1、美國金融危機透視

此次金融危機的直接誘因是美國2008年8月爆發的“次貸危機”。美國人購物尤其是購買住房等高檔商品，大多采用抵押貸款方式分期付款。事實上，美國借貸消費文化的產生與發展已有近百年歷史,借貸消費也曾經受到清教倫理的譴責，經受過社會文化的挑戰。但上世紀30年代以后，這一消費方式逐漸為社會所普遍接受，而且在人們心中扎下了根。久而久之，美國人崇尚超前消費，中產階級生活方式蔚然成風。他們手握信用卡盡情購物、瘋狂消費，卻似乎忘記了“欠債還錢”這個道理。隨著房產泡沫的破裂，美國房產價值逐漸蒸發，現在有近1/6的美國房主背負的房貸要高于其房屋本身的價值，這也增加了拖欠償還按揭貸款的可能性，從而為次貸危機乃至金融危機的爆發埋下了禍根。

2、金融危機對我們的沖擊

曾經有一個廣為流傳的故事：一位中國老太太，含辛茹苦地過了大半輩子，終于在臨終前攢夠了買房子的錢，搬進去只住了一天，就死了。而一位美國老太太，在年輕的時候通過貸款買了一套房子，一輩子住得舒舒服服，在她臨終的前一天，終于把貸款還清了。這個故事在中國剛剛出現商品房的時候，為推動中國的房地產還有金融業的發展確實起到了不少的刺激作用。時至今日，貸款買房在普通老百姓的生活中已是天經地義的事情，畢竟一次性付款購買商品房對多數中國人來說還難以做到。而隨著金融危機進入中國并在中國蔓延，一些我們不愿意看到的負面報道也在不斷出現：許多企業倒閉，特別是一些外貿企業；企業掀起裁員潮；工作越來越難找，即便對今年大學畢業生乃至研究生來說情況也不容樂觀，據媒體最新報道，截止今年7月日，經多方努力，高校畢業生就業率達68%；在許多行業，加薪開始變得遙不可及；隨著需求減少，商品價格正在不斷下降，從而導致企業生產的熱情也在不斷降低。總理今年1月28日在達沃斯世界經濟論壇年會上表示，席卷全球的金融危機對中國經濟也造成較大沖擊，主要表現在：外部需求明顯收縮，部分行業產能過剩，企業生產經營困難，城鎮失業人員增多，經濟增長下行的壓力明顯加大。據媒體上報道，僅廣東一個省，在2008年10月份就垮掉了8萬多家企業，大多是加工制造業，高消耗高污染低附加值型企業；另一個事件恐怕就是武鋼前期出臺的裁員減薪計劃了。國有企業率先扛起了裁員減薪的大旗，對整個市場的影響恐怕更多的是會造成人們心理上的恐慌。

3、減少與防范金融危機的思考

如果那位“美國老太太”有“中國老太太”一半勤儉持家的態度，貸款消費悠著點，量力而行，美國的金融危機或許就不會爆發了；而如果那位“中國老太太”有“美國老太太”一半提前消費的理念，存一點消費一點，量入而出，生產的東西自己也可以享受一部分，內需也就強起來了，我們抵御金融危機的能力或許就更強了。金融危機所造成的危害和影響依然在持續，這也為置身其中的我們帶來許多啟示與思考，為減少金融危機的危害并更好地予以防范與抵御，筆者建議：

【摘要】本文著眼于我國金融危機后的居民消費狀況,從我國居民當前的消費觀念入手,介紹了當前居民的消費觀念,并結合目前的環境對其成因作出了分析,提出了通過轉變消費觀念以刺激居民消費、促進經濟增長的途徑。

【關鍵詞】消費觀念擴大內需金融危機

2009年,經過不懈的努力,我國實現了保證經濟增長的目標,但我們也清楚地認識到單純依靠投資難以實現經濟的持續、穩定增長,消費的滯后,嚴重影響了我國經濟的發展。而我國居民當前的消費狀況與其消費觀念有著密不可分的聯系。

一、現階段我國居民消費的消費觀念

新中國成立后,由于國家經濟基礎薄弱,物質上長時間處于相對短缺的狀態,居民消費受到嚴重制約,中國社會傳統的重積累、倡節約的消費觀念沒有得到根本改觀。隨著經濟的發展和社會的進步,人們開始逐漸拋棄了自然經濟模式下自給自足的消費觀念,代之以量入為出、注重消費效益,強調消費帶來的精神滿足等新型消費觀念。特別是20世紀90年代后期以來,住房、通信及電子產品、節假日消費及旅游、文化教育、汽車等逐漸成為市場消費熱點,信貸消費、理性消費、個性消費等消費形式也開始在人們的消費行為中發揮重要作用。因此,也就形成了當前中國居民西方消費主義與東方重積累思想并重的有中國特色的消費觀念。

