B金融創新服務模式。根據云計算掌握客戶需求的變化，并根據客戶需求的波動來實現產品創新、進而推動產業創新。只有當智能化與注重客戶體驗的個性化服務結合在一起，社區銀行才能在愈發激烈的市場競爭中體現出強大的生命力。3.加大廣告投入，樹立暖心新形象銀行在大多數消費者的面前呈現的是一個高冷的、不易于接近的、安全可靠的形象，而社區銀行的服務宗旨有別于傳統銀行所樹立的形象，除了要保證安全可靠的形象，還要拉近與客戶的溝通距離，努力從客戶需求角度出發來優化、創新業務模式。然而改變這一形象需要銀行加強廣告宣傳，通過情感飽滿的廣告文案設計，來改變人們對銀行的固有觀念，并通過廣告的形式為民營銀行的全新客戶服務及功能做宣傳，虛擬信息時代，這也不失為一個樹立良好信譽形象的高性價比選擇。（五）推進統籌兼顧的法律體系和準入制度。金融監管部門應加快對社區銀行、村鎮銀行、財富專營店、直銷銀行等小型惠民銀行設定的審批進度，并降低其準入門檻。在風險可控情況下，應支持符合指標要求的社區銀行設立分支機構，為其在我國金融市場環境中扎根壯大提供政策支持。而且，應結合社區銀行起步階段的實際情況，推行適當的配套稅費減免扶持政策，為社區銀行的競爭活力、低廉成本、優質服務、信息靈通等優勢保駕護航。

摘要:社區銀行的出現彌補了大中型銀行的社會缺陷，為弱小群體的發展提供了機遇，對于維持市場穩定，維護社會安穩具有十分重要的作用。本文主要分析了社會銀行的作用及發展定位，并為其發展所面臨的風險提供了控制策略。

關鍵詞:社區銀行;發展;風險控制

隨著社會的不斷改革，我國經濟發展的環境已經逐步由計劃經濟向市場經濟過渡，此現象比較顯著的表現就是社區銀行的出現，所謂社區銀行指的是小型的、具有地方特色的金融組織，它們的規模一般較小，服務的項目較少。但是隨著經濟的發展，社區銀行的數目逐漸增多，在金融界所占的地位也在逐漸增強，所以政府應加強對該類銀行的管理工作，明確它們的發展定位，從而引導其健康穩定的發展。

一、社區銀行的特征

這里的社區與我們一般所講的城市社區不同，社區銀行沒有明顯的范圍規定，在一定區域內形成的具有一定金融特性的組織都可以成為社區銀行，這些組織擁有經營自主權，能夠為個人或群體提供信貸服務，對經濟發展具有促進作用。我國社區銀行最突出的特點是“小”，具體特征表現如下［1］:第一，組織機構小，社區銀行一般是在小區域內形成的法人機構，內部結構較為簡單，不像大中型銀行那樣在多地設立多個經營網點，社區銀行一般只有一個據點，只為據點附近的少部分人提供服務，且一般設立在縣級區域，并在下面的鄉鎮建立分支;第二，經營區域小，社區銀行出現的最根本的目的是促進地區經濟的發展，這就決定了社區銀行的服務范圍較小，具有明顯的區域性特征，不能跨區域交易。且其資金來源一般是當地，用處也只能是促進當地經濟的發展;第三，資金規模小，目前我國的社區銀行主要分布在郊區、鄉鎮等經濟不太發達的地區，一般在這種地區都不會有太大的資本流動，所以一般社區銀行的資金規模都較小;第四，經營特色個性化，由于社區銀行扎根于小區域，需要針對服務區域的特點建立獨特的經營體系。不同區域之間擁有不同的經濟特色，經濟服務的要求也各不相同，所以針對不同區域會形成不同的經營特色。

二、社區銀行的設立給我國帶來的有利影響

摘要：發展社區銀行是解決當前我國金融二元結構，幫助中小企業和農戶擺脫融資困境的有效途徑。鑒于以往城市商業銀行和信用社發展的經驗教訓，社區銀行發展之初就必須確立在如何設立、產權規范、準入和退出安排、監管和外部配套制度等方面的模式。

