導(dǎo)語：商業(yè)健康保險(xiǎn)改革探討一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：2009年，我國(guó)新一輪醫(yī)療衛(wèi)生體制改革拉開了序幕，其對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的影響又將如何?本文分析了醫(yī)療衛(wèi)生體制改革對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力的影響機(jī)制，對(duì)我國(guó)當(dāng)前商業(yè)健康保險(xiǎn)潛力進(jìn)行定量評(píng)估，并對(duì)此次新一輪醫(yī)療衛(wèi)生體制改革的影響作了預(yù)測(cè)，最后就我國(guó)健康保險(xiǎn)監(jiān)管思路調(diào)整給出了建議。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)市場(chǎng)；商業(yè)健康保險(xiǎn)；市場(chǎng)潛力；醫(yī)療衛(wèi)生體制改革

2009年3月，中共中央、國(guó)務(wù)院頒布了《關(guān)于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的意見》(以下簡(jiǎn)稱《意見》)，從而拉開了我國(guó)新一輪醫(yī)療衛(wèi)生體制改革的序幕。作為醫(yī)療保障體系的一個(gè)重要組成部分，商業(yè)健康保險(xiǎn)未來發(fā)展前景如何，醫(yī)療衛(wèi)生體制改革又對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)監(jiān)管提出什么樣的新要求，本文圍繞這兩個(gè)問題進(jìn)行了探討。

一、關(guān)于商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力的認(rèn)識(shí)誤區(qū)

從國(guó)內(nèi)理論研究和經(jīng)營(yíng)實(shí)踐來看，對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力經(jīng)常存在認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)，其中最常見的是通過比較我國(guó)和歐美發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)健康保險(xiǎn)在人身保險(xiǎn)中的業(yè)務(wù)占比或者商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入在衛(wèi)生總費(fèi)用中的占比，從比較差距得出我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展滯后、市場(chǎng)潛力巨大的結(jié)論。不可否認(rèn)，歐美國(guó)家健康保險(xiǎn)經(jīng)過一百多年的發(fā)展其市場(chǎng)已高度成熟，代表了先進(jìn)水平，其中有許多發(fā)展經(jīng)驗(yàn)非常值得我國(guó)借鑒。然而，將歐美國(guó)家健康保險(xiǎn)市場(chǎng)作為我國(guó)健康保險(xiǎn)發(fā)展坐標(biāo)的認(rèn)識(shí)事實(shí)上脫離了各國(guó)醫(yī)療保障制度背景的差異，這種差異在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相近情況下主要取決于各國(guó)不同的政治思想、社會(huì)價(jià)值、文化理念等因素，而這些因素難有優(yōu)劣之分，且通常處于動(dòng)態(tài)變化過程中，因此我們不能簡(jiǎn)單地認(rèn)為福利主導(dǎo)型的醫(yī)療保障制度(以英國(guó)為典型)就比市場(chǎng)主導(dǎo)型(以美國(guó)為典型)優(yōu)異，反之亦然。同樣道理，我們也不能簡(jiǎn)單地把某個(gè)或某些國(guó)家的市場(chǎng)作為我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力評(píng)估的基準(zhǔn)。

醫(yī)療保障制度選擇對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的影響主要包括以下兩個(gè)方面：一是不同制度背景下個(gè)人醫(yī)療負(fù)擔(dān)責(zé)任不同，因而商業(yè)健康保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求也不同。例如在福利主導(dǎo)型的英國(guó)，2006年私人衛(wèi)生支出占衛(wèi)生總費(fèi)用的比例僅為12.7％，國(guó)民絕大部分的醫(yī)療費(fèi)用由政府買單，個(gè)人預(yù)付公攤風(fēng)險(xiǎn)計(jì)劃(Prepaidandrisk-poolingplans，主要是商業(yè)健康險(xiǎn))占衛(wèi)生總費(fèi)用的比例僅為l％左右；而在市場(chǎng)主導(dǎo)型的美國(guó)，2006年私人衛(wèi)生支出占衛(wèi)生總費(fèi)用的比例高達(dá)54，2％，政府主要承擔(dān)老年人(Medicare)、低收入人群(Medicaid)的醫(yī)療費(fèi)用，對(duì)于其他人群，幾乎所有的醫(yī)療費(fèi)用支出都由私人承擔(dān)，因而商業(yè)健康險(xiǎn)的市場(chǎng)潛力非常大，2006年美國(guó)個(gè)人預(yù)付公攤風(fēng)險(xiǎn)計(jì)劃在衛(wèi)生總費(fèi)用中的占比將近36％。二是制度變遷導(dǎo)致個(gè)人醫(yī)療負(fù)擔(dān)責(zé)任的變化，進(jìn)而造成商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)需求的變化。以英國(guó)為例，私人衛(wèi)生支出占衛(wèi)生總費(fèi)用的比例由2000年的19.1％下降到2006年的12.7％，個(gè)人醫(yī)療負(fù)擔(dān)進(jìn)一步減輕，由此導(dǎo)致個(gè)人預(yù)付公攤風(fēng)險(xiǎn)計(jì)劃占衛(wèi)生總費(fèi)用的比例也由2000年的約3.2％下降到2006年的約1.1％。

