導(dǎo)語：從物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)看企業(yè)貸款方式一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

中小企業(yè)特別是小型、微型企業(yè)的貸款問題是世界性難題，國內(nèi)外專家學(xué)者對中小企業(yè)貸款難題進(jìn)行了廣泛深入的研究，提出了許多富有意義的解決方案，這些研究極大地緩解了中小企業(yè)貸款難問題。但是從實踐看，現(xiàn)有的研究及其解決方案對于小微企業(yè)貸款問題具有很大的局限性，難以解決這些企業(yè)貸款時面臨的經(jīng)營不穩(wěn)定、信息不透明以及抵押物不足等約束條件。因此解決小微企業(yè)貸款問題需要在現(xiàn)有重視制度研究的基礎(chǔ)上引入技術(shù)因素，用現(xiàn)代技術(shù)對傳統(tǒng)方法進(jìn)行改造升級，實現(xiàn)解決小微企業(yè)貸款方案的現(xiàn)代化、信息化。基于此，本文嘗試引入物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在商業(yè)銀行的貸款過程中嵌入物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過物聯(lián)網(wǎng)工具可以誘導(dǎo)出企業(yè)內(nèi)源抵押能力，最大限度緩解小微企業(yè)貸款時面臨的約束，從而比較好地解決小微企業(yè)貸款難題。本文分析的對象是指那些有市場、有效益、有信用的小型、微型企業(yè)（以下簡稱小微企業(yè)），而不是抽象意義的一般小企業(yè)。

一、小微企業(yè)的特點與目前解決方案的適應(yīng)性

本文認(rèn)為，借貸過程的實質(zhì)是企業(yè)和銀行的動態(tài)博弈過程，小微企業(yè)經(jīng)營困難與貸款難互相強(qiáng)化的僵局是理性的企業(yè)和銀行在現(xiàn)有政策環(huán)境下的一個典型的“囚徒困境”型的博弈結(jié)果，現(xiàn)行方案可以看作是試圖破解困境僵局的策略，而這些策略顯然還有改善空間。

（一）小企業(yè)貸款難的成因相對于一般的中小企業(yè)，小微企業(yè)具有明顯的家族特性，企業(yè)的所有者與經(jīng)營者結(jié)合，企業(yè)主要股東在企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營、融資過程中處于關(guān)鍵地位，企業(yè)合作的對象基本上也是具有某種程度的親緣、血緣、姻緣、地緣為基礎(chǔ)的家族成員或泛家族成員；企業(yè)的高層管理人員、財務(wù)人員等關(guān)鍵人員大都是創(chuàng)業(yè)者的家族成員。這種狀況極大地減少了企業(yè)經(jīng)營管理過程中的委托問題，在一定時間內(nèi)具有巨大的效率。但是小微企業(yè)的這種經(jīng)營特征決定了其生產(chǎn)經(jīng)營信息高度不透明，主要股東以及管理人員的人品素質(zhì)、個人能力、風(fēng)險偏好等方面的人格化的信息只能被有限范圍內(nèi)的家人、親戚朋友、同學(xué)、同事以及左鄰右舍的街坊等熟人所掌握和了解，企業(yè)經(jīng)營方面的包括會計信息、資本運營、技術(shù)創(chuàng)新與產(chǎn)品開發(fā)、管理控制、產(chǎn)權(quán)分配、投資決策、市場營銷、生產(chǎn)情況、利潤分配、機(jī)構(gòu)設(shè)置、人事變動、稅收繳納等方面可以以數(shù)據(jù)和書面資料形式反映的非人格化的信息也控制在企業(yè)內(nèi)部，在貸款過程中，加劇了信息不對稱，加大了外部融資的難度。擔(dān)保本可以緩解銀企之間的信息不對稱，但小企業(yè)資源有限，整個家族幾乎全部資源都已經(jīng)投入生產(chǎn)和再生產(chǎn)，機(jī)器設(shè)備、原材料、產(chǎn)成品是其主要的固定資產(chǎn)，有的企業(yè)的土地廠房采取租賃的形式，企業(yè)自身普遍缺乏正規(guī)金融機(jī)構(gòu)要求的有效化解信息不對稱所需要的擔(dān)保。在上述信息不透明、擔(dān)保不足的情況下，借貸博弈的策略是企業(yè)不愿意歸還貸款，而銀行也不愿意提供貸款，于是出現(xiàn)了最沒有效率的結(jié)果，也就是小微企業(yè)經(jīng)營困難和貸款難的僵局。

