2003年，我國繼續實行穩健的貨幣政策，切實加強和改進金融宏觀調控，努力提高貨幣政策的科學性、前瞻性和有效性，綜合運用多種貨幣政策工具，有效調節貨幣供應，取得明顯效果。整體看，全年金融運行平穩，促進了國民經濟持續、快速、協調、穩定增長。

一、金融機構各項貸款增加較多，貸款周轉速度加快

12月末，全部金融機構本外幣各項貸款余額為17萬億元，比上年末增長21.4%，全年貸款增加3萬億元，比上年多增1.1萬億元。人民幣各項貸款余額為15.9萬億元，比上年末增長21.1%，增幅比上年末提高5.3個百分點，當年貸款增加2.77萬億元，比上年多增9177億元。從貸款投向上看，短期貸款增加9496億元，比上年多增1741億元，其中，工業貸款增加2574億元，比上年少增138億元，農業貸款增加1531億元，比上年多增354億元，建筑業貸款增加249億元，比上年少增636億元，其他各類貸款增加5143億元，同比多增2161億元；中長期貸款增加1.4萬億元，比上年多增6040億元，其中，基本建設貸款增加6373億元，比上年多增3199億元，個人中長期消費貸款增加4784億元，比去年多增1265億元，票據融資增加3403億元，比去年多增1171億元。外匯貸款余額為1302億美元，比上年末增長26.7%，全年增加276億美元，比上年多增185億美元，其中短期貸款余額為451億美元，比上年末增長45.2%，全年增加142億美元，比上年多增100億美元；中長期貸款余額為465億美元，比上年末增長24.6%，全年增加91億美元，比上年多增46億美元。從貸款增加的投向上看，農業貸款、基本建設貸款、個人消費貸款和票據融資增加較多。

貸款周轉速度加快。2003年銀行及信用社累計發放貸款17.1萬億元，比上年多發放4.9萬億元，增長40.4%，貸款周轉次數為1.03次，比上年加快0.14次；貸款周轉天數為354天，比上年加快60天。

二、金融機構各項存款快速增長，銀行資金較為充裕

12月末，全部金融機構本外幣各項存款余額為22萬億元，比上年末增長20.2%，全年增加3.7萬億元，比上年多增8351億元。人民幣各項存款余額為20.8萬億元，比上年末增長21.7%，增幅比上年加快了2.8個百分點；全年增加3.7萬億元，比上年多增9399億元。其中企業存款余額為7.2萬億元，比上年末增長20.8%，全年增加1.3萬億元，比上年多增3013億元；城鄉居民儲蓄存款余額為10.4萬億元，比上年末增長19.2%，增幅比上年末提高1.4個百分點，全年增加1.7萬億元，比上年多增3399億元，其中定期儲蓄存款增加9675億元，比上年多增2243億元，活期儲蓄存款增加6957億元，比上年多增1156億元，在新增儲蓄存款中，定期儲蓄存款占58%，比上年末上升了2個百分點，保持了較強的穩定性。外匯各項存款余額為1487億美元，比上年末下降1.3%，其中企事業單位存款余額為519億美元，比上年末增長1%；儲蓄存款余額為855億美元，比上年末下降4.3%。

