銀保合作（Bancassurance），最簡(jiǎn)單的解釋就是“借助銀行賣保險(xiǎn)”，也就是銀行作為保險(xiǎn)公司的兼業(yè)人實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)分銷。狹義的理解，銀保合作就是指壽險(xiǎn)公司通過(guò)銀行出售壽險(xiǎn)產(chǎn)品、年金及其他投資產(chǎn)品：廣義的銀保合作除了狹義的內(nèi)涵外還包括銀行通過(guò)其壽險(xiǎn)分公司向自己的客戶出售壽險(xiǎn)產(chǎn)品與年金，銀行的壽險(xiǎn)分公司向不屬于該銀行的客戶出售壽險(xiǎn)產(chǎn)品與年金，壽險(xiǎn)公司向自己的客戶出售其下屬銀行的銀行產(chǎn)品，壽險(xiǎn)公司下屬的銀行向不屬于壽險(xiǎn)公司的客戶出售銀行產(chǎn)品等形式。

從實(shí)踐看，銀保合作的范圍也越來(lái)越廣泛，包括代收保費(fèi)、代支保險(xiǎn)金、代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品、融資業(yè)務(wù)、電子商務(wù)、聯(lián)合發(fā)卡、保單質(zhì)押貸款、客戶信息共享等方面，形成雙方業(yè)務(wù)滲透、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、互利互惠、共同發(fā)展的新格局。可以說(shuō)，銀保合作已由當(dāng)初保險(xiǎn)公司產(chǎn)品流向銀行這一單向渠道發(fā)展到銀行與保險(xiǎn)相互交融的雙向互動(dòng)。銀行與保險(xiǎn)均可擁有另一方的分公司，形成銀行與保險(xiǎn)你中有我、我中有你的局面。當(dāng)然，前者即銀行擁有保險(xiǎn)分公司的情況更為普遍，人們形象地把這樣的銀行稱為“萬(wàn)能銀行”、“金融百貨”。正是由于銀行與保險(xiǎn)的相互交融，傳統(tǒng)意義上的“銀行”、“保險(xiǎn)”已經(jīng)不足以表示這一新興行業(yè)的內(nèi)涵與特點(diǎn)，不符合時(shí)代的要求，“銀保合作”這一詞應(yīng)運(yùn)而生。銀保合作是銀行與保險(xiǎn)公司之間達(dá)成的一種金融服務(wù)一體化的體現(xiàn)，其中，保險(xiǎn)公司主要負(fù)責(zé)產(chǎn)品的制造，銀行主要負(fù)責(zé)產(chǎn)品的銷售。

一、我國(guó)銀保合作的發(fā)展特點(diǎn)

我國(guó)銀保合作正處于初級(jí)發(fā)展階段。追溯一下，國(guó)內(nèi)銀行和保險(xiǎn)公司逐步開始合作是從20世紀(jì)90年代中后期開始的。當(dāng)時(shí)，一些新設(shè)立的保險(xiǎn)公司，如華安、泰康、新華等，為盡快占領(lǐng)市場(chǎng)，紛紛與銀行簽訂協(xié)議。從1999年開始，中國(guó)金融業(yè)開始出現(xiàn)“銀保合作”熱。1999年，光大集團(tuán)與加拿大永明人壽保險(xiǎn)成立合資公司，正式進(jìn)入銀保合作領(lǐng)域，可以說(shuō)光大集團(tuán)是我國(guó)目前為止第一家集銀行、證券、保險(xiǎn)為一身的金融集團(tuán)。1999年以來(lái)，我國(guó)的銀行與保險(xiǎn)的合作呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢(shì)頭。

1.我國(guó)銀保合作起步較晚，但是發(fā)展速度快。我國(guó)銀保合作從出現(xiàn)至今不過(guò)一二年的時(shí)間，與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，起步不可謂不晚，銀保合作在我國(guó)剛剛出現(xiàn)，就顯現(xiàn)出強(qiáng)大的生命力。目前已有國(guó)內(nèi)五大保險(xiǎn)公司和包括國(guó)有商業(yè)銀行及部分股份制銀行在內(nèi)的10家銀行建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系，其中大多數(shù)銀行或保險(xiǎn)公司都有一個(gè)以上的合作伙伴。四大國(guó)有商業(yè)銀行及目前市場(chǎng)份額最大的三家壽險(xiǎn)公司均已經(jīng)在短時(shí)間建立了銀保合作關(guān)系，這種合作并非一一對(duì)應(yīng)的簡(jiǎn)單形式，而是呈現(xiàn)出交叉的特點(diǎn)。2000年，我國(guó)銀保合作快速發(fā)展，僅4～9月，就有14家機(jī)構(gòu)達(dá)成了10項(xiàng)合作協(xié)議，每月至少有一起合作協(xié)議。

2000年底，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司與工商銀行、十余萬(wàn)份：“千禧紅”在廣州市中國(guó)工商銀行和建設(shè)銀行的二百多個(gè)指定網(wǎng)點(diǎn)專人專柜負(fù)責(zé)銷售時(shí)，部分銀行網(wǎng)點(diǎn)還首次出現(xiàn)了排隊(duì)買保險(xiǎn)的場(chǎng)景；甚至出現(xiàn)了100萬(wàn)元一張的保單，創(chuàng)下單張保單的歷史記錄。

