導(dǎo)語(yǔ)：支付寶快捷支付法律風(fēng)險(xiǎn)研究一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不斷提高，互聯(lián)網(wǎng)得到了快速發(fā)展，成為帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、活躍資產(chǎn)市場(chǎng)的重要手段，越來(lái)越多的企業(yè)依靠互聯(lián)網(wǎng)成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱，但同時(shí)，基于互聯(lián)網(wǎng)也出現(xiàn)了不同形式的金融犯罪形式，支付寶第三方支付個(gè)工具是與銀行合作的重要支付渠道，在提供便利的同時(shí)，也出現(xiàn)了不可預(yù)測(cè)的法律風(fēng)險(xiǎn)。本文將對(duì)支付寶快捷支付的法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并提出幾點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策。

關(guān)鍵詞：支付寶快捷支付；法律風(fēng)險(xiǎn)；互聯(lián)網(wǎng)

1第三方快捷支付的發(fā)展

隨著電子支付形式的日趨多樣，民眾對(duì)家庭財(cái)富的管理也越來(lái)越重視，在財(cái)富管理上呈現(xiàn)出多樣化特征，為了使資金使用更加方便，支付更加便捷，達(dá)到隨時(shí)使用、隨時(shí)支付的目的都會(huì)將自己的資金從金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移到余額寶中，余額寶就是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)下的一款支付寶小額“快捷支付”方式。使用的基本流程為：先以個(gè)人名義將支付寶開(kāi)通；將個(gè)人銀行賬戶(hù)與支付寶綁定，對(duì)支付寶內(nèi)一定金額的快捷支付功能進(jìn)行授權(quán)，以手機(jī)短信驗(yàn)證碼方式對(duì)本人消費(fèi)情況進(jìn)行驗(yàn)證，節(jié)省了到銀行輸入電子密碼的時(shí)間，減少了使用U盾的繁瑣步驟，使交易更加方便，逐漸開(kāi)始受到人們的歡迎。鑒于網(wǎng)上購(gòu)物的興起，人們使用支付寶的次數(shù)也在增多，很多用戶(hù)都使用支付寶支付，借助移動(dòng)設(shè)備可以達(dá)到隨時(shí)購(gòu)買(mǎi)、隨時(shí)付款的效果，簡(jiǎn)化了各種繁瑣的支付手續(xù)，進(jìn)一步推進(jìn)了第三方支付的發(fā)展，但一些法律風(fēng)險(xiǎn)也隨之而來(lái)，下面就對(duì)存在的法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析［1］。

2支付寶快捷支付的法律風(fēng)險(xiǎn)

支付寶快捷支付不僅能為人們帶來(lái)便捷的支付，也存在諸多不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)或者漏洞，如果客戶(hù)重要信息被別人竊取，比如，銀行卡賬戶(hù)密碼、交易密碼等，銀行卡將存在被別人盜取刷卡的風(fēng)險(xiǎn)。

2．1案例說(shuō)明

銀行卡現(xiàn)金無(wú)故被盜：王先生某天去自動(dòng)取款機(jī)取錢(qián)時(shí)，發(fā)現(xiàn)賬戶(hù)內(nèi)10萬(wàn)現(xiàn)金不翼而飛，警方通過(guò)查找王先生的資金流向發(fā)現(xiàn)其個(gè)人信息被注冊(cè)了支付寶賬號(hào)，通過(guò)支付寶快捷支付移走了大筆資金，作案過(guò)程如下：先找到移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的技術(shù)漏洞，冒充10086發(fā)信息給王先生，催辦其各項(xiàng)業(yè)務(wù)，并讓其填寫(xiě)個(gè)人資料，然后利用王先生的個(gè)人信息注冊(cè)支付寶賬號(hào)，查找銀行信息，將銀行卡與已經(jīng)注冊(cè)的支付寶綁定，將快捷支付功能開(kāi)通，最后，使用快捷支付方式與攔截的短信驗(yàn)證碼劃走了王先生賬戶(hù)內(nèi)的10萬(wàn)元現(xiàn)金［2］。