關鍵詞：社區銀行；模式；制度

社區銀行因其服務范圍小，經營機制靈活且富有創新活力等特點，能有效化解信貸中的信息不對稱問題，可以幫助中小企業和農戶擺脫融資困境，為社區居民提供多元化的投資渠道。社區銀行以其獨特的優勢為世界各國所廣泛實踐，并取得了很好的經營業績。據統計，1985年，社區銀行占美國近7000家銀行總數中的95％，即使在經過20世紀八九十年代銀行業大規模的重組和并購、電子技術的廣泛應用以及混業經營等浪潮洗禮之后，2003年這一比例仍為94％，并且經營效率還在提高。目前，我國金融二元結構和農村金融抑制問題突出，發展社區銀行正是解決這一問題的有效途徑。但由于金融行業的系統風險和社區銀行自身潛藏的風險，所以首先就必須在設立模式、產權規范、經營范圍、準入退出安排、存款保險、日常監管等方面有良好的規范制度和措施，以避免曾出現過的基層金融秩序混亂以及將來可能存在的風險，使社區銀行從開始就走上一條健康發展的道路。

一、我國社區銀行設立模式選擇

（一）將現有的信用社、城市商業銀行等金融機構改造為社區銀行

當前，各個地區的城市信用社、城鄉銜接處的農村信用社以及地方政府控股的城市商業銀行由于市場變化亟待轉型，將他們改造為適應當地需要的社區銀行，這正好與當前中小金融機構改革相統一，易于被金融監管層采納。這里關鍵的問題是：（1）實現政企分開，能讓民營資本在其重組后的產權結構中有實質性的影響力；（2）仿照國有銀行剝離不良資產的做法，成立地方性資產管理公司，對既有不良資產進行收購、拍賣，或者出臺優惠政策鼓勵民營資本自行處理不良資產。從發展角度看，基于我國經濟發展的巨大潛力，未來位于一些中心城市的城市商業銀行，由于具有內在的擴張動力，有可能通過公開上市而成為跨越省份的區域性銀行，從而脫離社區銀行的范疇。

摘要：在中國加入世貿組織、金融業對外開放力度明顯加大的背景下，銀行業放松管制已經成為一個必然的趨勢。基于中國金融業對外開放的承諾，實際上中國的銀行業已經對外資有條件開放；那么，對于中國國內的資本而言，放松資本管制應當選擇何種形式作為突破口？比較國際經驗和中國的現實狀況，社區銀行應當成為中國放松銀行業管制、將民間資本引入銀行業的主要突破口之一。

所謂社區銀行，是指在一定地區的社區范圍內按照市場化原則自主設立、獨立按照市場化原則運營、主要服務業中小企業和個人客戶的中小銀行。在經營特色和發展戰略上，社區銀行強調地是在特定社區范圍內提供針對客戶的個性化金融服務（bankonthepersonaltouch），與客戶保持長期性的業務關系。在美國，社區銀行的資產規模通常在1000萬美元和數十億美元之間不等。

一美國的社區銀行為什么在激烈的銀行競爭中具有生存空間？

如同全球銀行業一樣，美國的銀行業也經歷了大規模的合并之路，主要的大型銀行通過并購不斷擴大規模。但是，與此同時，美國的銀行界也出現了一個引人注目的現象，那就是規模相對小的多的社區銀行同樣保持了快速發展的勢頭。這些社區銀行如何在大型銀行的激烈競爭中應當生存空間的呢？

根據美國獨立社區銀行協會（ICBA,IndependentCommunityBankersofAmerica）2000年的統計，目前美國有8300家中小金融機構（如儲蓄和貸款機構等）被劃分為社區銀行，這些社區銀行在全美有36803個網點，這些網點有54％分布在農村，29％分布在城市的郊區（suburban），有17％分布在城市。從社區銀行在美國的區域分布看，26％分布在美國的中北部，21％分布在東南部，16％分布在西南部，18％分布在中西部，11％分布在西部，8％分布在東北部。

盡管因為美國的銀行業市場已經發展成熟、因而銀行購并活動劇烈，美國的社區銀行的數量一度呈現減少的勢頭，但是，新的社區銀行始終在不斷出現，1999年，美國新設立的社區銀行就達到205家之多，達到歷史性的新高；上一個設立社區銀行較多的年份則是1989年，新設立的社區銀行在1989年達到了192家。

縱觀當前金融形勢，同樣是經濟疲軟，同樣是競爭激烈，為何有的金融機構經營業務萎縮，經營效益下滑，而有的金融機構卻經營業務持續發展，經營效益不斷提升呢？關鍵在于金融機構是否做到轉型升級。我們社區銀行要堅持全面深化改革，采取以下六項措施推進轉型升級，確保在金融同業競爭激烈的形勢下，站穩腳跟，獲得生存，并得到健康持續發展。