二、現階段消費觀念的成因

本文作者：孫立剛張中為工作單位：中國農業銀行三農政策與規劃部

縣域居民消費正進入以住行為主題的升級階段

1981年至2009年間，食品支出和衣著支出比重持續下降，分別下降了18.8和6.7個百分點；家庭設備用品及服務、教育娛樂文化服務、居住、醫療保健、交通通訊等方面支出的比重分別提高了2.9%、3.2%、3.6%、5%和9.8%。當前和今后的一個時期，受多種因素的共同作用，縣域居民將進入以住行為主的消費升級階段：（一）縣域居民收入大幅提高，整體接近城鎮居民2000年左右水平1978年至2011年，我國農村居民純收入由133.6元提高至6977元，實際增長9.6倍，年均實際增速7.4%。特別是2010年和2011年，農民人均純收入實際增速分別達到10.9%和11.4%，自1998年以來連續兩年超過城鎮居民。農村居民2011年人均純收入折合至2000年是5963元，與城鎮居民2000年的收入水平僅差316元。同時，2010年農村居民恩格爾系數為41%，介于城鎮居民1999年的41.9與2000年的39.4之間。如果考慮縣城居民，縣域居民消費大致相當于城鎮居民2000年左右的水平，正在進入“住行”為主的消費升級階段（見圖6）。（二）城鎮化將推動縣域消費增長1978年至2011年間，城市人口比重由17.92%提升到51.27%，每年約1%的速度發展。今后一個時期，縣域城鎮化仍將處于快速推進階段。城鎮化的過程是農民生產方式和生活方式不斷現代化的過程，將帶動縣域整體消費水平的提升。數據表明，2010年我國農村居民消費水平為4455元，城鎮居民為15900元，城鎮居民消費水平是農村居民的3.6倍。按此測算，一個農民轉化為市民，消費需求將會增加1萬多元。城鎮化率每年提高1個百分點，可以吸納1000多萬農村人口進城，進而帶動1000多億元的消費需求，而相應增加的投資需求會更多，特別是住宅消費剛性需求巨大。按照目前13.5億人口基數、人均住房建筑面積30平方米計算，城鎮化率每提高1個百分點，則將產生住房需求4億平方米左右。據中金公司預測，縣級市新建商品住房增長空間較大，從交易量來看，2015～2040年間市場均在高位運行，年均交易量在1.6億平方米至1.8億平方米；從交易額來看，縣級市交易額在2035年之前穩步提高至8000億元，此后將趨于穩定。（三）人口結構將助推縣域消費升級1980～1990年間，我國經歷了一次生育高峰，平均出生率為2.12%。目前，這次生育高峰對縣域消費升級的影響開始顯現。一方面，80年代出生的人口已經逐漸長大成人，適婚人口比重短期將居高不下，中國傳統的家文化將持續推動住房、家用電器等消費支出迅速增加。另一方面，縣域80后群體目前已經逐漸成為農民工的主體，受到城市生活影響較大，消費觀念與城市接近，整體消費傾向比傳統的農村居民高，人均消費支出水平將提高。據四川、河南兩省相關部門統計，由“經濟型”轉為“生活型”的80后、90后新生代農民工已成為兩省農村勞動力轉移的主力軍。（四）縣域消費升級政策環境越來越好為應對全球金融危機，加快經濟發展方式轉型，中央強調要把擴大內需特別是居民最終消費需求作為保持經濟持續穩定發展的根本途徑，其中把增加農民收入，擴大農村消費放在了突出的位置。國家陸續出臺了家電下鄉、汽車摩托車下鄉及以舊換新等擴大農村消費政策。在政策的引導下，2009年鄉村社會消費品零售總額突破4萬億，同比增長15.7％，增速自1986年以來首次超過城市。特別是家電、汽車等耐用消費品銷售增長迅速。2011年我國家電下鄉產品銷售1.03億臺，實現銷售額2641億元，分別同比增長34.5%和53.1%；截至2011年末，全國累計銷售家電下鄉產品2.18億臺和5059億元。從未來看，擴大農村和縣域消費仍將是國家擴大內需戰略的重要著力點和領域，政策支持力度有望進一步加大。綜合以上因素，依據城鎮消費升級經驗，未來與住房相關的商品消費（包括家用電器）以及汽車消費將成為縣域居民消費的重點；醫療保健、教育文化娛樂等新興領域將迅速增長。從各項消費支出的收入彈性系數看，居住、家庭設備用品及服務、醫療保健以及交通通訊增速將超過居民人均可支配收入的增速。在看到縣域總體消費升級趨勢的同時，我們也要看到，消費升級在不同區域、不同收入群體之間存在的差異性：從區域看，東部和東北部地區整體消費水平和層次高于中西部。2009年，東部、東北部、中部、西部、東北地區農村居民家庭人均生活消費支出分別為5148.62元、4148元、3622元和3238元，東部地區農村居民消費分別是中部、西部的1.2倍和1.6倍；從耐用消費品擁有量看，東部地區整體上分別是中部和西部的2.2倍和3.9倍。同時，經濟落后地區城鄉差距較大，東、中、西、東北地區城鎮居民家庭人均消費支出分別是農村居民的2.8倍、2.7倍、3.2倍和2.6倍。從不同收入群體看，2009年，高收入戶、中高收入戶、中等收入戶、中低收入戶和低收入戶的消費支出分別為7485.71元、4591.81元、3546.04元、2870.95元和2354.92元，高收入戶的消費支出是農村居民整體消費支出水平的1.9倍，是中高收入戶的1.6倍、中等收入戶的2.1倍、中低收入戶的2.6倍、低收入戶的3.2倍。

