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[摘要]2021年是“十四五”的開局之年，也是鞏固拓展脫貧攻堅成果和鄉村振興同步推進的重要階段。為做好新形勢下鄉村振興的金融服務工作，以湖南郴州為例,研究金融精準服務鄉村振興的實踐狀況。調查顯示，通過健全服務體系、完善配套保障、加大信貸投放、創新服務模式、優化生態環境等舉措，郴州市金融服務鄉村振興成效顯著，但也存在監管職責重疊、金融承受性差、配套保障不充分、需求供給不匹配等問題，應該從優化部門職責、促進多元發展、強化配套保障、加大資源傾斜等方面進一步優化服務路徑。

[關鍵詞]鄉村振興；農村金融；精準扶貧

1郴州市金融服務鄉村振興的實踐做法

1.1強化市場定位功能優勢，健全銀行支農服務體系

1.1.1提高農村金融服務覆蓋面。截至2021年6月末，全市銀行機構設有7339個農村金融服務點，包括229個縣域網點、326個鄉鎮網點、159個鄉鎮金融服務點、6625個村級金融服務點，從業人數共8120人。其中涉農銀行機構農村金融服務點占比44.4%、鄉鎮網點占比95.5%，實現鄉村金融覆蓋率超95%，從業人數占比69.4%。1.1.2完善農村保險保障體系。市財政局印發《郴州市市級農業保險保費補貼財政配套資金管理辦法》，對種植業、養殖業、農房保險等其他品種提供保費補貼，進一步提高財政補貼資金使用效益。2020年下達全市財政農業保險保費補貼1013萬元，較上年增長95.6%，為“三農”服務解除后顧之憂。

1.2落實支農支小政策工具，完善金融支農配套保障

1.2.1有效疏通貨幣政策傳導。2020年以來，人行郴州市中支累計投入再貸款（含展期）資金26.8億元，惠及各類市場主體1.2萬戶，其中發放支小再貸款13億元、發放支農（含扶貧）再貸款13.8億元。撬動全市銀行機構應延盡延普惠小微貸款53.9億元、發放普惠小微信用貸款101.5億元，有效緩解了中小微企業資金周轉難題。截至2021年6月末,全市涉農貸款余額1086.9億元,同比增長15.5%,增速較上年同期提升2.68個百分點。1.2.2發揮財政資金撬動作用。市財政局對全市范圍內依托省農擔公司貸款項目應繳納擔保費的0.5%部分進行兜底補助。2020年，對全市51家新型農業經營主體的3.3億元貸款給予保費補貼資金165萬元。設立市創新發展基金，當前規模達1.2億元，安排產業扶持資金0.49億元、開放型經濟發展專項資金0.78億元，大力推進產業轉型升級。2021年安排湘江產業引導基金5400萬元，有效發揮政府投資基金作用。同年，市財政預算重點項目支出4550萬元，較2020年增加860萬元，其中鄉村振興產業扶持資金支出1350萬元。1.2.3健全信息對接共享機制。積極推廣基于“信用郴州”的“信易貸”產品，推動建設市中小企業公共服務平臺及“中經惠企”融資綜合信用服務平臺，加強涉農數據跨領域共享應用，為“三農”信貸融資提供可信任、可追溯的數據源。1.2.4優化信貸資源配置結構。轄內銀行機構通過成立專項工作領導小組、制定近五年階段任務目標、考核激勵及營銷費用傾斜性安排、實施涉農貸款利率定價優惠等方式，提升服務效率。如市農發行力爭2025年涉農貸款余額達到210億元；市農行開展鄉村振興全面營銷活動，配置戰略、專項營銷、工資激勵費用共672萬元；資興農商行對已評定信用村的農戶貸款利率在同檔次貸款利率上再下降10%。