一、加強業務培訓，提升員工綜合素質

社區銀行能否轉型升級，提升市場競爭力，促進經營業務發展，創造良好經營效益，關鍵在于員工素質。社區銀行要下功夫、化力氣加強對員工業務技能的學習培訓，要針對員工整體素質不高的實際，構建全面培訓體系，制定培訓計劃，確定培訓教材，安排培訓老師，安排培訓時間，明確培訓人員，明確培訓要求，扎實開展“專業培訓、管理培訓、素質培訓”，有效提高員工業務技能。要定期或不定期對新老員工進行業務理論和業務技能培訓，并將理論學習和技能培訓納入人才培養的長效機制。要開展業務技能競賽，舉辦打傳票、文字輸入、點鈔三項技能比賽；鼓勵員工持證上崗，鼓勵員工積極參加銀行業從業資格考試、注冊會計師考試等，以此提高員工的業務素質，為各類經營業務開展，夯實人力資源基礎。

二、加大宣傳力度，努力擴大社會影響力

“酒好也怕巷子深”，社區銀行要加大宣傳力度，在各營業網點懸掛宣傳橫幅，利用電視媒體做字幕廣告，組織客戶經理和各營業網點外勤人員上門走訪客戶，進行集中高強度宣傳，努力擴大社會影響力。社區銀行每個員工都要成為一名宣傳員，向社區群眾廣泛宣傳社區銀行的經營業務，廣泛宣傳社區銀行的產品，廣泛宣傳社區銀行的優質服務，利用身在社區的優勢加強與社區群眾的溝通與聯系，使社區群眾真正感到社區銀行是自己的銀行，辦理業務“近、便、快”。通過加大宣傳力度和廣泛宣傳，使社區銀行及經營業務和產品家喻戶曉，深入人心，使每個客戶需要辦理業務就會想到社區銀行，來社區銀行辦理業務。

三、加強存款營銷，擴大資金來源

2018年8月15-16日，在村鎮銀行的統一組織安排下，全體中高層人員對13家支行（營業部）進行了觀摩。觀摩結束，各支行長發表感想，村鎮銀行董事長做總結并提出意見。我有幸作為中高層人員之一參加了本次觀摩，目睹社區銀行取得了良好成績，也見證了社區銀行發展中存在的問題，深深感到在當前社區銀行發展的新形勢下，要繼續努力，加強建設，實現村鎮銀行“社區銀行”的遠期發展目標。

一、支行（營業部）認真努力工作，取得良好成績

建設社區銀行是村鎮銀行發展的重要抓手和舉措，以實現承擔社會責任、不斷提高業務覆蓋率、不斷增強業務輻射能力、達到穩健經營持續發展的目標，而要實現這一目標，關鍵在于各支行（營業部）。通過本次觀摩，我看到13家支行（營業部）都認真努力工作，取得了良好成績，主要表現在以下五方面：一是支行（營業部）形象良好。各支行（營業部）環境良好、衛生整潔，員工態度端正、努力工作，呈現積極向上面貌，在廣大居民村民心中樹立良好形象，無形中增強了村鎮銀行的市場影響力和市場競爭力。二是制度基本健全完善。各支行（營業部）加強制度建設，以制度管人管事，使內部管理精細化，做到責任到人，強化考核，實行考核取薪的分配原則，提高了每個員工的工作積極性，提高了工作效率。三是不斷提高服務水平。各支行（營業部）要求每個員工始終堅持以客戶為中心，增強服務意識，創新服務方式，改進服務作風，嚴格履行“首問負責”、“微笑服務”，熱情真誠服務客戶，提高客戶的滿意度，以此增強支行（營業部）的市場競爭力，吸引更多的客戶來辦理業務，提高支行（營業部）的經濟效益。四是開展各類有效宣傳。各支行（營業部）根據總行的宣傳活動主題，結合本地實際，開展很多有影響力的活動，提高了公眾對村鎮銀行的認知，促進各類業務發展。五是加強團隊凝聚力建設。各支行（營業部）深刻懂得發展業務，提高經營效益，要靠團隊凝聚力，通過學習教育，提高員工的政治思想覺悟，提高員工的使命感和認同感，增加員工的團隊意識，做到心往一處想，勁往一處使，努力完成各項工作任務，取得良好工作成績。

