導(dǎo)語(yǔ)：農(nóng)村金融優(yōu)化路徑分析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

廣西農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村金融組織體系建設(shè)日趨健全。農(nóng)村金融主體的培育和建設(shè)是提升金融服務(wù)水平的基礎(chǔ)。近年來，廣西“引銀入桂”、“引金入桂”力度不斷加大，豐富農(nóng)村金融主體、深化農(nóng)村金融改革取得積極成效。廣西縣域金融服務(wù)逐步形成了以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)為主體，其他金融機(jī)構(gòu)為輔的多層次金融組織體系。截至2016年，廣西成立了農(nóng)村商業(yè)銀行26家、農(nóng)村合作銀行16家、農(nóng)村信用社49家、村鎮(zhèn)銀行37家、農(nóng)村資金互助社3家。（二）涉農(nóng)貸款規(guī)模穩(wěn)步擴(kuò)大并保持較快增長(zhǎng)。近年來，國(guó)家不斷加大三農(nóng)政策扶持力度，人民銀行開展涉農(nóng)信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估，實(shí)施縣域法人金融機(jī)構(gòu)新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款的考核，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)信貸管理、改善信貸結(jié)構(gòu)、增加信貸投入，逐步形成農(nóng)村地區(qū)的資金洼地效應(yīng)。2016年末，廣西全口徑涉農(nóng)貸款余額6765億元，占同期各項(xiàng)貸款余額的32.8%，占比較2007年末提高7.5個(gè)百分點(diǎn)。總體來說，目前廣西涉農(nóng)貸款的增長(zhǎng)基本滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度要求，在扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加信貸資金供給，尋求金融支持三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的契合點(diǎn)方面取得明顯成效。（三）適應(yīng)農(nóng)村金融需求變化，加快農(nóng)村信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整。與傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)比較，近年來農(nóng)村地區(qū)信貸需求發(fā)生明顯變化，從小農(nóng)經(jīng)濟(jì)擴(kuò)大到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、從農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)擴(kuò)大到農(nóng)村企業(yè)、從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域擴(kuò)大到農(nóng)村消費(fèi)領(lǐng)域。一是加大對(duì)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的金融支持力度。2016年末，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款余額1301億元，同比增長(zhǎng)15.8%，占涉農(nóng)貸款比重達(dá)到19%。二是涉農(nóng)企業(yè)貸款增長(zhǎng)較快。2016年末廣西農(nóng)村企業(yè)貸款和城市企業(yè)涉農(nóng)貸款為60%，個(gè)人涉農(nóng)貸款和涉農(nóng)非企業(yè)組織貸款分別占37.1%和2.8%。三是隨著農(nóng)村生活水平的提高，農(nóng)戶消費(fèi)貸款高速增長(zhǎng)。2016年末，廣西農(nóng)戶消費(fèi)貸款余額825.6億元，占農(nóng)戶貸款的36.7%，比2007年末提高23.8個(gè)百分點(diǎn)。（四）農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)得到明顯改善。一方面，加強(qiáng)農(nóng)村支付體系建設(shè)、改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境，將非現(xiàn)金支付資源向農(nóng)村進(jìn)行有效配置，促進(jìn)城鄉(xiāng)金融資源均等化。近年來陸續(xù)推出惠農(nóng)卡小額提現(xiàn)業(yè)務(wù)，是全國(guó)首批開通農(nóng)民工銀行卡的特色服務(wù)，首批開展銀行卡助農(nóng)取款和汽車移動(dòng)金融服務(wù)試點(diǎn)地區(qū)之一。目前人民銀行大小額支付系統(tǒng)、農(nóng)信銀資金清算系統(tǒng)等現(xiàn)代化支付系統(tǒng)對(duì)縣域地區(qū)銀行業(yè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率達(dá)到100%，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)現(xiàn)全覆蓋，截至2016年末，廣西農(nóng)村地區(qū)累計(jì)發(fā)卡8447萬(wàn)張。另一方面，扎實(shí)推進(jìn)縣域信用體系建設(shè)，消除資金供求雙方信息不對(duì)稱問題，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融需求滿足度的提高。大力培植“信用縣”、“信用鎮(zhèn)”、“信用村”、“信用企業(yè)”“信用戶”等信用主體，營(yíng)造良好的縣域經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行新秩序。2016年末，廣西已有信用縣4個(gè)、信用鎮(zhèn)318個(gè)，信用村4257個(gè)，已為541萬(wàn)農(nóng)戶建立了信用檔案。

