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一、張家口市農(nóng)村新型金融組織發(fā)展現(xiàn)狀

（一）第一家村鎮(zhèn)銀行在全省起到示范作用。2008年，河北省第一家村鎮(zhèn)銀行—張北信達(dá)村鎮(zhèn)銀行掛牌成立，有效填補(bǔ)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低，金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)不充分、效率低的局面，也開(kāi)創(chuàng)了河北省村鎮(zhèn)銀行的先河。目前，張家口市村鎮(zhèn)銀行已發(fā)展到了2家。到2011年9月末，張家口市村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款達(dá)3.34億元，貸款達(dá)2.59億元，為轄區(qū)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了及時(shí)、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

（二）小額貸款公司在不斷規(guī)范中發(fā)展壯大。到2011年9月末，轄內(nèi)小貸公司共27家，注冊(cè)資金12.8億元；股東數(shù)243人，實(shí)收資本12.8億元；貸款余額10.89億元，成立以來(lái)累計(jì)發(fā)放貸款3299筆、2919戶(hù)、26.05億元。張家口市小額貸款公司從無(wú)到有，發(fā)展迅速，成為支持新農(nóng)村建設(shè)的一支“新軍”，從2008年對(duì)小額貸款公司進(jìn)行整頓以來(lái)，不斷規(guī)范壯大，對(duì)于改進(jìn)和完善農(nóng)村金融服務(wù)，培育競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)揮了積極作用。

（三）農(nóng)村資金互助社發(fā)展?jié)摿薮蟆?007年，張家口市實(shí)施農(nóng)村資金互助社以來(lái)，在全轄范圍內(nèi)已發(fā)展農(nóng)村資金互助社196家，2011年9月末，入社農(nóng)戶(hù)10810戶(hù)、入社資金659.4萬(wàn)元，累計(jì)發(fā)放借款3294.5萬(wàn)元，扶持12367戶(hù)（次）發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和加工業(yè)。互助資金優(yōu)先扶持貧困農(nóng)戶(hù)發(fā)展生產(chǎn)，提高扶貧項(xiàng)目的引領(lǐng)性，使貧困戶(hù)更好地利用扶貧資源，促進(jìn)貧困農(nóng)戶(hù)增收。張家口貧困人口眾多，發(fā)展農(nóng)村資金互助社，對(duì)發(fā)展轄區(qū)經(jīng)濟(jì)，幫助貧困人口脫貧致富潛力巨大。

二、農(nóng)村新型金融組織發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展難突破。一是資本金規(guī)模小。張家口市兩家村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本金3000萬(wàn)元，其中，張北信達(dá)村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資金1000萬(wàn)元，蔚縣銀泰村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資金2000萬(wàn)元。主要由發(fā)起行-張家口市商業(yè)銀行、企業(yè)和自然人分別按40%、40%、20%入股形成，資本金來(lái)源單一。二是公眾認(rèn)知度低。張家口市兩家村鎮(zhèn)銀行均設(shè)立在機(jī)構(gòu)較全面的張北和蔚縣縣城，與國(guó)有商業(yè)銀行相比，由于規(guī)模小，居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知度較低，且網(wǎng)點(diǎn)單一，從而使其籌資能力和支持規(guī)模上受到了制約。三是結(jié)算功能不健全。目前村鎮(zhèn)銀行結(jié)算主要通過(guò)行，無(wú)結(jié)算行號(hào)，無(wú)法以直聯(lián)方式加入大小額支付系統(tǒng)，無(wú)法開(kāi)立匯票，不能與其他銀行實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，只能進(jìn)行資金的手工清算，匯劃到賬速度較慢，而且容易出現(xiàn)差錯(cuò)事故，導(dǎo)致客戶(hù)無(wú)法在銀行之間直接劃賬、全國(guó)支票不能結(jié)算，企業(yè)愿意到村鎮(zhèn)銀行存款的很少。另外，中國(guó)銀聯(lián)的入網(wǎng)費(fèi)用高達(dá)300萬(wàn)元，村鎮(zhèn)銀行往往難以承受，限制了其開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品的能力。

