導(dǎo)語(yǔ)：長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)章程創(chuàng)建與發(fā)展一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

2011年9月17日，國(guó)務(wù)院印發(fā)了《中國(guó)老齡事業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃》，明確要求建立應(yīng)對(duì)人口老齡化戰(zhàn)略體系基本框架，健全覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會(huì)養(yǎng)老保障體系，努力實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)、老有所教、老有所學(xué)、老有所為、老有所樂(lè)的工作目標(biāo)，讓廣大老年人共享改革發(fā)展成果。“十二五”時(shí)期，我國(guó)也將迎來(lái)新一輪的老年人口增長(zhǎng)高峰，2011年至2015年，我國(guó)60歲以上的老年人口將由1.78億增加到2.21億，老年人口比重將由13.3%增加到16%①。人口老齡化加快將導(dǎo)致社會(huì)有效勞動(dòng)力資源增長(zhǎng)率放緩，老年人養(yǎng)老保障和護(hù)理服務(wù)需求增加，伴隨著社會(huì)轉(zhuǎn)型期的各種矛盾，我國(guó)老年人護(hù)理服務(wù)事業(yè)發(fā)展任重道遠(yuǎn)。本文就完善我國(guó)老年人社會(huì)保險(xiǎn)制度角度出發(fā)，對(duì)德國(guó)社會(huì)性護(hù)理保險(xiǎn)做一簡(jiǎn)要分析，擬就發(fā)展適合我國(guó)現(xiàn)階段國(guó)情的老年長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的發(fā)展作一粗淺的探討。

一、我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的發(fā)展概述

（一）概念界定

當(dāng)前，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度概念在我國(guó)并未明確的界定，學(xué)界廣泛接受的主要有以下幾種概念描述：一是“對(duì)被保險(xiǎn)人因?yàn)槟昀稀?yán)重或慢性疾病、意外傷殘等導(dǎo)致身體上的某些功能全部或部分喪失，生活無(wú)法自理，需要入住長(zhǎng)期護(hù)理機(jī)構(gòu)，接受長(zhǎng)期康復(fù)和支持護(hù)理或在家中接受他人護(hù)理時(shí)支付的各種費(fèi)用給予補(bǔ)償?shù)囊环N健康保險(xiǎn)”（荊濤，2010）；二是“護(hù)理保險(xiǎn)是借用國(guó)家、社會(huì)或私人的力量，對(duì)需要照顧的老年人提供相應(yīng)的生活服務(wù)，以滿(mǎn)足老年人的生活需求，它關(guān)注的是老年人口因年老而帶來(lái)的生活及生理需求”（王莉莉、葉曉恬，2011）；三是“長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是指那些因?yàn)槔夏辍⒓膊』蛘邆麣垖?dǎo)致喪失日常生活能力而需要被長(zhǎng)期照顧的人提供護(hù)理費(fèi)用或者護(hù)理服務(wù)的保險(xiǎn)”（黎建飛、侯海軍，2009）。據(jù)此，我們可以認(rèn)為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度是指國(guó)家或社會(huì)建立的、為了解決因年老、傷殘導(dǎo)致的喪失自理生活能力問(wèn)題而舉辦的社會(huì)保險(xiǎn)。它的手段在于長(zhǎng)期護(hù)理需求產(chǎn)生后，為被保險(xiǎn)者提供相應(yīng)的費(fèi)用補(bǔ)償或者服務(wù)補(bǔ)償。它的一般性目的在于免除社會(huì)成員的后顧之憂(yōu)，增強(qiáng)其抵御年老或者傷殘時(shí)自理生活風(fēng)險(xiǎn)，特殊目的在于應(yīng)對(duì)人口老齡化、家庭結(jié)構(gòu)變遷等原因?qū)е碌睦夏晷陨鐣?huì)問(wèn)題，以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展社會(huì)的穩(wěn)定。

