導(dǎo)語(yǔ)：共享金融農(nóng)商行業(yè)務(wù)發(fā)展分析一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：共享金融的本質(zhì)在于優(yōu)化閑置金融資源配置，提升金融資源利用效率，更好滿足社會(huì)多方位的需要，其發(fā)展減少了公眾對(duì)銀行機(jī)構(gòu)的依賴程度，對(duì)傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)形成了挑戰(zhàn)。本文運(yùn)用波特五力模型，分析山東農(nóng)商行競(jìng)爭(zhēng)力水平，發(fā)現(xiàn)了存在業(yè)務(wù)單一、技術(shù)落后、平臺(tái)缺失、服務(wù)策略滯后、渠道開(kāi)拓不利等問(wèn)題，并提出了搭建共享平臺(tái)、創(chuàng)新特色業(yè)務(wù)、完善自有平臺(tái)建設(shè)、多渠道拓展?fàn)I銷(xiāo)等對(duì)策，以實(shí)現(xiàn)共享金融下的快速發(fā)展。

關(guān)鍵詞：山東農(nóng)商行；共享金融；業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)；五力模型

一、共享金融下山東省農(nóng)商行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

在共享金融的背景下山東省農(nóng)商行立足農(nóng)村金融市場(chǎng)，堅(jiān)持創(chuàng)新服務(wù)項(xiàng)目和產(chǎn)品、優(yōu)化辦貸流程，著力支持小微企業(yè)發(fā)展，服務(wù)于鄉(xiāng)村振興。在中間業(yè)務(wù)方面積極打造特色電子銀行產(chǎn)品體系，豐富手機(jī)銀行客戶端功能，全力打造智e購(gòu)商城，利用現(xiàn)代信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品共享平臺(tái)，為商戶和顧客提供了便利。開(kāi)拓二維碼支付業(yè)務(wù)，支持主流第三方支付平臺(tái)和信用卡支付。在傳統(tǒng)的貸款模式基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)開(kāi)發(fā)新的貸款產(chǎn)品，在操作流程、放款速度、個(gè)性化服務(wù)等方面實(shí)現(xiàn)升級(jí)，不僅提高了辦貸效率和透明度，也為未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)管控提供了新的保障。在負(fù)債業(yè)務(wù)方面，推出了高收益理財(cái)產(chǎn)品和類(lèi)似余額寶產(chǎn)品，為個(gè)體農(nóng)戶閑置資金保證了較高收益。山東省農(nóng)商行雖然在三大基礎(chǔ)業(yè)務(wù)進(jìn)行了創(chuàng)新，但依舊暴露出一些問(wèn)題。首先山東省農(nóng)商行受限于技術(shù)水平使得網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行的客戶體驗(yàn)性較差，不利于跨區(qū)域客戶發(fā)展。其次農(nóng)商行的客戶多為農(nóng)村用戶，其文化教育程度普遍較低，對(duì)于復(fù)雜的軟件程序無(wú)法理解和操作制約著農(nóng)商行的發(fā)展。最后產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，營(yíng)銷(xiāo)手段單一。

