導語：如何才能寫好一篇財產保險的必要性和重要性，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞：農村人飲工程；水毀家庭財產保險；莊浪縣

1推行農村人飲工程水毀家庭財產保險的必要性和重要意義

自2001年以來，莊浪縣緊緊抓住國家實施人飲解困和飲水安全項目投資機遇，累計爭取投資2.02億元，先后建成了南部山區、中部山區、北部山區、洛水北調、梁河北調、陽川人飲、店峽南調、莊浪河川、水洛河川等9處農村飲水安全工程。截至2014年底，累計解決了全縣40.59萬農村人口的飲水不安全問題，自來水普及率達到98%，通村入戶率達到100%，基本實現了全縣農村自來水化目標。但是隨著人飲工程建設規模的不斷擴大和使用年限的不斷增長，因管道破裂滲漏而引發的水毀事件時有發生，不但給用水戶造成經濟損失和人身威脅，也影響了人飲工程的通水保證率。一旦發生水損事件，用水戶第一時間就會找水管單位要求賠償損失，而水管單位在正常維修經費都不足的情況下，根本無力承擔大額的水毀賠償。由此引發的用水戶和水管單位之間的矛盾愈演愈烈，給水管工作造成了很大的壓力。為了有效解決這一問題，從2006年開始，莊浪縣水務局積極探索“用戶投保、損失理賠、風險同擔、利益共享”的農村人飲工程水毀家庭財產保險機制，通過保險理賠，分擔損失，最大限度地減少群眾財產損失，維護群眾切身利益。農村人飲工程用水戶人身財產水毀保險屬于用水戶家庭財產保險的范疇，是確保用水戶個人財產安全的重要手段，也是協調水管單位與用水戶各方利益關系的必要途徑。其主要意義筆者認為主要有以下兩個方面：一是有利于維護用水戶個人財產安全。當用水戶的房屋和家庭財產由于自然災害和不可抗力導致水管破裂而使其受到損失時，能夠得到一定數目的經濟補償，降低了水毀損失程度，有利于穩定居民生活。二是有利于保護水管單位的利益。當用水戶財產受到水毀損失后，由保險公司按照有關規定進行賠償，減少了水管單位與用水戶之間的民事糾紛，解決了水管單位沒有水毀理賠資金的問題，消除了社會矛盾，維護了社會穩定。

2莊浪縣農村人飲工程水毀家庭財產保險的主要措施

2.1探索保險模式

2006年莊浪縣建成了南部山區、北部山區、中部山區、洛水北調4處人飲工程，鋪設的各級各類供水管道達1235km，解決了14個鄉（鎮）205村社15.76萬農村群眾的飲水不安全問題。當年全縣共發生水毀事件73起，造成直接經濟損失10萬元左右。針對這一突出矛盾，莊浪縣水務局積極探索、多方研究，在甘肅省率先引入農村飲水安全工程水毀家庭財產保險機制，由保險公司參與人飲工程用水戶水毀損失理賠業務，即用水戶每年繳納一定數量的保險金，當出現人飲工程水毀事件后，由保險公司根據損失大小進行一定數額的賠償。這一探索在推廣之初受到兩方面的阻力：一是保險公司的保險類別中僅僅提起城市居民的水毀保險，對農村人飲的保險沒有具體規定，在沒有成熟經驗和不能保證收益的情況下，保險公司不愿意接受這一協議，在水務部門作出愿意承擔超出保費部分的賠償，保險公司保底賠付的承諾后，保險公司才勉強答應這一合作意向；二是來自用水戶的阻力，當時農村群眾普遍對保險業務的認識不高，存在僥幸心理，不愿支付相對較低的保險費用。

2.2明確理賠程序

由水利管理總站經過多方洽談協商，擇優選擇保險公司，簽訂農村人飲工程用水戶財產保險委托合同，保險公司提供保險收取票據，各水管單位在計收水費的同時代收保險費，最后上繳水利管理總站，統一繳至保險公司。待發生水毀事件后，保險公司通過現場調查，根據水毀損失大小、財產價值等情況進行賠償。在投保金額上經歷了3個階段，2006—2009年用水戶投保6元/年，水毀后最高可獲得賠償1000元；2010—2013年用水戶投保10元/年，水毀后最高可獲得賠償3000元；2014年提出了分檔投保，由用水戶自愿選擇投保檔次，分10元/年、20元/年和40元/年，對應的賠償最高限額為1萬元、2萬元和4萬元。通過逐年的發展探索，形成了較為完善的保險理賠模式。

2.3廣泛宣傳動員

任何新事物的出現都有一個認識發展的過程，水毀家庭財產保險也一樣。為了人飲工程水毀家庭財產保險工作的正常開展，莊浪縣水利管理總站和保險公司加大宣傳力度，印制了10萬多張水毀參保宣傳單，水管人員深入千家萬戶向用水戶宣傳水毀參保政策，讓用水戶了解、認識參保的重要性。初始大多數用水戶對參保不認同，認為參保就是白交錢，有些用水戶拒交。通過近幾年的大力宣傳和一些典型的理賠案例，目前大多數用水戶對財產保險已認可。例如，2014年通化鄉新莊村蘇玉良家水管滲漏，而他家長年無人，造成他家鄰居蘇乾海家房屋坍塌，由于蘇玉良家未繳保險損失沒有得到保險賠償，而鄰居蘇乾海當年參保，最后保險公司賠償了2萬元。通過這起理賠實例，蘇玉良家每年都及時繳納水毀保險金，新莊村附近村社的用水戶都對參保有了新的認識，主動宣傳，更多的用水戶愿意參保。莊浪縣農村人飲工程財產保險的參保戶由2006年的1.1萬戶達到了現在的5.6萬戶，參保率由10%提高到了60%。

2.4積極開展損失理賠

發生水毀事故后，用水戶及時告知水管站（所），水管站（所）立即上報水利管理總站，由水利管理總站專職業務人員聯系保險公司，在第一時間趕往水毀現場勘察取證、核對信息、評估損失，根據投保檔次確定理賠金額，損失在最高限額內的按照損失理賠，超過最高限額的按最高限額理賠。理賠金額商定后，由保險公司代表、水利管理總站業務代表、用水戶三方在水毀財產理賠協議上簽字（蓋章）予以認可，1周之內由保險公司將賠償金一次支付到用水戶指定的賬戶上，同時通知水管站登記備案。2019年莊浪縣共發生水毀事件200多起，其中參保戶190起，理賠190起，理賠金額19.5萬元。截至目前，莊浪縣累計理賠650多起，理賠金額達到93萬元，有效降低了群眾的財產損失。

2.5不斷完善規章制度

嚴格規范的規章制度是保證各項工作有序開展的前提和保障。通過多年的探索運行，莊浪縣人飲工程水毀家庭財產保險工作已步入正規，制定了一系列行之有效的管理制度。2014年由水利管理總站負責，在征求保險公司、用水戶代表意見建議的基礎上，多次討論修改，制定出臺了《莊浪縣農村人飲工程水毀家庭財產保險工作實施辦法（試行》，作為實施的依據。同時，水利管理總站擬定了《拒保承諾書》，并與不愿參保的用水戶簽訂，明確了責任，避免了用水戶發生水毀事件后因無法賠償而產生矛盾糾紛。

3對持續做好用水戶財產保險工作的幾點思考

3.1明確責任，加強合作

在發生水毀事故后，很可能會出現水管單位與保險公司相互推卸責任的現象，水管單位認為用水戶已經參加了保險，出現水毀事件應由保險公司全權負責，而用水戶認為，水管單位作為水行政主管部門，本著“有事找政府”的初衷，一般不會直接找保險公司，保險公司在群眾不纏鬧的情況下，有時會出現能拖就拖的現象，對水毀事件的理賠處理不夠及時，造成群眾上訪，矛盾激化，影響水管單位形象，導致工作被動。因此，水利管理總站應與保險公司就有關問題明確分工，簽訂相關的責任書，建立責任追究制度，并加強雙方之間的溝通與協作，共同完成水毀損失理賠業務。水管單位應給用水戶講清理賠程序，并積極與保險公司銜接，在水毀理賠過程中起到“橋梁”作用，一方面督促保險公司履行職責，及時足額賠付；另一方面引導群眾按照程序維護自身合法權益。

3.2擇優選擇信譽良好的保險公司

農村人飲工程水毀家庭財產保險工作推行的好不好，選擇一個信譽良好的保險公司是關鍵。因此，在確定保險公司時，應事先調查清楚，擇優選擇信譽良好、運行管理良好的保險公司，或分片分區讓多家保險公司參與保險業務，形成保險市場競爭淘汰機制，激發保險公司工作主動性，防止市場壟斷，真正使農村人飲工程水毀家庭財產保險這項工作取得實效。

3.3優化理賠模式

要把優化理賠模式作為農村人飲工程水毀家庭財產保險可持續發展的必經之路，使農村水毀家庭財產理賠工作更科學，更有益于保護用水戶的財產安全?？筛鶕鞯貙嶋H情況，科學制定分檔投保、分類定級制度，用水戶根據自己情況，選擇不同級別投保檔次。比如莊浪縣投保檔次分為10元/年、20元/年和40元/年，對應的賠償最高限額為1萬元、2萬元和4萬元。

