導(dǎo)語：金融支持縣級(jí)經(jīng)濟(jì)的難題及策略一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

縣域經(jīng)濟(jì)是國民經(jīng)濟(jì)的基本單元，是新農(nóng)村建設(shè)的主戰(zhàn)場(chǎng)，在我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中扮演著越來越重要的角色。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中肩負(fù)重任，但由于諸多因素的影響，當(dāng)前金融支持的不足已在一定程度上制約縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展壯大。因此，如何結(jié)合縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)際和宏觀政策，深化金融體制改革，加大信貸投入，創(chuàng)新金融服務(wù)，在“十二五”期間持續(xù)加大金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度，是今后一定時(shí)期我們需要解決的重點(diǎn)課題。

一、寧鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展概況

寧鄉(xiāng)行政隸屬長沙，是大河西先導(dǎo)區(qū)的重要組團(tuán)，長株潭“兩型”縣城建設(shè)唯一試點(diǎn)縣，區(qū)位優(yōu)勢(shì)得天獨(dú)厚。2011年全縣多項(xiàng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)指標(biāo)名列長沙市前茅，其中GDP637.95億元，同比增長15.8%；地方財(cái)政收入33.10億元，同比增長57.80%，縣域經(jīng)濟(jì)基本競(jìng)爭力位居全國百強(qiáng)縣第68位，工業(yè)經(jīng)濟(jì)規(guī)模居全省第二。縣域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)存款余額238.5億元，比年初凈增46.7億元，貸款余額145.6億元，比年初凈增36.52億元。工業(yè)主導(dǎo)地位進(jìn)一步增強(qiáng)，城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快，寧鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)全面快速發(fā)展的良好勢(shì)頭。

二、金融支持縣域經(jīng)濟(jì)存在的問題及原因分析

縣域經(jīng)濟(jì)在快速發(fā)展，而金融支持則存在著總量不足、結(jié)構(gòu)不合理等問題，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持力度不夠，遠(yuǎn)不能滿足現(xiàn)實(shí)需要。

1.金融供給：一農(nóng)難支三農(nóng)

一是金融機(jī)構(gòu)數(shù)量有限。目前，縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)中除信用社在全縣33個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有網(wǎng)點(diǎn)外，其它金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)沒有延伸到最基層的地方，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施和金融服務(wù)嚴(yán)重不足。從1999年開始國有商業(yè)銀行大規(guī)模撤并縣及縣以下機(jī)構(gòu)，縣域金融機(jī)構(gòu)數(shù)量呈萎縮之勢(shì)，農(nóng)信社肩負(fù)著支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)和個(gè)體民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任，資金供給嚴(yán)重不足。且由于農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷地位，使農(nóng)村金融服務(wù)因缺乏有效競(jìng)爭而導(dǎo)致資金供求雙方處于不對(duì)等的現(xiàn)狀。二是資金抽離現(xiàn)象嚴(yán)重。現(xiàn)行金融體制對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)重視不夠，縣域成為了發(fā)達(dá)地區(qū)的資金蓄水池，各金融機(jī)構(gòu)存款增速大于貸款增速，信貸資金不斷由縣域流向大城市。三是信貸管理體制有問題。商業(yè)銀行普遍上收信貸管理權(quán)限，實(shí)行嚴(yán)格的授權(quán)授信制度和資金全國統(tǒng)一調(diào)度等措施，其信貸市場(chǎng)定位于大城市、大企業(yè)、大額的項(xiàng)目貸款，信貸審批權(quán)基本上集中在省、市分行及營業(yè)部，縣級(jí)支行缺乏經(jīng)營自主權(quán)，僅有或根本沒有小額流動(dòng)資金貸款審批權(quán)，而縣域經(jīng)濟(jì)內(nèi)主要以中小企業(yè)和“三農(nóng)”為主，這樣一來中小企業(yè)和“三農(nóng)”的融資難度更大。四是考核獎(jiǎng)罰制度有問題。商業(yè)銀行強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，要求新增貸款實(shí)現(xiàn)“零風(fēng)險(xiǎn)”，并對(duì)責(zé)任人實(shí)行終身責(zé)任追究，但缺乏相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，責(zé)權(quán)利不平衡，抑制了信貸人員貸款營銷的積極性，從而出現(xiàn)“懼貸惜貸”現(xiàn)象，造成了基層行信貸業(yè)務(wù)逐年萎縮的現(xiàn)象。五是農(nóng)村信用社歷史包袱沉重，內(nèi)部治理機(jī)制不完善。農(nóng)村信用社是我國農(nóng)村金融體系最為重要的組成部分，由于歷史原因，我縣信用社資產(chǎn)質(zhì)量差，經(jīng)營機(jī)制和內(nèi)控制度不健全，歷史包袱沉重，部分網(wǎng)點(diǎn)因承擔(dān)服務(wù)“三農(nóng)”重任，無法撤并，由于運(yùn)營成本高，連續(xù)幾年虧損。