正視農(nóng)村金融發(fā)展過程中的問題

（一）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的弱質(zhì)性易導(dǎo)致農(nóng)村資金外流嚴(yán)重。2016年末縣域金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸比62.5%，同比提高1.4個(gè)百分點(diǎn)，但仍低于全區(qū)17.4個(gè)百分點(diǎn)。縣域金融機(jī)構(gòu)資金系統(tǒng)內(nèi)上存、基金和理財(cái)業(yè)務(wù)向縣及縣以下的農(nóng)村地區(qū)推廣，都對(duì)農(nóng)村資金形成一定“虹吸效應(yīng)”。一方面農(nóng)戶生產(chǎn)效率較低、貸款零散，管理成本高，另一方面以規(guī)模化種養(yǎng)殖、特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)以及農(nóng)副產(chǎn)品加工為主的涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)高，信貸資金風(fēng)險(xiǎn)與收益不對(duì)稱，在同等條件下商業(yè)銀行優(yōu)先滿足大項(xiàng)目和大企業(yè)的貸款需求。（二）農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)缺失。商業(yè)銀行集中統(tǒng)一信貸管理機(jī)制與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)“點(diǎn)多、面廣、小額、流動(dòng)”的資金需求不盡相符。金融服務(wù)品種少、貸款額度小、貸款期限短、貸款手續(xù)繁瑣為農(nóng)戶集中反映的問題。農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新步伐相對(duì)滯后，以抵押貸款和擔(dān)保貸款為主的信貸模式，尚未解決農(nóng)村地區(qū)抵押物普遍缺失的問題。（三）農(nóng)村地區(qū)融資成本高居不下。由于農(nóng)村金融經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高于城市業(yè)務(wù)，貸款回收率、貸款收益性不確定性高，農(nóng)村地區(qū)融資利率水平都處于高位運(yùn)行。調(diào)查顯示：調(diào)查農(nóng)戶從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得貸款利率上浮10%—30%、30%—40%、40%—50%及50%以上的比例分別為16.3%、15.1%、14.3%、9.1%，利率未上浮的僅占6.6%。有73.1%的農(nóng)戶認(rèn)為“銀行利率過高”，認(rèn)為“利率比較適度”的比例僅15%。（四）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠佳。與城市相比較，縣域金融債權(quán)缺乏保護(hù)，行政力量介入更為普遍，金融法治環(huán)境欠佳，銀行債權(quán)保護(hù)面臨手段少、難度大、效果差的困境。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革相對(duì)滯后，縣域和農(nóng)村地區(qū)可供抵押財(cái)產(chǎn)有限，部分造成商業(yè)銀行對(duì)縣域和三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的“慎貸”、“懼貸”心理。