積極把握縣域消費升級金融機遇

（一）實施“梯度推進”戰略區域層面上，根據經濟發展的梯度推進規律，有先有后，滾動推進區域市場發展，當前要把發展重點放在長三角、珠三角、東南沿海、環渤海等東部發達地區縣域，中西部的鄱陽湖經濟區、成渝經濟區等重點經濟區縣域，二三線城市周邊縣域，縣域內的中心鎮、園區、繁華商圈。這些區域與城市差別相對較小，可加快復制和推廣城市消費金融業務成熟產品和服務，“先試先行”，并結合各地實際，研發區域性特色消費金融產品，實現率先發展。業務層面上，先期以縣域個人住房按揭貸款為主，逐步向汽車貸款、家庭裝修貸款、耐用消費品貸款、教育貸款、旅游貸款、信用卡分期付款等擴展，努力為縣域居民提供全面的消費金融服務。客戶層面上，突出抓好縣域公務員、大型企業員工、私營業主、個體工商戶、城郊拆遷農戶、進城置業農民、回鄉創業人員、種養大戶等縣域中高端個人客戶群體，積極搶占縣域消費金融業務高端市場，并積極培養潛在的優質客戶，不斷擴大縣域客戶群體。（二）突出業務發展的重點領域一是進一步拓展縣域存款、理財和支付結算業務。依據城鎮經驗，進入“住行”階段以后，隨著居民收入迅速增長，投資理財需求旺盛，消費相關的支付結算需求迅速增長。公私聯動開展工資、第三方存管等專項營銷，主動與保險、基金、證券、移動、高校等高端客戶資源豐富的機構建立戰略聯盟，擴大個人存款客戶基礎，鞏固縣域個人存款優勢地位。針對縣域日益增長的理財需求，抓緊開發一批適銷對路的縣域個人特色理財產品。圍繞縣域居民消費過程的各個環節，加強借記卡、貸記卡、網絡、電話、移動支付等先進安全便捷的支付能力建設。二是積極發展住房消費信貸業務。盡管目前國家正在進行房地產調控，但是總體看，縣域居民住房需求以自住為主，而且房價相對合理，泡沫相對很多大中城市要小。可重點選擇優質房地產商、優質暢銷樓盤、優質個人發展縣域個人住房按揭貸款。在經濟較為發達、農民收入較高、信貸管理規范的地區探索開辦農村住房建設貸款業務。三是積極開展汽車消費業務。加強與經銷商、廠家合作，為縣域居民提供汽車消費信貸服務，重點支持縣域比較受歡迎的微型車、客車、小貨車、客貨兩用車等。同時，探索開展“直客式”個人汽車消費貸款，不斷擴大汽車消費貸款客戶群體。（三）提升中高端客戶的服務水平和維護能力一是落實客戶名單制管理。在認真調查和分析的基礎上，確定縣域中高端個人客戶名單。及時監測，不斷完善客戶信息和資料，并依據客戶資質變化，對中高端客戶名單進行動態調整。在全面了解客戶信息和需求基礎上，制定個性化、全方位的金融服務方案，深度開發客戶價值。二是優化網點渠道建設。依據優質客戶的分布，優化物理網點布局，并可考慮設立理財中心并配備專職理財經理，有條件的地方設立個貸中心，集中資源服務好優質客戶。加快網點改造進程，實施網點文明標準服務和營銷技能提升導入，改善服務細節，提升客戶服務體驗。發展個人網上銀行和移動支付業務，進一步改善網銀功能，真正為優質客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務。三是推進業務流程優化和系統整合。在風險可控的前提下，對中高端客戶實行差別化業務流程，進一步簡化業務授權、審批環節，以服務效率和質量贏得客戶。持續優化和整合業務系統，并將相關系統聯網、整合，實現信息共享共通。四是加強產品創新和推廣。針對中高端客戶的金融需求，創新推出適合縣域特點，適應客戶需求的投資理財、住房按揭、家庭裝修、汽車消費、資金結算等產品。加大產品營銷宣傳力度，強化客戶對商業銀行產品的認知，提高產品和服務對縣域中高端客戶的影響力和覆蓋率。（四）嚴防業務風險一是把握好風險防控的重點。從現階段看，重點是嚴防虛假按揭和冒名貸款，防止貸款被挪用到民間借貸、股市等高風險領域，加大銀行卡、網上銀行等新型詐騙案件以及信用卡套現的打擊力度，健全電子銀行風險管理流程等。二是實施差異化的風險管理措施。加強對縣域不同區域、不同收入群體以及不同業務品種的風險特征研究和風險測算，推進內部評級法在消費金融業務中的應用，提升風險識別能力和計量的精度。針對縣域收入來源確定且透明度高的客戶或者擁有高價值資產的客戶，可適時上收其業務的中后臺處理，探索集中管理模式。針對縣域其它客戶，更多需要發揮“人”的作用，強化調查審查以及落實相關責任。三是關注宏觀風險。嚴格執行好國家發改委制定的銀行中間業務收費管理政策和銀監會制定的信貸“七不準”、服務“四公開”等相關規定，密切關注監管政策的變化，防控好政策風險。密切關注宏觀經濟形勢對存量資產質量的影響，做好壓力測試，特別是密切關注區域房價走勢對個人住房按揭貸款質量的影響，做好相關風險的防控工作。

