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摘要：在我國，近年來隨著對中小企業重視程度的提高，政府陸續制定了一些扶持中小企業發展的政策文件，開始啟動若干領域的中小企業政府支持體系建設，特別是為高新技術領域的中小企業提供了相對寬松的發展條件。但由于種種原因，中小企業融資難、支持體系不完善等問題仍在不同程度上存在，制約其發展及作用的充分發揮，亟待引起有關方面重視并盡快采取相關對策措施加以有效解決。

關鍵詞：中小企業發展對策探尋

一、尋求突破，力助中小企業排解融資難

(一)中小企業融資難及銀行營銷戰略的因應調整

中小企業的興衰與金融機構的信貸資金投入情況息息相關。因其經濟規模達不到股市要求，很難上市，也不具備向公眾發行債券的能力，中國目前又沒有創業板，風險投資也不夠活躍，中小企業融資主要依靠銀行。而在過去的一段時間里，卻較難得到銀行的認同和較大規模的貸款扶持，中小企業信貸資金需求普遍較強與金融機構資金運用不平衡的矛盾難以調和。所以，當前影響中小企業發展的關鍵主要還是融資難，金融機構對中小企業貸款的阻障多還存在。

首先，有中小企業本身的問題要解決。一是擔保問題，現在中小企業提供的擔保抵押不符合有關條件，有的剛創辦的企業甚至沒有財產抵押。二是信用風險問題，部分中小企業的財務管理水平有待進一步規范。由于部分中小企業的財務報告制度落后，信息不透明，缺乏審計部門確認的財務報表和良好的經營業績，銀行經營面臨的風險較大。三是信息不對稱，一些申請貸款的企業提供虛假的報表，隱瞞信息，增加了銀行的工作時間和管理難度。

金融機構本身也存在問題。目前，銀行服務體系和經營管理機制還不健全，銀行信貸管理體制需要進一步完善。銀行在信貸管理中推行的授權授信制度，以及資信評估制度主要是針對國有大中型企業而制定的，使信貸資金流向國有企業和其他大中型企業的意愿得以強化，特別是近年來，銀行信貸資金向大企業、上市公司集中有進一步強化的趨勢。

另外，在社會環境配套方面也存在問題。目前，企業融資渠道單一，因為社會配套不完善，直接融資的渠道不多。中小企業貸款擔保和信用評估體系也不健全，中小企業擔保難、抵押難。企業要辦理一筆財產抵押，需辦理財產評估、登記、保險、公證等復雜的手續，涉及許多職能部門，并要提供多種相關資料，對于習慣進行靈活經營的中小企業而言，無疑會帶來很大的制約。為適應市場經濟結構調整的需要，銀行應適時地轉變營銷戰略．大膽探索，積極穩妥地拓展中小企業信貸業務。在認真調查研究的基礎上，把支持中小企業發展與提高貸款效益有機結合起來，把中小企業作為信貸投放的一個重點和新的效益增長點。確立自己的優勢，搶占先機，奪取市場份額。扶持中小企業發展、成長既有著重要的經濟、社會意義；同時又可以擴大銀行的客戶群體，增加銀行效益，可謂是一件借貸雙方同發展、共成長的好事。當然，中小企業信貸風險也比較大，在操作中必須堅持審慎原則，穩健發展，重點落實風險保障措施，如采取抵押或與擔保公司合作的方法，有效地控制貸款風險。

(二)人民銀行進一步加強引導，支持解決融資難

目前全國各地已出臺不少促進中小企業發展的有關法規政策。人民銀行也正引導金融機構適當增加對中小企業的信貸支持，加大對中小企業的貸款力度。一些銀行陸續設立了中小企業信貸部；重新界定給中小企業放貸的標準；實行區域化的中小企業信貸政策，在一些二級分行實行對中小企業信貸授權、授信、產品創新等多方面的政策傾斜；制定中小企業的信用等級評定辦法和信貸掌握標準、建立低風險業務快速審批“綠色通道”、采取靈活多樣的發放方式和擔保方式；針對中小企業資金分期回流的特點，推廣整貸零償的還款方式；擴大循環貸款的范圍，對資金需求頻繁又能夠提供足值、有效最高額抵押的中小企業，可在抵押額度內發放循環貸款；在中小企業選擇擔保貸款時，可接受自然人提供的以其財產或權利為抵(質)押的擔保；對一些出租車市場管理規范、出租車營運證價位高、保值和變現能力強的地區，可以用出租車營運證質押對出租車公司發放貸款；對為大型優質企業提供固定的配套產品或服務的中小企業無爭議的應收賬款，還可辦理保理業務，即由銀行買斷企業的應收貨款后，及時撥付資金給企業，免除了企業經營中資金難以為續的困境。

