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一、德國金融體系概況

德國銀行體系的構成:德國的銀行按照從事的業務種類，分為全能銀行和專業銀行。由于德國實行混業經營政策，故全能銀行除可以從事典型的銀行業務，如存款、貸款、電子銀行業務等外，還可以經營有價證券、客戶理財以及保險等業務。

二、德國金融體系的變遷

1、19世紀中葉至第二次世界大戰前德國綜合銀行制度的醞釀。14世紀至15世紀，歐洲很多國家開始大力發展貿易，經濟得到了很大的發展，不斷向外擴張，相對其他國家，德國的經濟一蹶不振。在很長一段時間里，德國金融業的發展非常緩慢。進入19世紀后，還出現了主要經營區域性業務的地方銀行。就金融行業來看，德國第一個外匯交易所在法蘭克福成立，而銀行業與產業資本逐漸融合在一起，經過一段時間的發展，銀行逐漸支配了證券市場，實現了銀行交易所化。

2、二戰后德國金融體系加以重建，得到回復與發展。第二次世界大戰爆發后，德國的經濟遭受了巨大的沖擊，經濟水平大大下滑，通貨膨脹率上升，失業率劇增，整個金融體系百廢待興，各個行業遭受了巨大的影響與沖擊。金融制度演進大幅度倒退，馬克狂貶、信用體系接近崩潰。1957年7月26日“聯邦銀行法”生效。銀行和企業都獲得了獨立的經濟地位和強大的經濟實力。雙方的經濟關系進一步密切。成為經濟運行的主要力量，金融制度演進步人“自主”階段，同時政府進一步完善其經濟政策體系。這些事實都標志著德國金融體系已經成熟。

3、現代的德國金融制度時至今日，德國金融制度仍然是一種以全能銀行體系為主導的制度。在國際競爭日益激烈的情況下，德國中小銀行紛紛合并，大銀行日益國際化以增強自身實力。德國金融制度最大的特點就是長期以來一直堅持混業經營制度。

三、德國金融體系的優勢

1、混業制度一直是德國一直堅持的金融制度。從德國經驗看，混業經營和統一監管具有其明顯優勢，可以減少摩擦成本，降低信息采集成本，改善信息質量，獲得規模效益，也可以減少多重監管制度對金融創新的阻礙，提高監管效率和金融競爭力。］

2、德國金融業有較強的監管力量。在德國，聯邦銀行、聯邦金融監管局、聯邦審計院以及其它機構各自作為金融監管體系的組成部分，其職責和定位都有相關的法律授權和明確的規定，有分工有合作，這既避免了職責交叉，減少了部門重疊帶來的資源浪費，又防止了因職責劃分不清晰所帶來的部門間相互扯皮，提高了效率。同時，德國金融業又有較強的外部監管力量，有來自于政府部門的監管，也有來自社會的監督。

3、德國中央銀行制度比較健全。

4、德國的商業銀行是全能型銀行。即其商業銀行可以經營綜合性的銀行業務，即商業銀行可以同時經營存貸款、證券、保險等金融業務，充分享受到不同金融業務間的多樣化效應的好處。

四、德國金融制度演進對我國金融改革的啟示

20世紀中期，德國經濟得到了飛快的發展，金融體制與行業不斷完善健全，銀行與企業的金融聯系不斷密切，各個行業的經濟狀況了不斷改善，政府對整個經濟金融體制的監管不斷加強，通過分析研究德國金融體系的發展歷程，我們可以從中汲取以下有益的借鑒:

1、完善金融體系的有關法律與政策法規。總結分析德國金融體系的發展歷程，我們可以發現，在整個德國金融體系的發展過程中，政府對經濟行情以及金融市場的監管是非常重要的。加強政府對金融行業的監管，一方面可以正確發揮政府的監管作用;另一方面，可以監督金融市場的運作情況，防止不法事件的發生。在我國的金融體制改革過程中，也要注意各項政策措施的連貫性和嚴謹性，根據不斷變化的實際形勢完善相應的法律法規，為金融乃至整個經濟的做出努力。

2、混業經濟模式是大勢所趨，要堅持混業經濟模式。歷史的經驗表明，在德國金融體系的發展過程中，采用混業經濟模式，有利于堅持和完善德國的金融體系與市場，促進金融體制的不斷完善，維持經濟市場的穩健發展。混業制度是經過歷史考驗的制度，我們應結合我國金融體系的發展現狀，結合我國經濟體制的具體特點，銀行與證券業相結合，發揮各自的特點與優勢，促進整個金融體系的健康穩健發展，減少經濟發展的風險。

3、加強對整個金融體系的監管。加強金融監管，有利于維護整個市場經濟的穩定發展，樹立廣大公眾對整個市場的信心，控制經濟發展的風險，促進經濟穩健持續增長。我國的國債管理體系有很多不合理之處，與西方國家的先進做法有很大差距。因此，建議政府有關部門，借鑒發達國家的做法，加強國債管理體制的改革，加大國債品種和交易方式的創新力度，提高市場風險防范和控制能力。