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摘要：農村金融的發展問題是三農領域的重要問題，是鄉村振興戰略的保障性制度，農村金融服務模式創新一直受到政府的鼓勵與引導。但是，在實際操作中，農業農村改革發展迅速，信用與風險問題突出，農村金融服務還需要進一步深化改革與創新，構建完整的農村金融服務體系，以滿足農村多樣化金融需求。本文通過分析農村金融服務發展現狀，以及各地區金融服務模式創新實踐，分析農村金融服務發展中存在的問題，給出創新發展的對策建議。

關鍵詞：農村金融；服務創新；發展模式

2019年中央一號文件明確指出，要“打通金融服務三農各個環節”，并鼓勵“銀行業金融機構加大對鄉村振興和脫貧攻堅中長期信貸支持力度”，從政策層面推動金融資源向農業農村發展傾斜。金融業的發展為我國經濟快速增長作出了重要貢獻，并繼續在經濟轉型發展期發揮不可替代的作用。同樣的，在農村經濟社會改革發展階段，新農村建設和振興鄉村戰略的實施都離不開農村金融產品和服務的有效供給。長期以來，受農村經濟發展狀況、交通、信息等諸多因素的影響，農村金融一直是金融服務發展的薄弱環節，農村金融服務發展仍然不夠充分。隨著社會主義新農村建設的不斷推進，需要結合當前技術發展成果和農村發展中面臨的新機遇新挑戰，深化農村金融服務改革，創新農村金融服務發展模式，滿足農村經濟發展的多元化金融需求。

一、農村金融服務發展現狀

1.涉農金融扶持不斷增加。近年來，在中央政府政策支持和鼓勵引導下，農村金融服務質量得到了顯著提升，有效支持了農業農村改革發展。據銀監會數據顯示，全國金融機構涉農貸款規模不斷增長。2018年末，全國金融機構涉農貸款達到33萬億元，比2017年增長5.6%；而普惠型涉農貸款增長更快，增長率10.52%，達到5.63萬億元。但是，調查發現，這仍然難以滿足廣大農村發展需求，農業農村發展的金融缺口仍然很大。2.農村金融基礎設施不斷完善。農村金融基礎設施的完善包括金融機構網點布局和農村信用體系建設。一方面，金融機構在農村的覆蓋率不斷提升。2018年底銀行業金融機構鄉鎮覆蓋率和村基礎金融服務覆蓋率分別達到96%和97%；另一方面，農村信用體系建設不斷完善，近5年來，我國農村信用建檔戶數逐步增長。截至2017年末，全國累計有1.75億農戶建立了信用檔案，占全國農戶總量的近30%。3.農村金融供給體系日益完備。目前，在政府政策和城鄉一體化建設推動下，農村經濟社會發展正在發生重要轉變，農業產業化、現代化發展促生了新型金融產品和金融機構，農村金融產品與服務供給主體呈現多樣化。農村金融供給體系已經形成了由銀行業與非銀行業金融機構以及其他農村金融組織，這為農業農村發展提供多層次、多樣化的金融服務形式提供了可能，擴大了農村地區金融服務覆蓋范圍。

二、農村金融服務模式創新的實踐

新農村建設涉及農村生產生活的方方面面，農村經濟發展展現了全新的經濟形態和特征，對金融服務的需求也不再是以往簡單的存貸款問題，金融產品和服務供給也不再拘泥于傳統的小農貸款。隨著農村經濟結構的調整，農業產業化、新型農村服務業態以及鄉村旅游等各種經濟類型和經營形式涌現，都需要農村金融給予資金支撐，也為農村金融信貸產品和服務模式創新提供了產業基礎，出現了一系列新興農村金融服務模式。1.政府保障或第三方擔保模式。由于我國農村在金融發展中長期存在信息不對稱和缺乏有效抵押物的問題，銀行貸款風險較高，農業農村發展中貸款難、貸款貴問題解決困難。隨著我國新農村建設的開展，農村金融基礎設施不斷完善，金融生態環境不斷優化，農村和產業化發展等確立了農民的財產權益，為農村銀行貸款業務的發展提供了探索新形式的可能性。其中，以第三方擔保分攤信貸項目中銀行的風險，形成風險分擔與利益分享機制。比如，在農業信貸項目中，以擔保公司或保險公司為擔保機構，以政府財政補貼或風險補償為保障，激勵金融機構擴大農業信貸規模，促進農村金融發展。比較典型的有“銀行＋政府＋保險公司”模式和“銀行＋政府＋擔保機構”模式。2.產業鏈融資模式。這種模式以農產品深加工和農業產業化發展為基礎，對農業產業鏈上下游各環節開展捆綁式信貸，借助產業鏈一體化發展優勢，以該產業鏈上的龍頭企業為核心，以龍頭企業較好的信用為基礎，向該產業鏈中的農戶提供金融服務。這種模式以龍頭企業信用背書，降低銀行和貸款主體之間的信息不對稱程度，有利于銀行進行風險分散和風險控制。此類模式在以農業服務商為核心的供應鏈中也有發展，形成了由產業到金融的融資模式。目前，這種模式在互聯網電商平臺支持下發展較為成熟。3.權益抵押模式。隨著農村的深入，農村土地和宅基地的權益歸屬不斷明確，各地區金融機構也在此方向上做出金融創新探索，以農村土地承包權和經營權、宅基地使用權等作為抵押物，向權益所有人發放貸款。我國對農村土地和住房財產權抵押貸款采取試點形式，逐漸推廣。試點過程中有的地區引入第三方擔保機構，比如土地流轉公司，和政府風險補償的方式，這將有利于進一步推廣這一金融模式。互聯網金融也形成了此類抵押貸款，比如聚土貸。除了以上幾類模式外，各地區根據當地農業發展現實狀況，創新出其他農村金融服務模式。比如江蘇省針對本省土地規模化經營需要，利用普惠金融發展要求，探索高標準農田建設“債貸投一體”的農業融資模式，形成了農村金融服務的“泰州模式“。另外，借助互聯網技術，出現了農業類眾籌項目，比如農產品預售眾籌、農業技術眾籌等，都是解決農業發展融資問題的大膽探索與嘗試。

