導(dǎo)語：金融支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：新疆于2010年進(jìn)入老齡化社會(huì)，老齡化率高于全國平均水平，而養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)仍面臨發(fā)展水平較低、制度保障弱、金融支持不夠等困境。本文從新疆養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，深入剖析影響金融支持新疆養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的因素，并提出金融支持的創(chuàng)新思路。

關(guān)鍵詞：金融支持；新疆；養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)；影響因素

一、新疆養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

新疆于2010年進(jìn)入老齡化社會(huì)，截至2017年新疆60歲以上老年人口260萬，占全疆人口12%，老齡化率為1.074，高于全國1.039的平均水平。少數(shù)民族老年人口占老年人口總數(shù)的57.33%；農(nóng)村老年人口54.12%；80歲以上的高齡老人超過20萬；新疆空巢老人占全區(qū)老人總數(shù)21.3%，其中生活不能自理的有10.57萬人。預(yù)計(jì)到2035年，新疆老年人口比例將達(dá)到25%。“十二五”至今，新疆養(yǎng)老服務(wù)業(yè)始終保持快速的增長，整個(gè)養(yǎng)老體系建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)，在政府的主導(dǎo)下，各個(gè)部門之間有效聯(lián)動(dòng)，并積極使社會(huì)各界廣泛參與進(jìn)來，已形成相對(duì)更加健全和完善的養(yǎng)老服務(wù)政策體系。在經(jīng)營管理模式上，“民辦公助”、“公辦民營”等模式的建立，使針對(duì)老年人的民辦服務(wù)機(jī)構(gòu)能夠享受到更高的政府補(bǔ)貼，加之社會(huì)力量的廣泛融入，整個(gè)新疆養(yǎng)老服務(wù)水平提升的效果非常明顯。2017年，在全區(qū)范圍內(nèi)，養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施建設(shè)增長快速，目前已有1726個(gè)（所），床位數(shù)量則有59283張，若按照這一數(shù)字進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，每1000名老人平均擁有床位25張。近些年，新疆在養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施方面的投入力度不斷加大，建成與在建的養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施具體有：老年養(yǎng)護(hù)院、社會(huì)福利院、社區(qū)日間照料中心、鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)福利中心、農(nóng)村互助幸福院等，累計(jì)投資規(guī)模達(dá)到8100萬元。“失能失智”老年照料中心于2015年建成，面向廣大老年人提供在生活方面的幫助與服務(wù)；同時(shí)，在2016年，又斥資2000萬元用于農(nóng)村幸福院的建設(shè)，面向農(nóng)村地區(qū)的老年人提供更加全面而周到的生活服務(wù)。目前，全疆居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)開始起步，服務(wù)設(shè)施、功能不斷完善，不過在養(yǎng)老服務(wù)水平上與現(xiàn)實(shí)需求之間仍然存在明顯的差距。在烏魯木齊、哈密、石河子等地，民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)在數(shù)量上已有了一定的規(guī)模，在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)總數(shù)中占比超過85%；但是，在新疆阿勒泰、和田等地，民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的數(shù)量仍然較少甚至沒有。

