導(dǎo)語(yǔ)：巨災(zāi)發(fā)展比較保險(xiǎn)論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

內(nèi)容提要：2008年年初的特大雨雪冰凍災(zāi)害和5月12日的汶川大地震，一年之內(nèi)發(fā)生在我國(guó)的這樣兩次巨災(zāi)，造成了慘痛的人員傷亡和重大的財(cái)產(chǎn)損失，已經(jīng)為我們敲響了警鐘。我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)十分嚴(yán)峻，迫切需要構(gòu)建和諧社會(huì)下的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。該文通過分析美、日及歐盟主要成員國(guó)等的巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展模式，并從承保主體和范圍、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)控制和制度建設(shè)等方面進(jìn)行幾種模式的比較，從而得出對(duì)我國(guó)發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)的一些有益啟示。

關(guān)鍵詞：巨災(zāi)保險(xiǎn)，發(fā)展模式，啟示

一、問題的提出

1.巨災(zāi)對(duì)全球的影響。巨災(zāi)通常是指由于自然災(zāi)害或人為事故引起的大面積財(cái)產(chǎn)損失或人員傷亡事件。雖然目前各國(guó)和一些研究機(jī)構(gòu)對(duì)巨災(zāi)尚未確立統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)、規(guī)范及衡量標(biāo)準(zhǔn)，但不難看出，巨災(zāi)一般都呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)：具有一系列導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失和人員生命傷亡的風(fēng)險(xiǎn)事件；發(fā)生頻率低于一般的災(zāi)害事故；災(zāi)害的精準(zhǔn)預(yù)測(cè)比較困難；引起的損失十分巨大。據(jù)Sigma研究報(bào)告統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，自1970年以來，全球巨災(zāi)的發(fā)生頻率和嚴(yán)重程度呈上升趨勢(shì)，保險(xiǎn)損失償付也日益增加。僅2006年1年，全世界自然災(zāi)害和人為災(zāi)害導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失就約為400億美元，其中地震、嚴(yán)寒、風(fēng)暴以及航運(yùn)事故導(dǎo)致多人成為受害者，總共約有30000人在各種災(zāi)害中喪生，保險(xiǎn)業(yè)為此支付了150億美元。

隨著全球性的氣候變異加之各種恐怖、暴動(dòng)、騷亂等災(zāi)難性事件的威脅，巨災(zāi)發(fā)生的頻率將會(huì)繼續(xù)增加，造成的損失也會(huì)持續(xù)擴(kuò)大。因此，加強(qiáng)和完善巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急管理已成為各國(guó)政府的重要任務(wù)之一。