二、共享金融下山東省農(nóng)商行業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境分析

運(yùn)用波特五力模型對(duì)山東省農(nóng)商行所面對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)模和程度進(jìn)行自身競(jìng)爭(zhēng)力分析。通過(guò)分析并結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展前景來(lái)制定業(yè)務(wù)創(chuàng)新與策略，保持持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。（一）存款者與技術(shù)提供者的討價(jià)還價(jià)能力。山東省農(nóng)商行的供應(yīng)商主要是存款者。當(dāng)前在共享金融發(fā)展的背景中，對(duì)于信息技術(shù)的引入也迫在眉睫。這里的技術(shù)一方面包括傳統(tǒng)的或必要的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，另一方面是互聯(lián)網(wǎng)金融方面的技術(shù)支持。農(nóng)商行的客戶群體主要集中在農(nóng)村和城鄉(xiāng)結(jié)合部，較為零散。大多數(shù)優(yōu)質(zhì)客戶傾向于去國(guó)有商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)，存款品種單一、業(yè)務(wù)手續(xù)煩瑣的農(nóng)商行并不具有優(yōu)勢(shì)。這成為山東農(nóng)商行無(wú)法吸引高端客戶的主要原因。在新形勢(shì)下，銀企合作模式成為共享金融下一個(gè)新的嘗試。但在技術(shù)方面，農(nóng)商行技術(shù)水平制約著產(chǎn)品深層次創(chuàng)新，亟須技術(shù)供給方合作。（二）貸款者與中間業(yè)務(wù)需求者的討價(jià)還價(jià)能力。山東省農(nóng)商行的服務(wù)對(duì)象大多是個(gè)人或中小企業(yè)，他們同時(shí)是貸款和中間業(yè)務(wù)需求者。1．貸款業(yè)務(wù)。隨著共享金融與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的初步實(shí)施以及中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)的影響，購(gòu)買(mǎi)者的討價(jià)還價(jià)能力逐步增強(qiáng)。首先，以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為代表的新型貸款模式信息獲取方便、貸款門(mén)檻較低、審批速度快、收益較高，使其在短時(shí)間得到迅猛發(fā)展。其次，普惠金融對(duì)鄉(xiāng)村信貸的扶植措施，讓客戶不再局限于一家金融機(jī)構(gòu)，客戶流動(dòng)性加強(qiáng)。最后，中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)增速放緩，央行不斷下調(diào)貸款利率的基準(zhǔn)，基準(zhǔn)利率的下調(diào)使得利差空間逐步壓縮，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)逐步增強(qiáng)。2．中間業(yè)務(wù)。從宏觀經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)上來(lái)看，銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)都是依據(jù)同業(yè)公會(huì)的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)制定的，所以中間業(yè)務(wù)定價(jià)和相同區(qū)域的同一行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)差別不大。從共享金融的環(huán)境來(lái)看，新興的第三方支付顛覆了傳統(tǒng)現(xiàn)金業(yè)務(wù)，讓銀行卡業(yè)務(wù)能力減弱，越來(lái)越向去中介化靠攏，購(gòu)買(mǎi)者的議價(jià)能力增強(qiáng)。（三）潛在競(jìng)爭(zhēng)者進(jìn)入的能力。近幾年，國(guó)家已實(shí)施逐步放開(kāi)民營(yíng)銀行準(zhǔn)入政策，給以互聯(lián)網(wǎng)金融為依托的民營(yíng)銀行以及由海外經(jīng)驗(yàn)的外資銀行帶來(lái)發(fā)展契機(jī)，他們雖然在成本優(yōu)勢(shì)與規(guī)模優(yōu)勢(shì)上短時(shí)間內(nèi)難以追趕現(xiàn)有商業(yè)銀行，但是“互聯(lián)網(wǎng)銀行”的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)、“外資銀行”多年海外發(fā)展積累的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，仍然能給銀行業(yè)，特別是商業(yè)銀行零售金融的發(fā)展帶來(lái)新的改變，對(duì)農(nóng)商行的業(yè)務(wù)開(kāi)展是一個(gè)不小的沖擊。（四）替代品的替代能力。1.中間業(yè)務(wù)。山東省農(nóng)商行目前的主要中間業(yè)務(wù)集中在傳統(tǒng)的銀行卡業(yè)務(wù)以及掃碼支付業(yè)務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融公司的支付寶、微信以及京東錢(qián)包等第三方支付成為強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。農(nóng)商行客戶多為農(nóng)村用戶，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的接觸程度不高，而銀行卡業(yè)務(wù)的煩瑣，功能種類(lèi)少，致使山東省農(nóng)商行中間業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率逐年降低。第三方支付在一定程度上弱化了農(nóng)商行柜臺(tái)業(yè)務(wù)的辦理，同時(shí)利用其構(gòu)建的巨大用戶、技術(shù)等優(yōu)勢(shì)，為消費(fèi)者提供更加便捷、安全的線上、線下支付服務(wù)，導(dǎo)致山東省農(nóng)商行的發(fā)展空間逐步被第三方支付公司擠占。2.負(fù)債業(yè)務(wù)。