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一、我國社區銀行發展現狀分析

（一）嚴監管和強競爭下的機遇與挑戰。1.社區銀行發展元年—2013年截止到2015年上半年，民生銀行、華夏銀行、光大銀行、興業銀行等股份制銀行試點總數量達到4,808家，有841家社區支行持牌運營。除民生銀行以外，據年報顯示，2014年其他銀行如：浦發銀行在全國布點社區支行、小微支行有300家，光大銀行持牌運營的社區銀行有481家；2015年上半年，興業銀行持牌運營的社區銀行有593家。根據數據顯示，我們看到2013年各股份制銀行在全國推行的社區銀行試點數量很多，但2014年起，試點銀行數量增速明顯放緩。2.元年后的瓶頸期第一，雖然社區銀行的試點推行比較順利，但2013年底，銀監會下發的《關于中小商業銀行設立社區支行、小微支行有關事項的通知》將社區銀行定位為支行的一種特殊類型—專門服務社區居民的簡易銀行網點，社區銀行的設立必須持牌經營且嚴格履行相關行政審批程序。一陣“寒流”吹來降低了社區銀行的“火速蔓延之勢”。這使得社區銀行不得不將發展速度放緩并逐步向標準化靠攏。截至目前，社區銀行在我國已經摸爬滾打近三個年頭，從各大銀行社區銀行的發展現狀來看，當年銀行老總們若想實現諾言，就必須為社區銀行摸索到契合中國特色的創新發展模式。第二，受央行一年多以來接連降息的影響，社區銀行資金面寬松的同時資產端好的項目減少，理財產品的收益率下降的比較快，這對于依靠零售業務支撐業績的社區銀行來說，無異于核心業務遭遇“寒流”沖擊，進入瓶頸期是必然趨勢。社區銀行能否獲得可持續性發展，與當地中小企業形成共生模式并從共生體系中獲取共同利益，還有待觀摩。3.中國還需要3000家小微銀行2015年11月25日，中國人民銀行金融研究所所長姚余棟表示，一方面應推進直接融資與間接融資的協調發展；另一方面應推進間接融資領域的大小銀行協調發展。同時余姚棟提出，小微銀行發展空間巨大，全中國約有3000到4000家左右的需求量。此外，2015年6月22日，銀監會提出的《關于促進民營銀行發展的指導意見》經黨中央、國務院同意的，由銀監會提出的《關于促進民營銀行發展的指導意見》，于2015年6月22日由國務院辦公廳轉發并對外，這標志著民營銀行發展開始步入常態化階段。下一階段，銀監會將加速推動符合條件的民間資本依法發起設立民營銀行。綜上所述，社區銀行在我國不僅有可行性，且金融市場現狀正逼迫社區銀行在求存中摸索出具有中國特色的發展模式，雖然競爭壓力很大，但社區銀行的發展空間也很大。只要發展方向足夠明確，將有機會順利進入第二個元年。（二）內外監管體制亟待完善。1.社區銀行發展窘境多一方面，2013年《通知》要求企業有連續三年盈利記錄的注冊資本要求偏高，嚴格的準入限制很大程度上提高了民營企業進入銀行的門檻設置。另一方面，對社區銀行沒有分類管理和分類審批制度，這就導致作為普惠金融的小型銀行，社區銀行在審批手續上與大型銀行一樣，忽略了社區銀行的多種實際需求。此外，監管部門對社區銀行的宣傳力度不足，很多民營企業在進入前并不明確社區銀行的高風險性和特殊性。而監管機制中關于社區銀行的優惠政策也是九牛一毛。這些都壓抑了社區銀行迸發競爭活力。2.評估規定僵化隨著銀行業監管框架的日臻優化，監管不再簡單依賴于人工經驗和判斷，而是利用大數據、計量經濟模型、風險監控模型等方法來實現有序、系統性、標準化的科學監管。然而社區銀行的出現，勢必意味著僵化的評估規定無法滿足其個性化發展需求，原有的模型化貸款審查壓抑了社區銀行根據因地制宜思想創新金融服務的活力，不符合針對于中小企業、農村及社區居民個人的合理貸款需求，甚至無形中增加了社區銀行的合規成本。

