地方農業保險經營狀況及阻礙
時間:2022-10-01 08:45:28
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作者:王維建單位:中國人民財產保險股份有限公司山東省分公司
農業的發展是國民經濟發展的命脈,近幾年國家多次出臺相關政策,鼓勵和支持農業發展。這樣的大背景給農業保險的發展提供了較大的發展空間和機會。農業保險是財產保險的重要組成部分,它可以保障農業發展,提高農民防范和抵御風險的能力,具有重要的參與社會管理的角色。農業保險是現代農業經濟發展的重要組成要素,國內外農業專家普遍認為農業保險是現代農業發展,特別是可持續發展的關鍵要素之一。農業保險是市場經濟國家扶持農業發展的通行做法。通過政策性農業保險,可以在世貿組織規則允許的范圍內,代替直接補貼對我國農業實施合理有效的保護,減輕加入世貿組織帶來的沖擊,減少自然災害對農業生產的影響,穩定農民收入,促進農業和農村經濟的發展。
2006年,山東省啟動了政策性農業保險試點,并出臺了一系列相關的政策法規,對試點工作原則、政府保費補貼比例、建立農業巨災風險準備金、承包公司選擇等相關政策作了調整完善。在省政府的積極推動下,山東省政策性農業保險試點工作的規模逐步擴大,保障能力逐步增大,市場主體逐步增加,取得了明顯的效果。基于此,本文從保險公司的視角研究山東省政策性農業保險發展運行狀況,通過分析,發現其中存在的問題,并提出完善山東省政策性農業保險的若干對策建議,為其進一步的發展提供參考借鑒。為簡便起見,下文將“中國人民財產保險股份有限公司”簡稱為“人保財險山東公司”。
1山東省政策性農業保險發展現狀
1.1山東省農業保險市場情況
山東是一個農業大省,是全國13個糧食主產區之一,農村人口占比超過65%。2006年山東省農業增加值達1927億元,居全國第一位;同時山東又是一個農產品出口大省,2006年山東省出口農產品達到106億美元,同比增長21.6%,出口規模連續7年位居中國第一,并實現連續6年20%以上的增長速度。山東省又是自然災害頻發的省份之一,旱災、洪災較為嚴重。1993年以來的16年間,山東省農作物自然災害受災面積占全省農作物總播種面積比例的平均水平為28.94%,成災面積占農作物總播種面積比例的平均水平為14.44%,成災面積占受災面積比例的平均水平為47.94%[1]。農業保險市場面臨著較好政策的基礎下,也面臨著較為嚴峻的考驗。
1.2山東農業保險發展歷程
①1982-2005年山東省農業保險總體業務發展情況。山東省自農業保險恢復以來業務發展速度相對較慢,逐漸呈現出速度由快到慢的趨勢。從1995年到2000年間,山東省農業保險的保費收入由4725萬元降到1680萬元,年平均遞減幅度為22.98%。分析山東省農業保險數據可知,1994年之前,保費收入逐年增加,發展較快,但自2005年開始,保費收入規?;旧鲜浅蔬f減趨勢的,出現萎縮;保費收入規模過小,風險保障能力較弱。
②2006年至今的發展狀況。2006年以來,山東省的農業保險進入了重新啟動的時期,山東省政府出臺了一系列鼓勵農業保險發展的政策措施,政策性農業保險開始呈現良好發展態勢[2]。2007年是山東省農業保險的發展開始回暖,當年農業保險保費收入由2006年的723萬元增長至1.0297億元,2008年保費收入為34351萬元,增長了近50倍。從2006年開始,保險密度也呈現上升趨勢。農業保險深度增長速度也較快,由2006年的0.12%迅速增長到了2009年的7.20%[3]。2006-2010年山東省政策性農業保險賠款支出分別為375萬元、1803萬元、16450萬元、37407萬元和22921萬元。2007年開始,山東省農業保險簡單賠付率開始直線上升,主要是因為2008-2009年期間,山東省發生了較多規模較大自然災害,如旱災、雪災等,導致農業保險賠款支出變大,從而使得賠付率呈現出直線上升趨勢。
2人保財險山東公司政策性農業保險經營狀況及存在問題
2.1總體經營狀況
