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1文獻研究

創意農業是一種新型農業經營方式，它以市場為導向，將農產品和文化創意結合起來，打造完整農業產業鏈，生產文化品位高、有特色、個性化、附加值高的農產品，以實現資源的優化配置。但近年來，部分金融機構在農村網點的收縮及農村資金外流等加劇了農業資金的供求矛盾，資金缺乏成為制約創意農業發展的主要因素。基于這一現實問題，實現創意農業金融供求均衡發展，為創意農業積累更多的資金，開始成為該領域研究者和相關企業實踐者關注的焦點。已有的相關研究主要從以下2個視角出發，一是創意農業發展需求的視角，二是金融創新的視角。

1．1基于創意農業發展需求的視角

創意農業的發展不僅要有先進經營理念、管理手段、品牌營造意識，又要有地方政府的資金支持和政策扶持。但有研究者提出，創意農業在發展過程中其產業化、科技創新及各種環境建設都亟需大量的資金支持，因此，單純依靠政府資金的投入，完全不能滿足行業發展的需要。也有研究者通過經濟理論模型的演繹，在分析創意農業的初始條件和動力支撐體系的基礎上，證明創意引入農業要實現成本最小化才能獲得可持續發展:首先，創意源于農民，創意農業發展只有符合農民的實際購買力且具有可操作性，才能真正發揮創意生產者和實施者的互動與共享，使創意產品形成市場規模及范圍經濟;其次，現階段農業投資的比較收益率較低，不僅難以吸引新要素，而且容易造成農民儲蓄轉入非農部門。如上所述，創意農業的發展需求客觀上決定了金融支持創意農業發展的必要性。

1．2基于金融創新的視角

創意農業的產業特性是銀行金融創新的外部動因，產業多元化的金融需求是銀行金融創新的動力，創意農業領域有助于商業銀行實現外部約束最小化。因此，從金融創新的角度，商業銀行應通過分析動因和金融環境，從組織結構、金融產品以及風險管理等方面，支持創意農業實現可持續發展。考慮到創意農業貸款額度較大、時效性強等特點，有研究者提出，政府應加大力度支持商業銀行的金融創新以服務于創意農業發展。具體措施包括:健全農村金融服務體系，破解信用擔保難題;構建融資綠色通道，推動直接融資，拓寬創意農業融資渠道;健全“三農”保險體系，完善風險分擔機制;設立專營機構，提供專門業務服務;大力發展創意金融機構，設立創意農業投資基金，推動創意農業與資本市場有效對接，給創意農業提供大額資金支撐等。

2商業銀行支持創意農業發展的必要性分析

文獻研究發現，對于創意農業發展進程中金融支持的相關研究主要基于創意農業發展需求的視角以及金融創新的視角。本文聚焦于商業銀行對創意農業發展的金融支持，對其必要性從以下三方面進行分析:

2．1創意農業是“三農”建設的新途徑

盡管我國工業化和城鎮化步伐不斷加快，但農業依然是提供基礎產品和提供勞動就業的重要支柱產業。自2004年起，中央一號文件連續九年聚焦“三農”。由于傳統農業附加值低，因此，盡管我國第一產業就業人數眾多(2009年占總就業人員的比例約為38．1%)，但第一產業增加值在我國國內生產總值中的比重僅在10%左右。低水平的利潤率使得農業資本和人力要素不斷流失，傳統農業面臨巨大挑戰。而包含文化、科技、服務、生態等因素的創意農業擁有較高附加值，構成了推動農業進步、激活農村經濟、提高農民收入的新途徑。與荷、日、德、英等發達國家相比，中國的創意農業起步較晚，但蘊含價值和發展潛力巨大，可以為農業和農村發展開辟全新空間，實現產業價值最大化，轉變農業發展方式，是中國“三農”建設的新希望。

