導(dǎo)語：財(cái)產(chǎn)保險市場需求影響因素及對策一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：保險是社會經(jīng)濟(jì)生活中重要的組成部分。全文梳理我國過去40年財(cái)產(chǎn)保險的發(fā)展歷程，在此基礎(chǔ)上，設(shè)立多個影響因素的假設(shè)，從國家統(tǒng)計(jì)局選取2013-2019年全國31省（自治區(qū)、直轄市）的數(shù)據(jù)，使用標(biāo)準(zhǔn)回歸方法來驗(yàn)證這些因素。實(shí)證結(jié)果顯示：區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、固定資產(chǎn)投資、居民可支配收入和人民群眾的保險意識對財(cái)產(chǎn)保險市場需求呈現(xiàn)正相關(guān)的影響，其中居民可支配收入的影響系數(shù)最大，而地方財(cái)政支出對財(cái)產(chǎn)保險需求的效應(yīng)不明確。最后，針對回歸結(jié)果向政府部門提出相關(guān)政策建議。

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險；市場需求；影響因素；實(shí)證研究

1引言

1980年，我國的保險業(yè)務(wù)正式恢復(fù)。此后，隨著改革開放的不斷推進(jìn)，我國的市場經(jīng)濟(jì)蓬勃快速發(fā)展。于是，為了維護(hù)社會穩(wěn)定和規(guī)避經(jīng)濟(jì)發(fā)展風(fēng)險，保險行業(yè)便受到了重視。1998年，我國成立了中國銀行保險監(jiān)督管理委員會，旨在于維護(hù)投保人的合法權(quán)益，規(guī)范保險行業(yè)以此推動相關(guān)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。在2007年，國務(wù)院了《關(guān)于保險行業(yè)改革的若干意見》，突出了我國政府對于構(gòu)建穩(wěn)定的社會環(huán)境以及發(fā)展新農(nóng)村上對保險行業(yè)的倚重。我國保險行業(yè)從1980年恢復(fù)以來到2019年，保費(fèi)收入已經(jīng)達(dá)到了4.26萬億元，其中財(cái)產(chǎn)保險收入1.3萬億元，比例只占30.5%，剩余69.5%占比是人壽險。財(cái)產(chǎn)保險份額低的影響因素有很多，例如財(cái)產(chǎn)保險領(lǐng)域的創(chuàng)新能力不足。在移動互聯(lián)網(wǎng)時代的背景下，市場環(huán)境每時每刻都在急劇變化，然而財(cái)產(chǎn)保險市場卻沒有足夠多的產(chǎn)品來滿足不同消費(fèi)者的需求；其次是保險公司對于財(cái)產(chǎn)風(fēng)險的檢測和判斷存在一定難度；再次是許多保險公司對于財(cái)產(chǎn)保險的重視程度還不高，財(cái)產(chǎn)保險市場份額較少。根據(jù)保險行業(yè)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，每一家保險公司財(cái)產(chǎn)保險產(chǎn)品占總產(chǎn)品的比例不超過百分之一。因此，財(cái)產(chǎn)保險存在相當(dāng)大的市場潛力，是一個具有穩(wěn)定發(fā)展?jié)摿Φ谋ｋU分支。對保險公司而言，推行財(cái)產(chǎn)保險產(chǎn)品，機(jī)會和挑戰(zhàn)并存。而對于政府而言，在“去杠桿化”的大背景下，大力發(fā)展保險行業(yè)有助于化解重大風(fēng)險。通過分析我國財(cái)產(chǎn)保險市場的特征，實(shí)證研究財(cái)產(chǎn)保險的影響因素是否存在關(guān)聯(lián)性，并在得出結(jié)論的基礎(chǔ)上對相關(guān)部門提出建議，這對于我國財(cái)產(chǎn)保險市場的發(fā)展，具有一定的作用和意義。

2理論分析與研究假設(shè)