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關鍵詞：財產保險公司；險種結構；意健險

財產險險種結構調整關系到整個財產險行業的持續、健康和穩定的發展。截至2010年底車險業務平均占比仍高達70％以上，短期意外險和健康險占比不到5％。

一、意健險的經營特性

1.效益型業務。從近幾年產險行業發展總體情況來看，車險行業連年承保巨虧，而意健險總體為效益型險種。從表一所示可以看出，行業意健險總體賠付率明顯低于車險，并且經營效益較高的公司其意健險占比均較高。因此，將財產保險公司意健險做強做大，對于調整險種結構、改善經營結果具有重要的作用。

2.業務經營穩定。與財產險相比，意健險的保險金額一般較低，風險更趨于均質化，也更為分散，受自然災害等巨災的影響較小，發生巨額損失的可能性也較小，經營風險相對容易掌控。因此，意健險的經營策略就是需要在把握質量的前提下做大業務規模，即“效益險種上規模”。

二、發展意健險的幾個認識誤區

要制定清晰、科學的意健險發展戰略和措施，首先必須廓清幾個長期以來困擾意健險方面的認識誤區：

1.誤區一：險種結構調整必要性不大，車險做好了一樣可以有贏利。

這是一種似是而非的理論。首先，從市場總體來看，包括平安、人保、太保等大公司，車險大多多處于承保虧損的境地。而造成車險虧損的原因是多方面的，一是各公司內部管理的疏漏；二是市場方面的原因，而實踐已經證明要真正、徹底地扭轉車險行業的虧損局面絕非一日之功。調整險種結構不是為結構而調結構，而是提高經營效益的必由之路。其次，車險內部也有效益型業務，要改變車險經營狀況也必須對車險內部結構進行調整，剔除效益差、成本高、管理難度大的業務，對效益差的渠道及機構要進行壓縮，這就必然需要降低行業車險業務相對占比。最后，車險占比過大，公司將面臨較大的經營風險，不利于穩健經營。

2.誤區二：意健險雖然賠付率較低，但是銷售及管理費用較高，所以其綜合成本率不一定低于車險。

是用較高的銷售費用做高質量的業務還是用較低的銷售費用做低質量的業務?表面看起來沒有多大區別，只要控制綜合成本率就好了。但實際上其效果是完全不同的。低質量的業務雖然銷售費用較低，但后期的管理和維護成本會較高，賠付率較高。因此，并不一定能有效控制綜合成本率。同時理賠糾紛較多，甚至可能會影響公司的聲譽和形象。所以，市場上優秀的公司往往會定位于高端客戶和優質業務，而不是走低端路線。當然，具體業務仍然取決于綜合成本率核算結果

3.誤區三：意健險產品市場同質化程度很高，照搬市場上其他公司的就可以了，公司沒有必要大量投入進行產品研發。

這也是一種完全錯誤的概念。首先，如果總是照搬市場上其他公司產品就會永遠落后于市場，永遠談不上創新，同時也無法適應不斷變化的業務需求；其次是條款可以照搬，但產品經營所需要的更多的管理、服務、銷售和培訓體系等等是難以照搬的；最后，從發展趨勢來看，監管部門對于產品監管和產品保護是越來越強，加強產險公司自身產品研發能力是大勢所趨。

三、發展意健險的具體措施及建議

近幾年來產險行業險種結構調整緩慢的重要原因是還沒有充分認識到險種結構調整的緊迫性，同時險種結構調整基本停留在政策層面，而缺乏具體的銷售費用、考核、激勵及管理舉措。因此，調整險種結構必須從以下幾個方面入手：

1.深刻認識大力發展意健險、推進險種結構調整的必要性和緊迫性

大力發展意健險，對于產險公司提高經營效益、防范化解經營風險、保持可持續增長及實現集團化發展戰略都具有非常重要的戰略意義。隨著時間的推移，現有的市場會逐漸被更多的競爭主體所瓜分，產險公司發展意健險、調整險種結構的空間和時間將越來越小。因此，必須立即采取斷然措施，下定決心調整險種結構，方能扭轉產險行業經營困境。

2.明確意健險業務發展方向

(1)以團體性及渠道性業務為主

由于一般不具有壽險公司的營銷團隊，因此產險公司一般意健險的拓展對象為團體性及渠道性業務。因此，必須制定有針對性的產品開發、銷售渠道及銷售費用等政策。

(2)大力發展交叉銷售

與壽險公司相比較，產險公司并不是沒有任何優勢。由于產險公司有大量的車險及企業客戶群體，這為意健險的發展提供了極好的客戶資源。從產品設計、銷售方案、理賠服務等方面為客戶提供一攬子解決方案，充分發揮交叉銷售是產險公司的天然優勢。

但從產險公司一般情況來看，往往是按照車險、財產險和意健險等險種劃分業務部，具體到基層業務發展中交叉銷售基本處于自發狀態，沒有充分發揮業務協同優勢。建議產險公司必須設立市場部或大項目部，專門發展的交叉銷售。

(3)以意外險業務為主

短期健康險和意外險雖然總體屬于效益型險種，但具體仍有所不同。意外險一般屬效益型險種，但規模有限；健康險雖然有非常大的市場空間，但總體上屬虧損型業務。因此，從業務發展策略上來講，在發展健康險過程中，盡量減少純健康險業務，立足于意外險，優先發展與意外險業務的搭配銷售，尤其是對優質的意外險業務及管控能力較強的機構可進行有針對性的健康險支持，目的是在總體規模擴大的情況下，通過意外險的盈利彌補健康險的虧損，從而確保實現總體的增長與利潤目標。

3.銷售費用政策支持

如前所述，由于意健險效益較好，因此需要的銷售費用較高，這就需要建立靈活地、差異化的銷售費用政策。

因此，產險公司目前應在綜合核算的基礎上，分車險、財產險、意健險大類險別統一下撥銷售費用。同時，在條件具備的情況下，可進一步細分到不同地區和險種，有所差異化，目標是建立能靈活地發揮業務結構調整杠桿功能的費用政策體系。

當然，實行差異化銷售費用政策的基本前提條件是建立以數據真實性、分險種核算、科學的費用分攤體系上的綜合經營成本核算。為此必須加強數據信息系統、財務系統及精算系統建設。同時，加強全流程的業務管理體系，完善公司經營管理考核體系，提升管理的專業化水平，通過增強管理能力來增強贏利能力。

4.加大產品研發創新力度

創新是保險公司持續發展的基礎，是意健險健康發展的必要條件，是公司核心競爭力的重要體現。產品研發是一個系統性、技術性極強的工作，需要公司長期、持續性的投入。因此，產險公司應在信息系統、人員、數據等方面加大對意健險產品研發的投入和支持力度。

5.加大意健險銷售推動力度

保險無形商品的特征決定了銷售推動的重要性，即使有好的保險產品，如果沒有強有力的銷售推動體系，各項保險經營目標是無法實現的。因此，這就要求對于意健險的銷售推動給予較多的人力及費用支持。同時，加大意健險銷售方式創新，對于交叉銷售、電話銷售、網絡銷售及自助卡業務給予更多的支持。

6.加大培訓力度

要保證意健險的長期穩定發展，必須建立體系化、專業化的意健險培訓體系。首先，需要借鑒壽險公司，建立垂直的、專業化的意健險培訓體系，配備專職人員，建立培訓課程體系及分級培訓體系，并納入統一的人力資源管理；其次，加強公司所有員工，尤其是兩核人員的培訓及考試認證制度；對于銷售人員在進行意健險專業基礎培訓的基礎上，重點加強銷售技能培訓。

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建國以來，財產保險營銷體制的發展主要經過兩個階段:一是從建國至世紀末，財險公司主要采用“一元化銷售體制”。其特點是，財險公司依靠自身所屬業務團隊銷售保險產品，業務人員既直接開展業務，也通過中介渠道（主要是保險兼業機構）開展業務；二是從世紀末到現在，財險營銷體制向多元化方向發展，逐漸形成以直銷、個人營銷、兼業、專業中介、專屬等多種方式并存的營銷體系。其特點是新型銷售渠道的重要性逐漸上升，傳統的直銷方式受到挑戰。國際保險業發展的經驗表明，當保險業發展到一定水平時，營銷體制健全與否將直接決定保險業的規模大小。相對壽險營銷制度來說，財險營銷體制正處于一個探索和逐漸完善階段，遠不如壽險營銷制度成熟，尚有許多值得探討的問題。

二、財險營銷手段改革的必要性

（一）保險業市場化的直接推動二十一世紀以前，國內財產保險領域保險主體較少，人保、平安、太平洋三足鼎立，占據國內財險市場絕大多數份額，且一直是以法人團體業務為主要業務對象，法人業務占各家財險業務總收入的%以上。也正是這種業務格局促使各家財險公司形成了以直銷模式為主的營銷體制。我國加入后，保險業市場化步伐逐步加快，外國保險公司的大舉進入，財險市場主體日益增加，目前已達家，包括家外資財險公司，從而促使市場形勢發生了根本性變化。市場化的影響主要體現在兩個方面:一是導致市場競爭加劇，原有財險企業壟斷經營的優勢逐漸減弱，市場份額下降，加上部分財險公司實施產權改革和上市，較之以往更加強化了效益指標考核，不得不尋求包括創新營銷體制在內的改革以自強圖新;二是導致傳統的營銷模式不再適應市場發展的要求。一般來說，市場營銷包括四個要素，即產品、價格、促銷、渠道。傳統的財險市場營銷模式注重前三者，忽視銷售渠道，主要在于前三種策略能直接給財險公司帶來市場份額。