（二）主要制度

我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度主要集中在商業(yè)性保險(xiǎn)領(lǐng)域，商業(yè)保險(xiǎn)公司通過(guò)征收商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的傷殘或者年老風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí)，保險(xiǎn)公司依據(jù)合同對(duì)其進(jìn)行經(jīng)濟(jì)給付或者服務(wù)補(bǔ)償。當(dāng)前市場(chǎng)上主要的護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品有以下三類(lèi)：2005年國(guó)泰人壽保險(xiǎn)有限責(zé)任公司率先開(kāi)發(fā)出康寧長(zhǎng)期看護(hù)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，它主要針對(duì)30到50歲的健康人士，為被保險(xiǎn)人提供身故或全殘保險(xiǎn)金、長(zhǎng)期看護(hù)復(fù)健保險(xiǎn)金、長(zhǎng)期看護(hù)保險(xiǎn)金；2006年中國(guó)人保健康推出全無(wú)憂(yōu)長(zhǎng)期護(hù)理個(gè)人健康保險(xiǎn)，它主要針對(duì)18～59歲的健康人士，可以與單獨(dú)出售，也可以與其公司的其它產(chǎn)品捆綁出售。當(dāng)被保險(xiǎn)人產(chǎn)生護(hù)理需求費(fèi)用時(shí)，保險(xiǎn)公司派專(zhuān)業(yè)調(diào)查專(zhuān)員實(shí)地調(diào)查，根據(jù)被保險(xiǎn)人的實(shí)際情況，確定賠付標(biāo)準(zhǔn)，給付長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)金；太平洋人壽保險(xiǎn)公司近年來(lái)推出一個(gè)更為詳細(xì)的護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品———太平盛世附加老年護(hù)理保險(xiǎn)。此產(chǎn)品將參保者的年齡分為三個(gè)級(jí)別，分別為70～79周歲、80～89周歲、90周歲及以上，年齡越大的獲得的保險(xiǎn)金就越多。按照被保險(xiǎn)人繳納的保險(xiǎn)金額支付保險(xiǎn)金，支付時(shí)要根據(jù)簽訂的合同和最后一次繳費(fèi)的憑證、保險(xiǎn)金領(lǐng)取人的身份證明和戶(hù)籍證明，到保險(xiǎn)公司填寫(xiě)保險(xiǎn)金申領(lǐng)書(shū)領(lǐng)取保險(xiǎn)金，受益人均為被保險(xiǎn)人本人，不得指定其他受益人。②商業(yè)性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度作為一種社會(huì)化的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，為參保者提供抵御老年殘障風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)，解除其后顧之憂(yōu)。同時(shí)它也是一種更具目標(biāo)性和針對(duì)性的經(jīng)濟(jì)保障機(jī)制，商業(yè)保險(xiǎn)參加者通過(guò)繳納護(hù)理保費(fèi)，滿(mǎn)足人們多層次和特殊的護(hù)理需求，進(jìn)而保險(xiǎn)制度經(jīng)營(yíng)主體獲得利潤(rùn)。但是商業(yè)性保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人和投保人之間是基于經(jīng)濟(jì)利益建立的合同關(guān)系，屬于私人經(jīng)濟(jì)范疇。主體始終追求個(gè)體利潤(rùn)最大化的經(jīng)營(yíng)個(gè)體，對(duì)投保對(duì)象也存在選擇性。這就致使長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度收費(fèi)高、覆蓋面狹窄、風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱等，難以抵擋人口老齡化帶來(lái)的老年人護(hù)理需求大幅提高的問(wèn)題。鑒于此，我們可以舉辦社會(huì)性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。

二、德國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)及其經(jīng)驗(yàn)分析

德國(guó)1994年頒布了《護(hù)理保險(xiǎn)法》，自1995年1月1日該國(guó)的護(hù)理保險(xiǎn)法正式生效，通過(guò)法律規(guī)范將護(hù)理服務(wù)模式由單純的“處置”性國(guó)民服務(wù)變成“契約”性國(guó)民保障，為我國(guó)護(hù)理保險(xiǎn)的建立提供了一條可行性道路。德國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度理念是依托于醫(yī)療保險(xiǎn)，即國(guó)民在進(jìn)行醫(yī)療保險(xiǎn)投保的同時(shí)也參加護(hù)理保險(xiǎn)。該保險(xiǎn)的對(duì)象涵蓋18歲以上的全體國(guó)民，所有參加醫(yī)療保險(xiǎn)的人都要參加社會(huì)保險(xiǎn)。對(duì)于符合未滿(mǎn)18歲、沒(méi)有工作同時(shí)年齡23歲以下、未滿(mǎn)25歲的在校學(xué)生等條件的子女不必另交保險(xiǎn)稅而在承包之列。全體進(jìn)行醫(yī)療保險(xiǎn)投保的公民，保險(xiǎn)費(fèi)主要由政府、企業(yè)、個(gè)人和醫(yī)療保險(xiǎn)四方承擔(dān)。自2008年年初起，有繳納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的成員，其收入的1.9%為護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)，由雇員和雇主各承擔(dān)一半政府承擔(dān)部分占總體的1/3以上，政府官員、法官和軍人的保險(xiǎn)費(fèi)用則由國(guó)家負(fù)責(zé)繳納。基金管理方面，醫(yī)療保險(xiǎn)基金與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)基金分賬管理，委托醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資運(yùn)營(yíng)，給付服務(wù)費(fèi)用。服務(wù)提供方面，護(hù)理程度分為三級(jí)（一級(jí)最輕，三級(jí)最重）。護(hù)理級(jí)別不同，接受護(hù)理服務(wù)的時(shí)間和享受護(hù)理補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)也不一樣。③德國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的設(shè)立主要遵循以下兩個(gè)方面的原則：第一，廣泛覆蓋原則，即對(duì)全部人口承擔(dān)保險(xiǎn)。德國(guó)《護(hù)理保險(xiǎn)法》明確規(guī)定所有參加國(guó)家醫(yī)療保險(xiǎn)的投保人也必須被社會(huì)護(hù)理保險(xiǎn)承保。這就有效地?cái)U(kuò)大了德國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的覆蓋面，據(jù)統(tǒng)計(jì)，以此種方式參加長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的人數(shù)占總?cè)丝诘?2%；此外，還有7%的公民通過(guò)私人醫(yī)療保險(xiǎn)的途徑享受私人互利保險(xiǎn)。從總體上來(lái)看，在德國(guó)參加長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的公民總數(shù)以趨近100%，早在1997年未參加該項(xiàng)保險(xiǎn)的人數(shù)僅占總?cè)丝诘?.3%，近年來(lái)這一數(shù)字又有所下降；第二，護(hù)理制度的人性化原則，即投保人所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)額度直接由投保人勞動(dòng)所得收入的多少?zèng)Q定，而不是與其年齡、生活環(huán)境和健康狀況等投保風(fēng)險(xiǎn)因素相關(guān)。這就保障了投保人在享受長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)過(guò)程中能夠得到更加平等的對(duì)待，不僅充分維護(hù)了投保人的個(gè)人權(quán)利，同時(shí)也通過(guò)對(duì)有限社會(huì)資源的公平分配，實(shí)現(xiàn)了社會(huì)保障制度的人性化操作。從另一個(gè)角度來(lái)說(shuō)，德國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度對(duì)于不同收入群體采取不同的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，甚至免收保險(xiǎn)費(fèi)，也保障了低收入者能夠切實(shí)地享受到社會(huì)所提供的長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)。德國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度進(jìn)一步完善了該國(guó)的社會(huì)保障體系，該制度的發(fā)展和完善也為本國(guó)公民提供了全面地互利保險(xiǎn)服務(wù)，并在此基礎(chǔ)上有效地促進(jìn)護(hù)理人員培訓(xùn)和醫(yī)療衛(wèi)生等領(lǐng)域的發(fā)展。除此之外，更是卓有成效地通過(guò)護(hù)理人員招聘的途徑解決了部分就業(yè)問(wèn)題，維持了社會(huì)的穩(wěn)定。