2.金融需求：有效需求少

縣域經(jīng)濟(jì)以“三農(nóng)”和中小企業(yè)為主，它們?cè)诎l(fā)展過程中資金需求量不斷增加，其自身積累不能滿足資金需求。但它們的有效需求少，不能滿足金融機(jī)構(gòu)的放貸要求，從而形成“三農(nóng)”和中小企業(yè)“貸款難”與金融機(jī)構(gòu)“難貸款”并存的困局。一是中小企業(yè)的實(shí)力有限。由于中小企業(yè)規(guī)模小，其融資量少、頻率高，貸款的特點(diǎn)是“小、短、快”，而每次放貸都要經(jīng)過一系列的程序，導(dǎo)致銀行的放貸成本較高，而銀行的利率過高也抵制了部分金融需求。二是信息不透明，公司治理不規(guī)范。中小企業(yè)最大的問題不是來自外部，而是其自身，內(nèi)部管理不完善，賬務(wù)管理不健全甚至完全缺失，導(dǎo)致銀行無法獲得對(duì)稱信息而不敢放貸，許多企業(yè)家長式經(jīng)營作風(fēng)，導(dǎo)致企業(yè)的成敗完全維系在企業(yè)主個(gè)人身上，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大，家族化經(jīng)營的弊病，導(dǎo)致企業(yè)管理無序和混亂，極大地阻礙了企業(yè)的良性發(fā)展。三是農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，其風(fēng)險(xiǎn)高，收益低，從而出現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)需求的點(diǎn)多、面廣、數(shù)量小的特點(diǎn)與金融機(jī)構(gòu)追求資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性與收益性的要求相背離。四是缺乏有效擔(dān)保。大多數(shù)中小企業(yè)正處于發(fā)展創(chuàng)業(yè)階段，有效抵押擔(dān)保不足。農(nóng)戶的資產(chǎn)較少，收入來源單一，抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，相應(yīng)的涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種少，聯(lián)保難以落實(shí)。五是政府投融資平臺(tái)不規(guī)范。目前政府投融資平臺(tái)自身管理混亂，很多項(xiàng)目沒有可靠的還貸資金來源，隱藏著較大風(fēng)險(xiǎn)，需要引起社會(huì)各界的注意。

3.金融支持環(huán)境：不盡如人意

一是社會(huì)信用意識(shí)仍不強(qiáng)。當(dāng)前農(nóng)村信用意識(shí)普遍淡薄，農(nóng)戶小額信用貸款按期還本付息的貸款管理制度難以落實(shí)到位，及時(shí)還款意識(shí)較差，對(duì)自己在人行的征信記錄重視不夠。中小企業(yè)的信用意識(shí)也有待加強(qiáng)，逃廢銀行債務(wù)的事情時(shí)有發(fā)生。二是風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償保障機(jī)制有待完善。由于“三農(nóng)”和中小企業(yè)貸款天然存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，如果沒有良好的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償保障機(jī)制，就難以抵御由于放貸所引致的借貸風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)也就缺乏動(dòng)力去支持縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。現(xiàn)實(shí)中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和中小企業(yè)貸款保險(xiǎn)基本沒有，縣域擔(dān)保公司只有兩家，因?qū)嵙τ邢蓿峁┑膿?dān)保支持很不夠，且貸款抵押擔(dān)保過程中手續(xù)繁雜、收費(fèi)較高，政府雖然制定了相關(guān)信貸獎(jiǎng)勵(lì)制度，但力度不大，作用有限，財(cái)政貼息等政府配套政策沒跟上。三相關(guān)制度不完善。現(xiàn)有的農(nóng)村基本制度使得農(nóng)村宅基地和土地承包經(jīng)營權(quán)不能用于抵押擔(dān)保，集體林權(quán)也不能抵押，成為制約農(nóng)村金融的瓶頸。民間金融活動(dòng)缺乏必要的法律制度環(huán)境，導(dǎo)致其管理混亂，蘊(yùn)含著較大風(fēng)險(xiǎn)，難以發(fā)揮其縣域金融的補(bǔ)充作用。