2．2商業銀行支持是創意農業突破發展瓶頸的新動力

與發達國家比較，我國創意農業還面臨如下難題:產業鏈不完善，規模化、集約化程度低;投入不足，融資困難;創意農產品質量不高，品牌運作人才缺乏;運作模式陳舊，市場化運作能力差等。此外，創意農產品生產還容易受自然災害、市場行情及產業政策等多種因素的影響，不確定性較大。要實現創意農業的可持續發展，無論是規模效益的提升，還是發展模式的升級，都離不開大量穩定的資本要素。只有加大投入力度，引進先進技術設備和高素質人才，加快產業化發展進程，通過提高農業科技含量，發揮地域資源優勢和規模效益，才能提高創意農業的市場占有率;只有逐步形成多元組合模式、景觀農業創意模式、產業融合創意模式、區域品牌開發模式、主題創意開發模式、產業鏈條開發創意模式，空間集群發展創意模式等多元組合的發展模式，創意農業才能形成抗風險能力較強的體系化規模經濟。簡言之，創意農業起步基礎薄弱的問題，只有通過投入來完善，通過發展來解決。在市場經濟環境下，商業銀行信貸是提供資金融通的主渠道，而在現有創意農業實踐案例中，資金來源多為業主自籌，其資金規模和穩定性受到很大限制，也制約了創意農業的快速發展。規模化、市場化是創意農業發展的必由之路，亟需商業銀行按照市場規則進行信貸運作，為其提供做大、做強的重要動力和堅實保障。

2．3創意農業是商業銀行信貸配置的新選擇

作為商業性金融機構，銀行對創意農業進行投資引導，主要是通過信貸配置實現的。信貸配置是銀行的一種財務戰略選擇，在內部影響自身的收入組成，在外部則影響產業的結構和變革。產業發展與信貸資金配置協同發展，互生互動。就創意農業來說，一方面，商業銀行為創意農業發展提供信貸資金保障;另一方面，創意農業也通過價值增值為銀行信貸提供收益。創意農業有完整的產業鏈和一定的產業基礎，能夠有效配置市場資源，并具有一定地域資源的先天優勢。同時，在銀行信貸組合中，同質化競爭已日趨激烈，成熟行業利潤與風險相匹配，信貸利潤率只能維持在較低水平。開辟成長性好、利潤空間大的朝陽產業已成為商業銀行的主動信貸選擇。盡管創意農業貸款風險相對較高，但銀行將從相應的溢價中得到補償。而且在樣本較大的情況下，違約概率接近于相對穩定的行業平均概率，可以進行較為準確的撥備計量，將預期損失計入信貸成本，并在定價時加入基礎價格，從而確保穩定的收益空間。從銀行選擇客戶的角度分析，創意農業及其企業已具備作為合格授信支持對象的基本特質。

3商業銀行支持創意農業發展的對策分析

創意農業優化傳統農業的結構，轉變農業經濟的發展方式，給現代農業注入了新的活力。創意農業由于其自身特征而受到市場機制的較大制約，對商業資金缺乏吸引力，在資金自由競爭中往往處于不利地位。創意農業的發展，需要經營者和管理者創新經營理念，強化自身品牌建設，增強創新意識，憑借過硬的質量、優質的服務，提升自身的市場競爭力。同時，創意農業的培育和發展需要信貸資金的相應配置，而在合理的信貸結構安排下進行融資，也是創意農業發展的基礎支撐。從商業銀行支持創意農業發展的角度考慮，筆者提出對策建議，并在此基礎上構建了商業銀行支持創意農業發展的路徑模型(如圖1所示)。圖1商業銀行支持創意農業發展的路徑模型

3．1優化信貸配給結構，設計合理運作模式

商業銀行在財務投資結構中可考慮對培育和發展創意農業的需求進行設計，通過提供安全、充足的資金供給，使支持創意農業成為常態化的制度安排。商業銀行應著力優化創意農業的信貸配給結構。創意產業在我國仍然是未成熟的朝陽產業，客觀上要求商業銀行根據產業成長特點和發展需求，建立合適的信貸配給結構，從而實現創意農業信貸在不同區域、不同行業、不同期限上的優化配置。如:對具有高科技特點的創意農業，商業銀行在足額擔保的情況下，可采取低息優惠給予融資扶持;對于正處于發展初期的創意農業企業，給予期限較長、付息方式前低后高的貸款安排;而對于產業發展比較成熟的行業或企業，可提供企業理財、現金歸集管理等服務，提高自有資金的規模使用效率，減少對信貸資金的依賴度。