1、

金融危機又被稱為金融風暴，是指一個國家或幾個國家與地區的全部或大部分金融指標(如：短期利率、貨幣資產、證券、房地產、土地價格、商業破產數和金融機構倒閉數)的急劇、短暫和超周期的惡化。自2008年9月美國雷曼公司申請破產保護標志金融危機開始以來，這場危機迅速蔓延至全球，造成股市暴跌，房價下挫，出口放緩，消費滯漲，失業率增加。危機現在依然在持續，其破壞力及影響力是巨大的。在此情況下，國人的消費觀念是否發生了一些變化？發生了什么變化？金融危機對我們的消費觀念帶來了什么啟示？

2、美國金融危機透視

此次金融危機的直接誘因是美國2008年8月爆發的“次貸危機”。美國人購物尤其是購買住房等高檔商品，大多采用抵押貸款方式分期付款。事實上，美國借貸消費文化的產生與發展已有近百年歷史,借貸消費也曾經受到清教倫理的譴責，經受過社會文化的挑戰。但上世紀30年代以后，這一消費方式逐漸為社會所普遍接受，而且在人們心中扎下了根。久而久之，美國人崇尚超前消費，中產階級生活方式蔚然成風。他們手握信用卡盡情購物、瘋狂消費，卻似乎忘記了“欠債還錢”這個道理。隨著房產泡沫的破裂，美國房產價值逐漸蒸發，現在有近1/6的美國房主背負的房貸要高于其房屋本身的價值，這也增加了拖欠償還按揭貸款的可能性，從而為次貸危機乃至金融危機的爆發埋下了禍根。

