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農(nóng)村小額信貸保險屬于“三農(nóng)”保險范疇，所謂農(nóng)村小額信貸保險是保險公司在銀行向農(nóng)戶發(fā)放小額貸款時專為貸款農(nóng)戶提供的意外傷害保險，一般涵蓋意外傷殘及意外身故保險責(zé)任，屬于商業(yè)人身險。目前在我國其他地區(qū)推廣的跟小額信貸相關(guān)的險種還有借貸者農(nóng)村小額信貸保險定期保險、小額信貸組合保險以及農(nóng)村小額信貸保證保險等。而在海南主要推廣的是農(nóng)村小額信貸保險，其他險種基本沒有開展。

1發(fā)展農(nóng)村小額信貸保險的好處

(1)從農(nóng)戶來看，小額信貸雖然可以為其擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營和改善生活條件，但并未降低其面臨的經(jīng)營風(fēng)險和償還貸款的風(fēng)險。農(nóng)村小額信貸保險主要保障借款人的意外風(fēng)險，因此它不僅能夠承擔(dān)農(nóng)戶遭受意外導(dǎo)致家庭致貧的風(fēng)險，還能代農(nóng)戶還貸，更好地緩解了農(nóng)戶家庭的經(jīng)濟(jì)壓力，維護(hù)貸款農(nóng)戶家庭生活穩(wěn)定。(2)從銀行來看，農(nóng)村小額信貸保險為小額信貸資金搭建了牢固的防護(hù)網(wǎng)，轉(zhuǎn)移部分還貸風(fēng)險，解決銀行因擔(dān)心貸款農(nóng)戶出現(xiàn)意外事故不敢放貸的現(xiàn)狀，提高了貸款質(zhì)量。同時銀行開展農(nóng)村小額信貸保險業(yè)務(wù)，擴(kuò)大銀行的金融服務(wù)范圍，使其在解決銀行貸款難題的同時，還增加了手續(xù)費，拓展了中間業(yè)務(wù)，從而提高了銀行放貸的積極性。(3)從保險公司來看，面對著日趨白熱化的海口、三亞等大城市的市場競爭，海南農(nóng)村保險市場競爭相對薄弱，但潛力巨大。2014年末，海南省常住人口總量達(dá)到903.48萬人，農(nóng)村人口大約占46%，超過400萬，農(nóng)村市場蘊含著巨大的保險商機(jī)。保險公司可借助辦理農(nóng)村小額信貸保險，獲取新的客戶資源，從而進(jìn)軍農(nóng)村市場，謀求新的業(yè)務(wù)增長點。同時借助銀行渠道合作開展保險業(yè)務(wù)，不但增加保費收入，還可降低渠道開拓成本和營銷成本。

2農(nóng)村小額信貸保險在海南的發(fā)展現(xiàn)狀

雖然海南省農(nóng)業(yè)占海南省生產(chǎn)總值的1/4，但農(nóng)業(yè)保險尤其是農(nóng)村小額信貸保險發(fā)展滯后，與海南省熱帶農(nóng)業(yè)大省的地位很不相匹配。自2007年海南省啟動政策性農(nóng)業(yè)保險試點以來，海南農(nóng)業(yè)保險加快發(fā)展，但2014年全省農(nóng)業(yè)保險保費收入3.77億元與全省85.15億元的保費規(guī)模相比，海南的農(nóng)業(yè)保險影響力還很小，而且險種主要涉及種植、養(yǎng)殖類，海南省政府雖然大力推動農(nóng)業(yè)保險，但多數(shù)險種投保率仍然很低，最低的甚至不到2%，商業(yè)性保險更鮮有介入。另外，和小額貸款業(yè)務(wù)相比，農(nóng)村小額信貸保險發(fā)展也較為滯后。2014年海南省累計發(fā)放50萬元以下農(nóng)民小額貸款46.24億元，而2014年海南省人身意外傷害險保費收入2.35億元，這些業(yè)務(wù)主要集中在海口、三亞兩個大城市，縣域保險市場發(fā)展較為緩慢，農(nóng)村保險市場更是甚少。人身險市場除中國人壽外，其他人身險公司業(yè)務(wù)的80%來源于海口、三亞地區(qū)，農(nóng)村小額信貸保險覆蓋率低，因此海南農(nóng)村小額信貸保險發(fā)展空間巨大。

