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內容摘要：金融供給不足，是目前我國全面建設農村小康社會的重要制約因素。本文分析了我國農村金融市場的特點，提出深化我國農村金融改革、農村信用社改革，明確各金融機構的職責、以城鄉統籌的理念發展農村金融，整治農村信用環境。

關鍵詞：金融供給小康社會農村金融改革

在制約我國農業增長、農民增收及農村繁榮的諸多因素中，農村區域貨幣資金短缺，滿足不了農村居民合理的貨幣需求和貸款需要，是重要的因素之一。全面建設農村小康社會對融資服務提出了多方面的需求，如農業產業化培育和發展，農村城鎮化過程中基礎設施的建設，農村居民生活現代化過程中生活質量的提高，衛生、教育設施的改善均需要貸款的支持，比之于傳統現代農村對融資的需求面更廣、量更大、質更高。然而，去年舉辦的中國農業國際投融資論壇上提供了一組數字令人吃驚：中國證券市場發展10余年，上市企業已逾千家，而“農業板塊”企業尚不足40家；中國農業吸收外商投資項目數占外商投資項目總數的比重不足3％，投資額還不足2％；農業銀行全部貸款只有10％投向了農村，而在20世紀80年代中期以前，這個比例是98％；當前農戶取得借款的主要渠道是民間私人借貸，農戶借款中民間借款所占的比例超過70％；我國農村“高利貸”有8000億元至1.4萬億元。因此，目前農村金融供給不足，農民貸款難，農村融資難的問題十分突出，成為解決“三農”問題，全面建設農村小康社會的重要制約因素。

我國農村金融市場的特點

金融的“欺貧愛富”致使資金的城市偏向

在我國，存在明顯的農村資金城市化偏向。突出的表現是國有商業銀行在其經營管理過程中，將市場定位轉移至大城市，通過嚴格的授權授信和提高上存資金利率的手段控制基層機構資金運用，同時把資金層層上抽。而現有的農村金融機構、網點的主要任務也是吸收農戶儲蓄。近年來農業銀行進行了企業化改革，以盈利最大化為改革取向，并加強風險管理，撤并農村網點，收縮貸款權限，在農村發放的主要是質押貸款，且貸款數量有限。即便是農村信用社改革，其非農業化經營傾向也相當嚴重，農民、個體工商戶很難得到貸款。目前我國郵政儲蓄及各商業銀行開設的縣以下農村儲蓄網點，每年吸收農村資金約5000——6000億元，這些資金通過其內部運行機制全部流入了城市。以承擔政策性業務，為農副產品收購、農業基本建設和農業綜合開發提供貸款為初衷中國農業發展銀行，目前僅僅承擔了收購貸款的責任，其支持農村的力度明顯不足。以浙江金華市為例，九五期間，其轄屬縣市包括農行在內的國有商業銀行每年的增量存貸比例僅50％左右。一半左右的資金通過上存上級行、繳存準備金、調劑、拆借及購買國債等渠道流向城市。一些國有銀行在農村鄉鎮的網點功能基本上限于吸收存款并以此為競爭目的發放黃金客戶貸款。即使是農業銀行，2000年末各項存款存量達101.45億元，而合計農業貸款、鄉鎮個私企業貸款（未剔除城市個私企業貸款）也不過31.98億元，僅占各項存款的31.28％。

正規金融“缺位”，資金市場動作不規范

正規金融長期被賦予保障正規經濟資金需求的重任，而我國農村企業難以從正規金融機構得到所需資金，農村居民個人與正規金融更是無緣。目前正規的農村融資渠道單一，經營范圍狹窄，農村的直接融資發展非常滯后：絕大多數農民不知股票為何物；鄉鎮企業幾乎還沒有開始利用債券進行融資。雖然以銀行、信用社為中介的間接融資在農村金融領域占主體地位，但其金融服務遠不能支撐農村經濟的發展。農業發展銀行名為農業政策性銀行，實際上僅僅是一個發放糧棉油收購貸款的銀行，與農業開發、農技改造、農田基本建設貸款幾乎無緣；農業銀行的商業化經營也轉向縣域以上城市而漸漸冷落農村；農村信用社因其規模小，服務技術滯后，難以承擔支持農業產業化經營的主力重任。近年來，小額農戶信用貸款、農戶聯保貸款的推廣，一定程度緩解了“三農”貸款難問題，但因為農業產出的緩慢性、農業生產的弱質性、農業保險的缺位、農村資產流動性差及農村擔保機構孕育緩慢等，使農業貸款存在較高風險性，致使一些直接關系農業發展后勁的重要基礎設施項目的貸款投入甚少。在正規金融缺位的情況下，一些地方的農民轉而致力于組成自己的金融供給系統。結果是助長民間信用，致使一些地方出現了金融失信、金融欺詐。

資金市場價格高，壓抑了農村的資金需求

資金外流和民間借貸的高風險，使農村民間資金市場的利率往往高于農業甚至生產性企業的利潤率，這種過高的利率壓抑了農村資金的需求，并進一步加劇了資金的城市偏向。我國現有2.4億農戶，只有15％的農戶獲得過正規金融機構的貸款，其余85％都是通過民間借貸融資。

