一、物權(quán)法定主義之下農(nóng)村擔(dān)保物的范圍及其解釋論

在物權(quán)法定主義之下，作為農(nóng)村信貸擔(dān)保物權(quán)標(biāo)的的農(nóng)村擔(dān)保物的范圍應(yīng)由法律予以明文規(guī)定。[3]在現(xiàn)行法之下，能夠作為農(nóng)村信貸擔(dān)保的擔(dān)保物包括抵押財(cái)產(chǎn)和質(zhì)押財(cái)產(chǎn)，其中，抵押財(cái)產(chǎn)限于不動產(chǎn)和不動產(chǎn)用益物權(quán)，質(zhì)押財(cái)產(chǎn)則包括了動產(chǎn)和除所有權(quán)及不動產(chǎn)用益物權(quán)之外的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。這兩者的區(qū)分大抵與設(shè)立擔(dān)保權(quán)是否以移轉(zhuǎn)標(biāo)的物為生效要件相關(guān)，不移轉(zhuǎn)占有而以登記為其上擔(dān)保權(quán)生效要件的，屬于抵押財(cái)產(chǎn)；以移轉(zhuǎn)占有為其上擔(dān)保權(quán)生效要件的，屬于質(zhì)押財(cái)產(chǎn)。[4]

根據(jù)我國《物權(quán)法》的規(guī)定，農(nóng)村抵押財(cái)產(chǎn)包括：“建筑物和其他地上附著物”；“建設(shè)用地使用權(quán)”；“以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)”；“生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品”；“正在建造的建筑物、船舶、航空器”；“交通運(yùn)輸工具”；“法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)”，抵押人還可以將上述財(cái)產(chǎn)一并抵押。同時(shí)，《物權(quán)法》上明確規(guī)定以下財(cái)產(chǎn)不得抵押：“土地所有權(quán)”；“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外”；“學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施”；“所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財(cái)產(chǎn)”；“依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)”；“法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)”（《物權(quán)法》第184條）。

根據(jù)我國《物權(quán)法》的規(guī)定，農(nóng)村質(zhì)押財(cái)產(chǎn)包括：“動產(chǎn)”；“匯票、支票、本票”；“債券、存款單”；“倉單、提單”；“可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)”；“可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)”；“應(yīng)收賬款”；“法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利”（《物權(quán)法》第208條、第223條）。同時(shí)，《物權(quán)法》明確規(guī)定：“法律、行政法規(guī)禁止轉(zhuǎn)讓的動產(chǎn)不得出質(zhì)。”（《物權(quán)法》第209條。）

與我國《擔(dān)保法》相比，《物權(quán)法》上對擔(dān)保物的范圍有了很大的拓展，但由于立法方法上的限制，以上列舉財(cái)產(chǎn)之外的財(cái)產(chǎn)則不能作為擔(dān)保物，不能設(shè)立擔(dān)保權(quán)。上述規(guī)定在解釋上至少可以明確以下幾點(diǎn)：

第一，農(nóng)村的農(nóng)作物、林木等屬于《物權(quán)法》第180條第1款第1項(xiàng)所規(guī)定的“其他土地附著物”，屬于傳統(tǒng)意義上的不動產(chǎn)范疇，可以作為抵押財(cái)產(chǎn)。但在信貸實(shí)踐中，如何對這些不動產(chǎn)進(jìn)行貸前評估、貸中管理、貸后追蹤，無疑是一道技術(shù)上的難題。尤其是在我國農(nóng)業(yè)相關(guān)市場不夠完善的情況下，這些財(cái)產(chǎn)不能在一個(gè)公開市場上進(jìn)行交易，其變現(xiàn)和處置尚無公正的規(guī)則，如何權(quán)衡抵押人和抵押權(quán)人的利益，即成問題。本文作者認(rèn)為，農(nóng)村金融體系的構(gòu)建在一定程度上端賴于農(nóng)產(chǎn)品交易市場的構(gòu)建和發(fā)展，只有在這些財(cái)產(chǎn)能夠在公開市場上有一個(gè)相當(dāng)公允的交易價(jià)格的情況下，這些不動產(chǎn)的評估、管理、變現(xiàn)規(guī)則才易于建立，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)才可對之進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。否則，金融機(jī)構(gòu)不會接受這些財(cái)產(chǎn)作為擔(dān)保物。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融/擔(dān)保物/土地承包經(jīng)營權(quán)/宅基地使用權(quán)

內(nèi)容提要:在物權(quán)法定主義之下，農(nóng)村金融制度中的信貸擔(dān)保物較受限制，作為農(nóng)村村民主要不動產(chǎn)(權(quán)利)的房屋、宅基地使用權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)均不能作為擔(dān)保物。在政策日益松動的情況下，以上三大不動產(chǎn)(權(quán)利)均應(yīng)允許作為擔(dān)保物。在立法論上應(yīng)改變目前的立法方法，盡量擴(kuò)大農(nóng)村擔(dān)保物的范圍。

Abstract:Thecreditcollateralinruralfinanceislimitedinanarrowscopeundertheprincipleofnumerusclauses.Thebuilding,housesiteuserightandlandmanagementright,whichconstitutethemainrealestatesofapeasant,cannotbetakenascollateral.Asthepolicybecomesmoreandmoreflexible,theabovecanbemortgaged.Thecurrentlegislativemethodshallbechanged,andthescopeoftheruralcollateralshallbeexpanded.

KeyWords:ruralfinance;collateral;landmanagementright;housesiteuseright

中國共產(chǎn)黨第十七屆中央委員會第三次全體會議通過的《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》（以下簡稱《決定》）在肯定農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心的基礎(chǔ)上，對農(nóng)村金融體系的建立、農(nóng)村金融政策的制定提出了具體要求。在現(xiàn)有制度框架之下，“擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍”，“加快建立政府扶持、多方參與、市場運(yùn)作的農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制”，將有利于提升農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)的信用等級，有利于金融機(jī)構(gòu)控制信用風(fēng)險(xiǎn)，有利于擴(kuò)大農(nóng)村信貸的供給。[1]我國現(xiàn)行法上關(guān)于農(nóng)村擔(dān)保物范圍的規(guī)定究竟有哪些？是不是農(nóng)村村民現(xiàn)有的或?qū)⒂械乃胸?cái)產(chǎn)均可以作為擔(dān)保物[2]？如何在制度建設(shè)層面予以改進(jìn)？這些無疑是貫徹《決定》精神，加快農(nóng)村金融制度建設(shè)中所要解決的重大問題。本文不揣淺薄，擬就此作一探討，以求教于大家。

一、物權(quán)法定主義之下農(nóng)村擔(dān)保物的范圍及其解釋論

資金的短缺一直困擾著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。商業(yè)銀行改革后實(shí)行自負(fù)盈虧的經(jīng)營模式，對風(fēng)險(xiǎn)大、收益小的農(nóng)村市場失去了興趣，逐漸撤出了設(shè)在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)，過度集中于城市。同時(shí)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)受法規(guī)局限過多，適用的擔(dān)保方式單一，且手續(xù)復(fù)雜，多數(shù)農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)不能提供有效擔(dān)保，金融風(fēng)險(xiǎn)較大，風(fēng)險(xiǎn)、成本與收益不成正比，往往使專業(yè)知識欠缺的農(nóng)民望而生畏，從而造成了農(nóng)民“貸款難”與金融機(jī)構(gòu)“難貸款”兩難并存的局面。為此，政府出臺了一系列扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新政策和新舉措，多次提出要加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，建立完善的農(nóng)村信貸擔(dān)保體系，在很大程度上解決了擔(dān)保品缺乏的問題，以破解其融資難題。