3制約海南省農(nóng)村小額信貸保險發(fā)展的原因剖析

3.1政府支持力度有限

目前在海南，受中央和地方財政補貼的“三農(nóng)保險”有14個險種，分別是橡膠樹、水稻、能繁母豬、育肥豬、森林、甘蔗、玉米、奶牛保險、南繁制種水稻、香蕉、大棚瓜菜、煙葉、漁船和漁民保險。其中前8個是中央補貼險種，后6個是省財政補貼險種。海南省政府2014年出臺的《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)民小額貸款貼息工作的實施意見》中，只是對小額信貸農(nóng)戶貸款進(jìn)行貼息，對貸款經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)給予一定的風(fēng)險補償，而對于農(nóng)村小額信貸保險，基本與其他商業(yè)性保險待遇相同，并沒有更多的政策支持。

3.2農(nóng)戶投保意愿低

一是農(nóng)戶較之城鎮(zhèn)居民文化水平普遍較低，思想保守，保險意識淡薄，而且在農(nóng)村，農(nóng)戶通常將財產(chǎn)保險放在第一位，將人身險放在最后一位，這與城市居民相比存在明顯差異；二是由于農(nóng)戶居住較分散，保險知識的宣傳難度大；三是銀行在銷售小額信貸保險時大都基于手續(xù)費的原因，因此銀行辦理貸款業(yè)務(wù)的時候，沒有很好地向農(nóng)戶解說產(chǎn)品，而是直接替保險公司搭配出售這個險種，搞捆綁銷售，易使農(nóng)戶產(chǎn)生抵觸心理。

3.3銀行開辦積極性不高

一是銀行農(nóng)村小額信貸保險產(chǎn)品的手續(xù)費收入有限，一筆一萬保額的保費只有幾十元，按手續(xù)費10%來計算一筆業(yè)務(wù)只有幾元錢；二是農(nóng)村小額信貸保險本身承保范圍有限，給銀行提供還貸作用不大；三是部分銀行認(rèn)為推銷保險會加重員工工作壓力，因此在風(fēng)險認(rèn)識以及業(yè)務(wù)拓展的重視程度等因素的影響下，銀行方面的響應(yīng)不夠積極。

3.4保險公司不愿意承保

一是農(nóng)村保險市場還是一個新興市場，而且農(nóng)村小額信貸保險業(yè)務(wù)辦理繁瑣，農(nóng)戶居住分散、偏僻，形成單位成本高，利潤空間較小，短期效益不明顯；二是保費收入低，風(fēng)險大。以太保“安貸寶”為例，保險費率在2‰～3‰之間，也就是說一萬元保額，保費只有30元，而一旦出現(xiàn)還貸風(fēng)險時，卻完全由保險公司自己承擔(dān)，銀行無需承擔(dān)，違背“誰受益，誰承擔(dān)”的原則。還有部分銀行過分追求保費，忽略了風(fēng)險控制，易出現(xiàn)承保風(fēng)險偏高的情況。

3.5產(chǎn)品設(shè)計不夠科學(xué)

農(nóng)村小額信貸借款人未能及時還款的原因，除了借款人發(fā)生意外風(fēng)險之外，還有更多的是由農(nóng)業(yè)風(fēng)險造成的，其中既有自然風(fēng)險，也有經(jīng)營風(fēng)險。而現(xiàn)有的農(nóng)村小額信貸保險僅僅涵蓋“小額信貸＋意外傷害”，對于借款人面臨的疾病風(fēng)險和農(nóng)業(yè)風(fēng)險等并沒有提供保障。