三、加強(qiáng)金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對(duì)策建議

針對(duì)金融支持縣域經(jīng)濟(jì)存在的諸多問題，需銀政企多方聯(lián)動(dòng)，多措并舉，協(xié)調(diào)推進(jìn)工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，借助東進(jìn)融城和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移有利時(shí)機(jī)，實(shí)現(xiàn)“彎道超車”，支持我縣經(jīng)濟(jì)更好更快發(fā)展。

1.政府要大力發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)，營造良好的金融支持環(huán)境

一是要科學(xué)規(guī)劃，加快發(fā)展。要從縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際出發(fā)，揚(yáng)長避短，制定科學(xué)的縣域經(jīng)濟(jì)中長期發(fā)展規(guī)劃，推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和工業(yè)園區(qū)建設(shè)，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，加快城鎮(zhèn)化進(jìn)程和新農(nóng)村建設(shè)，用發(fā)展來解決問題。二是要完善制度建設(shè)，提供政策支持。加強(qiáng)土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)管理和服務(wù)，健全流轉(zhuǎn)市場(chǎng)，在依法自愿有償流轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)上發(fā)展多種形式的適度規(guī)模經(jīng)營。完善林權(quán)抵押貸款辦法。進(jìn)一步完善縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新吸收存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款政策。降低縣域信貸交易成本，落實(shí)和完善涉農(nóng)貸款稅收優(yōu)惠、定向費(fèi)用補(bǔ)貼、增量獎(jiǎng)勵(lì)等政策。盡快建立健全與民間融資相關(guān)的法律法規(guī)，為民間金融活動(dòng)提供必要的法律制度環(huán)境，引導(dǎo)民間融資由“地下”走向公開，走上合法經(jīng)營之路，促進(jìn)其健康規(guī)范發(fā)展。三是要建立和完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償保障機(jī)制，解除金融機(jī)構(gòu)的后顧之憂。積極發(fā)展擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的品種和區(qū)域覆蓋范圍，鼓勵(lì)對(duì)特色農(nóng)業(yè)、農(nóng)房等保險(xiǎn)進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼。發(fā)展農(nóng)村和中小企業(yè)小額保險(xiǎn)，健全農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系，建立財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金。進(jìn)一步壯大擔(dān)保公司實(shí)力，降低擔(dān)保公司準(zhǔn)入門檻，發(fā)展多層次中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，減少和分散金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)建立小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。四是提高社會(huì)信用意識(shí)，打造“誠信寧鄉(xiāng)”品牌。政府部門要協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)等職能部門支持和幫助金融部門嚴(yán)厲打擊逃廢銀行債務(wù)行為，規(guī)范企業(yè)改制行為，維護(hù)金融債權(quán)，在制度上確保良好信用秩序的建立，營造良好的信用環(huán)境。推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)，完善企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)，在金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)及個(gè)人間推廣使用信用信息報(bào)告，解決銀行與企業(yè)信息不對(duì)稱的問題，結(jié)合創(chuàng)建金融安全區(qū)、省級(jí)金融生態(tài)縣、信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村和信用戶等活動(dòng)，加大對(duì)守信者的信貸傾斜。五要規(guī)范政府投融資平臺(tái)。要嚴(yán)格控制政府投融資平臺(tái)的數(shù)量和貸款額，引導(dǎo)其適度負(fù)債，規(guī)范內(nèi)部管理。地方進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，必須量力而行，嚴(yán)禁違反或規(guī)避相關(guān)法律的規(guī)定，為政府融資平臺(tái)公司向社會(huì)公眾集資等直接或變相提供財(cái)政擔(dān)保。

2.金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)創(chuàng)新，提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)