如表1所示，總體而言收入水平越高國(guó)家私人衛(wèi)生支出占衛(wèi)生總費(fèi)用的比例越低，這主要是因?yàn)樵礁呤杖雵?guó)家的財(cái)政實(shí)力往往也越雄厚，且國(guó)家財(cái)政的“公共”職能也越明確，政府有更強(qiáng)的能力和意愿為國(guó)民提供醫(yī)療保障這一社會(huì)“公共產(chǎn)品”，從而個(gè)人擔(dān)負(fù)的醫(yī)療責(zé)任也較輕。然而，對(duì)個(gè)人責(zé)任的強(qiáng)調(diào)也并不意味著商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)就越發(fā)達(dá)，事實(shí)上個(gè)人責(zé)任在醫(yī)療費(fèi)用融資中可有不同的表現(xiàn)形式，包括個(gè)人“自掏腰包”付費(fèi)、國(guó)家強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、購(gòu)買商業(yè)健康險(xiǎn)等。以新加坡為例，醫(yī)療保障以全民保健儲(chǔ)蓄計(jì)劃(Medisave)為主，政府強(qiáng)制性地把國(guó)民收入的一部分以儲(chǔ)蓄個(gè)人公積金的方式轉(zhuǎn)化為保健基金用于未來的衛(wèi)生支出。2006年新加坡私人衛(wèi)生支出占衛(wèi)生總費(fèi)用的比例高達(dá)66.9％，衛(wèi)生費(fèi)用主要由個(gè)人負(fù)擔(dān)，而個(gè)人預(yù)付計(jì)劃占私人衛(wèi)生支出的比例僅為2.9％，商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)份額很小。

二、商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力的決定因素

市場(chǎng)潛力反映了市場(chǎng)容量的大小，根本上取決于消費(fèi)者的潛在需求。而消費(fèi)者購(gòu)買商業(yè)健康險(xiǎn)的主要目的是要轉(zhuǎn)移未來可能發(fā)生的由私人承擔(dān)的醫(yī)療支出，因而決定商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)潛力的因素主要有兩個(gè)：一是醫(yī)療費(fèi)用增長(zhǎng)趨勢(shì)。當(dāng)前，有許多因素驅(qū)動(dòng)著全球醫(yī)療費(fèi)用的增加，主要包括：健康優(yōu)先的理念、醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步、不良的生活方式、過度醫(yī)療化(即把行為問題當(dāng)作醫(yī)學(xué)問題來定義和對(duì)待)和人口老齡化等。分析我國(guó)衛(wèi)生總費(fèi)用歷史數(shù)據(jù)，人均衛(wèi)生支出由2000年的361.9元增長(zhǎng)到2008年的915元，年均增長(zhǎng)率高達(dá)12.3％。在其他因素不變的情況下，醫(yī)療費(fèi)用的增長(zhǎng)將推動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的增加。二是個(gè)人負(fù)擔(dān)責(zé)任的變化。根據(jù)世界衛(wèi)生組織統(tǒng)計(jì)，中國(guó)私人衛(wèi)生支出在衛(wèi)生總支出的比例由2001年的64.4％下降到2007年的54.7％，下降了近10個(gè)百分點(diǎn)，個(gè)人負(fù)擔(dān)責(zé)任不斷減輕，從而將導(dǎo)致全社會(huì)對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)潛在需求的相對(duì)減少。以上兩方面因素共同作用決定了未來商業(yè)健康保險(xiǎn)的市場(chǎng)潛力大小，由于醫(yī)療費(fèi)用增長(zhǎng)趨勢(shì)和個(gè)人負(fù)擔(dān)責(zé)任均處于動(dòng)態(tài)變化過程，因而商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力也是不斷變化的。