4發(fā)展海南農(nóng)村小額信貸保險幾點探究

4.1加大政府扶持力度

雖然中央和地方政府出臺了一系列農(nóng)業(yè)保險政策的法規(guī)，但對農(nóng)村小額信貸保險發(fā)展依然重視度不夠。目前，無論是中央還是地方，對小額信貸保險均無政策支持。農(nóng)村小額信貸保險本身與農(nóng)業(yè)保險有很多相通之處，農(nóng)業(yè)保險必須走政策性保險的路子，投入財政資金補貼農(nóng)業(yè)保險，因為農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險大、成本高，沒有政府財政的支持，純商業(yè)保險難以發(fā)展。實踐證明，單純依靠商業(yè)運作農(nóng)村小額信貸保險是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，必須對農(nóng)村小額信貸保險提供一定的政策支持。改“銀行+保險”模式為“銀行+保險公司+政府”模式，加強(qiáng)政府、保險公司和銀行的對接，綜合運用財政資本注入、風(fēng)險補償和獎勵補助等多種方式，建立健全支農(nóng)風(fēng)險補償機(jī)制，促進(jìn)保險和信貸有機(jī)結(jié)合。同時可以在資金補貼和稅收方面給予區(qū)別其他商業(yè)保險的支持，如保險公司虧損補貼、稅收優(yōu)惠、直接補貼等。

4.2廣泛宣傳，提高投保率，擴(kuò)大保險規(guī)模效益

一是充分利用銀行資源優(yōu)勢，通過多種媒體廣泛宣傳和推介小額信貸保險；二是結(jié)合海南省政府“農(nóng)民小額貸款宣傳月”等活動多形式、多角度的宣傳，提高了農(nóng)戶對農(nóng)村小額信貸保險的認(rèn)知廣度和理解深度；三是通過典型理賠案例對農(nóng)戶進(jìn)行啟發(fā)和引導(dǎo)，讓農(nóng)戶充分認(rèn)識到參加農(nóng)村小額信貸保險對自身生活的保障意義和實際收益；四是建立營銷員常駐機(jī)制，鼓勵優(yōu)秀的保險營銷員深入農(nóng)村，同銀行的信貸員一起與農(nóng)戶勤溝通交流，建立互相信任的良好關(guān)系。

4.3保險公司應(yīng)提高農(nóng)村保險服務(wù)水平

保險公司應(yīng)完善鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村網(wǎng)點服務(wù)體系建設(shè)，加大對農(nóng)村保險站建設(shè)的投入，如硬件配備、人員培訓(xùn)、銷售服務(wù)等，進(jìn)一步提升其服務(wù)能力，拓展服務(wù)范圍，創(chuàng)新服務(wù)模式。還要定期派人對信貸員進(jìn)行培訓(xùn)，對其建立一套有效的考核體系，防止誤導(dǎo)，避免捆綁銷售，形成良性發(fā)展。

4.4擴(kuò)大保險保障范圍

應(yīng)盡可能將農(nóng)村小額信貸保險的保障范圍擴(kuò)大，不僅僅限于借款人意外傷害責(zé)任。在保障范圍上，借鑒“小額信貸+意外傷害”，不斷擴(kuò)大承保品種，形成“小額信貸+農(nóng)業(yè)保險”“、小額信貸+養(yǎng)老保險”“、小額信貸+財產(chǎn)保險”等產(chǎn)品系列。

4.5深化銀行與保險公司的合作

由于小額信貸保險業(yè)務(wù)開辦涉及到銀行和保險公司雙方，雙方需進(jìn)一步深化銀保合作機(jī)制，加大在產(chǎn)品設(shè)計、費率厘定、利率優(yōu)惠、風(fēng)險分擔(dān)與控制等方面的有效溝通和合作，健全風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制。雙方還可以攜手建立并共享數(shù)據(jù)庫，完善征信體系，不斷加大合作的深度與廣度，共同為客戶提供高效便捷的服務(wù)。

4.6建立巨災(zāi)風(fēng)險基金

考慮到農(nóng)村小額信貸保險屬于“三農(nóng)”保險，尤其是當(dāng)我們將這款產(chǎn)品覆蓋到農(nóng)業(yè)風(fēng)險時，很可能與巨災(zāi)相關(guān)聯(lián)，很容易導(dǎo)致由于巨災(zāi)引發(fā)國家財政和保險公司雙虧的局面。海南省財政廳和保險機(jī)構(gòu)應(yīng)參照農(nóng)業(yè)保險設(shè)立省級小額信貸保險農(nóng)業(yè)風(fēng)險的巨災(zāi)風(fēng)險基金，在遭遇巨災(zāi)損失時對保險公司提供一定程度的風(fēng)險補償。

作者:王利 古潔 單位:海南職業(yè)技術(shù)學(xué)院 海南廣播電視大學(xué)