（二）消費者的需求日益多樣化傳統的法人團體業務較為單一，直銷人員面臨的經辦客戶也很有限，因此不需要廣泛的銷售渠道。隨著我國經濟持續快速發展，居民收入和生活水平不斷提高，非公有制經濟發展迅速，導致財險需求日益多樣化。從財險業務發展的趨勢來看，以個人為主體的分散性業務將日益成為財險公司主要的利潤增長點。這種分散性業務具有以下特點：標的分散；每均保費較低；以短期險為主；產品復雜性低；個性化需求較高；消費者對保險產品的需求明確化多樣化。分散性業務的這些特點，要求財險公司提供配套的營銷體制，而財險多年來單一的直銷方式，已不能適應這些要求。傳統的直銷制度采用員工制，銷售人員的工資、福利、管理費用對于保險公司來說是一筆固定的巨大支出;同時，由于銷售人員的薪酬不能與業績直接掛鉤，吃大鍋飯現象在所難免。因此，變革原有的單一銷售模式已是勢在必行。

三、財險營銷體制改革的現實選擇

財險營銷體制的構建受市場、經營水平、消費習慣、保險意識和觀念、監管政策等多種因素制約，因此在進行營銷體制改革時必須因地制宜，權衡各種營銷模式的利弊，與公司自身的發展戰略緊密結合起來綜合考慮。目前，財險公司營銷體制創新可考慮的策略主要有以下幾種：

（一）分流直銷隊伍，提高經營效率傳統的直銷模式詬病較多，總的趨勢是，直銷隊伍將逐漸壓縮并讓位于新型銷售渠道。但在其他銷售渠道尚不能充當財險銷售的主力軍時，直銷仍不失為一種現實選擇。直銷隊伍改革的總體原則是“精兵作戰、提高產能”。可結合公司整體的營銷體制改革戰略對直銷人員進行分流，保留一批產能高、素質好的業務員繼續從事直銷業務，重點銷售一些保險條款技術性較強、保險金額較大的產品，將其他人劃入營銷服務部門或專屬公司，通過加強業務培訓和職業道德教育，引進能上能下的激勵淘汰機制，提高銷售隊伍的整體素質。

（二）建立個人營銷制度目前財險個人營銷模式是以車險為主要業務基礎建立起來的，面臨結構調整和管理滯后的雙重挑戰。這種模式存在三個缺點：缺乏制度整合。目前，各財險公司個人營銷業務的開展大都是由基層公司發起的，具有明顯的自發性特點，缺乏統一的政策指導。專業團隊的穩定易受業務調整的沖擊。自年以來，部分財險公司加強了對經營效益的考核，大力調整業務結構，收縮車險承保范圍，特別是限制營運車輛的承保，這給財險個人營銷帶來很大沖擊。缺乏供需緊密聯系的產品開發機制。部分財險公司仍然認為個人營銷只是直銷業務的補充，因此很少根據個人營銷特點開發新產品，個人營銷產品主要來自直銷。由于享受不到直銷人員原有的固定工資和福利待遇，加上財險多為短期險，財險個人營銷隊伍僅僅依靠提成而獲得的收入普遍偏低，從而導致短期行為盛行，人員流動性較大。

（三）專屬保險制度這種模式是指保險公司出資或控股設立保險公司，由后者專門前者的保險產品。這種模式的優勢在于:一是通過創新銷售渠道帶動產品開發，再通過產品的專屬性推動公司向專業技術型發展，并逐步演變成保險公司自有的職業化、專業化保險銷售集團。這樣可以使保險公司集中優勢資源，將經營重點放在客戶服務、產品開發、核保核賠、資金運用等關鍵領域，實現專業化經營，提升核心競爭力;二是專屬公司具有資合的特點，能較好地協調母公司和專屬公司之間的利益沖突問題。同時由專屬公司試點銷售母公司開發的新型產品，成熟后再進行推廣，能較好地控制銷售風險。這種模式的缺點在于，由于存在開辦費和管理人員的固定薪酬等大筆支出，相比個人營銷增員來說成本過高，如果不能實現低成本、高產能運作，也許不能體現專屬的優勢。

四、財險營銷體制改革手段

（一）加強產品開發適銷對路的產品，是發揮財險營銷體制功能的前提。但目前各家公司在開發產品時大都沒有考慮營銷體制的特點，產品開發與營銷環節脫節。各家公司應結合營銷體制改革的整體戰略，完善產品開發體系，真正建立起以市場需求為導向，適合銷售隊伍營銷特點的產品開發機制。

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銀行求職簡歷自我評價范文

四年的校園生活，使我自身的綜合素質、修養、為人處事能力以及交際能力等都有了質的飛躍;讓我懂得了除學習以外的個人處事能力的重要性和交際能力的必要性。

我是XX財經大學財會金融系的應屆畢業生。大學期間，我一直把學習當作自己的首要任務，不僅學習科學理論知識，同時堅持學以致用，注意加強綜合素質的培養。我珍惜自己在大學的學習機會，努力把專業知識學得踏實，成績優秀，連續兩年獲得學院獎學金。同時也廣泛的接觸多方面知識，學習更多的豐富的知識，尋找生活、學習、工作的方法。學習如何去踏實、勤奮的做事，學習怎么去感恩地面對生活，學習去和周圍的人和諧的相處。

我在擔任團支書期間，組織策劃了團支部園地的出版，并使支部被評為優秀團支部。組織多次政治學習，策劃多次活動如捐款、合唱、晚會等，培養了一定的組織能力。

我在思想上追求進步，熱愛集體，尊敬老師，團結同學，性格開朗有主見，做事細致有思路，對人真誠有愛心。培養多方面能力也是我大學期間努力的方向。長期擔任校學生會干部等職務，具有較強的組織協調能力，思路清晰，思維敏捷，善于溝通，樂于助人，團隊思想濃厚，挑戰意識強烈，開拓精神突出，深得老師和同學的好評。

在課余時間，我尋找機會參加社會實踐。不僅達到了經濟完全獨立的目的，豐富了閱歷，檢驗了課堂所學的理論知識，而且對現階段的社會有了更深層次的了解。

我知道自己除了理論知識之外,我的經驗與閱歷還尚淺，這些我將在以后的實踐工作和學習之中不斷提高!由衷地希望貴公司能給我提供這樣一個機會，一個平臺，我準備好了去融入到這個大家庭中，努力工作，扎實進取，以最飽滿的精神迎接挑戰，在這個時代使命中，奉獻一份力量。

銀行求職簡歷自我評價閱讀

我是**財經大學金融系金融(含保險)專業07屆畢業生，在求學生涯的四年大學學習過程中，經歷過失敗和挫折，經歷過成功與幸福，我孜孜以求，不惜奮斗，而正所謂“一份耕耘，一份收獲”，我的付出有了回報。

通過大學四年專業課的學習，能掌握并熟練運用國際金融、貨幣銀行學、中央銀行、保險學、財產保險、人壽保險、西方金融理論、金融市場學、金融營銷學業、銀行會計、商業銀行、西方經濟學等專業知識和技能，并掌握了計算機初級，中級知識，能熟練運用windows操作系統，熟練掌握internet，能用wps、microsoft word等進行文檔編輯及操作，并能運用photoshop等工具軟件進行圖像設計，掌握了microsoft visual foxpro數據庫的制作 。

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這就是我，一個具有扎實專業基礎，較高綜合素質，小事細作，大事敢為，率直開朗，謙恭樂為的金融系學生。當然，在學識淵博，閱歷豐富的前輩面前，我還只是懵懂的后來者，但在您賜予的人生藍圖和事業空間里，經過勤修苦煉，明天的我也不是庸庸之輩。

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中石油“昆侖系”的擴疆拓土似乎是一種無可爭辯的實證:國資委2005年來打造的央企主輔分離的思路在改變。近年來,中海油、寶鋼、國家電網等央企都風塵仆仆地布局金融業務,這似乎意味著產融結合開始成為國資委規劃特大型央企發展未來的重要轉向。

產融結合這一禍福相依的企業運營模式,曾經令國內無數名震一時的企業風塵絕跡。以“產業+金融”概念在國內呼風喚雨的德隆帝國的轟然坍塌,給市場帶來的創傷尚在隱隱作痛,人們確實有理由擔心以中石油為代表的企業國家隊的產融結合。

昆侖系橫空出世

1995年成立中油財務公司后,中石油2002年正式涉足金融業,而且一發不可收拾。2002年1月,意大利忠利保險公司和中石油組建了國內首家中外合資的中意人壽保險公司;2月,中石油參與設立中銀國際證券公司。2007年4月,中石油與忠利保險成立中意財產保險公司。

中石油真正開始考慮打造自己的金融板塊則是在2007年。當年11月中石油與珠海商業銀行達成重組協議,出資20億元認購后者增資擴股后86%的股權,后因故交易未成行。今年以來,中石油加快了進軍金融業的腳步,其頻繁在金融領域亮劍,活生生地展現了一個昆侖系的雛形。