一是機(jī)構(gòu)創(chuàng)新。建立和完善適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融體系，積極支持成立更多的村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司，規(guī)范民間金融，鼓勵(lì)成立農(nóng)村資金互助組，形成多層次、廣覆蓋和可持續(xù)發(fā)展的金融體系，形成充分競(jìng)爭的格局，搞活縣域金融市場(chǎng)。加快農(nóng)村信用社改革步伐，完善農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)，建立高效靈活的經(jīng)營運(yùn)行機(jī)制。商業(yè)銀行要完善內(nèi)部治理，進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念，做到抓大不放小，增強(qiáng)對(duì)民營中小企業(yè)和三農(nóng)的金融滲透和支持能力。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要拓展信貸服務(wù)范圍，加大對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的支持力度。二是產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。針對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，開發(fā)靈活多樣的信貸產(chǎn)品，適應(yīng)縣域不同經(jīng)濟(jì)主體的信貸需求，創(chuàng)新?lián)５盅悍绞剑膭?lì)開展權(quán)利質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、宅基地和土地承包使用權(quán)抵押等方式，拓寬有效擔(dān)抵押保范圍，推行聯(lián)合增信方式，引入貸款利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，運(yùn)用利率來覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。三是體制創(chuàng)新。改革商業(yè)銀行的信貸管理體制，建立符合縣域中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的信用評(píng)級(jí)、業(yè)務(wù)流程、抵押擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)控制等信貸管理制度，解決縣域中小企業(yè)貸款難的制度性障礙。因地制宜，適當(dāng)放寬貸款審批權(quán)限，賦予縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)一定的經(jīng)營自主權(quán)；要建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)考核機(jī)制，改變過分強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)的做法，客觀評(píng)價(jià)貸款風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任，制定相應(yīng)的問責(zé)和免責(zé)制度，加強(qiáng)正向激勵(lì)，做到權(quán)責(zé)對(duì)等。

3.企業(yè)要規(guī)范化經(jīng)營，“三農(nóng)”要規(guī)模化發(fā)展

一是中小企業(yè)要加快發(fā)展，誠信經(jīng)營。企業(yè)要有長遠(yuǎn)規(guī)劃，科學(xué)經(jīng)營，充分利用各種資源加快發(fā)展。在發(fā)展的同時(shí)，要堅(jiān)持誠信為本的經(jīng)營原則，重視并保持良好的信用記錄，建立良好的銀企合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)“雙贏”。改變目前過分依賴銀行的現(xiàn)狀，符合條件企業(yè)要爭取上市、發(fā)行企業(yè)債券等直接融資行為，積極拓寬融資渠道。二是企業(yè)要完善內(nèi)部治理，提高信息透明度。縣域企業(yè)要逐步建立起現(xiàn)代企業(yè)制度，建立健全賬務(wù)管理制度和其它各種內(nèi)控制度，以“法治”代替“人治”，努力實(shí)現(xiàn)企業(yè)的良性發(fā)展。向銀行提供真實(shí)可信的財(cái)務(wù)信息，減少銀行的信息收集成本，使得雙方信息盡可能對(duì)稱。三是農(nóng)業(yè)要規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化、特色化。結(jié)合我縣實(shí)際，引導(dǎo)農(nóng)戶適度規(guī)模經(jīng)營，大力發(fā)展生豬、煙葉、種養(yǎng)殖業(yè)等特色產(chǎn)業(yè)，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，通過成立專業(yè)合作社提供技術(shù)和市場(chǎng)指導(dǎo)，推廣“公司+訂單”等形式，帶動(dòng)廣大農(nóng)民發(fā)家致富。

4.人民銀行要加強(qiáng)指導(dǎo)，優(yōu)化縣域金融資源配置

基層央行要充分履職，加強(qiáng)“窗口指導(dǎo)”，推動(dòng)縣域社會(huì)信用體系建設(shè)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加快改革，完善內(nèi)部治理，重點(diǎn)鼓勵(lì)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、城鎮(zhèn)現(xiàn)代化建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社改革的支持和監(jiān)測(cè)，通過支農(nóng)再貸款提高農(nóng)村信用社的支農(nóng)力度，引導(dǎo)縣域銀行將資金多投向本縣范圍內(nèi)，優(yōu)化縣域金融資源配置。