三、我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力的靜態(tài)評(píng)估

由于各國(guó)國(guó)情不同，我們很難確定一個(gè)全球范圍適用的理想的個(gè)人實(shí)際衛(wèi)生支出占比。另外，中國(guó)實(shí)行的社會(huì)醫(yī)療保障制度具有很強(qiáng)的特殊性，既不同于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度(以德國(guó)為代表)，也不同于儲(chǔ)蓄醫(yī)療保險(xiǎn)制度(以新加坡為代表)，而是獨(dú)有的社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合的醫(yī)療保障制度，該制度實(shí)際上是以上兩種制度的結(jié)合體。因而，關(guān)于個(gè)人實(shí)際衛(wèi)生支出在衛(wèi)生總支出的占比(2006年德國(guó)為13.2％，而新加坡為62.7％)我們也很難從其他國(guó)家或地區(qū)找到合適的參照對(duì)象。若以全球個(gè)人實(shí)際衛(wèi)生支出水平(2006全球個(gè)人實(shí)際衛(wèi)生支出在衛(wèi)生總費(fèi)用中的占比為21％)和2007年我國(guó)衛(wèi)生數(shù)據(jù)推算，我國(guó)個(gè)人實(shí)際衛(wèi)生支出在私人衛(wèi)生支出的占比應(yīng)為38.4％，則商業(yè)健康保險(xiǎn)在私人衛(wèi)生支出的占比應(yīng)為61.6％。按照2007年我國(guó)6175.92億元的私人衛(wèi)生支出計(jì)算，商業(yè)健康保險(xiǎn)的市場(chǎng)潛力約為3800億元，而到2008年我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅為585.46億元，僅占潛在市場(chǎng)的15.4％。可見，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)在醫(yī)療費(fèi)用融資中的比重仍然很低，不僅遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家水平，即使和一些發(fā)展中國(guó)家相比，也有很大差距。

四、醫(yī)療衛(wèi)生體制改革對(duì)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力的動(dòng)態(tài)影響

(一)醫(yī)療衛(wèi)生體制改革對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力的影響機(jī)制

醫(yī)療衛(wèi)生體制改革對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響主要有兩個(gè)方面：

1改革導(dǎo)致個(gè)人醫(yī)療支出負(fù)擔(dān)責(zé)任的變化，其中影響商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的主要因素包括政府衛(wèi)生投入的大小以及醫(yī)療保障制度設(shè)計(jì)。改革開放以來“醫(yī)療衛(wèi)生體制變革的基本走向是商業(yè)化、市場(chǎng)化”，其結(jié)果是在很長(zhǎng)一段時(shí)間中，政府衛(wèi)生投入比重下降，而個(gè)人比重上升，“看病難、看病貴”成為全社會(huì)的一個(gè)突出問題。正是在這樣的背景下，商業(yè)健康保險(xiǎn)日益受到廣大老百姓的青睞，業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了飛速發(fā)展。如圖2所示，1998～2003年，除2001年外，各年保費(fèi)增長(zhǎng)率均超過30％，其中1998、2002、2003年增長(zhǎng)率甚至接近或超過100％。而近年來，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)力不斷增強(qiáng)，中央及各級(jí)地方政府開始加大衛(wèi)生投入力度，相應(yīng)的個(gè)人衛(wèi)生支出比重由2001年的60％下降到2007年的45.2％，個(gè)人醫(yī)療負(fù)擔(dān)大大減輕。受此影響，相對(duì)前段時(shí)間的高速增長(zhǎng)，2004～2007年商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率又急劇放緩，四年間年均增長(zhǎng)率僅為12％左右。

數(shù)據(jù)來源：衛(wèi)生總費(fèi)用構(gòu)成數(shù)據(jù)來源與衛(wèi)生部衛(wèi)生統(tǒng)計(jì)；健康險(xiǎn)保費(fèi)數(shù)據(jù)來源于中國(guó)保監(jiān)會(huì)“保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)信息系統(tǒng)”。