2.我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)嚴(yán)峻。我國(guó)是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的少數(shù)國(guó)家之一，災(zāi)害種類多、發(fā)生頻率高、分布地域廣、造成損失大。特別是20世紀(jì)90年代以來，自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失呈明顯上升趨勢(shì)，已經(jīng)成為影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)安定的重要因素。根據(jù)民政部的民政事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)報(bào)告，近10年來我國(guó)每年因?yàn)?zāi)難所帶來的經(jīng)濟(jì)損失基本維持在2000億元左右。2006年，全國(guó)農(nóng)作物受災(zāi)面積達(dá)到4109.1萬(wàn)公頃，比上年增加5.9%。其中，絕收面積540.9萬(wàn)公頃，比上年增加17.7%；因?yàn)?zāi)死亡3186人，比上年增長(zhǎng)28.7%；倒塌房屋193.3萬(wàn)間，比上年減少33.1萬(wàn)間；直接經(jīng)濟(jì)損失2528.1億元，比上年增加23.8%，是1998年特大洪澇災(zāi)害以來的第二個(gè)重災(zāi)年。而2008年年初的一場(chǎng)特大雨雪冰凍災(zāi)害就直接造成經(jīng)濟(jì)損失達(dá)1500多億元，據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管委員會(huì)的數(shù)字顯示，截至2008年3月1日，我國(guó)各保險(xiǎn)公司共接到報(bào)案101.1萬(wàn)件，已付賠款19.74億元，預(yù)計(jì)保險(xiǎn)公司全國(guó)賠款數(shù)字將在40億元左右。盡管保險(xiǎn)業(yè)積極主動(dòng)賠付，但保險(xiǎn)賠付金額尚不足損失總額的3%，低于全球平均水平36%。就在雨雪冰凍災(zāi)害之后的短短幾個(gè)月，5月12日四川汶川發(fā)生8.0級(jí)特大強(qiáng)地震，對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展無疑是雪上加霜。此次大地震中，受災(zāi)面積超過10萬(wàn)平方公里，涉及四川、甘肅、陜西、重慶等省市。截止6月9日，地震已造成69142人遇難，直接受災(zāi)人口達(dá)1000多萬(wàn)人。受災(zāi)地區(qū)交通、電力、通訊、供水、供氣等基礎(chǔ)設(shè)施均受損毀，損失慘重，而且仍不斷有次生災(zāi)害的發(fā)生。據(jù)工業(yè)和信息化部披露，僅四川一省工業(yè)企業(yè)的直接損失已達(dá)670億元，汶川大地震造成的直接經(jīng)濟(jì)損失將超過雪災(zāi)。中國(guó)保監(jiān)會(huì)要求“特事特辦”，各保險(xiǎn)公司紛紛建立綠色通道，第一時(shí)間處理災(zāi)區(qū)保險(xiǎn)理賠事宜，但參與賠付的保險(xiǎn)公司多是壽險(xiǎn)公司，它們將會(huì)對(duì)地震造成的人身意外進(jìn)行正常賠付，然而由于地震在大多數(shù)財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種中屬于免責(zé)范圍，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)通常不對(duì)地震進(jìn)行賠付，即使運(yùn)用通融賠付原則，賠償金額也是杯水車薪。

由此可見，我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)嚴(yán)峻，而保險(xiǎn)業(yè)所承載的損失補(bǔ)償和社會(huì)管理功能尚未充分發(fā)揮，進(jìn)一步凸顯了加快發(fā)展我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的迫切性。目前，美國(guó)、日本以及歐盟的主要成員國(guó)等均建立了較為完善的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，其巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展模式的成功之處可供借鑒。

二、國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展模式及其比較

1.美國(guó)模式。美國(guó)面對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)主要建立了政府主導(dǎo)推出巨災(zāi)保險(xiǎn)計(jì)劃和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)與資本市場(chǎng)相結(jié)合兩種方式。

(1)政府主導(dǎo)推出巨災(zāi)保險(xiǎn)計(jì)劃。美國(guó)具有和中國(guó)類似的自然環(huán)境狀況，而且作為世界上最發(fā)達(dá)的資本主義國(guó)家，時(shí)常遭受著人為巨災(zāi)方面的威脅，因此，對(duì)于巨災(zāi)損失的分擔(dān)，政府往往采取積極的態(tài)度，就主要自然災(zāi)害和人為巨災(zāi)推出各種保險(xiǎn)計(jì)劃。

一是國(guó)家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃(NFIP)。1956年美國(guó)國(guó)會(huì)通過了《聯(lián)邦洪水保險(xiǎn)法》，并據(jù)此法令創(chuàng)設(shè)了聯(lián)邦洪水保險(xiǎn)制度。1968年美國(guó)國(guó)會(huì)通過《全國(guó)洪水保險(xiǎn)法》，為落實(shí)該法案，又制定了《國(guó)家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃》(NFIP)，建立了國(guó)家洪水保險(xiǎn)基金。1973年頒布的《洪水災(zāi)害保護(hù)法案》以及在1994年和2004年兩次出臺(tái)的《洪水保險(xiǎn)改革法案》，分別促進(jìn)了洪水保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。特別值得一提的是，美國(guó)政府為了推動(dòng)國(guó)家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃，還專門成立了洪水保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和管理的聯(lián)邦機(jī)構(gòu)——聯(lián)邦保險(xiǎn)管理局，該局在“9.11”后與其他部門合并為聯(lián)邦保險(xiǎn)和減災(zāi)局，并直接隸屬于國(guó)土安全部。