二、影響金融支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的因素分析

（一）養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展缺乏頂層設(shè)計(jì)和法律支持。在人口老齡化加劇的背景下，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)是一個(gè)藍(lán)海產(chǎn)業(yè)，該產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與很多部門之間都存在緊密的聯(lián)系，但是不同部門之間的協(xié)調(diào)存在一定的問題，很多部門各自為政，溝通瓶頸短時(shí)間內(nèi)難以打破。近年，國家出臺(tái)了很多政策，很多都是針對(duì)我國養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)的，不過其中多數(shù)都是政策性文件，有一定的指導(dǎo)意義，但就具體的操作性上卻存在不足。比如，國家提出針對(duì)養(yǎng)老服務(wù)提供信貸支持，但在實(shí)施的過程中，其中沒有具體的方法和措施。從實(shí)踐層面看，新疆在養(yǎng)老服務(wù)方面的配套設(shè)施建設(shè)相對(duì)遲滯，銀行的信貸產(chǎn)品中很少有關(guān)于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的，內(nèi)部對(duì)于養(yǎng)老信貸也未成立專門的部門，這也反映出銀行對(duì)于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的重視程度并不高。（二）養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的主體承貸能力弱，難獲得信貸支持。新疆養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，不管是公立性質(zhì)的，還是民營性質(zhì)的，基本上都是社會(huì)福利性企業(yè)，并不完全是以營利為目的的。因?yàn)楣局卫斫Y(jié)構(gòu)方面尚未健全，在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中的很多企業(yè)并不具有較強(qiáng)的盈利能力，加之自身在財(cái)務(wù)方面的專業(yè)程度不足，銀行在對(duì)這些企業(yè)進(jìn)行審查時(shí)，通常都沒有達(dá)到銀行放貸的標(biāo)準(zhǔn)與要求。針對(duì)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)而言，固定資產(chǎn)類投資為主，這與在醫(yī)院、學(xué)校方面的投資相似，帶有明顯的公益性。但是，養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)若要在銀行進(jìn)行貸款，則必須要有相應(yīng)的抵押物，而養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)的抵押物明顯不足；同時(shí)，從信用擔(dān)保公司的角度出發(fā)，這類公司主要面向工商企業(yè)提供相應(yīng)的擔(dān)保服務(wù)，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)在制度方面的短板也使擔(dān)保機(jī)構(gòu)并不愿意承擔(dān)很高的風(fēng)險(xiǎn)為養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)。（三）居民對(duì)新型養(yǎng)老模式不認(rèn)可。“以房養(yǎng)老”也被稱為“住房反向抵押貸款”，這種養(yǎng)老模式在歐美等發(fā)達(dá)國家較多，但是在我國則非常少見。對(duì)于這種模式來講，其能夠在很大程度上解決政府在養(yǎng)老金方面的壓力。在我國曾經(jīng)也對(duì)這種模式進(jìn)行過試點(diǎn)，2014年，“北上廣武”四市試點(diǎn)，但受制于我國傳統(tǒng)文化思想，這種模式最終虎頭蛇尾、不了了之。（四）財(cái)政與金融支持缺乏協(xié)調(diào)配合。近些年，自治區(qū)政府對(duì)于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展逐漸給予了更多的重視，也結(jié)合不同地區(qū)的情況相應(yīng)出臺(tái)了扶持政策，尤其是在信貸政策方面，使養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)的貸款門檻明顯降低。不過，從養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)實(shí)際情況出發(fā)，財(cái)稅政策與信貸政策二者之間并沒有過多銜接，二者各自為政，并未形成“兩手抓、兩手都要硬”的有利格局。對(duì)于新疆政府而言，處于我國西北地區(qū)，經(jīng)濟(jì)水平相較東南沿海存在明顯差距，政府財(cái)力有限，基本上將財(cái)政資金全部劃撥到經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，很難再有富余資金投入到養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身實(shí)際情況，由于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資收益時(shí)間相對(duì)較長，使得該產(chǎn)業(yè)在金融領(lǐng)域也受到冷遇，盡管政府也實(shí)施退稅、補(bǔ)貼、政策優(yōu)惠等扶持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，但這顯然與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展龐大的資金需求相比可謂九牛一毛。怎樣才能夠從根本上解決這一問題，仍然要從政策與制度層面入手，將財(cái)政杠桿的作用充分的展現(xiàn)出來，使財(cái)政資金、信貸資金二者之間更加緊密的協(xié)調(diào)與銜接，這才是解決問題的出路。