一、對中資金融機構海外機構的金融監管問題

改革開放30多年來，在海外設立的金融機構（主要是銀行業）越來越多，而且與國內的金融業的行業結構非常相似。在1998年，我們國家營業性的外資金融機構有178家，各類金融機構的代表處有678家.到如今對外金融機構海外機構的設立已經數不勝數，所以我們國家的監管部門面臨的問題以及挑戰越來越多。隨著改革開放的歷史車輪不斷前進，我國的跨國企業的經營活動、國際貿易、國際資本流動還有我們不斷提高的中資銀行的實力，不斷加快的中資銀行的步伐，以中國銀行為首的多方國內銀行的海外機構已經遍布了世界各國的金融中心。在此基礎上，我們可初步估計，隨著全球經濟的增長以及我們國家加入世貿組織后對經濟的開放程度還有我們國家銀行實力的不斷增強，跨國經營的中資銀行的步伐會越來越快，這在一定程度上要求我們的監管力度還有相關條例以及規定安排要跟上中外合資機構的步伐。假如我們的力度沒有把握好，監管不到位，這勢必會給我國的經濟還有國家安全帶來一定的影響和沖擊。回溯歷史，即使我們國家在海外機構外匯管理局、人民銀行、銀監會和東道國監管局的壓力下和挑戰下，在此壓力下卻還是有許多違規、違法亂紀的案例發生。然而這些案例相對于總體來說還是會低于國內分支的機構。所以，只要我們國家的監管部門加大力度，逐步完善體制，未來的前景將會是十分可觀。目前為止，為了適應改革開放的經濟條件，中國的金融業健康穩定的發展，并且早就在2003年12月27日第十屆全國人大常委會第六次會議審議通過并制定了《中華人民共和國銀行業監督管理法》。與此同時其他的一些相關法律例如《證券法》、《信托法》以及《證券投資基金法》也在制定和完善中。在國際合作監管這一方面，銀監會在遵從《巴塞爾新資本協議》的框架下：提高信息披露標準，提高信息透明度，增強市場利益相關者在促使銀行擁有充足資本方面的作用，在此基礎上與30多個國家的金融監管當局簽訂了合作備忘錄，我們和雙方的合作從此建立了雙邊監管合作的機制。另外，在針對海外的機構發展的情況下，以及海外的機構在對我國的監管現狀下，我們主要可以從這幾個方面對中資金機構海外機構的監管進行改善，并擴大我國金融監管的國際化。第一，穩步推進對外開放的金融業，全力支持對中資銀行的發展。自從改革開放后，特別是我們國家加入WTO后，中國的金融業不斷加大對外開放的步伐，并且在自愿平等的基礎上承諾并開放了對外資保險公司、外資銀行的業務限制。而且證券市場上已經特別針對外國投資的市場開設了，在此基礎上還允許部分國有大型企業在海外上市，更為重要的是允許中外合資企業進行市場融資。截止在2014年底，一共有132家外資銀行在我國成立，這些銀行的設立共有來自世界各國的69個國家，并且他們還在我國設立了410家營業性機構。除此之外，還開放了汽車融資金融服務，加大了對境外金融機構入股中資金融機構的比例，中國建設銀行、深圳發展銀行、交通銀行和中國銀行等引入了國際戰略投資者。中資銀行在匯豐、花旗等國際一流金融集團的比較下，在風險管理和培訓項目這兩個方面有很大的差距。監管當局在面臨我國“走出去”這一跨國戰略的環節下，應該積極主動參與談判，爭取利益最大化，推動我國的經濟市場向前進步。在此時，按常理來說應該為海外機構提供技術信息服務、東道國監管安排的服務以及信息業務等多方服務。第二，加緊縮小國內與國際的監管標準差距，努力提高我們國家在金融監管方面的人才的綜合素質。在當前的局勢下，我國經濟的發展走勢逐步上升并且日趨于良好，但是我們的監管人才以及監管標準遠遠不足。我國金融業有許多監管力度失控導致違法違規的案件非常多因為我們是一個發展中國家，所以，在此慘痛教訓下，發展監管人才以及提升我們的綜合國力顯得尤為重要，在我們對監管人員的建設的基礎上，培養出自己的高素質的監管人才，建立屬于我們自己的完備的監管層系統。