1.3聚焦鄉村產業振興發展,加大重點領域支持力度

1.3.1用好金融精準扶貧資金。人行郴州市中支立足精準支持產業扶貧,穩步推進扶貧小額信貸發放和管理工作，同時，設立扶貧小額信貸風險補償基金、政府性融資擔保資金池近3億元，形成資源整合、風險共擔的農村支持格局。截至2021年6月末，全市累計為7萬戶貧困戶發放扶貧小額信貸29.6億元，帶動貧困戶年均增收5000余元。1.3.2大力支持鄉村產業振興。各銀行機構因地制宜推出了“生豬貸”“鄉村振興貸”“果農貸”等40余種特色金融產品，全方位保障產業發展的資金需要。全市累計引進、培植產業扶貧項目1367個，培育出臨武鴨、東江魚、玲瓏王等一大批產業扶貧龍頭企業和桂東茶葉、永興冰糖橙、汝城辣椒等各類農業特色產業10余個，成為鄉村振興新的經濟增長點。1.3.3加大新型農業經營主體支持力度。2020年以來，全市銀行機構累計對2.81萬戶新型農業經營主體發放貸款63.6億元，現有貸款余額93.9億元，同比增長38.9%，有力支持了農村規模種養業、農產品加工、農村商貿物流等涉農行業發展。目前，郴州市已有各類新型農業經營主體4.3萬家，其中市級以上龍頭企業243家、家庭農場近9000家、農民合作社8000余家、種養大戶超2.4萬家。1.3.4加快農村基礎設施建設。全市銀行機構不斷加大對農田水利、農村公路、農村危舊住房改造、飲水安全工程等的支持力度，2020年以來，累計支持160個鄉村基礎設施建設項目，涉及金額159.1億元，其中綠色農業開發貸款項目14.5億元。截至2021年6月末，全市已建成省、市兩級美麗鄉村示范村295個，開工鄉村設施和公共服務建設項目2627個。

1.4創新金融支農服務模式,推動農業產業鏈發展

1.4.1提升農村金融科技水平。轄內銀行機構借力互聯網大數據技術，破解信息不對稱困局。如市光大銀行推出“云繳費”產品，為客戶提供線上繳費服務。轄內農商銀行依托省聯社“福祥e貸”產品推行全流程線上服務模式，逐步成為農戶小額貸款獲取的主渠道。截至2021年6月末，全市農商系統“福祥e貸”累計錄入“白名單”客戶4.1萬戶，累計授信7442戶、金額7.7億元。其中農戶授信4588戶、金額4.9億元。1.4.2開展農業產業鏈融資服務。2020年，篩選71個“四大百億”產業項目進行重點培育，全力打造“四大百億”產業鏈。轄內銀行機構主動創新適合產業特征的供應鏈融資產品和模式，搶抓郴州市發展粵港澳大灣區“菜籃子”基地的機遇，積極與省農擔公司進行戰略合作，專項支持基地產業鏈融資。2020年以來，累計向粵港澳大灣區“菜籃子”基地上下游1114戶主體發放農擔貸款5.74億元。

1.5加快農村信用體系建設，優化農村金融生態環境

近年來，郴州市深耕農村信用體系建設，探索構建了“信息采集+信用評價+信貸投放+社會應用”四位一體的新型農村金融服務模式，為有效支持鄉村振興戰略實施奠定了堅實基礎。截至2021年6月末，全市建立農戶信用檔案79.8萬戶，建檔率77.9%；評定信用農戶60.8萬戶，占比76.2%；全轄向已評定信用等級農戶累放貸款66.4萬筆、金額990.9億元，并借助“公司+合作社+農戶”等生產經營模式，帶動5.6萬名農戶發展各類種養產業，密切融洽了銀企農關系。

