導語：農村金融服務簡析論文一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：金融是現代經濟的核心，農村金融在支持新農村建設中起著舉足輕重的作用。隨著農村經濟的快速發展，\"一免兩補\"政策的實施，\"三農\"對農村金融服務的需求日益增長。但由于農村金融服務體系不完善、農村金融組織功能不健全，農民貸款難、農村企業融資難等問題的存在，使農村金融供需矛盾不斷顯現，制約了農村經濟的發展。本文就農村金融服務的現狀入手，分析當前農村金融服務迫切需要解決的問題，并提出有關政策建議。

關鍵詞：農村;金融服務;經濟發展

一、農村金融服務存在的主要問題

（一）金融服務體系不健全與新農村建設要求存在差距

近年來，隨著國有商業銀行股份制改革的深入和經營戰略的轉移，國有商業銀行紛紛收縮農村網點，農村金融機構缺乏，體系不完善。與新農村建設要求存在差距。以汕尾市陸河縣為例，目前，縣內留有金融機構網點共17個，其中：工商銀行1個，農業銀行1個，建設銀行1個，農村信用社8個，郵政儲蓄網點6個。在農村，國有商業銀行網點撤銷后，其金融服務由農村信用社承擔。一方面，農村信用社支付結算手段單一，服務功能不全，滿足不了農村經濟發展和農民對金融服務的需求；另一方面，金融投入機制不健全，資金難以形成合力，不能滿足農村經濟多樣化發展要求。據統計，2006年末，汕尾市陸河縣各項貸款41697元，其中：陸河縣農聯社各項貸款占比為91。96％，各國有商業銀行各項貸款占比為8。04％，農村信用社對當地的信貸支持起著舉足輕重的作用，但是，僅靠當地處于改革發展中的農村信用社進行信貸支持，遠遠不能滿足日益發展的地方經濟所需。

（二）農村資金嚴重外流，銀行有效信貸投放不足國有商業銀行縣域分支機構以資金上存形式抽掉了相當一部分縣域資金，而郵政儲蓄機構通過其強大的網絡資源優勢吸收走了農村的大量閑散資金，在一定程度上加劇了經濟落后地區農村資金供求關系的失衡。據統計，截至2007年4月末，汕尾市國有商業銀行各項存款余額為1266149萬元，各項貸款余額為475216萬元，存貸比僅為37。53％；全轄郵政儲蓄存款余額為179427萬元，占全轄各項存款的10。22％。在農村，絕大部分金融供給實際上由農村信用社在唱\"獨角戲\"，但因其資本充足率低，不良資產比率高，管理水平較低，金融電子化水平不高,服務手段落后，對\"三農\"的支持顯得力不從心，有效信貸投放不足。

（三）金融創新能力不足，對農民工等弱勢群體的金融服務存在缺位由于金融機構體制上弊端、內控制度的缺陷等方面的因素，造成農村金融產品創新能力不足，對農村的金融服務存在缺位，主要表現為：一是服務方式落后。據了解，目前，汕尾市全轄的金融機構仍然以存款、貸款、辦理結算為主要服務方式，尤其是在農村的金融機構，除少數幾個鄉鎮的農村信用社開辦工資之類的中間業務外，其他諸如代銷國債、基金、銀行卡等服務含量較高的業務幾乎沒有。二是服務手段落后。農民工匯款主要通過郵政匯款，銀行業機構服務明顯滯后，由于銀行卡收費較高、各商業銀行在農村沒有網點、存取不方便、農村信用社結算渠道不暢通等原因，使得生活在鄉鎮的農民工難以享受便捷的銀行服務。三是金融新產品少。首先是農民可供選擇的金融產品非常有限，農村信用社發放貸款僅限于農戶聯保貸款、農戶小額信用貸款，就連消費信貸等信貸品種也沒有；其次是缺乏金融風險補償產品，金融擔保機制缺位，導致農村金融缺乏有效擔保。

