導(dǎo)語：無因管理在保險(xiǎn)合同中的利益論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

[摘要]：投保人基于無因管理而與保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)合同是否具有保險(xiǎn)利益這一命題在我國目前的理論研究處于空白，然而司法實(shí)踐中卻出現(xiàn)了這種情況，保險(xiǎn)公司一方是以管理人不存在保險(xiǎn)利益而拒賠。這樣的拒賠理由是否充分？如何看待作為弱勢(shì)群體的相對(duì)方的利益？本文綜合考慮這一命題的價(jià)值判斷，功能目標(biāo)，實(shí)效運(yùn)用試進(jìn)行相關(guān)的法技術(shù)建構(gòu)。

[關(guān)鍵詞]：無因管理，保險(xiǎn)利益，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，人身保險(xiǎn)合同，責(zé)任保險(xiǎn)合同

一、關(guān)于無因管理的認(rèn)識(shí)

在羅馬法中有一句格言：“干涉他人之事為違法”。但也正是在羅馬法時(shí)代，無因管理被列為了準(zhǔn)契約，視為債的發(fā)生依據(jù)之一。《法國民法典》沿用此分類，該法典第1371條將準(zhǔn)契約解釋為：“為個(gè)人純屬自愿的行為而對(duì)第三人發(fā)生的義務(wù)，有時(shí)為當(dāng)事人雙方相互的義務(wù)”。第1375條具體規(guī)定為：“所有人的事務(wù)如管理良好者，所有人應(yīng)履行管理人以所有人名義所訂的義務(wù)，補(bǔ)償管理人因管理而負(fù)擔(dān)的一切個(gè)人債務(wù)，并償還管理人支出的一切必要的費(fèi)用”。1896年的《德國民法典》，開始將無因管理作為債的獨(dú)立發(fā)生依據(jù)而進(jìn)行專門規(guī)定。之后，許多國家的法律，諸如瑞士債法、日本民法等均將其作為完整獨(dú)立的債。無因管理之所以在各國民法中都加以肯定，這主要是從無因管理的社會(huì)功效方面考慮，無因管理的存在發(fā)揚(yáng)了人們之間互助的美德，符合社會(huì)道德的要求，因而立法者賦予它在法律上對(duì)于無法律依據(jù)而干涉他人事務(wù)的行為具有阻卻違法性的效果。

我國《民法通則》第93條對(duì)無因管理的規(guī)定是：“沒有法定的或者約定的義務(wù)，為避免他人利益受損失而進(jìn)行管理或者服務(wù)的，有權(quán)要求受益人償還由此而支付的必要費(fèi)用。”從這一條我們可以清楚得看到無因管理有三個(gè)構(gòu)成要件：1.管理他人事務(wù)2.需要為他人利益管理他人事務(wù)之意思。3.沒有法定的或約定的義務(wù)。目前學(xué)界關(guān)于無因管理的界定不一，筆者傾向于臺(tái)灣鄭玉波先生的觀點(diǎn)，將無因管理分為無因管理和準(zhǔn)無因管理中的不法的無因管理。

二、無因管理在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益

我國《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定，投保人應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。從該條可見，保險(xiǎn)合同除具備一般合同成立生效要件外，還以保險(xiǎn)利益作為評(píng)價(jià)合同效力的基礎(chǔ)性原則。何為保險(xiǎn)利益？我國采用的是利害關(guān)系說，《保險(xiǎn)法》第11條概括性地規(guī)定為：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。

無因管理這樣一種帶有公益色彩的行為在保險(xiǎn)領(lǐng)域是否能張顯出保險(xiǎn)利益？筆者以下將按鄭玉波先生對(duì)無因管理的定義詳細(xì)探討關(guān)于在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益問題：

《保險(xiǎn)法》第33條規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)以及有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益具體體現(xiàn)為投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故的發(fā)生以致保險(xiǎn)標(biāo)的的不安全而受到的損害的利害關(guān)系，或者因保險(xiǎn)事故的不發(fā)生而免受損害的利害關(guān)系。

