導(dǎo)語(yǔ)：保險(xiǎn)長(zhǎng)期護(hù)理研究管理論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

[摘要]長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是適應(yīng)老齡化社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，是解決人口老齡化問(wèn)題的較好途徑之一。發(fā)展我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)不能照搬別國(guó)模式，必須從我國(guó)國(guó)情出發(fā)。從長(zhǎng)期看，我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展模式應(yīng)從商業(yè)保險(xiǎn)逐漸過(guò)渡到社會(huì)保險(xiǎn)。

[關(guān)鍵詞]長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，老齡化，長(zhǎng)期護(hù)理

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是適應(yīng)人口老齡化社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。商業(yè)性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品于20世紀(jì)70年代首先出現(xiàn)在美國(guó)，2000年4月日本正式將長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)納入社會(huì)保險(xiǎn)計(jì)劃。雖然這一險(xiǎn)種出現(xiàn)較晚，但發(fā)展速度卻較快，目前已成為一些國(guó)家人身保險(xiǎn)中最重要的險(xiǎn)種之一。在我國(guó)，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)還處于萌芽和起步階段，繼2005年國(guó)泰人壽在上海推出“康寧長(zhǎng)期護(hù)理健康保險(xiǎn)”之后，2006年6月15日，國(guó)內(nèi)第一家專業(yè)的健康保險(xiǎn)公司——中國(guó)人民健康保險(xiǎn)股份有限公司在全國(guó)范圍內(nèi)推出“全無(wú)憂長(zhǎng)期護(hù)理個(gè)人健康保險(xiǎn)”，這是國(guó)內(nèi)首個(gè)全國(guó)性的具有全面保障功能的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。它的推出，標(biāo)志著商業(yè)性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在我國(guó)邁出了實(shí)質(zhì)性的—步。

一、發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是解決我國(guó)人口老齡化問(wèn)題的較好途徑之一

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)(LongTermCareInsurance，簡(jiǎn)稱LTCI)，是指為那些因年老體衰、疾病或傷殘不能自理，需要長(zhǎng)期照顧的被保險(xiǎn)人提供護(hù)理服務(wù)費(fèi)用補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。當(dāng)被保險(xiǎn)人身體衰弱不能自理或不能完全自理，甚至不能利用輔助設(shè)備生活時(shí)，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)付給保險(xiǎn)金用來(lái)補(bǔ)償其護(hù)理費(fèi)用。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的出現(xiàn)有其必然性，可以說(shuō)是人口老齡化的產(chǎn)物。這種產(chǎn)品的出現(xiàn)，不僅在我國(guó)有其必然性，全球也是如此。從經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)看，隨著經(jīng)濟(jì)、科學(xué)技術(shù)的發(fā)展和醫(yī)療水平的提高，人們的平均壽命不斷延長(zhǎng)，而人口出生率卻持續(xù)保持在一個(gè)低水平上，人口老齡化日趨嚴(yán)重。以日本為例，2005年達(dá)到或者超過(guò)65歲的老齡人口有2560萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?0.04%，超過(guò)1／5的日本人口已經(jīng)達(dá)到或者超過(guò)65歲。日本2005年的出生率也創(chuàng)下歷史新低，平均每名婦女一生中生育1.25個(gè)孩子，到2025年日本老齡人口將占總?cè)丝诘?8%，約三個(gè)半人中就有一個(gè)老齡人口。日本是這樣，美國(guó)、德國(guó)、法國(guó)、英國(guó)等國(guó)也不例外。根據(jù)聯(lián)合國(guó)規(guī)定，凡65歲以上的人口超過(guò)總?cè)丝诒壤?%以上，稱為人口老齡化，處于人口老齡化狀態(tài)的社會(huì)就是老齡化社會(huì)。那么，進(jìn)入21世紀(jì)后，全球?qū)⑹且粋€(gè)老齡化社會(huì)。如何面對(duì)這一挑戰(zhàn)，就成為全球各國(guó)必須解決的課題。

