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[摘要]作為正規金融的重要補充形式，民間金融對促進中小企業發展和國民經濟發展具有重要的作用，但是隨著規模的不斷擴大，民間金融監管的難度也隨之加大。強化民間金融監管是促進民間金融健康發展的基礎，也是減小金融風險及其損失的要求。大數據背景下應提升監管的信息化水平，建立完善的監管機制，完善相應的法律法規，確認民間金融的合法地位，以全面提升大數據背景下對民間金融的監管能力，促進民間金融的健康持續發展。

[關鍵詞]大數據；民間金融；監管策略；對策建議

民間金融是非正規金融的重要形式。近年來，我國民間金融發展十分迅速，在規模和質量方面都得到了較大幅度的提升，因此對其監管問題就顯得日益重要。現代信息技術的發展迎來了大數據時代，使其在民間金融監管方面大有可為。實現對民間金融的有效監管不僅是促進其自身健康發展的重要基礎，還是減小金融風險及其損失的重要要求。由于民間金融具有其自身鮮明的特點，因此監管難度較大。從大數據背景下來看，民間金融監管還存在很多的問題，比如信息化程度較低、缺乏完善的監管機制、相關法律法規還不完善、合法地位得不到確認等，這些都在很大程度上加大了對民間金融監管的難度。所以要充分順應是大數據時展需求，多措并舉全面強化對民間金融的監管。

一、強化民間金融監管的必要性

(一)強化民間金融監管是促進民間金融健康發展的基礎。隨著我國經濟社會的不斷發展，民間金融的規模不斷得到快速提升，對緩解很多中小企業融資難題和促進地區經濟發展起到了重要作用。但是由于監管不力等原因，導致民間金融存在很大的風險隱患，出現了很多不和諧因素，甚至引發了一系列的社會和法律問題，影響了民間金融的健康持續發展，對整個經濟社會的發展都產生了不利的影響。所以，強化對民間金融的監管力度，制定和實施完善的監管制度，可以使得民間金融的運行和發展能夠在相應的法律法規框架內，真正服務于地區內企業和經濟發展，使其逐漸實現從非正規金融向正規金融方向的轉變。所以，強化監管是確保民間金融健康持續發展的重要基礎。(二)強化民間金融監管是減小金融風險及其損失的要求。新時期隨著金融市場的進一步開放和發展，風險誘發因素不斷增多，且一旦發生金融風險將會危及到各行業的發展。民間金融作為一種重要的金融形式，其發展勢頭猛進，存在的潛在風險因素也較多，如果發生風險則將迅速波及到整個金融領域，甚至對國民經濟發展造成不可估量的損失。因此，要充分順應大數據時代的發展趨勢，強化對民間金融的監管力度，確保其發展保持在正常軌道中，可以使其朝著正規金融的方向發展，進而有效規避各類風險因素，將其風險及所產生的損失降低到最小程度，以此促進金融行業和國民經濟的健康發展。

二、大數據背景下民間金融監管存在的問題

(一)信息化程度低導致監管難度大。傳統模式下，對民間金融的監管主要是通過調研走訪等方式，在發生風險之后再做出相應的監管決策，這種情況下使得監管相對被動，難以實現對風險的有效預防和控制。主要是因為缺乏對大數據等信息技術的應用，對民間金融的各項資金流動缺乏實時性的動態監督，難以對其具體流向和使用進行監控。因此沒有以現代信息科技為支撐，對民間金融相關的數據信息進行廣泛的收集、整理、分析和儲存，在對民間金融進行監管過程中缺乏相應的數據支持，因此增加了對民間金融監管的難度。另外，各地區的民間金融發展情況各異，其所涉及的行業及可能存在的風險隱患也不同，其風險發生的概率及造成的損失也存在較大差異，所以難以采取統一的監管策略，進而使得民間金融監管所面臨的難度不斷增大。(二)缺乏完善的監管機制。民間金融的發展具有一定的隱秘性，對其監管需要充分發揮各方面的力量，單純依賴于監管機構是難以實現對民間金融有效監管的，大數據時代的到來使得民間金融出現了新的發展方式，因此對其監管機制提出了巨大的挑戰。當前在對民間金融監管過程中還缺乏完善的監管機制。在監管主體方面，主要是由正規的金融監管部門實施，社會監督的參與度較低，其他金融機構也難以參與其中，造成監管主體的單一性。在監管渠道方面，主要是以現場調查和舉證為主，缺乏全方位的監管調查渠道，導致監管效力得不到有效提升。同時其監管機制也沒有順應大數據時代的發展需要進行變革和完善，進而降低了對民間金融的監管成效，限制了持續發展能力。(三)相關法律法規不健全。大數據時代的到來對各行業發展都產生了重要影響，使得民間金融的發展進入新的階段，對其監管需要更加完善的法律法規。當前我國針對民間金融監管的法律法規還不完善，各地區沒有針對民間金融的發展特點、運作方式、作用機理以及相關服務和標準等制定出相應的法律法規政策，因此導致民間金融的發展存在放任自由的現象，對其監管也大都停留在形式上，難以實現有法可依、有法必依。由于缺乏完善的法律法規作為支撐，再加上大數據時代的推動，使得民間金融近年來的發展勢頭猛進，對其監管也大都淺嘗輒止，進而難以實現對大數據背景下民間金融的全面有效監管，甚至會埋下金融風險的潛在隱患。(四)合法地位得不到確認。一直以來，民間金融都是非正規金融的代表，我國民間金融誕生較早，隨著經濟社會的不斷進步而發展，對于促進地方經濟發展發揮了十分重要的作用，但是在民間金融發展過程中，一直被排斥在正規金融之外，其合法地位也一直得不到確認。作為一種金融業態，民間金融的規模不斷擴大，由于沒有合法地位，因此其發展具有一定的隱蔽性，難以享受到正規金融政策，所以使其發展出現不同程度的扭曲。在大數據時代，民間金融的合法地位一直得到確認，因此相關監管政策和措施也沒有及時跟進，導致民間金融在發展過程中缺乏必要的監管措施，使其可能存在的風險得不到及時發現和解決。

