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摘要：我國作為農業大國將建設新農村作為經濟發展的重中之重。隨著新農村的迅速構建，通過對農村的生產、經濟模式進行調整與創新，舍棄之前單一的生產模式。而在這一過程中，因為生產經營所需要投入的資金不斷增加，農戶對農資以及相應設備進行購買時需要更多資金，并且銷售農產品的相應渠道也需要得到有效拓展，所以農村經濟與金融市場兩者的發展有著密不可分的聯系，只有對農村金融進行有效完善，才可以為農村經濟的快速發展提供可靠保障。基于此，對農村金融的發展現狀進行分析，并對其所面臨的發展困境進行探討，然后對相應的解決對策進行研究，望有助于農村金融的良好發展。

關鍵詞：農村金融；金融組織；困境；對策

我國有著十分悠久的農耕文明，在世界農業發展過程中具有非常重要的地位與作用。在改革開放后，我國工、商業的金融市場得到了快速發展，但是農業金融由于受到相應因素的影響與制約，無法得到良好發展。例如：盲目與滯后的生產、人口分散、閉塞的銷售市場等，致使我國農村金融長時間不能得到顯著發展，只能處于政策性的初級階段，這樣會對農村經濟的全面發展造成十分嚴重的影響。

1我國農村金融的發展現狀

在我國農村金融體系中通常是將國有的商業銀行當作主體，并將農村信用社當作中心，然后利用民間信貸進行補充。作為農業強國，農業發展對我國整體發展的重要性顯而易見，只有重視農村金融、經濟的發展情況，并對其進行有效調整，才能夠使我國社會、經濟得到良好發展。目前我國正在對農村市場進行有效開發，以有效推動農村經濟的較好發展，不僅制定了多項惠民政策，而且對每個與農村金融有關的機構開放了相應的金融業務，這樣有助于農村金融市場的快速發展與成長。但是在現實的發展過程中，農村金融對農村的實際發展并沒有起到應有的作用，這不僅對新農村建設過程中相應工作的順利實施造成嚴重影響，而且還不利于金融機構的良好運營，嚴重制約著我國農村經濟的迅速發展。

2我國農村金融的發展困境

2．1供求關系不平衡

隨著我國社會經濟的快速發展，農業的生產方式以及經營模式得到了有效調整與改革，出現了眾多新型的農業生產、發展方式，改變了古老、單一的農耕生產模式。在這一重大的轉變過程中，生產經營所需要投入的資金不斷增長，并且農業相關的經營活動越來越多樣化，更具備層次性，農戶需要在采購農資以及相應的先進設施方面需要投入更多資金，同時需要對農產品進行有效銷售的渠道進行有效擴張。但是目前為農業發展給予資金支持的金融機構沒有起到其應有的作用，缺乏為農業貸款提供有力支持的政策，所以農村信貸所提供的資金力度不能有效滿足現在的農業發展要求。與此同時因為無法在正規的金融機構獲取足夠的資金支持，因此，許多農戶為了可以集得足夠進行農業生產的資金，只有向民間的非法借貸進行籌資。而民間的非法借貸不具備強有力的依托與保證，所以通常都會出現高利息、還款時間長等不利情況，從而顯著提升了農戶需要承擔的經濟壓力，這樣不僅不利于農村社會經濟秩序的良好建立，而且會對農村經濟的健康發展造成十分嚴重的影響。

2．2供給不充分

農村金融發展過程中出現供給不充分的狀況主要是因為，首先，商業銀行主要是將盈利作為經營目的，利用多種金融負債方式對資金進行籌集，并以多種金融資產作為自身經營的重要對象，同時商業銀行作為對盈虧進行自行負責的企業，為了能夠對自身利益進行有效維護，提升自身的經營效益，所以取消了許多在農村地域所構建的營業網點。而這樣做雖然可以有效降低商業銀行所需要投入的成本，但是對農村金融的良好發展卻造成了非常嚴重的影響，更是不利于農村社會經濟的順利發展；其次，農業生產有著其自身盲目、滯后的特性，而且自然災害對其有著十分重要的影響，所以在農業生產經營過程中，通常需要承擔很大的系統風險與個體風險。因此，在銀行的經營發展過程中，部分銀行為了對壞賬風險進行有效規避，通常會將吸收存款作為銀行經營過程中的主要業務。同時由于農業貸款具備利率低、時間長、金額少的特點，所以銀行通常不愿對農業貸款進行支持。此外，農業貸款過程中所需要辦理的手續十分繁瑣，這樣不僅嚴重影響銀行工作人員的工作效率，而且會明顯降低農戶實施農業貸款的積極性，從而嚴重阻礙了農村金融市場的良好發展，不利于農村經濟的快速發展。

2．3運作風險較大

在農村金融發展過程中，雖然國家構建了以國有商業銀行作為主體，以農村信用社作為中心，以民間借貸作為補充的金融系統，可是隨著農村金融的不斷成長，需要面臨的風險越來越多，而其原因主要包括：第一，農村金融機構缺乏完善的法律機制。目前農村金融機構中依然沒有相應的法律法規，并且其所具備的準入門檻十分低，缺少相應法律地位的明確規定，這樣會對農村金融市場的監督管理工作造成嚴重影響，十分容易出現工作漏洞。許多人可以利用這些不明確的界限規定構建非法的農業金融機構，從而為自己謀取更多的經濟利益，與此同時會為農村金融的發展帶來相應風險；第二，農村金融機構在經營業務方面缺乏創新意識，并且工作人員的業務水平良莠不齊。在農村金融發展過程中，借貸款是農戶對金融機構產生的主要印象，而對新型電子化金融產品的應用效率卻不高。同時工作人員缺乏較高的文化水平，具有高素質的專業人才很少，并且工作人員有著較強的流動性，這十分不利于農村金融機構在內部的有效管理與成長；第三，農業金融機構中缺乏強有力的監督管理力度。為了減少企業需要投入的成本，農業金融機構通常都不會構建內部的監督管理制度，沒有辦法對個人責任進行有效落實與明確，沒有制定相互牽制、制約的工作崗位，這樣非常容易出現違規借貸、私自構建小金庫、違規承兌等狀況，從而顯著提升農村金融機構的經營風險，嚴重影響農村經濟的良好發展。