一、我國農(nóng)村信貸融資擔(dān)保的現(xiàn)狀及缺陷

（一）現(xiàn)狀。

在2009中國農(nóng)村金融論壇上，國務(wù)院發(fā)展研究中心黨組成員、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究部部長韓俊先生發(fā)言指出：中國的農(nóng)村金融體系離普惠性的金融體系還有很大的距離，我們目前有兩億多農(nóng)戶，真正可以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到信貸服務(wù)的大約占到三分之一。近年出版的《中國農(nóng)村金融調(diào)查》的數(shù)據(jù)顯示，目前中國有融入資金需求的農(nóng)戶大約占到了60.6%，但這些想借錢的農(nóng)戶有42%以上沒有從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)借到錢，即使從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸到款的農(nóng)戶，也有35.6%以上的農(nóng)戶表示這些貸款不能夠滿足他們的實(shí)際需求。截止到2009年6月末，全國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只有118家（不包括小額貸款公司），全部引入的資本還不到50億元，吸收的存款只有130億元，發(fā)放的農(nóng)戶貸款55億元。2008年，所有金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額近7萬億元。目前，我國農(nóng)村的主要融資渠道有五個(gè)：一是政策性銀行信貸（如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行提供的對農(nóng)村糧棉油收購、加工企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)）；二是商業(yè)銀行信貸（如農(nóng)村商業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等的信貸業(yè)務(wù)）；三是農(nóng)村信用社貸款；四是民間高利借貸；五是民間親情借貸。正規(guī)金融融資和非正規(guī)金融融資約各占一半。其中正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村融資的需求，主要通過以擔(dān)保形式提供貸款。農(nóng)村信貸投放中，涉及農(nóng)村信貸擔(dān)保的主要法律、法規(guī)為《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》、《貸款通則》等。與農(nóng)村信貸擔(dān)保相關(guān)的法律還包括《土地管理法》、《農(nóng)村土地承包法》的有關(guān)條款。目前我國農(nóng)村信貸擔(dān)保方式主要為：保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保和質(zhì)押擔(dān)保等。

（二）我國農(nóng)村信貸融資擔(dān)保的主要困境。

1.信貸擔(dān)保形式單一。目前，信用貸款和保證貸款占農(nóng)村信貸的絕大部分，特別是小額信用貸款與聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的試點(diǎn)，使信用和保證貸款的比重進(jìn)一步提高。抵押、質(zhì)押貸款雖然較信用和保證貸款的風(fēng)險(xiǎn)防御能力高，但由于農(nóng)村信貸通常額度低、期限短且農(nóng)村可供抵押物、質(zhì)押物種類少，故抵押和質(zhì)押這兩種擔(dān)保方式反而使用的頻度較低。

1關(guān)于“三農(nóng)”信貸擔(dān)保方式研究的各方觀點(diǎn)

當(dāng)前農(nóng)民貸款難的根本原因在于大多信貸擔(dān)保方式與農(nóng)村不相適應(yīng)，為此我們應(yīng)該因地制宜，加強(qiáng)創(chuàng)新，找出適合“三農(nóng)”的信貸擔(dān)保方式，針對我國“三農(nóng)”信貸黨報(bào)方式的現(xiàn)狀，國內(nèi)一些學(xué)者進(jìn)行了較為深入的研究。羅永進(jìn)在《農(nóng)村信貸產(chǎn)品擔(dān)保模式創(chuàng)新現(xiàn)狀、問題及對策》一文中指出“建立多層次的擔(dān)保體系及多樣化的擔(dān)保方式是解決農(nóng)民貸款難的關(guān)鍵。為此，各地區(qū)、各金融機(jī)構(gòu)以服務(wù)“三農(nóng)”為目標(biāo)注重實(shí)效研究出來多種信貸擔(dān)保模式，包括農(nóng)戶聯(lián)保貸款模式、農(nóng)村專業(yè)合作社擔(dān)保、土地承包權(quán)、林權(quán)擔(dān)保模式以及信用村鎮(zhèn)擔(dān)保模式。曹琦在《農(nóng)村信貸擔(dān)保方式困境與法律對策》一文指出我國農(nóng)村信貸擔(dān)保困境主要有：信貸擔(dān)保形式單一，信貸擔(dān)保物缺乏和信貸擔(dān)保實(shí)現(xiàn)困難。并且對這些困境形成的原因進(jìn)行了分析，他認(rèn)為造成這些困境的原因主要有以下幾點(diǎn)：農(nóng)村信貸擔(dān)保法律體系不健全、農(nóng)村信貸擔(dān)保物范圍狹窄、農(nóng)村信用環(huán)境弱化以及農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不完善。羅城在《農(nóng)村信貸擔(dān)保制度研究》中對農(nóng)村信貸擔(dān)保制度的發(fā)展與創(chuàng)新提出了幾點(diǎn)意見：首先，我國農(nóng)村信貸擔(dān)保制度改革發(fā)展應(yīng)該遵循適度干預(yù)、法治優(yōu)先、可持續(xù)性和區(qū)域差異的原則。其次，農(nóng)村信貸擔(dān)保制度的擴(kuò)展要在專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)同時(shí)進(jìn)行制度創(chuàng)新，不能忽視非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。此外文中還提出要完善農(nóng)戶聯(lián)保的制度和推廣“四位一體”型農(nóng)村信貸擔(dān)保模式，以及完善農(nóng)村信貸擔(dān)保監(jiān)管體系、構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，分散農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)和增項(xiàng)農(nóng)民信用意識，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境等建議。李新玲在《農(nóng)村信貸擔(dān)保模式研究》一文中提出農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)化解方式－反擔(dān)保和再擔(dān)保。通過這兩種方式可以有效地分擔(dān)擔(dān)保人的責(zé)任與風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保與再擔(dān)保方式類似于正規(guī)金融市場上的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。努力把農(nóng)村地區(qū)的金融體制向城市地區(qū)發(fā)達(dá)的金融市場機(jī)制轉(zhuǎn)變將加快我國農(nóng)村地區(qū)金融市場的規(guī)范化進(jìn)程。金融領(lǐng)域規(guī)范化才能更好地促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。陳世金等在《“三農(nóng)”信貸抵押擔(dān)保新模式》一文中提出了兩種較為新穎的擔(dān)保模式：由政府組建政策性的農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)模式和公職人員擔(dān)保小額信貸模式；同時(shí)與反擔(dān)保方式結(jié)合使用農(nóng)民貸款難問題能夠得到很好解決。公職人員擔(dān)保方式利用家在農(nóng)村的城市公職人員將農(nóng)村和城市連接起來。公職人員、農(nóng)民、信用社三方簽訂“還款責(zé)任書”，在三亞的試點(diǎn)中平均一個(gè)公務(wù)員可以為4－5戶農(nóng)民作抵押擔(dān)保，并且該方式在三亞試點(diǎn)中取得了良好的效果。但是該方式的實(shí)施范圍有限。各個(gè)地區(qū)應(yīng)該探索適合本地區(qū)的擔(dān)保創(chuàng)新方式。