截至2017年年末，山東省農(nóng)商銀行系統(tǒng)各項(xiàng)負(fù)債總額約1.9萬(wàn)億元，存款市場(chǎng)占有率達(dá)18.2％，在山東省內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)中具有較強(qiáng)的存款實(shí)力。但客戶大都來(lái)自經(jīng)濟(jì)較落后的農(nóng)村地區(qū)，涉農(nóng)存款流動(dòng)性強(qiáng)。目前，農(nóng)商行的利率較其他銀行有一定的上浮，也相繼推出20萬(wàn)元以上的大額存單業(yè)務(wù)，理財(cái)產(chǎn)品和類(lèi)余額寶產(chǎn)品。但互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的產(chǎn)品更具優(yōu)勢(shì)，像陸金所的產(chǎn)品期限靈活、投資風(fēng)險(xiǎn)較小、收益穩(wěn)定，這必將對(duì)農(nóng)商行的年輕客戶群體造成嚴(yán)重的分流，產(chǎn)生較強(qiáng)的替代性。3.資產(chǎn)業(yè)務(wù)。近年來(lái)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)交易規(guī)模日益壯大，逐步壓縮了傳統(tǒng)銀行和金融機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)空間。以下通過(guò)山東農(nóng)商行主要信貸產(chǎn)品與當(dāng)下主流P2P借貸產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比，來(lái)分析當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對(duì)山東農(nóng)商行產(chǎn)品的替代度。（1）山東農(nóng)商行信貸產(chǎn)品。近幾年，山東省農(nóng)商行在貸款產(chǎn)品上有了極大豐富，最具競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品便是信e貸，它突破了傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)業(yè)時(shí)間、空間等限制，在操作流程上的客戶體驗(yàn)極大提升。客戶通過(guò)手機(jī)客戶端填寫(xiě)信e貸申請(qǐng)，之后會(huì)收到征信查詢的信息，填寫(xiě)申請(qǐng)金額與期限等相關(guān)要素，貸款便可直接打入銀行卡賬戶。信e貸也有自身劣勢(shì)，申請(qǐng)金額限制在30萬(wàn)元。沒(méi)有完全實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化流程，手續(xù)較為煩瑣，仍然需要客戶經(jīng)理錄入相關(guān)資料，增加了人力成本。（2）陸金所旗下P2P借貸產(chǎn)品。選取目前陸金所的主要代表產(chǎn)品為例，其貸款產(chǎn)品額度從5萬(wàn)元到30萬(wàn)元不等，期限從一天到三年可供選擇，隨借隨還的方式也免去多次簽約的手續(xù)，用款靈活，比傳統(tǒng)銀行有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。從借款流程來(lái)看，放款速度快，安全有保障。總之，山東省農(nóng)商行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司的主要客戶群體都是中小微企業(yè)和零散的客戶，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村市場(chǎng)的接受程度提高，憑借P2P產(chǎn)品的眾多優(yōu)勢(shì)，農(nóng)商行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)將受到最為致命的沖擊。（五）行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)者的競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)銀行業(yè)的集中化程度較高，具有較強(qiáng)的行業(yè)壟斷性。屬于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的山東省農(nóng)商行資產(chǎn)負(fù)債額度僅占銀行業(yè)的一小部分。山東省農(nóng)商行的農(nóng)村客戶資源豐富，品牌效應(yīng)強(qiáng)，政策和產(chǎn)品有較強(qiáng)的靈活性，并且有政策扶持等優(yōu)勢(shì)。目前，山東省農(nóng)商行在業(yè)務(wù)開(kāi)展方面的競(jìng)爭(zhēng)者大致可分為三類(lèi)：一是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，二是致力于農(nóng)村市場(chǎng)的銀行，三是大型商業(yè)銀行。首先，新型互聯(lián)網(wǎng)公司正將觸角伸入農(nóng)村這個(gè)潛力巨大的市場(chǎng)，為廣大農(nóng)村客戶提供全覆蓋、多樣化的金融服務(wù)。其次，郵儲(chǔ)銀行和其他一些村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)占有率較高。郵儲(chǔ)銀行作為中國(guó)除了國(guó)有銀行之外最大的法人銀行，業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿薮螅Y金雄厚，全國(guó)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋最廣，在農(nóng)村市場(chǎng)金融資源搶奪等方面有很大競(jìng)爭(zhēng)力。最后，四大國(guó)有銀行、股份制銀行等金融機(jī)構(gòu)已著手開(kāi)始拓展農(nóng)村市場(chǎng)。它們?cè)诰W(wǎng)點(diǎn)硬件建設(shè)、信息平臺(tái)建設(shè)、金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)等方面與山東省農(nóng)商行相比，具有絕對(duì)的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。由此，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的態(tài)勢(shì)將日趨嚴(yán)峻，當(dāng)下如何在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中積極轉(zhuǎn)型、頑強(qiáng)生存，成為迫在眉睫的任務(wù)。