（二）小額貸款公司支農(nóng)作用不充分。一是利率定價(jià)偏高，農(nóng)戶(hù)難以接受。據(jù)9月份人行利率報(bào)備系統(tǒng)監(jiān)測(cè)，全市27家小額貸款公司6個(gè)月以?xún)?nèi)（含6個(gè)月）加權(quán)平均利率15.3%，1年以?xún)?nèi)（含1年）加權(quán)平均利率為20.34%。分別高出基準(zhǔn)利率2.5倍和3.13倍，大多數(shù)客戶(hù)貸款利率接近或超出民間借貸利率水平。二是城區(qū)性、大額化、門(mén)檻高，弱化了支農(nóng)作用。目前全市開(kāi)業(yè)的27家小額貸款公司，其中24家設(shè)在縣城區(qū)，且大額放貸趨勢(shì)明顯，據(jù)某小額貸款公司調(diào)查，該公司2009年成立以來(lái)，僅有客戶(hù)70戶(hù)，貸款5萬(wàn)元的客戶(hù)不到10戶(hù)，其余均為大額借貸，其中以股東擔(dān)保9戶(hù)，占貸款戶(hù)的13%，其余均為抵押貸款，大多農(nóng)戶(hù)和中小企業(yè)由于無(wú)抵押物或抵押物不足，難以從小額貸款公司得到貸款。三是監(jiān)管不到位，信息難共享。目前，小額貸款公司的設(shè)立由省金融辦統(tǒng)一審批，監(jiān)管由各級(jí)政府授權(quán)金融辦負(fù)責(zé)實(shí)施，由于人員、知識(shí)結(jié)構(gòu)等原因，事實(shí)上對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管處于真空。按照《關(guān)于小額貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》要求，小額貸款公司需加入人民銀行征信系統(tǒng)，但目前尚無(wú)一家小額貸款公司加入，因此，申請(qǐng)貸款的客戶(hù)信息，如現(xiàn)金流量、貸款存量、信用評(píng)級(jí)以及資產(chǎn)抵、質(zhì)押等情況，在銀行、小額貸款公司、登記部門(mén)不能共享。

（三）農(nóng)村資金互助社管理不到位。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，一批農(nóng)村資金互助社、專(zhuān)業(yè)合作社等經(jīng)濟(jì)組織應(yīng)運(yùn)而生，這些組織對(duì)發(fā)揮農(nóng)戶(hù)的集群效應(yīng)，在農(nóng)產(chǎn)品的議價(jià)、采購(gòu)、資金融通等方面發(fā)揮了積極作用，但由于這些組織在農(nóng)村屬新生事物，在管理上還存在缺陷，制約其發(fā)展。一是組織管理過(guò)于松散。互助合作社一般由村民委員會(huì)組建，村主任任負(fù)責(zé)人，村會(huì)計(jì)任會(huì)計(jì)，管理人員都為文化素質(zhì)較低沒(méi)有金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)的農(nóng)民，因此在管理上存在薄弱環(huán)節(jié)，而且絕大多數(shù)都屬于服務(wù)型合作組織，沒(méi)有經(jīng)濟(jì)實(shí)體，自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力弱，“造血功能”還沒(méi)形成，普遍存在資金短缺，服務(wù)功能差，運(yùn)作困難等問(wèn)題。農(nóng)村資金互助社仍處在低速發(fā)展階段。二是組織資金缺口嚴(yán)重。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶(hù)合作組織的資金來(lái)源基本是靠財(cái)政撥付和農(nóng)戶(hù)入股構(gòu)成，但限于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平，縣域財(cái)政收入不高，農(nóng)戶(hù)收入水平較低，決定了農(nóng)戶(hù)合作組織資金必然緊張。據(jù)對(duì)陽(yáng)原縣調(diào)查，該縣財(cái)政部門(mén)撥付的15萬(wàn)元和農(nóng)民入股的股金合計(jì)最多為27萬(wàn)，信貸規(guī)模為每戶(hù)可貸股金的兩倍，按每戶(hù)放貸平均3000元，可用資金平均20萬(wàn)計(jì)算，僅可以發(fā)放66戶(hù)農(nóng)戶(hù)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)民實(shí)際需要。三是組織監(jiān)管主體不明。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶(hù)合作組織基本是在扶貧部門(mén)的幫助下，在民政部門(mén)備案，并沒(méi)有人民銀行的批準(zhǔn)，也沒(méi)有銀監(jiān)部門(mén)的監(jiān)管，其監(jiān)管責(zé)任不明確，一旦其正式開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)后，出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)導(dǎo)致許多后續(xù)問(wèn)題發(fā)生。