2我國“三農(nóng)”信貸擔(dān)保方式的現(xiàn)狀分析

近年來，國家在解決“三農(nóng)”問題上，采取了很多有利于農(nóng)業(yè)發(fā)展的措施，并且還把三農(nóng)問題始終放在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的首要地位，據(jù)有關(guān)資料顯示，2001年上半年，全國支農(nóng)貸款余額達(dá)到了80．17億元，在這之中，農(nóng)村金融創(chuàng)新類產(chǎn)品貸款余額7．6億元，比年初的時(shí)候增加了3億元，增長了65％。但是據(jù)有關(guān)資料顯示，在農(nóng)村信貸申請方式中擔(dān)保方式所占比例仍然很小。目前制約我國“三農(nóng)”信貸擔(dān)保方式無法發(fā)揮積極作用的原因主要有以下幾點(diǎn)。（1）農(nóng)村擔(dān)保物產(chǎn)權(quán)不明晰，法律機(jī)制不健全，法律糾紛頻繁。擔(dān)保物產(chǎn)權(quán)明確是擔(dān)保物進(jìn)行流轉(zhuǎn)的首要條件。著名西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家科斯在研究社會資源配置問題時(shí)就提出了著名的“科斯定理”，其核心就是產(chǎn)權(quán)明晰是社會資源優(yōu)化配置的前提。田靜婷（2011年）在《從產(chǎn)權(quán)視角看我國農(nóng)村信貸擔(dān)保融資制度的創(chuàng)新》一文中明確指出“雖然法律為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)仍保留有一定的余地，但是仍缺乏抵押登記的具體操作和管理規(guī)定，農(nóng)村集體土地、房屋、土地承包經(jīng)營權(quán)、建設(shè)用地使用權(quán)等主要產(chǎn)權(quán)和附著形成的關(guān)聯(lián)產(chǎn)權(quán)。大多無法實(shí)現(xiàn)確權(quán)、辦證和流轉(zhuǎn)”。—112—（2）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性造成了農(nóng)業(yè)信貸的高風(fēng)險(xiǎn)，降低了金融機(jī)構(gòu)對“三農(nóng)”信貸的發(fā)放積極性。另一方面、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長，并且在生產(chǎn)過程中容易受到自然災(zāi)害的影響；農(nóng)民自身財(cái)產(chǎn)有限，因此一旦在生產(chǎn)過程中遭遇嚴(yán)重的自然災(zāi)害，會損失嚴(yán)重?zé)o法償還貸款，從而造成債權(quán)人的損失。在我國現(xiàn)行的“小組聯(lián)保“擔(dān)保方式中，小組內(nèi)成員基本都是同一地區(qū)農(nóng)戶，如果遇到冰雪，洪澇，干旱等自然災(zāi)害則所有農(nóng)戶都無法償還貸款，這樣小組相互擔(dān)保的作用就消失了。綜上，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)也是制約我國“三農(nóng)”信貸擔(dān)保方式發(fā)展的一個(gè)很重要的因素。（3）金融機(jī)構(gòu)處置抵押物難度大，農(nóng)村抵押物流通機(jī)制不健全。由于城鄉(xiāng)發(fā)展的不平衡性，現(xiàn)有的抵押物流通機(jī)制一般是針對城市的信貸擔(dān)保抵押物，農(nóng)村抵押物不容易流通變現(xiàn)。幾年來我國一些金融機(jī)構(gòu)推出“森林權(quán)”抵押的擔(dān)保方式，并且在一些地區(qū)發(fā)揮了很好的效果，在浙江省麗水市建立了全國首個(gè)農(nóng)村金融改革試點(diǎn)，通過成立林權(quán)管理中心、森林資源收儲中心、林權(quán)交易中心和森林資源調(diào)查評估機(jī)構(gòu)，保證林權(quán)抵押擔(dān)保的實(shí)施，截止2012年4月，該試點(diǎn)累計(jì)發(fā)放林權(quán)抵押貸款7．25萬筆，金額50．55億元。因此，加強(qiáng)擔(dān)保物流通機(jī)制的建設(shè)是當(dāng)務(wù)之急。（4）農(nóng)戶可用抵押擔(dān)保物有限。農(nóng)村居民財(cái)產(chǎn)數(shù)量相對較少，并且分布狀態(tài)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保要求錯(cuò)位，貸款人一般接受可交易和市場價(jià)值比較高并且容易變現(xiàn)的抵押物。中國人民銀行張掖支行的王博和何麗君在《農(nóng)村信貸擔(dān)保方式創(chuàng)新及政策支持研究》一文中提到：“據(jù)統(tǒng)計(jì)農(nóng)村居民最重要的財(cái)產(chǎn)時(shí)房產(chǎn)和土地，分別占農(nóng)村人均財(cái)產(chǎn)的30．72％和43．01％，金融資產(chǎn)、固定資產(chǎn)和耐用消費(fèi)品分別僅占12．31％、9．13％和6．13％”。張漢坤，方宣文（2009）在《破解農(nóng)戶貸款難的一種擔(dān)保方式－龍頭企業(yè)擔(dān)保模式研究》一文中提出一種創(chuàng)新的擔(dān)保方式，即公司＋農(nóng)戶保證的信貸擔(dān)保方式，這種方式可以有效緩解農(nóng)戶缺少抵押物的困境。（5）抵押物估價(jià)市場不健全。我國目前尚未有正規(guī)的農(nóng)村抵押物估價(jià)與抵押無流通轉(zhuǎn)讓市場。在這種情況下，就存在借貸雙方信息不對稱的問題。一方面，放貸者不知道抵押物的實(shí)際價(jià)值，出于安全性的考慮，放貸者會選擇明顯高于貸款發(fā)放金額的物產(chǎn)作為抵押物；另一方面，若農(nóng)戶覺得抵押物的價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于貸款金額，農(nóng)戶往往不愿意進(jìn)行這樣的抵押，因?yàn)檫@筆貸款的收益率是未知的。無法估價(jià)就無法按價(jià)值進(jìn)行抵押或質(zhì)押，因此農(nóng)戶也就很難申請到貸款。（6）銀行進(jìn)行貸款監(jiān)督的成本較大。對于土地，林地等抵押物一般都是在偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，并且比較分散不集中，貸款機(jī)構(gòu)很難進(jìn)行有效的監(jiān)管針對該問題，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該多在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，方便信貸發(fā)放者便于監(jiān)督債務(wù)人，減少監(jiān)督成本。

3我國的“三農(nóng)”信貸擔(dān)保方式的創(chuàng)新空間與前景分析

基于我國“三農(nóng)”信貸擔(dān)保方式的現(xiàn)狀，我國必須在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上進(jìn)行必要的改革與創(chuàng)新以更好地促進(jìn)我國農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此，我國目前應(yīng)主要在以下幾方面進(jìn)行改革、創(chuàng)新：第一、健全相關(guān)法律體系，明確擔(dān)保物類型以及進(jìn)一步明確產(chǎn)權(quán)歸屬，保證農(nóng)民貸款的順利進(jìn)行。抵押物的產(chǎn)權(quán)必須非常明確，不能過于模糊，否則，金融機(jī)構(gòu)一定不會接受法律上有爭議的產(chǎn)權(quán)作為抵押物三農(nóng)信貸擔(dān)保方式的改進(jìn)不會是徹底的。第二、在貸款擔(dān)保物方面，擴(kuò)大對“三農(nóng)”信貸的“抵押物”范圍，增加適合農(nóng)村地區(qū)的可擔(dān)保物品。第三、建立健全抵押物流通機(jī)制和評價(jià)機(jī)制，在市場上農(nóng)戶可以方便地找到可信任的擔(dān)保人和擔(dān)保公司。第四、在農(nóng)村地區(qū)大力推行“三農(nóng)”信貸的“再擔(dān)保”機(jī)制，降低或部分轉(zhuǎn)移擔(dān)保人的責(zé)任及風(fēng)險(xiǎn)。“小組聯(lián)保”擔(dān)保方式實(shí)際上就是貸款機(jī)構(gòu)把風(fēng)險(xiǎn)識別的責(zé)任的大部分的轉(zhuǎn)移給了相互之間更加了解的潛在客戶群體，有利于克服信息部隊(duì)稱造成的“逆向選擇”問題。第五、在農(nóng)村地區(qū)大力推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，降低了農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的風(fēng)險(xiǎn)。第六、大力支持我國農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)化和規(guī)模化經(jīng)營，鼓勵(lì)種植經(jīng)濟(jì)作物，大力發(fā)展以糧食為加工材料的農(nóng)業(yè)制成品或半成品產(chǎn)業(yè)，走新型工業(yè)化道路。未來“三農(nóng)”信貸問題的解決在很大程度上是在信貸擔(dān)保方式上面的變革與創(chuàng)新，“三農(nóng)”信貸擔(dān)保方式直接與我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相聯(lián)系，適合我國農(nóng)村發(fā)展的“三農(nóng)”信貸擔(dān)保方式將會加大的促進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，“三農(nóng)”信貸問題的解決與“三農(nóng)”問題的解決與否，關(guān)系到社會主義新農(nóng)村建設(shè)的順利實(shí)施，“三農(nóng)”信貸問題的妥善解決將會極大的推動我國的整體國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。所以，我們要加大農(nóng)村金融創(chuàng)新的力度，探索新型的符合我國農(nóng)村實(shí)情的農(nóng)村信貸擔(dān)保方式。

