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一、引言

自1978年國家實行改革開放以來,我國國民經濟發展迅猛,國內生產總值增長顯著[1].1978年,我國國內生產總值僅3645億元,2016年,我國國內生產總值高達744127億元,全年增速為6．7％[2].盡管國民經濟取得一定發展,但是農業的發展仍然較為薄弱.近年來,農業GDP占比逐漸下降.為了保證國民經濟持續平穩發展,促進城鄉經濟增長刻不容緩[3].自2003年開始,國家加大農業生產投入,對種植糧食的農民實行直接補貼[4].2015年國家更是對新農村建設提出了眾多扶持政策,以此刺激城鄉經濟,提高農民生活質量.城鄉經濟的發展與農村金融的供需息息相關,城鄉經濟帶動農村金融體系創新,農村金融刺激城鄉經濟增長[5].研究農村金融與經濟發展具有重要的理論意義和實踐價值[6].

二、安徽省阜陽市經濟發展概況

阜陽市位于安徽省西北部,是安徽省人口最多的城市,地處平原地帶,農業一直是該市的支柱產業.現階段阜陽市經濟發展呈現以下特征:(一)農村人口基數大.統計資料顯示,阜陽市近五年(2011—2015年)戶籍平均人口占安徽省(共16個市)總戶籍人口的15％(如表1所示).阜陽市農業人口占戶籍人口比重為87％[7].這表明阜陽市人口較多,并且絕大多數人生活在農村,因此農業和農村發展在阜陽市經濟發展中占有十分重要的地位和作用.眾多的農戶為阜陽市農村金融市場的發展奠定了人力資源基礎.(二)金融市場不斷完善.2011－2015年,阜陽市金融機構數逐步增長(如圖1所示),為農戶進行籌資、融資活動提供了更大的空間和便利,從而鼓勵農戶積極從事金融借貸活動以帶動經濟發展.圖1阜陽市2011－2015年金融機構趨勢圖(單位:個)資料來源:中國人民銀行.圖22017金融機構分布圖資料來源:中國人民銀行.圖2顯示,阜陽市金融體系比較完善,農村商業銀行等其他銀行占比較大,說明農村金融機構發展迅速,農村金融借貸業務擴張面較廣.另一方面,2014年,安徽省積極響應國家銀監會的號召,全省83家法人農村合作金融機構股份制改革工作全面完成,成為我國農村商業銀行改制的排頭兵.通過改革,農村合作金融機構資金實力更為雄厚,公司治理結構更為完善,并且隨著農村商業銀行業務不斷擴展,營業網點也會隨之增加,從而大大便利了農戶的借貸活動,有利于促進農戶通過正規渠道進行資金借貸.(三)返鄉熱潮帶動信貸需求.阜陽市2011－2015年外出人口較多,占阜陽市戶籍人口總數25％以上.從圖3中可以看到這5年間外出務工人數有下降趨勢,說明阜陽市外出務工人員有返鄉創業的趨勢.外出務工人員外出工作,能夠獲得一定的資金和管理經驗,他們將在外習得的經驗以及積累的部分資金帶回家鄉,投身于特色農業的創業熱潮,從而可帶動家鄉經濟發展,提高鄉民的生活水平.圖3阜陽市2011－2015年外出務工人數趨勢圖(萬人)資料來源:安徽省統計局.由圖4可以看出,阜陽市2011年到2015年農村合作機構各項貸款余額逐年遞增,其中2013年到2015的貸款額有大幅度地增加,這恰恰符合了圖3中2013年到2015年外出務工人員大幅度減少的現象.體現了返鄉人員在返鄉創業時資金需求不斷增多,越來越多的人傾向于通過正規渠道獲取資金.圖4阜陽市2011－2015年農村合作機構各項貸款余額(萬元)資料來源:阜陽市統計年鑒.(四)政府政策大力支持農村經濟發展政府高度重視“三農”問題,連續多年關于“三農”指導性政策文件.這些詳盡有力的扶農政策,對農業的發展具有深刻意義.在此有利形勢之下,安徽省各地都根據自身特點,因地制宜地確定農業發展的方向.阜陽市在“十二五”時期,主要大宗糧食作物產量穩步增長,規模水平進一步提高,糧經結構不斷優化,現代農業得到蓬勃發展.