二、對外資金融機構的金融監管問題

外資金融機構經過試點實踐證明后，形成了以外資銀行為中心和主導的架構格局。截止2012年12月末，有42家法人、95家分行和197家代表處在我們國家設立，還有全世界49個國家和地區的銀行，還有900家營業網點是外資銀行支行所設立的。外資銀行在華主要經營業務領域有信貸業務、中小企業融資、大小商品貿易、資產管理、托管和清算服務等。在適宜的外部環境下，外資銀行初步完成了在我們國家的經營格局，而且經營的格局的基本面健康，本土化的程度也在慢慢提高，在此基礎上，漸漸熟悉并且融入了整體的經濟環境，外資銀行來源的廣泛性和專業背景的多樣化已經成為我國銀行有機組成部分和重要參與者，在此基礎上給我們國家提供了多層次的有益補充。在全面開放的環境下遇到的問題如金融結構的多樣性、金融的創新性、金融工程的復雜性和金融交易的國際性等因素大大增加了投資的風險以及金融體系的不穩定性。以及對外資銀行監管原則不明確；外資銀行監管法律不完善；在監管內容上，只重視合規性監管，輕視風險性監管；在與外資銀行母國監管者的合作上也極度缺乏。在面對這樣的挑戰與風險時，有以下幾點建議。第一，健全監管法規、完善監管體系，加強監管力度。在對外資銀行的兼管時首先要確立好監管目標。我國引進外資銀行已近30年，在金融立法滯后于金融發展的要求下，我們的監管機關需要有強硬的態度和制裁手段。在對外資銀行的設立與登記、高級管理人員資格、業務范圍、業務監管以及銀行的清算等進行具體的解釋。在《中華人民共和國銀行業監督管理法》的規定下，把握其宗旨，嚴格執行各項規定，完善我國對外資銀行的監管。同時在“重引進、輕管理”的監管方案下，更要集中于市場的準入方面。在對業務經營的監管力度上加強，重視內部審計管理水平、經營政策、資本流動性狀況、資本充足率的變化等等，以及對預防為主的風險性監管。在我國在對外資銀行的監管問題上，我們國家并沒有實行“綜合監管原則”在此基礎上，我們國家需要進行深入研究，在引進外資銀行時的國別政策布局問題出現的時候。并且在國內外監管機構交流信息比平時更多的情況下，國與國之間的合作方式也要多樣化的發展。第二，適應混業經營趨勢，改革和完善金融監管組織體系。我們國家的金融業在走上混營經營之路時，在面對這種復雜的形勢下，弱化分業管理從而強化彼此之間的協調合作。充分發揮金融行業的自律組織的監管作用，完善金融機構的內部控制機制的前提下，建立起社會監督配合、行政監管為主、金融機構內控、行業組織自律的大系統監管體系。從而更加完善建立好的高層定期會晤制度，實現高層監管機構的相互信任以及資源信息共享的監管機制。在良好的內控機制監管下，督促行業各會員認真執行金融法律、法規的同業競爭關系。在發現問題及困難時，及時解決金融風險隱患，確保金融行業健康穩步向前發展。

綜上所述，金融監管的國際化的必要條件是金融開放的不斷擴大化，提高我們國家的金融監管的國際化程度是現階段我們最需要做的事情。在面對如此嚴峻的情況下，對中資金融機構海外機構監管和在外資金金融機構監管進行改革刻不容緩。這既是對國家經濟發展負責的表現，也是我們國家經濟發展的素質要求。

作者:刁月杰單位:河南大學

編者按：本文主要從次貸危機對我國經濟的影響；次貸危機中我國金融業的應對措施兩個方面進行論述。其中，主要包括：對我國金融業的影響：國內金融機構損失有限；國內金融市場動蕩加劇、人民幣升值預期可能加大、貨幣政策面臨兩難抉擇、金融機構應加強對風險控制的重視：加強個人征信體系建設，提高征信體系數據質量；關注貸款抵押物的價格風險；正確認識評級機構的評級風險，審慎調整風險標準、金融機構應兼顧加強創新和完善監管：要加強金融創新；正確認識金融衍生品市場的發展；盡快完善金融監管等，具體材料請詳見。

論文摘要：美國次貸危機致使全球資本市場大幅動蕩、大批金融機構倒閉或縮水，乃至對實體經濟也產生了不利影響。深入探討次貸危對我國經濟的影響，以美國次貸危機為鑒，吸取其經驗教訓，對我國金融業的穩健經營有著非常重要的現實意義。

論文關鍵詞：次貸危機影響金融業

一、次貸危機對我國經濟的影響

1對我國金融業的影響

(1)國內金融機構損失有限

民營融資難主要是現行融資體制不合理、政府職能不到位以及企業自身原因所造成的，應從推進體制改革、培育信用環境、提高風險識別能力、加強政府協調以及提高中小民營企業整體素質入手，來解決融資難。

20世紀90年代以來，我國民營作為主義市場經濟的重要組成部分，在國民經濟中占據著重要地位，在增加財政收入、擴大就業，提高經濟運行效率等方面發揮著重要作用。而中小型民營企業作為民營經濟的主要表現形式，其融資難狀況在總體上并未得到改變，快速的民營企業融資困難，已成為制約民營企業發展，抑制其活力的瓶頸。再者企業融資是企業理財的重要決策之一，我國的民營企業要想在新世紀激烈的競爭環境中更有作為，就必須解決好融資問題。