我國目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范消費(fèi)信貸活動和調(diào)整消費(fèi)信貸關(guān)系的全國性法律。當(dāng)前我國調(diào)整消費(fèi)信貸的規(guī)范性文件，層次較低，如《個(gè)人定期儲蓄存款存單小額低押貸款辦法》（中國人民銀行1994年12月12日）、《商業(yè)銀行自營住房貸款管理暫行辦法》（銀發(fā)［1995］220號）《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》（中國人民銀行，1996年4月1日起實(shí)行）、《中國人民建設(shè)銀行房地產(chǎn)信貸部職工住房抵押貸款暫行辦法》（中國人民建設(shè)銀行1992年9月23日）、《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見》（中國人民銀行1999年3月2日）等，這些“管理辦法”和“指導(dǎo)意見”均未達(dá)到全國人大及其常委會的立法層次。當(dāng)前城鄉(xiāng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，呼喚我國消費(fèi)信貸法盡快出臺。對消費(fèi)信貸法律問題進(jìn)行考察和研究，能拓寬經(jīng)濟(jì)法學(xué)特別是金融法理論研究的新視野，可以為目前國家立法機(jī)關(guān)和中央人民政府制定有關(guān)消費(fèi)信貸法規(guī)或消費(fèi)信貸政策提供理論參考，同時(shí)還可以為城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)和有關(guān)商業(yè)企業(yè)拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，擴(kuò)大國內(nèi)消費(fèi)需求，創(chuàng)造良好的社會氛圍與法制環(huán)境。本文擬就消費(fèi)信貸與消費(fèi)信貸立法的一些基本問題，進(jìn)行初步的探討。

一、消費(fèi)信貸及其社會效應(yīng)

消費(fèi)信貸，是指金融或商業(yè)等機(jī)構(gòu)向有一定支付能力的消費(fèi)者調(diào)劑資金余缺的信貸行為和信用關(guān)系。消費(fèi)信貸不僅是一種信貸行為或放貸業(yè)務(wù)，而且是一種信用關(guān)系，它不僅包括貸款信貸，而且包括銷售信貸等多種形式。消費(fèi)信貸的對象一般只是個(gè)人或家庭消費(fèi)者，不給集團(tuán)消費(fèi)提供消費(fèi)信貸，這是各國法律所采取的普遍作法。

消費(fèi)信貸可以說是一種古老的信用形式。隨著銷售商品的市場的出現(xiàn)，也就產(chǎn)生了消費(fèi)信貸。消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展，是社會生產(chǎn)力發(fā)展和人們消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化的客觀要求。生產(chǎn)和消費(fèi)的矛盾運(yùn)動，導(dǎo)致了消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展。當(dāng)一個(gè)社會的經(jīng)濟(jì)形態(tài)由比較發(fā)達(dá)的商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到高度市場化的商品經(jīng)濟(jì)即市場經(jīng)濟(jì)時(shí)，市場和消費(fèi)的矛盾也就更為突出，消費(fèi)信貸也就更有其存在和發(fā)展的必要。隨著生產(chǎn)力的發(fā)展，人們生活水平的提高，消費(fèi)品的供應(yīng)結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化。許多高檔耐用消費(fèi)品紛紛上市，一般收入水平的個(gè)人或家庭短時(shí)期內(nèi)難以湊齊足夠的款項(xiàng)，有必要借助于消費(fèi)信貸才能實(shí)現(xiàn)購買愿望。對于工業(yè)和貿(mào)易來說，如果沒有保障消費(fèi)者可以提前實(shí)現(xiàn)購買愿望的消費(fèi)信貸法律制度，許多較高價(jià)值的商品和勞務(wù)，如汽車、住宅、假日旅游等，就不能被成功地出售。為一項(xiàng)銷售或勞務(wù)提供信貸，已成為企業(yè)營銷過程本身的組成部分，這是因?yàn)閺南M(fèi)信貸交易中可以派生出雙倍利潤。首先可從商品銷售或勞務(wù)提供中獲得利潤，其次可從信貸商業(yè)中獲得利潤。消費(fèi)信貸可在一定程序上緩和消費(fèi)者有限的購買力與日益豐富的商品或勞務(wù)的銷售之間的矛盾，更好地改善人民的生活；同時(shí)，也能開拓銷售市場，促進(jìn)商品的生產(chǎn)和流通。因此可以說，商品市場是消費(fèi)信貸產(chǎn)生的基礎(chǔ)和前提，消費(fèi)信貸是在市場經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，反過來有序的消費(fèi)信貸活動，又必然促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)的繁榮和發(fā)展。

在資本主義社會，商人采取賒銷方式向個(gè)人消費(fèi)者出售商品，這便是消費(fèi)信貸的雛型。但是，在19世紀(jì)以前，消費(fèi)信貸大多建立在個(gè)人信譽(yù)的基礎(chǔ)上，債務(wù)沒有制度化，償還協(xié)議也常常沒有采取書面形式。到了19世紀(jì)，在美國已有消費(fèi)者開始用分期償還貸款方式購買家具等耐用消費(fèi)品。第一次世界大戰(zhàn)后，消費(fèi)信貸首先在美國廣泛興起。后來，消費(fèi)信貸在其他發(fā)達(dá)國家，特別是在英國和西歐廣泛地發(fā)展起來。前蘇聯(lián)和其他東歐社會主義國家，也于20世紀(jì)60年代開始在零售業(yè)采取分期付款方式銷售商品。總之，消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展，與都市化的形成、勞動階層地位的提高、耐用消費(fèi)品購買量的增加，以及專業(yè)化放貸制度的發(fā)達(dá)等方面有著密切聯(lián)系。