3解決農村金融的困境的對策分析

3．1構建良好的金融環境

在農村金融發展的過程中，為其創造良好的發展環境，以有效促進農村金融市場的健康、快速發展。首先，以當地發展的實際需求為依據，對農村金融發展進行大力支持，在各個縣市的相應農村增建新的金融機構，從而擴大農村金融機構的輻射范圍，增強其工作、服務效率；其次，需要注重地域性的服務差異，以對農村金融機構進行恰當分配，從而做到“以人為本，為人民服務”，因地制宜的落實相應政策，進而顯著增強金融機構的發展效果。同時政府需要對多項惠民政策進行有效制定與落實，從而對財政資金所具備的導向作用進行有效發揮。此外，還需要提升對三農問題的重視力度，對多種經濟策略進行聯合應用，并對農村中所擁有的閑置資金進行吸納，以有效提升農戶貸款的便利性；再次，提高農業信貸的額度，以充分滿足農村發展的資金需求，甚至是高于其需求額度，從而為農村經濟的快速發展提供可靠保障；最后，對農村金融機構進行有效革新，對農業貸款的門檻進行有效簡化，幫助農戶利用適當的抵押物成功獲取貸款。而國家可以對農業貸款給予相應的利息補貼，以顯著減小農戶所承擔的貸款壓力，構建良好的金融發展環境，從而有效促進農村經濟的快速發展。

3．2提升相關機構的監督管理能力

為了有效促進農村金融的健康、快速發展，就需要提升相關機構的監督管理能力。首先，政府部門需要對相應的農村金融改革策略進行有效落實，并對相應的政策法規進行明確規定，以農村金融發展的實際情況為依據，構建符合我國國情發展的監督管理政策。同時對農村金融機構中的入、退標準進行明確制定，從而在根本上杜絕非專業農村金融機構的建立與發展。對農村金融機構進行監督管理的部門需要采用有效的檢查方式，以開展有效的監督管理工作，在發現問題時一定要及時進行相信調整與改革，并對相關人員的責任進行追究，從而有效構建一個公平的發展環境，為農村金融發展過程中的良好秩序提供可靠保障，以顯著提升農村金融的效率；其次，增強農村金融機構內部的監督管理能力，并構建有效的監督管理機制。以現代企業的監督管理制度對農村金融機構的內部結構進行有效完善，以提升信貸管理的工作效果，同時對壞賬項目進行定時盤查。落實責任制的監督管理策略，對權利與責任進行有效明確，使每個工作人員所需承擔的責任得到有效落實，從而得到相互監督與制約的效果。此外，還需要有效提升農村金融機構所具備的信息化能力，從而可以避免由于手工操作所出現的錯誤，顯著提升其工作質量與效果。

3．3增強相關機構工作人員的綜合素養

為了有效提升農村金融機構的工作質量與效率，就需要聘用具有較高綜合素養的工作人員，并要求其擁有相應的專業基礎以及管理能力。為了能夠有效降低農村金融機構工作人員的流動性，需要盡可能對長期居住的本地居民進行選用，這樣不僅可以對當地工作人員進行有效培訓，可以更好的對農村金融進行發展與落實，還可以使金融知識在農村得到有效普及，從而提升工作人員的穩定性，為農村金融機構工作人員隊伍的良好成長提供確切保障。從事農村金融工作的人員，需要注重自身綜合能力的提升，不斷提高自身的業務水平以及專業能力，以更好的適應農村金融的快速發展。此外，農村金融機構需要增強對工作人員的培訓力度，提升工作人員的責任心，以及對公司的認同感與歸屬感，進而有效提高工作人員的思想道德水平。同時制定相應的獎勵、懲罰制度，以對工作人員的工作熱情進行激發，并對其行為進行有效規范。然后還可以通過相應有效的考核與評價制度，遵從有錯必糾，有功必賞的原則，進一步增強工作人員的積極性，從而有效提升農村金融機構的工作效率，促進農村金融的良好發展，提升農村經濟狀況。

4結束語

我國作為農業大國，農業的發展狀況會對社會、經濟的發展造成直接影響，甚至對我國在國際中的經濟、政治地位有著決定性的作用。隨著社會經濟的快速發展，新農村建設已經成為我國重要的發展戰略，并且農村金融與經濟的發展具有密不可分的關系，所以只有建設全面的金融市場，才能夠為我國農村經濟的良好發展提供可靠保障。目前農村金融市場的發展較慢，并且出現了很多問題，所以需要對農村金融的發展進行更為深入的研究與探索，在發現問題后能夠得到更好的解決策略，使農村金融與經濟都能夠得到良好發展，為我國社會主義經濟以及新農村的發展貢獻力量。

作者:余涌波 吳玉萍 單位:長江師范學院財經學院

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