2.1理論分析

2.1.1國外理論綜述Szpiro（2006）從投保人保險意愿這一影響因素進(jìn)行了研究。結(jié)果表明，消費(fèi)者的風(fēng)險規(guī)避意識與購買保險產(chǎn)品的需求呈現(xiàn)明顯的正相關(guān)關(guān)系，即使存在保費(fèi)增加的干擾因素也很難影響消費(fèi)者購買的決定。MichelBinstock（2011）運(yùn)用回歸模型，對2008-2010年美國、英國等發(fā)達(dá)國家的保費(fèi)支付和財(cái)產(chǎn)情況之間的關(guān)系進(jìn)行了研究分析。結(jié)果表明，大多數(shù)發(fā)達(dá)國家的保險需求收入彈性指數(shù)都大于1，即擁有的財(cái)產(chǎn)越多，支付保費(fèi)就越多。2.1.2國內(nèi)理論綜述李冰貴（2008）認(rèn)為影響財(cái)產(chǎn)保險需求的因素主要分為兩類，一類是內(nèi)在影響因素，另外一類是外在影響因素。對于內(nèi)在影響因素而言，主要是影響消費(fèi)者個人收入的因素；而外在影響因素包括經(jīng)濟(jì)環(huán)境、通貨膨脹等因素。趙貴琴（2013）使用了5年的數(shù)據(jù)對我國財(cái)產(chǎn)保險消費(fèi)行為的影響因素進(jìn)行了分析，發(fā)現(xiàn)對于財(cái)產(chǎn)保險的消費(fèi)行為，GDP以及教育支出具有非常明顯的正相關(guān)的聯(lián)系。通過國內(nèi)外的理論綜述可知，許多國內(nèi)外研究學(xué)者對于影響財(cái)產(chǎn)保險需求的影響因素，基本上都認(rèn)為是相關(guān)的經(jīng)濟(jì)因素，例如經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、教育程度等。

2.2研究假設(shè)

從理論界來看，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與保險行業(yè)發(fā)展之間存在密切的聯(lián)系。從實(shí)際情況上看，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高，市場發(fā)生的生產(chǎn)和交易活動越多，其中隱含的交易風(fēng)險和持有風(fēng)險也會越多，財(cái)產(chǎn)保險的市場需求自然會增加。由此提出假設(shè)1：H1：經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高，財(cái)產(chǎn)保險的需求越大。收入是決定財(cái)產(chǎn)保險需求的直接因素。國家或地區(qū)收入高，證明其經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r良好，對財(cái)產(chǎn)保險的需求也就激發(fā)出來。由于保險是衍生品，實(shí)際購買力取決于可支配收入。由此提出假設(shè)2：H2：居民可支配收入越高，財(cái)產(chǎn)保險的需求越大。社會保障本身是國家對社會系統(tǒng)性風(fēng)險的一個應(yīng)對手段。如果國家政府能夠通過建立完整的社會保障體系幫助個體應(yīng)對風(fēng)險和損失，那么個體購買財(cái)產(chǎn)保險的動力就很弱。建立社會保障體系意味著需要大量的財(cái)政支出，從這一個方面看，社會保障支出和財(cái)產(chǎn)保險的需求呈反比。由此提出假設(shè)3：H3：社會保障支出越多，財(cái)產(chǎn)保險需求越小。固定資產(chǎn)投資始終伴隨著收益和風(fēng)險。無論投資的主體是國家、企業(yè)還是個人，一旦出現(xiàn)不可抗力事件，固定投資有可能會血本無歸。為了確保固定資產(chǎn)投資的安全，投資主體會傾向購買財(cái)產(chǎn)保險來規(guī)避風(fēng)險。由此提出假設(shè)4：H4：固定資產(chǎn)投資越多，財(cái)產(chǎn)保險需求越大。人們是否購買保險，在很大程度上取決于人們是否有足夠的風(fēng)險意識，而風(fēng)險意識取決于個人的知識水平。高等教育有效地普及了保險知識，使用受過高等教育的人數(shù)來替代風(fēng)險意識，是學(xué)術(shù)界比較常見的做法。由此提出假設(shè)5：H5：高等教育人數(shù)越多，對財(cái)產(chǎn)保險的需求也越高。

3研究設(shè)計(jì)

3.1樣本選取和數(shù)據(jù)來源

考慮到2020年疫情的特殊影響，本次研究選取了2013-2019年七年間31個省份的解釋變量和被解釋變量作為研究對象，最終得到217個樣本觀測值構(gòu)成的面板數(shù)據(jù)。全文所得數(shù)據(jù)主要來源于中國國家統(tǒng)計(jì)局，數(shù)據(jù)分析軟件是STATA14。

3.2變量設(shè)計(jì)

本次實(shí)證研究選取了以下變量進(jìn)行分析，文章中涉及變量定義具體描述見表1：2.3模型設(shè)計(jì)為了更精確地探究股權(quán)結(jié)構(gòu)對公司績效的影響，對上述變量進(jìn)行對數(shù)計(jì)算，設(shè)計(jì)如下計(jì)量模型：其中，β1到β5為依次表示的為各個變量的彈性系數(shù)，β0為模型的常數(shù)項(xiàng)，i代表省份，j代表年份，因變量Inpremiumij表示省份i在第j年的財(cái)產(chǎn)保險收入的對數(shù)，lnGDPij、lnincomeij、lnexpenditureij、lninvestmentij、lneduij分別表示省份i在第j年地區(qū)生產(chǎn)總值、居民人均可支配收入、地方財(cái)政社會保障和就業(yè)支出、固定資產(chǎn)投資和大專及以上人口數(shù)的對數(shù)，εij為隨機(jī)誤差項(xiàng)。