我國(guó)的老齡化進(jìn)程也在加速，人均壽命多年來(lái)一直在穩(wěn)步增長(zhǎng)，而死亡率和生育率始終保持下降或不變，2005年全國(guó)1%人口抽樣調(diào)查主要數(shù)據(jù)顯示，65歲及以上的人口為1.0045億人，占總?cè)丝诘?.69%，與第五次全國(guó)人口普查相比，0-14歲人口的比重下降了2.62個(gè)百分點(diǎn)，65歲及以上人口比重上升了0.73個(gè)百分點(diǎn)。特別是經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的城市表現(xiàn)得尤為突出，以北京為例，2005年北京市65歲及以上的人口為166萬(wàn)人，占常住人口的10.79%，與第五次全國(guó)人口普查相比，0-14歲人口的比重下降了3.38個(gè)百分點(diǎn)，65歲及以上人口的比重上升了2.37個(gè)百分點(diǎn)。與世界上其他國(guó)家相比，我國(guó)人口老齡化有兩大特點(diǎn)：一是基數(shù)大，發(fā)展快。根據(jù)全國(guó)人口普查統(tǒng)計(jì)，從1953年-1982年的29年時(shí)間里，65歲以上老齡人口平均每年增加81萬(wàn)人，平均每年遞增2.27%，從1982年-1990年的8年時(shí)間里，65歲以上老齡人口從4929萬(wàn)人增加到6296萬(wàn)人，平均每年增加170萬(wàn)人，平均每年遞增3.10%。兩者相比，后8年的平均增長(zhǎng)速度比前29年的平均增長(zhǎng)速度快37%；二是經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)差，負(fù)擔(dān)重。目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)處于發(fā)展中國(guó)家水平，而人口老齡化的進(jìn)程卻達(dá)到了發(fā)達(dá)國(guó)家的水平。與此同時(shí)，老齡人口的健康狀況不容樂(lè)觀，各種老年性疾病如老年癡呆、腦中風(fēng)后遺癥、腦損傷、心血管疾病及并發(fā)癥、糖尿病并發(fā)癥等的發(fā)病率卻呈現(xiàn)上升的趨勢(shì)，這些多發(fā)病、慢性疾病嚴(yán)重威脅著老年人的身體健康。再加之意外事故在老齡人群中的發(fā)生率也較高，越來(lái)越多的老齡人需要接受長(zhǎng)期性的護(hù)理服務(wù)，才能安全地過(guò)著正常的生活。然而，由于我國(guó)目前家庭結(jié)構(gòu)的小型化，根本無(wú)力承擔(dān)老年人的長(zhǎng)期護(hù)理。據(jù)有關(guān)部門(mén)調(diào)查，2005年全國(guó)平均每個(gè)家庭戶的人口為3.13人，其中：城鎮(zhèn)平均每個(gè)家庭戶的人口為2.97人，農(nóng)村為3.27人。與第五次全國(guó)人口普查相比，平均每個(gè)家庭戶的人口減少了0.31人。大量的“四二一”、“四二二結(jié)構(gòu)”及“空巢家庭”出現(xiàn)，使得廣大中青年人不僅要面對(duì)繁重的工作壓力，而且要照顧老人和孩子，經(jīng)濟(jì)、心理和身體壓力均較大，許多人處于亞健康中，更有一些人英年早逝，特別是日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)壓力，使得子女無(wú)暇照顧患有慢性病的老人，加之老年人較過(guò)去更為長(zhǎng)壽，需要護(hù)理的臥床周期延長(zhǎng)，導(dǎo)致護(hù)理費(fèi)用不斷增多，而護(hù)理費(fèi)用是不計(jì)人醫(yī)療保險(xiǎn)范疇的，這筆不斷上漲的費(fèi)用給老年人及其子女帶來(lái)了巨大的壓力，非一般人能承受。而長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)可以承保各種專業(yè)性或非專業(yè)性的長(zhǎng)期護(hù)理、家中護(hù)理或護(hù)理機(jī)構(gòu)的護(hù)理。在被保險(xiǎn)人出現(xiàn)日常活動(dòng)能力喪失或認(rèn)知能力障礙，即在沒(méi)有他人的幫助下，不能進(jìn)行日常生活，包括：起床、穿衣、脫衣、洗漱、進(jìn)食、行走、移動(dòng)物品、如廁、沐浴等或患有老年性癡呆等癥時(shí)，由保險(xiǎn)公司給付被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金。因此，發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，不僅可以充分滿足老年喪失生活能力者的需要，緩解長(zhǎng)期患病者家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)、心理負(fù)擔(dān)和身體負(fù)擔(dān)，提高由于病理性衰老或正常衰老的老齡人的生活質(zhì)量和生命質(zhì)量，而且，對(duì)人口正處于老齡化的國(guó)家也十分有利。它有助于社會(huì)的穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和全面建設(shè)小康社會(huì)。所以發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是解決人口老齡化的較好途徑之一。