4月22日,中石油控股克拉瑪依市商業銀行,實際運營總部設在北京,并將首先在中石油資金最為集中的北京、大慶和長慶油田等三地設分行。據悉,下一步昆侖銀行將在全國布局,并打算在蘇丹、哈薩克斯坦等國建分行,打造國際化的商業銀行。中石油“昆侖系”真正成型,是7月1日對寧波金港信托的收購:昆侖信托注冊資本達30億,資本金位列全國信托業榜眼,中石油持有82.18%的股權。目前,中石油還擬在重慶設立注冊資本達60億的金融租賃子公司。

進入信托領域,客觀上為中石油構筑綜合型的完整金融業務提供了絕好的平臺。一方面,借助昆侖信托,中石油很可能把當前的金融資產整合成一個完整的金融板塊,作為繼能源主業外的重要業務增長點;另一方面,借助信托業在金融業內相對廣泛的涉獵渠道和領域,今后的 “昆侖系”將在資金管理、金融保險、資產重組、股權融資以及收購兼并等領域不斷開拓。至此,中石油金融板塊從主要為自身服務走向為社會提供綜合金融業務。

“走出去”的金融情結

事實上,中國另外兩大石油巨頭也已布局金融。中石化旗下擁有陽光財產保險和安邦財產保險各20%的股權,以及銀行、信托和證券公司等金融資產。至于中海油,其麾下的金融板塊最為齊全,擁有財務公司、中海信托、自保公司、投資控股、中?；稹⒑？当ｋU等6家機構。

跨國石油巨頭則少有涉足面向社會服務的金融業。BP、美孚、雪佛龍、殼牌等,旗下都有為自身內部服務的財務公司,但幾乎沒有涉足面向社會服務的金融業,相對于中國三大石油巨頭來講,他們可以說是旁無雜念,專注于主業。

不可否認,隨著近年來中國企業海外擴展步伐的加快,企業對資金的要求越來越大。以中石油為例,上半年達成的交易近百億美元,此外由于政府間的協議,中石油將聯合國內銀行向俄羅斯、巴西等國提供470億美元的貸款。同時,當前中國石油巨頭的“走出去”顯得有些勢單力薄。從跨國能源巨頭的海外擴展史看,擴展背后是跨國金融機構的支持,即在國際市場上能源巨頭和金融巨頭的協作關系相對緊湊。由于國內金融機構國際化布局程度不高,且服務能力和效率不足,國內能源巨頭的需求無法滿足。如何更有效地配合海外擴張戰略、降低融資成本?

目前國內石油巨頭的融資渠道已經相當廣泛,但相對于其高頻率擴展所需的資金而言,現有的融資渠道用來籌資相對局限、成本也相對高昂。急速的海外擴展和巨額的資金周轉,似乎意味著國內石油巨頭打造自身的金融平臺變成必然,在很大程度上可以降低融資成本和壓力。甚至有人認為專業的能源型公司向綜合能源型企業轉型,本身就是一部金融并購史。

然而,中石油自建金融平臺達到拓寬籌資渠道、降低融資成本等要求是可疑的。其一,中石油面臨國內相關金融業法律法規的約束;籌建自有金融體系的成本不再是單純的融資成本,還有金融機構特有的運營成本和風險。其二,中石油自身并不具備金融領域的經驗,在各行業發展日益專業化的當前,如何協調好其主營與金融業務并不容易。何況,金融業本身在企業文化、具體運營上很難與能源業有效契合。

產融一體化,看上去很美

國資委對產融結合的重新認識客觀上促成了中石油在金融領域的拓展。

早在2005年,國資委在央企層面展開了主輔分離的改革。2006年7月國資委主導出臺了《中央企業投資監督管理辦法》,要求央企在境內的產權收購及投資均上報國資委;對央企重組劃定了三條紅線――不符合主業投資方向的堅決不準搞,超出自身投資能力的堅決不許搞,投資回報率太低的堅決不準搞,并嚴禁企業違規使用銀行信貸資產投資金融、證券、房地產和保險等項目。

然而,2009年以來國資委的態度發生了根本變化。4月,國資委副主任李偉指出,必須充分認識產融結合的重要性和必要性。5月,李偉在中石油調研期間進一步指出,產融結合是央企培育國際競爭力、實行可持續發展的重要途徑。

產融一體化本身是把雙刃劍,運作得好確實可以如虎添翼,反之則會雪上加霜。從國際案例看,產融一體化成功者門可羅雀,失敗者門庭若市。不論是日韓企業發展歷史上外部性產融緊湊協作所帶來的不可承受之重(上世紀90年代這種過度緊湊的產融結合使日本的金融機構肩負了沉重的不良資產,從而對日本經濟帶來了沉重打擊),還是新近汽車業金融化給美國汽車業帶來的慘痛教訓(壓垮美國三大汽車巨頭的直接因素是旗下消費性金融業務出現不良資產),抑或德隆的產融帝國坍塌,都應該成為推廣或試點產融結合的警示。

首先,產融一體化本身是運營技術和管理能力都較高的結合體,它直接挑戰運營者的認知極限。

其次,產融結合,更確切地說產融企業內部化本身并不太符合經濟和企業發展的需要,與產業分工的社會化、精細化和專業化不太協調。產融結合是一個古老的話題,金融從產業資本中分離出來本身就是產融結合發展到高級階段的產物,而非是產融分道揚鑣的結局。內化為企業內部的產融結合本身提高而非降低了企業的運營成本。

篇6

【關鍵詞】保險公司 償付能力 對策研究

隨著金融體制改革和法律法規的不斷完善，與保險相關的會計法規日趨規范，然而現實中我國保險公司的償付能力并不盡如人意。2008年7月15日，保監會主席吳定富透露：截至2008年6月底，我國共有12家保險公司償付能力不足，與年初相比增加了2家，其中有個別公司償付能力嚴重不足，比率在10％以上。因此，為了保護投資者、債權人以及廣大投保人的利益，更應該進一步加強對保險公司償付能力的分析。

一、保險公司償付能力內涵及重要性

（一）保險公司償付能力內涵

消費者花錢買各種人身和財產保險，就是希望在遭受天災人禍或生病、喪失勞動能力時，由保險公司按照保險合同的約定提供經濟保障。一般情況下，買了保險后，短則幾小時幾個月，長則幾十年之后才可能找保險公司理賠。此時，保險公司能不能依約賠償或給付保險金，就取決于保險公司的償付能力。

保險公司的基本職能是經濟補償，因而保險公司的償付能力是指保險公司對所承擔的保險責任的經濟補償能力。從狹義來看，由于保險責任風險損失具有不確定性，即保險的負債具有不確定性，保險公司的償付能力主要是指保險公司對所承擔的風險在發生超出正常年景的賠償和給付數額時的補償能力，它反映的是保險公司資產和負債的一種關系。

（二）保險公司償付能力分析的必要性與重要性

保險是信用的象征，保險會計作為核算和反映經濟活動的工具，它所產生的信息必須真實、可靠，這不僅關系到投資者、債權人的利益，而且直接關系到廣大投保人的利益，是保險公司的社會責任。因此，保險業作為經營風險的特殊行業，其是否具有償付能力，意義十分重大，主要體現在以下幾方面：

1.償付能力是保險公司生存的前提

由于保險經營對象是保單，一經簽發就具有法律效力，一旦保險標的或被保險人發生意外事故或保險期滿，保險公司就負有賠償或給付義務。而決定保險公司生存與否的重要條件就是償付能力，一旦資不抵債就面臨破產。因此，償付能力是保險公司市場競爭力的重要組成部分，是保險公司能否健康穩定發展的重要標志，是保險公司的“生命線”。

2.償付能力是維護被保險人利益的基本保證

保險業是經營風險的特殊行業，涉及廣大公眾的利益，具有廣泛的社會性，償付能力的大小與廣大公眾的利益息息相關。確保保險公司具有足夠的賠償和給付能力，才能有效地保護被保險人利益，保證被保險人群體風險發生時能獲得保險合同承諾的經濟賠付，從而實現保險公司乃至整個保險業的穩健發展，維護社會秩序的正常與穩定，提高社會效益。

3.償付能力是實現保險業可持續發展的需要

保險公司在發展或擴張的過程中，會經常地遇到資金短缺的問題，舉債是解決資金短缺的重要途徑。只有保持一個良好的償付能力，保險公司才能解決持續發展中所需要的資金。

4.償付能力是保險監管的核心內容

由于保險雙方權利義務在時間上的不對稱性，所以一旦保險公司出現償付能力不足甚至破產的問題，被保險人將失去保險保障，蒙受經濟損失，進而對整個經濟的正常運行和社會穩定也會產生巨大的沖擊破壞作用。因此保障和增強保險公司的償付能力已成為保險監管工作的核心內容。

二、影響保險公司償付能力的因素

（一）資本金

資本金是保險公司得以設立和運作的基礎，設立保險公司必須有足夠的資本金。按照《保險法》的要求，保險公司開業時最少要有2億元人民幣的資本，主要作為保險公司開業初期的經費來源，用于營業的擴展和維持公司的償付能力。它也是預防失去償付能力的最后一道關卡，以備準備金提存不足、發生資產無法清償負債時的急需。