二、“社區銀行”蓬勃發展，取得顯著成效

由于支行（營業部）和全體員工的共同努力和辛勤工作，“社區銀行”蓬勃發展，取得顯著成效。一是明確了發展目標和工作措施。總行于2017年初制定出臺了《村鎮銀行“社區銀行”建設三年（2017-2019）行動方案》，明確了今后三年的五大主要目標和五項主要任務，提出了實現目標采取的八項主要工作措施，這極大增強了支行（營業部）全體員工的工作信心，使支行（營業部）每個員工圍繞“社區銀行”今后三年的五大主要目標和五項主要任務，結合自身工作實際，按照八項主要工作措施，去認真工作，努力奮斗。二是經營業務蓬勃發展，成效顯著。儲蓄存款業務是社區銀行建設工作的重中之重，只有抓好儲蓄存款業務，才能促進其他業務開展。通過各支行（營業部）的辛勤努力，儲蓄存款業務實現持續穩健增長，支行均已實現了億元儲蓄網點的創建目標，XX營業部已率先成為2億元儲蓄網點，三工支行、健康路支行也在向億元支行的目標沖刺。三是各支行（營業部）各項工作穩健持續進行。各支行（營業部）按照“社區銀行”建設目標，加強硬件和軟件建設，改善了營業環境，提高了服務水平，工作制度健全完善，為各項業務開展打下扎實基礎，有望取得更好的工作成績。

三、分析存在不足問題，補齊前進路上短板

內容提要：社區銀行經營機制靈活，在緩解中小企業融資困境、優化銀行體系結構和提高銀行業整體競爭力等方面的作用顯著。因此，發展社區銀行對促進我國經濟的發展具有重要意義。本文在界定社區銀行內涵的基礎上，分析我國發展社區銀行的現實意義，并借鑒美國的發展經驗提出我國發展社區銀行的思路。

關鍵詞：融資，社區銀行，發展路徑

近年來，我國銀行業取得了長足的進步，但是，從國際金融業發展、變革與創新的角度看，我國銀行體系仍然存在著不少問題。特別是，在2006年12月1日之后金融業對外資全面開放的形勢下，我國銀行業的競爭將空前激烈，如何迅速縮短我國銀行的差距、增強競爭力成為理論界與銀行界共同關注的焦點。在這種背景下，發展社區銀行的呼聲日益高漲，本文將就我國發展社區銀行路徑問題進行探討。

一、我國發展社區銀行的現實意義

目前學術界對社區銀行并沒有統一的定義。美國獨立社區銀行協會（ICBA）定義社區銀行是獨立的、由當地擁有并運營的機構，其資產從少于1000萬到數十億美元不等的機構。參照國外社區銀行功能并結合我國金融發展的實際情況，本文認為我國建立的社區銀行是指資產為5億元以下，按照市場化原則自主設立、運作并為當地居民或中小企業提供方便快捷、成本低、個性化金融服務的縣域銀行類金融機構。在當前的經濟金融形勢下，發展社區銀行的意義重大。

1、有利于改善中小企業貸款難問題。近年來，我國中小企業普遍遭遇融資“萎縮”。具體而言，中小企業由于抵押物相對不足、財務報表不完備，加之容易隱瞞甚至制造扭曲的信息，導致大銀行因不能了解其經營能力、經營狀況及貸款所投向的項目的情況，對其貸款更加謹慎。而社區銀行以服務社區為宗旨，與商業銀行相比，其資產規模較小，組織層級也相對簡單，信息反饋的期限較短，經營決策較靈活。此外，社區銀行的運作都在本地，對區域內客戶的情況更為熟悉，易與客戶建立長期穩定的業務關系。所以，根據信息優勢假說（informationadvantagehypothesis），社區銀行更易于解決貸款中的委托問題和了解客戶收入變動、支出狀況等有一定保密色彩的個人信息，這降低了由于信息不對稱造成道德風險和逆向選擇發生的可能性，因而，相比于大型商業銀行，社區銀行在服務中小企業中就有比較優勢。比如，作為“準社區銀行”的臺州市泰隆城市信用社，一直以民營中小企業及個體工商戶為主要服務對象，努力發揮在地緣、人緣、信息等方面的優勢，自1993年成立以來，“泰隆”累計發放貸款350余億元，其中90%以上投向當地的民營中小企業和個體工商戶，2004年末，在“泰隆”有貸款余額的客戶有3865戶，戶均貸款僅70.8萬元，其中50萬元以下的小額貸款戶有2745戶，貸款金額合計6.73億元，分別占貸款戶總數及各項貸款余額的89.06%和24.61%.