①政策性農業保險保費收入數據及變化情況。山東省政策性農業保險自2007年試點運行以來,人保山東公司業務發展較快,但隨著承保公司的增多,人保公司政策性農業保險市場份額慢慢降低,保費收入也隨之降低。2007-2010年政策性種植業保險占農險比例分別為27.43%、68.07%、95.59%,政策性養殖業保險占農險比例分別為72.57%、31.93%、4.41%。數據變化如圖1所示。
②政策性農業保險賠付率變化情況。2007-2010年人保山東分公司已決賠付農險案件數、受益農戶戶次及已決賠款數如下表1所示。2007-2010年4年中,2007年賠付案件數最低(1478件),2009年賠付最高(78234件),同時2007-2008年賠付案件增長率最高,這都與2008-2009年間自熱災害頻發有直接關系;2007-2010年共使966863戶農戶次受益,充分發揮政策性了農業保險的保障作用;已決賠款數2007年最低(528萬元),2010年達到最高(17221萬元)。結合以上數據計算出2007-2010年人保山東分公司政策性農業保險簡單賠付率依次為8.62%、15.58%、61.59%和129.10%[1]??梢园l現,簡單賠付率最低的年份為2007年,但自2009年開始,賠付率超過60%,2010年甚至接近130%,過高的賠付率使得人保公司經營農險積極性得到挫傷,預計2011年全年承保數量、戶次都會降低,賠付率也將會仍維持在較高水平之上。
2.2政策性養殖業保險發展情況
人保財險山東公司自2007年開始承保政策性養殖業保險。政策性養殖業保險主要包括大牲畜保險、小牲畜保險、家禽保險、水產養殖保險和特種養殖保險五大類,總體發展情況如下:分析表中數據不難看出:①養殖業農業保險2008年承保數量、保費收入、保險金額均取得了較快速增長(均超過30%)。筆者認為,在2008年引起養殖業農業保險快速發展的原因主要是政府相關政策的支持、承保面的擴大、農民風險意識的增強、承保公司的增加。②2010年保費收入及保險金額增速放緩,保費收入出現負的增長(-90%以上)。導致人保財險山東分公司養殖保險增速放緩的主要原因是農險市場的競爭越發激烈,公司市場份額慢慢變小,形成多家公司參與競爭的新格局。③2007-2019年期間,參保農戶戶次也呈現逐年增加的現象,2010年減少較多。④人保山東分公司承保能繁母豬保險成果顯著。⑤特種養殖保險在人保山東分公司沒有進展。政策性養殖業保險主要包括大牲畜保險、小牲畜保險、家禽保險、水產養殖保險和特種養殖保險五大類。五類養殖業保險2007-2010年保費收入具體數據為:2007年大牲畜保險、小牲畜保險、家禽保險和水產養殖保險四大類收入為104萬元、0萬元、4.40萬元和0萬元;2008年大牲畜保險、小牲畜保險、家禽保險和水產養殖保險四大類收入為57.9萬元、5727.1萬元(能繁母豬保險)、0萬元、0萬元;2009年糧大牲畜保險、小牲畜保險、家禽保險和水產養殖保險收入為83.7萬元、7117.3萬元(能繁母豬保險)、0萬元和0萬元;2010年大牲畜保險、小牲畜保險、家禽保險和水產養殖保險四大類收入0萬元、588.0萬元(能繁母豬保險)、0萬元和0萬元。
2.3政策性種植業保險發展情況
人保財險山東分公司2007年開始承保政策性種植業保險。政策性種植業保險主要包括糧食作物保險、經濟作物保險、蔬菜園藝作物保險和水果果樹保險四大類,總體發展情況如下:分析表中數據可知:
①種植業農業保險2008年承保數量、保費收入、保險金額均取得了較快速增長(均超過100%)。筆者認為,在2008年引起種植業農業保險快速發展的原因主要是政府相關政策的支持、承保面的擴大、農民風險意識的增強、承保公司的增加。
②2010年保費收入及保險金額增速放緩,保費收入出現負的增長(-0.35%)。導致人保財險山東分公司種植業保險增速放緩的主要原因是農險市場的競爭越發激烈,公司市場份額慢慢變小,形成多家公司參與競爭的新格局。