在美國(guó)的洪水保險(xiǎn)體系中，國(guó)家認(rèn)定的洪水風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域的社區(qū)必須要參加NFIP，否則，將受到聯(lián)邦政府的懲罰。在洪水保險(xiǎn)銷售方面，由于美國(guó)的洪水保險(xiǎn)是由政府直接經(jīng)營(yíng)和管理，而政府的銷售網(wǎng)絡(luò)較少，于是政府推出了保險(xiǎn)公司協(xié)助銷售的WYO計(jì)劃。根據(jù)該計(jì)劃，保險(xiǎn)公司與聯(lián)邦洪水保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)簽署協(xié)議成為WYO公司。WYO公司主要職責(zé)是幫助聯(lián)邦政府銷售洪水保險(xiǎn)，并在洪災(zāi)發(fā)生時(shí)及時(shí)辦理有關(guān)賠償手續(xù)和墊付賠償資金，而由政府承擔(dān)巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)和承保責(zé)任。NFIP由于受到聯(lián)邦財(cái)政政策的支持，享受聯(lián)邦政府的免稅待遇，所以具備較強(qiáng)的災(zāi)后償付能力。NFIP不僅沒有給商業(yè)保險(xiǎn)增加負(fù)擔(dān)，又通過WYO計(jì)劃使得商業(yè)保險(xiǎn)公司能夠參與其中且不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，從而提高了NFIP對(duì)投保人的服務(wù)質(zhì)量。此外，NFIP還鼓勵(lì)社區(qū)和個(gè)人的減災(zāi)行為；對(duì)實(shí)施特定減災(zāi)措施的社區(qū)提供財(cái)政援助。

二是聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃(MPCI)。美國(guó)農(nóng)業(yè)也易遭受各種自然災(zāi)害的侵襲，為了減少巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，1938年美國(guó)建立了聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司(FCIC)。根據(jù)1980年《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法案》，美國(guó)建立了新的聯(lián)邦多險(xiǎn)種農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃(MPCI)。聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)也是通過商業(yè)保險(xiǎn)公司的銷售系統(tǒng)進(jìn)行銷售，并主要作為商業(yè)保險(xiǎn)公司銷售農(nóng)作物保險(xiǎn)的附屬。FCIC的MPCI為由自然情況引發(fā)的但超過農(nóng)場(chǎng)主控制能力的全部損失提供保障。1994年10月，該計(jì)劃作了新的變動(dòng)，它要求凡是參加美國(guó)農(nóng)業(yè)部各種支持計(jì)劃的農(nóng)場(chǎng)主都必須簽訂強(qiáng)制性MPCI保險(xiǎn)，否則將喪失未來的援助。

三是人為巨災(zāi)保險(xiǎn)計(jì)劃。在人為巨災(zāi)保險(xiǎn)計(jì)劃中，美國(guó)政府主要推出了核責(zé)任保險(xiǎn)和公眾擔(dān)保保險(xiǎn)計(jì)劃等。其中公眾擔(dān)保保險(xiǎn)計(jì)劃是強(qiáng)制性的半社會(huì)保險(xiǎn)計(jì)劃，主要與持有大眾資產(chǎn)的金融機(jī)構(gòu)相關(guān)，例如為存款者承保商業(yè)銀行倒閉導(dǎo)致的損失風(fēng)險(xiǎn)。