我國在20世紀(jì)50年代上半期，商業(yè)部曾利用分期付款的辦法來解決某些商品的銷售問題。中國人民銀行在城市曾經(jīng)設(shè)有“小額質(zhì)押貸款處”，辦理城市居民小額生活貸款。后來，消費(fèi)信貸一度被取消。80年代初，商業(yè)部曾決定對一部分價(jià)格較高的耐用消費(fèi)品（如電視機(jī)、電冰箱等），開展提前交貨分期收款業(yè)務(wù)。90年代上半期，上海出現(xiàn)了第一家開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)-上海銀通信托咨詢有限公司。隨著我國城鎮(zhèn)住房制度改革的深化，住宅商品房的銷售已經(jīng)開始采用分期付款、銀行按揭等辦法。上海等地還將設(shè)立專門從事住房按揭業(yè)務(wù)的住宅銀行。隨著相關(guān)法規(guī)的出臺，我國商業(yè)銀行將都可以從事住宅按揭業(yè)務(wù)。近幾年，我國的住房抵押貸款累計(jì)已達(dá)數(shù)百億元。汽車工業(yè)要發(fā)展成為我國的支柱產(chǎn)業(yè)，轎車必須進(jìn)入個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域，消費(fèi)信貸對培育個(gè)人轎車市場具有重要意義。同時(shí)，消費(fèi)信貸也是當(dāng)前我國擴(kuò)大內(nèi)需，開啟城鄉(xiāng)市場的一個(gè)重要的經(jīng)濟(jì)杠桿。可以預(yù)見，在今后一個(gè)相當(dāng)長的時(shí)期內(nèi)，消費(fèi)信貸在我國將有一個(gè)大的發(fā)展。

我國目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范消費(fèi)信貸活動和調(diào)整消費(fèi)信貸關(guān)系的全國性法律。當(dāng)前我國調(diào)整消費(fèi)信貸的規(guī)范性文件，層次較低，如《個(gè)人定期儲蓄存款存單小額低押貸款辦法》（中國人民銀行1994年12月12日）、《商業(yè)銀行自營住房貸款管理暫行辦法》（銀發(fā)［1995］220號）《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》（中國人民銀行，1996年4月1日起實(shí)行）、《中國人民建設(shè)銀行房地產(chǎn)信貸部職工住房抵押貸款暫行辦法》（中國人民建設(shè)銀行1992年9月23日）、《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見》（中國人民銀行1999年3月2日）等，這些“管理辦法”和“指導(dǎo)意見”均未達(dá)到全國人大及其常委會的立法層次。當(dāng)前城鄉(xiāng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，呼喚我國消費(fèi)信貸法盡快出臺。對消費(fèi)信貸法律問題進(jìn)行考察和研究，能拓寬經(jīng)濟(jì)法學(xué)特別是金融法理論研究的新視野，可以為目前國家立法機(jī)關(guān)和中央人民政府制定有關(guān)消費(fèi)信貸法規(guī)或消費(fèi)信貸政策提供理論參考，同時(shí)還可以為城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)和有關(guān)商業(yè)企業(yè)拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，擴(kuò)大國內(nèi)消費(fèi)需求，創(chuàng)造良好的社會氛圍與法制環(huán)境。本文擬就消費(fèi)信貸與消費(fèi)信貸立法的一些基本問題，進(jìn)行初步的探討。

一、消費(fèi)信貸及其社會效應(yīng)

消費(fèi)信貸，是指金融或商業(yè)等機(jī)構(gòu)向有一定支付能力的消費(fèi)者調(diào)劑資金余缺的信貸行為和信用關(guān)系。消費(fèi)信貸不僅是一種信貸行為或放貸業(yè)務(wù)，而且是一種信用關(guān)系，它不僅包括貸款信貸，而且包括銷售信貸等多種形式。消費(fèi)信貸的對象一般只是個(gè)人或家庭消費(fèi)者，不給集團(tuán)消費(fèi)提供消費(fèi)信貸，這是各國法律所采取的普遍作法。

消費(fèi)信貸可以說是一種古老的信用形式。隨著銷售商品的市場的出現(xiàn)，也就產(chǎn)生了消費(fèi)信貸。消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展，是社會生產(chǎn)力發(fā)展和人們消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化的客觀要求。生產(chǎn)和消費(fèi)的矛盾運(yùn)動，導(dǎo)致了消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展。當(dāng)一個(gè)社會的經(jīng)濟(jì)形態(tài)由比較發(fā)達(dá)的商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到高度市場化的商品經(jīng)濟(jì)即市場經(jīng)濟(jì)時(shí)，市場和消費(fèi)的矛盾也就更為突出，消費(fèi)信貸也就更有其存在和發(fā)展的必要。隨著生產(chǎn)力的發(fā)展，人們生活水平的提高，消費(fèi)品的供應(yīng)結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化。許多高檔耐用消費(fèi)品紛紛上市，一般收入水平的個(gè)人或家庭短時(shí)期內(nèi)難以湊齊足夠的款項(xiàng)，有必要借助于消費(fèi)信貸才能實(shí)現(xiàn)購買愿望。對于工業(yè)和貿(mào)易來說，如果沒有保障消費(fèi)者可以提前實(shí)現(xiàn)購買愿望的消費(fèi)信貸法律制度，許多較高價(jià)值的商品和勞務(wù)，如汽車、住宅、假日旅游等，就不能被成功地出售。為一項(xiàng)銷售或勞務(wù)提供信貸，已成為企業(yè)營銷過程本身的組成部分，這是因?yàn)閺南M(fèi)信貸交易中可以派生出雙倍利潤。首先可從商品銷售或勞務(wù)提供中獲得利潤，其次可從信貸商業(yè)中獲得利潤。消費(fèi)信貸可在一定程序上緩和消費(fèi)者有限的購買力與日益豐富的商品或勞務(wù)的銷售之間的矛盾，更好地改善人民的生活；同時(shí)，也能開拓銷售市場，促進(jìn)商品的生產(chǎn)和流通。因此可以說，商品市場是消費(fèi)信貸產(chǎn)生的基礎(chǔ)和前提，消費(fèi)信貸是在市場經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，反過來有序的消費(fèi)信貸活動，又必然促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)的繁榮和發(fā)展。

在資本主義社會，商人采取賒銷方式向個(gè)人消費(fèi)者出售商品，這便是消費(fèi)信貸的雛型。但是，在19世紀(jì)以前，消費(fèi)信貸大多建立在個(gè)人信譽(yù)的基礎(chǔ)上，債務(wù)沒有制度化，償還協(xié)議也常常沒有采取書面形式。到了19世紀(jì)，在美國已有消費(fèi)者開始用分期償還貸款方式購買家具等耐用消費(fèi)品。第一次世界大戰(zhàn)后，消費(fèi)信貸首先在美國廣泛興起。后來，消費(fèi)信貸在其他發(fā)達(dá)國家，特別是在英國和西歐廣泛地發(fā)展起來。前蘇聯(lián)和其他東歐社會主義國家，也于20世紀(jì)60年代開始在零售業(yè)采取分期付款方式銷售商品。總之，消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展，與都市化的形成、勞動階層地位的提高、耐用消費(fèi)品購買量的增加，以及專業(yè)化放貸制度的發(fā)達(dá)等方面有著密切聯(lián)系。

