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摘要：隨著經濟和社會的不斷發展，商業銀行的改革也在不斷深入，其內部管理也在不斷加強，以此來適應社會和經濟的發展需要。然而，在商業銀行的經營管理過程中，往往會受到多方面的因素的影響而出現經營風險。如何在提高經濟效益的同時有效的防范和化解風險，已經成為商業銀行不容忽視的重要問題。文章將對商業銀行經營管理中存在的風險進行分析，供大家借鑒。

關鍵詞：商業銀行；經營管理；風險；防范對策

近年來，商業銀行的快速發展，為國民經濟的增長做出了巨大的貢獻。隨著我國金融開放進程和金融體制改革的不斷推進，商業銀行的金融產品也在不斷的增加，金融危機也變得越來越多樣化，且難以預測，在這種形勢下，商業銀行只有不斷強化風險意識，加強經營管理，才能有效的對風險進行防范，從而提高自身的市場競爭力，在經濟市場上站穩腳跟，立于不敗之地。因此，加強商業銀行風險管理是非常有必要的。本文將對商業銀行經營管理中存在的風險進行分析，并借鑒一些國外銀行風險管理的成功經驗，提出商業銀行經營管理中風險的防范對策。

一、商業銀行經營管理中存在的風險

1.信貸風險。信貸風險是商業銀行經營管理中比較普遍的風險，雖然商業銀行近年來也在不斷采取措施來控制信貸風險，不良貸款率也得到了有效的控制，貸款率也有一定的降低，但是不良貸款率在貸款總額中的比重還是居高不下。造成這樣的原因主要是商業銀行自身的政策性任務而導致的，而國有企業的虧損也會通過信貸關系轉嫁給國有商業銀行，導致商業銀行的資金得不到合理的流動和優化，最終加大了商業銀行的信貸風險。另外，我國商業銀行都普遍存在著一種扭曲的經營理念，幾乎每個銀行都會犧牲信貸資金的安全、流動和效益來追求貸款的規模，幾乎所有銀行都存在超貸的現象，這無疑是加大了商業銀行的信貸風險。2.虛增存款，盈利水平低。在商業銀行中，貸款可以說是銀行利潤的主要來源，而存款作為貸款的基礎，如果存款量上不去，貸款就失去了根本的保障，最終會影響到商業銀行的正常運轉。而部分銀行為了擴大貸款規模，就采取了虛增存款的辦法，然而實際的存在并沒有增加，這樣就會導致存款和貸款的比率失調，虛假存款引起真實貸款倒逼銀行，從而增加了商業銀行的經營風險，這種做法還降低了銀行的盈利水平。3.金融創新滯后。我國的商業銀行中間業務和國外銀行的中間業務存在很大的區別，在國外銀行中間業務也是銀行利潤的一個主要來源，國外銀行非常明確的一個理念就是服務了就要收費，而我國的商業則剛好相反，大部分的中間業務都是不賺錢的，甚至是免費的、賠錢的。歸其原因就是我國的商業銀行對于中間業務產生了錯誤的理解，認為中間業務是促進銀行存款的一種手段，而不是將中間業務作為提高銀行競爭力，促進金融創新的一種方式，那么，依靠中間業務來降低經營風險在我國商業銀行中的可能性是非常低的。

二、商業銀行經營管理中風險的防范對策

1.強化風險意識，優化管理機制。商業銀行要正確的采取有效的措施來防范和避免風險，不斷提高經營管理的水平。首先，要綜合考慮和歸類樹立市場和工作的實際需求，圍繞監察、內控、審計部門形成上下貫通的防范經營管理風險的內部體系，并嚴格規范業務員流程，細化操作標準，并明確各個崗位的職責和權利，制定完善的風險防范體系，從而不斷規范商業銀行的經營管理秩序，提高風險防范能力。2.重視內部風險管理。內部風險管理主要分為利率風險防范、管理風險防范、流動性風險防范。首先，要加強利率風險防范，商業銀行要不斷強化主動營銷意識和品牌意識，深入的了解市場和客戶的需求，然后采取適當的利益回報措施。同時要構建完善、高效的利率管理體系，這樣有利于及時發現和防范利率防范。還應調整操作流程，彰顯出服務的效用，并不斷加強對金融產品的組織，創新金融產品，提高商業銀行的抗利率風險能力。其次，要加強管理風險的防范，加強會計工作管理，提高會計工作的效率和質量，確保會計信息的準確和精準，打造權責分明、相互監督、科學制衡的會計內控機制，從而不斷提高管理風險的防范能力。最后，加強流程性風險的防范，商業銀行應妥善處理資產的安全性、盈利性和流動性的關系，采取有效的管理方式促進資產和負債的流動性的提高，同時采取以投資為主、投機為輔的運行模式，規避價格和利率風險，不斷提高流動性風險的防范能力。3.提高工作人員的綜合素質。商業銀行要不斷的對員工進行業務培訓，并加大思想教育。加強對經營管理風險防范的意識，不斷提高各層員工的風險防范能力，增強其責任感，加強對風險防范和專業知識相關知識的培訓，不斷提高其風險防范的能力和專業素養。針對在一線的員工，還要不斷提高其服務水平和能力，從而提高服務的效率和質量。針對會計人員要提高其職業素養，強化其識別、應對財務風險的能力。而風險管理人員應培養其對經營管理風險的敏感度，加強對其分析能力、預測能力和應對風險能力的培養，有利于風險管理人員及時發現風險，并及時的處理風險。只有各層級員工的綜合素質提高了，才能真正的提高商業銀行經營管理風險的防范能力，降低風險給銀行帶來的損失。

三、結語

總之，商業銀行作為我國經濟發展中的重要組成部分，加強對其經營管理風險的防范和控制具有十分重要的意義。作為商業銀行應不斷強化風險意識，重視內部控制管理，不斷提高員工的綜合素質，促進商業銀行的穩定、健康發展。

參考文獻：

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[4]白建陽.淺談商業銀行經營管理中存在的風險與防范措施[J].時代經融,2014(14).

作者:郝洪年 單位:哈爾濱銀行股份有限公司哈爾濱分行