三、我國(guó)開(kāi)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的建議

我國(guó)正處在建設(shè)覆蓋城鄉(xiāng)居民的“廣覆蓋、保基本、多層次、可持續(xù)”的社會(huì)保障體系的關(guān)鍵時(shí)期，可以以長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度發(fā)展為契機(jī)，借鑒國(guó)外制度模式，建立起我國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理社會(huì)保險(xiǎn)制度。當(dāng)前，我國(guó)社會(huì)性護(hù)理保險(xiǎn)制度發(fā)展尚處于起步階段，制度的建立主要應(yīng)當(dāng)從政府支持、立法完善、人才培養(yǎng)三個(gè)方面入手。首先，政府支持。在完善社會(huì)保障體系的過(guò)程中，政府責(zé)任重點(diǎn)主要有以下三方面。一方面，加大政策支持。《中國(guó)老齡事業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃》中明確要求“建立以居家為基礎(chǔ)、社區(qū)為依托、機(jī)構(gòu)為支撐的養(yǎng)老服務(wù)體系，居家養(yǎng)老和社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)網(wǎng)絡(luò)基本健全”，鑒于此，我們必須加快出臺(tái)相關(guān)配套措施，完善護(hù)理保險(xiǎn)制度的具體政策，以促進(jìn)護(hù)理保險(xiǎn)制度的建立和發(fā)展。另一方面，加強(qiáng)財(cái)政傾斜。政府應(yīng)大力發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)事業(yè)，加大財(cái)政性支出的方向和結(jié)構(gòu)，支出重點(diǎn)向老年護(hù)理服務(wù)市場(chǎng)的推進(jìn)。其次，立法完善。在我國(guó)推行養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)制度實(shí)踐中，我們已經(jīng)遵循了制度定型后立法的原則。一旦長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度實(shí)施后運(yùn)行良好，應(yīng)上升到法律層面，以法律規(guī)范的形式固定下來(lái)。法律建設(shè)是任何一項(xiàng)社會(huì)保障制度健康運(yùn)行的重要保證。而德國(guó)、日本等長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度發(fā)展成熟國(guó)家的做法已經(jīng)印證了這一點(diǎn)。最后，加強(qiáng)人才培養(yǎng)。當(dāng)前我國(guó)所有機(jī)構(gòu)的護(hù)理人員僅有20余萬(wàn)人，具有護(hù)理資格的僅有2萬(wàn)余人。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的實(shí)施不僅要有專(zhuān)業(yè)的護(hù)士，也需要一定數(shù)量的護(hù)工和社會(huì)工作人員。這一方面要求我們利用社會(huì)閑置的人力資源，培訓(xùn)大量懂得基礎(chǔ)護(hù)理知識(shí)的服務(wù)人員，另一方面也可以緩解護(hù)士、護(hù)工、部分社會(huì)閑置人員就業(yè)難的問(wèn)題、對(duì)就業(yè)產(chǎn)生促進(jìn)作用。