三、阜陽市農村金融與經濟發展的實證分析

本文借鑒Jeanneney和Kpodar模型的基本思路,將模型設定為Y＝α＋β1X1＋β2X2＋β3X3＋μ,其中經濟發展指標Y用阜陽市GDP(萬元)數據表示,農村金融市場發展的指標數據有:X1表示阜陽市農村商業銀行各項貸款余額(萬元),X2表示阜陽市農業戶籍人口(萬人),X3表示阜陽市金融機構數(個).建立多元線性回歸模型分析如下:由表2可以看出:金融機構數與各項貸款余額和農業戶籍人口存在嚴重的多重共線性,剔除金融機構數.最終的模型變為:Y＝α＋β1X1＋β2X2＋μ用spss軟件進行回歸:由表2—表5可得最終估計出的模型為Y＝0．485X1＋0．566X2.模型結果說明,各項貸款余額以及農村戶籍人口與阜陽市城市GDP成正相關關系.在假定其他變量不變的情況下,農村商業銀行各項貸款余額每增加1萬元,阜陽市GDP平均增加0．485萬元;農村戶籍人口每增加1萬人,阜陽市GDP平均增0．566萬元.這與理論分析和經驗判斷相一致.

四、阜陽市經濟發展的相關對策建議

(一)政府角度.1．安徽省農信社改制為農村商業銀行的工作2014年底已全面完成,為安徽省的農業發展帶來更大的資金支持.政府要充分發揮市場調控者與監管者的作用,鼓勵擴大涉農貸款、積極開發創新性金融產品,對惠農項目給予稅收上的優惠補助,激發他們的主動性活力.與此同時,監管機構更要加強對它們業務活動的監管,確保農民受到實實在在的實惠,也減少因金融機構的違規操作對經濟運行造成的波動.2．阜陽市是人口大市,更是農業人口大市,這一因素既是城市GDP發展的壓力,又能變成推動經濟發展的人力資源.首先,繼續完善農村基礎設施建設與醫療衛生服務,縮小城鄉差距,讓農戶能“坐得住家”.其次,繼續加大對教育的投入,不僅要關注從小學到大學的教育水平的提升,更要專項?？钪С殖扇酥R技能的培訓,增強勞動力適應勞動市場的能力,全方位逐步提高阜陽市的人口素質,化人口壓力為經濟增長的動力.再次,鼓勵農戶因地制宜發展特色農業,把地方土特產和小品種做成大產業,培育現代農業產業化聯合體,鼓勵企業和農戶聯合,引導家庭農場、農民合作社等主體向生產性服務業、農產品加工流通和休閑農業延伸,提高產品附加值,真正“走出去”,搭建招商引資大平臺,培育具有競爭力的大品牌,推動農業體系革新,讓農戶能“守得住地”,不僅留住了人,還擴大了農業對金融的需求.(二)金融機構角度.1．阜陽是農業大市,農村金融機構面臨的客戶大多數是農民.針對農戶知識水平有限、金融法律意識薄弱、農村地處位置偏僻等問題,金融機構應該積極完善農村基礎網點的建設,簡化金融服務流程手續,制定高效率的金融服務方案,耐心細致為農戶解決問題,同時可以通過一些途徑向他們普及金融和法律知識.在惠及農戶的同時,也方便了自己業務的開展.2．阜陽市金融機構規模的擴大、金融體系的優化給農業發展提供了源源不斷的動力與更優質的服務,但目前仍存在供給不能滿足農民需求的情況.阜陽市民間借貸情況較為普遍,表明了正規金融借貸渠道的不完善、效率低、門檻高等問題,金融服務能力不能完全滿足阜陽市的相關金融需求.金融機構應積極創新農村金融產品,滿足農戶盈余資金的投資需求[8].擴大抵(質)押物范圍,解決農業經營主體抵押物不足的問題,降低農業貸款門檻標準,減少農業經營者的財務風險.在放寬信貸條件的同時,也要仔細審核放貸對象,設立信用評級,充分利用大數據,建立和完善個人信用制度,擴大信用數據庫在農村地區的覆蓋范圍,為更多農戶建.立信用檔案[9],根據他們過去的信用表現來決定未來的放款可能,這不僅可以減小農村金融機構的壞賬,也能為守信用的農戶獲得農業貸款創造有利條件.(三)農戶角度1．面對社會經濟科技的迅速發展,傳統的農業形勢已經不能滿足時代的要求,農戶們應該樹立終身學習的觀念,積極接受政府組織的成人教育培訓,提高知識技能水平,了解先進科技發展成果,把傳統經驗和先進的生物技術結合起來,同時把線下種養殖和網上出售結合起來,實現線上線下互動發展,用現代信息技術給農業注入活力.2．金融市場的迅速發展,對當地經濟的促進作用日益顯著.農戶自身應該順應趨勢,主動學習金融知識,樹立正確的金融理念,通過正規合理的渠道獲得資金,來滿足自身發展或是事業經營的需要.

參考文獻:

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作者:扶桑 李輝 王洋 徐晶 張甲 單位:阜陽師范學院