（二）目前解決中小企業(yè)貸款問題方案的適應(yīng)性分析為了打破博弈僵局，現(xiàn)有解決中小企業(yè)貸款難的方法歸納起來主要有緩解信息不對稱和增加擔(dān)保能力兩大類，這兩類方案確實改善了大部分中型企業(yè)的博弈均衡，但是對于大部分小微企業(yè)則顯得勉為其難。其中大力發(fā)展中小企業(yè)融資服務(wù)體系、改造現(xiàn)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程以及改善小企業(yè)內(nèi)部管理方案在本質(zhì)上都屬于降低信息不對稱一類。該類方案的理由是大銀行對中小企業(yè)貸款處理成本的規(guī)模經(jīng)濟(jì)問題和難以搜集其“軟”信息使其不愿向中小企業(yè)貸款，而小銀行卻有比較優(yōu)勢等。但是此類方案同樣沒有解決中小企業(yè)缺乏抵押擔(dān)保能力問題，而小銀行自身相對較低的抗風(fēng)險能力決定了他們在當(dāng)前信貸風(fēng)險趨高情況下，貸款行為會更加謹(jǐn)慎，對抵押擔(dān)保的要求會更加嚴(yán)格。在國有商業(yè)銀行設(shè)立專門的中小企業(yè)貸款部門、簡化面向中小企業(yè)的貸款流程無法解決缺少抵押擔(dān)保能力的中小企業(yè)的貸款問題，更不能解決預(yù)期企業(yè)經(jīng)營困難可能產(chǎn)生的信貸風(fēng)險問題。實踐中近年如建設(shè)銀行推出的“速貸通”“、成長之路”等貸款種類并沒有放松對抵押擔(dān)保的要求。而且改善中小企業(yè)內(nèi)部管理方案有違小企業(yè)特性，有可能使中小企業(yè)喪失所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)結(jié)合的經(jīng)營靈活、管理成本低等比較優(yōu)勢。因此此類方案難以有效改善銀行與小企業(yè)的博弈均衡。其中第三方擔(dān)保方案屬于增強(qiáng)小微企業(yè)擔(dān)保能力一類，該方案是近年中國政府在解決中小企業(yè)融資難問題上的主要著力點。相對于成千上萬的小微企業(yè)，有限的擔(dān)保即使是有效地運作無疑也是杯水車薪，而且擔(dān)保機(jī)構(gòu)處理與小企業(yè)有關(guān)的信息的能力遠(yuǎn)低于商業(yè)銀行。實踐中擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍要求中小企業(yè)提供反擔(dān)保，以及2011年各地爆發(fā)出擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金鏈斷裂出現(xiàn)的諸多問題都表明該方案并未解決中小企業(yè)擔(dān)保能力問題。此類方案顯然難以有效改善銀行與小企業(yè)的博弈均衡。此外還有放松利率管制，逐步實行利率市場化方案。

該方案主要內(nèi)容就是允許商業(yè)銀行在向中小企業(yè)提供貸款時可以上浮利率，以彌補(bǔ)較高的信貸成本和信貸風(fēng)險。事實上高利率必然產(chǎn)生的逆向選擇和道德風(fēng)險效應(yīng)也制約了商業(yè)銀行更多地尋求利率覆蓋風(fēng)險的方法。正如張維迎（2004）所指出那樣，銀行作為理性的個體，寧愿選擇在相對低的利率水平上拒絕一部分貸款人的申請即實行信貸配給，而不愿意選擇在高利率水平上滿足所有借款人的申請。

