導(dǎo)語(yǔ)：資金統(tǒng)籌管理與風(fēng)險(xiǎn)控制探討一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

【摘要】隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融的有機(jī)結(jié)合初步踏上舞臺(tái)。互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型金融業(yè)務(wù)模式，主要是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)使用互聯(lián)網(wǎng)和信息通信技術(shù)的方式，從而完成資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)。但最近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)事件高發(fā)，其風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題逐步浮現(xiàn)在公眾面前。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；信用風(fēng)險(xiǎn)；防控對(duì)策

1引言

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比，具有很強(qiáng)的虛擬性，它可以很大程度上將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、金融管理、金融實(shí)務(wù)等內(nèi)容有效地結(jié)合起來(lái)，形成獨(dú)特的互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)模式，其輻射的范圍很廣，是新時(shí)期下十分高效的一種金融模式，同時(shí)這一金融模式在運(yùn)行過(guò)程中還存在極大的風(fēng)險(xiǎn)性。論文就互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)及防控改進(jìn)對(duì)策展開(kāi)探討。

2互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)概念及現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)全面結(jié)合的產(chǎn)物，其內(nèi)容包括網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上結(jié)算等金融業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展時(shí)會(huì)面臨安全性和便捷性的問(wèn)題，二者總是處于相互制約的狀態(tài)，這不同于傳統(tǒng)的金融，因此，導(dǎo)致我們面臨新的金融風(fēng)險(xiǎn)。而無(wú)論是在傳統(tǒng)金融行業(yè)還是如今的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題在金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)中始終普遍存在。信用風(fēng)險(xiǎn)主要是指信貸市場(chǎng)因信息不對(duì)稱(chēng)而存在交易前的逆向選擇，因此，金融機(jī)構(gòu)想要獲取利潤(rùn)必須克服信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。相比于其他國(guó)家，我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的研究開(kāi)展較晚，關(guān)于其風(fēng)險(xiǎn)的防控缺少足夠的研究和探索，因而導(dǎo)致我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的問(wèn)題逐漸放大。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)時(shí)，包括操作風(fēng)險(xiǎn)和信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等在內(nèi)的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，這些風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)加劇其信用危機(jī)。2015年來(lái)，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)頻繁出現(xiàn)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)事件，存在許多互聯(lián)網(wǎng)金融公司違約的情況，極高的違約率急劇增加了互聯(lián)網(wǎng)金融公司的壞賬率，這使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的投融資面臨著更高的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。

3互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)的影響因素

信用風(fēng)險(xiǎn)通俗地講就是人們常提及的違約風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融存在虛擬性，且該特點(diǎn)在信用風(fēng)險(xiǎn)方面表現(xiàn)得十分明顯，而從國(guó)內(nèi)目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)的情況分析，主要影響信用風(fēng)險(xiǎn)的因素有以下五部分。

3.1市場(chǎng)系統(tǒng)機(jī)制

國(guó)內(nèi)當(dāng)前較大規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)各自建立了自身的信用評(píng)級(jí)機(jī)制，但基本上都是參考國(guó)外征信公司的評(píng)級(jí)方法，而且各家平臺(tái)的評(píng)級(jí)機(jī)制并不是同一個(gè)，它們之間存在明顯的差異，所以投資者在判斷其信用情況時(shí)，如果依靠信用評(píng)級(jí)的方式很容易出現(xiàn)偏差和錯(cuò)誤。那么依據(jù)公布的信息來(lái)評(píng)判客戶(hù)具體信用情況的做法并不現(xiàn)實(shí)，這對(duì)于投資者而言十分不利，會(huì)導(dǎo)致其無(wú)法準(zhǔn)確無(wú)誤地給出最優(yōu)決策，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)的控制部分也產(chǎn)生了影響。

3.2互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范制度

縱向分析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范制度，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)還未設(shè)立專(zhuān)門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范制度。另外，我國(guó)現(xiàn)如今實(shí)行的相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融制度法規(guī)也無(wú)法切實(shí)有效地落實(shí)和操作，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，無(wú)法實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的要求。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融規(guī)范制度難以準(zhǔn)確地定義互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)，所以導(dǎo)致參與管理互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的部門(mén)很雜，然而多部門(mén)的管理并未帶來(lái)好的結(jié)果，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)更為嚴(yán)峻。

3.3社會(huì)認(rèn)知程度

可從兩個(gè)角度分析社會(huì)認(rèn)知：第一，大眾面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏成熟全面的認(rèn)知，往往只關(guān)注到了眼前的高收益，但卻未認(rèn)識(shí)到其背后可能存在的高風(fēng)險(xiǎn)，大部分群眾都沒(méi)有認(rèn)識(shí)到金融交易業(yè)務(wù)的本質(zhì)，只是將其看作具備一定便捷性的網(wǎng)上銀行，并且能夠幫助他們?cè)诙唐趦?nèi)實(shí)現(xiàn)致富目標(biāo)，對(duì)于高額收益回報(bào)下的風(fēng)險(xiǎn)和危害沒(méi)有保持理性的態(tài)度；第二，互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興行業(yè)模式，在運(yùn)轉(zhuǎn)方面需要較高的技術(shù)支撐，但操作群體并不具備必須的信息技術(shù)和金融知識(shí)，因此操作過(guò)程并不順利，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)加劇。