（一）無因管理分為盡適當(dāng)?shù)墓芾砹x務(wù)的無因管理和未盡適當(dāng)?shù)墓芾砹x務(wù)的無因管理兩種，對(duì)前者而言，它會(huì)產(chǎn)生利于本人，并不違反本人明示或可得推知的意思，在這種情況下，依一般的民法原理，管理人對(duì)于本人有費(fèi)用償還請(qǐng)求權(quán)，負(fù)債清償請(qǐng)求權(quán)和損害賠償請(qǐng)求權(quán)，并且三者的總額即使超過本人所受的利益，本人也要悉數(shù)償還。也就是說在這種情況下，立法上對(duì)管理者的管理行為是十分贊許和推崇的，此時(shí)的無因管理充分發(fā)揮了助人的功用，維系人們之間的情感，合乎相互扶助的理想，為道德所獎(jiǎng)勵(lì)，并為法律所提倡。同時(shí)于此對(duì)于本人而言更是有益無弊，因而從一個(gè)市民社會(huì)的經(jīng)濟(jì)人角度來說，本人理所當(dāng)然不會(huì)拒絕這種管理，而應(yīng)為欣然接受。雖然以上僅為推定，然而也要看到立法為避免無法適從，更多的是以常態(tài)推定作為模型。故在這種無因管理的行為下所訂立的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同也應(yīng)是立法者所積極鼓勵(lì)和提倡的，同時(shí)由《民法通則》規(guī)定對(duì)特定財(cái)產(chǎn)具有保管和保護(hù)的責(zé)任，類推可知投保人基于無因管理行為在訂立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的是有保險(xiǎn)利益的，在具備合同成立的一般條件的時(shí)候此時(shí)訂立的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是成立，保險(xiǎn)人對(duì)于可能發(fā)生的保險(xiǎn)事故有危險(xiǎn)承擔(dān)的義務(wù)。

對(duì)于未盡適當(dāng)管理義務(wù)的無因管理首先要分為以下幾種情況考慮：

1.不利于本人，且違反本人之意思。

2.不利于本人，不違反本人之意思。

3.利于本人，違反本人之意思。

筆者認(rèn)為在厘定無因管理的范圍時(shí)，其它任何要素相對(duì)于結(jié)果而言都應(yīng)是次后的，應(yīng)以結(jié)果為主要?jiǎng)澐忠罁?jù)。如果在結(jié)果上事與愿違，不僅沒有使本人受益反而因此受到損害，這與無因管理存在本應(yīng)有的社會(huì)功用相悖，顯然不能成立無因管理之債。因而對(duì)于以上前兩種情況應(yīng)排除在無因管理之外，在此不作分析。對(duì)于第三種情況，因?yàn)闊o因管理是站在公益的角度突破侵權(quán)，因而有必要進(jìn)行限制，防止流于專恣。所以筆者認(rèn)為此時(shí)在判斷是否有保險(xiǎn)利益的時(shí)候應(yīng)該賦予本人一種選擇權(quán)，讓本人來決定他是否接受這種管理，當(dāng)本人接受這種管理時(shí)應(yīng)該肯定保險(xiǎn)利益的存在，由此訂立的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同成立，保險(xiǎn)人有危險(xiǎn)承擔(dān)義務(wù)；但本人拒絕這種管理時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同當(dāng)然不成立，保險(xiǎn)人不用對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生承擔(dān)任何責(zé)任。筆者認(rèn)為這樣區(qū)別對(duì)待相比那種一刀切的做法，既發(fā)揮了無因管理的美德效應(yīng)，也維護(hù)公民的自由權(quán)利，是雙贏之道。

（二）準(zhǔn)無因管理中的不法無因管理是指明知為他人之事務(wù)，仍作為自己之事務(wù)而管理。這種管理是具備了無因管理的客觀要件，而不具備主觀要件的管理。不法無因管理的存在能得到法律上的承認(rèn)就是出于保護(hù)本人的考慮，讓該不法管理人與無因管理人負(fù)同一義務(wù)，從而本人能請(qǐng)求不法管理人返還全部利益，因不法管理的利益仍歸屬本人享有，從而除去經(jīng)濟(jì)上的誘因來減少不法管理的發(fā)生。因而筆者認(rèn)為對(duì)于基于不法無因管理而訂立的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，也應(yīng)從本人角度出發(fā)，通過賦予本人對(duì)無因管理行為的選擇權(quán)來決定保險(xiǎn)利益的存在與否。

三、無因管理在人身保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益

我國《保險(xiǎn)法》第52條規(guī)定，人身保險(xiǎn)合同是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。在人身保險(xiǎn)合同上，保險(xiǎn)利益體現(xiàn)為投保人對(duì)自己的壽命或者身體所具有的所屬關(guān)系，與他人之間所具有的親屬關(guān)系或者信賴關(guān)系。