我國在20世紀(jì)50年代上半期，商業(yè)部曾利用分期付款的辦法來解決某些商品的銷售問題。中國人民銀行在城市曾經(jīng)設(shè)有“小額質(zhì)押貸款處”，辦理城市居民小額生活貸款。后來，消費(fèi)信貸一度被取消。80年代初，商業(yè)部曾決定對一部分價(jià)格較高的耐用消費(fèi)品（如電視機(jī)、電冰箱等），開展提前交貨分期收款業(yè)務(wù)。90年代上半期，上海出現(xiàn)了第一家開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)-上海銀通信托咨詢有限公司。隨著我國城鎮(zhèn)住房制度改革的深化，住宅商品房的銷售已經(jīng)開始采用分期付款、銀行按揭等辦法。上海等地還將設(shè)立專門從事住房按揭業(yè)務(wù)的住宅銀行。隨著相關(guān)法規(guī)的出臺，我國商業(yè)銀行將都可以從事住宅按揭業(yè)務(wù)。近幾年，我國的住房抵押貸款累計(jì)已達(dá)數(shù)百億元。汽車工業(yè)要發(fā)展成為我國的支柱產(chǎn)業(yè)，轎車必須進(jìn)入個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域，消費(fèi)信貸對培育個(gè)人轎車市場具有重要意義。同時(shí)，消費(fèi)信貸也是當(dāng)前我國擴(kuò)大內(nèi)需，開啟城鄉(xiāng)市場的一個(gè)重要的經(jīng)濟(jì)杠桿。可以預(yù)見，在今后一個(gè)相當(dāng)長的時(shí)期內(nèi)，消費(fèi)信貸在我國將有一個(gè)大的發(fā)展。

一、消費(fèi)信貸及其社會效應(yīng)

消費(fèi)信貸,是指金融或商業(yè)等機(jī)構(gòu)向有一定支付能力的消費(fèi)者調(diào)劑資金余缺的信貸行為和信用關(guān)系。消費(fèi)信貸不僅是一種信貸行為或放貸業(yè)務(wù),而且是一種信用關(guān)系,它不僅包括貸款信貸,而且包括銷售信貸等多種形式。消費(fèi)信貸的對象一般只是個(gè)人或家庭消費(fèi)者,不給集團(tuán)消費(fèi)提供消費(fèi)信貸,這是各國法律所采取的普遍作法。

消費(fèi)信貸可以說是一種古老的信用形式。隨著銷售商品的市場的出現(xiàn),也就產(chǎn)生了消費(fèi)信貸。消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展,是社會生產(chǎn)力發(fā)展和人們消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化的客觀要求。生產(chǎn)和消費(fèi)的矛盾運(yùn)動,導(dǎo)致了消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展。當(dāng)一個(gè)社會的經(jīng)濟(jì)形態(tài)由比較發(fā)達(dá)的商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到高度市場化的商品經(jīng)濟(jì)即市場經(jīng)濟(jì)時(shí),市場和消費(fèi)的矛盾也就更為突出,消費(fèi)信貸也就更有其存在和發(fā)展的必要。隨著生產(chǎn)力的發(fā)展,人們生活水平的提高,消費(fèi)品的供應(yīng)結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化。許多高檔耐用消費(fèi)品紛紛上市,一般收入水平的個(gè)人或家庭短時(shí)期內(nèi)難以湊齊足夠的款項(xiàng),有必要借助于消費(fèi)信貸才能實(shí)現(xiàn)購買愿望。對于工業(yè)和貿(mào)易來說,如果沒有保障消費(fèi)者可以提前實(shí)現(xiàn)購買愿望的消費(fèi)信貸法律制度,許多較高價(jià)值的商品和勞務(wù),如汽車、住宅、假日旅游等,就不能被成功地出售。為一項(xiàng)銷售或勞務(wù)提供信貸,已成為企業(yè)營銷過程本身的組成部分,這是因?yàn)閺南M(fèi)信貸交易中可以派生出雙倍利潤。首先可從商品銷售或勞務(wù)提供中獲得利潤,其次可從信貸商業(yè)中獲得利潤。消費(fèi)信貸可在一定程序上緩和消費(fèi)者有限的購買力與日益豐富的商品或勞務(wù)的銷售之間的矛盾,更好地改善人民的生活;同時(shí),也能開拓銷售市場,促進(jìn)商品的生產(chǎn)和流通。因此可以說,商品市場是消費(fèi)信貸產(chǎn)生的基礎(chǔ)和前提,消費(fèi)信貸是在市場經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上發(fā)展起來的,反過來有序的消費(fèi)信貸活動,又必然促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)的繁榮和發(fā)展。

在資本主義社會,商人采取賒銷方式向個(gè)人消費(fèi)者出售商品,這便是消費(fèi)信貸的雛型。但是,在19世紀(jì)以前,消費(fèi)信貸大多建立在個(gè)人信譽(yù)的基礎(chǔ)上,債務(wù)沒有制度化,償還協(xié)議也常常沒有采取書面形式。到了19世紀(jì),在美國已有消費(fèi)者開始用分期償還貸款方式購買家具等耐用消費(fèi)品。第一次世界大戰(zhàn)后,消費(fèi)信貸首先在美國廣泛興起。后來,消費(fèi)信貸在其他發(fā)達(dá)國家,特別是在英國和西歐廣泛地發(fā)展起來。前蘇聯(lián)和其他東歐社會主義國家,也于20世紀(jì)60年代開始在零售業(yè)采取分期付款方式銷售商品。總之,消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展,與都市化的形成、勞動階層地位的提高、耐用消費(fèi)品購買量的增加,以及專業(yè)化放貸制度的發(fā)達(dá)等方面有著密切聯(lián)系。轉(zhuǎn)

我國在20世紀(jì)50年代上半期,商業(yè)部曾利用分期付款的辦法來解決某些商品的銷售問題。中國人民銀行在城市曾經(jīng)設(shè)有“小額質(zhì)押貸款處”,辦理城市居民小額生活貸款。后來,消費(fèi)信貸一度被取消。80年代初,商業(yè)部曾決定對一部分價(jià)格較高的耐用消費(fèi)品(如電視機(jī)、電冰箱等),開展提前交貨分期收款業(yè)務(wù)。90年代上半期,上海出現(xiàn)了第一家開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)———上海銀通信托咨詢有限公司。隨著我國城鎮(zhèn)住房制度改革的深化,住宅商品房的銷售已經(jīng)開始采用分期付款、銀行按揭等辦法。上海等地還將設(shè)立專門從事住房按揭業(yè)務(wù)的住宅銀行。隨著相關(guān)法規(guī)的出臺,我國商業(yè)銀行將都可以從事住宅按揭業(yè)務(wù)。近幾年,我國的住房抵押貸款累計(jì)已達(dá)數(shù)百億元。汽車工業(yè)要發(fā)展成為我國的支柱產(chǎn)業(yè),轎車必須進(jìn)入個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域,消費(fèi)信貸對培育個(gè)人轎車市場具有重要意義。同時(shí),消費(fèi)信貸也是當(dāng)前我國擴(kuò)大內(nèi)需,開啟城鄉(xiāng)市場的一個(gè)重要的經(jīng)濟(jì)杠桿。可以預(yù)見,在今后一個(gè)相當(dāng)長的時(shí)期內(nèi),消費(fèi)信貸在我國將有一個(gè)大的發(fā)展。

消費(fèi)信貸發(fā)展到現(xiàn)在,已形成了許多種類。根據(jù)消費(fèi)信貸的外在形式,可以將消費(fèi)信貸分為銷售信貸和貸款信貸。

一、消費(fèi)信貸及其社會效應(yīng)

消費(fèi)信貸，是指金融或商業(yè)等機(jī)構(gòu)向有一定支付能力的消費(fèi)者調(diào)劑資金余缺的信貸行為和信用關(guān)系。消費(fèi)信貸不僅是一種信貸行為或放貸業(yè)務(wù)，而且是一種信用關(guān)系，它不僅包括貸款信貸，而且包括銷售信貸等多種形式。消費(fèi)信貸的對象一般只是個(gè)人或家庭消費(fèi)者，不給集團(tuán)消費(fèi)提供消費(fèi)信貸，這是各國法律所采取的普遍作法。