2金融服務鄉村振興存在的主要問題

2.1金融管理政策方面，“同質化”監管影響信貸資源傳導

2.1.1地方金融監管機構職責功能重疊。當前，雖然形成了“一委一行兩會”和地方政府的監管格局，但在銀行機構的監管主體之間存在著職責功能、機制的不協調。監管政策、監管方向僅在總行層面有明顯區別，在地市級存在工作內容重疊率高，轄內銀行機構尤其是地方法人機構應付監管部門任務重、負荷大、擠占主業時間長等問題。重點工作的推動落實尚未形成合力，這也導致政策執行力度不一致。2.1.2再貸款等貨幣政策工具需求較低。轄內大多地方法人機構因自由資金較為充裕、再貸款價格優勢不明顯、符合政策要求機構比例較低等原因，借用支農支小再貸款積極性不高。地方法人機構其他來源負債，如一般性存款付息成本約2%，再貸款（除扶貧再貸款）利率2.25%，并不具備價格優勢。同時，根據支農支小再貸款要求，貸款利率單筆不超6%，利率加點空間在3.75%以內。據調研顯示，轄內法人機構貸款平均管理費用為2.44%，個別已突破4%，因貸款營運成本較重，新發放的貸款利率普遍超過政策要求。

2.2經濟發展環境方面，農村經濟主體金融資源承受性差

2.2.1市場主體金融基礎薄弱。全市農業產業化程度總體偏低，且各地龍頭企業多數以初級產品為主，供應本地及周邊市場，外向度和市場占有率不高。目前，全市農產品加工企業共6310家，其中省級以上龍頭企業僅占1%。同時，大多數農村企業缺乏正規的會計核算制度和完整的信息披露，信息不對稱問題凸出。從郴州市社會融資規模結構來看，2021年上半年，全市直接融資占比30.4%，低于全省6.6個百分點，其中涉農企業占比為零。2.2.2農村科創水平相對滯后。當前科技創新服務平臺主要以現行體制中的農業技術推廣部門為主，調研發現，現有的農業生產服務主要集中在種養殖領域，總體農業服務供給量不足，尤其是農畜產品儲藏加工以及先進的農業生產技術等，數據及質量均不能滿足農村產業發展需求。2.2.3農村地區人才大量匱乏。2020年郴州市僅農村勞動力省外務工者就達70余萬人，留守農村的勞動力普遍素質較低，全市還有40余萬農村勞動力需要轉移，僅技能型人才就有6萬人以上的需求缺口，農村勞力基礎、智力支撐和人才保障明顯不足。

2.3政府配套政策方面，農村金融支農配套保障不充分

2.3.1農村融資擔保機制不完善。目前，縣一級只有資興市、桂東縣和宜章縣出資參股了市中小擔，永興縣和嘉禾縣雖設有擔保公司，但目前無法為企業融資提供擔保服務。此外，政府推出的“助保貸”、“稅易貸”等受惠面不寬，過橋貸款規模太小。如永興縣反映，2020年以來，轄內各家銀行通過擔保公司發放企業貸款僅1663萬元。資興市反映，“助保貸”自2020年推出以來，因流程緩慢等原因2021年上旬才開始落地，至今僅惠及9家小微企業。2.3.2農業保險廣度、深度不夠。農民對農業保險的重要性認識不足，繳費意愿不高。小農戶的分散經營特征提高了保險運營成本與風險，加之政府補貼力度不夠，致使商業保險機構介入農業保險積極性也不高。2020年，郴州市人均保險密度1769.84元、保險深度3.3%，低于全省435.2元、0.2個百分點，低于全國1463.2元、1.2個百分點。2.3.3信息共享平臺發展緩慢。當前，市中小企業公共服務平臺還在推進中，“中經惠企”融資綜合信用服務平臺還未上線。而“信用郴州”平臺在轄內普惠信貸業務中雖得到了運用，但與農戶龐大的信貸需求相比，大數據平臺建設仍有很大的提升空間，特別是在數據共享覆蓋面及全面性準確性等方面，仍存在諸多制約環節。

