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網絡金融融資平臺，作為網絡信息技術與傳統金融相結合的創新金融業態，在開放、平等、分享的信息技術環境下，提供了全新的融資平臺，緩解了中小企業貸款難的問題，有力地推動了金融行業創新與變革，增添了市場經濟發展活力。但網絡金融體系和平臺資金管理機制有待完善，各類風險問題顯著存在，網絡金融融資平臺存在較大的風險。因此，網絡融資平臺加強貸前審核，優化平臺準入制度，引入保險增信機制，強化信貸資金保障，通過風險防范措施，不斷完善互聯網信用體系建設，加強資金運營風險控制，從而更好地為中小企業融資，提供更加廣闊的空間途徑，為釋放市場經濟增長活力發揮積極作用。

一、企業網絡金融融資平臺風險影響因素分析

（一）網絡融資平臺技術與信用風險并存。網絡金融投資平臺，主要分為大數據金融、眾籌平臺融資等多種融資模式，大數據金融通過大數據信用評級，向電商平臺各個商戶提供貸款。眾籌平臺融資模式，是利用互聯網籌融資平臺，向社會公眾發起融資的一種途徑。企業自身的商業項目具體計劃，經過眾籌平臺審核通過，可在一定的時間內獲取融資金額。但無論是哪一種企業網絡金融融資模式，都面臨著著共同的信用和技術風險問題。網絡信貸業務主要面向的群體為中、小、微企業和工薪階層個人。由于資金需求者分布地域廣泛，人群素質參差不齊，一些人未得到貸款金額，會提供虛假信息，同時由于網絡信息技術本身具有相應的虛擬性，貸款用戶所提供的信息真實性難以保證，而且金融網絡融資平臺虛擬性特質，如果平臺的操作存在安全漏洞或技術問題，易遭受技術層面攻擊，導致網絡平臺安全性受損，可見網絡金融融資平臺信用風險與技術風險長期存在。（二）網絡融資平臺法律與市場風險問題。網絡金融融資平臺與民間金融機構一樣，均會面臨市場風險和法律問題，市場風險主要包括經濟周期、同業競爭風險，因為行業壁壘低，競爭程度激烈，風控能力較差的平臺將被淘汰出市場。法律問題，主要因為網絡金融融資交易具有一定的虛擬性，合同訂立的時間、地點等相關問題無法明確，合同法律效力會受到一定影響。（三）網絡金融行業監管職責形式不明確。互聯網融資平臺與傳統融資渠道相比，融資效率高，成本低，融資渠道更加廣泛，但網絡金融行業監管還有待完，尚沒有明確相關法律法規和監管部門，對其起到規范制約的作用。而且網絡金融融資平臺良莠不齊的狀況，加大了管制的難度，一些中介機構有可能，會出現挪用資金，非法吸收資金等問題。