二、發(fā)展我國(guó)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)必須從我國(guó)國(guó)情出發(fā)

人口眾多，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，地區(qū)之間發(fā)展不平衡，這是我國(guó)的國(guó)情。我們考慮什么問(wèn)題，做什么事情，都要從這個(gè)國(guó)情出發(fā)。我國(guó)現(xiàn)有人口相當(dāng)于美國(guó)、英國(guó)、法國(guó)、日本和俄羅斯等30多個(gè)國(guó)家的總?cè)丝冢际澜缈側(cè)丝诘?／4多。僅65歲以上的人口就接近日本(2005年大約為1.2776億人)全國(guó)人口，盡管近年來(lái)經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速發(fā)展，2005年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值已達(dá)182321億元，但人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值卻很低，2005年人均CDP只有13943.6元，與世界各國(guó)比較，排在百多個(gè)國(guó)家之后，這主要是人口眾多之故。從經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展經(jīng)歷來(lái)看，人口老齡化與其經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)出正相關(guān)，一般是先富后老，而我國(guó)人口老齡化卻不是這樣，而是在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，處于發(fā)展中國(guó)家水平時(shí)出現(xiàn)的，因此社會(huì)經(jīng)濟(jì)對(duì)人口老齡化的經(jīng)濟(jì)承受能力較差，并未具備發(fā)達(dá)國(guó)家雄厚的物質(zhì)基礎(chǔ)。況且，各個(gè)地區(qū)、城鄉(xiāng)、行業(yè)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展很不平衡，居民收入差距較大，其具體表現(xiàn)在以下幾方面：(1)城鄉(xiāng)居民收入差距較大。2005年我國(guó)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入10493元，農(nóng)村居民人均純收入3255元，城鄉(xiāng)居民之間的收入差距為3.22：1。(2)不同地區(qū)收入差距較大。目前，我國(guó)各省級(jí)行政區(qū)人均GDP美元值相對(duì)差異系數(shù)要高于世界各國(guó)的相對(duì)差異系數(shù)，地區(qū)發(fā)展極不平衡和差距大的特點(diǎn)十分明顯，突出表現(xiàn)為“一個(gè)中國(guó)，四個(gè)世界”。“第一世界”是上海、北京等高收入地區(qū)，約占總?cè)丝诘?.2%，相當(dāng)于世界的高收入發(fā)達(dá)國(guó)家；“第二世界”是天津、浙江、廣東、福建、江蘇、遼寧等6個(gè)沿海省份，約占總?cè)丝诘?1.8%，相當(dāng)于世界上的中等收入國(guó)家水平；“第三世界”是山東、東北、華北中部部分地區(qū)，相當(dāng)于世界的下中等收入國(guó)家水平，占總?cè)丝诘?6%；“第四世界”主要是貴州、甘肅、陜西、西藏等中西部地區(qū)，相當(dāng)于世界上的低收入水平，約占總?cè)丝诘?0%。地區(qū)差距的擴(kuò)大，相當(dāng)一部分表現(xiàn)為我國(guó)東部、中部、西部的地區(qū)差距，特別是東部與西部差距非常明顯。以2006年5月為例，全國(guó)各地區(qū)城鎮(zhèn)居民平均每人月可支配收入912.77元，收入最高的上海市城鎮(zhèn)居民平均每人月可支配收入為1671.18元，而收入最低的青海省城鎮(zhèn)居民平均每人月可支配收入僅為641.2元，二者收入差距為2.6：1。(3)不同行業(yè)職工收入差距較大。