2.4銀行機制經營方面，業務發展與經濟主體金融需要不配

2.4.1金融資源下沉力度不足。目前，農戶的普惠貸款主要從農商行獲得，轄內大型涉農機構服務農戶的力度依然較弱，如市農行、郵儲銀行農戶經營性貸款余額僅占該行涉農貸款的10%、14%。農商行農戶貸款規模雖然較大、但貸款成本高，以郴州農商行“惠農貸”為例，農戶貸款加權利率達7.8%，較“惠農貸”平均利率高0.7個百分點，整體看優惠信貸資源向農戶生產經營領域下沉不足。2.4.2信貸管理資源存在短板。（1）審批權限下放力度不夠。縣域銀行分支機構往往沒有貸款審批權，營業部及基層支行權限在50萬元以下，其中信用貸款權限整體偏低，高達50萬元，低至5萬元。且涉農貸款審批時間長、環節多，農企資金需求具有“短、頻、快”特點，導致企業容易錯過經營和發展最佳時機。（2）盡職免責落實不到位。因“盡職免責”制度在具體實踐中證明過程和材料較為復雜，難以有效落實和發揮作用。2020年全市銀行機構認定責任貸款及人次分別為1.29億元、146人，其中免責金額及人次僅0.29億元、68人，占比為22.5%、46.6%，在終身追責的背景下，信貸人員惜貸懼貸的心理依舊普遍存在。（3）農村金融產品服務同質化。主要表現在戰略定位同質、信貸產品同質、服務種類、模式同質等三方面，沒有立足于市場需求形成分類分層服務體系，都以精英農戶和農業龍頭企業為主要目標客戶群，“稅務貸”“惠農貸”等產品大同小異，且銀行與非銀行類金融機構間缺乏有效協調，導致金融服務效率較低。2.4.3經營管理能力面臨挑戰。股份制銀行、城商行、村鎮銀行的涉農金融管理技術和手段相對落后，精細化管理程度不高，缺乏規范化的金融業務管理機制、制度體系及管理決策流程。另外，轄內部分銀行機構農村金融服務點較少，鄉村服務能力不足。如資興浦發村行只在縣域設立了3個網點，全靠工作人員下鄉與村組對接，因轄內農村區域廣而偏遠，金融服務存在短板。2.4.4農村銀行機構風控壓力較大。郴州市農村中小銀行機構涉農貸款余額431.8億元，占全市涉農貸款的39.75%，是鄉村支農支小的主力軍，但因核心競爭力不強、抗風險偏弱，經營風險有所加大。截至2021年6月末，郴州市農村中小銀行機構各項貸款不良率高出全市平均水平0.6個百分點，其中涉農貸款不良率高出全市平均水平2.47個百分點。

3金融服務鄉村振興優化路徑分析

3.1從監管層面來說，要優化部門職能，加強激勵引導作用，推動農村金融服務提質升級

3.1.1優化金融服務監管主體職能。完善以人民銀行為宏觀政策執行、銀保監局為風險管控、地方金融監管局為日常監督的多元監督體系，厘清各監管主體的責任，避免職能、工作交叉對各銀行機構造成的負擔及壓力，形成各有側重、相互補充的監管格局。各監管主體的分支派出機構要保持緊密合作，通過供給和需求兩個方面監控金融政策與實體經濟的匹配性。3.1.2強化金融政策引導激勵作用。探索放開再貸款“一刀切”利率限制，鼓勵地方法人機構根據資金運用成本、風險、期限等因素，建立差異化、靈活的利率定價模型，如要求低于本機構同期同檔次平均利率，提高地方法人機構借用積極性的同時，推動其將結構性貨幣政策優惠利率因素納入自身利率定價模型，引導金融資源向“三農”傾斜。

3.2從主體層面來說，要促進多元發展，提升金融意識水平，推動農村經濟環境向優發展

3.2.1促進農業產業化、組織化發展。大力推廣農村供應鏈模式，借助龍頭企業對農戶的有力控制，全面整合資金流和信息流，提升農業小微企業與農戶的獲貸能力。面對“小而分散”農戶，加大“公司+合作社+農戶”等組織方式的運用，將農戶有機組織起來，與銀行機構建立穩定的業務聯系，促進農戶與現代金融服務的全面對接。鼓勵企業加強與高校、研究機構合作，推進產、學、研深度融合，加快研究成果轉換，推動農村產業走差異化、科技化、規模化發展之路。3.2.2創造發展農村科技的良好環境。加強農村產業科技服務中介機構建設，為技術和市場之間的交流合作與轉化提供服務平臺。繼續提升互聯網、信息技術工程在農村地區覆蓋程度，推動信息服務深入基層，進一步提升農戶人群的互聯網及其它信息技術的應用能力。3.2.3積極吸引各類人才向農村回流。采取多樣化人才引進方式，為各類急需人才設立“專崗”，通過補貼形式，以較有吸引力的工資水平，鼓勵和引導農科教等緊缺人才向農村轉移。健全城鄉人才流動機制，選拔一批青年骨干、高層次科創人才、教育醫療人才到鄉村交流服務，有效激活農村發展活力。