對(duì)策及建議

（一）完善農(nóng)村金融組織體系建設(shè)，增加農(nóng)村金融供給主體。目前廣西農(nóng)村金融服務(wù)逐步形成了以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)為主體，其他金融機(jī)構(gòu)為輔的多層次金融組織體系。要進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革，樹立對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和“三農(nóng)”的服務(wù)義務(wù)和責(zé)任。鼓勵(lì)商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)重新布局，進(jìn)一步細(xì)分各類金融組織的目標(biāo)市場(chǎng)，形成有序競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)體系。深化農(nóng)村信用社改革，使其吸納的資金更多地用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。（二）加強(qiáng)政策支持力度，提高農(nóng)村金融制度供給。一是科學(xué)實(shí)施縣域法人金融機(jī)構(gòu)將新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款、農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”差別化存款準(zhǔn)備金率等考核工作，對(duì)縣域金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別存款準(zhǔn)備金率，增加縣域金融機(jī)構(gòu)可用資金。二是靈活運(yùn)用再貸款、再貼現(xiàn)政策，支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提高信貸支農(nóng)力度。三是切實(shí)推進(jìn)廣西民貿(mào)民品優(yōu)惠貸款政策，爭(zhēng)取更多農(nóng)村和縣域企業(yè)列入全國(guó)民族特需定點(diǎn)生產(chǎn)企業(yè)名單，享受貸款貼息。四是總結(jié)田東縣金融服務(wù)改革試點(diǎn)工作經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)“田東模式”的推廣實(shí)施，構(gòu)建縣域金融支農(nóng)鼓勵(lì)制度、縣域金融服務(wù)接入制度。（三）有效引導(dǎo)信貸資金對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的支持，鼓勵(lì)縣域中小企業(yè)運(yùn)用新型融資工具。一是加強(qiáng)貨幣信貸窗口指導(dǎo)，有效引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村地區(qū)的信貸投入。二是通過開展銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估活動(dòng)，督促金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)信貸管理、改善信貸結(jié)構(gòu)、增加縣域和農(nóng)村地區(qū)信貸資金投入。三是加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)利率定價(jià)機(jī)制的指導(dǎo)，引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)合理執(zhí)行貸款利率浮動(dòng)政策，切實(shí)讓利于三農(nóng)經(jīng)濟(jì)。四是鼓勵(lì)縣域中小企業(yè)運(yùn)用新型融資工具，包括短期融資券、中期票據(jù)、中小企業(yè)集合債等非金融企業(yè)債務(wù)融資工具，拓寬企業(yè)融資渠道。（四）加快推進(jìn)農(nóng)村信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，滿足農(nóng)民多種金融產(chǎn)品需求。一是完善農(nóng)村信貸管理方式，充分考慮城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)、金融環(huán)境因素，按照重點(diǎn)傾斜的原則，實(shí)行差別授權(quán)授信，適當(dāng)下放農(nóng)村機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)權(quán)限，簡(jiǎn)化農(nóng)業(yè)貸款審批流程，貸款期限的設(shè)定要與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相適應(yīng)，建立更加符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的信貸運(yùn)行機(jī)制。二是加快推進(jìn)林權(quán)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)村住房等為抵押融資的“三權(quán)”抵押貸款，創(chuàng)新農(nóng)戶及農(nóng)村企業(yè)的未來作物收益權(quán)等資產(chǎn)擔(dān)保手段，盤活農(nóng)村物權(quán)，發(fā)揮現(xiàn)有農(nóng)村資源擔(dān)保價(jià)值，破解農(nóng)村貸款抵押擔(dān)保難的問題。三是加快農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，加大中間業(yè)務(wù)拓展力度，盡快將代銷、資產(chǎn)托管、理財(cái)?shù)冉鹑谛庐a(chǎn)品推廣到農(nóng)村地區(qū)，通過信用證、承兌匯票、保函等表外業(yè)務(wù)發(fā)展，有效增加農(nóng)村社會(huì)融資規(guī)模。（五）夯實(shí)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。一是繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，消除資金供求雙方信息不對(duì)稱問題，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融需求滿足度的提高。通過大力培植“信用縣”、“信用鎮(zhèn)”、“信用村”、“信用企業(yè)”、“信用戶”等信用主體，營(yíng)造良好的縣域經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行新秩序。二是推動(dòng)農(nóng)村支付結(jié)算體系建設(shè)。加強(qiáng)農(nóng)村支付體系建設(shè)、改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境，將非現(xiàn)金支付資源向農(nóng)村有效配置，依靠支付科技創(chuàng)新推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新、促進(jìn)城鄉(xiāng)金融資源均等化。三是加強(qiáng)政府對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的組織領(lǐng)導(dǎo)，加快農(nóng)村地區(qū)誠(chéng)信社會(huì)的建設(shè)工作，加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)逃廢債行為的打擊力度，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

作者:李文明 單位:中國(guó)人民銀行南寧中心支行