二、解決目前中小企業(yè)貸款僵局的物聯(lián)網(wǎng)方案

信用保障本質(zhì)上需要的是有效的制度安排，但是只有建立在技術(shù)手段上的制度創(chuàng)新才是保障信用的有效途徑和手段。因為通過引進(jìn)新技術(shù)可以約束對方選擇博弈策略，從而改善博弈均衡。當(dāng)前建立在通信技術(shù)進(jìn)步基礎(chǔ)上的電子商務(wù)就是利用新技術(shù)來開展新業(yè)務(wù)、保障信用交易成功的實例，電子商務(wù)管理對信用的保證實質(zhì)是減少了管理過程中的由于信息不對稱造成的機(jī)會主義行為。因此本文嘗試引入物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實現(xiàn)銀行對中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動適時智能控制，解決制約中小企業(yè)信息不對稱和缺乏抵押物的雙重難題，徹底改變中小企業(yè)和商業(yè)銀行雙方的策略選擇。

（一）物聯(lián)網(wǎng)概念與運用物聯(lián)網(wǎng)概念起源于1995年比爾蓋茨《未來之路》一書，受限于技術(shù)發(fā)展并未引起重視。隨著技術(shù)進(jìn)步，2005年在突尼斯舉行的信息社會世界峰會（WEIS）上，正式提出了“物聯(lián)網(wǎng)”的概念。物聯(lián)網(wǎng)也叫傳感網(wǎng)（theinternetofthing），是指通過電子標(biāo)簽、傳感網(wǎng)、智能芯片以及傳輸網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)對物體進(jìn)行標(biāo)識、信息收集和處理以及信息傳商業(yè)銀行經(jīng)營與管理輸，從而實現(xiàn)人對物或物對物的互聯(lián)，最終實現(xiàn)對物體的智能控制，并在此基礎(chǔ)之上產(chǎn)生一系列行業(yè)應(yīng)用的一種形態(tài)。物聯(lián)網(wǎng)不僅僅是技術(shù)領(lǐng)域的概念，而且有實際應(yīng)用，其應(yīng)用領(lǐng)域很廣泛，遍及物流、智能交通、工業(yè)監(jiān)測、農(nóng)業(yè)牧畜、森林防火監(jiān)控和遠(yuǎn)程醫(yī)療等。物聯(lián)網(wǎng)方案的工作原理是：首先通過RFID標(biāo)簽對企業(yè)物權(quán)（存貨）屬性進(jìn)行標(biāo)識，接著通過傳感器或識別設(shè)備對物權(quán)屬性獲取，最后將獲取信息通過網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)接嘘P(guān)部門信息處理中心，進(jìn)行相關(guān)計算和處理。該過程可逆，控制者可通過網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對控制物權(quán)做出相應(yīng)的動作，甚至以更加精細(xì)的動作和動態(tài)方式管理企業(yè)的生產(chǎn)。從而實現(xiàn)對企業(yè)生產(chǎn)實現(xiàn)全面感知、可靠傳遞和智能化處理。