3.3從政府層面來說，要強化配套保障，加快政策整合升級，推動農村經濟金融互惠發展

3.3.1發揮財政資金撬動效能。打通政府性融資擔保體系建設“最后一公里”，實現農擔業務鄉鎮全覆蓋。引導政府性融資擔保、再擔保機構、農業保險機構加大支農支小力度，穩步提高涉農、小微企業融資擔保水平，為實體經濟提供優質高效的政府性擔保服務。完善“政銀擔”風險補償機制，按照“擴面增品提標”的要求，逐步完善農業保險政策。開發針對地方特色的保障險種，加大對農戶的直接保費補貼和對保險公司的政策性優惠補貼。積極探索“信貸+保險+期貨”等創新形式，建立農業補貼、涉農信貸、農產品期貨(權)和農業保險聯動機制，形成金融支農綜合體系。3.3.2完善農村信息共享機制。推進全市各類信息平臺盡快落地，充分利用政府的大數據平臺，建立跨機構、地區、行業和部門的信息共享、交換和交易機制，在農村農戶之間共享信息，提高農村服務效率。3.3.3擴寬企業直接融資渠道。指導農業龍頭企業提升通過資本市場融資的意識，打破對銀行信貸等間接融資方式的高度路徑依賴。引導各類資本進入農業龍頭企業，鼓勵符合條件的企業通過發行短期融資券、中小企業集合票據等融資工具擴大直接融資規模。

3.4從銀行層面來說，要加大資源傾斜，提高經營管理水平，推動發揮鄉村服務關鍵作用

3.4.1提高農村經濟主體信貸支持力度。加大農戶貸款投放力度，提升農村網點考核比重，充分利用“惠農E貸”“福祥E貸”等線上便捷優勢增量擴面。加大對高產高效農產品基地、農業龍頭企業、農產品流通市場、專業合作經濟組織的資金支持力度，并在擔保方式、授信額度、貸款期限和利率、還款方式等方面采取更加靈活的方式，解決農業貸款擔保難問題。3.4.2加大信貸資源和政策措施傾斜度。豐富基層網點業務品種,適當下放授權審批權限，優化授信審批流程，提升金融資源與農村企業資金需求匹配度。建立盡職免責保證制度，組建銀行機構不良貸款責任認定第三方仲裁機構。積極拓寬農村抵押擔保范圍，推進存貨、大型農機具和林權抵押、倉單和應收賬款質押等信貸業務，采取農戶聯保、公司擔保+農戶聯保等擔保方式，以解決融資難問題。3.4.3強化農村銀行機構經營管理水平。積極探索運用大數據信息，推廣微貸技術手段，將制度規范、操作流程、業務發展等嵌入信貸系統平臺，打造集約型業務運營平臺，實現精細化管理。加大和優化銀行機構網點、ATM、POS機在農村地區的布局，通過設立助農金融服務點延伸服務觸角，實行劃片責任區和網格化管理，推動基層農村網點回歸本源。3.4.4嚴守涉農領域貸款風險防控底線。嚴格控制準入、操作、貸后等業務風險，注重加強宏觀政策和產業、行業發展規律研究，把握整個產業鏈風險的基礎上，重點控制對核心企業的風險管理。加強日常監測，做好風險預警，主動規避和緩釋客戶風險。深入推進合規銀行建設，在促發展和防風險之間做好平衡，牢固樹立質效優先的新發展理念，不斷提升風險處置能力。

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作者：龍鈺蓉 單位：中國人民銀行郴州市中心支行