(2)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)與資本市場(chǎng)相結(jié)合。巨災(zāi)保險(xiǎn)比普通保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)大得多，一般可以通過再保險(xiǎn)把巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散出去。然而，在美國(guó)巨災(zāi)再保險(xiǎn)供給不足，而市場(chǎng)需求不斷提高，導(dǎo)致價(jià)格急劇上升，于是保險(xiǎn)公司開始借助美國(guó)強(qiáng)大的資本市場(chǎng)分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。1992年芝加哥期權(quán)交易所首次發(fā)行了巨災(zāi)期權(quán)。隨后，市場(chǎng)上出現(xiàn)了許多保險(xiǎn)衍生商品，如巨災(zāi)債券、巨災(zāi)期貨、巨災(zāi)互換等。一種新的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制即巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化形成了，該機(jī)制將保險(xiǎn)市場(chǎng)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)打包轉(zhuǎn)化為能在資本市場(chǎng)上流通的金融工具，在資本市場(chǎng)上籌集保險(xiǎn)資本，解決巨災(zāi)發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)市場(chǎng)上資金不足的難題。在美國(guó)，這種巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)與資本市場(chǎng)的結(jié)合，不僅將保險(xiǎn)市場(chǎng)上的風(fēng)險(xiǎn)向資本市場(chǎng)轉(zhuǎn)移，同時(shí)也融通了資金，推動(dòng)了資本市場(chǎng)的發(fā)展。

2.歐盟主要成員國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。歐盟各主要成員國(guó)的保險(xiǎn)政策不盡相同，面對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)主要建立了強(qiáng)制性和非強(qiáng)制性兩種巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。

(1)強(qiáng)制性巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。歐盟現(xiàn)有的27個(gè)成員國(guó)中，法國(guó)、挪威、西班牙、瑞典和土耳其5國(guó)建立了強(qiáng)制性巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，通過立法手段要求符合某類條件的投保人必須購(gòu)買。實(shí)行強(qiáng)制性巨災(zāi)保險(xiǎn)的國(guó)家具有一些共同的特點(diǎn)：都是以法律的形式來明確巨災(zāi)保險(xiǎn)的強(qiáng)制性；對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行嚴(yán)格界定；通過擴(kuò)展基本險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任的方式銷售；通過建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金進(jìn)行多渠道風(fēng)險(xiǎn)分散。

(2)非強(qiáng)制性巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。以英國(guó)為代表其他國(guó)家大都實(shí)行非強(qiáng)制性巨災(zāi)保險(xiǎn)，即市場(chǎng)上銷售的商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任中已經(jīng)涵蓋了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，投保人可自行選擇時(shí)機(jī)購(gòu)買。英國(guó)具備發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，以洪水保險(xiǎn)為例來看其如何通過保險(xiǎn)有效地分擔(dān)巨災(zāi)損失。

英國(guó)的洪水保險(xiǎn)不同于美國(guó)的模式，其保險(xiǎn)的供給方全部為保險(xiǎn)公司，私營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)自愿地將洪水風(fēng)險(xiǎn)納入標(biāo)準(zhǔn)家庭及小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保單的責(zé)任范圍之內(nèi)，業(yè)主可以自愿在市場(chǎng)上選擇保險(xiǎn)公司投保。政府不參與洪水保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理，也不承擔(dān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，政府的主要職責(zé)在于投資防洪工程、建立有效的防洪體系，并向保險(xiǎn)公司提供洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、災(zāi)害預(yù)警、氣象研究資料等相關(guān)公共品。只有在政府履行了這些職責(zé)的地區(qū)，保險(xiǎn)公司才提供巨災(zāi)保險(xiǎn)。英國(guó)政府與私營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)的這種建設(shè)性伙伴關(guān)系，使得洪水風(fēng)險(xiǎn)在英國(guó)具有可保性。同時(shí)，英國(guó)政府還特別注意加強(qiáng)與保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的合作。此外，電于英國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)是世界第三大非壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)市場(chǎng)，其再保險(xiǎn)市場(chǎng)非常發(fā)達(dá)和完善，所以政府并不對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)方面的支持，而是商業(yè)保險(xiǎn)公司在提供洪水保險(xiǎn)時(shí)，直接通過再保險(xiǎn)市場(chǎng)將風(fēng)險(xiǎn)分散出去。因此，盡管近幾年英國(guó)洪水發(fā)生的頻率和損失都在增加，一些地區(qū)的保費(fèi)水平也隨之上升，但是英國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍然保持了高度的競(jìng)爭(zhēng)性，對(duì)消費(fèi)者而言依然是成本較低的，2002年的洪水保險(xiǎn)參保率已達(dá)到80%左右，這正是英國(guó)洪水保險(xiǎn)體制的最大成功之處。