（二）各項準備金與保障基金

保險公司在收取大量保費后，并不可以全部用于投資，為了將來能履行補償或給付責任，必須將保險費的大部分按照精算要求和保險監管部門的規定提取各項準備金和保障基金。如果準備金提取不足，就會影響償付能力。因此，保險業在營運過程中，應當嚴格根據法律規定的要求，提足各項準備金，保險監管部門也應嚴格進行檢查，以防提存不足而導致保險公司喪失償付能力。

（三）投資收益與資金運用狀況

除了各項準備金和保障基金外，保險公司在運營中還有大部分資金處于閑置狀態，因此保險公司可以將這些資金中的一部分存銀行，也可以在股市、債市等貨幣或資本市場上投資，其收益可以提取一部分作為公積金。公積金增多，實際資本就多，償付能力就會增強。但必須穩健地實現其保值和增值，才能長期而有效地保障保險公司的償付能力。

三、保險公司償付能力分析方法

（一）短期償付能力分析

保險公司的短期償付能力分析也稱流動性分析，是指保險公司的資產所具有的能隨時適應理賠要求的變現能力，即保險公司資產近期產生現金的能力或償付短期債務的能力。一般來說，期限在1年或1年之內的稱為短期，有時也將企業一個正常經營周期之內算作短期。對于保險公司的債權人而言，缺乏流動性意味著他們的利益得不到保障。在具體分析保險公司的短期償付能力時，可以采用以下指標：

1.流動比率

流動比率是流動資產與流動負債的比率，用于反映企業短期償付能力，比值越高，資產流動性越強。不同的行業，其比值的要求也不同，對于保險業而言，由于存活較少，其數值維持在1～1.2較為合理。該比值一般不得低于1，一旦低于1，說明保險公司的資產市值不足以償還其債務，需要介入資金用于償債。

2.速動比率

速動比率也稱酸性試驗比率，是速動資產與流動負債的比率，用來衡量企業的短期清算能力。作為流動比率的輔助指標，它可以更可靠地評價保險公司的流動性和隨時賠付能力。

3.現金比率

現金比率是現金與現金等價物與流動負債的比率。現金比率只把現金及其后備來源（即可隨時轉換為現金的有價證券）與流動負債對比，能夠徹底克服流動資產的長期化和不良化所帶來的高估公司償付能力問題，因而可以更好地反映保險公司的即時償付能力。

（二）長期償付能力分析

一方面，長期償付能力分析與短期償付能力分析有很大差異。短期償付能力分析考慮的時間段非常短，可以相對合理精確地進行現金流量預測；而長期現金流量償付能力預測值缺少可靠性，更多地運用概括性的計量手段而不是精確的計量方式。另一方面，對于人壽保險、長期健康險等壽險業務，具有保險期限長期性特點，絕大部分是期限達10年、20年甚至30年以上的長期性負債，在收入補償與成本發生之間存在較長的時間差，因此，對于壽險業務來說，關心遠期償付能力尤為重要。

總體上說，影響保險公司長期償付能力的因素有資本結構和獲利能力。資本結構是企業的融資渠道，即資產、所有者權益及負債各組合因素間的比例關系。通過資本結構分析可以衡量保險公司對長期資金提供者的保障程度，向長期債權人和股東提供其投資安全程度的信息。獲利能力則從另一個角度反映了保險公司的長期償付能力，因為現金流量的變動最終是取決于企業所能獲得的收入和必須付出的成本的數額以及兩者之間的比例關系，盈利是支付長期負債所需資金的最可靠、最理想的來源。具體可以用以下指標對長期償付能力進行分析：

1.資產負債率

資產負債率是負債總額與資產總額的比率，該指標用來反映保險公司資產負債比例關系，說明總資產中有多大比例是通過負債來籌集的，也用來衡量保險公司在清算時保護債權人利益的程度。保險業屬于高負債經營行業，資產負債率要明顯高于一般制造業。一般來說，財產險公司指標值應小于85%；壽險公司的資產負債率要高于財險公司，但一般也應小于90%。如果保險公司的資產負債率大于100%，表明保險公司資不抵債，視為達到破產的警戒線。

2.負債經營率

負債經營率是負債與所有者權益的比率，也稱產權比率，反映由債權人提供的資本與投資者或股東提供的資本的對應關系，用以衡量保險公司的基本財務結構是否穩定，表明債權人投入的資本受到股東權益保障的程度。對于保險業這種高負債經營機構，該指標一般都大于1。負債經營率和資產負債率具有共同的經濟意義，兩個指標相互補充。

3.固定資本比率

固定資本比率是固定資產凈值和在建工程余額之和與凈資產的比率，該指標為約束性指標，主要監測保險公司固定資產占資本金的比重，旨在控制保險公司實物資本比例。固定資產具有周轉速度慢、變現能力差、風險大等特點。如果固定資產比重過高，將影響資本的流動性。按照《保險公司財務制度》規定，該比率最高不得超過50%，以保證保險公司的凈資產有較高的流動性和變現能力。

四、償付能力不足原因分析及措施

（一）原因分析

吳定富針對保險業償付能力不足的現象分析道：“行業償付能力總體水平下降，除了受股票市場不斷走低的影響外，關鍵原因在于部分公司發展模式粗放，產品結構不合理，公司盈利能力不強甚至長期虧損，主要依賴股東增資或發行次級債維持償付能力。同時，部分公司的治理結構存在缺陷，沒有建立有效的內部風險管理機制，經營中的短期行為比較突出。”

因此，導致保險公司償付能力不足的原因是多方面的。一般來說，償付能力不足主要取決于保險投資的成功與否和業務經營方針及交易成本高低。為了較好地維持償付能力，保險公司尤其是新進入保險業的中小公司，不能因為急于保費上規模、擴大市場份額等而粗放式發展，而應該穩定持續地發展。

（二）措施

從現實情況看，我國保險監管部門也正采取一系列措施來加強對保險公司的償付能力監管的力度，并針對提高保險公司的償付能力提出了具體的措施。例如，根據《保險公司償付能力管理規定》，監管部門可以采取的主要措施包括：責令增加資本金或者限制向股東分紅；限制董事、高級管理人員的薪酬水平和在職消費水平；限制商業性廣告；限制增設分支機構、限制業務范圍、責令停止開展新業務、責令轉讓保險業務或者責令辦理分出業務；責令拍賣資產或者限制固定資產購置；限制資金運用渠道；調整負責人及有關管理人員；指導接管。

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摘 要 在現代企業制度下，要按照產權清晰、權責明確、政企分開、管理科學的要求對國有大中型企業施行公司制改革，使企業成為適應市場的法人實體和市場主體。對任何一種制度體制下的企業，財務管理都應是管理的核心。本文以財務管理為切入點，對國有企業財務管理中遇到的問題做出分析，并提出相應的對策，確保國有企業持續健康發展。

關鍵詞 國有企業 財務管理 成本控制

一、國有企業財務管理中遇到問題

1.思想認識不高

對于企業的財務管理而言，思想認識的提高，是推動企業財務管理發展的關鍵。目前，部分國有企業對財務管理重要作用認識不足，因長期受計劃經濟體制的影響，財務管理的理念明顯滯后，賬房核算的角色沒有根本性的轉變，在激烈的市場競爭中，更注重業績指標，抓生產，抓銷售，放松了對企業資金、財務相關指標的關注。

2.制度不健全

制度建設是企業保持健康持續發展的重要保障。完善財務制度是防范企業經營風險，遏制私設小金庫、核算混亂、做假賬、甚至是的有效手段。但在國有企業制度建設中，存在著頭疼醫頭，腳痛醫腳，態度不積極，認識不深刻，不成系統，制度內容交叉部分不統一，可操作性差，認為財務就是算好賬、管好錢，財務管理理念僅僅停留在會計核算、成本控制的基本概念上。

3.從業人員整體素質有待提高

在知識經濟時代背景下，人才是超越一切物質要素投入最根本的要素，可以說，哪個企業建立了良好的人才儲備，哪個企業就在激烈的競爭中占得先機。隨著我國高等教育的普及，財務隊伍整體素質有了明顯的提高，企業對人才的培養更加重視，但仍然存在著一些問題；首先是職業操守方面。財務人員有其工作的特殊性，在企業的審計中，挪用公款、做假賬、小金庫、截留收入等財務問題屢見不下；工作中得過且過，一般化的思想嚴重，在機會面前畏首畏尾，怕擔責任，方向性、戰略性的建議少。

4.風險防范意識不強

財務風險關乎企業的資金安全，關乎企業的生死存亡，風險控制必須引起企業的高度重視。國有企業的財務風險主要存在以下幾個方面；首先是資金管理不善。尤其是大中型國有企業，子公司的資金使用上有很大的自由支配權，未實現資金集中管理，未設定嚴格的報批和支付程序，檢查不到位，審計不及時，對資金的監管嚴重失控。

二、針對存在的問題提出建議

1.提高思想認識、加強企業財務管理

財務管理是企業核心競爭力的重要構成部分，通過加強宣傳和教育，使企業的管理者及財務人員能充分認識到加強企業財務管理制度的重要性、必要性和現實意義；嚴格貫徹國家各項財經法規政策，結合企業發展戰略，努力建設產權清晰、權責明確、政企分開、管理科學的現代法人治理結構；消除管理越規范，對企業領導者制約越大的錯誤認識，促進財務工作的規范化、程序化、流程化。