一、中國(guó)工商銀行銀保業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

(一)中國(guó)工商銀行現(xiàn)狀

中國(guó)工商銀行成立于1984年1月1號(hào)，2005年10月開始股改，2006年10月27日同時(shí)在上交所和香港聯(lián)交所掛牌上市，2010年通過(guò)16，227家境內(nèi)機(jī)構(gòu)、203家境外機(jī)構(gòu)和遍布全球的逾1，562家行以及網(wǎng)上銀行、電話銀行和自助銀行等分銷渠道，向412萬(wàn)公司客戶和2．59億個(gè)人客戶提供廣泛的金融產(chǎn)品和服務(wù)，2010年《福布斯》排名在全球2000家大公司排名第5位(按公司銷售收入、利潤(rùn)、資產(chǎn)、市值四項(xiàng)指標(biāo)綜合排名)，《銀行家》全球1000家大銀行排名第7位(按銀行一級(jí)資本排名)，《財(cái)富》世界500強(qiáng)排名第87位(按公司營(yíng)業(yè)收入排名)，獲得境外獎(jiǎng)項(xiàng)46個(gè)，境內(nèi)獎(jiǎng)項(xiàng)143個(gè)1。工商銀行是國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)合作的開拓者，自1991年與保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從無(wú)到有，在到不斷發(fā)展，規(guī)模不斷擴(kuò)大，市場(chǎng)份額在同業(yè)中一直處于領(lǐng)先地位，先后與國(guó)內(nèi)外的大型保險(xiǎn)公司合作，通過(guò)自己廣大的金融網(wǎng)絡(luò)，提高保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)收入，工商銀行不但保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同時(shí)入股很多保險(xiǎn)公司，并且大部分都是大股東，截至2010年12月31日，持太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)12．45%股份，中國(guó)太平3．1%股份，聯(lián)豐亨保險(xiǎn)有限公司6．00%股份，友邦保險(xiǎn)及國(guó)內(nèi)外的其他一些金融保險(xiǎn)公司，合作的地保險(xiǎn)公司達(dá)52家，因此可以說(shuō)，工商銀行是國(guó)內(nèi)銀保合作最為典型的例子，下面從數(shù)據(jù)上說(shuō)明最近幾年來(lái)工商銀行銀保合作的業(yè)務(wù)情況:從圖1和圖2我們可以看出，連續(xù)五年工商銀行保費(fèi)一直處以快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)，特別是2007年以來(lái)擴(kuò)展與多家保險(xiǎn)公司合作范圍，加大柜面與網(wǎng)上保險(xiǎn)銷售力度，銀保業(yè)務(wù)規(guī)模繼續(xù)保持市場(chǎng)領(lǐng)先地位，特別在2008年突破1000億，比2007年保費(fèi)增加了77．4%，收入的比重也處于增長(zhǎng)的趨勢(shì)，簽約的保險(xiǎn)公司的數(shù)量也從2003年的9家增加到2009年的52家，合作伙伴包括:中國(guó)平安、泰康人壽、人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)、太平人壽、中國(guó)人壽、新華保險(xiǎn)、華泰保險(xiǎn)、安邦保險(xiǎn)、友邦、中德安聯(lián)等，產(chǎn)品范圍包含了車險(xiǎn)、家居險(xiǎn)、健康醫(yī)療險(xiǎn)、理財(cái)型保險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)、少兒險(xiǎn)意外險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)2。從圖4到圖5可以看出，中間業(yè)務(wù)在整個(gè)營(yíng)業(yè)收入中的比例是上升的，就2010年比起2009年稍有遜色，但比重也將達(dá)20%的水平，但是業(yè)務(wù)收入在中間業(yè)務(wù)的比重卻處于下降趨勢(shì)，并且波動(dòng)較大，2007年只占營(yíng)業(yè)凈收入的5．4%，說(shuō)明其他中間業(yè)務(wù)，比如銀期、銀證、托管、結(jié)算、擔(dān)保等中間業(yè)務(wù)收入加速發(fā)展更加明顯，從中也說(shuō)明銀保業(yè)務(wù)發(fā)展處于一個(gè)比較艱難的地步。

(二)工商銀行發(fā)展銀保業(yè)務(wù)的主要模式

中國(guó)工商銀行是國(guó)內(nèi)最早開展銀保業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)的一個(gè)縮影，它憑借自身單身雄厚的資金優(yōu)勢(shì)、完善的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)及先進(jìn)的技術(shù)與國(guó)內(nèi)外多家保險(xiǎn)公司合作，合作范圍包含代收保費(fèi)、代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品等傳統(tǒng)銀保業(yè)務(wù)，還涉及協(xié)議存款、基金代銷與托管、電子商務(wù)、集團(tuán)理財(cái)、資金網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、融資項(xiàng)目、報(bào)單質(zhì)押貸款等新型業(yè)務(wù)。由于我們法律規(guī)定，銀行、保險(xiǎn)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，大部分銀行保險(xiǎn)合作只停留在比較初級(jí)的階段，銀保合作無(wú)法全面地展開，銀保合作業(yè)務(wù)還處于法律監(jiān)管的灰色地帶，工商銀行依托工銀亞洲這個(gè)金融控股平臺(tái)來(lái)整合金融資源，與保險(xiǎn)公司結(jié)成了股權(quán)關(guān)系，從而滲透到保險(xiǎn)行業(yè)，走向混合經(jīng)營(yíng)之路，是一種新的嘗試，首先，2001年11月，通過(guò)工銀亞洲入股中保國(guó)際，持股9．9%，從而借助其股東工商銀行集團(tuán)龐大的銀行網(wǎng)絡(luò)來(lái)銷售各種保險(xiǎn)，達(dá)到了雙贏的效果，其次，工商銀行與中國(guó)保險(xiǎn)、中保國(guó)際訂立買賣協(xié)議，以轉(zhuǎn)讓重組及股份轉(zhuǎn)讓涉及的策略投資權(quán)益，從而，工銀亞洲直接持有太平保險(xiǎn)24．9%股份，成為其第三大股東，同時(shí)間接持有太平人壽4．95%股份，2004年工銀亞洲收購(gòu)華比富通［1］，再者，2010年10月底，工商銀行當(dāng)日與法國(guó)安盛、中國(guó)五礦集團(tuán)公司簽訂了股權(quán)買賣交易，正式收購(gòu)金盛人壽60%股權(quán)并將后者更名為“工銀安盛人壽保險(xiǎn)有限公司”。圖5收入/中間業(yè)務(wù)收入(單位:%)數(shù)據(jù)來(lái)源:中國(guó)工商銀行歷年年報(bào)工商銀行的銀保合作的模式是國(guó)內(nèi)銀行銀保合作代表，代表了商行投身保險(xiǎn)領(lǐng)域的主要思路和做法，一方面，以工商銀行為代表的商行在保險(xiǎn)銷售方面不斷推陳出新、依賴銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、改善客戶服務(wù)、轉(zhuǎn)變?cè)鲩L(zhǎng)方式解決冗員問(wèn)題;另一方面，保險(xiǎn)行業(yè)高達(dá)年均30%的增長(zhǎng)速度，足以吸引國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行嘗試新的資本合作。于是同時(shí)又出現(xiàn)了中國(guó)銀行設(shè)立中銀保險(xiǎn)和中銀人壽，2009年9月，中國(guó)銀行通過(guò)全資子公司中銀保險(xiǎn)參股恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽，2009年12月29日，中國(guó)建設(shè)銀行已與ING簽署了《股權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議》，根據(jù)該協(xié)議，建行將收購(gòu)ING持有的太平洋安泰50%的股權(quán)。交通銀行在香港擁有交通銀行保險(xiǎn)有限公司，并在2009年底收購(gòu)了中國(guó)人壽所持中保康聯(lián)保險(xiǎn)51%股權(quán)，2010年，中保康聯(lián)更名為交銀康聯(lián)，2010年5月6日，保監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)北京銀行收購(gòu)北京首創(chuàng)集團(tuán)持有的首創(chuàng)安泰人壽50%的股權(quán)，交易完成后，北京銀行與ING各持有首創(chuàng)安泰人壽50%的股權(quán)3，同時(shí)也誕生了中信集團(tuán)、招商集團(tuán)、光大集團(tuán)、平安保險(xiǎn)等全能金融機(jī)構(gòu)。