3.日本模式。日本是個(gè)地震頻發(fā)的國(guó)家，而且人多地少，所以日本的巨災(zāi)保險(xiǎn)研究主要集中在地震和農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失分擔(dān)方面，并且形成了獨(dú)特的巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展模式。

(1)地震保險(xiǎn)。日本地震保險(xiǎn)體制源自1966年通過的《地震保險(xiǎn)法》，該法律規(guī)定商業(yè)保險(xiǎn)公司和政府共同建立地震保險(xiǎn)體系。日本地震保險(xiǎn)將企業(yè)財(cái)產(chǎn)與家庭財(cái)產(chǎn)分開，對(duì)前者因地震而發(fā)生的損失，在承保限額內(nèi)由商業(yè)保險(xiǎn)公司單獨(dú)承擔(dān)賠償責(zé)任；對(duì)后者因地震而發(fā)生的損失，在規(guī)定限額內(nèi)由商業(yè)保險(xiǎn)公司和政府共同承擔(dān)賠償責(zé)任。

日本家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)在具體實(shí)施過程中采用超額再保險(xiǎn)方式承保：初級(jí)巨災(zāi)損失(750億日元以下)100%由參與該保險(xiǎn)機(jī)制的保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人承擔(dān)；中級(jí)巨災(zāi)損失(750億-10774億日元)由參與該機(jī)制的保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人承擔(dān)50%，政府承擔(dān)50%；高級(jí)巨災(zāi)損失(10774億-41000億日元)由政府承擔(dān)95%，被保險(xiǎn)人承擔(dān)5%。如果單個(gè)地震巨災(zāi)造成的損失超過了規(guī)定的總限額，巨災(zāi)保險(xiǎn)可以按照總限額與實(shí)際應(yīng)付賠款總額之比進(jìn)行比例賠付。

在巨災(zāi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制方面，日本創(chuàng)造了一種由政府和民間再保險(xiǎn)公司共同分擔(dān)的二級(jí)再保險(xiǎn)模式，即保險(xiǎn)公司在收取保險(xiǎn)費(fèi)后，向日本地震再保險(xiǎn)公司全額投保(“A特別簽約”)，日本再保險(xiǎn)公司再將部分再保險(xiǎn)分出，向各保險(xiǎn)公司購(gòu)買的再再保險(xiǎn)叫“B特別簽約”，向政府購(gòu)買的再再保險(xiǎn)叫“C特別簽約”。

日本地震險(xiǎn)的成功之處在于將地震險(xiǎn)的普及率由2.9%提升到20%，而大部分非壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)該項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)收入也保持雙倍增長(zhǎng)趨勢(shì)。

(2)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。日本農(nóng)業(yè)建立在分散的、個(gè)體農(nóng)戶小規(guī)模經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)之上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是日本政府為了應(yīng)付自然災(zāi)害給農(nóng)業(yè)帶來的后果，以保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，使之適應(yīng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展而采取的一種重要的支持形式。日本現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)始于1948年《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》，由此開辟了依法強(qiáng)制參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和以合作組織為基本組織形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的先河。日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織架構(gòu)很有特色，分為三個(gè)層次：村一級(jí)農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合(theagriculturalmutualreliefassociation)，府、縣一級(jí)農(nóng)業(yè)共濟(jì)組織聯(lián)合會(huì)(thefederationsmutualreliefassociation)，設(shè)在農(nóng)林水產(chǎn)省的農(nóng)業(yè)共濟(jì)再保險(xiǎn)特別會(huì)計(jì)處(thefederationsmutualreliefreinsurancespecialaccount)。除了這三個(gè)層次外，還建立了農(nóng)業(yè)共濟(jì)基金會(huì)(thefederationsmutualrelieffund)，作為聯(lián)合會(huì)貸款的機(jī)構(gòu)。日本依托這種農(nóng)業(yè)共濟(jì)組織選擇了以政策性保險(xiǎn)為主的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度：農(nóng)戶參加保險(xiǎn)，僅承擔(dān)很小部分保費(fèi)，大部分由政府承擔(dān)，政府用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支出占農(nóng)林水產(chǎn)省總支出的4%-6%，保費(fèi)補(bǔ)貼比例依費(fèi)率不同而高低有別，通常將保費(fèi)補(bǔ)貼與農(nóng)業(yè)信貸、價(jià)格保護(hù)、農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)、生產(chǎn)調(diào)整等捆綁起來實(shí)施，以增強(qiáng)農(nóng)民投保的積極性。日本這種民間非盈利團(tuán)體經(jīng)營(yíng)、政府補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)相扶持的模式在世界農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式中可謂獨(dú)樹一幟，別具一格。