（二）物聯(lián)網(wǎng)方案解決中小企業(yè)貸款的具體內(nèi)容首先是銀行和特定的中小企業(yè)實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)。銀行與向自己提出貸款申請的小微企業(yè)建立網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系，實現(xiàn)對企業(yè)的生產(chǎn)過程實施即時監(jiān)控，可以在企業(yè)的原料倉庫、生產(chǎn)車間以及成品倉庫安裝高能傳感器實現(xiàn)對企業(yè)原材料、加工和生產(chǎn)過程進(jìn)行全程電子監(jiān)控管理；在產(chǎn)品生產(chǎn)出來以后，從產(chǎn)品入庫、倉儲、轉(zhuǎn)運、分銷等整個過程中的各環(huán)節(jié)都實現(xiàn)信息傳遞電子化。從而解決與企業(yè)之間存在的信息不對稱和收集信息成本比較高的問題。其次是可實現(xiàn)的不動產(chǎn)抵押與動產(chǎn)質(zhì)押，實現(xiàn)物權(quán)的智能控制。企業(yè)接到訂單后，可以根據(jù)定單向銀行申請貸款，原材料進(jìn)入倉庫后，可以通過物聯(lián)網(wǎng)設(shè)置物權(quán)質(zhì)押，進(jìn)行智能控制；生產(chǎn)過程中可以實時監(jiān)測原材料的運轉(zhuǎn)過程；成品出來后，可以通過遠(yuǎn)程控制系統(tǒng)將企業(yè)的原料物權(quán)質(zhì)押轉(zhuǎn)換成產(chǎn)成品的抵押，從而實現(xiàn)原料、半產(chǎn)品和產(chǎn)成品整個過程的抵押。這樣就從企業(yè)內(nèi)部衍生出與其生產(chǎn)規(guī)模相適應(yīng)的抵押能力，從而解決貸款中的抵押物不足問題。物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境使實現(xiàn)物權(quán)法中提到的“將生產(chǎn)原材料，半成品，產(chǎn)品”用作貸款抵押實現(xiàn)了可能性。對于以輕資產(chǎn)為主的科技類企業(yè)，物聯(lián)網(wǎng)的嵌入可以采用數(shù)碼管理方法。即在企業(yè)申請貸款時，既與企業(yè)確定有關(guān)協(xié)議，通過遠(yuǎn)程系統(tǒng)在有關(guān)產(chǎn)品（主要是軟件等）植入數(shù)據(jù)密碼，控制產(chǎn)品的流通，當(dāng)企業(yè)實現(xiàn)銷售回籠貨款后，可以通過升級軟件包的方式實時解除密碼限制。

三、物聯(lián)網(wǎng)方案解決中小企業(yè)貸款難的優(yōu)勢

從上面分析可以看出，在中小企業(yè)貸款中引進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，不僅可以極大緩解銀企信息不對稱和小微企業(yè)抵押能力不足問題，而且有利于推動貸款服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)。在貸款中嵌入物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)首先可以解決信息不對稱問題，有利于商業(yè)銀行控制風(fēng)險。通過物聯(lián)網(wǎng)實施監(jiān)控企業(yè)的生產(chǎn)過程，可以了解企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，可以減少銀行發(fā)放貸款時的盲目性，保證銀行資金的安全，有效緩解授信風(fēng)險。即使企業(yè)經(jīng)營失敗，銀行的信貸風(fēng)險也處于可控制狀態(tài)。在貸款中嵌入物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)其次可以解決有效抵押物。物聯(lián)網(wǎng)方案使用企業(yè)自身經(jīng)營中衍生出的有效的抵押能力，這種抵押能力相對于擔(dān)保體系而言，既具有與企業(yè)經(jīng)營能力相匹配的數(shù)量優(yōu)勢，又有風(fēng)險可測、可控的質(zhì)量優(yōu)勢，只要產(chǎn)品有市場，都可以持續(xù)性解決貸款中的抵押問題。在物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，質(zhì)物有其唯一的身份條形碼，在中小企業(yè)需要貸款時，將這些具有唯一身份條形碼的原材料、半成品、產(chǎn)品，作為質(zhì)物提供給銀行進(jìn)行擔(dān)保，從而獲取貸款。而銀行亦可以隨時根據(jù)條形碼追蹤質(zhì)物實時狀態(tài)，一方面，不用轉(zhuǎn)移質(zhì)物的占有，也不影響企業(yè)正常使用與生產(chǎn)，另一方面，銀行也可以對質(zhì)物進(jìn)行必要監(jiān)管，隨時掌握質(zhì)物情況。在貸款中嵌入物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)還可以發(fā)揮大銀行的網(wǎng)絡(luò)和人才優(yōu)勢，增加商業(yè)銀行的非利息收入。大銀行具有龐大的網(wǎng)絡(luò)和人力資源優(yōu)勢，這種優(yōu)勢可以非常方便地轉(zhuǎn)化為解決點多面廣中小企業(yè)貸款難題，因此物聯(lián)網(wǎng)方案可以充分發(fā)揮大銀行的優(yōu)勢。在貸款中嵌入物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以促進(jìn)信貸服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)。與現(xiàn)有的方案相比，該方案不需要建立新的機(jī)構(gòu)，不需要社會各界（包括政府）投入新的資金，因此可以節(jié)省大量的社會資源。而且還可以衍生出大量對商品檢驗、貨物保險等的商業(yè)銀行經(jīng)營與管理需求，從而極大地促進(jìn)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展。另一方面，通過實施控制可以有效防止貸款進(jìn)入虛擬經(jīng)濟(jì)，從而保證了服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)的政策要求。