消費(fèi)信貸可以說是一種古老的信用形式。隨著銷售商品的市場的出現(xiàn)，也就產(chǎn)生了消費(fèi)信貸。消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展，是社會生產(chǎn)力發(fā)展和人們消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化的客觀要求。生產(chǎn)和消費(fèi)的矛盾運(yùn)動，導(dǎo)致了消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展。當(dāng)一個(gè)社會的經(jīng)濟(jì)形態(tài)由比較發(fā)達(dá)的商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到高度市場化的商品經(jīng)濟(jì)即市場經(jīng)濟(jì)時(shí)，市場和消費(fèi)的矛盾也就更為突出，消費(fèi)信貸也就更有其存在和發(fā)展的必要。隨著生產(chǎn)力的發(fā)展，人們生活水平的提高，消費(fèi)品的供應(yīng)結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化。許多高檔耐用消費(fèi)品紛紛上市，一般收入水平的個(gè)人或家庭短時(shí)期內(nèi)難以湊齊足夠的款項(xiàng)，有必要借助于消費(fèi)信貸才能實(shí)現(xiàn)購買愿望。對于工業(yè)和貿(mào)易來說，如果沒有保障消費(fèi)者可以提前實(shí)現(xiàn)購買愿望的消費(fèi)信貸法律制度，許多較高價(jià)值的商品和勞務(wù)，如汽車、住宅、假日旅游等，就不能被成功地出售。為一項(xiàng)銷售或勞務(wù)提供信貸，已成為企業(yè)營銷過程本身的組成部分，這是因?yàn)閺南M(fèi)信貸交易中可以派生出雙倍利潤。首先可從商品銷售或勞務(wù)提供中獲得利潤，其次可從信貸商業(yè)中獲得利潤。消費(fèi)信貸可在一定程序上緩和消費(fèi)者有限的購買力與日益豐富的商品或勞務(wù)的銷售之間的矛盾，更好地改善人民的生活；同時(shí)，也能開拓銷售市場，促進(jìn)商品的生產(chǎn)和流通。因此可以說，商品市場是消費(fèi)信貸產(chǎn)生的基礎(chǔ)和前提，消費(fèi)信貸是在市場經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，反過來有序的消費(fèi)信貸活動，又必然促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)的繁榮和發(fā)展。

在資本主義社會，商人采取賒銷方式向個(gè)人消費(fèi)者出售商品，這便是消費(fèi)信貸的雛型。但是，在19世紀(jì)以前，消費(fèi)信貸大多建立在個(gè)人信譽(yù)的基礎(chǔ)上，債務(wù)沒有制度化，償還協(xié)議也常常沒有采取書面形式。到了19世紀(jì)，在美國已有消費(fèi)者開始用分期償還貸款方式購買家具等耐用消費(fèi)品。第一次世界大戰(zhàn)后，消費(fèi)信貸首先在美國廣泛興起。后來，消費(fèi)信貸在其他發(fā)達(dá)國家，特別是在英國和西歐廣泛地發(fā)展起來。前蘇聯(lián)和其他東歐社會主義國家，也于20世紀(jì)60年代開始在零售業(yè)采取分期付款方式銷售商品。總之，消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展，與都市化的形成、勞動階層地位的提高、耐用消費(fèi)品購買量的增加，以及專業(yè)化放貸制度的發(fā)達(dá)等方面有著密切聯(lián)系。

我國在20世紀(jì)50年代上半期，商業(yè)部曾利用分期付款的辦法來解決某些商品的銷售問題。中國人民銀行在城市曾經(jīng)設(shè)有“小額質(zhì)押貸款處”，辦理城市居民小額生活貸款。后來，消費(fèi)信貸一度被取消。80年代初，商業(yè)部曾決定對一部分價(jià)格較高的耐用消費(fèi)品（如電視機(jī)、電冰箱等），開展提前交貨分期收款業(yè)務(wù)。90年代上半期，上海出現(xiàn)了第一家開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)-上海銀通信托咨詢有限公司。隨著我國城鎮(zhèn)住房制度改革的深化，住宅商品房的銷售已經(jīng)開始采用分期付款、銀行按揭等辦法。上海等地還將設(shè)立專門從事住房按揭業(yè)務(wù)的住宅銀行。隨著相關(guān)法規(guī)的出臺，我國商業(yè)銀行將都可以從事住宅按揭業(yè)務(wù)。近幾年，我國的住房抵押貸款累計(jì)已達(dá)數(shù)百億元。汽車工業(yè)要發(fā)展成為我國的支柱產(chǎn)業(yè)，轎車必須進(jìn)入個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域，消費(fèi)信貸對培育個(gè)人轎車市場具有重要意義。同時(shí)，消費(fèi)信貸也是當(dāng)前我國擴(kuò)大內(nèi)需，開啟城鄉(xiāng)市場的一個(gè)重要的經(jīng)濟(jì)杠桿。可以預(yù)見，在今后一個(gè)相當(dāng)長的時(shí)期內(nèi)，消費(fèi)信貸在我國將有一個(gè)大的發(fā)展。

消費(fèi)信貸發(fā)展到現(xiàn)在，已形成了許多種類。根據(jù)消費(fèi)信貸的外在形式，可以將消費(fèi)信貸分為銷售信貸和貸款信貸。

[摘要]文章闡述了消費(fèi)信貸的社會效應(yīng)與制定《消費(fèi)信貸法》的必要性,分析了分期付款消費(fèi)信貸的法律問題,并對我國消費(fèi)信貸法的調(diào)整對象、立法原則以及消費(fèi)信貸的立法對策等問題,進(jìn)行了初步探討。

[關(guān)鍵詞]消費(fèi)信貸;分期付款;消費(fèi)信貸立法

我國目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范消費(fèi)信貸活動和調(diào)整消費(fèi)信貸關(guān)系的全國性法律。當(dāng)前我國調(diào)整消費(fèi)信貸的規(guī)范性文件,層次較低,如《個(gè)人定期儲蓄存款存單小額抵押貸款辦法》(中國人民銀行1994年12月12日)、《商業(yè)銀行自營住房貸款管理暫行辦法》(銀發(fā)[1995]220號)《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》(中國人民銀行,1996年4月1日起實(shí)行)、《中國人民建設(shè)銀行房地產(chǎn)信貸部職工住房抵押貸款暫行辦法》(中國人民建設(shè)銀行1992年9月23日)、《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見》(中國人民銀行1999年3月2日)等,這些“管理辦法”和“指導(dǎo)意見”均未達(dá)到全國人大及其常委會的立法層次。當(dāng)前城鄉(xiāng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展,呼喚我國消費(fèi)信貸法盡快出臺。對消費(fèi)信貸法律問題進(jìn)行考察和研究,能拓寬經(jīng)濟(jì)法學(xué)特別是金融法理論研究的新視野,可以為目前國家立法機(jī)關(guān)和中央人民政府制定有關(guān)消費(fèi)信貸法規(guī)或消費(fèi)信貸政策提供理論參考,同時(shí)還可以為城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)和有關(guān)商業(yè)企業(yè)拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),擴(kuò)大國內(nèi)消費(fèi)需求,創(chuàng)造良好的社會氛圍與法制環(huán)境。本文擬就消費(fèi)信貸與消費(fèi)信貸立法的一些基本問題,進(jìn)行初步的探討。

一、消費(fèi)信貸及其社會效應(yīng)