三、加快農(nóng)村新型金融組織發(fā)展的建議

（一）加強(qiáng)政策扶持，提高經(jīng)營(yíng)水平。一是政府主管部門(mén)、人民銀行、銀監(jiān)局在著力完善政策的同時(shí)，應(yīng)積極開(kāi)展業(yè)務(wù)指導(dǎo)，通過(guò)業(yè)務(wù)知識(shí)和專(zhuān)業(yè)技能培訓(xùn)，提高農(nóng)村新型金融組織從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。二是進(jìn)一步健全農(nóng)村新型金融組織的外部監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)組織運(yùn)行的監(jiān)督檢查，督促農(nóng)村新型金融組織加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，做好風(fēng)險(xiǎn)隱患的防范、排查，實(shí)現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展。

（二）加強(qiáng)自身建設(shè)，提高服務(wù)能力。各相關(guān)部門(mén)要督促農(nóng)村新型金融組織完善法人治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)班子和人才隊(duì)伍建設(shè)，大力加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，打造學(xué)習(xí)型組織，培養(yǎng)團(tuán)隊(duì)精神，提高團(tuán)隊(duì)的凝聚力和戰(zhàn)斗力。督促其盡快加入人民銀行管理和服務(wù)體系，健全資金結(jié)算機(jī)制、信息共享機(jī)制。督促組織樹(shù)立法律意識(shí)，加強(qiáng)自律，認(rèn)真按照法律、法規(guī)和政策要求開(kāi)展業(yè)務(wù)，不斷開(kāi)展自查自糾，改進(jìn)各項(xiàng)工作。支持組織不斷擴(kuò)大服務(wù)范圍，創(chuàng)新服務(wù)方式，拓展服務(wù)品種，增強(qiáng)盈利能力。

（三）加強(qiáng)監(jiān)督管理，規(guī)范業(yè)務(wù)發(fā)展。目前，小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社的“準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)”是一個(gè)模糊界定，不利于金融監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管和監(jiān)測(cè)，容易形成地方政府部門(mén)的過(guò)渡監(jiān)管和多頭管理，建議將小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社作為農(nóng)村金融體制改革的一部分，納入全國(guó)農(nóng)村金融體制改革的整體方案中統(tǒng)一規(guī)劃，明確小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社的法律地位。要賦于金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)農(nóng)村新型金融組織的監(jiān)管權(quán)力，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村新型金融組織董事和高級(jí)管理人員任職監(jiān)管制度，加強(qiáng)對(duì)其業(yè)務(wù)的監(jiān)管，促使農(nóng)村新型金融組織沿著服務(wù)三農(nóng)的健康道路發(fā)展。

（四）加強(qiáng)制度創(chuàng)新，突破發(fā)展瓶頸。國(guó)家應(yīng)盡快出臺(tái)鼓勵(lì)民營(yíng)資本參與金融業(yè)的政策措施，支持民間資本以入股方式參與商業(yè)銀行的增資擴(kuò)股，參與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改制，鼓勵(lì)民間資本發(fā)起或參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等金融機(jī)構(gòu)，放寬村鎮(zhèn)銀行或社區(qū)銀行中法人銀行最低出資比例的限制，為更多的中小企業(yè)提供資金支持。對(duì)村鎮(zhèn)銀行，人民銀行要充分運(yùn)用再貸款政策給予支持，增強(qiáng)其資金實(shí)力。對(duì)小額貸款公司，要在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)，鼓勵(lì)小額貸款公司采取股權(quán)質(zhì)押或資產(chǎn)抵押的方式充分用足銀行融資，擴(kuò)大資金來(lái)源。鼓勵(lì)條件成熟的小額貸款公司改組為村鎮(zhèn)銀行。

（五）創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。要積極引導(dǎo)有條件的農(nóng)村新型金融組織，尤其是小額貸款公司創(chuàng)新信貸品種，積極探索信用貸款、聯(lián)保貸款、權(quán)益質(zhì)押貸款等多種貸款方式，有效規(guī)避和控制不良貸款，不斷拓寬業(yè)務(wù)空間，進(jìn)一步提高競(jìng)爭(zhēng)力。

（六）科學(xué)合理定價(jià)，擴(kuò)大支持范圍。目前，農(nóng)村新型金融組織貸款利率偏高，使大多數(shù)農(nóng)戶(hù)、微小企業(yè)望而止步，弱化了支農(nóng)效果。各政府相關(guān)部門(mén)、金融監(jiān)管部門(mén)要積極引導(dǎo)農(nóng)村新型金融組織結(jié)合轄區(qū)實(shí)際，制定科學(xué)利率定價(jià)機(jī)制，使大多數(shù)農(nóng)戶(hù)、中小微企業(yè)從這些組織中能貸到款、能夠負(fù)擔(dān)得起利息支出，使更多需支持的農(nóng)戶(hù)和企業(yè)得到這些組織的支持。