二、國(guó)內(nèi)銀保合作存在的問(wèn)題

20*年元旦我正式加X(jué)XX險(xiǎn)公司，開始了我的銀保工作生涯。在這一年中有喜悅，有榮譽(yù)，有汗水，當(dāng)然也有辛酸，失落。我在不斷的磨練中成長(zhǎng)，鍛煉韌性。在這過(guò)去的一年中，我努力的學(xué)習(xí)保險(xiǎn)理財(cái)知識(shí)，勤于思考，不斷總結(jié)實(shí)際經(jīng)驗(yàn)，力爭(zhēng)完善自我，所做出的業(yè)績(jī)是我辛勤耕耘的有效見證。從開門紅的轉(zhuǎn)正到2季度的市場(chǎng)蕭條，還是3季度的營(yíng)銷準(zhǔn)備，4季度的全年業(yè)績(jī)沖刺我都在全身心的投入工作。在這一年的工作經(jīng)歷中，我感覺(jué)到自己的保險(xiǎn)理財(cái)知識(shí)和銷售技能更加的成熟，自我能力大幅度提高。

開門紅我?guī)?個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，其中2個(gè)工行和3個(gè)農(nóng)行，可以說(shuō)是客戶資源較差的5個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。但這并沒(méi)有影響我的斗志，反而使我更加積極，每天在大雪中穿職業(yè)裝打著領(lǐng)帶步行穿梭于網(wǎng)點(diǎn)中。建設(shè)路工行是我的主要出單點(diǎn)，請(qǐng)?jiān)摼W(wǎng)點(diǎn)全體柜員吃飯，經(jīng)常買小禮品給他們，與行長(zhǎng)XX溝通我公司手續(xù)費(fèi)，該行長(zhǎng)愛吃大餐和喝啤酒，我抓住這一點(diǎn)經(jīng)常邀請(qǐng)他外出。個(gè)別銷售能力強(qiáng)的柜員我還經(jīng)常上門去問(wèn)候，婦女節(jié)那天我專程上門為他們祝賀節(jié)日。該網(wǎng)點(diǎn)在1.2月成為我部門精品網(wǎng)點(diǎn)，同業(yè)公司業(yè)績(jī)?yōu)榱悖?月份國(guó)壽提高手續(xù)費(fèi)，大量投入費(fèi)用對(duì)該行領(lǐng)導(dǎo)和柜員拉近關(guān)系，該行開始銷售國(guó)壽保單。月底我邀請(qǐng)胡經(jīng)理到該網(wǎng)點(diǎn)與XX行溝通，結(jié)局有所扭轉(zhuǎn)，為我4月份轉(zhuǎn)正打下了良好基礎(chǔ)。工行龍首支行在XXX公司辦公大樓一樓，因?yàn)榫W(wǎng)點(diǎn)所處地域隱蔽，幾天后，從其他網(wǎng)點(diǎn)獲知其地點(diǎn)。該網(wǎng)點(diǎn)張行從我們單獨(dú)外出幾次以后，大力支持我的工作，在我的轉(zhuǎn)正中，起到了重要的作用。該網(wǎng)點(diǎn)在銷售我公司保單前歷史上還未售出過(guò)保險(xiǎn)。農(nóng)行普遍保險(xiǎn)銷售技能差，分行支持力度小，農(nóng)行新華路支行我接受以來(lái)，堅(jiān)持每天駐點(diǎn)銷售，上柜員家里維修電腦等維護(hù)工作，將喜訊，彩頁(yè)等輔助品分發(fā)該網(wǎng)點(diǎn)。以上工作使我在當(dāng)月取得了該網(wǎng)點(diǎn)歷史性的空前業(yè)績(jī)。下月公司將該網(wǎng)點(diǎn)行長(zhǎng)20元手續(xù)費(fèi)取消，該行長(zhǎng)處處抵觸我的產(chǎn)品，排斥我的工作，支持同業(yè)銷售，造成業(yè)績(jī)下滑。農(nóng)行東區(qū)支行在汽車站旁邊，客流量在其他兩農(nóng)行算最高，因?yàn)樵撔械赜蛟颍瑓R款的顧客比較多，存款的非常少，我又缺乏駐點(diǎn)銷售的經(jīng)驗(yàn)，在我經(jīng)營(yíng)時(shí)期只破了零。農(nóng)行東區(qū)支行，我經(jīng)營(yíng)階段每天都要去兩次，客流量極少。后來(lái)許姐為我以一張1.1萬(wàn)元的保單在該網(wǎng)點(diǎn)歷史性的保險(xiǎn)破零。那張保單刻入了我腦海，因?yàn)闆](méi)有發(fā)票我跑步到東路支行借了1張才順利出單。4月份該網(wǎng)點(diǎn)因?yàn)榭土髁可俦环中胁鸪?/p>