（四）金融知識宣傳嚴重缺乏

農村金融機構除了應付人民銀行組織開展反假、反洗錢、征信管理宣傳，平時很少主動向老百姓開展宣傳，連信貸業務辦理流程等最基本的金融業務知識在農村地區還不能完全普及。

（五）農村保險業滯后

農業作為弱質產業，具有生產周期長，受自然因素的影響大，抵御自然災害的能力不強等特點。實現農業產業化，確保農業的穩定和持續發展，迫切需要保險業\"保駕護航\"。但目前我國的農業保險不能滿足\"三農\"對風險控制的需求和農村經濟的發展。統計資料顯示，盡管目前中國農業再保險保費收入約占農險保費總收入的占比進階20%，但是國內對于農業保險的需求、對于農業再保險制度需求以及巨災風險轉移機制的仍然需求非常迫切。

二、改進農村金融服務的對策建議

（一）建立農村資金回流機制，加大對農村的信貸資金投入一是對農村信用社給予更優惠的稅收政策，并通過國家財政補貼的形式降低其農業貸款利率，返利于農民；二是通過宏觀政策調控，明確農村金融網點新增存款用于支持農業和農村經濟發展的比例，約束農村金融機構在支持\"三農\"、回饋\"三農\"中履行應盡的義務；三是要求地方涉農單位盡可能在農村信用社開立賬戶，存放資金，以增強農村信用社的支農能力。

（二）完善農村金融服務體系，強化農村金融服務功能一是結合農村經濟發展需求，適度放松農村金融市場的準入條件，積極鼓勵各商業銀行的網點向農村延伸，允許農村民間金融組織合法化，允許外資銀行進入農村金融市場，支持農民自愿參與的各種合作互助金融機構積極參與農村融資，從而實現農村金融主體多元化，逐步完善農村金融服務體系。二是強化金融服務功能，提升金融服務水平。各商業銀行應加快網上銀行、電話銀行等金融服務品種普及進程，不斷向農村延伸，為農民融資提供高效、快捷服務。農村信用社要加快金融創新步伐，及時開發適合農村實際的金融結算服務品種，同時要充分依托大額支付系統和小額批量支付系統，為農村經濟組織和農戶提供多層次、高效的支付清算服務。

（三）拓寬農村融資渠道，擴大融資覆蓋面一是縣級商業銀行尤其是農業銀行對其基層行應重新進行市場定位，適當下放貸款權限，增加支農貸款比例，并結合地方農業發展特點，創新金融產品和服務方式，開辦符合\"三農\"特色的貸款品種，以滿足\"三農\"發展資金需求。二是農村信用社要進一步規范貸款定價管理，根據貸款對象、貸款方式、信譽程度等因素分別確定執行利率，逐步減少貸款利率上浮占比和幅度的隨意性，降低農戶融資成本減輕農民的負擔。三是建議郵政儲蓄銀行大力開展農村信貸業務，強化郵政儲蓄資金對農村的回哺性，真正實現取之于農、用之于農的良性互動效應。通過優化農村融資環境，變\"一農支三農\"為\"合力支三農\"，為農村經濟發展提供優質、高效的金融服務和和資金支持。

（四）拓展保險市場，為農業生產保駕護航一是各保險機構要積極拓寬業務經營范圍，結合農業生產實際和地方特點，不斷創新業務品種，推出適合農戶種植、養殖特點的保險業務，并加大宣傳力度，使農戶了解投保的意義和所產生的收益，增強農戶的投保意識。二是政府應堅持基本保障的原則，加大財政補貼力度，選擇關系國計民生的種植業和養殖業為保險標的，實行保費補貼，通過政府補貼的方式，推動農業保險的發展，提高農民抗御風險的能力，切實保護農民利益。

參考文獻：

[1]邵西連當前農村金融服務存在的問題成因及對策河北金融2009。3;

[2]侯平安當前農村金融服務存在的問題及建議山西新聞網2007-12-06

[3]姚學義我國農村金融服務存在的問題及對策分析經濟師2009。5。