2004年收入最高的計(jì)算機(jī)服務(wù)業(yè)職工平均工資為47725元，收入最低的農(nóng)、林、牧、漁業(yè)職工平均工資僅為7611元，收入差距為6.27：1。(4)高低收入差距較大。中國(guó)社會(huì)科學(xué)院的《2005年社會(huì)藍(lán)皮書(shū)》中顯示，最富有的10%的城鎮(zhèn)居民家庭與最貧窮的10%的城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入差距超過(guò)8倍，有六成城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入達(dá)不到平均水平。特別是我國(guó)還有許多低收入人口，2005年末，農(nóng)村絕對(duì)貧困人口(年收入低于683元)的數(shù)量為2365萬(wàn)人，貧困發(fā)生率為2.5%，低收入人口(年收入在684—944元)數(shù)量為4067萬(wàn)人，低收入人口占農(nóng)村人口的比重為4.3%，絕對(duì)貧困人口與低收入人口合計(jì)數(shù)量為6432萬(wàn)人。由以上可以看出，我國(guó)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展必須從我國(guó)國(guó)情出發(fā)。基于商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保費(fèi)較高，我國(guó)目前居民可支配收入較少，人們支付能力不足，我國(guó)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展應(yīng)從富裕地區(qū)開(kāi)始，如上海、北京、浙江、廣東、江蘇，針對(duì)中高收入者。從目前來(lái)看，由于人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知度不高，對(duì)保險(xiǎn)還有一些偏見(jiàn)，特別是商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保費(fèi)較高，非一般人能承受得起，因而，商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)應(yīng)選擇經(jīng)濟(jì)效益較好、職工收入水平較高的行業(yè)，如：計(jì)算機(jī)業(yè)、軟件業(yè)、電力、金融、通訊等，重點(diǎn)發(fā)展團(tuán)體長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，使其作為一些企業(yè)員工福利計(jì)劃的一部分，以此吸引和留住企業(yè)關(guān)鍵崗位人員。政府應(yīng)給予稅收方面的優(yōu)惠減免，在稅收上可將企業(yè)這部分支出記人費(fèi)用，免除稅收，以刺激有效市場(chǎng)需求。保險(xiǎn)公司應(yīng)在調(diào)研的基礎(chǔ)上，細(xì)分市場(chǎng)，確定目標(biāo)客戶，不斷開(kāi)發(fā)適合不同層次客戶需要的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，以滿足不同人群的需求。同時(shí)，要充分考慮市場(chǎng)需求，進(jìn)行科學(xué)論證，加強(qiáng)對(duì)疾病發(fā)生率、恢復(fù)期長(zhǎng)短和護(hù)理費(fèi)用率等精算數(shù)據(jù)的收集，使得長(zhǎng)期護(hù)理產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任范圍、保險(xiǎn)費(fèi)率以及給付額更加合理。另外，針對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的特殊性，保險(xiǎn)公司應(yīng)建立一系列配套設(shè)施。例如，與一些專門(mén)的護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)聯(lián)合或自己設(shè)立相應(yīng)部門(mén)，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的護(hù)理服務(wù)信息及服務(wù)。