4.幾種模式的比較分析。上述國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)的幾種發(fā)展模式都是依據(jù)各自國(guó)情建立的，在承保主體和承保范圍、巨災(zāi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制以及巨災(zāi)保險(xiǎn)中的制度保障等方面，既有不同點(diǎn)又有相同點(diǎn)。

(1)承保主體和承保范圍。美國(guó)和歐盟內(nèi)實(shí)行強(qiáng)制性巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的國(guó)家在以政府為主導(dǎo)推出的各種巨災(zāi)保險(xiǎn)計(jì)劃中，承保主體基本都是政府，由政府承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，凡是國(guó)家認(rèn)定的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域的社區(qū)一般都在其承保范圍內(nèi)。歐盟內(nèi)實(shí)行非強(qiáng)制性巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的國(guó)家，其承保主體和承保范圍與美國(guó)模式大不相同。以英國(guó)為例，承保主體是商業(yè)保險(xiǎn)公司，政府并不參與其中，但需要建立有效防洪體系和提供與巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的公共晶，只有某地區(qū)有達(dá)到特定標(biāo)準(zhǔn)的防御工程措施或積極推進(jìn)防御工程改進(jìn)計(jì)劃，各商業(yè)保險(xiǎn)公司才會(huì)在該地區(qū)的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和小企業(yè)保單中包含洪水保障。日本在承保方面則采用的是商業(yè)保險(xiǎn)公司與政府合作、民間經(jīng)營(yíng)與政府補(bǔ)貼相扶持的方式。

(2)巨災(zāi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制。巨災(zāi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)于巨災(zāi)保險(xiǎn)的順利實(shí)施具有非常重要的作用。傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制的手段主要有兩種：一是投資建立防災(zāi)防損工程體系；二是利用再保險(xiǎn)市場(chǎng)分散風(fēng)險(xiǎn)。美國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)一般由政府提供，而沒有設(shè)立專門的再保險(xiǎn)公司，所以巨災(zāi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)基本上全部由政府承擔(dān)。根據(jù)美國(guó)相關(guān)法案，當(dāng)國(guó)家洪水保險(xiǎn)基金不足的時(shí)候，可以要求國(guó)家財(cái)政撥款。然而，隨著巨災(zāi)頻率的增加、損失的增大，巨災(zāi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)也在加劇，為了更好地控制風(fēng)險(xiǎn)，美國(guó)開始利用強(qiáng)大的資本市場(chǎng)來分散風(fēng)險(xiǎn)，在資本市場(chǎng)上推出了一系列諸如巨災(zāi)期權(quán)、巨災(zāi)債券、巨災(zāi)期貨、巨災(zāi)互換等的保險(xiǎn)衍生商品，形成了新的巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制方式——巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化。而日本、歐盟的一些主要成員國(guó)更多是依靠其發(fā)達(dá)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)來分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。不過，根據(jù)Sigma的最新研究報(bào)告，2007年歐洲的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)損失最為嚴(yán)重。因此，最近歐洲保險(xiǎn)業(yè)發(fā)起了建立歐洲災(zāi)害損失風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)的倡議，旨在美國(guó)境外研發(fā)具透明度的指數(shù)，實(shí)現(xiàn)將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到資本市場(chǎng)的目標(biāo)。