③2007-2010年期間,參保農戶戶次也呈現逐年增加的現象。政策性種植業保險主要包括糧食作物保險、經濟作物保險、蔬菜園藝作物保險和水果果樹保險四大類。2007年糧食作物保險、經濟作物保險、蔬菜園藝作物保險和水果果樹保險四大類收入為1011萬元、0萬元、0萬元和609萬元。2008年糧食作物保險、經濟作物保險、蔬菜園藝作物保險和水果果樹保險四大類收入為9329萬元、2663萬元、11萬元和587萬元。2009年糧食作物保險、經濟作物保險、蔬菜園藝作物保險和水果果樹保險四大類收入為16146萬元、2497萬元、527萬元和916萬元。2010年糧食作物保險、經濟作物保險、蔬菜園藝作物保險和水果果樹保險四大類收入10444萬元、1810萬元、340萬元和498萬元。
2.4發展過程存在的主要問題
①思想認識不足。系統上下對政策性農業保險的風險管控存有片面認識,習慣于傳統思維和傳統做法,對新形勢下科技對糧種的改良、國家對農業基礎設施的投入、財政對農業保險的補貼所引發的農業保險承保環境的重大變化認識不足,一講農業保險就認為是劣質業務、虧損險種,影響了開辦政策性農業保險的積極性和主動性。特別是在今年中央政策性農險承保過程中,部分支公司對政策性農險承保工作重視不夠,嫌麻煩、怕承擔風險和責任,導致部分試點公司工作主動性不高,沒有按照省政府要求全部開辦。
②管控不平衡。目前,地區間業務發展、經營管理上的不平衡問題較為突出,需引起我們高度重視。從業務發展方面。多數分公司連續幾年開辦政策性農險,農險規模不斷擴大,業務質量不斷向好,如德州、濟南、濰坊、日照、萊蕪、泰安分公司。而個別公司在思想上不重視,在困難與問題面前缺乏辦法,導致農險發展一直沒有打開應有局面。從經營管控方面,多數試點縣農險管理規范,制度健全,農險經營水平較高,而個別分支機構在前期檢查中發現農險管理不夠細致,承保流程和檔案管理不符合公司要求,差距較大。
③農業保險品種相對欠缺。目前,人保財險山東公司承保政策性農業保險共有農險類條款二十多個,條款擁有量不可謂不多,但有限的保費收入僅僅分布在小麥雹災、火災以及林木保險等幾個險種上,這幾個險種的保費收入占農險保費的80%左右,真正適應市場需要的保險產品明顯欠缺。
3完善人保財險山東公司政策性農業保險經營發展的對策建議
前文中已對人保財險山東分公司經營的政策性農業保險發展項目相關問題進行了深入剖析和探究,結合山東實際及相關政策特點。筆者提出推動人保財險政策性農業保險發展的對策建議,旨在推動山東省政策性農業保險的發展,同時也為商業保險公司指明發展道路,充分發揮參與社會管理作用。
3.1引入市場運作機制、擴大試點范圍
引入市場機制可從以下兩個方面進行:一方面,通過公開招標,優先選擇抗風險能力強、保險責任符合當地實際需要、保險金額與費率相對合理、農民愿意接受的保險公司承辦試點業務,采用競爭機制引導保險公司優化條款關鍵內容,調整費率水平和保險責任范圍。另一方面,堅持“推動但不強迫,參與決不包辦”的原則,采取“政府花錢買服務”的方式,積極引入專業中介機構協助政府開展政策性農業保險工作,代表政府制定農業保險具體實施方案,組織招投標,設計保險條款,監督檢查農業保險保費收入使用管理情況,協助承保公司理賠,以提高政府行政的公信力和權威性。擴大試點范圍方面:一是擴大試點縣。在鞏固現有試點的基礎上,把那些產業優勢突出、政府高度重視、群眾參保呼聲高的農業大縣(市、區)納入試點范圍,拓寬承保區域,提高政策性農業保險分散風險能力,使這項支農強農政策惠及更多的農民。二是擴大試點險種。充分尊重試點地區的意見,由各地根據產業發展需要,選擇一些優勢農產品列為試點險種,納入政策性農業保險體系。三是擴大經營主體。隨著農業保險市場成熟度的逐步提高,有意向、有能力開辦政策性農業保險業務的保險公司不斷增多,讓更多的保險公司有機會參加政策性農業保險,增強風險分散能力,降低保險交易成本。
3.2完善巨災風險保障機制