三、我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展模式應(yīng)從商業(yè)保險(xiǎn)逐漸過(guò)渡到社會(huì)保險(xiǎn)

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)有多種實(shí)現(xiàn)模式，世界各國(guó)均根據(jù)自己的國(guó)情采取相應(yīng)的模式。美國(guó)主要以自愿保險(xiǎn)的方式，采取商業(yè)保險(xiǎn)模式。但這種以盈利為目標(biāo)的保險(xiǎn)模式，僅限于收入較高的中產(chǎn)階級(jí)以上的人群。而低收入人群的長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用主要由美國(guó)聯(lián)邦政府和各州政府共同資助的醫(yī)療計(jì)劃(Medicaid)支付，目前Medicaid已承擔(dān)了美國(guó)主要的長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用。日本和德國(guó)采取社會(huì)保險(xiǎn)模式。它們將長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)納入社會(huì)保障體系，由政府強(qiáng)制實(shí)施。在日本，凡40歲以上的人必須參加長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，日本長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的特點(diǎn)是全民皆保，社會(huì)保險(xiǎn)的覆蓋面幾乎是所有國(guó)民。德國(guó)則以法律的形式，規(guī)定“護(hù)理保險(xiǎn)跟隨醫(yī)療保險(xiǎn)的原則”，凡參加了法定醫(yī)療保險(xiǎn)的人自動(dòng)參加護(hù)理保險(xiǎn)，德國(guó)的社會(huì)保障制度建立已有100多年的歷史，目前已覆蓋全國(guó)人口的90%左右。兩國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)覆蓋率之高，是采用社會(huì)保險(xiǎn)模式的結(jié)果。這主要取決于兩國(guó)有成熟的社會(huì)保障制度和雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。

我國(guó)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，人口眾多，其老齡人口就相當(dāng)于日本全國(guó)的總?cè)丝冢蚕喈?dāng)于德國(guó)和法國(guó)人口相加之和。我國(guó)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家相比，差許多倍。加之社會(huì)保障體系尚處于初創(chuàng)時(shí)期，社會(huì)保險(xiǎn)存在地區(qū)性的不平衡，絕大多數(shù)地區(qū)缺乏社會(huì)保障，80%的勞動(dòng)者與老齡人沒(méi)有基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，90%的人缺乏基本醫(yī)療保障。因此，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展目前還不能采用社會(huì)保險(xiǎn)模式。僅憑商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)只能滿足部分老年人的需要，它不足以解決我國(guó)大多數(shù)老年人的長(zhǎng)期護(hù)理問(wèn)題，特別是廣大中低收入人群的長(zhǎng)期護(hù)理問(wèn)題。當(dāng)前，根據(jù)我國(guó)國(guó)情和經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的狀況，我國(guó)應(yīng)分地區(qū)、分行業(yè)、分人群采取三種長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式：(1)在東部經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)和高收入行業(yè)以及高收入人群中，可采用商業(yè)性的K期護(hù)理保險(xiǎn)模式。因?yàn)樯虡I(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保費(fèi)較高，要求投保人有足夠的可支配收入。以最近推出的“全無(wú)憂長(zhǎng)期護(hù)理個(gè)人健康保險(xiǎn)”為例，30歲女性，保額10萬(wàn)元，繳費(fèi)期為20年，年繳保費(fèi)需7600元。象這么高的費(fèi)用，不是城鎮(zhèn)一般收入人群和農(nóng)村大多數(shù)人所能承擔(dān)的，因此這種模式只能滿足部分人的需要。(2)在中部地區(qū)和收入在中等水平的行業(yè)、人群中采用個(gè)人、企業(yè)、政府共同承擔(dān)的“三位一體”的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式。因?yàn)橹胁康貐^(qū)經(jīng)濟(jì)不及東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，居民的收入不如東部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)收入高，中等收入的行業(yè)和人群不如高收入行業(yè)、人群，可采用個(gè)人、企業(yè)、政府共同負(fù)擔(dān)的模式。這部分人群的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)應(yīng)與我國(guó)目前國(guó)力相適應(yīng)，滿足老年人基本長(zhǎng)期護(hù)理需求。(3)在西部地區(qū)和低收入行業(yè)及人群中，采用政府全部負(fù)擔(dān)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式。考慮到我國(guó)國(guó)力有限，為節(jié)約費(fèi)用，這部分人的長(zhǎng)期護(hù)理問(wèn)題可首先考慮建立老年互助之家，由政府出少量費(fèi)用，由低齡健康老人向高齡老人提供服務(wù)，還可建立免費(fèi)性質(zhì)的“成人日托中心”，其護(hù)理應(yīng)是最基本的護(hù)理，目的是使這些人不至于因病致貧和因病更貧。