醫(yī)療保障制度設(shè)計(jì)方面。幾次的醫(yī)療衛(wèi)生體制改革均對(duì)醫(yī)療保障問題十分重視，1997年的醫(yī)改文件提出“改革城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保障制度”，開始建立社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合的城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)制度。2003年，衛(wèi)生部、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)部聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于建立新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的意見》，廣大農(nóng)民也開始納入醫(yī)療保障體系。然而，在過去很長(zhǎng)一段時(shí)間里，醫(yī)療保障的覆蓋面一直非常狹窄。在城鎮(zhèn)，除享受公費(fèi)醫(yī)療的機(jī)關(guān)工作人員之外，醫(yī)療保障僅覆蓋城鎮(zhèn)職工，2006年參保人數(shù)占城鎮(zhèn)總?cè)丝诘谋戎夭坏?0％。在農(nóng)村，2006年新農(nóng)合參保人數(shù)占農(nóng)村人口的比重約55.6％。近年來，隨著城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保障制度的建立以及新農(nóng)合的全面推廣，我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保障覆蓋面大大提高。如圖3所示，我國(guó)無社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的人群在總?cè)丝谥斜戎匾延?003年的77.9％迅速下降至2008年的12.8％，下降幅度高達(dá)65個(gè)百分點(diǎn)。社會(huì)醫(yī)療保障的日益健全使得全社會(huì)個(gè)人醫(yī)療負(fù)擔(dān)大大減輕，在一定程度上減少了人們對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的潛在需求。

2改革影響商業(yè)健康保險(xiǎn)的地位和發(fā)展環(huán)境。南開大學(xué)朱銘來教授認(rèn)為，過去很長(zhǎng)一段時(shí)間，商業(yè)健康保險(xiǎn)在我國(guó)醫(yī)療保障體制中發(fā)揮的作用不大，其根本原因在于商業(yè)保險(xiǎn)的地位不明確、經(jīng)營(yíng)環(huán)境制約嚴(yán)重。其核心問題在于，從制度層面來看，商業(yè)健康保險(xiǎn)僅僅作為社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)有限的、簡(jiǎn)單的補(bǔ)充，沒有成為國(guó)家醫(yī)療保障體系中必不可少的重要組成部分。對(duì)此，筆者深表同意。事實(shí)上，在前幾次醫(yī)療衛(wèi)生體制改革中，無論是1997年出臺(tái)的《關(guān)于衛(wèi)生改革與發(fā)展的決定》，還是2000年出臺(tái)的《關(guān)于城鎮(zhèn)醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的指導(dǎo)意見》和2001年出臺(tái)的《關(guān)于農(nóng)村衛(wèi)生改革與發(fā)展的指導(dǎo)意見》，完全未涉及商業(yè)健康保險(xiǎn)，商業(yè)健康保險(xiǎn)作為多層次醫(yī)療保障體系的一部分一直未能在政策層面予以明確，在法律層面更是一片空白。

(二)新一輪醫(yī)療衛(wèi)生體制改革背景下我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力展望

此次新一輪醫(yī)療衛(wèi)生體制改革的總體目標(biāo)是要為群眾提供安全、有效、方便、價(jià)廉的醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)，是利國(guó)利民的一項(xiàng)重要戰(zhàn)略舉措。然而，就商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)自身而言，此次改革的影響亦有兩面性。

1不利影響。新一輪醫(yī)療衛(wèi)生體制改革方案將“政府主導(dǎo)”作為此次改革的一項(xiàng)基本原則，突出強(qiáng)調(diào)政府在基本醫(yī)療衛(wèi)生制度中的責(zé)任。國(guó)務(wù)院出臺(tái)的《醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革近期重點(diǎn)實(shí)施方案(2009～2011年)》提出，為了實(shí)現(xiàn)改革目標(biāo)，政府將在未來3年追加8500億元的衛(wèi)生投入，其中中央政府的投入比例將有所提高。醫(yī)療保障制度方面，《意見》提出“到2011年基本醫(yī)療保障制度全面覆蓋城鄉(xiāng)居民”，到2020年普遍建立“比較健全的醫(yī)療保障體系”，確立了“全民醫(yī)保”的發(fā)展目標(biāo)。另外，近期的五項(xiàng)重點(diǎn)改革更是將“加快推進(jìn)基本醫(yī)療保障制度建設(shè)”放在第一的位置。綜上所述，可以預(yù)見隨著政府衛(wèi)生投入的加大和基本醫(yī)療保障的逐步健全，個(gè)人醫(yī)療支出負(fù)擔(dān)責(zé)任將進(jìn)一步下降。