2.強化制度建設，完善企業的財務管理體制

財務制度建設是加快國有企業規范的重要保證。完善制度的指導思想一是健全制度，提高制度的可操作性。財務部門建立核算、預算、資金管理、資產管理等各項制度，制度要具有較強的針對性和可操作性，確保財務工作有章可循；二是要落實崗位責任制。明確各崗位工作內容和責任，做到職責明確，賞罰分明，公開公平，實現財務管理的高效、有序運行；制定財務制度時必須全面規范各項財務活動，涵蓋所有業務，使財務工作有章可循，形成一個相互補充、相互制約的財務制度體系，同時要突出重點工作，對“三重一大”事項要建立嚴格的審批程序和可行性討論制度，確保企業保持持續健康發展。

3.優化人才結構，提升人才儲備

人才既可以提高企業的競爭力，也可以提高企業制度的執行力和工作的創造力。加強企業財務隊伍建設一是要加強培訓。要做好國家財經政策法規培訓，由于我國財務制度建設不夠健全，對于管理中出現的問題會及時出臺相關政策，為此，企業財務人員要關注政策法規的變化調整，加強培訓，確保制度嚴格落實；要辦好繼續教育，確保培訓中學到知識，取得實效；要提高培訓的針對性，根據企業發展戰略或經營戰略的變化，有針對性的培訓相關業務知識。二是要鼓勵學習，完善人事制度。鼓勵財務人員參加社會考試，對于取得相關證書的人員，要積極協調人事部門，做好評聘工作，確?？加兴?，成有所獎。

4.強化內部控制，提高風險意識

企業要提高財務風險意識，各部門要明確在控制風險中擔負的責任。要積極推進內部控制制度建設，財務部門要做好配合，識別管理中存在的風險點，對于籌資、融資、“三重一大”等重要事項，要高度重視，嚴格執行規章制度，履行報批手續；企業要加強職務分離和授權審批控制， 確保企業各工作崗位能夠明確各自的職責權限，形成有效的制衡機制；企業要加強對財產安全的控制，通過采取限制接近、保護記錄資料、定期盤點、財產記錄、財產保險和加強企業財產所有權證管理的方式，確保企業資產的安全完整。

參考文獻：

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[2]郭計川.淺談企業財務管理存在的問題及對策.財經界.2010（04）.

[3]龔民民.中小企業財務管理淺談.財經界（學術版）.2010（01）.

篇8

當前，保險領域的發展對實用型、復合型保險專業人才的需求有大量增加，作為保險專業人才培養基地的高校要順應潮流，提高保險專業的教學質量，尤其是加強對學生綜合素質和實際操作能力的培養。在保險教學中，加大投入，建立健全保險實驗室，配置與時俱進的具有高仿真效果的保險實驗實訓教學軟件是重中之重。為降低成本，方便實驗軟件的升級和維護，保證其時效性和先進性，采用多方合作，聯合研發保險實驗實訓教學軟件是重要途徑。

【關鍵詞】

教學軟件；保險實務；仿真效果；與時俱進

近年來，由于保險事業的迅速發展，保險商品作為風險管理和理財工具走進了眾多企事業單位和千家萬戶，保險專業人才的匱乏問題突顯?；谑袌鲂枨螅芏啻髮W都設置了與保險相關的專業，或者在相關專業里開設保險課程，尤其是財經類應用型本科院校，以達到完善學生知識結構的目的。如何培養出滿足當前市場需要的復合型保險專業人才，是保險專業教師應該研究的重點課題。

許多保險骨干課程如人身保險、財產保險和保險營銷等都具有實務性強的特點，其內容包含基本業務流程，涉及單證填寫和計算機操作。所以在教學中安排一定數量的實驗課，使學生能夠理論聯系實際，在融會貫通書本知識的同時，也能提高實際操作技能。在保險實驗室安裝一套符合保險實驗課需要的教學軟件是非常必要的。

1 保險實驗實訓教學軟件的必要性和重要性

1.1 保險業務發展與進步的需要

計算機和網絡技術的不斷發展與進步，為保險業務的發展提供了先進的管理與操作平臺，使保險服務也進入了“E時代”和“云時代”?，F在保險公司辦公也是“OA系統”，強大的存儲和傳輸功能，使得柜臺業務很快將紙質單證變成數據影像資料，幾分鐘內就在支公司、市公司、省公司甚至總公司流轉一圈，回來時已經通過了各級審核。紙質流與數據流雙重資料保存，保障了業務檔案存儲的安全性和使用的便捷性。加上銀行的配合，一定額度下的賠付金幾小時內即可到達客戶的銀行卡折上。

作為保險專業的學生應該了解保險公司業務的發展變化過程和現狀，了解其工作的基本原理與流程，甚至親手試操作。這就需要保險實驗室內不僅要配置百臺工作狀態正常的機器，還應有與時俱進的保險實驗實訓教學軟件，供實驗課教學使用。

1.2 教育教學方法改革的需要

隨著保險業的快速發展，保險產品日益豐富，保險服務項目越來越多，越來越貼心，效率更高、質量更好。對保險人才的要求也是從宏觀到微觀，越來越細致全面，需要學生了解掌握各業務環節基礎知識和基本技能。然而，由于時間和篇幅所限，僅靠教材和課堂教學時間，不可能將大量信息傳遞給學生，而一套具有仿真效果的保險實驗實訓教學軟件，可以在有限的實驗課上大顯身手。各種保險業務的流程和操作環節都可以通過仿真的保險教學軟件全部呈現在學生眼前，使學生需要了解和掌握的知識一目了然，使本來略顯枯燥的紙上談兵變成了手腦并用的類游戲過程。這種教學方法激發了學生的學習興趣，使學生開闊了眼界，為培養實用型、復合型人才打下了基礎。

1.3 提高學生職業技能的需要

由于保險公司工作的效率性、專業性和保密性，學校雖然安排了學生到保險公司的認知性實習，也只能參觀保險公司的大致工作流程，沒有機會進行實際操作和演練。而一套保險實驗實訓教學軟件可以讓學生身在學校，心在保險公司，有身臨其境的感覺。在教師的指導下，理論聯系實際，在保險實驗實訓教學軟件上進行保險各種承保與核保、理賠與理算、保單保全、保險營銷等主要流程的操作，結合必要的單證填寫操作，既提高了動手操作能力，又培養了認真細致的工作態度和習慣。這種技能訓練，可以使學生將來從業時做到理解能力強，操作能力強，上手快，縮短適應時間。

2 當前保險實驗實訓教學軟件的現狀

當前市場上可見的保險專業實驗實訓教學軟件數量少，質量低。

首先，在高校中除財經類本科院校外，保險專業的設置并不是很普遍，保險實驗室建設更是處于初級階段，各種硬件軟件配置并不是很完善。市場上的保險類實驗教學軟件不像會計、金融等專業的教學軟件那么多樣，選擇余地小。

其次，市場上的保險實驗教學軟件存在時間上的嚴重滯后，有的干脆是某保險公司五年前甚至更早操作系統的樣子，甚至軟件畫面還是黑白兩色，光標呈條塊閃爍，既不美觀又刺激眼睛。操作時存在系統不穩定的情況，動輒丟失數據，偶爾還癱瘓?？雌洳僮鳟嬅婧土鞒桃膊皇谴蠊镜?，不具備市場代表性，可以說是非主流的。

再次，有的保險實驗軟件看起來很新，畫面也使用了現在流行的淺灰、淺藍、淺黃等視力保護色系，但只注重軟件的外觀設計，例如利用動畫效果設計保險公司服務大廳、隔斷式辦公區域，客戶或工作人員來回走動的畫面，而保險實務操作項目少，業務服務項目不夠全面細化，第二層第三層菜單根本打不開或打開后無內容。有的業務設計上邏輯混亂，一看就是不熟悉保險實務的人設計的。

使用這類保險實驗教學軟件，不僅不會提高學生對保險知識的了解和掌握，還可能造成誤導，影響保險實驗課的教學質量。所以，設計開發與時俱進的保險實驗實訓教學軟件刻不容緩。

3 對新型保險實驗實訓教學軟件的要求

3.1 具有仿真效果

高仿真效果是指其操作系統在內容設置、處理項目、操作過程甚至畫面色彩方面，都應該盡量靠近保險公司的實際業務操作系統，使得學生在實驗時的操作過程類似保險公司柜員或相應崗位員工的工作過程。也許有人會擔心是否涉嫌盜竊保險公司知識產權的問題，其實這種擔心是沒必要的。因為保險公司的操作系統的核心技術是它的存儲和傳輸系統、工作人員橫向與縱向權限設置，現在最先進的是身份證識別系統，它的商業機密更多體現在客戶資料和財務數據方面。保險實驗實訓教學軟件不過是照著老虎畫只貓，根本用不上其核心技術，不過是皮毛而已。實驗案例也可以做到高仿真效果，要素齊全，業務處理過程一致，但在名稱、金額、時間和地點等方面可以千變萬化，和真正的客戶資料以及保密數據沒有任何關系。