對(duì)于人身保險(xiǎn)合同來說，筆者認(rèn)為人們對(duì)自己的壽命和身體享有的權(quán)利是人類在自然狀態(tài)就有的自然權(quán)利，帶有強(qiáng)烈的專屬性，這種權(quán)利排除他人的干涉，不需要他人意志和行為的介入也無需征得他人的同意就可以依自己的意思行使，到了國家狀態(tài)，人們雖然讓渡了自己一部分權(quán)利，但是這些關(guān)乎生存的自然權(quán)利應(yīng)該不僅不可限制和剝奪，也應(yīng)該完全不允許他人來干涉。而無因管理是法律在獎(jiǎng)勵(lì)人類互助行為的考慮下對(duì)“干涉他人之事為違法”規(guī)定的突破，它是法律為鼓勵(lì)行善而對(duì)人類道義行為嘉獎(jiǎng)的產(chǎn)物，但相對(duì)于先于法律存在的自然權(quán)利而言，無因管理沒有適用的空間是其應(yīng)有之義。并且筆者認(rèn)為在目前這樣一個(gè)提倡“人權(quán)”的國際環(huán)境下，把出于無因管理行為投保的人身保險(xiǎn)合同一概認(rèn)定為沒有保險(xiǎn)利益能切切實(shí)實(shí)地保障好公民的自然權(quán)利，符合國際潮流趨勢(shì)，有利于國際交流。

四、無因管理在責(zé)任保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益

我國《保險(xiǎn)法》第50條規(guī)定：責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》中并沒有把責(zé)任保險(xiǎn)合同單列出來，而是放在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中規(guī)定，它的保險(xiǎn)利益的概念與根據(jù)法律利益理論產(chǎn)生法律責(zé)任類的保險(xiǎn)利益相關(guān)聯(lián)。一個(gè)人對(duì)于許許多多的個(gè)人負(fù)有潛在的侵權(quán)責(zé)任。對(duì)他人負(fù)有潛在侵權(quán)責(zé)任的人就對(duì)投保責(zé)任保險(xiǎn)以保護(hù)自己不受他人責(zé)任的侵害具有了保險(xiǎn)利益。筆者認(rèn)為侵權(quán)行為是不適用的，據(jù)此類推，責(zé)任保險(xiǎn)合同中所蘊(yùn)含的侵權(quán)責(zé)任也不應(yīng)該由他人代為管理。不過，當(dāng)管理人與被保險(xiǎn)人具有某種關(guān)系或者與標(biāo)的物有某種關(guān)系時(shí)，可能使得投保人要負(fù)有替代責(zé)任，這時(shí)還是有保險(xiǎn)利益的存在。例如；父親已經(jīng)把汽車的所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給了兒子，父親雖然不是所有權(quán)人，但根據(jù)家庭車輛原則，他負(fù)有潛在的責(zé)任，有訂立責(zé)任保險(xiǎn)合同所需的保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)人在承保后負(fù)有危險(xiǎn)承擔(dān)義務(wù)。公務(wù)員之家

最后，筆者認(rèn)為行為人基于無因管理去投保，無論是否具有保險(xiǎn)利益，如果保險(xiǎn)人與之訂立了保險(xiǎn)合同，就應(yīng)該承擔(dān)一定的責(zé)任，因?yàn)橄鄬?duì)于“術(shù)業(yè)有專攻”的保險(xiǎn)人而言，其它的普羅大眾鮮有保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)，他們基于一種最純樸的心境去投保，如果事后又得不到補(bǔ)償?shù)脑挻_實(shí)有失公允。更有甚者，倘若保險(xiǎn)人是覬覦那份保險(xiǎn)金可以帶來的利益而承保，此時(shí)若一概以無保險(xiǎn)利益抗辯而不負(fù)任何責(zé)任，不僅促進(jìn)了道德危險(xiǎn)的滋生，更是對(duì)原本處于弱勢(shì)地位的相對(duì)人利益的褻瀆。故筆者認(rèn)為適宜的處理方法是保險(xiǎn)人要么事前就盡足先契約義務(wù)，合理勘查一番，如果認(rèn)為這種管理是不會(huì)有保險(xiǎn)利益的，就應(yīng)及時(shí)告訴投保人自己不能承保，以避免損害他人期待利益；要么同意承保后，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，如果有基于無因管理行為沒有保險(xiǎn)利益的抗辯理由，那么保險(xiǎn)人也要以公平原則給與被保險(xiǎn)人一定的補(bǔ)償，一方面可以照顧到相對(duì)人的期待利益，另一方面也是對(duì)自己不謹(jǐn)慎勘查的懲罰。

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