2有利影響。首先，新一輪醫(yī)療衛(wèi)生體制改革方案首次突破性地在政策層面對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)地位進(jìn)行了明確，提出“加快建立和完善以基本醫(yī)療保障為主體，其他多種形式補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)為補(bǔ)充，覆蓋城鄉(xiāng)居民的多層次醫(yī)療保障體系”。其次，改革方案將“積極發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)”予以單獨(dú)強(qiáng)調(diào)，提出“鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)適應(yīng)不同需要的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，簡(jiǎn)化理賠手續(xù)，方便群眾，滿足多樣化的健康需求。”最后，政策對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)服務(wù)形式作了具體明確，即“鼓勵(lì)企業(yè)和個(gè)人通過參加商業(yè)保險(xiǎn)及多種形式的補(bǔ)充保險(xiǎn)解決基本醫(yī)療保障之外的需求。在確保基金安全和有效監(jiān)管的前提下，積極提倡以政府購(gòu)買醫(yī)療保障服務(wù)的方式，探索委托具有資質(zhì)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦各類醫(yī)療保障管理服務(wù)。”

未來我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的市場(chǎng)潛力取決于以上兩方面因素的綜合影響。比較而言，個(gè)人負(fù)擔(dān)責(zé)任的下降趨勢(shì)較為明確，而商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展環(huán)境優(yōu)化對(duì)市場(chǎng)究竟能起到多大的推動(dòng)作用則還有待觀察。然而，可以確定無疑的是隨著醫(yī)療費(fèi)用的增長(zhǎng)以及人民群眾收入水平的提高，商業(yè)健康保險(xiǎn)的巨大潛在需求將得到釋放，未來很長(zhǎng)一段時(shí)間我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)規(guī)模將不斷擴(kuò)大。

五、健康保險(xiǎn)監(jiān)管思路的調(diào)整

當(dāng)前我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模與可挖掘市場(chǎng)潛力相比還有很大差距，商業(yè)健康險(xiǎn)在緩解人民群眾“看病難、看病貴”問題方面發(fā)揮的作用有待進(jìn)一步發(fā)揮。此次新一輪醫(yī)療衛(wèi)生體制改革對(duì)醫(yī)療保障體系進(jìn)行了系統(tǒng)規(guī)劃，賦予商業(yè)健康險(xiǎn)更加明確的使命，也對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)提出了新的要求。為了配套醫(yī)療衛(wèi)生體制改革的順利實(shí)施，有必要對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)的監(jiān)管思路作相應(yīng)調(diào)整。一是轉(zhuǎn)變商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展成效的評(píng)價(jià)方式，突出行業(yè)社會(huì)責(zé)任。監(jiān)管者應(yīng)站在健全整個(gè)醫(yī)療保障體系、解決人民群眾“看病難、看病貴”的宏觀視角和高度考察商業(yè)健康險(xiǎn)作用的發(fā)揮，既要關(guān)注健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)，更要關(guān)注健康險(xiǎn)在擴(kuò)大醫(yī)療保障覆蓋面、降低巨災(zāi)性醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)、提升醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量、控制醫(yī)療費(fèi)用、改善國(guó)民健康狀況等方面發(fā)揮的作用。二是完善健康保險(xiǎn)產(chǎn)品和價(jià)格監(jiān)管，突出顧全大局和保護(hù)消費(fèi)者利益。在產(chǎn)品監(jiān)管方面，不僅要關(guān)注商業(yè)健康險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的互補(bǔ)性，還要關(guān)注商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制有效運(yùn)行可能造成的不利影響。當(dāng)前，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，一些保險(xiǎn)公司競(jìng)相降低免配額、自付比例甚至取消成本共擔(dān)，而成本共擔(dān)系社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)控制“道德風(fēng)險(xiǎn)”的一個(gè)主要機(jī)制。在價(jià)格監(jiān)管方面，應(yīng)考慮醫(yī)療保障制度變遷對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)定價(jià)因子的影響。三是調(diào)整商業(yè)健康保險(xiǎn)監(jiān)管的重心，著力提升行業(yè)專業(yè)度和服務(wù)水平。此次新一輪的醫(yī)療衛(wèi)生體制改革對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)提出了更高要求，特別是對(duì)于政府委托業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦的基本前提是不能降低參保人員的醫(yī)療質(zhì)量，包括醫(yī)療服務(wù)的可及性、醫(yī)療結(jié)算的便利性、健康質(zhì)量改進(jìn)等，監(jiān)管者應(yīng)著重加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司專業(yè)度和服務(wù)水平的監(jiān)管。