3.2 適合教學工作

畢竟是用于教學的實驗軟件，在設計上不可能和保險公司的操作系統完全一樣。保險實驗實訓教學軟件不僅應涵蓋真實業務處理內容，還應該適應教學工作的需要，其設計系統和參數是有一定要求的。例如應包含管理員系統，負責對系統的更新改造、升級和維護，還應包含教師身份操作系統，能輸入案例，考核和記錄學生的實驗成績。還應該設置“電子圖書館”，將可公開的保險公司現行條款、費率、業務流程說明等資料放在里面，供學生、教師查閱和學習。

3.3 成本低，維護方便

要保證保險實驗實訓教學軟件的時效性和先進性，就需要結合保險公司操作系統的變化不斷進行升級和改進，維護軟件的正常運行安全。

在保險實驗實訓軟件設計技術層面，現在通常采用B/S結構，運用Microsoft強大、成熟的產品組合（.NET框架和SQLSERVER數據庫）搭建而成。用戶通過Web服務器來進行系統操作。這樣的技術架構大大減少了客戶端電腦荷載，降低和減輕系統維護與升級的成本和工作量，使用戶的總體成本為之下降。在使用層面，保險實驗軟件設計人員在使用者（高校）的網絡中心進行安裝，在校園網覆蓋的任何一臺電腦上，包括實驗室和教師辦公室，輸入相應的網址，即可進入實驗軟件畫面，再輸入相應的用戶名和密碼，就可以開始操作軟件了。

4 設計開發新型保險實驗實訓教學軟件的途徑

設計開發一款新型的保險實驗實訓軟件并非易事，需要學校、保險公司、計算機技術部門多方面合作完成。

4.1 向專業的銷售實驗軟件的公司購買

多數高校在給保險實驗室配置保險專業實驗教學軟件時，都會采取通過學校相關部門向專門研發和銷售教學實驗軟件的科技公司購買的方式，而這類科技公司可能幾家同類產品，有時學校也會采取招標的辦法采購相應的實驗軟件。這種方法優點是省事、便捷，缺點是價格高，而且實驗軟件的一些參數不一定符合教學工作需要，維護不方便，升級不及時，可能存在前面提到的保險實驗教學軟件的一些常見缺陷。

4.2 學校與保險公司聯合研究開發

有些高校設有計算機系或者計算機專業，有很多既有技術又有經驗的高水平教師，有雄厚的科技開發實力，可以由保險專業和計算機專業聯合，在保險公司的協助下，共同研究、制作一款與時俱進的高仿真保險實驗實訓教學軟件。這樣做的優勢是價格低廉，升級維護及時，實驗軟件完全是按照實驗要求定制，與保險實驗教學要求契合度高。研發保險實驗教學軟件，還可以作為科研課題立項，得到學校的項目資金支持。

4.3 學校與科技公司和保險公司合作研發

第三種方式是由學校牽頭，與有研發能力又制作或經銷過保險實驗軟件的科技公司以及相關保險公司合作，三方簽訂合作協議。由保險公司提供保險實務資料，積極配合學校和科技公司的產品研發人員的調研工作。由使用保險實驗教學軟件的教師提要求和技術參數，由科技公司負責制作。這樣共同研發出來的保險實驗教學軟件，也具有成本低、合格度高、升級與維護及時的特點，可以保證教學軟件的時效性和先進性。

可以成立一個橫向課題組，由有經驗和協調能力較強的高校教師擔任課題負責人，成員包括使用教學軟件的高校教師、科技公司的軟件工程師和幾個保險公司的主管領導。前期應該在多家保險公司進行調研，取長補短，綜合各家保險公司工作系統的特點和技術，開發制作適合保險專業教學適用的保險實驗實訓教學軟件，成果申請著作權，共同擁有，共享經濟效益。

【參考文獻】

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[2]余洋.保險專業模擬實驗教學探討[J].科教導刊，2010，（1）：29-30

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從實踐看，銀保合作的范圍也越來越廣泛，包括代收保費、代支保險金、代銷保險產品、融資業務、電子商務、聯合發卡、保單質押貸款、客戶信息共享等方面，形成雙方業務滲透、優勢互補、互利互惠、共同發展的新格局?？梢哉f，銀保合作已由當初保險公司產品流向銀行這一單向渠道發展到銀行與保險相互交融的雙向互動。銀行與保險均可擁有另一方的分公司，形成銀行與保險你中有我、我中有你的局面。當然，前者即銀行擁有保險分公司的情況更為普遍，人們形象地把這樣的銀行稱為“萬能銀行”、“金融百貨”。正是由于銀行與保險的相互交融，傳統意義上的“銀行”、“保險”已經不足以表示這一新興行業的內涵與特點，不符合時代的要求，“銀保合作”這一詞應運而生。銀保合作是銀行與保險公司之間達成的一種金融服務一體化的體現，其中，保險公司主要負責產品的制造，銀行主要負責產品的銷售。

一、我國銀保合作的發展特點

我國銀保合作正處于初級發展階段。追溯一下，國內銀行和保險公司逐步開始合作是從20世紀90年代中后期開始的。當時，一些新設立的保險公司，如華安、泰康、新華等，為盡快占領市場，紛紛與銀行簽訂協議。從1999年開始，中國金融業開始出現“銀保合作”熱。1999年，光大集團與加拿大永明人壽保險成立合資公司，正式進入銀保合作領域，可以說光大集團是我國目前為止第一家集銀行、證券、保險為一身的金融集團。1999年以來，我國的銀行與保險的合作呈現出良好的發展勢頭。

1.我國銀保合作起步較晚，但是發展速度快。我國銀保合作從出現至今不過一二年的時間，與西方發達國家相比，起步不可謂不晚，銀保合作在我國剛剛出現，就顯現出強大的生命力。目前已有國內五大保險公司和包括國有商業銀行及部分股份制銀行在內的10家銀行建立了業務合作關系，其中大多數銀行或保險公司都有一個以上的合作伙伴。四大國有商業銀行及目前市場份額最大的三家壽險公司均已經在短時間建立了銀保合作關系，這種合作并非一一對應的簡單形式，而是呈現出交叉的特點。2000年，我國銀保合作快速發展，僅4～9月，就有14家機構達成了10項合作協議，每月至少有一起合作協議。

2000年底，中國人民保險公司與工商銀行、十余萬份：“千禧紅”在廣州市中國工商銀行和建設銀行的二百多個指定網點專人專柜負責銷售時，部分銀行網點還首次出現了排隊買保險的場景；甚至出現了100萬元一張的保單，創下單張保單的歷史記錄。

當前國內出現的銀保合作熱，符合國際金融一體化的趨勢，是我國銀行業和保險業在即將“入世”之際，經過審時度勢后作出的理性選擇，是它們為中國金融市場開放后必然帶來的激烈競爭所作出的準備。這種合作顯示出中國的銀行業、保險業在戰略思想上正在逐漸成熟，大大增強中國金融業的競爭實力，也將為今后雙方更具實質性和更高層次上的合作提供可能。

二、我國銀保合作存在的主要問題

銀保合作可以有力地促進我國保險業的發展，銀行業也可從中獲得巨大的利益，進而有利于推進金融一體化的進程。銀保合作是我國迎接入世挑戰的理性選擇。然而，由于我國銀保合作起步晚，加之中國銀行業正處在轉軌期，中國保險市場還處于初級發展階段，以至于我國的銀行保險的發展進程中還存在著一些亟待解決的問題，主要表現在以下幾個方面：

（一）有效需求不足，消費觀念與習慣難以認同。

相對于發達國家而言，我國的消費者長期受計劃經濟的影響，保險意識比較薄弱，且國民平均收入也較低，有效的保險需求不足，個人購買保險的主動性較差，真正想投保的卻是屈指可數。也可以說，保險消費大都屬被動型消費，這就給習慣于計劃經濟運作模式的銀行和保險公司的營銷帶來了巨大的壓力。事實上，銀行網點守株待兔式的代銷保險產品的方式，其效果也不夠理想。

不僅如此，就銀保產品而言，由于受社會心理、消費心理、消費行為習慣和消費水平等因素的影響，我國消費者的消費行為和消費習慣不同于國外，對于“一次性購足”到全能銀行（銀行＋證券＋保險）購買保險并不感興趣，國民更熱衷于“分次專業采購”的消費法則，以達到在產品的類別上有更多的選擇性，在價格上更實惠，在品質上更有保證。“銀行也賣保險”，國民的這種消費心理在一定程度上影響銀行業務的發展。

（二）缺乏服務意識，營銷水平較低。

不置可否，無論是保險營銷還是商業銀行營銷，其營銷理念、營銷手段都跟不上經濟環境的發展變化，與世界先進水平有較大的差距，造成了市場需求和市場供給的脫節，影響銀保合作業務的擴大。

長期以來，我國保險企業主要通過點及兼業機構以及個人人開展保險業務，具體說就是主要靠數以萬計的保險業務人員來促銷與直銷保險產品。銀保合作，可以通過銀行保險業務。但是，一些銀行仍沿用傳統的方式，由銀行信貸部門利用信貸制約手段，向貸款企業推銷（甚至強行推銷）保險產品，收取保費，這在一定程度上帶有強賣色彩?？傮w看，我國目前銀保合作后的保險營銷也還處于低級階段，表現為：（1）重營銷的形式，忽視服務營銷的真正內涵（服務不到位）；（2）重視廣告、促銷，而忽視整體營銷、全過程營銷；（3）重視險種的推廣，忽視險種的不斷開拓創新；（4）過分依賴個人，忽視其他（如機構等）形式的采用；（5）重視所謂的關系營銷（實屬拉關系或搞不正當關系），忽視全員營銷；（6）對保險業務人員的隊伍建設重招聘和利誘，而忽視培訓和提高其整體素質。