(3)巨災(zāi)保險(xiǎn)中的制度保障。美國(guó)、日本和歐盟內(nèi)實(shí)行強(qiáng)制性巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的國(guó)家，為了推動(dòng)本國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展，均適時(shí)制定了相關(guān)法律法規(guī)加以明確其強(qiáng)制性和規(guī)范其經(jīng)營(yíng)管理。英國(guó)則依靠其發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，在建立非強(qiáng)制性巨災(zāi)保險(xiǎn)體系過程中，更強(qiáng)調(diào)發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的作用。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)作為民間機(jī)構(gòu)，與政府簽訂洪水保險(xiǎn)方面的合作協(xié)議，以此明確雙方的職責(zé)與義務(wù)，為本國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的成功運(yùn)行提供保證。

通過幾種模式的比較分析，可以看出由于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，這些國(guó)家的政府都有直接介人或間接支持，積極發(fā)揮國(guó)家的信用作用，制定有效的公共政策，重視工程性防損減災(zāi)措施的實(shí)施。各國(guó)都是立足本國(guó)國(guó)情，針對(duì)主要的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行單獨(dú)的有效經(jīng)營(yíng)管理，注重傳統(tǒng)和新型的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)控制手段的運(yùn)用，構(gòu)建全國(guó)性或區(qū)域性的保障體系。隨著經(jīng)濟(jì)全球化、金融市場(chǎng)一體化和金融創(chuàng)新步伐的加快，現(xiàn)在各國(guó)都逐漸把本國(guó)的巨災(zāi)損失通過跨國(guó)的(再)保險(xiǎn)公司和全球的資本市場(chǎng)轉(zhuǎn)移出國(guó)門，在國(guó)際范圍進(jìn)行損失的分擔(dān)，從而減輕本國(guó)的財(cái)政和經(jīng)濟(jì)壓力。

綜上所述，國(guó)外在發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)的過程中，政府、保險(xiǎn)業(yè)、民間相關(guān)機(jī)構(gòu)和資本市場(chǎng)都在不同層次、不同力度上發(fā)揮著重要作用，從而建立滿足本國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)需求的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系以實(shí)現(xiàn)社會(huì)福利的最大化。

三、對(duì)我國(guó)發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)的幾點(diǎn)啟示

我國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)才剛剛起步，規(guī)模較小、保障面窄，而且社會(huì)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度不高。透過南方發(fā)生的冰凍雪災(zāi)和汶川大地震可以看出，保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急管理中的作用比較有限，遠(yuǎn)未得到充分發(fā)揮。因此，國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展模式的成功之處，對(duì)我國(guó)研究巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的損失分擔(dān)機(jī)制、構(gòu)建和諧社會(huì)的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系不無有益的啟示。

1.合理定位政府角色，重視市場(chǎng)力量。2007年通過的《突發(fā)事件應(yīng)對(duì)法》規(guī)定，我國(guó)將建立國(guó)家財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系，并鼓勵(lì)單位和公民參加保險(xiǎn)?？梢姡?cái)政支持將是我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的基本特征。所以，借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，合理定位政府角色至關(guān)重要。政府必須慎重控制其承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的程度，避免在重災(zāi)年份由于大量救濟(jì)而嚴(yán)重削弱國(guó)民經(jīng)濟(jì)。我國(guó)政府的支持作用更多地應(yīng)該體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：做好工程性防災(zāi)防損措施等公共品的提供工作；對(duì)遭受特大災(zāi)害的社會(huì)成員以無償援助形式提供必要的、適當(dāng)?shù)?、部分的救?jì)；對(duì)部分巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)如洪水、地震等實(shí)行強(qiáng)制性保險(xiǎn)，或由政府充當(dāng)再保險(xiǎn)人，商業(yè)保險(xiǎn)公司具體承保；建立并公布自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)景氣指數(shù)，指導(dǎo)保險(xiǎn)公司科學(xué)承保；利用國(guó)家財(cái)稅優(yōu)惠政策鼓勵(lì)投保、獎(jiǎng)勵(lì)防災(zāi)，提高公眾的保險(xiǎn)意識(shí)等。在積極發(fā)揮政府作用的同時(shí)，更要重視市場(chǎng)的力量，尤其是資本市場(chǎng)與保險(xiǎn)市場(chǎng)在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用。商業(yè)保險(xiǎn)公司是市場(chǎng)的主體，為了提高其承保巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的積極性，政府可以和保險(xiǎn)公司合作建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，并指定專門機(jī)構(gòu)進(jìn)行保值、增值運(yùn)作，以應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)帶來的巨額賠付，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司和國(guó)家共同分擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失的能力。