3、金融危機對我們的沖擊

曾經有一個廣為流傳的故事：一位中國老太太，含辛茹苦地過了大半輩子，終于在臨終前攢夠了買房子的錢，搬進去只住了一天，就死了。而一位美國老太太，在年輕的時候通過貸款買了一套房子，一輩子住得舒舒服服，在她臨終的前一天，終于把貸款還清了。這個故事在中國剛剛出現商品房的時候，為推動中國的房地產還有金融業的發展確實起到了不少的刺激作用。時至今日，貸款買房在普通老百姓的生活中已是天經地義的事情，畢竟一次性付款購買商品房對多數中國人來說還難以做到。而隨著金融危機進入中國并在中國蔓延，一些我們不愿意看到的負面報道也在不斷出現：許多企業倒閉，特別是一些外貿企業；企業掀起裁員潮；工作越來越難找，即便對今年大學畢業生乃至研究生來說情況也不容樂觀，據媒體最新報道，截止今年7月日，經多方努力，高校畢業生就業率達68%；在許多行業，加薪開始變得遙不可及；隨著需求減少，商品價格正在不斷下降，從而導致企業生產的熱情也在不斷降低。總理今年1月28日在達沃斯世界經濟論壇年會上表示，席卷全球的金融危機對中國經濟也造成較大沖擊，主要表現在：外部需求明顯收縮，部分行業產能過剩，企業生產經營困難，城鎮失業人員增多，經濟增長下行的壓力明顯加大。據媒體上報道，僅廣東一個省，在2008年10月份就垮掉了8萬多家企業，大多是加工制造業，高消耗高污染低附加值型企業；另一個事件恐怕就是武鋼前期出臺的裁員減薪計劃了。國有企業率先扛起了裁員減薪的大旗，對整個市場的影響恐怕更多的是會造成人們心理上的恐慌。

編者按：本文主要從制約我國旅游消費信貸市場發展的主要因素；旅游消費信貸的市場定位；旅游消費信貸的拓展對策進行論述。其中，主要包括：我國商業銀行信貸業務發展迅猛，業務品種不斷增加、傳統消費觀念的制約、個人信用制度體系的制約、銀行服務質量的制約、人群定位――青年市場、我國老年人消費觀念大多過于保守、類型定位――境外旅游、加大宣傳力度，引導居民樹立正確的消費觀念、放寬條件，簡化旅游信貸的手續，提供優質服務、加強協作，建設社會信用體系、發展旅游信貸消費是一項復雜的系統工程、加快建設社會信用體系，建立個人信貸分析管理系統等，具體請詳見。

近年來，我國商業銀行信貸業務發展迅猛，業務品種不斷增加，旅游消費信貸也應運而生。但與國外發達國家旅游信貸一直有穩定的市場相比，目前旅游消費信貸在我國才剛剛起步，面臨著種種困難和障礙。自1999年中國人民銀行《關于開展個人消費信貸的指導意見》以來，多年來個人旅游消費信貸市場反應寥寥。據統計2005年我國旅游業總收入7686億元，其中國內旅游收入5286億元，國內旅游人次12.12人次，在當前我國旅游需求增長、旅游收入逐年增加、旅游業發展迅速的形勢下，重新啟動曾經面臨退市的旅游消費信貸業務，對我國旅游業和金融業具有非常重要的現實意義。

1制約我國旅游消費信貸市場發展的主要因素

1.1傳統消費觀念的制約

西方人視旅游為生活的重要內容，其社會福利和各項保險健全，即使沒有存款也要外出旅游。中國人則不同，相對于攢錢購房、購車來說，旅游是一種可有可無的奢侈品，只有在有足夠余錢的情況下才能進行額外消費。盡管政府大力提倡居民進行消費信貸，但據中國人民銀行調查，50%居民并沒有消費信貸意向，在量入為出的傳統消費觀念的影響下，個人信貸消費發展緩慢，旅游信貸消費更是舉步維艱。

1.2個人信用制度體系的制約

摘要：隨著我國經濟的增長，近年來金融投已經成為國內民眾的首選經營項目。而金融行業內消費者的隱私權問題一直是大眾所關注的焦點。本文主要對金融消費者隱私權保護進行全面的研究與分析。

關鍵詞：金融消費者；隱私權；保護

金融消費者隱私權在我國還沒有一個準確的概念，其主要是金融信息的持有者對信用和交易過程中所享有的控制與支配的權利。與普通的消費者隱私權不同，金融消費者的隱私權是具有財產利益的信息隱私。

一、金融消費者隱私權的具體表現

其一，金融消費者隱私權的隱瞞表現。在金融交易過程中，金融消費者有對自己隱私信息進行隱瞞的權利。尤其是對于某些與交易中的公共利益無關的隱私，或者是有利于金融消費者權利的隱私，在沒有法律規定必須信息明確化的條件下，金融消費者有權將信息隱瞞不被其他人所知。其二，金融消費者隱私的利用權。通常來講，金融消費者的隱私都具有較高的經濟利用價值，出于對金融消費者信息利用的規律以及對消費者權利主體的保障，應給予權利金融主體人的隱私利用權。同時，信息主體人通過對隱私的合理利用，既可以滿足其精神上的需求，又可以滿足其物質上的需求。但在這過程中，需要注意的是金融主體人對隱私信息的利用不可以違反法律規定。其三，金融消費者隱私的維護權。在金融交易過程中，如果金融消費者自身的利益受到侵害，金融消費者有權尋求法律保護。例如，當金融消費者在金融交易中出現隱私泄露問題時，有權向司法機關要求查看交易記錄、請求復制文本文件、請求更正隱私信息、請求停止處理或利用、請求刪除隱私信息、請求相關部門賠償等權利。其四，金融消費者隱私支配權。金融消費者隱私權涉及金融主體權利人可以擁有自己控制及流轉隱私信息，即在金融消費過程中，金融消費者可以自行控制與支配自己的隱私信息，并享有決定權，決定第三方經濟人或其他金融消費者是否可以獲得自己隱私的權利。這種隱私的支配權是金融消費者隱私權的發展走向。

