導(dǎo)語：政策性農(nóng)業(yè)保險探索一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：自古以來，在我國國民經(jīng)濟(jì)中，農(nóng)業(yè)都扮演著重要的角色。而我國作為自然災(zāi)害最為嚴(yán)重頻繁的國家之一，充分發(fā)揮政府職能，發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險就成了規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險、緩解農(nóng)民負(fù)擔(dān)的重要手段。成都市作為全國統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展改革試驗區(qū)，在政策性農(nóng)業(yè)保險運行模式上的探索和創(chuàng)新，對全國都具有一定的示范作用。本文通過分析政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，總結(jié)成都市政策性農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀和問題，并對此提出相應(yīng)的對策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；財政政策；成都市

一、成都市政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

1.農(nóng)業(yè)保險走向多元化。近10年來，成都市保險覆蓋范圍不斷擴(kuò)大，特色農(nóng)業(yè)保險不斷增多，呈現(xiàn)保費規(guī)模大幅增長、險種體系多層次發(fā)展的現(xiàn)象。2011年，成都市公告，完成政策性農(nóng)業(yè)保險保費指導(dǎo)規(guī)劃區(qū)(市)縣給予100%的補(bǔ)貼，并完成了三層地區(qū)(市)縣傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險獎勵補(bǔ)助為80%，兩層區(qū)(市)縣為50%。2014年，成都已經(jīng)有23種地方特色農(nóng)業(yè)保險品種，在未來三年，計劃特色農(nóng)業(yè)財政補(bǔ)貼面積每年增加20%，根據(jù)總面積3000萬畝來計算，覆蓋面積從10%到2017年的70%，基本上做到重點覆蓋和應(yīng)保盡量保。2.農(nóng)業(yè)保險費率趨于合理化。2018年1月，四川省財政廳下調(diào)部分補(bǔ)貼品種農(nóng)業(yè)保險費率的公告，馬鈴薯、森林、小麥三種保險標(biāo)的物保險費率均實施新的保險費率，此次費率下調(diào)是目的是：不是為了減少財政補(bǔ)貼，是為了降低政策性農(nóng)業(yè)保險的整體費率，使得保險費率更合理化，減輕農(nóng)戶以及各級財政部的財政負(fù)擔(dān)，通過科學(xué)合理以及積極穩(wěn)妥的動態(tài)調(diào)整來有序?qū)嵤┱咝赞r(nóng)業(yè)保險。3.制度不斷完善賠償制度不斷完善，科學(xué)合理確定保險費和補(bǔ)貼比例和金額。成都市保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在遵循政策補(bǔ)償?shù)幕A(chǔ)上，按照規(guī)定設(shè)置合理的補(bǔ)貼險種以及賠付條件，政府建立賠償制度，維護(hù)投保人的合法權(quán)益，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險制度在經(jīng)辦保險機(jī)構(gòu)以及農(nóng)戶的信心。

二、成都市政策性農(nóng)業(yè)保險存在問題

1.巨災(zāi)風(fēng)險制度以及再保險制度不完善。2006年，《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》提出了再保險和巨災(zāi)風(fēng)險分散體系，要求各級政府去嘗試和探索建立，2013年3月1日，《農(nóng)業(yè)保險條例》就再保險制度的運行提供指導(dǎo)。巨災(zāi)補(bǔ)償體系雖然在成都市開始建立，但還處于萌芽發(fā)展階段，仍需要各級政府不斷實踐、探索和完善。現(xiàn)在實行的生豬與蔬菜價格保險試點，是以農(nóng)產(chǎn)品價格為賠付依據(jù)的新型農(nóng)業(yè)保險，主要針對因價格大幅下滑，低于既定或者約定價格，給農(nóng)戶造成的損失，政府給予賠償。水稻價格指數(shù)保險已經(jīng)準(zhǔn)備開展，但是并沒有運行，導(dǎo)致覆蓋面不足。2.道德風(fēng)險。投保人存在道德風(fēng)險。有些投保人認(rèn)為買了保險沒有用到就是損失，有些地方并未發(fā)生災(zāi)害，投保人就故意損害自己農(nóng)作物以獲得賠償；還有就是因收成不好，但賠償較少，投保人就擴(kuò)大受損面積，保險公司難以判斷事故原因只得賠償。同時，保險人存在道德風(fēng)險，一是夸大受災(zāi)情況或者偽造受災(zāi)以獲得政府更多補(bǔ)貼，二是少給投保人補(bǔ)貼，以此賺取中間差價，獲得利潤。成都市現(xiàn)階段雖然應(yīng)用“農(nóng)貸通”讓保險公司公平競爭，但是網(wǎng)上信息并不能證明投保人選擇的保險公司是不會有道德風(fēng)險的。3.資金到位滯后。中國農(nóng)業(yè)保險一直存在補(bǔ)貼資金獲得時間長的問題，成都市也不例外，雖然流程簡化，并實現(xiàn)線上流程，但投保人在申請后需要等較長時間，比如等斟查人員到現(xiàn)場勘察、等政府審批通過、等資金到位。此外，在農(nóng)業(yè)政策性農(nóng)業(yè)保險保費補(bǔ)貼資金中還存在補(bǔ)貼滯后的情況，一些試點作物已收獲，形成不能進(jìn)行承保保險的情況。