三、共享金融下山東省農(nóng)商行業(yè)務(wù)發(fā)展策略

山東省農(nóng)商行在共享金融背景下，正面臨著諸多挑戰(zhàn)和競(jìng)爭(zhēng)壓力，要想適應(yīng)新的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，提升經(jīng)營(yíng)效益，就必須以客戶個(gè)性化需求為出發(fā)點(diǎn)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，積極搭建與完善自有平臺(tái)建設(shè)并適時(shí)立足自身優(yōu)勢(shì)提供金融營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)。首先，山東省農(nóng)商行應(yīng)以客戶需求為導(dǎo)向進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，結(jié)合自身特點(diǎn)和所經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域來(lái)開(kāi)展創(chuàng)新。通過(guò)特色產(chǎn)品及金融代售增值產(chǎn)品增加客戶黏性。針對(duì)貸款方面，可根據(jù)農(nóng)村地區(qū)各自的農(nóng)業(yè)特點(diǎn)，農(nóng)民季節(jié)性資金需求開(kāi)發(fā)不同的金融產(chǎn)品，本著方便農(nóng)戶資金周轉(zhuǎn)的原則適當(dāng)融入互聯(lián)網(wǎng)金融模式，滿足農(nóng)村個(gè)性化的金融需求。其次，銀行對(duì)接P2P銀行存管成為大勢(shì)所趨。建立投資平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了P2P平臺(tái)資金與交易的分離，避免了客戶的投資被直接挪用。農(nóng)商銀行也可發(fā)揮線下客源優(yōu)勢(shì)，打破自身在地域和客戶上的局限性。這不僅會(huì)給農(nóng)商行帶來(lái)一些先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)思維，還可以更進(jìn)一步挖掘客戶的潛在需求，開(kāi)發(fā)出更具特色的產(chǎn)品，創(chuàng)造更多收益，降低產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。最后，在共享金融的思維模式下，加強(qiáng)對(duì)新媒體的運(yùn)用，形成具有廣泛傳播、緊密聯(lián)系熱點(diǎn)的靈活營(yíng)銷(xiāo)制度。著重強(qiáng)調(diào)自媒體營(yíng)銷(xiāo)，基于微信公眾號(hào)平臺(tái)建設(shè)，定期向客戶推送最新理財(cái)、存貸款利率等行內(nèi)金融產(chǎn)品信息。還要重視金融營(yíng)銷(xiāo)人才隊(duì)伍建設(shè)，大力培養(yǎng)集金融業(yè)務(wù)知識(shí)、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)技能、網(wǎng)絡(luò)工具運(yùn)用技能等多種知識(shí)技能于一體的互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)復(fù)合型人才。

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作者:孔亞 單位:聊城大學(xué)商學(xué)院