筆者以為，上述舉措很好，但似應有進一步解決融資難的更好方法。幾年前香港特區政府針對香港企業中小企業占98％的現實，曾推出50億元信貸保證計劃，讓小型企業較易獲得銀行貸款，渡過經濟難關。而美國等一些國家專門設立中小企業銀行，以及由中小企業自籌資金組建銀行，扶持小型企業發展。這些具體措施亦可資我國加以借鑒和利用。

二、著力扶持，加緊地方政府支持體系的構建和完善

(一)構建中小企業組織領導體系

各地雖然制定了一些扶持中小企業的政策文件，但眾多不同所有制的中小企業尚未有相應的政府機構來對其指導。這樣，政策制定與執行的力度極其有限。地方應構建中小企業組織領導體系。因為中小企業問題涉及經貿、財政、外經貿、工商、科技、信息、技術監督、勞動、稅務、人事、教育、國土等多個部門，單靠一個職能部門難以制定、推行并協調多個領域的扶持政策。這個中小企業組織領導體系包括成立市級中小企業發展協調委員會，作為市委、市政府推進中小企業改革與發展的議事機構，負責全市中小企業改革與發展工作的統籌規劃和政策協調，下設中小企業發展協調辦；成立市中小企業發展促進會，作為中小企業民間聯合組織．，反映中小企業的意愿和需求，維護和體現中小企業的合法權益；建立功能強大的中小企業服務中心，為中小企業提供全面的信息及咨詢服務。改變原來的多頭分散管理，建立一個相對獨立又具有權威的中小企業政策制定和綜合協調部門，并完善相關的執行和監督機制。把管理寓于服務之中，在服務中加強監管。

(二)制定中小企業發展條例

根據國家《中小企業發展促進法》及有關文件精神，制定和健全有關中小企業的政策、法規，使中小企業在法制范圍內拓展生產經營活動，規范企業行為，同時保護合法經營、合法收入、合法權益；也使政府各職能部門有法可依。各地應結合自身實際，制定《中小企業發展促進條例》，促使政府各有關部門在制定或推行政策時，主動、積極地考慮有關措施對中小企業的影響。

(三)大力完善融資服務體系

通過成立中小企業融資聯席會議制度，使商業銀行增加對中小企業的貸款；進一步發揮市中小企業信用擔保中心的作用，通過適度增加注資提高其擔保能力；發展各類民問信用擔保公司和社區金融互助合作組織，面向市場擴大擔保業務；由政府有關部門牽頭，制定配套政策，鼓勵金融機構進行中小企業貸款資產證券化試點等方式來擴大問接融資的覆蓋面。

目前也可以由各級商會牽頭，由中小企業籌資組建一批信用社，在國家金融機關調控下，專門為其服務，采取自我供血、自我供氧、自我發展、自我制約的辦法，緩解中小企業發展資金“瓶頸”問題。建立中小企業發展基金，也可以為中小企業發展提供長期、穩定的資金來源，用于中小企業結構調整、改制改組、技術進步以及中介機構的扶助。建立市、區、街道辦(鎮)三級中小企業信用擔保體系，為中小企業提供信用擔保服務。在直接融資方面，一方面通過抓緊培育新型資本市場，為初創期的科技小企業吸引民間資本投資；另一方面完善受政府資助的創業投資體系，明確受政府資助的創業投資機構的功能和投資范圍，建立配套管理辦法。

(四)健全社會化服務體系

鑒于當前為中小企業提供培訓、信息資訊等服務的社會化服務體系尚不健全。應大力扶持提供審汁驗資、評估、管理咨詢、記賬、人才培訓等服務的中介機構的發展；逐步建立信息中心、檢驗中心、試驗中心、工業設計中心等公共服務平臺；扶持中小企業成立行業協會開展調研；建立專業園區和開發區等，發揮集聚效應；建立共享的信息資訊服務平臺。

(五)建立統計分析制度

建立中小企業統計評價分析制度，加強對中小企業生產經營狀況的動態分析和監測；編輯出版地方《中小企業發展自皮書》，及時反映中小企業的經營業績，準確把握中小企業的發展趨勢，不斷提高中小企業應對市場、參與競爭的能力和水平。