4研究結(jié)果

4.1描述性統(tǒng)計(jì)

運(yùn)用STATA軟件對主要變量進(jìn)行描述性統(tǒng)計(jì)，得出2013-2019年總體樣本描述性統(tǒng)計(jì)分析結(jié)果，見表2。我們可以發(fā)現(xiàn)這六個變量的標(biāo)準(zhǔn)差較為穩(wěn)定，數(shù)據(jù)波動在正常范圍內(nèi)。

4.2多重共線性檢驗(yàn)

從表4-2我們可以發(fā)現(xiàn)，GDP的VIF指標(biāo)超過了10，存在了多重共線性，因此我們要將該GDP指標(biāo)清除，重新進(jìn)行回歸分析。重新進(jìn)行多重共線性檢驗(yàn)的結(jié)果顯示，各指標(biāo)VIF均小于10，可以繼續(xù)進(jìn)行回歸分析。計(jì)量模型變更為：

4.3回歸結(jié)果分析

從表4來看，四個解釋變量的系數(shù)均在1%的水平上顯著，表明當(dāng)期的變量與財(cái)產(chǎn)保險保費(fèi)之間存在著顯著的正相關(guān)關(guān)系，也就是變量越高，保險保費(fèi)水平越高，這與我們的預(yù)期假設(shè)基本上是一致的。然而，財(cái)產(chǎn)保險保費(fèi)與地方財(cái)政社會保障和就業(yè)支出呈現(xiàn)明顯的正相關(guān)，這與我們的假設(shè)3背道而馳，有可能是在數(shù)據(jù)釆集過程中由于測量誤差、人為誤差和變量選擇等原因所導(dǎo)致的，從而得出了與假設(shè)3不一樣的結(jié)論。最后，我們求得的回歸線計(jì)量模型為：

5研究結(jié)論與建議

本文以2013-2019年31個省份的217個解釋變量和被解釋變量作為研究對象，分析這些因素對我國財(cái)產(chǎn)保險市場需求的影響，我們可以發(fā)現(xiàn)居民可支配收入、固定資產(chǎn)投資和大專及以上人口數(shù)對財(cái)產(chǎn)保險市場的影響都是正相關(guān)的。其中，個人可支配收入的影響力最大，彈性系數(shù)達(dá)到了0.681。固定資產(chǎn)投資位居其后，彈性系數(shù)為0.512。而大眾風(fēng)險意識對財(cái)產(chǎn)保險的推動作用相對較小，系數(shù)只有0.056。根據(jù)實(shí)證結(jié)果，提出以下建議。第一，注重經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。雖然我們證實(shí)了經(jīng)濟(jì)增長與保費(fèi)收入存在多重共線性，但是經(jīng)濟(jì)增長不一定就意味著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平也同步增長。我國政府應(yīng)當(dāng)推動產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，加快發(fā)展以服務(wù)業(yè)為代表的第三產(chǎn)業(yè)與高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，財(cái)產(chǎn)保險需求才能實(shí)現(xiàn)持續(xù)性增長。第二，提高居民可支配收入，控制通貨膨脹。我們不僅僅注重提高居民的收入，更要注重提高居民的可支配收入，在發(fā)展的過程中要運(yùn)用財(cái)政政策貨幣政策來調(diào)控經(jīng)濟(jì)，避免經(jīng)濟(jì)過熱導(dǎo)致通貨膨脹，影響人民群眾的購買力。第三，引導(dǎo)固定資產(chǎn)投資的方向。固定資產(chǎn)投資可以促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險收入的增加，但是粗放型的固定資產(chǎn)投資技術(shù)含量低，風(fēng)險較小，收益不大，對財(cái)產(chǎn)保險的需求較低。政府應(yīng)該引導(dǎo)固定資產(chǎn)投資轉(zhuǎn)向高技術(shù)行業(yè)，而這些行業(yè)風(fēng)險較大，對財(cái)產(chǎn)保險的需求也比較大。第四，強(qiáng)化保險教育工作，提高公眾保險意識。我國個體乃至社會對財(cái)產(chǎn)風(fēng)險意識較為淡薄，甚至給群眾帶來“推銷”的反感情緒，無法激發(fā)公眾購買財(cái)產(chǎn)保險規(guī)避風(fēng)險的意愿。因此，國家應(yīng)強(qiáng)化保險教育工作，運(yùn)用多種形式的新聞媒體宣傳風(fēng)險轉(zhuǎn)移和防范的必要性，以此提高公眾保險意識。

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作者：羅振邦 單位：廣東技術(shù)師范大學(xué)財(cái)經(jīng)學(xué)院