但從長(zhǎng)期看，隨著國(guó)力的增強(qiáng)，我國(guó)應(yīng)建立覆蓋全民的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，作為社會(huì)保障體系的補(bǔ)充，更好地解決老年人“老有所養(yǎng)，老有所醫(yī)”的問(wèn)題。這是社會(huì)主義本質(zhì)所要求的，也是社會(huì)主義制度優(yōu)越性的表現(xiàn)。為此，待條件成熟時(shí)，應(yīng)將長(zhǎng)期護(hù)理納入到社會(huì)保險(xiǎn)的范疇內(nèi)，應(yīng)建立國(guó)家、企業(yè)、個(gè)人三方共同負(fù)擔(dān)保費(fèi)的“三位一體”機(jī)制，政府給予稅收方面的優(yōu)惠減免，國(guó)家應(yīng)承擔(dān)起低收入人口的全部長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用。同時(shí)要建立完善的配套護(hù)理體系，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的護(hù)理服務(wù)及護(hù)理信息。在護(hù)理機(jī)構(gòu)的設(shè)置上，城市可以社區(qū)為依托，強(qiáng)化家庭護(hù)理服務(wù)，發(fā)展醫(yī)院與社區(qū)的聯(lián)合服務(wù)，建立不同服務(wù)層次的護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)；農(nóng)村可以鄉(xiāng)、村衛(wèi)生所為基礎(chǔ)，建立老人之家，這樣既可以提供迅速方便的護(hù)理服務(wù)，又可充分利用人力資源，解決就業(yè)矛盾。同時(shí)，應(yīng)完善康復(fù)醫(yī)療服務(wù)，建立規(guī)模化、專業(yè)化的長(zhǎng)期護(hù)理中心，提高老年人和慢性病人的護(hù)理質(zhì)量。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展、健全法制的基礎(chǔ)上，逐漸摸索經(jīng)驗(yàn)，從商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展過(guò)渡到社會(huì)保險(xiǎn)，使全國(guó)老齡人和殘疾人以及需要照顧的人群享受著無(wú)憂無(wú)慮的健康生活。

綜上所述，老年人的長(zhǎng)期護(hù)理問(wèn)題不僅是一個(gè)家庭問(wèn)題，而且是一個(gè)社會(huì)問(wèn)題。由于占用工作時(shí)間來(lái)護(hù)理老人的機(jī)會(huì)成本十分高昂，而商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保費(fèi)太高，不是一般人能承受的，所以使得相當(dāng)一部分人無(wú)法自行解決長(zhǎng)期護(hù)理問(wèn)題。在我國(guó)過(guò)早進(jìn)入人口老齡化情況下，不妥善解決老人的長(zhǎng)期護(hù)理問(wèn)題，對(duì)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展將產(chǎn)生極為不利的影響，因此，從我國(guó)國(guó)情出發(fā)，發(fā)展適合不同收入人群的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)對(duì)緩解家庭及社會(huì)的壓力都極為必要。特別是建立對(duì)低收入人口的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，對(duì)縮小居民收入差距，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，構(gòu)建和諧社會(huì)具有十分重要的作用。

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