3．2準確評估經營風險，創新信貸評審制度

創意農業本身具有風險高、投資大、收益不確定以及資金瓶頸等經營特征，因此，商業銀行等金融機構在決定扶持創意農業時，應結合創意農業的經營實際，充分運用科學合理的測算方法，準確評估創意農業企業的發展前景與投資風險，采用相應的風險緩釋手段。在具備可行性以及確保銀行授信安全的前提下，給予創意農業企業相應的信貸支持，以促進其可持續發展。鑒于此，各類商業銀行應針對創意農業屬于“幼稚型”新興產業的特點，改進并創新信貸管理和貸款評審制度。例如:創意農業企業在發展過程中取得的科技創新成果、自主知識產權、產品商標、商譽等無形資產，通過專業評價估值，商業銀行可以將其作為貸款的抵押擔保依據。此外，商業銀行應針對創意農業企業各個發展階段的不同特點，建立有別于傳統產業的授信評估、評審和管理體系，完善信貸管理方式方法，創新對創意農業企業和項目的貸款形式，積極探索靈活多樣的金融支持措施。在審貸模型的設計上，商業銀行應根據創意農業的特點，依據“收益覆蓋風險”的原則，調整相應的參數設置。適當調低擔保條件的權重，增加企業管理者素質、行業評價和貸款利率的分值，將預期損失直接納入成本計算，并根據企業發展不同階段設定差異化監控指標，從而使審貸結論更加符合實際。

3．3創新銀行金融產品，拓寬企業融資渠道

除發放貸款外，商業銀行還可以推動金融產品創新，多方位解決創意農業企業融資問題。比如，商業銀行可借鑒住房貸款證券化的做法，將發放給創意農業企業的貸款轉化為債券，通過證券市場或銀行服務網絡，將創意農業債券出售給市場投資者。從而根據市場原則，實現收益和風險的自然平衡，破解市場資金難以進入創意農業的問題。對于比較成熟、運營穩定、擁有一定市場知名度的創意農業企業，可以運用代為發行短期融資券、中期票據等手段，向市場直接融資。在降低企業融資成本的同時，商業銀行自身也規避了信貸風險。對于經營規模大、融資號召力強的創意農業企業，商業銀行集團可以運用自身多元化經營的優勢，由集團內的投行部門向該類企業提供專業咨詢，輔導其上市，幫助其獲得長期低價資金，并在監管下規范運作。

3．4加強信貸過程管理，構建成熟運行機制

創意農業行業風險相對較大，商業銀行貸款并非政策性資金，必須結合市場原則，才能穩定持續。在介入相關行業授信的同時，商業銀行應注重加強信貸過程管理，建立規范的進入、評價和退出機制。商業銀行信貸部門要根據行業特點確定相對較高的現場檢查頻率，嚴密監控資產負債比率、流動比率、速動比率、存貨周轉率等核心數據，關注企業內部管理水平和籌融資能力變化，在此基礎上進行日志管理，并設定科學合理的警示觸發指標。同時，商業銀行要組織獨立評審部門定期開展對創意農業企業的授信評價，對企業的運行狀況進行評估，根據市場變動情況、企業經營需求和交易對手信息動態調整授信策略，決定削減或是追加貸款。對于經營狀況惡化、管理不夠規范的創意農業企業，也應有合理的預警和退出機制，避免形成損失。在積累相當的創意農業企業貸款經驗后，商業銀行應及時總結，不斷完善貸款管理辦法，進一步修正審貸參數，使操作規程和指標設置更趨科學合理。

作者：劉曉飛張文棋單位：福建農林大學經濟與管理學院