二、社區銀行在我國市場競爭中的主要問題

（一）市場定位不明確。社區銀行的出現主要是針對中小企業及居民個人等小客戶作為目標客戶群，但是自2008年世界金融危機以來，大型銀行也增加了小企業信貸，且近幾年新興的各種另類互聯網信貸也在搶奪社區銀行的目標客戶群。其中，對于大型銀行而言，更擅長于根據定量信息進行貸款審核，如財務比率、抵押品或信用評分等，以此來提供貸款，但是對貸款企業領導者的品行、企業未來潛力等定性信息和特殊背景申請貸款則顯得無能；對于互聯網貸款而言，互聯網信貸的增長主要得益于對技術的創新性應用，使貸款平臺可以自動化貸款申請、快速完成貸款審核以及風險定價，并向貸款申請人提供快速信貸決策和資金使用。經綜合比較，社區銀行雖然有一定優勢但競爭壓力仍然很大。目前，如何穩定客戶關系并形成自己獨有的資源優勢值得深思。（二）社區銀行內部存在的主要問題。1.風險管理體系面臨挑戰隨著存貸利率市場化以后，各家銀行所執行的利率呈現出復雜化的情形，并直接導致影響利率的因素變得多樣化。這加大了社區銀行有效管理利率風險的技術難度，也是擺在社區銀行眼前的對其利率風險管理水平所設定的更高要求。此外，社區銀行的信用風險管理水平也受到了嚴酷的現實檢驗。當真正實現利率市場化時，各社區銀行能否充分應對隨之而來的風險控制，平穩渡過我國經濟發展上歷史性的轉折，成為一項重要考驗。2.內部結構和激勵機制亟待完善社區銀行在我國起步較晚，初期發展與真正的社區銀行仍有距離，大部分社區銀行仍作為大銀行的分支機構存在而非獨立的民營銀行存在，社區銀行間很少有約定俗成的定價體制。在獎勵機制上，缺少對貸款人和中層管理者適當的獎勵支出來確保其在負債方面與在貸款方面所花的精力差不多。（三）金融法制和風險認知環境不成熟。1.金融法治環境亟待改善一方面，個別中小企業在利用惠民社區銀行申請信貸時，存在故意偽造虛假資料騙取資金的現象，甚至一些外部機構與中小企業聯合起來一起行騙。除此，在正常有序經營的情況下部分中小企業強強聯手，共同拒絕暗示還貸。另一方面，部分社區銀行在推銷理財過程中，惡意宣傳虛假收益率的理財產品來吸引消費者購買投資，交易完成被識破又拒絕承擔責任，大多數普通消費者的合法權益無法得到有效保障。由此引發的信用危機極其惡劣，但目前我國缺少相應的社區銀行業務往來中關于維護銀行和消費者合法權益的明確法律，各種不合法規的維權形成層出不窮，亟待良好的金融法治環境來扭轉局面。2.金融知識普及程度不足由于我國金融市場的發展速度與我國公民對金融知識的了解程度不相適應，很多普通金融消費者對金融法規政策、金融產品風險的認知程度還很低，風險防范能力和風險承擔能力都很弱。例如，部分小微企業和社區居民個人在還貸時出現欠息拖息、還貸不及時的現象，嚴重者出現客觀失聯現象。社會公眾特別是部分弱勢群體的金融基本常識不足、信用記錄重要性認知不足等劣勢，讓普惠金融的發展速度放緩，不利于其健康、穩定、有序發展。（四）沒有完全滿足中國特色需求。在市場適應力上，一方面，隨著利率市場化的逐漸深入，社區銀行原有的價格競爭優勢和存貸利差盈利模式受到了極大挑戰，更要面對不斷創新的金融形式所帶來的資金占有比重的挑戰。未來客戶不再把銀行視為一個辦理信貸和結算業務的固定交易場所，而是一種產品，銀行需要變得靈活以至于客戶可以在需要銀行辦理業務時銀行能夠隨時隨地出現。社區銀行應該認清，距離近已不再是一種獨有優勢，消費者將更加看重自身需求能否既方便又迅速地被滿足。雖然電子商務正在幫助社區銀行建立類似于“金融便利店”這種可以直接通過機器操作辦理業務、不需要人工服務的盈利模式；社區銀行也正在同互聯網信貸機構進行合作，并成功建立自己的自助服務app手機軟件來延時、更方便快捷地為客戶提供服務，但這些對于越來越重視客戶體驗的消費者而言還只是冰山一角。（五）監管體系不夠完善?，F有銀行監管體系下，制度設計不夠完善，監管職責不夠清晰，部分監管政策不能兼容，有時對社區銀行的監管表現的偏嚴格。且目前監管部門將社區銀行劃屬城市商業銀行，但由于對社區銀行的市場定位有別于城市商業銀行，這導致很多優惠政策未能惠及社區銀行這種民營銀行。