3.4實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

實(shí)體經(jīng)濟(jì)是人類(lèi)社會(huì)賴(lài)以生存的根本，其包含農(nóng)業(yè)、工業(yè)、交通信息業(yè)、服務(wù)行業(yè)、教育行業(yè)等諸多行業(yè)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況還直接決定互聯(lián)網(wǎng)金融能夠健康高速地成長(zhǎng)。當(dāng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)模不斷擴(kuò)充，大量資金的涌入自然會(huì)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融的健康成長(zhǎng)離不開(kāi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，如果與實(shí)體經(jīng)濟(jì)分離，那么必然會(huì)導(dǎo)致發(fā)展過(guò)程是曲折的。

4互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)的防控對(duì)策

我國(guó)應(yīng)該構(gòu)建起一個(gè)完備的防控措施體系來(lái)面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，基于我們所研究的信用風(fēng)險(xiǎn)的幾個(gè)影響因素，我們可以從以下特定幾個(gè)方面有針對(duì)性地提出相應(yīng)的改進(jìn)措施及防控對(duì)策。

4.1借鑒國(guó)際風(fēng)險(xiǎn)管理措施經(jīng)驗(yàn)

首先，通過(guò)征信系統(tǒng)完成全面信評(píng)模型的建立。美國(guó)所建立的征信體系已具備一定的完備性，確立的信用評(píng)價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)體系能夠有針對(duì)地對(duì)中小企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行評(píng)估，借助信用分模型得到消費(fèi)者的信用分，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提供合理有效的信用評(píng)估參數(shù)。其次，建立十分嚴(yán)謹(jǐn)?shù)谋O(jiān)管體系，同時(shí)構(gòu)建互相協(xié)作機(jī)制，全面披露網(wǎng)貸信息，消費(fèi)者權(quán)益享受優(yōu)先保障權(quán)。因?yàn)樵O(shè)立的準(zhǔn)入門(mén)檻較高，所以確保平臺(tái)和投資者的資歷和品質(zhì)能夠達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)，從源頭部分降低了風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)維護(hù)市場(chǎng)穩(wěn)定和諧十分有利。最后，設(shè)置專(zhuān)門(mén)的信息平臺(tái)供互聯(lián)網(wǎng)金融參與者使用。伴隨著大量金融業(yè)務(wù)逐漸變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)化交易，交易行為需要信息平臺(tái)承載，應(yīng)為互聯(lián)網(wǎng)化交易提供便利，并在網(wǎng)站上及時(shí)更新并公開(kāi)各種交易信息，提醒公眾加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，并提升自我保護(hù)意識(shí)。

4.2構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)防控系統(tǒng)

構(gòu)建信用風(fēng)險(xiǎn)的防控系統(tǒng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)迫在眉睫。第一步，要建立健全我國(guó)個(gè)人征信體系。以中國(guó)人民銀行征信體系的數(shù)據(jù)作為主要參考，以互聯(lián)網(wǎng)中介等機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)作為補(bǔ)充參考，通過(guò)云計(jì)算等新興技術(shù)的方式完成大數(shù)據(jù)分析，從而系統(tǒng)完整地管理個(gè)人征信體系，建立統(tǒng)一化和標(biāo)準(zhǔn)化的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。第二步，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中加入企業(yè)信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，確保互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠推動(dòng)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。第三步，推動(dòng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融中介更深層面的合作與發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融中介可以與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作，選擇個(gè)人征信系統(tǒng)良好的機(jī)構(gòu)進(jìn)行量身定制，確保信用管理辦法與自身特點(diǎn)相符，從而提升服務(wù)質(zhì)量。

4.3提高網(wǎng)絡(luò)防控技術(shù)水平

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融是虛擬的，具備較高的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，所以建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全體系十分有必要。第一，以我國(guó)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境為基礎(chǔ)，制定與之相符的金融信息系統(tǒng)，防止對(duì)國(guó)外網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和產(chǎn)品產(chǎn)生過(guò)大的依賴(lài)性，緩解網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的危害，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融達(dá)到更高的安全級(jí)別。第二，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)防護(hù)體系，避免我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)遭受網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊，減少計(jì)算機(jī)病毒帶來(lái)的危害，為金融業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的運(yùn)行提供保障，營(yíng)造安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，使得網(wǎng)上金融客戶(hù)能夠放心使用。第三，利用數(shù)字證書(shū)認(rèn)證模式，加快金融客戶(hù)信用服務(wù)系統(tǒng)的全面建立，確保網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的安全和穩(wěn)定，推動(dòng)交易雙方的交易過(guò)程順利進(jìn)行。

5結(jié)語(yǔ)

本文對(duì)前人關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的研究進(jìn)行總結(jié)歸納，以金融信用風(fēng)險(xiǎn)作為著手點(diǎn)，根據(jù)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)真正在運(yùn)行和發(fā)展中面臨的問(wèn)題，依據(jù)信息不對(duì)稱(chēng)及信用風(fēng)險(xiǎn)管理理論深入分析影響我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)的主要因素，即市場(chǎng)系統(tǒng)機(jī)制、網(wǎng)絡(luò)防控技術(shù)、社會(huì)認(rèn)知程度和實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，進(jìn)而最終從借鑒國(guó)際風(fēng)險(xiǎn)管理措施經(jīng)驗(yàn)、構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)防控系統(tǒng)、提高網(wǎng)絡(luò)防控技術(shù)水平、監(jiān)管機(jī)制給出相關(guān)改進(jìn)對(duì)策，以求對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展提供一定參考。

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作者：俞昕暉 單位：上海海洋大學(xué)