二、金融消費者隱私權的特點

摘要：本世紀美國的次貸危機及金融管制立法改革動向、上個世紀90年代日本金融危機及金融“大爆炸”改革等的金融管制實踐經驗和教訓表明，放松金融管制固然會有效促進金融創新，但是如果過于依賴市場的自我調節，無視對消費者權益的有效保護，其結果必然是縱容市場濫用行為、動搖金融穩定基礎，甚至可能引發金融危機。在次貸危機的影響下，我國的金融消費者受害現象日益突顯。鑒于金融商品和金融消費者的特殊性，立法者在放松金融管制的同時，有必要在金融立法中貫徹對消費者的傾斜保護、全面保護和適度保護原則，并將保護消費者權益的理念落實到具體的規范當中去。

關鍵詞：金融管制立法；金融消費者；立法原則

【正文】

一、引言

2007年3月美國爆發了次貸危機，回顧次貸危機的形成過程，人們注意到金融機構針對公眾的過度信用創造使得金融系統積聚了大量信用風險，后者又成為危機爆發的直接誘因——美國住房貸款市場上次級抵押貸款的發放遠遠超出了公眾的還款能力，寬松的管制政策下的無風險套利誘惑又導致貸款經紀人的掠奪性貸款（predatorylending）泛濫。在信用卡市場上，金融機構濫發信用卡的問題同樣嚴重，美國公眾的信用總額從1990年時的2386億美元飆升至2008年9月底時的9770億美元，而信用卡壞賬率增加了18%；高額收費、交易信息不透明等信用卡欺騙行為十分猖獗，這些一度令美國面臨又一波信貸危機的威脅。

這些市場濫用行為暴露出美國現行金融管制立法的一個嚴重缺陷，金融管制立法忽視了對消費者的應有保護，結果縱容了金融機構的市場濫用行為，最終卻引發了金融危機。2009年3月，美國財政部了《金融管制改革白皮書》，針對現行金融管制體制的弊病提出了系統性的改革方案。該方案除了強調對金融加強監管的傳統思路以外，特別指出管制立法應重視對于消費者的保護，相關的改革措施包括成立消費者金融保護署、向消費者提供透明的、簡明扼要和公平的交易信息等內容。該建議得到了奧巴馬政府的強烈支持，有關金融消費者保護的立法活動開始陸續展開。2009年10月22日，美國國會眾議院金融服務委員會正式通過了成立消費者金融保護署的法案，成為美國自危機后進行金融立法改革跨出的決定性第一步。

摘要:伴隨著金融行業日漸信息化，信息資源的價值特性逐漸被人們發掘，能否掌握足夠的信息資源被當作是經濟競爭是否可以占據一定優勢的關鍵，伴隨著互聯網金融行業的興起，金融混業經營的趨勢讓金融信息的互通和流動難以規避，在這同時也加重了信息本身存在的安全風險，在這一領域當中，消費的含義是區別于日常的一般消費的，金融消費者購買的商品或者服務一般都表現在信息的收集和傳遞，特別是在權利證券化、證券無紙化的現在，消費者看不到所購買的商品，所承擔的風險大大增加，保護金融消費者權益，應當用機構性的監督和管理和功能性監督管理并存的保障方式，增強金融服務人員的信息披露義務，用通常的反欺詐的法條的延展使用來實現金融消費者的訴求，達成消費者權益保護的目的。