各級財政建立巨災風險準備金,督促承保公司建立巨災風險準備金。政策性農業保險承保公司的農保業務要單獨核算,探索建立再保險體系。由政策性農業保險承保公司向中國再保險集團或其他再保險經營主體申請再保險業務,充分利用市場手段化解農業巨災風險。樹立“防重于治”的災害應對思路,完善應急管理機制,制定巨災風險分散方案,加強對巨災風險的監控和預測,提高應對巨災風險能力。要強化再保險渠道分散化解農業巨災風險的能力,并探索建立農業再保險體系和巨災風險分散機制。要建立農業保險信息溝通和數據交換機制,建立風險共擔、利益共享的長效合作機制。鼓勵各公司創新方式,應對農業保險業務可能面臨的巨災風險。對于與政府聯辦、為政府代辦等農業保險經營模式,保險公司要積極主動地與地方政府及相關部門溝通,協助其通過再保險等風險分散渠道將風險予以轉移分散。
3.3創新經營方式
農業保險的對象在農村,人保財險山東公司必須向農村延伸服務網點:一要著力解決中心鄉鎮無保險服務網點,行政村無保險代辦人員的問題,緊緊圍繞服務“三農”,做好保險農村機構網點布局工作。二要本著“管理有效、服務到位、費用節省、群眾滿意”的原則,盡快建立健全農村保險服務體系,做到中心鄉鎮有保險服務站,行政村有保險服務代辦員。行政村保險代辦員應主要從優秀農民中選拔,他們對駐地農村情況熟悉,具有開展業務和做好售后服務的優勢。三要加強對農村保險服務網點人員的業務知識和技能培訓,使其熟悉保險、熱愛保險、會做保險,建設一支群眾基礎好、業務能力強、誠信度高的農村保險業務服務隊伍,以適應政策性農業保險及其它涉及“三農保險”發展的要求。加強宣傳引導,增強廣大農民的農業保險意識。提高和端正廣大農民的認識,是落實好政策性農業保險的前提和基礎。部分農民參保積極性不高,主要在于缺乏對保險的認識,防范、轉嫁、化解農業生產風險意識不強。要讓政策進村、入戶,做到家喻戶曉、人人皆知,切實增強農民保險意識,保險公司要積極落實保險“三下鄉”活動要求,把做好保險宣傳工作作為組織推動政策性農業保險的重要環節來抓,充分利用電視、廣播、報紙以及通過分發保險宣傳資料等農民喜聞樂見的方式進行廣泛地宣傳,讓農民通過宣傳資料了解政策性農業保險。尤其要結合重大典型自然災害事例進行宣傳,以增強宣傳效果,提高農民自愿參保的熱情。
3.4充分調動農民的積極性
目前山東省未能列入國家范圍的政策性農業保險試點范圍,享受相關支持,阻礙推進政策性農業保險試點工作??赏ㄟ^以下措施調動農民積極性:第一,人保財險山東公司應積極采取多種形式,加大政策性農險的宣傳力度。廣泛宣傳政策性農業保險試點的重要意義、業務流程、保險法規、優惠政策、保險方式、保險誠信等,讓政策性農業保險的政策家喻戶曉,深入人心。宣傳過程中應該特別注重宣傳那些受災之后受益的典型實例,消除思想顧慮,提高投保信心;第二,有條件的地方可以建立賠付評估委員會。由農民代表和承保政策性農險的保險公司協商選定專家組建賠付評估委員會,提供災害勘察、定損等專業技術服務,形成評估體系,減少認定爭議,對受災農民進行及時賠付,保護雙方的合法權益;第三,制定簡潔條款。督促承保政策性農險的公司推出“透明化”保單,用通俗易懂的語言解釋關鍵條款。
3.5推動山東黃藍戰略農業保險配套服務
為支持山東省“黃藍戰略”經濟區開發建設,人保公司前期成立了“黃藍戰略”服務配套項目領導小組,負責全省系統支持“黃藍戰略”經濟區建設工作的組織領導,并印發了支持“黃藍戰略”經濟區開發建設實施方案,農業保險是項目組重點內容之一。人保財險山東公司應抓好農業保險的創新發展。一是要加強與當地政府特別是農業、財政部門的溝通協調,了解政府構想、掌握農戶需求,積極開發適銷對路的區域性產品;二是要努力爭取政府財政支持,積極探索與政府的聯辦共保模式,深入研究“養殖戶投保+政府補貼+商業保險公司承保”的現代漁業保險模式,探索推動海水養殖業保險、漁業增殖業保險、現代遠洋漁業保險、現代水產養殖業保險等特色險種;穩妥發展能繁母(生)豬保險、耕(奶)牛保險、農作物和農房保險等新農保業務;三是要著力發展特色農業保險,努力把農業保險打造成政府創新社會管理的亮點平臺,成為公司新的業務增長點。
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