1民營企業融資難成因

民營企業對市場經濟的巨大貢獻與其獲得的金融支持極不對稱。民營企業融資難、貸款難已成為現實經濟生活中的一種普遍現象。筆者認為，主要由以下原因造成：

1.1金融機構方面存在的問題

1.1.1金融機構向民營企業放貸的經營成本較高

金融機構危機處理是指當金融機構潛在風險成為現實，支付、清算壓力很大，運作完全陷入困境時所必須采取的一系列挽救和治理措施。金融業在現代經濟中處于核心地位，金融機構的危機又極具擴散性和破壞性，因此各國都十分重視對陷入危機的金融機構的處理。在我國，隨著經濟的發展和改革的深化，也有金融機構出現危機，如不久前的海發事件。這說明金融機構危機處理問題已現實地擺在了我們面前。

一、金融機構危機的特點和性質

金融機構危機根源于金融風險，金融機構在其業務運作中，會遇到各種各樣的金融風險，如利率風險、匯率風險、購買力風險、信用風險、流動性風險、市場風險、管理風險、政策風險等。金融機構業務運作的一個重要方面就是對這些風險加以識別、測算和控制，從而保證其生存與發展。它是由于兩個主要的原因：信息不完整和人理性的有限，使得金融風險有可能未被充分認識和防范，一旦這種風險轉化為現實的損失，便會給金融機構的經營造成困難，甚至使其陷入危機。金融機構危機和一般工商企業的危機相比具有明顯的特點：

（1）金融機構破產的影響和擴散與普通企業不同。普通企業破產也會對外界產生不利影響，但其影響力是逐級減弱的。而金融體系內的各個金融機構之間以信用鏈相互依存，一家金融機構破產，其負面影響會象滾雪球一樣不斷增強，直到釀成金融體系的危機。

（2）銀行同業支付清算系統把所有銀行聯系在一起形成相互交織的債權債務網絡，這一網絡不允許金融機構出現流動性不足。營業日結束時的多邊差額支付清算體系使得任何微小的支付困難都可能釀成全面的流動性危機。曾在美國有過模擬試驗，測算其中一家參與者無力支付引起的連鎖反應，結果表明一家參與行暫時喪失支付能力，最終導致其他近一半參與者無力支付的結果。金融機構危機之所以具有這兩個特點，就在于金融活動對信心的依賴極強，在信息不完整的條件下，一家金融機構出現危機會大大打擊債權人的信心并導致擠兌。另一方面金融機構為增加贏利、應付競爭而盡力擴大資金利用率，使應付突發事件的后備資金減少，也使得金融體系變得更加脆弱。

金融機構危機的性質可分為兩方面來看。一方面，金融機構危機對正常的金融活動、工商企業的生產經營活動及存款人造成嚴重的打擊，全面的金融危機更將引發經濟危機和政治危機，使社會發生大動蕩。因此，金融機構危機具有著巨大的破壞性。另一方面，如同市場經濟中其他行業一樣，金融業也只有在優勝劣汰的競爭中才能更好地發展。金融業如果只能進不能出，就會窒息其活力，而且還會淡化金融機構的風險意識，積累成更大的危機。因此，金融機構的危機、市場退出又是不可避免、有正效應的。關鍵是要把負面影響控制在可以承受的限度之內，處理好效率與穩定這對矛盾。

摘要：從1995年我國金融機構首次出現存差開始，存差就一直備受關注，不少學者把存差大小作為儲蓄增長相對過快，信貸增長相對不足，資金閑置和使用效率低的反映。今年4月，我國的存差歷史性的突破了10萬億元的大關，不少學者更進一步把存差的激增歸納成為金融對地區經濟增長支持不足。本文從宏觀角度入手，力爭找出近年來我國存差不斷增大的主要原因，為提出解決存差增長過快提供依據。

關鍵詞：存差準備金資產多元化

存(貸)差是金融機構各項存款與各項貸款的差額，存款大于貸款是存差，貸款大于存款是貸差。存款余額的增加、貸款余額的減少，以及兩者的同時變動都有可能導致存差的出現。下面我們從宏觀的角度對存差的出現進行分析。