三、金融支持新疆養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新思路

（一）對(duì)政府部門間協(xié)調(diào)機(jī)制予以強(qiáng)化，引導(dǎo)扶持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展。1.建立財(cái)政、稅收扶持優(yōu)惠政策機(jī)制。自治區(qū)政府應(yīng)該在政策上進(jìn)行積極的調(diào)整，針對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)利用財(cái)政貼息、降低稅率、減免稅收等方法和途徑，使新疆養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提速。同時(shí)創(chuàng)新針對(duì)養(yǎng)老服務(wù)的金融產(chǎn)品，在信貸方面能夠使之擁有更高的比例，轉(zhuǎn)變?cè)械馁J款貼息方式，使銀行和其他金融機(jī)構(gòu)能夠?qū)︷B(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)有更高的重視，具體措施涉及減免所得稅與增值稅等，使疆內(nèi)養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)在成本上的壓力能夠得到有效的緩解。2.建立養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)在貸款方面所面臨的風(fēng)險(xiǎn)較高，貸款周期相對(duì)很長，因而自治區(qū)政府應(yīng)該在財(cái)政方面建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)在養(yǎng)老服務(wù)方面的補(bǔ)償力度，使銀行等金融機(jī)構(gòu)在出現(xiàn)壞賬、死賬情況不至使自身出現(xiàn)大的損失，使之沒有后顧之憂。3.促進(jìn)社會(huì)民營資本與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)融合發(fā)展。針對(duì)疆內(nèi)外社會(huì)民間資本、民間企業(yè)投資而言，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)也應(yīng)該將自身優(yōu)勢(shì)發(fā)揮出來，增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)新引力，努力形成新的業(yè)態(tài)，并努力尋求政府的扶持，在審批手續(xù)上進(jìn)行簡(jiǎn)化，并在稅收、土地等多個(gè)方面予以優(yōu)惠，增強(qiáng)對(duì)養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的扶持力度。（二）加快金融改革，建立養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)體系。1.積極發(fā)揮政策引導(dǎo)作用。在具體進(jìn)行補(bǔ)償?shù)倪^程中，可以采取直接融資補(bǔ)貼、貸款貼息、融資擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)确绞剑桂B(yǎng)老產(chǎn)業(yè)能夠被注入更多的資金。同時(shí)，自治區(qū)政府也要從國家層面上努力尋求更多的資金支持，促進(jìn)全疆養(yǎng)老項(xiàng)目的穩(wěn)步推進(jìn)。2.設(shè)立養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)基金，創(chuàng)新財(cái)政資金使用模式。由于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)具有前期投入大、投資周期長、企業(yè)輕資產(chǎn)等特點(diǎn)，傳統(tǒng)融資模式較難滿足產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)基金作為一種財(cái)政資金創(chuàng)新使用模式，將政府支持與市場(chǎng)化融資相結(jié)合，充分發(fā)揮公私合營優(yōu)勢(shì)，是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融資中極具發(fā)展?jié)摿Φ男滦腿谫Y渠道。采取產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)基金的方式支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展，有以下幾種優(yōu)勢(shì)：一是使用財(cái)政基金，可以發(fā)揮公共資金的杠桿作用撬動(dòng)社會(huì)資金；二是相對(duì)財(cái)政補(bǔ)貼方式，采取基金運(yùn)作模式可以利用社會(huì)資本熟悉社會(huì)情況的信息，提高財(cái)政資金使用效率；三是根據(jù)產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)基金合理的制度安排，能夠明確政府資金中的中央財(cái)政和地方財(cái)政的出資關(guān)系和各自責(zé)任，提高資金市場(chǎng)化運(yùn)作效力；四是基金一旦運(yùn)轉(zhuǎn)起來，可以通過設(shè)立子基金、發(fā)行多期引導(dǎo)基金等多種方式持續(xù)積累提高資金的長期效應(yīng)，滿足項(xiàng)目建設(shè)的細(xì)分化、品牌化、連鎖化、全局化等多樣化要求。圖一養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)基金示意圖3.健全養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)體系。一是政策性銀行要加大對(duì)建設(shè)基礎(chǔ)性養(yǎng)老設(shè)施的資金支持，發(fā)揮政策帶動(dòng)作用。二是國有商業(yè)銀行是我國銀行業(yè)的主體，可以設(shè)立養(yǎng)老金融事業(yè)部，積極開展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)。三是鼓勵(lì)中小型商業(yè)銀行組建養(yǎng)老金融專業(yè)團(tuán)隊(duì)、養(yǎng)老金融專業(yè)支行等專營機(jī)構(gòu)，提升養(yǎng)老金融服務(wù)專業(yè)化水平。4.積極推行信貸資產(chǎn)證券化。2013年，國家對(duì)于我國信貸資產(chǎn)證券化再次提出，要在對(duì)總量實(shí)施控制的情況下，對(duì)信貸資產(chǎn)證券化進(jìn)行試點(diǎn)，其目的就是為了能夠使銀行資金周轉(zhuǎn)速度能夠有效提升，使銀行風(fēng)險(xiǎn)可以有效降低，也為疆內(nèi)外投資者通過證券進(jìn)行投資創(chuàng)造更為有利的環(huán)境與條件。（三）開發(fā)適合養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品和服務(wù)。1.著力推進(jìn)養(yǎng)老型基金產(chǎn)品的發(fā)展。養(yǎng)老型基金所具有的特點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)很低，能夠保本，老年人能夠利用投資，使基于金融產(chǎn)品的財(cái)產(chǎn)性收入相應(yīng)有所增加，并以此來增強(qiáng)自身養(yǎng)老的能力，從這一方面促進(jìn)整體養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。2.試點(diǎn)并推廣住房反向抵押貸款。養(yǎng)老金的資金缺口較大，此舉能夠有效環(huán)節(jié)養(yǎng)老金短缺的問題，使針對(duì)老年人的服務(wù)水平更高，更重要的是其能夠轉(zhuǎn)變我國傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀念，并且歐美等國的這一模式已很成熟，新疆進(jìn)行推廣是可以少走彎路的。3.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的研發(fā)。新疆本土金融機(jī)構(gòu)針對(duì)養(yǎng)老服務(wù)應(yīng)在產(chǎn)品上予以創(chuàng)新，使之更趨多元化與多樣化，推進(jìn)針對(duì)老年的醫(yī)療、旅游等消費(fèi)信貸。銀行網(wǎng)點(diǎn)也應(yīng)相應(yīng)增設(shè)老年人專用通道、綠色通道等，使老年人能夠享受更加全面而周到的金融服務(wù)，同時(shí)針對(duì)老年人也要使之了解更多的金融知識(shí)，使老年人的金融素養(yǎng)有所提升，在此基礎(chǔ)上在老年人的法律意識(shí)、權(quán)益保護(hù)意識(shí)、保險(xiǎn)意識(shí)等多個(gè)方面進(jìn)行客觀、準(zhǔn)確的宣傳，但不可對(duì)老年人進(jìn)行誤導(dǎo)。

作者:劉懿增 單位:新疆當(dāng)代經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)研究院