三、大數據背景下民間金融監管的對策建議

(一)提升監管的信息化水平。大數據和互聯網技術的出現和不斷應用對各行業都產生了重要的影響，為民間金融的監管提供了有效的方式和方法，所以在民間金融監管過程中，要首先提升信息化水平。第一，要借助大數據等信息技術手段，對民間金融發展的各個環節相關數據進行廣泛的收集、整理、分析和儲存，形成民間金融監管的信息數據庫，可以為大數據背景下民間金融的監管工作提供必要的信息數據支持，以提升民間金融監管的準確性和有效性，最大程度上節約監管成本。第二，要根據大數據背景下民間金融的發展趨勢和風險防范的需要，對民間金融信息數據庫內的各項信息進行及時的修正和完善，增強其共享性，進而可以為民間金融的監管提供持續的數據支持。(二)建立完善的監管機制。在大數據背景下，民間金融的發展不斷延伸，涉及到的經濟部門和投資者數量不斷增多，其整體的規模不斷擴大，單純依賴于金融監管部門已經難以實現對民間金融的有效監管。所以要建立完善的監管機制，首先要充分發揮聯合監管作用，充分協調金融監管機構、商業銀行等傳統金融機構、民間投資者等，暢通信息溝通渠道，實現對民間金融發展的全面監管，及時發現其存在的風險因素，并采取有效的措施進行化解，確保民間金融的發展能夠保持在正常軌道中。另外，要實現對民間金融發展各環節的全面調查，防止調查研究流于形式化，在此基礎上實現對監管機制的優化和完善，形成常態化的有效監管機制，以此確保大數據背景下民間金融能夠實現健康持續發展。(三)完善相應的法律法規。法律法規是實現對民間金融進行有效監管的重要保障。在“一帶一路”背景下，民間金融相關法律法規缺失問題更加嚴重。因此，首先要建立關于民間融資的保護性法律制度，實施扶持性管理，引導民間金融走向規范化和契約化。其次，要對民間融資和社會集資的界限進行法律認定，強化規范管理，使得民間金融能夠轉變原有的發展模式，實現健康穩定發展，有效規避不合法因素。第三，要對大數據背景下民間金融的發展環境和需要進行分析，對現有的法律法規進行修訂，以明確其具體的管理辦法和懲戒機制，使得民間金融在發展過程中都能夠受到法律法規的實時性監管。另外，還要積極借鑒國外民間金融監管的法律法規及實施經驗，結合我國民間金融的發展情況，完善相應的法律法規，以實現監管的法治化。(四)確認民間金融的合法地位。大數據背景下使得各行業的發展都進入新的階段，所以國家應該出臺相應的政策，充分確定民間金融的合法地位。金融體系會隨著經濟社會的發展而不斷變革，需要現代化的金融機構和金融市場，同時也需要相應的民間借貸，所以民間金融就發揮了更為重要的作用。在對民間金融進行監管的同時要以法律形式確定其合法地位，實現民間金融的合法化，進而為其發展營造良好的環境。通過確認合法地位，使得民間金融在大數據背景下更加大有可為，為地方經濟發展提供更多的金融支持，同時也使其發展能夠減小隱蔽性，實現透明化，降低監管的難度，使其真正實現健康持續發展。

綜上所述，大數據時代的到來使得民間金融發展所面臨的環境更加復雜，因此對其進行監管的難度也在不斷加大。在大數據背景下實現對民間金融的有效監管，確保其發展保持在正常軌道中可以實現對正規金融的有效補充，有效促進國民經濟的健康發展。從本文的研究來看，應該從提升監管的信息化水平、建立健全監管機制、完善法律法規、確認合法地位等方面出發，完善大數據背景下對民間金融監管的策略，使其在現有的基礎上充分發揮民間金融對中小微企業和國民經濟發展的促進作用。

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作者:劉洋 單位:貴州財經大學