消費(fèi)信貸,是指金融或商業(yè)等機(jī)構(gòu)向有一定支付能力的消費(fèi)者調(diào)劑資金余缺的信貸行為和信用關(guān)系。消費(fèi)信貸不僅是一種信貸行為或放貸業(yè)務(wù),而且是一種信用關(guān)系,它不僅包括貸款信貸,而且包括銷售信貸等多種形式。消費(fèi)信貸的對象一般只是個(gè)人或家庭消費(fèi)者,不給集團(tuán)消費(fèi)提供消費(fèi)信貸,這是各國法律所采取的普遍作法。

消費(fèi)信貸可以說是一種古老的信用形式。隨著銷售商品的市場的出現(xiàn),也就產(chǎn)生了消費(fèi)信貸。消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展,是社會生產(chǎn)力發(fā)展和人們消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化的客觀要求。生產(chǎn)和消費(fèi)的矛盾運(yùn)動,導(dǎo)致了消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展。當(dāng)一個(gè)社會的經(jīng)濟(jì)形態(tài)由比較發(fā)達(dá)的商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到高度市場化的商品經(jīng)濟(jì)即市場經(jīng)濟(jì)時(shí),市場和消費(fèi)的矛盾也就更為突出,消費(fèi)信貸也就更有其存在和發(fā)展的必要。隨著生產(chǎn)力的發(fā)展,人們生活水平的提高,消費(fèi)品的供應(yīng)結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化。許多高檔耐用消費(fèi)品紛紛上市,一般收入水平的個(gè)人或家庭短時(shí)期內(nèi)難以湊齊足夠的款項(xiàng),有必要借助于消費(fèi)信貸才能實(shí)現(xiàn)購買愿望。對于工業(yè)和貿(mào)易來說,如果沒有保障消費(fèi)者可以提前實(shí)現(xiàn)購買愿望的消費(fèi)信貸法律制度,許多較高價(jià)值的商品和勞務(wù),如汽車、住宅、假日旅游等,就不能被成功地出售。為一項(xiàng)銷售或勞務(wù)提供信貸,已成為企業(yè)營銷過程本身的組成部分,這是因?yàn)閺南M(fèi)信貸交易中可以派生出雙倍利潤。首先可從商品銷售或勞務(wù)提供中獲得利潤,其次可從信貸商業(yè)中獲得利潤。消費(fèi)信貸可在一定程序上緩和消費(fèi)者有限的購買力與日益豐富的商品或勞務(wù)的銷售之間的矛盾,更好地改善人民的生活;同時(shí),也能開拓銷售市場,促進(jìn)商品的生產(chǎn)和流通。因此可以說,商品市場是消費(fèi)信貸產(chǎn)生的基礎(chǔ)和前提,消費(fèi)信貸是在市場經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上發(fā)展起來的,反過來有序的消費(fèi)信貸活動,又必然促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)的繁榮和發(fā)展。

[摘要]文章闡述了消費(fèi)信貸的社會效應(yīng)與制定《消費(fèi)信貸法》的必要性,分析了分期付款消費(fèi)信貸的法律問題,并對我國消費(fèi)信貸法的調(diào)整對象、立法原則以及消費(fèi)信貸的立法對策等問題,進(jìn)行了初步探討。

[關(guān)鍵詞]消費(fèi)信貸;分期付款;消費(fèi)信貸立法

我國目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范消費(fèi)信貸活動和調(diào)整消費(fèi)信貸關(guān)系的全國性法律。當(dāng)前我國調(diào)整消費(fèi)信貸的規(guī)范性文件,層次較低,如《個(gè)人定期儲蓄存款存單小額抵押貸款辦法》(中國人民銀行1994年12月12日)、《商業(yè)銀行自營住房貸款管理暫行辦法》(銀發(fā)[1995]220號)《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》(中國人民銀行,1996年4月1日起實(shí)行)、《中國人民建設(shè)銀行房地產(chǎn)信貸部職工住房抵押貸款暫行辦法》(中國人民建設(shè)銀行1992年9月23日)、《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見》(中國人民銀行1999年3月2日)等,這些“管理辦法”和“指導(dǎo)意見”均未達(dá)到全國人大及其常委會的立法層次。當(dāng)前城鄉(xiāng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展,呼喚我國消費(fèi)信貸法盡快出臺。對消費(fèi)信貸法律問題進(jìn)行考察和研究,能拓寬經(jīng)濟(jì)法學(xué)特別是金融法理論研究的新視野,可以為目前國家立法機(jī)關(guān)和中央人民政府制定有關(guān)消費(fèi)信貸法規(guī)或消費(fèi)信貸政策提供理論參考,同時(shí)還可以為城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)和有關(guān)商業(yè)企業(yè)拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),擴(kuò)大國內(nèi)消費(fèi)需求,創(chuàng)造良好的社會氛圍與法制環(huán)境。本文擬就消費(fèi)信貸與消費(fèi)信貸立法的一些基本問題,進(jìn)行初步的探討。

一、消費(fèi)信貸及其社會效應(yīng)

消費(fèi)信貸,是指金融或商業(yè)等機(jī)構(gòu)向有一定支付能力的消費(fèi)者調(diào)劑資金余缺的信貸行為和信用關(guān)系。消費(fèi)信貸不僅是一種信貸行為或放貸業(yè)務(wù),而且是一種信用關(guān)系,它不僅包括貸款信貸,而且包括銷售信貸等多種形式。消費(fèi)信貸的對象一般只是個(gè)人或家庭消費(fèi)者,不給集團(tuán)消費(fèi)提供消費(fèi)信貸,這是各國法律所采取的普遍作法。

消費(fèi)信貸可以說是一種古老的信用形式。隨著銷售商品的市場的出現(xiàn),也就產(chǎn)生了消費(fèi)信貸。消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展,是社會生產(chǎn)力發(fā)展和人們消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化的客觀要求。生產(chǎn)和消費(fèi)的矛盾運(yùn)動,導(dǎo)致了消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展。當(dāng)一個(gè)社會的經(jīng)濟(jì)形態(tài)由比較發(fā)達(dá)的商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到高度市場化的商品經(jīng)濟(jì)即市場經(jīng)濟(jì)時(shí),市場和消費(fèi)的矛盾也就更為突出,消費(fèi)信貸也就更有其存在和發(fā)展的必要。隨著生產(chǎn)力的發(fā)展,人們生活水平的提高,消費(fèi)品的供應(yīng)結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化。許多高檔耐用消費(fèi)品紛紛上市,一般收入水平的個(gè)人或家庭短時(shí)期內(nèi)難以湊齊足夠的款項(xiàng),有必要借助于消費(fèi)信貸才能實(shí)現(xiàn)購買愿望。對于工業(yè)和貿(mào)易來說,如果沒有保障消費(fèi)者可以提前實(shí)現(xiàn)購買愿望的消費(fèi)信貸法律制度,許多較高價(jià)值的商品和勞務(wù),如汽車、住宅、假日旅游等,就不能被成功地出售。為一項(xiàng)銷售或勞務(wù)提供信貸,已成為企業(yè)營銷過程本身的組成部分,這是因?yàn)閺南M(fèi)信貸交易中可以派生出雙倍利潤。首先可從商品銷售或勞務(wù)提供中獲得利潤,其次可從信貸商業(yè)中獲得利潤。消費(fèi)信貸可在一定程序上緩和消費(fèi)者有限的購買力與日益豐富的商品或勞務(wù)的銷售之間的矛盾,更好地改善人民的生活;同時(shí),也能開拓銷售市場,促進(jìn)商品的生產(chǎn)和流通。因此可以說,商品市場是消費(fèi)信貸產(chǎn)生的基礎(chǔ)和前提,消費(fèi)信貸是在市場經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上發(fā)展起來的,反過來有序的消費(fèi)信貸活動,又必然促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)的繁榮和發(fā)展。