2．2法律風(fēng)險(xiǎn)分析

2．2．1支付寶與客戶(hù)間的法律關(guān)系：從當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)支付手段上看，支付寶與客戶(hù)是一種契約關(guān)系，我國(guó)法律規(guī)定第三方支付存在吸收貸款業(yè)務(wù)，銀行標(biāo)準(zhǔn)中有結(jié)算與貸款業(yè)務(wù)，但并沒(méi)有獨(dú)立貸款權(quán)利，并且最終由銀行來(lái)完成支付寶支付功能，支付寶依附于銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)，由此，客戶(hù)與銀行間存在法律關(guān)系，客戶(hù)與支付寶之間存在契約關(guān)系，兩者間存在權(quán)利與義務(wù)關(guān)系。犯罪嫌疑人盜用了王先生的個(gè)人信息開(kāi)通支付寶，但王先生與支付寶并沒(méi)有確立合同關(guān)系，并且兩者契約關(guān)系最終沒(méi)有成立。用戶(hù)注冊(cè)支付寶過(guò)程中需要謹(jǐn)慎、科學(xué)，這樣才能使客戶(hù)信息更加可靠、安全，如果不是王先生本人注冊(cè)的賬戶(hù)，也要經(jīng)過(guò)本人授權(quán)。由此，用戶(hù)首次注冊(cè)需要經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的審批，還要申請(qǐng)法律保護(hù)，這是保障個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全的基本條件。

2．2銀行與客戶(hù)存在法律關(guān)系：支付寶快捷支付業(yè)務(wù)法律關(guān)系中，銀行扣款缺失與客戶(hù)間的合同依據(jù)，銀行直接從用戶(hù)賬戶(hù)中扣除支付寶支付的款項(xiàng)，不會(huì)去驗(yàn)證客戶(hù)支付指令是否真實(shí)，也沒(méi)有提前爭(zhēng)取客戶(hù)同意，就直接扣款，此交易過(guò)程銀行與客戶(hù)有合作協(xié)議但沒(méi)有任何法律上的權(quán)利與義務(wù)。一旦客戶(hù)提出銀行扣款并非本人意愿，銀行將承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。

3快捷支付風(fēng)險(xiǎn)的防控方法

對(duì)于使用支付寶快捷支付的用戶(hù)來(lái)說(shuō)，同時(shí)也要對(duì)銀行存放的資金加強(qiáng)管理，提高風(fēng)險(xiǎn)防控的力度，比如，開(kāi)通短信驗(yàn)證功能、開(kāi)通電子銀行查詢(xún)功能，以明確資金流向，對(duì)以后資金監(jiān)控與取證提供重要憑證。與此同時(shí)，注重個(gè)人信息安全的保護(hù)，鑒于互聯(lián)網(wǎng)中存在很多漏洞，會(huì)為犯罪分子提供可乘之機(jī)，由此，需要不斷提高自己的防范意識(shí)，提高辨別真假信息的能力［3］。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷進(jìn)步，快捷支付已經(jīng)成為一種最新型的電子支付方式，與客戶(hù)便捷、可靠的支付需求相適應(yīng)，也是決定市場(chǎng)價(jià)值的重要因素。但這種方式在支付上依然存在很多風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行的業(yè)務(wù)流程與風(fēng)險(xiǎn)防控提出了更高要求。鑒于快捷支付等同于第三方機(jī)構(gòu)代扣業(yè)務(wù)，也會(huì)產(chǎn)生上述風(fēng)險(xiǎn)，除了加強(qiáng)安全驗(yàn)證以外，還要在法律層面進(jìn)行完善，與銀行簽訂客戶(hù)身份驗(yàn)證與授權(quán)扣款協(xié)議，保障客戶(hù)賬戶(hù)安全。本文主要對(duì)支付寶快捷支付存在的法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析，可見(jiàn)，第三方作為一種新型支付方式，即使在法律上、資金上存在風(fēng)險(xiǎn)，但這種交易模式方便、及時(shí)、成本低，成為全球性電子商務(wù)發(fā)展新走向。由此，加強(qiáng)法律風(fēng)險(xiǎn)防范、營(yíng)造良好的法律環(huán)境至關(guān)重要。

作者:楊雪銘 單位:鄭州外國(guó)語(yǔ)新楓楊高三（25）班

參考文獻(xiàn):

［1］郭一璟．從“支付寶事件”析VIE模式的法律風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管對(duì)策［J］．河南司法警官職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2014，12（2）：51－55．

［2］劉燕．在“默認(rèn)合法”中爆發(fā)的法律風(fēng)險(xiǎn)———協(xié)議控制－VIE模式下風(fēng)險(xiǎn)事件及案例述評(píng)［J］．證券法苑，2013，9（2）：1－39．

［3］王玲．互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)姆梢?guī)制初探———基于余額寶（首期）的分析［J］．今傳媒（學(xué)術(shù)版），2015（7）：32－33．