2季度4月份我以20萬(wàn)的業(yè)績(jī)正式轉(zhuǎn)正。5月份市場(chǎng)開始蕭條，同業(yè)哄抬手續(xù)費(fèi)，網(wǎng)點(diǎn)業(yè)績(jī)慘淡，我的所有網(wǎng)點(diǎn)每月業(yè)績(jī)只夠破零。6月份我接受工行三所的經(jīng)營(yíng)管理，我邀請(qǐng)分行領(lǐng)導(dǎo)吳行和該網(wǎng)點(diǎn)行長(zhǎng)郭行聚餐，效果明顯，但是該月業(yè)績(jī)并不理想，該網(wǎng)點(diǎn)在那月總體業(yè)績(jī)不好。我買過(guò)一條真皮皮帶給郭行，她也回送過(guò)我一條領(lǐng)帶，該網(wǎng)點(diǎn)柜員我產(chǎn)品溝通不是太到位，只是和余超在廣場(chǎng)聚過(guò)幾次，沒(méi)有一次完善的培訓(xùn)。國(guó)壽在這兩月中反響較大，當(dāng)時(shí)國(guó)壽龔經(jīng)理多次找我談判。

3季度市場(chǎng)未出現(xiàn)好轉(zhuǎn)，業(yè)績(jī)繼續(xù)低迷。我還是每天照常維護(hù)網(wǎng)點(diǎn)，不過(guò)多了點(diǎn)迷茫與失落。我開始思考銀保工作的實(shí)質(zhì)，探索突破點(diǎn)。經(jīng)常保持與胡經(jīng)理的溝通，與其他客戶經(jīng)理的溝通，低迷的市場(chǎng)讓我更加看通了客戶經(jīng)理的工作方向。3季度艱難的市場(chǎng)環(huán)境使我成長(zhǎng)起來(lái)，這個(gè)時(shí)期是我這一年中的關(guān)鍵時(shí)刻。我開始調(diào)整我的思路和工作方法，以駐點(diǎn)銷售為銷售基礎(chǔ)，以精品柜員帶動(dòng)不出單柜員，懂得銷售氛圍是決定一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)績(jī)好壞的關(guān)鍵，真正理解到了保險(xiǎn)的意義和功用，學(xué)習(xí)了保險(xiǎn)中實(shí)質(zhì)性的東西。在這個(gè)季度中我以兩筆因?yàn)橄到y(tǒng)原因未成功的期繳業(yè)務(wù)來(lái)激勵(lì)自己，積蓄力量。

9月中旬，部門將各渠道分離，我響應(yīng)上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)號(hào)召放棄所經(jīng)營(yíng)的工行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)入農(nóng)行渠道。這時(shí)候自我壓力空前高漲，因?yàn)樵谇鞍肽曛形乙恢庇邢虢?jīng)營(yíng)大網(wǎng)點(diǎn)的欲望。在經(jīng)營(yíng)初期胡經(jīng)理給我借1000元的網(wǎng)點(diǎn)開發(fā)費(fèi)用，在XXX農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)中起到了重要做用。接手以后我陸續(xù)上門拜訪柜員，期間有焦亮和曹彥聘做陪伴，效果甚佳。我充分把握網(wǎng)點(diǎn)馮主任抽煙喝酒的愛好，定期給他送去外煙并邀請(qǐng)他外出喝酒，他也多次邀請(qǐng)我與他同事與朋友聚會(huì)。該網(wǎng)點(diǎn)同業(yè)客戶經(jīng)理人數(shù)較多，都在采取長(zhǎng)期駐點(diǎn)銷售，競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)。柜員除李娟外，普遍銷售能力差，大部分保單都有客戶經(jīng)理自己銷售。在這樣的環(huán)境下長(zhǎng)期的駐點(diǎn)銷售使我慢慢的成長(zhǎng)起來(lái)，摸索出了自己的一套駐點(diǎn)銷售方式——進(jìn)銀行門的顧客就有銷售的希望。在公司大力推動(dòng)期繳的時(shí)候，我努力研究學(xué)習(xí)各方面的知識(shí)，比如：保險(xiǎn)，理財(cái)，銀行存款，顧客心理等。我將期繳建立在零存整取的基礎(chǔ)上為顧客講解，大幅度降低了期繳的銷售難度。另外總結(jié)出了一套話術(shù)，我每天早晨起來(lái)第一件事就是背話術(shù)，并且打印出來(lái)鼓動(dòng)柜員來(lái)背。我的話術(shù)是我用現(xiàn)金價(jià)值演算滿期收益所得，正是這關(guān)鍵的一點(diǎn)突破了許多人心底的障礙。后來(lái)，我將產(chǎn)品與駐點(diǎn)銷售的經(jīng)驗(yàn)利用晨會(huì)時(shí)間分享給大家，應(yīng)其他客戶經(jīng)理要求上他們所經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)為顧客講解，進(jìn)行實(shí)戰(zhàn)演練。10月中旬我連升2級(jí)后，11月我倍感身心疲憊有意放松自己，再加上躉繳與期繳協(xié)調(diào)工作沒(méi)有做好，導(dǎo)致業(yè)績(jī)下滑。我重新省視自己，調(diào)整心態(tài)重裝上陣。