三、解決措施

1.損失核定標(biāo)準(zhǔn)的鑒定方法改進(jìn)。一方面，成都市政府鼓勵相關(guān)人員考取損失鑒定的專業(yè)證書，并且引進(jìn)第三方鑒定機(jī)構(gòu)；另一方面，對于鑒定的標(biāo)準(zhǔn)，保險人和受保人有仍不同的意見，成都市政府可以在明確制定出農(nóng)業(yè)損失鑒定標(biāo)準(zhǔn)并告知各級政府的同時，還可以加入多種鑒定技術(shù)，不斷改進(jìn)損失鑒定標(biāo)準(zhǔn)，比如加入價格指數(shù)、氣象指數(shù)、區(qū)域產(chǎn)量等創(chuàng)新性鑒定方式，讓大家有據(jù)可依，明確自己該獲得多少賠償，減少道德風(fēng)險，讓投保戶和保險人放心，從而推動農(nóng)業(yè)保險進(jìn)入合理化建設(shè)的進(jìn)程中。2.不斷完善巨災(zāi)保險準(zhǔn)備金。成都市為減輕巨災(zāi)給政府帶來的財政負(fù)擔(dān)給農(nóng)戶帶來的損失，可以嘗試開辦農(nóng)業(yè)技術(shù)應(yīng)用保險，還可以嘗試沿海地區(qū)試點不錯的分散風(fēng)險模式，“訂單+保險+期貨”分散模式。巨災(zāi)準(zhǔn)備金的完善需要成都市政府鼓勵下級政府建立的巨災(zāi)準(zhǔn)備金制度，明確好準(zhǔn)備金比率、繳納標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范好各個步驟的流程。因為我國商業(yè)保險的承受能力有限，還需要國家以及省級政府的財政支持。3.完善農(nóng)業(yè)保險公共服務(wù)體系。現(xiàn)在成都市農(nóng)村保險呈現(xiàn)著市場涉及范圍廣、地點多、保單分散等現(xiàn)象，這一現(xiàn)象導(dǎo)致公共服務(wù)體系難以建立。“農(nóng)貸通”雖然提供了一些解決渠道，但還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠解決根本性問題，這就需要成都市政府站出來，為這一體系的完善發(fā)展提供政策支持。另外，還要強(qiáng)化各大銀行、各保險機(jī)構(gòu)、財政部門三者的合作，目前財政部門和保險機(jī)構(gòu)已經(jīng)建立了良好的合作關(guān)系，下一步的工作將是推進(jìn)財政部門和銀行以及銀行和保險機(jī)構(gòu)的合作。如今銀、保、財之間信息不互通、制度不健全，如涉農(nóng)貸款保單質(zhì)押、信用貸款中的銀、保、財風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制等，而唯一的解決途徑，就是加強(qiáng)銀、保、財之間的合作，盡快完善農(nóng)業(yè)保險公共服務(wù)體系。

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作者:向蓉 昝鑫 王婷 單位:1.成都理工大學(xué)商學(xué)院 2.西南石油大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院