一、法定存款準備金和超額準備金占用

法定存款準備金是傳統的三大貨幣政策工具之一，是指中央銀行強制要求商業銀行按照存款的一定比率保留流動性。它最初的功能是保證商業銀行應對意外的支付需求，而現在已經演變為中央銀行管理銀行體系流動性的輔助性制度安排或工具。而超額準備金是指商業銀行超過法定存款準備金而保留的準備金，從形態上看，既可以是現金，也可以是具有高流動性的金融資產。存款準備金的出現既增加了商業銀行的資產流動性，從另一角度來說，也是變相的減少了可以發放貸款的總量，有助于存差的形成。

在我國的貨幣政策實踐過程中，傳統的三大貨幣政策工具中的公開市場操作、再貼現政策對我國經濟的宏觀調控效果并不明顯。為了應對可能發生的經濟“過熱”，從2003年以來，人民銀行已經先后5次調整了法定存款準備金，特別是2006年7、8月中旬先后兩次調高法定存款準備金各0.5%，調整后比1999年高出了2.5%，達8.5%。另外，各大銀行在人民銀行的超額準備金大約在3%左右，兩者合計達到了11.5%左右。按照這一標準，2006年8月末的銀行存款中約有3.7萬億元準備金不能用于發放貸款。

一、關于銀證合作

目前我國銀行與證券公司之間的合作可以在三個層次上層開：（1）較淺層次的普通業務合作。銀行將券商視同接受貸款的普通企業客戶與之開展同業拆借、資金清算等信貸業務；（2）在業務分工基礎上的深度合作。銀行和券商利用各自的優勢，將業務進行分拆和組合，通過現有業務的重新整合或金融創新，形成密切的分工合作關系：A、銀行轉帳。銀行和券商的電腦系統通過聯網，完成投資者保證金轉賬、托管和相關信息查詢等業務處理，投資者可以通過銀行的委托電話或網上交易系統等遠程交易方式方便地將資金在銀行活期儲蓄賬戶和證券公司保證金賬戶之間互相劃轉。目前大部分券商均已開展此項業務；B、銀證通。投資者只需憑有關證件到銀行的任何一個網點就可以開戶買賣股票，客戶儲蓄帳戶即是股票清算賬戶，客戶從開戶、買賣、存取款、查詢到消戶均無須到券商處，可以直接通過銀行和券商的委托電話或網上交易系統直接進行操作；C、開戶。券商的網點相對比較集中，數量也較少，而銀行則具有點多面廣的優勢，券商委托銀行網點辦理股票開戶，可以將業務輻射到沒有營業網點的地區，對網上交易等業務的開展具有積極的推動作用；（3）通過股權交融的集團化合作。券商與銀行相互參股或者直接在組織結構上進行重組，如中信、光大、招商等金融集團。

具體來講目前促進銀證合作的對策：

1.商業銀行先進的資金匯劃清算系統，可以為證券公司提供高效的異地資金匯劃服務，滿足證券市場資金流量大、匯劃要及時的特點，同時也可優化負債結構。從動態的角度分析，資本市場的發展會影響商業銀行的負債結構，即資本市場的分流會引起社會公眾存款（對公和儲蓄存款）的減少，而在銀行證券清算的體制下，流向資本市場的資金又會流回銀行，所以銀行的同業存款增加，問題的關鍵是商業銀行能否抓住機會，目前我國上市股票、企業債券、投資基金等證券一級市場和二級市場的交易主要通過滬、深兩大證券交易所、證券公司和投資者之間的資金清算與交割完成。證券交易所和分布在全國各地的證券公司就成為證券發行和交易資金的集散地，按《證券法》的規定，“客戶交易結算資金必須全部存入指定的商業銀行，單獨立戶管理，嚴禁挪用客戶交易結算資金”，如果商業銀行能證券公司和投資者的三級資金清算，就可實現儲蓄存款和同業存款的相互轉換，使資金此進彼出，保持相對穩定，沉淀的清算資金和此業務帶來的派生存款，將會增加銀行的資金頭寸，獲得大量的低成本負債，帶來可觀的收益。在證券市場的發行上，商業銀行可以為證券承銷提供匹配服務，發行股票、債券、基金等，利用商業銀行的網點為證券公司收繳發行資金，遠期銀行還可以分設投資銀行業務部或者成立控股投資公司，為企業改制、上市、資本運營、公司理財服務。同時商業銀行可以針對證券公司要求保證金賬戶必須與其自營賬戶分開的規定，進行創新，推出銀證通等金融工具，通過銀行的委托系統，借助于券商的席位，為股民提供開戶、查詢、清算、銀證自動轉賬以及證券委托交易的服務。