論文摘要：近年來(lái)，隨著我國(guó)金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象的迅速發(fā)展，銀保合作這種新興合作方式也得到了長(zhǎng)足發(fā)展。但由于相關(guān)法律制度的缺失、監(jiān)管制度的不完善等原因，銀保合作在發(fā)展過(guò)程中暴露出了不少問(wèn)題。本文旨在對(duì)銀保合作的現(xiàn)狀從法律的角度作一分析，并提出立法建議。

一、銀保合作的概念

近幾十年來(lái)，金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象在全球發(fā)展得如火如茶，是世界金融業(yè)發(fā)展過(guò)程中最為重要的動(dòng)向之一。而其中銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)更是獨(dú)樹一幟。而在我國(guó)，近七八年來(lái)，銀保合作的發(fā)展勢(shì)頭也很迅速。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2001年全國(guó)銀保業(yè)務(wù)保費(fèi)收入僅50億元，占?jí)垭U(xiǎn)收入的17，1％。而到了2003年此項(xiàng)保費(fèi)收入達(dá)816億元，比上年增長(zhǎng)110％。

銀保合作(又稱為“銀行保險(xiǎn))，狹義上是指保險(xiǎn)公司通過(guò)銀行出售保險(xiǎn)產(chǎn)品、代收代付保險(xiǎn)費(fèi)，即銀行作為保險(xiǎn)公司的兼業(yè)人實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)分銷。廣義的銀保合作則指銀行和保險(xiǎn)公司采取的一種相互滲透和融合的戰(zhàn)略，將銀行和保險(xiǎn)等多種金融服務(wù)相互聯(lián)系在一起，并通過(guò)客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險(xiǎn)有關(guān)的金融產(chǎn)品，以一體化的經(jīng)營(yíng)形式來(lái)滿足客戶多元化的金融服務(wù)需求。所以，就廣義的銀保合作而言，一般可以分為這幾種模式：

1、兼業(yè)型。即所謂的狹義上的銀保合作。機(jī)構(gòu)利用自身便利條件銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，但不承擔(dān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與收益，并且獲得一定的手續(xù)費(fèi)。

2、專業(yè)型。指銀行投資于專業(yè)保險(xiǎn)公司，通過(guò)自身銷售網(wǎng)絡(luò)和客戶資源的優(yōu)勢(shì)獲得保險(xiǎn)銷售費(fèi)用，也不承擔(dān)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與收益。

摘要：近年來(lái)，隨著我國(guó)金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象的迅速發(fā)展，銀保合作這種新興合作方式也得到了長(zhǎng)足發(fā)展。但由于相關(guān)法律制度的缺失、監(jiān)管制度的不完善等原因，銀保合作在發(fā)展過(guò)程中暴露出了不少問(wèn)題。本文旨在對(duì)銀保合作的現(xiàn)狀從法律的角度作一分析，并提出立法建議。

一、銀保合作的概念

近幾十年來(lái)，金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象在全球發(fā)展得如火如茶，是世界金融業(yè)發(fā)展過(guò)程中最為重要的動(dòng)向之一。而其中銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)更是獨(dú)樹一幟。而在我國(guó)，近七八年來(lái)，銀保合作的發(fā)展勢(shì)頭也很迅速。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2001年全國(guó)銀保業(yè)務(wù)保費(fèi)收入僅50億元，占?jí)垭U(xiǎn)收入的17，1％。而到了2003年此項(xiàng)保費(fèi)收入達(dá)816億元，比上年增長(zhǎng)110％。

銀保合作(又稱為“銀行保險(xiǎn))，狹義上是指保險(xiǎn)公司通過(guò)銀行出售保險(xiǎn)產(chǎn)品、代收代付保險(xiǎn)費(fèi)，即銀行作為保險(xiǎn)公司的兼業(yè)人實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)分銷。廣義的銀保合作則指銀行和保險(xiǎn)公司采取的一種相互滲透和融合的戰(zhàn)略，將銀行和保險(xiǎn)等多種金融服務(wù)相互聯(lián)系在一起，并通過(guò)客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險(xiǎn)有關(guān)的金融產(chǎn)品，以一體化的經(jīng)營(yíng)形式來(lái)滿足客戶多元化的金融服務(wù)需求。所以，就廣義的銀保合作而言，一般可以分為這幾種模式：

1、兼業(yè)型。即所謂的狹義上的銀保合作。機(jī)構(gòu)利用自身便利條件銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，但不承擔(dān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與收益，并且獲得一定的手續(xù)費(fèi)。

2、專業(yè)型。指銀行投資于專業(yè)保險(xiǎn)公司，通過(guò)自身銷售網(wǎng)絡(luò)和客戶資源的優(yōu)勢(shì)獲得保險(xiǎn)銷售費(fèi)用，也不承擔(dān)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與收益。

內(nèi)容摘要：當(dāng)前，銀保之間的合作已從單純的通過(guò)銀行或郵局網(wǎng)絡(luò)為保險(xiǎn)公司銷售特定保險(xiǎn)產(chǎn)品擴(kuò)大到代收保費(fèi)、代付保險(xiǎn)金、代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品、融資業(yè)務(wù)、資金匯劃、聯(lián)合發(fā)信用卡、客戶信息共享等方面，形成雙方業(yè)務(wù)滲透、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、互利互惠、共同發(fā)展的新格局，銀保合作正日益顯示出其勃勃生機(jī)和廣闊前景。本文著重指出我國(guó)銀保合作的現(xiàn)狀以及存在的問(wèn)題，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行分析并提出合理的發(fā)展建議。