四、物聯(lián)網(wǎng)方案解決中小企業(yè)貸款難的建議

首先政府層面要加強(qiáng)國內(nèi)立法及司法保護(hù)、完備相關(guān)法律。不轉(zhuǎn)移標(biāo)的物占有的動產(chǎn)抵押制度中，核心的問題是是否有一套完備的抵押登記制度且該抵押登記制度設(shè)計得是否科學(xué)可行。動產(chǎn)抵押的登記機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一，明晰動產(chǎn)抵押登記審查的立法價值取向。在《物權(quán)法》中明確物聯(lián)網(wǎng)項下的物權(quán)憑證及其可抵押性，同時加強(qiáng)存貨欺詐和詐騙行為的懲處，盡快出臺有關(guān)司法解釋，為審理有關(guān)糾紛案件提供依據(jù)，為當(dāng)事人有關(guān)存貨質(zhì)押行為提供法律邊界。在其他條件不變的情況下，存貨抵押能力將得到很大強(qiáng)化，中小企業(yè)貸款時所受的抵押物短缺的約束會得到極大的緩解，其有效信貸供給量將會大大增加，貸款僵局也將迎刃而解。其次是在中小企業(yè)中建立主辦銀行制度。由于中小企業(yè)資金需求有限，一家銀行完全滿足其正常的金融服務(wù)，也便于銀行對企業(yè)的了解。當(dāng)然選擇建立主辦銀行制度是銀行和企業(yè)雙方慎重的決定過程，一旦決定就要保持長時間穩(wěn)定。第三，商業(yè)銀行要更新信貸管理制度。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)利用物聯(lián)網(wǎng)有效控制信貸風(fēng)險、有效拓展中間業(yè)務(wù)收入的優(yōu)越條件，一方面在貸款管理政策中嵌入物聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容，另一方面，盡快建立起富有活力的激勵制度，使貸款管理過程符合參與約束、激勵相容約束以及選擇委托條件，激勵商業(yè)銀行客戶經(jīng)理更好地融入中小企業(yè)的經(jīng)營活動中，多盈利，多積累，實現(xiàn)與中小企業(yè)的互利共贏。最關(guān)鍵是要加大推廣使用的力度。因此中央銀行有必要在商業(yè)銀行、中小企業(yè)中加強(qiáng)此類知識的宣傳力度，提高商業(yè)銀行、中小企業(yè)使用物聯(lián)網(wǎng)的積極性和主動性。物聯(lián)網(wǎng)還涉及社會上許多部門，其作用的發(fā)揮需要各有關(guān)部門的共同配合。為此人民銀行、銀監(jiān)會有必要聯(lián)合政府有關(guān)部門共同推動，才能發(fā)揮其在解決中小企業(yè)有效信貸需求中的作用。