二、企業網絡金融融資平臺風險管控優化措施

（一）完善征信機制，加強技術保障。網絡金融融資機構身份不明確，接入以中央銀行為主導的征信系，依然存在政策法規障礙，因此，需要明確界定互聯網金融機構地位，允許具備資質的企業網絡金融公司平臺，在經過授權的情況下，獲取數據化的個人信用報告。同時，網絡金融機構要與商業征信機構加強合作，雙方以合作制的形式進行數據信息共享。網絡金融融資平臺與商業征信機構合作，可提高差異化的信息覆蓋度。因為商業征信報告對小貸公司、擔保公司，等民間金融機構具有更好的覆蓋率，可以為網絡金融融資平臺，提供更完善的征信數據。因為當前網絡金融融資平臺面臨的客戶群體愈加廣泛，迫切需要反映申請人真實、完整債務水平的參考決策信息。網絡金融融資平臺借貸主體中小企業主，多為小額無擔保信用貸款，平臺獲取借款人的第三方征信數據，可以大幅度提升線上評估的可靠性。網絡金融交易具有開放性特點，大量數據信息需要通過網絡傳輸。因此，為了保護網絡金融融資平臺用戶隱私數據，平臺要加強信息安全應用建設，保障平臺金融交易信息完整性和保密性。同時，計算機病毒是威脅網絡金融安全，增加平臺運營風險的重要影響因素，平臺運營需要全面加強，互聯網金融系統安全防護，提升網絡融資平臺的安全性與可靠性。對于網絡交易層面，我國從法律上確定電子簽名的合法性，同時也詳細對網上交易的安全性，提出了明確的指導性要求。融資平臺要通過技術的完善，嚴格的身份識別認證機制，平臺還可運用智能實時防控技術，大數據技術配合人工核查，對中、小企業貸款商戶的債務情況進行挖掘和分析，提高風險防控效率。此外，為了保護用戶安全隱私，平臺還要建立信息隱私權防護機制，用以促進隱私權保護，打造網絡金融良性的信息生態，推動整個網絡金融融資平臺的發展。（二）實施融資監管，保障資金安全。網絡金融融資平臺涉及擔保人、投資人、借款人、融資平臺等多方主體。因此，為了保證網絡金融行業的健康有序發展，需明確相關法律法規，明確業務的監管部門職，建設多層次、全方位的監管體系。例如，網絡金融融資平臺在經營的過程中，必須在合同中標明籌集資金的具體用途，并在發放貸款前明確貸款方違約責任，籌集資金不得擅自挪用他用，確保資金從事合同中規定的活動。融資平臺還可以明確條則要求貸款者得到款項后，提供營業執照、報稅單、買賣合同等證明材料，說明資金流向，通過這種方式保障資金的安全性。在具體操作層面上，網絡金融融資平臺需要回歸中介本質，因為，作為債權類眾籌平臺，只需為融資雙方提供點對點服務，不得承諾回報，不得為平臺本身募集資金。而作為股權類眾籌平臺，需要明確融資、投資條款，加強投資者與融資者產品信息、公司信息、股東信息等方面的嚴格審查，并在項目融資的過程中，詳細告知投資人需要面臨的投資風險。作為獎勵類眾籌平臺，應嚴格審查項目信息，避免虛假信息，要對募集資金嚴格監管，保證項目專款專用。為防范網絡融資平臺模式的法律風險。我國監督主管部門，應當從融資便利角度出加強監管，盡快出臺規范眾籌的規則，嚴格控制防止眾籌平臺非法集資情況出現。網絡金融公司由于門檻低，融資對象主要是中小微企業初創項目，為降低普通投資人的風險，相應監管需要建立眾籌推廣認證投資人制度，企業項目得到機構投資人認可后，個人投資者方可跟投。眾籌平臺在項目發起人和投資者必須保持中立，有義務對項目發起人進行調查，并對投資者進行風險提示，同時要求獨立、接受監管的第三方機構負責出資、轉賬，在預先撥付部分資金后，需要待項目發起人兌現承諾，再繼續撥付其余金額。（三）強化運營控制，建立評估體系。網絡金融融資平臺自身，要持續強化運營控制，建立評估體系，引入保險增信機制轉移風險，增強信貸資金保障。例如，融資平臺向保險公司投保，待融資企業通過審核和風險評估后獲得承保，若被承保企業出現違約，損失可保險公司承擔，利用保險手段規避貸款信用風險。與此同時，融資平臺要全方位、多層次的深入完善中介平臺評估體系。例如，平臺自身運用信用甄別技術，對貸款者提供信息的真實性進行核實，通過完善的制度，結合人工審貸手段，提高平臺信用鑒別能力，減少壞賬率。網絡融資平臺會向借貸雙方收取一定的風險準備金、服務費，平臺作為企業應加強資金運營風險控制，建立相應的會計制度，對服務費、運營開支、業務擴展等各項費用的進行公開披露，嚴禁收取高額的費用，利用平臺進行高利貸行為的出現一旦發現這些問題要進行嚴肅處理。企業網絡融資平臺，是提供貸款服務的中介平臺，自身需要要加強運營建設，具備資金托管、信用評級等完善的服務鏈，制度是風險管理的基礎。網絡金融融資平臺，要建立完善風險管理制度，做好貸前審核工作，在貸款流程中，平臺要對貸款用戶的各種信息進行嚴格的評估，網絡融資的興起，是金融多元化與網絡信息技術相對成熟新時代產物，網絡金融融資作為金融服務的一種模式存在，需要穩步發展從信用風險、操作風險、市場風險、法律風險等多方入手加強風險管理，加強資金運營風險控制。網絡金融融資平臺要構建風險監測與預警系統，隨時在線監測貸款業務中，各種風險評價指標，對借款者貸款用途進行確認，了解借款是否用來投資高風險行業，對借款人真實情況進行了解審核，保證貸款的安全性，從源頭上消除潛在的風險。

三、結語

網上金融為解決公司融資難題開辟了一條新途徑，但由于企業自身發展不穩定，網上金融平臺發展不完善，法律訴訟不完善等原因，企業網上金融融資的風險不容忽視。網絡金融融資平臺，在服務小微企業方面，既能做到方便快捷，又能降低服務成本，可以有效利用社會閑散資金，實現自助式借款。但目前的市場條件下，網絡融資模式更多地需要考慮怎樣提高風險控制水平，優化融資服務，全面解決監管不善、技術薄弱、信審成本過高等問題，提高辨識融資材料真偽的能力。其次，網絡金融融資平臺，需要提升從業人員專業素質，加強資金支付平臺的建設，控制行業系統風險，通過金融服務理念和金融體系創新，促進網絡融資行業健康發展，更多、更好地為中小企業及個人融資提供優質服務。

參考文獻:

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作者:曾圣豐 單位:四川農業大學