關(guān)鍵詞：銀保合作"11"政策銀保通銷售協(xié)議

國(guó)內(nèi)銀行和保險(xiǎn)公司的合作起步于1995年，當(dāng)時(shí)，一些新設(shè)立的保險(xiǎn)公司，如華安、泰康、新華等，為盡快占領(lǐng)市場(chǎng)，紛紛與銀行簽訂協(xié)議，開始嘗試聯(lián)手開拓市場(chǎng)，邁出了我國(guó)發(fā)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的第一步。到1999年，國(guó)內(nèi)開始出現(xiàn)了“銀保合作”熱，國(guó)內(nèi)五大保險(xiǎn)公司和包括國(guó)有商業(yè)銀行及部分股份制銀行在內(nèi)的10家銀行都已建立業(yè)務(wù)合作關(guān)系，發(fā)展勢(shì)頭迅猛。

當(dāng)前，我國(guó)的銀保合作從總體上說(shuō)尚處于淺層次的起步階段，還存在較多問(wèn)題沒(méi)有解決，與西方國(guó)家較為完善的合作模式相比仍有很大差距。這些問(wèn)題若不及早解決及可能成為我國(guó)銀保合作進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。

近年來(lái)，我國(guó)銀保合作總體上還是以銷售協(xié)議為主，從銀保雙方簽訂的合作協(xié)議看，合作的范圍包括代收保費(fèi)、代付保險(xiǎn)金、代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品、資金匯劃網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、保單質(zhì)押貸款、客戶信息共享等方面。以建行為例，截至2001年底，其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)的收入是1.4億元，比上年增長(zhǎng)75％，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量已突破100億元，其中兼業(yè)代銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量19.6億元，代收代付保險(xiǎn)金業(yè)務(wù)量81.5億元。

正在修改的《保險(xiǎn)法》對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的政策將有所突破：放寬目前“1＋1”限制，允許一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)可以一家以上的壽險(xiǎn)和產(chǎn)險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。毫無(wú)疑問(wèn),打破一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)只售一家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的限制可為保險(xiǎn)公司和銀行提供更大的合作空間,此外,一些保險(xiǎn)公司正加緊與銀行合作開發(fā)“銀保通”技術(shù)系統(tǒng),通過(guò)該系統(tǒng)客戶可即時(shí)在銀行柜面拿到保單,保單即時(shí)生效。客戶還可通過(guò)該系統(tǒng)獲得家庭的綜合理財(cái)建議,辦理保單遷移等手續(xù)。

銀保合作（Bancassurance），最簡(jiǎn)單的解釋就是“借助銀行賣保險(xiǎn)”，也就是銀行作為保險(xiǎn)公司的兼業(yè)人實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)分銷。狹義的理解，銀保合作就是指壽險(xiǎn)公司通過(guò)銀行出售壽險(xiǎn)產(chǎn)品、年金及其他投資產(chǎn)品：廣義的銀保合作除了狹義的內(nèi)涵外還包括銀行通過(guò)其壽險(xiǎn)分公司向自己的客戶出售壽險(xiǎn)產(chǎn)品與年金，銀行的壽險(xiǎn)分公司向不屬于該銀行的客戶出售壽險(xiǎn)產(chǎn)品與年金，壽險(xiǎn)公司向自己的客戶出售其下屬銀行的銀行產(chǎn)品，壽險(xiǎn)公司下屬的銀行向不屬于壽險(xiǎn)公司的客戶出售銀行產(chǎn)品等形式。

從實(shí)踐看，銀保合作的范圍也越來(lái)越廣泛，包括代收保費(fèi)、代支保險(xiǎn)金、代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品、融資業(yè)務(wù)、電子商務(wù)、聯(lián)合發(fā)卡、保單質(zhì)押貸款、客戶信息共享等方面，形成雙方業(yè)務(wù)滲透、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、互利互惠、共同發(fā)展的新格局。可以說(shuō)，銀保合作已由當(dāng)初保險(xiǎn)公司產(chǎn)品流向銀行這一單向渠道發(fā)展到銀行與保險(xiǎn)相互交融的雙向互動(dòng)。銀行與保險(xiǎn)均可擁有另一方的分公司，形成銀行與保險(xiǎn)你中有我、我中有你的局面。當(dāng)然，前者即銀行擁有保險(xiǎn)分公司的情況更為普遍，人們形象地把這樣的銀行稱為“萬(wàn)能銀行”、“金融百貨”。正是由于銀行與保險(xiǎn)的相互交融，傳統(tǒng)意義上的“銀行”、“保險(xiǎn)”已經(jīng)不足以表示這一新興行業(yè)的內(nèi)涵與特點(diǎn)，不符合時(shí)代的要求，“銀保合作”這一詞應(yīng)運(yùn)而生。銀保合作是銀行與保險(xiǎn)公司之間達(dá)成的一種金融服務(wù)一體化的體現(xiàn)，其中，保險(xiǎn)公司主要負(fù)責(zé)產(chǎn)品的制造，銀行主要負(fù)責(zé)產(chǎn)品的銷售。

一、我國(guó)銀保合作的發(fā)展特點(diǎn)

我國(guó)銀保合作正處于初級(jí)發(fā)展階段。追溯一下，國(guó)內(nèi)銀行和保險(xiǎn)公司逐步開始合作是從20世紀(jì)90年代中后期開始的。當(dāng)時(shí)，一些新設(shè)立的保險(xiǎn)公司，如華安、泰康、新華等，為盡快占領(lǐng)市場(chǎng)，紛紛與銀行簽訂協(xié)議。從1999年開始，中國(guó)金融業(yè)開始出現(xiàn)“銀保合作”熱。1999年，光大集團(tuán)與加拿大永明人壽保險(xiǎn)成立合資公司，正式進(jìn)入銀保合作領(lǐng)域，可以說(shuō)光大集團(tuán)是我國(guó)目前為止第一家集銀行、證券、保險(xiǎn)為一身的金融集團(tuán)。1999年以來(lái)，我國(guó)的銀行與保險(xiǎn)的合作呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢(shì)頭。