2.基金托管業務。《證券投資基金管理暫行辦法》規定，商業銀行作為基金托管人托管基金資產，所有募集資金要在銀行開立專門賬戶，因而基金申購的辦理和基金持有人所得紅利的發放都需通過托管銀行。隨著我國資本市場的穩步發展，新的證券投資資金將不斷出現，基金品種將不斷增加，商業銀行作為證券基金的托管銀行，資金和結算量必然大幅增加，可以給商業銀行帶來大量的無風險的手續費收入，還可以間接地開發資本市場上存款客戶的市場空間。所以商業銀行要把基金托管業務作為一項重要的表外業務，認真研究證券投資基金業務的市場發展趨勢，開發相關業務支持軟件的開發。《開放式證券投資基金試點辦法》規定商業銀行可以買賣開放式基金，也可以自行設立投資基金，這進一步拓寬了銀證混業合作的空間。

3.短期拆借以滿足券商對短期頭寸的需求。證券經營機構因為清算資金在途或承銷發行股票而造成短期的頭寸不足，商業銀行可通過短期拆借滿足券商的這種需求，并借以優化資產結構。1999年10月12日，經中國人民銀行批準，國泰等10家基金管理公司和中信證券等7家證券公司獲準進入全國銀行間同業拆借市場進行短期資金拆借、債券回購和現券交易。同年10月28日，華安基金管理公司管理的基金安信通過銀行間同業市場與中國工商銀行成功地進行了一筆國債回購業務，融入資金用于基金安信的投資運作。這是證券投資基金首次進入銀行間同業市場，標志著《基金管理公司進入銀行間同業市場管理規定》和《證券公司進入銀行間同業市場管理規定》已進入實質性運作階段。截至目前我國證券公司和基金管理公司拆入拆出資金以及股票質押融資，解決短期資金余缺，已經成為銀行間市場主要的資金需求者，2000年證券公司和基金管理公司凈融入資金達到3989億元，國有商業銀行凈融出資金5114億元。同時我國券商總權益與總負債比不到1：10，相對于國際成熟資本市場券商1：27的總權益與總負債比，尚有相當大的融資空間。

【摘要】本文論述了我國金融機構的基本情況以及在金融機構中開展績效評價的重要性，就商業銀行和新華人壽的績效評價體系進行比較，指出兩者間的異同和優劣，就其不足之處提出了自己的意見。

【關鍵詞】金融機構；績效評價；比較；平衡記分卡

引言

作為金融機構，無論商業銀行還是非銀行金融機構都需要一套有效的管理機制。管理是為了實現金融機構的目標，然而金融機構總目標對于金融機構內各個層次、各個職能部門的具體人員而言，并不都是清晰可見的。金融機構內部需要一套把每個員工的行為都引向金融機構總目標的系統，而績效評價系統恰恰可以通過衡量的內容在事前引導員工的行為；通過衡量的結果（同時配以獎懲激勵制度）在事后促使員工改進自己的行為，從而在“下一輪”工作中表現得更加符合金融機構的目標。因此，績效評價系統是實現金融機構目標管理控制過程中必不可少的重要環節。

金融機構作為以貨幣為經營對象的特殊企業，是面向廣大社會大眾的“準公共部門”，其經營的好壞可能影響到整個國家或社會經濟的發展，這使得對金融機構績效評價的評價內容跟其他企業有所不同。就拿銀行來說，如果有一套好的銀行經營績效評價體系，及時發現商業銀行的經營風險和財務風險并采取適當的對策，那么，1997年始發于泰國的亞洲金融危機就不會如此的曠日持久，也不會帶來如此大的影響。作為非銀行金融機構的股份制保險公司也是我國金融體系的一個重要組成部分，比如養老保險、人壽保險等，這些保險業務的好壞也涉及到國計民生和國家經濟的發展。本文選擇較為典型的商業銀行、中信實業銀行新華人壽保險公司上海分公司現行的業績評價體系進行比較分析，揭示其優劣，并著重分析我國金融機構業績評價體系應該改革的方向，希望能夠對建立一套行之有效的、符合我國金融體制改革戰略目標的金融機構業績評價體系有所幫助和啟迪。