關鍵詞:金融商品;金融消費者;權益保障;監管

一、我國金融消費者權益保護的現狀

(一)金融消費者的相關定義。“金融消費者”在中國還無法稱得上是一個法律概念。在理解金融消費者是一種消費類型的基礎上以及金融領域對消費者概念延伸的基礎上，我國制定了《消費者權益保護法》。為了滿足個人或家庭的需要而購買、使用甚至是接受金融機構的服務，這種行為被稱為“金融消費者”。雖然覺得金融消費者只是指自然人，公司或者群體不在其列的學者不在少數;但是在金融商品在交易的時候，由于金融商品的服務客觀化、專一化的原因，對于由金融精英構成的金融產品甚至是服務提供者而言，這個時候沒有專業知識的不僅僅是自然人，還可能是法人甚至是其他組織，這便輕而易舉的發現了信息不對稱的問題所在。正因為如此，個人、法人甚至是其他組織才可以加入金融消費者概念的行列，但礙于個人、法人或其他組織“不具備金融專門知識，在交易中處于弱勢地位”的原因，所以相關決定由法院或專門裁決機構代勞。(二)金融消費者的相關權利。《消費者權益保護法》肯定金融消費者權利，金融消費者權利是指消費者所能夠做出或者不做出的一定行為在金融消費領域，甚至是要求金融經營者相應做出或者不做出一定行為，它是消費者權利重中之重的組成部分。雖然這個定義相應的忽略了金融消費者在其他法律上可享有的某些權力，但是金融消費者權1．安全保障權。金融消費者有權在不損害他的個人和財產權利的情況下購買、使用金融產品甚至是接受金融服務。它包括兩個方面:人身安全和公共關系。為了保障金融消費場所和消費資金的安全，金融機構必須使用相應的辦法。這種義務產生于一項合同的基礎上，并且擁有法律的明文規定。2．知情權。金融消費者有權了解他們購買、使用甚至是接收的金融商品的真實情況。明顯的信息不對稱現象存在于金融市場的技術特點、專業化特征和運作特點。這就使得金融消費者正確認識早期銀行的損益風險、成本與利潤結構、懲罰機制不是一件簡單的事。正因為如此，得到和消費者相關、正確信息的權利是每一個消費者都應該要有的。3．隱私權。消費者有權要求自己的生活安寧，并且有權要求自己不遭受到別人打擾、了解、甚至是使用的人格權也是金融消費者所必須擁有的。如果消費者沒有同意金融經營者就不得不法使用他了解的消費者私人信息。4．自由選擇權。金融消費者有權比較金融商品甚至是服務，識別并獨立選擇提供金融商品或服務的經營者、類型或方式。5．公平交易權。從合理恰當的原則上來看待問題，消費者有權和經營者創建合理的關系，得到合理恰當的條件，抵制被迫交易的行為。金融經營者不得使用格式合同、免責條款等手段免除對方的責任，增加對方的負擔，解除對方的相關權利。6．受教育權。消費者有權學會如何保護自己的消費者權益，甚至是有權得到有關金融商品或服務的知識。7．結社權。金融消費者有權維護其合法權益，監視經營者的不法動作，維持消費者合理的利益。8．損害賠償權。金融消費者因購買、使用貨物或者接受服務而遭受人身或者財產損失的，有權依法獲得賠償。(三)金融消費者權益的保護狀況。在我國經濟發展的過程中，為了可以適應新時期經濟發展的要求，對經濟體制進行了改革，從計劃上進行了改變。市場經濟體制以及社會經濟體制已經改革成功了。改革的過程是慢慢進行的，因此擁有的結果也是可想而知。隨著我國金融業的不斷發展，不僅改變了信息數據的指標，資本結構、產業類型甚至是業務結構也產生了相應的改變。除此之外，我國金融業在監管能力和水位方面也得到了有效的提高。但是，這種轉換不能有效地解決這一問題，尤其是不能有效地解決我國黃金金融監管體系的缺陷，特別是在保護金融消費者權益方面。