1.我國(guó)銀保合作起步較晚，但是發(fā)展速度快。我國(guó)銀保合作從出現(xiàn)至今不過(guò)一二年的時(shí)間，與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，起步不可謂不晚，銀保合作在我國(guó)剛剛出現(xiàn)，就顯現(xiàn)出強(qiáng)大的生命力。目前已有國(guó)內(nèi)五大保險(xiǎn)公司和包括國(guó)有商業(yè)銀行及部分股份制銀行在內(nèi)的10家銀行建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系，其中大多數(shù)銀行或保險(xiǎn)公司都有一個(gè)以上的合作伙伴。四大國(guó)有商業(yè)銀行及目前市場(chǎng)份額最大的三家壽險(xiǎn)公司均已經(jīng)在短時(shí)間建立了銀保合作關(guān)系，這種合作并非一一對(duì)應(yīng)的簡(jiǎn)單形式，而是呈現(xiàn)出交叉的特點(diǎn)。2000年，我國(guó)銀保合作快速發(fā)展，僅4～9月，就有14家機(jī)構(gòu)達(dá)成了10項(xiàng)合作協(xié)議，每月至少有一起合作協(xié)議。

2000年底，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司與工商銀行、十余萬(wàn)份：“千禧紅”在廣州市中國(guó)工商銀行和建設(shè)銀行的二百多個(gè)指定網(wǎng)點(diǎn)專人專柜負(fù)責(zé)銷售時(shí)，部分銀行網(wǎng)點(diǎn)還首次出現(xiàn)了排隊(duì)買保險(xiǎn)的場(chǎng)景；甚至出現(xiàn)了100萬(wàn)元一張的保單，創(chuàng)下單張保單的歷史記錄。

內(nèi)容提要:在全球經(jīng)濟(jì)一體化、金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)大環(huán)境下，銀行保險(xiǎn)合作對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)公司來(lái)講既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。銀行、保險(xiǎn)業(yè)加強(qiáng)合作，在我國(guó)尚處于初級(jí)階段，雖然保險(xiǎn)公司和銀行都認(rèn)識(shí)到了銀保合作的重要性，且紛紛進(jìn)行了積極的合作，但是業(yè)務(wù)發(fā)展剛剛起步，其中存在很多問(wèn)題有待解決。銀保合作市場(chǎng)空間的開發(fā)，需要我們?cè)诮梃b國(guó)外銀行保險(xiǎn)成功合作經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，聯(lián)系我國(guó)的實(shí)際情況適時(shí)調(diào)整政策和策略，保險(xiǎn)公司和銀行加強(qiáng)聯(lián)合，開展深層次合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，壯大我國(guó)金融實(shí)力，提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平，推動(dòng)我國(guó)銀行保險(xiǎn)事業(yè)不斷向前發(fā)展前景可觀。

現(xiàn)今“銀行保險(xiǎn)”（Bankassrance）這一名詞已為人們所廣泛運(yùn)用，銀保融通的趨勢(shì)已經(jīng)成為世界金融保險(xiǎn)市場(chǎng)中的一個(gè)十分引人注目的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。

銀行保險(xiǎn)

銀行保險(xiǎn)指銀行通過(guò)各種方式向客戶提供保險(xiǎn)產(chǎn)品而進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域。銀行既可以通過(guò)設(shè)立自己的保險(xiǎn)公司直接銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，也可以作為保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)中介人保險(xiǎn)產(chǎn)品，還可以與保險(xiǎn)公司建立合資公司經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

對(duì)保險(xiǎn)公司而言，銀保合作為其提供了發(fā)展機(jī)遇：

第一，保險(xiǎn)公司可以有效利用銀行的固定而又廣泛的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)展業(yè)務(wù)，銀行擁有大量的客戶群體，保險(xiǎn)公司在與銀行的合作過(guò)程中，可以通過(guò)銀行推薦險(xiǎn)種，再通過(guò)自身的優(yōu)質(zhì)服務(wù)取信于社會(huì)，取信于客戶，促使銀行的客戶同時(shí)成為保險(xiǎn)公司的客戶，較高效率地覆蓋市場(chǎng)與客戶，不僅可以解決目前保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)不足的問(wèn)題，且具有較低的銷售成本和管理成本。

內(nèi)容提要:在全球經(jīng)濟(jì)一體化、金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)大環(huán)境下，銀行保險(xiǎn)合作對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)公司來(lái)講既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。銀行、保險(xiǎn)業(yè)加強(qiáng)合作，在我國(guó)尚處于初級(jí)階段，雖然保險(xiǎn)公司和銀行都認(rèn)識(shí)到了銀保合作的重要性，且紛紛進(jìn)行了積極的合作，但是業(yè)務(wù)發(fā)展剛剛起步，其中存在很多問(wèn)題有待解決。銀保合作市場(chǎng)空間的開發(fā)，需要我們?cè)诮梃b國(guó)外銀行保險(xiǎn)成功合作經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，聯(lián)系我國(guó)的實(shí)際情況適時(shí)調(diào)整政策和策略，保險(xiǎn)公司和銀行加強(qiáng)聯(lián)合，開展深層次合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，壯大我國(guó)金融實(shí)力，提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平，推動(dòng)我國(guó)銀行保險(xiǎn)事業(yè)不斷向前發(fā)展前景可觀。

現(xiàn)今“銀行保險(xiǎn)”（Bankassrance）這一名詞已為人們所廣泛運(yùn)用，銀保融通的趨勢(shì)已經(jīng)成為世界金融保險(xiǎn)市場(chǎng)中的一個(gè)十分引人注目的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。

銀行保險(xiǎn)

銀行保險(xiǎn)指銀行通過(guò)各種方式向客戶提供保險(xiǎn)產(chǎn)品而進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域。銀行既可以通過(guò)設(shè)立自己的保險(xiǎn)公司直接銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，也可以作為保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)中介人保險(xiǎn)產(chǎn)品，還可以與保險(xiǎn)公司建立合資公司經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