同時，正規金融因受更為嚴格的金融管制，加之農業生產的生物性、季節性與農產品需求的常年性、鮮活性決定了農業是弱質產業。隨著人們生活水平的提高，我國農產品供求關系發生重大變化，農產品需求彈性下降，農產品轉入買方市場，農業的市場風險加劇。特別是農村的信息不暢，種植跟著感覺走，經常面臨“賣難”降價的困境，又比工商業更多地遭受自然災害，等等。農業的弱質風險性意味著農業貸款風險大，收益不穩定，影響了信貸投入的積極性。農村居民很難從正規金融得到貸款，金融的單一性與經濟的多元化形成明顯反差。因而我國農村“高利貸”市場迅速發展，農村資金市場價格偏高，很大程度上壓抑了農村的資金需求。

完善農村金融服務體系

農村資金市場的上述特點決定了現代農村資金市場體系的構成必須與城市、與傳統的農村有所不同，僅僅商業金融、無序的民間金融，都不能滿足農村各投資主體的融資需要，必須有農民自己規范的合作金融和政府的政策金融參與其間，并發揮重要作用。

建立完善、有活力的農村金融體系

我國迫切需要建立一個以農民個人投資為主體，國家財政性投資為引導，信貸資金為支持，外資和證券市場資金等各類資金為補充的多元化的農業融投資體制。據有關資料統計，僅限農村義務教育、公共衛生、基礎設施、養老救濟等社會保障、農業科技等五項農村公共服務體系的建立，就要上萬億元的資金。如此大的資金缺口，僅僅依靠捉襟見肘的基層政府財政支出是不現實的。需要拓展融資渠道。轉變單一依賴間接融資的思路，建立適應民營、中小企業發展需要的中小資本市場，讓資金通過更多的直接融資渠道進入實質經濟部門。此外，調整農村金融組織格局及界定各自職責。可以考慮設立在農村卻很少發放甚至不發放貸款的國有銀行基層網點逐步在農村市場上退出；農發行則需要按政策性銀行要求使資金到位而不致名存實亡；郵政儲蓄網點或完全退出農村或將其在農村吸收的資金以一定形式返還農村；在民營經濟發達的地帶可組建農村民營商業銀行，以規范日益活躍的民間金融活動。完善農村金融服務體系，拓寬民間融資渠道，變單一的間接融資為直接融資，引導工商資本、民間資本、外國資本進入農業主產區。公務員之家

明確各金融機構的職責，發揮其對農村經濟的支持作用

強化農業政策性銀行功能，發揮對農村經濟的基礎支持作用。農業發展銀行要為農業和農村經濟發展提供多方位服務。加強小額信貸，尤其要加強農業生產資料短期貸款、農產品庫存貸款、農村公共品貸款，低息為農業基本建設、綜合開發提供資金，切實保護農業的基礎地位。把農業發展銀行辦成經營目標明確、治理結構科學、資產狀況良好、業務管理規范、內控機制健全、管理手段先進，具有較強政策執行能力的政策性銀行。

建立農村非正規金融機構，發揮對農村經濟的補充作用。為了適應農戶多樣化、復雜化的信貸需求，在繼續改革和完善正規金融機構的同時，使農村一部分非正規金融機構“浮出水面”。允許民營經濟進入農村金融市場，新設一批縣域小型商業金融機構。發展民營的小額信貸銀行，補充國有商業銀行、農村信用社不愿給農村個體私營經濟貸款造成的融資缺口，使之與國有商業銀行進行競爭。積極調整農村金融政策，向私人資本逐步開放農村金融市場，允許在農村開辦私人信用社、私人銀行和其他私人金融機構。

健全農業保險機制，發揮對農村經濟的補償作用。組建政策性農業保險機構，專門從事農業政策性保險業務，或委托農業政策性銀行、商業保險公司開辦農業保險業務。國家應利用財政、稅收、金融、再保險等經濟手段支持和促進農業保險的發展，鼓勵商業性保險公司開辦涉農保險，引導農民建立互助保險組織。

深化農村信用社改革，發揮對農村經濟的主體支持作用

對農村信用社的改革以服務“三農”為宗旨，全方位的為農村經濟服務，在組織形態、規模方式、經營目的等方面應具有多樣化、多層次性。根據實際情況，對農村信用社進行分類改革。

對商業性經營傾向嚴重的信用社，順其發展路徑改為商業性金融；對合作性堅持比較好的，繼續加以規范，使之真正成為農民自己的合作金融組織，以使其適應經濟發展的要求。在農村合作金融薄弱的地區，廣泛宣傳合作金融知識，發展新型農村合作金融組織，以適應農村家庭經營和農村經濟發展對合作金融的需要，幫助農民脫貧致富。在組織結構上宜實行二級法人層次，即設立鄉鎮農村信用社和由鄉鎮農村信用社入股組成的縣級農村信用聯社，互為獨立法人。

地市及以上只設立負責在信息傳遞、網絡牽頭、風險金統籌等方面服務的協會。在農村信用社改革過程中應注重開拓業務品種，擴大業務范圍，提高服務能力。

總之，只有更好地完善農村金融服務體系，才能使我國農業增長、農民增收、農村繁榮，使農村經濟更快發展，加快建設農村小康社會。

參考資料：

1.胡衛東.“以城鄉統籌的理念改革農村金融”.《農民日報》，2003.4.12

2.位.“農業農村現代化：金融支農的新視角”.《經濟要參》，2003.11

3.何蘭生.“需要重構農村金融體制—農交會農業國際投融資論壇綜述”.中國農業信息網，2003.11.17

4.周欣宇.“農村‘高利貸’約1.4萬億元農業投融資為何難？”.新華網，2003.11.13