三、農村金融服務存在的問題

我國農村經濟社會發展正處于改革轉型期，雖然農村金融服務模式不斷在創新，仍然不可避免的出現新的狀況，制約農村金融服務模式進一步完善與優化，這與我國農村金融服務發展中存在的問題息息相關。1.農村金融服務體系不均衡。盡管我國農村金融服務體系不斷在完善，但從銀行業金融機構設置來看，農村金融服務機構存在失衡現象。首先是金融機構的種類失衡。在鄉鎮地區，網點設置以農村信用合作社為主，農業銀行、村鎮銀行在部分地區設置網點，而新型金融機構雖然近幾年發展較快，但公眾普遍對新型金融機構認可度偏低，認識不足，難以為農業農村發展提供有效的資金支持。其次是地域失衡。我國農村地區比較分散，地域廣大，各地區金融機構分布不均衡，相對偏遠和經濟欠發達鄉鎮地區則金融網點稀少。2.農村金融信用體系與風險防范機制不完善。長期以來，金融服務業在農村地區的薄弱發展與農村地區金融環境相互影響，相互制約。農村地區經濟發展水平是制約農村金融服務發展的根本原因，這也導致農民對金融問題的認識不足，大部分農村地區仍然停留在對銀行存款功能的認知水平，信用意識和風險意識比較薄弱，影響了農村金融在新農村建設中的作用。而農村信貸風險保障體系的不完善則是制約農村金融發展的又一重要因素，農村地區信息不對稱嚴重，信息收集成本和信用評估成本較高，提高了金融服務發展的風險控制成本，降低了金融機構服務農村的意愿。3.金融產品與服務供給與金融需求匹配度不夠。新農村建設需要的金融服務支持涉及農業農村發展的很多方面，在政府財政補償和政策引導下，很多方面已經取得了較好的進展。比如以政府為主體或主導的涉農項目，由于有政府信用和能力作為背書，可以快速獲得融資支持。但是，針對農業發展，特別是農戶的金融貸款支持則往往需要多項審查，金融服務模式與農業生產的匹配度不足。

四、農村金融服務模式創新對策

1.深化農村金融改革力度，完善農村金融供給體系。針對農村金融供給體系存在的問題，還需要進一步深化農村金融改革。首先，優化政府政策性銀行在農村地區的空間布局，增加專業性鄉鎮金融機構在農村的網點設置，以政府財政鼓勵支持商業性銀行金融信貸業務向農村傾斜，下沉信貸重心。其次，提高新型農村金融機構在農村地區的覆蓋率和認可度，結合互聯網金融發展模式，打破傳統經營方式困境，創新村鎮銀行和互助合作組織的設立與經營模式。再次，開拓農村資金需求來源渠道，積極引導民間資本向農業農村聚集，激活農村資本投放市場活力。2.強化金融服務模式創新，提升農村金融供需均衡水平。首先，借助互聯網金融的數據整合與利益主體合作的思想，與農業經營利益相關者建立合作關系，獲取農村金融大數據信息，通過大數據分析不同農業發展類型的信貸需求和規律，從而有針對性的設計信貸產品。其次，聯合政府和其他第三方組織，根據農業生產經營方式，積極大膽創新金融服務模式，靈活運用擔保、租賃、抵押等工具分散風險，以推動農村金融服務發展。最后，要根據各地區經濟發展特點和產業特色，對信貸資金進行差異化組合與分配，通過對不同農業產業與農戶提供服務，滿足不同農村經濟主體的金融需求。3.健全農村金融發展機制，提高農村金融抗風險能力。首先，政府要進一步發展政策性農村金融機構和風險擔保組織，構建完善的農村金融風險分擔機制和信貸擔保機制。以政府為主體，構建農村信貸擔保風險補償體系，分擔農村金融機構經營風險，提高銀行業金融機構進入農村信貸市場的積極性。其次，政府應該以財政補貼鼓勵更多的保險承保主體根據不同地區農業生產特點創新農業生產保險品種，分散銀行業金融機構風險。最后，繼續加強農村信用體系建設，增加農戶信用建檔規模和農村信用評定。增加農村地區個人信用使用覆蓋范圍，提高農村地區對個人信用的認識，強化信用意識和風險意識，降低農村金融風險。

參考文獻

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作者:王春輝 單位:長春財經學院