從金融產品的營銷渠道來看，我國缺乏第三方金融顧問機構，多是由各種金融中介機構直接向客戶銷售。這就決定了我國的銀行保險發展最可能的形式除了銀行直接之外，尚缺乏多樣化的營銷模式。正如平安保險總裁馬明哲所說：“目前國內保險業的競爭與國外相比還不算激烈，僅僅是人員、價格方面的初步競爭，一旦中國加入WTO以后，更重要的是體現在服務方面的競爭。作為國內保險公司，單靠原來的傳統方式去競爭已經滿足不了未來的需要。”

（三）銀行和保險公司過于偏重短期利益。

目前看，我國一些保險公司和銀行尚缺乏總體發展戰略規劃，其營銷戰略的制定與實施大多是為了盲目擴充業務規模和應付市場不規范競爭，有的甚至走入了“重展業、輕理賠，重保費、輕效益，重規模、輕管理，重形式、輕服務”的怪圈，具有明顯的短期性、急功近利、不惜損人利己的特征。如保險促銷中設陷阱或隱瞞，理賠時故意刁難客戶等。顯然，這種不注重企業形象、以失去或很可能失去長期利益為代價來獲取短期利潤，是一種“近視癥”，是銀保合作發展進程中的大忌。

（四）政策法規的約束。

我國法律明文規定，銀行、保險實行分業經營。1993年12月25日《國務院關于金融體制改革的決定》規定：“要適當發展各類專業……非銀行，金融機構，對保險業、證券業、信托業和銀行業實行分業經營?！?995年7月1日開始施行的《中華人民共和國商業銀行法》第四十三條明確規定：“商業銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和股票業務，不得投資于非自用不動產……不得向非銀行金融機構和企業投資。”1995年頒布的《中華人民共和國保險法》第九十一條第四款指出：“保險公司的業務范圍由金融監督管理部門核定。保險公司只能在被核定的業務范圍內從事保險經營活動?！比绻f《保險法》的規定還不夠明確的話，2001年1月的《保險公司管理規定》第六條第三款則十分清晰地指出銀行與保險應實行分業經營。該條款內容是：“保險與銀行、證券分業經營；財產保險業務與人身保險業務分業經營?！?/p>

誠然，我國有關金融方面的“分業經營”的法律法規（包括商業銀行和保險公司的業務范圍都限定在自身領域，不得交叉經營；也不允許商業銀行和保險公司相互投資等），在相當長的時期內對規避金融風險、保護消費者利益，發揮了不可低估的積極意義，但是，隨著世界金融業的巨變，原來的法律法規已經不能適應現在的要求，這也給我國銀保合作的發展帶來了一定的制度障礙。

三、完善銀保合作營銷模式的對策建議

為促進我國銀保合作的有效發展，縮小與世界發達國家的差距，提高我國銀行業和保險業的市場競爭力，既要有銀行業、保險業內部的不斷努力，也要有宏觀政策法規的與時俱進。鑒于目前現存如上問題，應做好以下幾方面的工作。

（一）銀保企業的開拓進取。

1.進一步加大宣傳、促銷的力度，激活購買欲望。由于銀行習慣于等客上門，而保險產品在我國消費的主動性很差，加之廣大消費者、社會公眾對“銀行也賣保險”的不理解，所以，保險業務的商業銀行應更新觀念，不要不好意思，而應主動、積極地開展營銷活動。

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關鍵詞：零售企業；服務創新；對策建議

中圖分類號：F2 文獻標識碼：A 文章編號：16723198（2012）18002202

社會主義市場經濟的發展，催生了零售業的繁榮，零售商業在國民經濟中作用日益增強。但是，從2001年我國加入WTO至今，世界的各大零售企業，如美國的沃爾瑪、法國的家樂福、德國的麥德龍、荷蘭的萬客隆、馬來西亞的百盛等國外著名零售企業紛紛登陸我國各大城市，各種競爭壓力及經營業態變化給國內傳統零售業帶來了巨大的沖擊和嚴峻的挑戰。而我國零售企業總體上規模偏小，主要以中小型零售企業為主，決定了在資金、技術、人才等方面無法與國外零售巨頭們抗衡。因此，我國零售企業要生存、要發展，只有在服務這塊軟件上下功夫，實施服務的差異化，打造零售企業服務的新穎性，從而在激烈競爭市場中占據主動性。

1 零售企業服務創新的必要性

1.1 不斷增長的消費需求需要服務創新

從2008年金融危機經過2009、2010年的經濟復蘇期，消費需求不斷增長推動了市場經濟逐步活躍。根據2010年公布的數據，我國全年社會消費品零售總額154，554億元，比上年增長18.4%;扣除價格因素，實際增長14.8%。按經營單位所在地分，城鎮消費品零售額133，689億元，增長18.8%，農村消費品零售額20，865億元，增長16.1%。按消費形態分，商品零售136，918億元，增長18.5%。其中，熱點消費快速增長，如金銀珠寶類增長46.0%，家具類增長37.2%，汽車類增長34.8%，家用電器和音像器材類增長27.7%。根據上面數據顯示，在消費需求快速增長的今天，顧客開始把消費需求的重點轉向了服務，尤其在高價值商品上，“花錢買服務”的思想已經被大多數消費者所接受。例如，以經營鉆石、翡翠為主的六福珠寶在貴陽的銷售額每年都在上升，六福的價格不便宜，拼的是服務、是款式，公司的導購員全部具有很高的專業知識，不僅能向顧客推薦珠寶，更能教顧客怎樣識別珠寶的優劣。此外，六福是貴陽較早引進定制專屬珠寶理念的商家，這讓六福在競爭中逐步建立了自身的特色。由此可見，隨著消費需求的增長，尤其是高端消費市場逐步擴大的今天，爭創服務第一已經是零售企業贏得市場的有力武器。

1.2 差異化的競爭環境需要服務創新

隨著零售業的發展，零售市場的競爭越來越激烈，零售企業只靠產品的差異化很難贏得競爭的優勢。所以，零售企業的競爭力更多地體現在服務而不是產品上。服務創新能夠為消費者提供更多服務上的滿意，讓消費者在服務感知上形成差異化利益，有利于建立企業差異化的競爭優勢和培養顧客忠誠度，從而對商品銷售起到強有力的推動作用。例如，天津國美電器，為迎合2011年3·15“消費與民生”主題，推出了5項“差異化”服務，將國美首家時尚生活館——金街店打造為津門首家360服務示范店，并完善津門首家零投訴家電賣場——南樓新活館的形象，天津國美將推出以“紅馬甲服務大使”、“vip一對一定向送貨”、“購物送五萬元家庭財產保險”、“一站式住宅購物”、“會員特服尊享”為核心的五種“差異化”服務。這些差異化服務項目推出，有力地吸引了大批顧客購買，從而鞏固國美在家電領域中領軍者的地位。

1.3 企業營銷方式的創新需要服務創新

隨著市場營銷理論及實踐的發展，同時也產生了新的營銷方式如綠色營銷、整合營銷、體驗營銷、關系營銷等。而且，不斷創新的營銷方式對服務提出了新的要求。例如，綠色營銷要求零售企業在產品配置上更要滿足對社會、自然環境、人類身心健康有利的綠色需求，符合有關環保和安全衛生的標準，服務上要求企業做好綠色消費服務，通過賣場內的語音宣傳，免費宣傳單，宣傳報等，讓顧客了解綠色消費對身體及自然的重要性。整合營銷在服務上要求零售企業培養出多技能的員工，無論顧客在什么時候、什么地點，不同的服務人員都能夠更好地為顧客服務。體驗營銷要求在為顧客提供服務的過程中，引導顧客參與，注重互動樂趣，并通過與顧客交流及時發現和創造顧客需求。關系營銷要求通過更多的顧客拜訪、更好的顧客溝通來吸引、維持、增強客戶的關系。因此，零售企業營銷方式創新必然帶動服務上的創新。

1.4 塑造企業良好形象需要服務創新

良好的企業形象是組織的無形資產和寶貴財富。在買方市場條件下，我國居民消費行為日趨成熟，消費者對企業的品牌忠誠度、形象信任度以及銷售服務的滿意度，成為其購買商品時的重要參考依據。良好的企業形象可以贏得消費者對企業的信任和支持，增強顧客對企業產品和服務的消費信心。在商業俗語中有句“服務是商業企業形象的生命”。除商品之外，零售商業吸引顧客的主要是服務。所以，服務創新既是創立商業服務品牌的基礎，又是塑造零售企業良好形象的保障。例如，作為我國流通業領軍品牌，居然之家自2011年3月進駐貴陽后，通過“綠色環保家裝”、“一月內無理由退貨”、“送貨安裝零延遲”、“家具以舊換新”等貼心的服務創新，加之以“消費者為中心”的經營理念，不僅讓居然之家在貴陽站穩了腳跟，也在貴陽消費者心中扎了營。目前，居然之家金陽店已成為貴陽市乃至貴州省最具規摸和檔次，頂級、主流以及消費者的售選賣場。

2 零售企業服務創新的對策思考