2.建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，重點(diǎn)發(fā)展再保險(xiǎn)市場(chǎng)。從國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來看，風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制是整個(gè)保險(xiǎn)體系中不容忽視的一環(huán)，除了投資防災(zāi)工程和再保險(xiǎn)等傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制手段外，發(fā)達(dá)國(guó)家出現(xiàn)了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化的趨勢(shì)，利用其成熟的資本市場(chǎng)開發(fā)了一系列保險(xiǎn)衍生產(chǎn)品，增強(qiáng)了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。因此，我國(guó)也必將隨著資本市場(chǎng)的完善和金融改革的深化，建立起多層次的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。然而現(xiàn)階段，入世的“過渡期”剛剛結(jié)束，我國(guó)再保險(xiǎn)的法定分保比例自2003年起逐年遞減5%，已降至到零，而國(guó)際知名的瑞士再保險(xiǎn)公司、慕尼黑再保險(xiǎn)公司等也已紛紛進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，中國(guó)再保險(xiǎn)公司面臨機(jī)遇和挑戰(zhàn)?？梢姡谏形唇⑵鸲鄬哟蔚娘L(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制之前，有必要先重點(diǎn)發(fā)展我國(guó)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)，擴(kuò)大國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)規(guī)模，培育再保險(xiǎn)聯(lián)合體，鼓勵(lì)利用國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)在更大的范圍內(nèi)分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

3.開展國(guó)際交流合作，增強(qiáng)保險(xiǎn)技術(shù)支撐。我國(guó)發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)還需要相關(guān)的保險(xiǎn)技術(shù)作支撐，合理地制定巨災(zāi)保險(xiǎn)的費(fèi)率。從國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)衍生晶的發(fā)展演變來看，一個(gè)公正客觀的巨災(zāi)損失指數(shù)可以成為開發(fā)出標(biāo)準(zhǔn)化巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的數(shù)理基礎(chǔ)。但目前在沒有足夠的歷史數(shù)據(jù)，又缺乏足夠精算人才的情況下，要想精確制定我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率比較困難，如地震保險(xiǎn)主要由于地震精算技術(shù)有限以及保險(xiǎn)公司的費(fèi)率制定權(quán)限不夠，無法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的地震險(xiǎn)種制定和執(zhí)行合理費(fèi)率，所以大多數(shù)公司沒有將其列入承保的基本責(zé)任范圍。因此，今后一方面需要和相關(guān)機(jī)構(gòu)調(diào)查、搜集全國(guó)各地各種巨災(zāi)的發(fā)生頻率、密度、歷年財(cái)產(chǎn)損失及分布情況，建立各種自然災(zāi)害的巨災(zāi)數(shù)據(jù)庫(kù)；另一方面需要開展國(guó)際交流合作，學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)的產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)，引入專業(yè)的保險(xiǎn)公司參與到我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系建設(shè)中來，如地震模型管理公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司等。

4.建立健全相關(guān)法律制度，提高公眾認(rèn)知程度。從國(guó)外的發(fā)展模式來看，相關(guān)法律法規(guī)是發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)的重要制度保障，因此，我國(guó)也應(yīng)盡快制定與各種巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的保險(xiǎn)法律法規(guī)，以保證我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的順利開展。在建立健全法律制度的同時(shí)，還應(yīng)借兩次巨災(zāi)過后重建的契機(jī)，開展各種宣傳活動(dòng)來提高公眾對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度，調(diào)動(dòng)公眾投保的積極性，擴(kuò)大保險(xiǎn)的覆蓋面。