一、我國商業銀行現行的業績評價體系

【摘要】這是對在當前金融形勢大變動、金融擴張的形式下,金融機構多機構多實體經營模式而提出的一種探討;通過對這種經營模式布局、機制應用、模式轉換的介紹來解析該模式對金融機構建制的幫助。

【關鍵詞】分支行系統架構多實體銀行角色管理單證中心總分支架構

1引言

在當前銀行機構及業務大擴張下,實現銀行業務跨區域流水化作業處理,使業務處理達到規范化、標準化和高效化,不斷滿足銀行各項業務發展需要,實現降低成本,提高服務質量和服務效率,達到實現銀行經營綜合效益最大化目的。而這些均需要先進的銀行系統支持,而這種集中化跨區域的銀行系統,首先面對的就是多實體、多分支機構的系統布局。

2銀行系統架構案例分析

2.1多實體的基本布局

編者按：本文主要從加大政策性金融機構的支農力度；創新農村金融產品；引導規范農村民間金融發展；建立保險制度和貸款抵押擔保機制；加快金融改革,把政府改革的外在推力和農村的內生動力結合起來進行論述。其中，主要包括：中國農村金融體系的構成主要包括以合作金融為基礎、農業發展銀行是我國唯一的農業政策性銀行、充分利用政策性金融機構,把優惠農民的各項支農政策公平地讓農民享受、金融單位提供的金融產品單一,農民對金融產品選擇的余地很少、完善有關法律和規章制度,賦予民間融資合法的法律地位、規范查處程序和處罰標準、農村政策性貸款保險制度和農村經濟主體貸款抵押擔保機制是農戶和農業企業貸款中的主要障礙、農村金融的管制對預防農村金融風險、維護農村社會經濟的穩定起了非常重要的作用等，具體請詳見。

【摘要】農村經濟的發展離不開農村金融的支持,從某種程度上說,有什么樣的農村金融就會有什么樣的農村經濟。因此,進一步深化我國農村金融改革是發展農村經濟的必要前提。

【關鍵詞】農村經濟金融銀行

當前,中國農村金融體系的構成主要包括以合作金融為基礎,商業性金融、政策性金融為重要組成部分的正規金融,即通常所稱的農村金融“三架馬車”:農村政策性金融、商業性金融、合作性金融,以及以農村合作基金、合會、民間借貸、私人錢莊、民間集資為主要形式的非正規金融組織形式。我國農村金融目前有以下特征:從農戶對金融需求看,中國農戶信貸需求總量巨大,2.5億農戶中一半以上有信貸需求;單個農戶以小額短期信貸為主,但需求量不斷增大;由于地域經濟發展的差異性,造成農戶對資金表現出多層次,多元化之間的差異;信貸資金用途日漸多樣性,生活性信貸占較大比重。從農村對金融供給看,資金缺口大,信貸供給滿足不了需求;貸款成本較高,風險較大;貸款期限不夠靈活;單個農戶經常出現難以滿足抵押和擔保的要求。從農村非正規金融發展的特點看,規模大;發生率高;主體多元化;利率彈性大,高利率占比大;由隱蔽走向公開,逐步呈現專業化趨勢。

一、加大政策性金融機構的支農力度

當前,農業發展銀行是我國唯一的農業政策性銀行,是實施“三農”資金支持,逆市場配置資金,增加農業農村資金投入的重要手段,是財政資金和信貸資金有效結合的支農方式。但農業發展銀行從成立至今一直沒能有效發揮其應有的職能與作用。由于產權的單一性即國家所有,決定了其在組織制度、機構設置、人事管理、經營機制等諸多方面都具有濃厚的行政色彩。同時,農業發展銀行業務單一,功能缺位明顯。對農產品收購資金實行封閉管理,資金流失的情況時有發生。因此,要充分利用政策性金融機構,把優惠農民的各項支農政策公平地讓農民享受,提高國家金融支農的有效性,為農村金融改革提供政府與農村對接的有機力量,推進農村金融改革的順利進行。建立現代農村金融制度,必須要研究農業發展銀行如何更好地發揮政策性金融的支農作用,加強支持農村基礎設施建設。截至2008年10月,我國農業發展銀行的貸款余額僅為10224億元,只占金融機構貸款總余額26.17萬億元的3.9%,其中支持農業基礎設施建設的貸款僅為446億元,占農業發展銀行總貸款的4.4%。國家必須對其實行政策性扶持,實行積極的支持和保護政策。