對(duì)保險(xiǎn)公司而言，銀保合作為其提供了發(fā)展機(jī)遇：

第一，保險(xiǎn)公司可以有效利用銀行的固定而又廣泛的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)展業(yè)務(wù)，銀行擁有大量的客戶群體，保險(xiǎn)公司在與銀行的合作過(guò)程中，可以通過(guò)銀行推薦險(xiǎn)種，再通過(guò)自身的優(yōu)質(zhì)服務(wù)取信于社會(huì)，取信于客戶，促使銀行的客戶同時(shí)成為保險(xiǎn)公司的客戶，較高效率地覆蓋市場(chǎng)與客戶，不僅可以解決目前保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)不足的問(wèn)題，且具有較低的銷售成本和管理成本。

編者按：本文主要從保理業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展及作用；商業(yè)銀行可以設(shè)立專業(yè)保理公司來(lái)提供保理服務(wù)；保理公司的公司戰(zhàn)略、競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)控制三個(gè)方面進(jìn)行論述。其中，主要包括：中國(guó)地區(qū)有二十多家商業(yè)銀行能夠提供保理服務(wù)、保理于上世紀(jì)90年代初隨著國(guó)際貿(mào)易的發(fā)展進(jìn)入我國(guó)、我國(guó)保理業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)摿θ匀惠^大、保理公司模式是國(guó)際上保理業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的主流模式、商業(yè)銀行設(shè)立保理公司有利于銀行和保理業(yè)務(wù)的共同發(fā)展、保理公司運(yùn)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)控制、保理公司可以通過(guò)加強(qiáng)相應(yīng)的管理來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、保理業(yè)務(wù)面臨著良好的發(fā)展機(jī)遇等，具體材料請(qǐng)?jiān)斠姟?/p>

內(nèi)容摘要：我國(guó)是國(guó)際貿(mào)易大國(guó)，在國(guó)際貿(mào)易中賒銷是主流的貿(mào)易方式，而在賒銷結(jié)算方式中，企業(yè)面臨著控制應(yīng)收賬款風(fēng)險(xiǎn)，加快資金運(yùn)轉(zhuǎn)的難題。2008年金融危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，全球欠款指數(shù)不斷攀升，我國(guó)的出口企業(yè)面臨著更為嚴(yán)峻的國(guó)際市場(chǎng)環(huán)境。國(guó)際保理業(yè)務(wù)以其有效保障賒銷貿(mào)易暢通，促進(jìn)企業(yè)資金高效運(yùn)轉(zhuǎn)而吸引企業(yè)的眼球。目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行普遍采用小規(guī)模的保理業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)來(lái)提供保理服務(wù)，這種單一的服務(wù)模式已不能滿足企業(yè)需求。借鑒歐美發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，成立專業(yè)的保理公司不僅可以為企業(yè)提供多樣化的國(guó)際保理服務(wù)，同時(shí)也是我國(guó)建立多層次的金融服務(wù)體系的一個(gè)有益嘗試。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易賒銷保理業(yè)務(wù)

保理業(yè)務(wù)是保理商在國(guó)際和國(guó)內(nèi)貿(mào)易中對(duì)買賣雙方提供的一項(xiàng)貿(mào)易服務(wù)綜合性產(chǎn)品，在國(guó)外也被稱為應(yīng)收賬款買斷、應(yīng)收賬款承購(gòu)、保付等，通常是指在以賒銷或承兌交單(D／A)為貿(mào)易條件的情況下，由保理商向賣方提供的包括貿(mào)易融資、銷售分戶賬管理、應(yīng)收賬款催收、信用風(fēng)險(xiǎn)控制與壞賬擔(dān)保等項(xiàng)目的綜合性金融服務(wù)。保理業(yè)務(wù)在歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，已形成了較為完備的保理服務(wù)體系：完備的法律基礎(chǔ)，相當(dāng)數(shù)量的客戶群體、多層次保理服務(wù)機(jī)構(gòu)等。目前中國(guó)地區(qū)有二十多家商業(yè)銀行能夠提供保理服務(wù)，規(guī)模均不大，且保理業(yè)務(wù)在銀行內(nèi)部一般被認(rèn)為是銀行的“副業(yè)”，其服務(wù)能力和業(yè)務(wù)品種往往滿足不了企業(yè)的需求。中國(guó)地區(qū)已成立了數(shù)家專業(yè)的保理公司，但由于缺乏銀行背景，在服務(wù)能力、滿足客戶需求和市場(chǎng)影響力等方面有著一定的局限。銀行成立專業(yè)的保理公司不僅可以為企業(yè)提供多樣化的保理服務(wù)，同時(shí)也是我國(guó)建立多層次金融服務(wù)體系的一個(gè)有益嘗試。

一、保理業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展及作用

保理于上世紀(jì)90年代初隨著國(guó)際貿(mào)易的發(fā)展進(jìn)入我國(guó)，至今已有近20年的歷史。在2000年以前，我國(guó)保理業(yè)務(wù)處于市場(chǎng)起步和培育階段，商業(yè)銀行中只有中國(guó)銀行和交通銀行開辦了國(guó)際保理業(yè)務(wù)，且業(yè)務(wù)規(guī)模較小。2000年以后，開辦保理業(yè)務(wù)的銀行不斷增多，業(yè)務(wù)量大幅增長(zhǎng)，并開始辦理國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)。到目前為止，我國(guó)已有近20家銀行開辦保理業(yè)務(wù)，其中加入國(guó)際保理商聯(lián)合會(huì)(FCI)的有18家。根據(jù)FCI資料，2000年我國(guó)內(nèi)地的保理業(yè)務(wù)合計(jì)為212億歐元．2006年為143億歐元．2008年逾550億歐元，一躍成為FCI出口雙保理業(yè)務(wù)量全球排名第一的地區(qū)。