二、我國金融消費者權益保護中存在的不足

如今，我國在實施金融消費者權益保護方面還存在一些不足的地方。有關部門有必要及時采取適當措施來解決問題，并且創建合理的法律體系來保護消費者的合法權利。以此維護消費者合理恰當的利益。(一)金融消費者權益保護意識不高。金融業發展的關鍵地方是金融消費者，同時也是保障消費者權益的主體。它起著重要的作用在發展過程中。金融業的發展與金融消費權益的保護是相輔相成的。然而，金融消費者的權益意識相對不高，這對實現金融消費者權益的保護和金融業的發展沒有幫助。第一個方面，普通金融消費者在消費的時候，金融專業知識相對較少，在交易的時候，沒有辦法讓法律保護自己的權益。如果金融服務需要高水平的技術專門知識，消費者便無法充分了解它們。第二個方面，金融消費者權益意識相對不高。當金融資產規模相對較小時，消費者不愿浪費時間和精力。從客觀上看，這種思想使得不法分子對金融機構的侵權行為更加猖獗。對保護消費者的合法權益沒有幫助，甚至是容易被削弱。同時，我國一些金融消費者的法律意識淡薄，不懂得如何通過合法渠道維護自己的權益，在調查實踐中發現，金融機構可能對消費者造成的金融財產損失往往是很少的，基于此，消費者也不想因為一點金錢損失而大動干戈，所以懶于維權。這樣反而助紂為虐，金融機構知道自己的侵權行為往往不會受到消費者的抵制或是引起法律糾紛，其侵權行為加劇，如此便形成了一個惡性循環。此外，我國絕大部分的金融機構將開拓業務、贏得市場競爭作為自身發展的中心，對消費者權益保護的并沒有足夠的重視與全面的保護措施，相反地，金融機構為了盈利，不惜出賣消費者的信息，辜負了消費者的信任。(二)我國金融監管體制內的不足。由于我國金融行業的特殊性，相關機構必須對其嚴加監管。我國負責監管金融行業的機構主要包括央行、保監會、銀監會和證監會四機構。但是，這四機構各自運行，條塊分割，一旦兩個及以上的金融機構的產品業務出現交叉、重疊，監管機構往往因為各司其職、溝通不足而產生監管漏洞，不能及時約束金融機構的行為，這樣就直接導致金融消費者的權益岌岌可危。總之，金融監管部門對金融機構的管理旨在維護市場經濟的有序運行、促進經濟平穩發展，忽視了對金融消費者的保護。(三)我國維護金融消費者權益的法律法規有待完善。我國缺乏專門的法律保護金融消費者的權益，金融消費者維權大多數只能參照《消費者權益保護法》，而該法對金融消費者的保護規定不夠詳細完善，此外，《中國人民銀行法》、《商業銀行法》、《證券法》以及《保險法》等也涉及對金融消費者權益的保護，但是針對性不強，也不夠具體和完善，同時，一些條款已經不符合現代金融秩序情況，使得金融消費者維權難上加難。

【摘要】本文著眼于我國金融危機后的居民消費狀況，從我國居民當前的消費觀念入手，介紹了當前居民的消費觀念，并結合目前的環境對其成因作出了分析，提出了通過轉變消費觀念以刺激居民消費、促進經濟增長的途徑。

【關鍵詞】消費觀念擴大內需金融危機

2009年，經過不懈的努力，我國實現了保證經濟增長的目標，但我們也清楚地認識到單純依靠投資難以實現經濟的持續、穩定增長，消費的滯后，嚴重影響了我國經濟的發展。而我國居民當前的消費狀況與其消費觀念有著密不可分的聯系。

一、現階段我國居民消費的消費觀念

新中國成立后，由于國家經濟基礎薄弱，物質上長時間處于相對短缺的狀態，居民消費受到嚴重制約，中國社會傳統的重積累、倡節約的消費觀念沒有得到根本改觀。隨著經濟的發展和社會的進步，人們開始逐漸拋棄了自然經濟模式下自給自足的消費觀念，代之以量入為出、注重消費效益，強調消費帶來的精神滿足等新型消費觀念。特別是20世紀90年代后期以來，住房、通信及電子產品、節假日消費及旅游、文化教育、汽車等逐漸成為市場消費熱點，信貸消費、理性消費、個性消費等消費形式也開始在人們的消費行為中發揮重要作用。因此，也就形成了當前中國居民西方消費主義與東方重積累思想并重的有中國特色的消費觀念。

二、現階段消費觀念的成因

摘要:受金融危機的影響,我國經濟發展速度減緩,發展個人消費信貸是緩解當前嚴峻的經濟形勢重要途徑。本文試從金融危機背景出發,分析個人消費信貸中存在問題,探討解決問題的對策。

關鍵詞:個人消費信貸問題對策

一、金融危機下個人消費信貸中存在的問題

(一)信息不對稱

在個人消費信貸市場中,銀行和借款人之間永遠存在著信息不對稱問題,信息不對稱中的逆向選擇問題和道德風險現象在實際工作中普遍存在。一般情況下,借款人在向銀行申請借款時,知道自己是否具有償還的能力,但必然會更多地提供對自己有利的信息,而盡量少提或者干脆不提那些對自己不利的信息或不確定性因素。銀行為防范風險只好提高利率或采取抵押擔保形式,這樣就增加了客戶的交易費用,使許多信用良好但不能提供抵押擔保的個人不能或不愿向銀行借款,從而產生事前的逆向選擇的現象。同時,由于銀行面對著千家萬戶,不可能對所有借款人的行為進行有效監督,不遵守信用的借款人就可能不按時歸還借款和利息,就會產生事后的道德風險問題。因此,如果不能有效地解決信息不對稱問題,信用缺失現象將不能避免。

(二)傳統消費觀念制約著個人消費信貸業務發展