三、發展中國特色社區銀行的主要構想

（一）理智辨別市場定位。社區銀行所擁有的人緣、地緣優勢便于搜集更準確全面的客戶數據，并利于根據這些數據準確定位，為不同客戶的不同需求提供針對性服務。同時，通過與所在地客戶的朝夕相處增加信譽，利用關系來拉動信貸業務和零售業務的業績，并以最快速度掌握當地政府的各項政策動態，利用不同政策來為自身發展提供便利。經綜合比較我們發現本鄉本土的信息對稱性是社區銀行的優勢所在。在這種便利條件下，社區銀行可以為一些被大型商行拒之門外卻很有發展潛力的中小企業提供信貸支持，并從中收取較高的貸款利率來獲取更高收益。關系型信貸應作為社區銀行的獨特魅力廣為施行，并以此獲得更大的凈利差，從而向存款客戶支付更高的利率，形成良性循環。（二）加快內部體制建設和創新社區銀行在機構分布上應更科學，努力提高社區銀行在全國尤其是經濟不發達地區社區的覆蓋面，真正發揮社區銀行的優勢和功能。同時應提高現存機構的服務能力，加強人才考核機制建。設，并建立合理科學的內部獎懲機制，提高銀行服務的專業化水平。而且創建和利用商業貸款與現金管理的套餐收益模式即一家社區銀行為商業客戶提供信貸就意味著將其自身資本置于風險中，為了抵補風險，銀行可以考慮在該客戶的其他業務上獲得收益，只要銀行提供的業務具有一定的價格競爭優勢且能設計具有針對性的周到服務。這種為同一客戶目標設計的信貸業務與現金管理相結合的套餐業務模式更有助于社區銀行平衡收支獲得盈利并優化客戶體驗。（三）推進各方聯動信用機制建設。社區銀行不僅要主動發展自己獨有的專業化信用服務機構，而且監管機構健全與分類監督相適應的監督管理措施，與此同時社區銀行之間、社區銀行與客戶之間互相監督，積極推動行業間科學合理的信用機制，并通過這種多方聯動的信用體系來為社區銀行的平穩健康發展奠定穩固的基石。同時多方應加強對社會公眾進行金融基本常識宣傳的力度，對于新生的社區銀行而言更要加強社會公眾對社區銀行的優勢、功能以及風險的認知水平，以此來幫助更多的消費者提高自身金融知識素養，提高其風險承受能力和風險防范能力，并且加速推動各方利用合法手段維護自身合法權益的良好金融市場環境的形成。（四）依托互聯網技術突出中國特色。1.依托互聯網技術，加強線上線下的融合現如今，消費者在生活中從互聯網技術背景獲得的最大便利就是網上購物，網上購物拉近了消費者與商戶之間的關系并建立了一種相較于實體經濟更為夯實的穩定關系。而社區銀行也應將移動電子商務的購物模式作為一個門檻，結合已有的手機銀行快捷支付、便民利民服務、銀行已維系的合作商戶資源，通過創新金融服務來筑建線上線下一體化的交易平臺，充分利用已有的、潛在的資源并全面分析客戶習慣和企業需求來建立多方多贏的商圈體系。2.智能化與個性化并舉社區銀行順應電子商務大潮、加強網點智能化建設的同時，應時刻謹記為專有客戶群提供差異化服務的初衷。例如在通過有利于降低服務成本的自助式及其服務來強化客戶體驗的同時，更要注重人工對客戶售后服務的追蹤，逐漸將電子商務平臺由傳統的B2B、C2C轉向客戶主導的C2B金融創新服務模式。根據云計算掌握客戶需求的變化，并根據客戶需求的波動來實現產品創新、進而推動產業創新。只有當智能化與注重客戶體驗的個性化服務結合在一起，社區銀行才能在愈發激烈的市場競爭中體現出強大的生命力。3.加大廣告投入，樹立暖心新形象銀行在大多數消費者的面前呈現的是一個高冷的、不易于接近的、安全可靠的形象，而社區銀行的服務宗旨有別于傳統銀行所樹立的形象，除了要保證安全可靠的形象，還要拉近與客戶的溝通距離，努力從客戶需求角度出發來優化、創新業務模式。然而改變這一形象需要銀行加強廣告宣傳，通過情感飽滿的廣告文案設計，來改變人們對銀行的固有觀念，并通過廣告的形式為民營銀行的全新客戶服務及功能做宣傳，虛擬信息時代，這也不失為一個樹立良好信譽形象的高性價比選擇。（五）推進統籌兼顧的法律體系和準入制度。金融監管部門應加快對社區銀行、村鎮銀行、財富專營店、直銷銀行等小型惠民銀行設定的審批進度，并降低其準入門檻。在風險可控情況下，應支持符合指標要求的社區銀行設立分支機構，為其在我國金融市場環境中扎根壯大提供政策支持。而且，應結合社區銀行起步階段的實際情況，推行適當的配套稅費減免扶持政策，為社區銀行的競爭活力、低廉成本、優質服務、信息靈通等優勢保駕護航。

參考文獻：

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〔2〕林秀琴，宋林輝.我國社區銀行發展的制約因素及對策研究［J］.金融理論與實踐，2010，（8）:111-113.

〔3〕張歆.理財產品收益率不給力多家社區銀行門可羅雀［N］.證券日報，2015-11-24（B01）.

作者:王景利 王宇涵 單位:1.哈爾濱金融學院 2.哈爾濱商業大學